農村融資難

A. 我該做什麼

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《中國實施專項政策 應對金融危機對畢業生就業影響》
（稿件來源： 中國教育報 2008-12-03 ）
由於全球金融市場的緊密聯系，中國的金融體系也在經受考驗。盡管中國資本市場並沒有完全開放，存在「防火牆」的保護，但是金融危機對中國的金融市場、資本市場的負面影響不可迴避。而且，因為次貸危機已經影響到全球的實體經濟領域，這對我國外貿出口的影響越來越大。

金融危機急速沖擊就業市場

作為國際金融體系的組成部分，行業性的就業沖擊同樣不可避免。中國金融行業處於全球金融危機的最前沿，所受到的就業沖擊最直接也最嚴重。與國際貿易相關的行業就業也會受到巨大的沖擊。由於西方發達國家的經濟衰退導致進口需求降低，從而導致了我國外貿行業的萎縮並引發就業需求大幅下降。

國家統計局日前國民經濟運行數據顯示，前三季度中國國內生產總值同比增長9.9％，比上年同期回落2.3個百分點。如果這種局面持續發展，金融危機引發的實體經濟動盪會大大影響我國就業的增長空間。

大學生就業屬於新的增量就業，因此，宏觀與微觀經濟環境變化對其影響很大。從某種程度上說，大學畢業生成為企業應對外部環境的「僱傭調節器」。這場全球范圍內的金融危機帶來的全球經濟滑坡導致消費需求下降，投資需求萎縮，從而引起對新增勞動力需求的大幅減少，企業的首要決策是降低增量就業。

同時，為有效應對外部快速變化的環境，企業也在不斷地計算現有人員工作時間與新增人員替代選擇的成本收益關系，這也會降低增量就業。在我國，金融行業、外貿行業、與出口相關的製造業受到巨大沖擊而降低對新增人員的需求，因此，大學畢業生將會成為受沖擊最大的就業群體。

提振就業需求根本在擴大經濟需求

為抵禦國際經濟環境對我國的不利影響,我國確定了進一步擴大內需、促進經濟增長的10項措施。這些措施包括：建設保障性安居工程、農村基礎設施建設、鐵路、公路和機場等重大基礎設施建設、醫療衛生、文化教育事業發展、生態環境建設、自主創新和結構調整、地震災區災後重建各項工作、提高城鄉居民收入、在全國所有地區、所有行業全面實施增值稅轉型改革、加大金融對經濟增長的支持力度等。根據初步匡算,實施上述工程建設,到2010年年底約需投資4萬億元。

與此同時，國家提高紡織品、服裝、玩具等勞動密集型商品出口退稅率和提高抗艾滋病葯物等高技術含量、高附加值商品的出口退稅率。這次稅率調整涉及3486項商品，大約占海關稅則中全部商品總數的25.8％。這次調整對於我國受外需影響較大的珠三角、浙江等地區的中小企業將是一個巨大幫助，有助於減輕出口企業面臨的經營壓力，對提高企業出口競爭力有積極作用。

相應地，中央銀行調增了全國商業銀行信貸規模，將有效緩解中小企業融資難和擔保難問題，而央行下調人民幣貸款基準利率和中小金融機構人民幣存款准備金率，將有效解決中小企業流動資金短缺問題。這些刺激經濟的政策將在根本上為就業需求的擴大提供了保障。

強化積極的就業政策促進就業需求

人力資源和社會保障部已經明確國家將強化下列積極的就業政策：

加大政策扶持力度，鼓勵和支持有利於擴大就業的勞動密集型產業、中小企業、非公有制經濟和服務業更好發展，更多吸納就業；積極推動以創業帶動就業工作，完善支持創業的財稅、金融、工商、場地等政策體系，改善創業環境，同時強化創業培訓，加強創業服務，提高創業的穩定性，為勞動者創業創造更好的條件。

此外，還強調在穩定就業和調控失業上下功夫，幫助生產經營遇到暫時困難的中小企業度過難關，充分發揮失業保險預防失業、促進就業和保障生活的功能，鼓勵企業減少裁員，穩定就業崗位；推進對地震災區的對口就業援助，為災區勞動者提供和創造更多更好的就業崗位，完善對困難群體的就業援助制度，大力開發公益性就業崗位，落實好政策，幫助他們實現就業。

