理財案例圖

① 你見過哪些反詐成功的例子

冒充客服類詐騙培者渣：2022年7月25日，

科左後旗轄區居民張某接到「00開頭」的電話，對方自稱是網店客服人員，詢問張某網購物品是否丟失，並以賠償張某損失為由添加張某微信，

要求張某提供本人信息及銀行卡賬號。在張某與騙子聊天已經准備提供本人的信息和銀行賬號之時，後旗勸阻民警滿都拉接到市局反詐中心推送的預警勸阻線索後，立即對張某進行勸阻。

告知張某以網購的物品丟失、損壞或者電商工作人員錯誤操作等都是詐騙話術。經過反詐民警細心勸阻，張某及時醒配悄悟，並未向詐騙分子提供銀行賬戶等信息，並表示深受教訓，以後肯定不接「00或+號開頭」的詐騙電話避免造成自身財產損失。

刷單返利類詐騙：2022年7月24日科左後旗居民王某接到「00開頭」的詐騙電話，並通過刷單等方式被詐騙4500餘元。科左後旗公安局反詐中心民警包國軍接到市局反詐中心的預警勸阻線索，立即對轄區居民王某進行電話預警，並要求居民王某立即報案並進行緊急支付。
隔日，王某又接到該「00開頭」的電話，對方以提取以前刷單的4500元為由，引誘王某繼續刷單返利23000元。民警包國軍通過系統發現王某再次刷單行為，通過立即驅車對王某進行見面勸阻並細心講解刷單返利的危害，告訴她千萬別再刷單返利。王某經過勸阻，表示一定會摒棄僥幸心理和投機取巧行為，避免因為刷單返利等詐騙事由而被騙。

冒充熟人類詐騙：7月23日，庫倫旗居民李某某接到陌生電話，電話對方自稱是李某某老鄉，並承諾給李某某介紹工作賺錢為由，向李某某索要中介費1000元，李某某信以為真，在不認識這個所謂老鄉的情況下給對方轉了1000元。庫倫旗公安局反詐中心民警李政霖接到市局反詐中心預警勸阻線索，立即進行電話勸阻。可李某某經多次勸阻後仍不相信被騙了，一直堅稱騙子是自己老鄉，1000元是自己對老鄉介紹工作的感謝費，之後反復掛掉勸阻民警電話。

