㈠ "房奴"夫妻這樣理財 分分鍾買得起車!
近期，私人理財館收到了大量市民的理財咨詢，記者從收到的資料中發現，不少家庭在財務上面都扮演著雙重身份，一方面，用月供的形式供著自己的房或車；另一方面，又利用月供緩解資金一次性大額給付的特點，將手上的一些資金進行投資。既是房奴，又是債主，這種現象已經在新一代白領家庭中逐漸出現。有業內人士表示，年輕白領家庭進入社會時間不長，家庭財務積累有限，但同時他們是在市場化背景下成長的一代，投資意識比老一輩強，所以很多年輕家庭既負債又投資。記者從大量咨詢中挑選了一個案例，希望可以給新一代的白領家庭作一個理財參考。
理財案例：夫妻年入13萬 每月要還房貸
我與老公年收入約13萬元，我每年有約8千元的公積金，還沒有孩子。現在我們的存款在6萬元左右，每月要還房貸1500元，還需還9年時間；同時每個月投資1800元。月家庭生活開銷在4000元左右。今年年底有買車的計劃，請問按我們家庭的情況該如何理財才比較合理？
理財目標：年底買車
1.年底買車
2.按照目前的實際制定一份合理的家庭理財計劃表
從該家庭的情況大致可以判斷，這是一個年輕的家庭，處於財富積累的初始階段；每年收入中的支出比例為63%，支出比率較高；資產負債率超過73%，負債水平比較高，凈資產積累規模比較小，抵禦各種重大意外風險比如重大疾病的能力比較低；家庭日常流動性尚可，能維持一定的生活質量。投資結構中，存款與對外投資相比，低收益存款佔比達到73.5%，比例偏大。財富積累的主要方式是工資收入。
理財建議：購車款分期付拉長還款期
要實現年底買車，考慮到該家庭的資產負債及流動性需求，建議買車全部支出總預算不超過10萬元，並且採取分期付款的方式，選擇較長付款期間，降低每月現金支出，建議不超過1500元月供為宜，適度繼續提高杠桿率。
理財計劃：投資金7成買股票型產品 可投資資金規模：存款6萬+結餘5.04萬-1.8萬=9.24萬；
現金規劃：目前家庭月度支出4000元左右，建議以現金、活期存款等形式保留2000元左右現金作為日常備用金，以備急需。這一部分必不可少。
保險規劃：保險是保障家庭財務穩定的基石。考慮該女士家庭處於財富積累階段，保險產品選擇傳統保障型保險和全家重大疾病保險即可，總保費控制在家庭收入的5%到20%之間，以後隨著財富積累的增加，再考慮購買孩子教育金保險、養老保險及其他具有投資功能的險種。
投資規劃：該女士年度收入結余減去上面規劃的現金及保險計劃後，大約留存5.04萬—2.4萬—0.5萬=2.14萬元。目前存款6萬元，總共可用於投資的總資金大約為存款6萬+剩餘2.14萬-1.8萬=6.34萬。由於該家庭處於比較年輕的階段，高配權益性資產低配固定收益。建議70%用以配置股票及股票型理財產品，30%用以配置銀行理財產品。
（以上回答發布於2016-12-19，當前相關購房政策請以實際為准）
買新房，就上搜狐焦點網
㈡ 房奴如何減輕身心雙重壓力
房奴，想來這樣一個稱呼，是誰也不希望擁有的吧？雖然成為房奴之後，表示你是個有房子的人了，而實際上，從成為房奴的那一天起，你就已經背負上了重重的負擔，你的背上扛起來的，除了生活和工作的艱辛要承受之外，還要每個月承擔房貸所帶來的巨大壓力，這對於工資不是很高的工薪階層來說，真的是一件超級煎熬的事情。房貸一天還不上，房子住的就不踏實，所以對於房奴們來說，不管是現實壓力還是心理壓力都是巨大的。那麼，房奴們該如何減輕這些壓力呢？隨著這篇指南了解一下吧！
1、適當出租一間
你想做房奴，但有不少人根本不想做房奴，他們更喜歡租房子居住，雖然房子不是自己的，但是每年只要交點房租就可以了，不用擔心房子的任何問題。所以說，現代租房的人有很多，如果你的房子可以勻出去一間或者兩間，那麼完全可以出租出去，這樣一個月的房貸就會有人幫你承擔一部分了，你自然能夠輕松一些。
2、暫時放棄那些消費計劃
如果此時的你是一名房奴，每個月都背負著沉重的房貸，那麼暫時不要想著一些消費計劃了，比如說買房的人會想著買車，這樣一來，你除了要做房奴還要做車奴，那麼除非天上掉餡餅，不然你真的承受不住這么重的壓力。所以說，做房奴的時候，暫時放棄那些消費計劃，這樣你的壓力也會減輕很多。
3、根據自身能力選擇還貸方式
銀行還房貸的時候會有兩種方式，這包括等額本息和等額本金，如果選擇等額本金的還貸方式，那麼每次還貸的數目會增加很多，這樣一來，你的壓力自然會加大很多。但如果選擇等額本息的還貸方式的話你每個月還的房貸數額會相對減少一些，雖然都要還，但化整為零的方式還是比較容易接受一些。
4、適當延長你的還貸時間
