家庭理財指標

1. 家庭財務指標

常見指標
1、結余比率；
是客戶一定時期內（通常為一年）結余和收入的比值，它主要反映客戶提高其凈資產水平的能力。
結余比率=結余/稅後收入
月結余比率=（月收入-月支出）/月收入，參考值：0.1
2、投資於凈資產比率
是投資資產與凈資產的比值，它反映客戶通過投資提高凈資產規模的能力。
投資與凈資產比率=投資資產/凈資產
除收支結餘外，投資收益是提高凈資產水平的另一條重要途徑，甚至是主要途徑。
3、清償比率
是客戶凈資產與總資產的比值，反映客戶綜合償債能力的高低。
清償比率=凈資產/總資產
一般來說，應該高於0.5
4、負債比率
是負債總額與總資產的比值，衡量客戶的綜合償債能力。
負債比率=負債總額/總資產
應控制在0.5以下
5、即付比率
反映客戶利用可隨時變現資產償還債務的能力。
即付比率=流動資產/負債總額
這一指標應保持在0.7左右
6、負債收入比率
是到期需支付的債務本息與同期收入的比值。
負債收入比率=負債/稅後收入
0.4是負債收入比率的臨界點
7、流動性比率
反映客戶支出能力的強弱。
流動性比率=流動資產/每月支出
流動性比率應保持在3左右
8、消費比率
消費比率=月支出/月收入*100%。該指標主要反映家庭財務的收支情況是否合理，特別是對很多"月光族"來說很有用處。從攢錢理財的角度來說，當然這個比率越小越好，不過現代人不提倡"月光"，也不能只攢錢不消費，能掙會花，將這一比率控制在40%至60%，攢錢和享受生活兼顧，這才是真正的科學理財。
9、儲蓄比率
儲蓄比率=（月收入-月支出）/月收入*100%。該指標反映了家庭控制開支和增加凈資產的能力.該指標受很多因素的影響，應根據家庭的實際情況確定最佳數值。一般這一比率控制在40%,對於這些節余資金，可通過合理的投資來實現未來家庭各項財務目標
10、緊急預備金倍數
緊急預備金倍數=流動資產（現金+金融賬戶+虛擬賬戶）/最近3個月支出平均金額*100%。一般而言，緊急預備金倍數不小於3的比例較好，也就是反映流動資產可以滿足未來三個月的開支。對於收入有保障或工作穩定的家庭，其緊急預備金倍數可以較低，即可把流動資產投入到收益較高的市場。

2. 怎樣制定家庭理財計劃

計劃的第一步是建立理財目標。理財的目標是對未來活動的規劃，要求你對消費、儲蓄和投資進行計劃。這個目標簡化成就是"你怎麼花錢「

如下面描述的，常見理財目標。

如果你是單身

短期目標（小於2年）完成大學學業，儲蓄計劃中期目標（2~5年）旅遊、償還教育貸款、攻讀研究生長期目標（5年以上）買房、累積退休金

如何你是已婚夫婦（無子女）

短期目標（小於2年）每年度假購買新車中期目標（2~5年）重新裝修住房，構建股票組合長期目標（5年以上）購買退休住房，提供退休收入

父母（年輕子女）

短期目標（小於2年）增加人壽保險,增加儲蓄中期目標（2~5年）提高投資，購買新車長期目標（5年以上）為子女累積大學教育金，搬入面積更大的住房

家庭理財計劃如何制定？

預測收入

首先應該預測在既定時間段內的可支配收入，通常預算時間為一個月，只計算確定的收入，對於各種分紅、禮品或者預料之外的不應該考慮在內。若收入沒有規律，可以根據以往的收入水平和當前的收入預期進行預測，調低你的收入預期能幫助你避免消費過度以及其他經濟困境。

當然，每個人或者每個家庭的情況千差萬別，收入來源也有很大差異，不同的收入模式應該有不同的現金規劃方式。家庭收入是家庭財務循環的源頭活水。家庭收入分為工作收入與理財收入，每個人可以根據資金的收入來源擬定出管理的重點。