金融危機對大學生就業的影響有兩個關鍵特徵：勞動力需求不足與新增勞動力需求萎縮。勞動力需求是引致性需求，它取決於產品需求，而產品需求又因為金融危機引發的消費和投資下降而下降，因此，金融危機下的勞動力需求不足很難由供給條件的改善來調整。

而在這個背景下，由於勞動力市場管制以及員工技能上的差異，企業將首先取消新增的勞動力需求。考慮到受金融危機第一波影響的行業的特徵，大學生將是這個新增部分的主體。因此，如果沒有專項的大學生就業政策，將很難有效解決大學生就業的困境。當然，這些政策應該是暫時的、針對性的。

促進大學生就業還需專項政策

國家的專項政策可從以下三個角度出發。第一，實施大學生全國范圍內的自由就業政策，保障他們在全國范圍內的「公民與市民待遇」，從根本上解決我國大學生就業的政策環境。最具體的政策措施就是，在全國范圍內取消對大學畢業生的一切戶口指標限制和人事指標限制，取消各種各樣顯性或隱性的行政限制，促進大學畢業生無障礙就業和自由流動。

第二，國家需要考慮在短期內增加對大學生的需求。能夠直接產生效果的措施就是政府機關、軍隊、武警以及其他社會服務事業單位增加對畢業生的僱用量。由於這些機構更看重的是求職者的綜合性素質，而對專業的要求相對寬泛，從而可以緩解這個特定的金融危機背景下的畢業生就業市場上的結構性矛盾。國家還可以進一步增加西部地區和基層單位對大學生的需求。

第三，國家可考慮在短期內適當增加研究生招生總量，減少大學畢業生的供給，幫助大學生度過金融危機的困難時期。

如果沒有專項的政策投入，在勞動力市場需求層面出現問題的時候，大學生自身努力的效果是相當有限的，大學生就業市場只能隨著時間的推移經歷著巨大的煎熬，伴隨著經濟的好轉而慢慢好轉。在這個關鍵時刻，政府政策的投入將會產生巨大的積極的放大效應。

畢業生該如何應對職場風暴

先就業再擇業，為職業發展積累人力資本。眾所周知，大學畢業生的高人力資本存量得益於政府、社會、家庭、個人的長期人力資本投資，勞動力市場過程的任何波動都會引致人力資本投資的損失。更為嚴重的是，長期失業風險所帶來的後果。

首先，如果大學生長期未能成功地找到工作而成為長期失業者，其結果是不僅過去的人力資本投資沒有產生任何收益，而且由於人力資本的自然損耗也將降低未來的投資收益；其次，由於社會經濟的快速發展，現有的人力資本存量在將來甚至不再有任何用處，新的追加投資會更大，但收效卻可能會更小（隨著年齡的增大與脫離工作時間的加長，學習能力下降），最終，他們可能會成為邊緣群體，成為社會的不穩定因素。

因此，在金融危機的大背景下，獲得就業是將來職業發展的基本前提。在就業環境不是很理想的條件下，大學生也可先選擇在報酬較低的中小企業就業，也可以從事靈活就業，包括臨時就業、非全日制就業等，在就業過程關注個人的人力資本積累，尋找更好的職業發展機會。職業生涯的成功與否並不取決於畢業後的第一份工作，關鍵在於能否藉此積累經驗，為今後職業成功奠定基礎。

挖掘人脈資源擴展求職渠道。在發達國家，即便是勞動力市場中介體系相當完善的條件下，基於人脈資源的社會網路資本的使用在大學生尋找工作中也扮演了非常重要的作用。例如，美國哈佛大學超過半數的MBA畢業生都利用了校友的人脈關系尋找工作。

在我國文化背景下，社會關系網路的使用已是大學生實現就業的典型行為特徵。特別是在就業市場緊張的環境中，人脈關系資源的使用對於成功求職就顯得格外重要。雖然在我國大學生使用的社會關系網路中，選擇父母的人數最多，但是由於專業上的聯系，校友資源的挖掘應該更加充分。如果各個大學或學院能夠注重校友資源的建設與維護，這將對大學生尋找工作發揮更有效的作用。