預警勸阻人員立即與派出所聯系，對李某某進行見面勸阻。經過反復電話勸阻嫌攔和派出所見面勸阻，李某某方才終於明白接到的是電話詐騙，避免了更大的財產損失。

② 蘇茜·歐曼的理財案例

蘇茜·歐曼作為美國著名的注冊個人理財規劃師（CFP），她的三部著作《九步達到財務自由》、《勇於致富》和《致富之路》曾榮登《紐約時報》暢銷書排行榜，並影響了成千上萬人們對金錢和理財的觀念。 美國最有影響力的個人財顧問之一蘇茜·歐曼（Suze Orman）說，個人理財的目標是幫助我們每個人實現內心深處真正渴望的擁有豐富的生活內容和美好的人生體驗，使我們和我們所愛的人生命中充滿快樂和安寧。 作為一名理財師，蘇茜·歐曼幫助眾多人改變了他們的財務狀況，甚至是人生態度。以下是她所提供的精彩案例。 理財要求：55歲的琳達每年繳納22500美元保費，目前已繳67500美元，現在保險公司要求她延長付款期限，如果琳達決定停止付款並且把保險單兌換現金，她只能得到36000美元 解決方案：取消這份保險合同，收回現金價值，進行增長投資，然後申請一份150萬美元20期固定費率的定期保險，費用是每年5600美元，比現在的終身人壽保險每年少繳16900美元。
保險公司要求延長繳款期
琳達是一位55歲的婦人，她說，「我頭腦里總是想，我死的時候要給孩子們留下一筆保，150萬美元是我一直認為聽起來合適的數字。」琳達在3年前開始考慮買人壽保險的。保險代理人趕很遠的路來到她家，琳達告訴他要什麼，他用隨身帶的電腦當場做了計算。他說，這份保險將是20年期，每年付22500美元，到時候孩子們就能得到屬於他的錢了。琳達一想，「我總共要交45萬美元，而孩子們將獲得150萬美元，好極了。」所以，說好了，琳達每年6月1日都會繳納22500美元。
可是在第3年，琳達收到了一份通知，說因為利持續走低，為了維持150萬美元的死亡撫恤金，保險公司要求她把每年22500美元的保險金多交3年，如果利率繼續維持這樣的低水平或者降得更低，她款的時間可能更長。
琳達的代理人告訴她說，想的結果是，琳達總共要付款23年。如果現在停止付款並且把保險單兌換現金的話，她只能得到36000美元。但她已交了67500美元。琳達感到十分無奈，找到了蘇茜·歐曼，請求幫助。 蘇茜·歐曼告訴琳達說保險公司為了支付150萬美元，加上隱含在保險單里的傭金和開支，他們最終要琳達的錢中掙走150萬美元以上。如果他們用琳達的保險金、還有包含在他們保險計劃里的所有其他人保險金進行投資的業績達不到利潤指，多交保險費的事情就會發生。
為什麼琳達在交了67500美元後，如今退保保險單里的現金價值只有36000美元？道理很簡單。在保險契約生效的頭幾年，琳達所交的錢很大一部分都用來支付代理人的傭金了，保險公司也從中瓜分一部分。保險代理人頭一年得到18000美元的佣是完全可能的。因此，琳達剛把第一筆22500美元付款交上，其中的18000美元就馬上從窗口溜走了。一般情況下，代理人之後每年從琳達繳納的保險費中還能「掙」大約2000美元。 比如購買萬能/終身人壽保險時，保險代理人將給你展示那些圖或例證，所有例證都有預期收益和保障收益。預計收顯示的是如果一切按計劃走，這份保險合同預計的業績表現能達到什麼程度。如果一段時期內利率水平保持在最初賣保險時的14%，這些保險會值多少錢。當利率降低，保險合同停止按照14%的利率履行時，保險客戶就要遭到猛烈的沖擊，這才如從夢中驚醒。歐曼說，預計收益是「完美世界」里的收益。
現在來看一看例證的保障收益方面，在給定最高死亡保險費和他們能夠付給你的可能最低利率情況下，它會向你顯示死亡撫恤金的絕對最低數額。如果琳達看她例證中的保障收益部分，就會了解到在最壞情形下，22500美元將會伴隨她終身繼續交下去。她當然不知道最壞情形是如何的，如果她明白的話，她就不會買那份保險了。但作為一個負責任的保險代理人，他會同時向你指出壞的可能性，就算你不問。
定期保險+增長投資
蘇·歐曼說，定期人壽保險不這樣做的。就低價定期保險來說，在保險到期時，而琳達依然活著，保險公司就不用支付150萬美元的死亡撫恤金。蘇茜·歐曼說她試圖說服琳達不要買任何保險，連定期保險也不買。拿她的錢做謹慎的投資，琳達應該能夠給孩子累到150萬美元而不用交付任何保險費。但琳達還是想買保險，因此，定期保險就是可以做出的選擇中唯一明智的。