家庭理財計劃如何制定？

3 規劃緊急備用金

手頭留多少現金取決於：

持有現金的成本。把錢放在手頭總會有利息損失，損失越大，你的持有成本就越高。

緊急准備金的必要性

人們面臨著失業、工作能力的喪失、醫療或意外災害等各種風險，一旦有緊急情況發生，手邊的現金可以幫助你渡過難關。

以現有資產狀況衡量緊急預備金的應對能力的幾個指標：

失業保障月數=存款、可變現資產或凈資產÷月固定支出。

存款保障月數=存款÷月固定支出。可變現資產包括現金、活期儲蓄、定期存單、股票、基金等，時間定為6個月

可變現資產保障月數=月變現資產÷月固定支出。可變現資產包括現金、活期儲蓄、定期存單、股票、基金等，時間定為6個月

凈資產保障月數=凈資產÷月固定支出。賣掉自己的個人資產來應對開支，時間定為12個月以上。

3. 普通家庭如何理財

理財是對資金進行時間、風險和收益的配置，實現財富的升值。科學的理財，既要實現財富的升值，又要保障生活的品質。假設一個普通中產家庭，收入穩定，有老人有小孩，有房產有存款，這個家庭的理財主要考慮對流動性強的資產（現金）進行配置。

世界權威金融分析機構標准普爾公司推出的家庭資產配置圖如下：

總之，科學的理財，是在風險可接受的情況下，對時間和現金流進行管理，保證資金的合理配置，以及與目標的匹配。

4. 個人家庭理財報告

據相關報告不完全數據統計顯示，中國金融理財投資者的年齡分布出現了「兩極化」現象。30歲以上投資者佔七成以上，作為投資「新興力量」的「80後」投資者迅速增多，30歲以下的投資群體佔到了20%，60歲以上的老年投資者也超過一成。 隨著投資渠道的多元化以及投資理財產品的不斷紛呈，金融理財產品已經廣泛深入社會基層，吸引更多的工薪階層投資者。如何建立正確理財觀念，每個年齡階段都有其相應的方法。 20歲。「80後」職場新人為代表，著重財富積累。 「80後」年青人剛剛事業起步，普遍沒有什麼理財經驗。現階段，他們沒有為父母養老的概念，也無妻兒、老公的牽掛。超前消費是他們現行的生活理念，掙的不少，花的更多，享受著「青春」、耗費著「生命」。這就是大多數80年後出生的「新新人類」的普遍生活方式。 理財目標定位： 「80後」新新人類，應當以滿足日常支出為主，建議他們可以將每月工資的一部分轉為定期存款進行儲蓄。如今幾番加息之後，銀行存款利率也在不斷上升而且存款到期後的利息稅也進行了調減，對於無法准確把握投資理財目標的「80後」人群來說，將錢存入銀行是最為保險的理財行為。 理財產品計劃： 投資理財需要量身定製，適合別人的理財方法不一定適合自己。尤其是「80後」新新人類，理財產品計劃的制定更要量體裁衣。量體裁衣時，需要考慮個人收入狀況，消費預算，可支配的儲蓄等主要經濟指標，當然還可以包括工作閑暇程度，教育水平，健康計劃等一些非經濟指標。 理財風險控制： 對於初出茅廬的「80後」人群來說，理財更要弄清楚自己能夠承受的風險力，這點很重要。因為根據高風險、高收益的投資原則，較高的收益往往伴隨著較大的風險，反之則反。 專家理財建議： 「80後」年青人基本分為「兩派」，「保航派」與「無產派」。所謂「保航派」是指能為子女付出一切、任勞任怨的父母們。有父母們出資作「堅強後盾」，「偉嘉安捷」建議這部分年青人可以選擇保值、升值潛力較大的房產進行投資，或貸款或全款購買兩者皆可。如何選擇貸款買房，那麼銀行貸款在20－30萬左右，首付在10－15萬左右的房屋較為合適「80後」人。如貸款20年，使用等額本息方式還款，月還款額約1483元－2224元左右，對於年輕職場人的「80後」來說，基本可以應對。「無產派」顧名思義就是徹底的無產階級，對於這部分人群，建議他們還是先艱苦奮斗一陣子，「革命尚未成功，同志還需努力」，積累一定的本錢後再做定奪。 