繼續深造度過就業困難時期。從微觀選擇來看，大學生可以嘗試繼續深造以錯過職場風暴的高潮期。由於金融危機帶有一定的周期性，在危機這一段時期內就業市場低迷，就業需求減少，工作崗位不理想，因此，大學生可以選擇繼續攻讀研究生，一方面增加深化自己的專業知識，這一點伴隨著知識經濟的到來尤其重要，另一方面也能夠避過勞動力市場不景氣時期，期望在兩三年之後能夠找到更好的工作。不過，這樣做同樣是有風險的，因為未來的市場預期並不明確。而且，這個行動還取決於政府的高等教育政策。

提升就業能力增強競爭力

對於大學生職業發展而言，自己唯一可控的就是自己的就業能力。就業能力是指獲得與保持工作的能力。對個人而言，就業能力包括專業能力與市場能力兩個部分。專業能力取決於他們所擁有的知識、技能與態度等資產以及他們使用和配置這些資產的方式，而市場能力取決於他們向僱主展示這些資產的方式以及他們尋找工作的特定環境，特別是所面臨的勞動力市場環境。

在專業能力方面，以敬業精神、職業道德和職業操守為代表的態度型資產是大學生專業能力中的關鍵，以解決問題能力為代表的知識技能型資產是專業能力的基石。

在市場能力方面，為尋找更好的職業發展機會，大學生必須要了解現在整個勞動力市場，特別是大學生的勞動力市場的總體供求數量信息和結構信息，要了解職位具體的職責要求，要了解自己個人就業能力的水平，同時還必須改進自己的展示能力。所謂展示的能力最核心的問題就是大學生如何把自身的各種資本、能力的信息傳遞給市場，讓市場明白自己的價值。如何把自己所擁有的專業能力通過自己的語言或者測試的方式表達給市場。
參考資料：中國勞動力市場

B. 明知房價在降，但開發商仍在三四線城市建房，究其為何

鑒於一二線城市受到房地產調控的影響，房價會緩慢下跌，而未來三四線城市房價大幅調整的概率最大，但是現在開發商們為何仍在三四線城市拿地建房，這究竟是為何呢？

現在很多人覺得奇怪，三四線城市房價泡沫最大，為啥開發商就仍在那邊拿地建房，不怕房價下跌風險嗎？事實上，三四線城市房價短期未必會發生，而開發商現在債務集中到期、現金流匱乏卻是眼前的麻煩。所以，現在是從銀行貸到款，發得出債券才是正事。更何況，在開發商看來，中國要推進城鎮化進程，大量農民都要進城購房，我們在三四線城市大量拿地建房，將來也不愁賣不出去。

C. 國家對農村中小企業融資難問題的具體扶持政策以及中小企業再擔保公司發展趨勢如題 謝謝了

切實解決中小企業融資難、擔保難問題。一是加強和改善對中小企業的金融服務。國有商業銀行和股份制銀行都要建立小企業金融服務專營機構，完善中小企業授信業務制度，逐步提高中小企業中長期貸款規模和比重。提高貸款審批效率，創新金融產品和服務方式。二是完善小企業信貸考核體系。鼓勵建立小企業貸款風險補償基金。對金融機構發放小企業貸款按增量給予適度補助。對小企業不良貸款損失給予適度風險補償。對小企業新增貸款實行稅前全額撥備損失准備金，適當調減小企業貸款利息營業稅。三是建立和完善中小企業金融服務體系。研究鼓勵民間資本創辦村鎮銀行、貸款公司等股份制金融機構。支持、規范發展小額貸款公司，鼓勵有條件的小額貸款公司轉為村鎮銀行。積極支持民間資本以投資入股方式，參與農村信用社改制為農村商業（合作）銀行、城市信用社改制為城市商業銀行以及城市商業銀行的增資擴股。四是鼓勵有關部門和地方政府設立創業投資引導基金，引導社會資金設立主要支持中小企業的創業投資企業，引導各類創業投資機構加大對中小企業投資力度。積極發展股權投資基金。發揮融資租賃、典當、信託等融資方式在中小企業融資中的作用。五是加快制定中小企業融資性擔保管理辦法，完善多層次中小企業信用擔保體系。各級財政要建立中小企業信用擔保基金，綜合運用資本注入、風險補償和獎勵補助等多種方式，提高擔保機構對中小企業的融資擔保能力。對符合條件的中小企業信用擔保機構免徵營業稅、准備金提取和代償損失在稅前扣除。六是建立和完善中小企業信用信息徵集機制和評價體系，提高中小企業的融資信用等級。完善個人和企業徵信系統，為中小企業融資提供方便快速的查詢服務。構建守信受益、失信懲戒的信用約束機制，增強中小企業信用意識。七是進一步擴大中小企業直接融資。穩步擴大中小企業集合債券和短期融資券發行規模。進一步完善創業板市場，保證上市企業質量。培育創業板成為中小企業重要融資渠道，通過創業板市場培育未來大型民營企業集團。