蘇茜·歐曼建議先申請一份150萬美20年期固定費率的定期保險，它將保證保險費維持初期標准並且20年內不會上漲。定期結束時，要得到更多保險的辦法是重新申請。可由於那琳達已經75歲了，花費將會非常昂貴。不過，如果她在之後的20年內死去，她的孩仍然可以獲得她夢想留給他們的150萬美元。
茜·歐曼的計劃是，假如她參加20年期固定費率保險，那麼就可以取消第一份保險合同，用收回的現金價值進行增長投資。根據琳達的年齡和健康狀況，在給這份帶150萬死亡撫恤金的20年定期保險合同定價時，費用應當是每年5600美元，為期20年，比在終身人壽保險上繳納的少16900美元。這意味著琳達可以從她的第一份保單拿回36000美元的現金價值，上以後的20年裡每年省下的16900美元，全部用於增長投資。
接下來的問題是，如果她定期保險期後20年內死亡，她的孩子會得到多少。這取決於那些基金的回報率是多少。
琳達最後同意了這個理財計劃，自己掌管自己的金錢，而不是受一個告訴她需要永遠繳納22500美元的保險公司所支配。 理財要求：邁克爾的計劃是每年投資9000美元買基金，希望既能保持金安全又能獲得較高收益
解決方案：用平均成本法投資，每月投資750美元，而不是一次性投入。
必須保持投資的安全可靠
一般人都認為，當用金錢投資時，你必須要使它保持安全可靠。蘇茜·歐曼則說，錯了！實的情況是，你其實擔當不起不冒險的風險。你必須資這筆錢來獲得增長，特別是在你未滿50歲時。你越年輕，你越以激進。只要你有至10年的時間不需要動用這筆錢，就對它進行增長投資。
蘇茜·歐曼說，當然，只有當你願意的時候你才應該進行投資。之所以說「只有當你願意」，是因為，即使增長性投資在經濟上你來說可能是正確的事，但卻使你每夜憂心不已，那麼相應的舉措就未必正確了。 對於金錢，你必須總是相信自己能的感覺。如果不能夠伴隨風險生活，你必須做你覺得安全的投資。而從尊重自己的角度看，無論選擇怎樣的投資，我們都要仔細搞清楚它是如何運的。
蘇·歐曼說，如果你是在下跌而不是上漲時買入基金，那意味著你所付出的錢較他人少並且能夠買入更多，用比別人僅僅幾個月前需要支付的更小的代價得到自己想要的，何樂不為？如果金繼續下跌，那麼你應該再購買，但你要確保你所買的基金掌握在一個優秀的券理人手裡，那個人能夠做得和其他同等的管理人一樣好或更好。如果你的基金下跌而其他的基金卻在上漲，就得想想背後的原因，並適當做些改變了。
當市場處於下跌初期，要弄清楚你的基金下跌的幅度小於其他類似的基金。如果你的基金管理人能夠阻止你的基金像同一市場里的其他人的基金一樣下跌，那麼市場回升時他也一定能夠做得更好。
平均成本投資法
蘇茜·歐曼認為，用平均成本法投資是一條安全的冒險之路
例一：邁克爾的計劃是每年投資9000美元。如果他在1月市場處於最高點時把資金全部投入，他經為那個共同基金支付了最高的價格。假設他要買的基金是每份15元，9000美元可以買600份。但他如果每月投資750美元，而不是一次性投，那情況則會不同。1月份最高是15元的價格，而在年終的價格是10元，期間價格波動，有12、13元，最也有9元，（見下表），同樣一年9000美元，邁爾買到的基金是775.27份，價值7753美元（775.2×10），損失1247美元，帳面虧損13.9%。在基金的價格從15元跌到10元，跌幅達 33%。也就是說，邁克爾如果一次性投資，不僅所得到的基金份數只有600份，帳面價值是6000美元，而且顯然虧損要大很多。平均成本法確實能減少投資風險，邁克爾賠錢，但顯然風險也得到了控制。
例二：邁克爾做長期投資，而不是僅僅只做一年，所買的基金也有所不同。比方說，在市場始回升背景下，他每月的投入仍保持在750美元。由於市場在上漲，到年底時他能夠買到的份額已上升到685份。該基金年終收盤是15元。在這2年期間，他總共投資 18000美元。基金開盤15美元，收盤同樣是15美元，但中間卻一度跌幅巨大，而長期投資使他避免了投資的重大損失。他現在總共擁有1450份基金，包括第一年的765份和第二年的685份。在每份15元的價格水平上，他所持有的基金總價值最終為21750美元，在挺過了2年市場波動後，他的資金獲得 21.7%的益。如果今後數年你不兌換現金，積累的份越來越多。那麼，當市場高漲時，你將會掙到很多的錢。
「採用平均成本法進行投資，可能的損失就比市場下跌之前一次性投資所受的損失小得多，當然，這樣的話，假如你開始投資的時候市場持續上漲，也難以獲得暴利。」蘇茜·歐曼對邁克爾說。