30歲。30歲以後靠「錢」賺錢，創業黃金時代來臨。 30歲以後，正是創業黃金時期。這部分人群經過多年的經驗積累，擁有金錢資本、歷練資本及管理資本。他們在成長過程中歷經過社會經濟的騰飛，趕上過福利分房制度的取消，承受著物質社會的不斷刺激，使得他們懂得在壓力中生活，在壓力中進取。具備強烈的事業心，有沖勁、懂得主動出擊，反應力強、學習能量旺盛。 理財目標定位： 人們說：「30歲前賺錢，30歲後理財」。對於30歲以後的人來說，大部分人已經結婚，遭遇自己的創業時期及家庭人口的增長期，准備承擔生兒育女及贍養父母的職責，終日奔波於車子、房子、票子、醫療、保險等問題。所以，在進行投資理財時更要結合自身特點，制定「保守型」、「中庸型」、「激進型」等不同投資策略。 理財產品計劃： 首先，投資理財初學者可選「保守型」投資策略，從低、中風險投資組合入手，買入一系列不同類型的股票、債券、房產等金融資產進行資產組合投資，投入少量資金。其次，擔心風險較大的投資者可以使用「中庸型」投資策略，在投資組合中將高風險資產的權重放小些，按照股票、基金、債券、存款等比重進行重新組合搭配運作。第三，不懼風險者可以採取「激進型」投資策略，在各種風險品種的原有基礎上逐漸增加股票、投資型保險、實業經營等風險較高的投資項目，將高收益資產的權重再放大些，例如將用於理財的資金70%投入的股市，20%投入基金，10%投資債券等。 理財風險控制： 投資理財者「不要把所有的雞蛋放到同一個籃子里」，應在保持流動性、安全性的前提下，兼顧投資收益性。舉例來說，投資風險組合中往往需要配備一部分流動性較好的資產如銀行存款等，如果購買組合中的股票突然跌價且價位探底，那麼可以很快的從流動性資產中抽取現金，買入低價股票，從而沖淡損失。 專家理財建議： 個人理財具有很強的年齡階段性。而30歲之後這個年齡階段具備較強的增值潛力，因此，「偉嘉安捷」專家認為，投資理財者應該將關注的重點放在繼續深造、轉變角色、提高層次上，逐步提升自我價值和投資能力，從而達到提高投資收益的目地。 40歲。「不惑之年」穩健、謹慎投資，儲備「養老金」。 40歲之後，步入「不惑」之年。家庭、工作和生活已經都已進入正軌，子女通常處於中學教育階段，教育費用和生活費用開銷很大；父母又面臨年齡增大，需要准備就醫等資金。在「上有老、下有小」的情況下，四十歲的家庭與年輕家庭相比往往難以承受較大的風險和動盪。 理財目標定位： 40歲以後，面臨著退休的壓力，不可能再像以前那樣冒險投資並且也沒有多餘精力分析太多的融資渠道。因此為了保險起見，可以分成四種理財渠道。第一種用於儲備養老金；第二種用於准備大病費用；第三種用於旅遊休閑；第四種用於為兒孫存留資產。 理財產品計劃： 40歲時投資理財產品應該以穩健為主，穩步前進。對於此前已經通過投資積累了相當財富，凈資產比較豐厚的家庭來說，可以抽出較多的余錢來發展其它投資事業，比如再購買一套房產等。對於經濟不甚寬裕，工作收入幾乎是唯一經濟來源但家庭擁有一至兩套住房的家庭來說，在目前房屋租賃市場價格較穩定的情況下，退休後可以將這套房產出租然後「以房養老」也是一個很不錯的選擇。 理財風險控制： 就投資理財類產品而言，房產投資是較為保值、升值的，所以風險相較於其它投資類產品像股票、債券等要小很多，風險控制也相對容易些。 專家理財建議： 「偉嘉安捷」專家指出，如果在40歲投資房產，應注意的是在貸款買房時其貸款年限與成數可能不及年青人那樣高。另外，有什麼樣的收入水平就有什麼樣的支出水平，無論貸款者目前的家庭財務狀況多麼好，如果不能做一些提前規劃的話，仍有可能達不到真正的「財務自由」境界 (論壇 像冊 戶型 樣板間 新聞)。