D. 甘肅如何解決農村融資難貸款難

改革開放以來，甘肅重建了農村金融體系，特別是近年來，在廣大農村地區已初步形成了以銀行業金融機構為主，包括擔保、小額貸款公司、「雙聯惠農貸款」、「農耕文明」貸款以及保險、證券等在內的多層次農村金融體系，不斷加大信貸支農力度，提高金融服務水平，為農民增收、農業發展、農村繁榮注入了活力。然而從近幾年「三農」工作的實際來看，農村金融市場資金投入不足，貸款難、難貸款、融資貴已成為制約農村經濟社會發展的主要瓶頸，農業和農民仍然處於金融服務的邊緣和末梢，得不到金融資金的有效支持，直接制約著農村發展和農民增收。 甘肅是一個欠發達省份，到2020年與全國同步建成全面小康社會，是擺在全省面前的中心任務，是我們必須實現的宏偉目標。為此，我們提出要在2017年基本消除貧困，這就意味著廣大農村地區也必須實現跨越式發展，這對自然條件嚴酷、發展基礎較差、貧困人口相對較多的甘肅來說，任務十分艱巨。從這個意義上講，大力發展現代農村金融、促進農業增效、農民增收，比過去任何時候都顯得更為迫切。眼下最要緊的就是下功夫突破農村融資貴、貸款難這一主要瓶頸，為農村引入充裕的、穩定的、優惠的金融資金，從而為農村發展、農民增收提供資金保障。 要圍繞2017年消除貧困和2020年與全國同步實現小康的目標，著眼於滿足農村融資需求，堅持金融支持與政府扶持並重、市場化取向與政策性支持並重、加強服務與防範風險並重，著力擴大農村金融服務覆蓋面，著力創新金融產品和服務方式，努力構建和完善以合作金融為基礎、政策性金融為保障、商業性金融為補充、全社會廣泛參與的農村金融服務體系，引導各類資金和經濟資源投向農村，讓農民獲得貸款更容易、辦理業務更便捷、服務費用更優惠，從而推進農村經濟健康快速發展。 1.進一步深化農村改革，努力拓展完善農村金融服務體系。培育和發展具有多樣性、競爭性和高效率的農村金融服務體系，是解決農村發展資金不足的基礎性措施。當前要考慮適度放開農村金融市場，放寬對農村金融市場准入的限制，加快形成以政策性金融機構和農村信用社（農村合作銀行）為主體，以國有商業銀行、農村保險機構和多種類型的農村金融組織直接參與的農村金融體系，為農民提供全方位的農村金融服務。一是農村信用社和農村合作銀行在做好小額農戶信貸的基礎上，進一步完善對農戶規模種養業信用貸款、農戶聯保貸款等業務，同時加大對農產品加工企業扶持力度；二是政策性銀行在繼續推進倉儲貸款、龍頭加工企業貸款等業務的基礎上，不斷探索對農村基層建設方面的信貸支持新思路、新模式；三是適當放寬農村經濟組織和農民授信額度及信用等級評價條件，大力推行貸款營銷辦法，力爭農業貸款增量與農業增加值的同步發展；四是探索建立農產品期貨市場，積極發展農村證券市場，不斷拓展農村金融供給的新渠道。 2.要創新金融產品和服務方式。各金融機構要從農村金融需求的特點出發，創新金融產品、提升服務質量。一是使用好已有的金融產品。婦女小額擔保貸款、「雙聯惠農貸款」、「中和農信」貸款和「農耕文明」貸款要不斷完善貸款方式，實現更加便捷高效，最大限度地惠及廣大農戶。實施好已簽約的國開行800億元扶貧開發貸款項目，為加快貧困地區基礎設施建設創造條件。二是創新多樣化的金融產品。要從農村實際出發，針對農牧業發展的特點和規律，採取大中小、長短期相結合的組團式信貸。鼓勵開發小額信用貸款、小額擔保貸款、抵押擔保貸款等多種農村金融產品。