③ 銀行理財有哪些坑

一、不正確地理財，會有哪些後果？

相信大家去銀行辦業務，都被推銷過理財產品，如果業務員告訴你有一款新產品收益比定期高，你會考慮嗎？

很多人被高收益吸引後，出於對銀行的信任，連產品都沒看過就簽了合同。回到家後，合同往抽屜里一丟就沒再管過，殊不知，悲劇就這樣發生了……

我們來看第一個案例：

2016 年，A 先生去銀行存款 500 萬元，卻在幾個保險業務員的忽悠下，投保了一份 100 歲後才能從中開始獲得收益的保單。發現被騙後，A 先生與銀行多次交涉沒有得到回復，迫於無奈，他站上天台以命維權，最終幾經波折才拿回投入的錢和利息。

這是銀保監會公布的真實案例，最終該銀行被責令停止代理保險業務1 年，罰款 30 萬，保險公司罰款 60 萬。

我們再來看第二個案例：

2017年，B 女士聽信銀行工作人員介紹，花 840 萬買入一款新的理財產品，號稱“利率高於定存，5 年後還本付息”。她本以為自己做了一筆聰明的投資，沒想到在續費時卻被告知，這是一份保險，而且投入的保費需要108 歲才能取回。得知被騙後，這名女士立即聯系當時銷售產品的銀行人員，沒想到號碼已經停機，人也從銀行離職了。

而銀行和保險公司互相推諉，對這件事的處理一拖再拖。幸好在媒體的介入和報道下，保險公司迫於輿論壓力，最終才同意了退款。這兩起都是典型的“存款變保單”案例，這也一直是銀行被投訴的重災區。

以上案例並不能說明銀行保險就是不靠譜的，其他購買渠道也同樣存在銷售誤導的情況。但由於銀行保險涉及的金額一般會非常大，造成的影響極其惡劣，所以才會引起社會各界的廣泛關注。

二、在銀行買保險，需要注意什麼？

目前我國金融行業處於一個急劇發展的階段，銀行的業務變得越來越復雜。除了辦理傳統的存貸款業務，銀行還會代理銷售保險、基金、信託等其他金融產品。可是術業有專攻，銀行畢竟不是專門賣保險的，有時候難免會有不夠專業的地方。甚至個別業務員會在利益和業績壓力的驅使下，做出誤導客戶的行為。

那麼，我們作為普通消費者又該如何應對呢？在這里，倍領哥提幾點建議：

第一點：理財不能只看收益

現在的銀行理財產品五花八門，如果你不想被坑，一定要提前了解以下3 個概念：

收益性：這款理財產品賺不賺錢？能賺多少錢？安全性：你的資金是否安全？有沒有可能虧損？流動性：理財期限是多久？急用錢能不能取出來？

事實上，收益性、安全性和流動性，是不可兼得的。以理財保險為例，雖然安全性非常高，但是為了獲得穩定的收益，消費者就必須要犧牲流動性，也就是不能隨用隨取。

第二點：購買重疾險，要做好健康告知

近年來，銀行和保險公司有在不斷的深入合作，但是由於保險公司的培訓精力不足，很多銷售人員對重疾險並不熟悉，對於投保、理賠等環節更是知之甚少。

倍領哥身邊就有這樣的例子，有一位朋友前年體檢查出乳腺有結節，手術切下來發現居然是原位癌。她說最近給自己買了一份銀行代銷的重疾險，卻沒有告知原位癌病史，因為保險公司的業務員告訴她，不用告知，熬過兩年就能賠。

這也是保險行業長期流傳的銷售誤導，除此之外，還有“只要沒住過院，健康告知全填否”等等。可能銀行的業務員自己也不懂，保險公司的營銷支持也沒能做到位，所以我們自己要多留個心眼：在投保時，一定要如實告知自己的健康情況，這是順利理賠的前提。

第三點：謹慎購買返還型意外險

有一次倍領哥無意間打開某銀行的APP，發現給我推薦的保險全是返還型的意外險，並且銷量都已經非常高了。但事實上，這類號稱“存錢送百萬身價”的返還型意外險，普遍存在著不保傷殘、保額低、收益低?這 3 方面不足，實在不是理想的選擇，建議大家謹慎購買。

在銀行買保險，要注意三點：

一，理財不能只看收益，也要注意安全性和流動性；

二，購買重疾險，要做好健康告知，避免以後留下理賠糾紛；

三，謹慎購買返還型意外險，這類產品一般不保傷殘、保額低、收益低。

保險是一個長期的規劃，很多時候是保終身的，可是不少人買完保險後連合同都沒有翻過，過了一段時間後自己買了什麼都不記得。

倍領哥建議你，買完保險一定要做好以下三點：

第一：保險合同要查看

業務員出於快速銷售目的，有可能會隱瞞產品的重要細節。如果你在投保時沒看清楚就簽名了，在收到合同後一定要仔細看看，有沒有“貨不對板”的情況。

建議重點查看：

產品保什麼，不保什麼？什麼時候能領錢，能領多少錢？什麼時候到期，如果提前退保能退多少錢？

如果發現和想像的不一樣，一般長期保險都有10-20 天的猶豫期，在猶豫期內退保，是完全沒有損失的，而超過猶豫期再退，就可能會損失不少保費。所以千萬別圖方便，簽了字就把保險合同束之高閣，所有的理財收益和保障理賠都是以合同為准，而不是銷售人員的口頭承諾。