5. 家庭財務分析

意義：

在現行發展來中，財務分析源能夠幫助家庭作出正確的決策，提高管理能力，但是其在分析方法、分析報表和分析指標上還存在一定的局限性。因此，家庭應根據自身的實際情況來不斷的改進財務分析，使財務分析能夠更加完善和合理，從而實現家庭的財務管理目標，提高家庭的經濟效益。

目的：目的是為了長遠的規劃和短期的獲利結合。

流程：要學會填寫家庭理財三張表：

1. 家庭日支出統計表；

2. 2. 家庭月收支表（也叫損益表、現金流量表）；

3. 3. 家庭月資產負債表，對自己家庭的財務狀況進行整理和歸納。下面介紹如何運用「三張表」整理的數據對家庭的財務進行分析。

6. 家庭理財4大指標，你的家庭做到了嗎

很遺憾，我家情況比較普通，就是平平常常的工薪家庭，沒有達到指標。

7. 衡量家庭財務風險的指標是什麼單選題(家庭的凈資產,家庭的凈收入,家庭的資產

用通俗的角度看待「家庭財務安全」，可以有以下幾個角度：
1）固定資產的角度。主要是住房問題，即家庭有沒有購買住房，是否還有貸款或借款沒有還清。如果雖然購買了住房但是還有貸款或借款，那就是還不夠安全。
2）車輛問題。作為代步工具的家用轎車，雖然給家庭出行帶來方便和舒適，但是同時也給家庭增加了一項支出，在購買車輛之前要評估好養車的費用並列入日常預算。另外車輛增加了潛在的事故風險，有很多經濟條件一般的家庭就在購買了車輛後，由於交通安全意識跟不上而出現重大交通事故，由此產生的巨額對外賠償使家庭陷入破產的和負債累累的境況，所以車輛是導致普通家庭財務危機的因素之一。
3）年度收支。就是每年家庭總共收入多少錢，每年家庭支出多少錢，收入和支出相抵扣以後有沒有盈餘，如果有盈餘就能增加儲蓄，如果支出比收入大，家庭儲蓄就會減少。
4）家庭儲蓄。首先是家庭的儲蓄有多少，儲蓄多財務相對安全，儲蓄少財務相對不安全，儲蓄有多少的衡量辦法之一是如果收入完全停止，那麼按照目前的消費水平，家庭生活可以維持多久。其次是每年結束的時候，家庭儲蓄是在增加還是在減少。
5）家庭的持續創收能力。現在所獲得的收入能不能持續，還是有突然中斷的可能？比如現在父母的收入能不能持續，以及新成長起來的年輕人能達到什麼樣的收入水平，有沒有把握維持收入水平不下降？
6）家庭的巨大支出可能性。家庭由於疾病、交通事故等產生巨大經濟支出的可能性，比如家庭中高血脂、高血壓、肥胖和動脈硬化的成員有沒有或多不多？再比如家庭中開車人的交通安全意識如何，或者車輛自身的安全狀況如何，或者常年行駛的路段的安全性如何？

8. 家庭財務現狀的分析包括什麼

家庭理財的財務分析

要學會填寫家庭理財三張表：1. 家庭日支出統計表，2. 家庭月收支表（也叫損益表、現金流量表），3. 家庭月資產負債表，對自己家庭的財務狀況進行整理和歸納。下面介紹如何運用「三張表」整理的數據對家庭的財務進行分析。

以一對年輕夫婦為例：張軍，28歲，廣告設計師，月薪6000元。妻子劉萍，26歲，中學英語教師，月薪3000元。通過一個月認真填寫家庭理財三張表，整理出家庭基礎的財務數據：稅前月收入9000元，稅後月收入8470元，月支出8716元（含稅），月盈餘284元，家庭流動資產20000元，實物資產675000元，負債總額 260000 元（房貸），月還房貸1200元，凈資產435000元，總資產695000元（見表一、表二）。