這么說吧，不管你的工資是三千還是一萬，如果每個月還房貸的錢達到了你工資的三分之一甚至一半，那麼，這對於你來說壓力會非常大的。就算你沒有結婚，每天的吃喝拉撒都要錢，還有人情往來等等都要花錢，更何況結婚後的你每天的開銷會更大，所以說，你可以申請適當延長你的還貸時間，雖然還貸時間延長了，但是你每個月拿出去的錢會減少一部分。
5、剩餘工資嘗試理財
就算你結了婚，每個月的工資除了還房貸，還是有一些的。這個錢如果不用於補貼家用的話，比如你的愛人也在上班賺工資的話，那麼可以省出一個人的工資，或者是大部分工資，用來做一些穩定沒有什麼風險的理財，哪怕一個月多賺五百塊，積少成多對吧？總比你把這些工資放在身上花掉的強吧？
6、學會家庭理財控制支出
有些家庭每個月的收入可能就三四千塊錢，照樣看起來很滋潤的生活，有些人的月工資可能過萬，日子照樣過得緊緊巴巴。這說明什麼？說明不管你有多少錢，會精打細算，會家庭理財才可以。每個月的工資自己計劃好，還房貸的錢一動不動，物業費水電費寬頻費電話費等等這些必須交的費用存在一個卡上，家裡孩子的教育費存在一個卡上，穿衣吃飯的錢存在一個卡上，這樣一來，每筆錢都有自己的位置，如果還能剩餘下來，那麼趕緊存在另一個卡上一動不動。這樣一來，就能避免你花錢的時候沒有計劃而過度消費，那麼你的壓力就會減少很多。
7、學做些兼職
這一點大家一定要用心想一想，很多人的兼職甚至比自己的工資還要高，尤其是這樣一個有才便能賺錢的年代，就像是網路兼職來說吧，不管是錄制一些視頻，還是寫寫文章，都可以賺一些錢的。哪怕一個月多賺兩千塊，這兩千塊用來還房貸就差不多夠用了。如果夫妻二人同時做兼職的話，你還會因為一點房貸而壓力驟增嗎？
8、學會自我疏導
當然了，誰成為房奴壓力也不會小了，但不能因為有房貸就要整日唉聲嘆氣對吧？再說一句，房子是你自己要買的，房貸在你買房子的時候就已經知道了，你有什麼理由要唉聲嘆氣？如果房子是在住不起，立刻租出去然後自己租房子住，這樣你還有租金拿，如果想住自己的房子，那麼學會把心態放鬆一些，只要健健康康的，一點房貸有什麼難的？
㈢ 房奴必讀如何正確的理財 將小窩變成大房子
孩子越長越大,原本溫馨的小窩無法滿足一家三口的生活需要,應該如何打理手中有限的銀子將小窩變成大房子呢?
案例分析>>
陳軍和愛人鄭靈結婚5年,終於在一年半以前有了自己的小寶寶。隨著孩子一天天長大,45平方米的溫馨小窩漸漸顯得局促起來,二人便有了換房的打算。
二人結婚時,事業都屬於起步階段,於是貸款買了一套總價27萬元的房子。貸款15萬元,月還貸1600元左右,還剩4年零5個月還清。現在這套位於市區的房子,市值43萬元。如果提前還貸,需一次性支付銀行9萬元左右,這樣二人手中還剩下34萬元左右。如果將該精裝修的房子出租,每月可得1900元房租,足夠支付其剩餘的貸款。新房採取還貸的方式購買,二人也可以接受。這讓小兩口一時沒了主意,不知道應該將小一居賣掉買新房,還是將小一居留著作為資產。
二人看上了一套位於學區的65平米兩居,價值72萬元。兩人東拼西湊,看了看自己的存款,一共有17萬元,不足以支付30%的購房首付。如果跟父母借,又有點張不開嘴,小兩口犯了難。
小兩口問理財規劃師:不知道能不能通過投資的方式,選擇合適的理財產品,賺取收益,將房子首付的資金缺口盡快補上。但同時,他們又害怕如果再不買房子,房價又繼續上漲。如果投資的收益不能大過房價的上漲速度,他們的換房之夢就越來越渺茫。
理財目標>>
二人月收入合計約7500元,陳軍已經升遷為國企中層,每月的福利很好,月支出約為2000元。除了換房子,二人還希望給老人和孩子的未來多一份保障,希望理財師連這個需求也一起規劃進去。
陳軍說,雖然知道自己能力有限,但是即使現在做不到,也希望理財師幫自己做一個長期規劃,爭取5年之內,孩子上小學之前,把房子換了,將老人和孩子的保障都准備好。
理財建議>>
陳先生的換房,具有改善居住條件與孩子上學雙重功能,屬於改善性剛性需求,並且未來較長時期內的房價尚處於上升通道之中,因此早買比晚買好。建議在家庭可承擔的前提下,充分利用財務杠桿,擇機盡早實現換房需求。
舊房留作資產並出租,實現「以租養貸」。小房位於市區,優勢明顯,無論出租還是出售均不愁。如果用於出租,租金與月供足以抵消,還稍有富餘,正好實現「以租養貸」。
短期而言,重點要留足可供3至6月家庭使用的緊急備用金,以應對不時之需。經規劃後,陳先生家庭月總支出約6000多元,考慮到小孩與老人的需要,建議留2萬元作為緊急備用金,存在形式可以是貨幣基金、債券基金等。
中長期而言,要建立孩子教育金及養老金。目前家庭現金流尚不寬裕,距離養老時日還長,因此建議先建立教育金。具體可以採取基金定投形式,分散投資,積少成多,有效平滑投資風險。
（以上回答發布於2016-05-03，當前相關購房政策請以實際為准）
買新房，就上搜狐焦點網