?第二：雙錄回訪

由於銷售的誤導引發的投訴太多，現在去銀行買保險都是需要“雙錄”的，也就是說對整個銷售過程進行錄音錄像。主要目的就是確認投保人是否清楚自己購買了什麼保險，以及看看銷售人員是否存在誤導行為，這樣就為以後查明真相提供了證據。

在現實中，很多業務員會教客戶怎樣回答電話回訪，甚至會在投保單上填寫自己的手機號，代替客戶完成回訪。如果遇到這種行為，我們一定要果斷拒絕。

第三：保單管理要做好

大部分銀行保險都是5 年以上的，但是有的人平時丟三落四，保險到期的時候連保單都找不到了，增添了很多不必要的麻煩。

由於保險公司無法跟蹤所有客戶的情況，萬一投保人在保障期間出險了，如果家人不知道保單的存在，沒有主動向保險公司報案，那就很可能無法理賠，導致保險白買了。

三、常見問題解答

買了帶分紅功能的理財保險，就等於是保險公司的股東了，是這樣嗎？

不是，帶分紅的理財險，只是可以分這款保險本身的投資收益，而不是保險公司的經營利潤。即便保險公司賺得盆滿缽滿，也一分錢都不會分給你。

那些高收益的保險，聽起來很不錯，既可以得保障又可以理財，真的那麼好嗎？

用保險理財，其實我一直都不太建議，保險理財收益可能還沒定存銀行高，流動性也差，中途退保還有損失。況且保險的本質是保障，保障做足了，再考慮理財。否則一場大病下來，別說理財了，連已支付的保費都要掏空。

關於理財這件事，倍領哥希望大家抱有一個健康的心態，很多人今天重倉P2P，明天抄底比特幣，生怕錯過一夜暴富的機會。其實，理財只是我們生活之餘的一小部分，最重要的還是安心，千萬不要購買讓自己睡不著的產品。

④ 家庭理財規劃案例分析

家庭理財規劃案例分析

家庭理財就是利用企業理財和金融方法對家庭經濟(主要指家庭收入和支出)進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。下面是我為大家整理的家庭理財規劃案例分析，歡迎大家閱讀瀏覽。

家庭情況：本人1985年出生，妻子1987年。目前都在沿海不算發達的地級市居住生活(雙方均非本地人)，我是一名小公務員，月入5000元左右，妻子在小企業上班，工資每月大概2000元，社會保險基本都有，但她沒有住房公積金。父母都在農村，有養老和醫療保險。

經濟情況：目前住房2套，均為2009年貸款放鬆時購入，一套自住40萬元，公積金貸款15年，公積金月繳剛好可以沖抵月供;另一套市值20萬元小公寓，當時是考慮父母以後過來居住方便才買的，地點在大學附近，目前暫時用於出租，商業貸款15萬元15年還完，利率打了7折，租金差不多可折抵月供。

購車方面，對沒有存款的陳先生來說，購買一輛8到10萬的車必須精打細算了。現在許多4S店都推出0利率貸款買車，建議陳先生可以選擇，並且可以把高風險p2p投資的錢撤出一部分作為首付款和購買車險的資金。在購買車險時，新車最好買全險，最基本的是交強險、車損、第三方責任險(最好買足100萬保額)和不計免賠。其它的如盜強險、車上人員險、劃痕險、玻璃險、自然險等也都可以選擇。因為陳先生居住南方城市，雨水較多，涉水險也是必要的，預計總費用約5000元左右。但是車險所涵蓋的保險只是保障第三方和車輛本身，對於駕車人來說卻是沒有任何保障的。現在路上的“馬路殺手”很多，都是“本本族”，陳先生也擔心在駕車時出現事故。一旦陳先生受傷，對其家庭而言將會是嚴重的打擊。因此，補充“安聯隨心駕意外傷害保險”是很有必要的。“隨心駕”可對於常規意外提供保障，同時如因駕車產生意外時，其保額是常規意外保額的ད倍。即購買10萬保額的“隨心駕”，一旦因駕車意外而全殘或身故，將獲得210萬的賠付金。

在基金定投方面，目前股市有逐漸回暖趨勢，基金定投可以繼續持有，但建議陳先生將資金放入低風險，穩健型帳戶中，長期且穩定的保持一定的收益。

寶寶的出生，意味著陳先生身上的擔子又重了一些，還需要對寶寶成長過程中教育、醫療的保險配置做一定的了解及支出預計。因此，陳先生還是要努力提高收入水平，精打細算，將日子越過越紅火!