雙方父母都有住房，經濟條件較好，沒有贍養負擔。夫婦商量好2年後要孩子， 制訂的理財目標是：

1. 在孩子出生前為孩子先准備好一定的撫養教育經費；2. 盡早提前還房貸；把月還房貸壓縮一半到600元；3. 二人除有社保外，沒有任何商保，為了家庭防範風險，補充一定的商業保險。

要想實現以上理財目標，，可以通過增加收入、減少支出、改變資產結構或借入新的債務等方法來實現。而如何在上述幾種方法中選擇，具體應調整哪些開支或收入，這就需要通過計算各種財務比例，對客戶的資產負債表和收支表作進一步的分析，從而找出改善客戶財務狀況的方法和措施，以期實現客戶的理財目標。通常用以下6個財務比例分析指標（以張軍家的財務數據為例）來計算：

1. 凈資產償付比率=凈資產÷總資產=435000÷695000=0.625。這個指標反映了客戶綜合還債能力的高低。理論上，償付比率的變化范圍在0—1之間。一般控制在0.5以上，如太低，一旦收入水平降低很可能會出現資不抵債。如太高，也意味著客戶可能沒有充分利用自己的信用額度，通過借款來進一步優化其財務結構。

2. 總資產負債比率=總負債÷總資產=260000÷695000=0.374（與償付比率相加等於1）這個指標同樣可以衡量客戶的綜合還債能力，其數值的變化范圍也是在0—1之間。一般控制在0.5以下，以減少由於流動性不足而出現財務危機的可能。如該比率大於 1 ，從理論上講，該客戶已經破產。

3. 負債收入比率=月負債÷月稅前收入=1200÷9000=0.133。從財務安全形度看，該指標如果在0.4以下，其財務狀況屬於良好狀態。如大於 0.4 ，則繼續進行借貸融資會出現一定的困難。要保持財務的流動性，該指標一般在0.36左右較合適。

4. 流動性比率=流動資產÷月支出=200000÷8716=2.295。資產的流動性是指在未來可能發生價值損失的條件下迅速變現的能力。流動資產一般應滿足6個月的開支（即該指標大約為6），資產結構的流動性較好。但是由於流動資產的收益一般不高，對於那些有收入保障或工作十分穩定的客戶，其比例可調低些，將更多的資金用於資本市場投資。但對於那些工作收入不太穩定的客戶，其比例可調高至12甚至更高些，一旦失去工作和收入來源，流動資產能滿足12個月的家庭開支。

5. 儲蓄比率=月盈餘÷月稅後收入=284÷8470=0.034。這是個很重要的指標，反映了客戶控制其開支和能夠增加其凈資產的能力。在美國，受高消費低儲蓄觀念的影響，居民的儲蓄率普遍較低，平均儲蓄比率只有5%—8%左右。像張軍這樣的年輕家庭，儲蓄比率只有0.034 ，是典型的「月光族」。要想實現自己的理財目標，必須首先設法提高儲蓄比率。

6. 投資與凈資產比率=投資資產÷凈資產=0÷425000=0。說明張軍家的凈資產

主要是由自用住房、汽車等實物資產構成，而沒有用投資資產使自己的凈資產增值，而該指標一般應保持在 0.5 以上，才能保證其凈資產有較為合適的增長率。

9. 如何樹立一個正確的家庭理財攻略

理財就是對資金進行時間、風險和收益的配置，實現財富的升值。科學的理財，既要實現財富的升值，又要保障生活的品質。

可以參考一下世界權威金融分析機構標准普爾公司推出的家庭資產配置分布，圖如下：

總之，科學的理財，是在風險可接受的情況下，對時間和現金流進行管理，保證資金的合理配置，以及與目標的匹配。

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10. 如何制定自己家庭理財規劃

可以參考一下世界權威金融分析機構標准普爾公司推出的家庭資產配置分布，圖如下：

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