建議對5萬元以下的小額貸款可直接授信發放，最大限度減少審貸程序。三是構建貼近「三農」的多樣化、多層次的農村金融體系，繼續鼓勵在縣域發展新型金融機構，支持農民資金互助組織、小額貸款公司、村鎮銀行的發展。 3.要實現財政與金融的有效配合。要創新財政資金使用方式，充分發揮財政資金「四兩撥千斤」作用。首先，在不斷增加各級財政涉農貸款貼息資金的同時，要整合各類涉農資金，從整合的資金中切出一部分專項用於貸款貼息，不斷提高財政資金引導信貸投入的能力，支持所有金融機構擴大對農戶生產性貸款的規模。其次，要完善對金融機構涉農貸款業績的獎勵制度，對投放大、成效顯著的金融機構給予表彰和獎勵。進一步制定和健全對金融機構涉農貸款的財政貼息、稅收優惠、風險補償、費用補助等政策，形成金融支持「三農」發展的激勵機制。 4.要完善貸款擔保抵押辦法。擔保抵押難是當前制約農村金融發展的一個突出問題，必須著力解決好。一是對政策性擔保機構要不斷增加財政資金注入，建立擔保費用補助制度，明確擔保費用補助標准，不斷提高擔保信用等級，增強政策性擔保的能力。同時，支持創辦民營擔保機構，為涉農貸款提供多層次擔保服務。二是探索擴大農村抵押擔保物范圍。加快農村土地承包經營權、林權、宅基地使用權和集體收益分配權的登記、頒證、確權工作，建立物權評估交易處置的中介機構，為「四權」抵押貸款創造條件。三是推行多種有效擔保模式。大力發展農村合作社和龍頭企業，鼓勵其對社員和訂單農戶的信貸予以擔保。同時，積極推廣聯戶擔保，充分發揮農村熟人信用的作用。四是建立涉農貸款風險分攤機制。由於農牧業自身的脆弱性和不穩定性，涉農貸款相對風險較大，這是影響涉農信貸持續投放的主要障礙。要安排一定數量的涉農貸款風險准備資金，在市場激烈變動、遭受重大自然災害時對金融機構的損失給予一定的補償。另外，要大力推行對農牧業生產開展的保險業務，支持保險公司開辦設施種養、林果產業等保險業務，加大對涉農商業保險保費補貼的力度，以此來減弱農業生產的貸款風險。同時，鼓勵金融機構積極探索對重點涉農項目進行聯合授信、分工貸款的模式，來分散貸款風險。總之，就是要通過政府、銀行、保險、擔保、貸款主體等多個方面來分攤貸款風險，防止由於不可抗拒的因素給借貸造成重大損失。 5.加強農村信用體系建設，營造良好的金融生態環境。一是廣泛開展金融知識教育，讓廣大農戶學會和金融機構打交道，避免捲入到一些非法或違規的金融活動之中，使本來不多的收入遭受損失。二是採取農民群眾易於接受的、實實在在的宣傳方式，繼續深入開展日常或專項宣傳，提高涉農企業及農民的誠實守信意識。三是切實推進社會信用環境建設和金融法制環境建設，出台保護農村信用社合法權益、降低農村信用社維權成本的相關辦法，營造誠實守信的社會氛圍。四是各職能部門之間要加強協作，相互交流政策信息、監管信息，實現農村區域信用信息共享，促進和改善農村信用環境。五是在科學設計評價指標體系的基礎上，通過監測分析，有重點、有目的地對信用體系建設薄弱的鄉鎮開展整治活動。 6.加強民間借貸管理，進一步規范和利用民間資本。從現實發展情況看，民間借貸發展迅速、靈活的優勢與正規金融有很強的互補效應。因此，要進一步規范和引導民間借貸，充分調動民間金融、民間資本的積極性，發展多種類型的小額信貸組織，來滿足農村經濟主體多樣化的經濟需求，使之成為農村金融體系的重要補充。 （歐陽堅 作者為甘肅省委副書記）