點評

陳先生之前的資產配置風險系數極高，8萬全部投入P2P理財，而銀行存款竟無一分。筆者建議他可以適當做些銀行理財產品，收益略高於銀行存款，而風險又遠低於P2P理財。至於理財師建議提取的緊急備用金，筆者建議陳先生可把備用金用於余額理財，可以隨時贖回的理財產品，目前許多銀行和基金公司都開啟了此類余額理財。

投資情況：沒有關注股市，做了些基金定投以及P2P理財，另外還購買了幾份保險。

基金定投：易方達資源，500元/月;嘉實滬深300(2583.455, 46.36, 1.83%)基金，500元/月;富國頂級消費品，400元/月;海富通中國海外，300元/月;交銀施羅德環球精，300元/月。

貨幣基金15000元;P2P理財總共投了兩個平台，投入資金共計8萬左右，現准備撤出一部分，感覺風險高過自己承受力。有信用卡無欠款，現在手上活錢比較少，工資到手大部分投入以上部分。

其中，據陳先生回復，基金定投只有易方達資源行業投了兩年多，大概總額13000元，現在虧損5%;其他基金定投才幾個月而已，也沒啥收益。家中無任何存款。

保險：2006年工作時，自己買過重疾險，年繳1500元，繳期20年，現在感覺有點少了，2009年自己又買了返還本金的分紅險，年繳1萬，繳費期5年，今年到期不用繳費了，大概2019年返本金2萬元，2024年返本金3萬元，繼續享受分紅和意外保障;2014年給妻子投保了重疾險和防癌險，年繳1萬元，繳期20年。

消費情況：妻子和我消費都比較少，除去一些生活固定花費和偶爾網購費用大概每月1500元左右，打算兩年旅遊一次，花費5000元左右;

近期目標

1、明年准備要小孩;

2、明年初准備入手買輛車，預算8-10萬元;

3、堅持基金定投，看是否需要調整配比數額?

4、我的重疾險保單是否還需要增加?

“在資產結構方面，不動產占總資產的比例過大，遠遠超過40%的合理配置比例，需要調整。”

家庭基本情況

年收入 先生 6萬元 8.4萬元

太太 2.4萬元

年支出 生活費 1.8萬元 4.6萬元

旅遊費 2500元

保險費 1500元

基金定投 2.4萬元

年結余 2.8萬元

資產配置情況表

自住房產 40+20=60萬元

P2P理財 8萬元

基金 1.3+1.5=2.8萬元

家庭情況分析

收入分析

個人及家庭理財圍繞“收支余”展開，增加收入、控制支出、保持收支平衡是基本要求。收入水平反映了一個人的賺錢能力，是理財的根本保證。

目前家庭年收入大於支出，且支出占收入的比例低於50%的警戒值，收支控制良好。

資產分析

目前總資產 70萬元， 其中不動產 60萬元， 現金資產1 0萬元。在資產結構方面，不動產占總資產的比例過大，遠遠超過40%的合理配置比例，需要調整。

目前的總負債為60萬元，其中不動產60萬元，流動資產10萬元。

資產負債情況：資產大於負債，且負債是資產的86%，超過70%的壓力值，情況不佳，需要逐步減少負債。

理財偏好

偏保守性金融產品

家庭理財規劃資產配置表

未來目標 時間 目標需求 資產配置 投資報酬率 說明

緊急備用金 即時 1萬元 薪金寶 2.25%-4.1% 6個月生活費

家庭風險

規避規劃 即時 90萬元 定期壽險

重大疾病險

意外保障 _ 夫妻重大疾病保額20萬元，定期壽險50萬元，意外保障20-50萬元

買車計劃 1年 8萬元 積極性基金 10-30% 把p2p的資金退出8萬元

教育金 3-22年 20萬元 銀行理財

定投 6%-10% 現有存款儲備(2019到期2萬元，2024年到期3萬元)可規劃教育保險

旅遊計劃 每二年5000元 8-15萬元 分紅投資險 4%-6% 部分存款儲備，另每年投入1萬元到投連賬戶

子女婚嫁計劃 5年 20萬元 分紅投資險 4%-6% 部分存款儲備，另每年定投1萬元到投連賬戶

退休計劃 60歲以後養老金5000元 120萬元 分紅投資險 4%-6% 房租和補充養老金另每年投入5000元

總結：

1、准備明年要小孩;准備1萬元。每月會增加1000元的支出。

2、貨幣基金15000元;P2P投入資金共計8萬左右，建議撤出一部分，風險太高。適當使用信用卡，關注一下股市。買輛車，預算8-10萬;

3、基金定投，調整配比數額，暫不動。

4、規劃一下先生的健康、房產的貸款保障。10-20萬元健康險、50萬元意外與身價險，保險費大約8000元左右。

5、車險費用3000元到5000元。

6、活期理財產品：余額寶[微博]、薪金寶等。靈活方便

7、3年後應准備養老金及寶貝的教育金

“基金定投方面，目前股市有逐漸回暖趨勢，基金定投可以繼續持有，但建議陳先生將資金放入低風險，穩健型帳戶中。”

陳先生的家庭剛剛起步，有計劃的對家庭的各項收入、支出、儲蓄和投資等金額做好計劃，合理安排家庭預算顯得尤為重要。根據目前陳先生家庭生活開支和近期消費目標，製作了如下的財務規劃：

根據上圖的收支情況可知，目前陳先生一年的可支配金額在28000元左右。住房方面，陳先生的2套房子，一套公積金還貸，一套房租抵貸，不影響正常生活。但如果寶寶出生後，父母搬過來照顧寶寶，房子沒了租金收入，還要增加還貸費用。陳先生的父母醫療保險都在農村，應考慮購買一份意外保障，年交費用199元，意外保障10萬，意外醫療5000元/單次。陳先生本人作為家庭支柱，應為家庭應對突發的風險做好准備，原先年繳1500元的重疾保障過少，建議陳先生參考以下表格為自己補充一些保障：

安聯的安康福瑞大病三次賠付綜合保障計劃：每月700元左右，即可將家庭未來可能發生風險導致的損失規避。在85歲前最多可獲得三次重疾賠付，每次30萬。若是在自駕車時發生意外，最高可獲210萬保額的賠付。

在基金定投方面，目前股市有逐漸回暖趨勢，基金定投可以繼續持有，但建議陳先生將資金放入低風險，穩健型帳戶中，長期且穩定的保持一定的收益。

寶寶的出生，意味著陳先生身上的擔子又重了一些，還需要對寶寶成長過程中教育、醫療的保險配置做一定的了解及支出預計。因此，陳先生還是要努力提高收入水平，精打細算，將日子越過越紅火!

點評

陳先生之前的資產配置風險系數極高，8萬全部投入P2P理財，而銀行存款竟無一分。筆者建議他可以適當做些銀行理財產品，收益略高於銀行存款，而風險又遠低於P2P理財。至於理財師建議提取的緊急備用金，筆者建議陳先生可把備用金用於余額理財，可以隨時贖回的理財產品，目前許多銀行和基金公司都開啟了此類余額理財。

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⑤ 投資理財成功案例

投資理財就是做股票,基金,現貨,期貨,外匯,,,我希望同好來探討技術,不謙虛的講,也懂不少了.

⑥ 有沒有理財學上「無中生有」、「空手套白狼」的實例 多多益善```

如何「空手套白狼」？
既然「空手套白狼」是正常的商業運作，那麼如何「空手套白狼」？
要想知道如何「空手套白狼」，首先先要明確一點，那就是「天下沒有免費的午餐」。沒有人能以「零投入」換得回報的。就算中彩票，也還要去買獎卷呢。要有回報就一定要有投入，只是投入的多少不同，投入方式的不同（包括有型的或是無型的投入）。這里的關鍵是「以小搏大」，以最小的投入取得最大的回報。所以，如何「以小搏大」和「空手套白狼」呢？我認為有這么三種相互相關的方法：
方法一：叫leverage。這個詞在英文里含義很廣，尤其是被應用到商業上的時候，不是中文中「杠桿」一個解釋能概括得了的。所以我們還是用英文比較准確。Leverage是一個用來解釋如何「以小搏大」的最好的詞。比如在美國LBO (Leverage Buy Out) 已經是一個相當成熟的並購手段。美國大部分的並購是以LBO方式完成的。但在中國如果你用LBO並購企業，准被罵作「空手套白狼」，然後就被罵作是騙子，然後就是你的DEAL陷入僵局，國內一級資本市場發展不起來這也是原因之一。
方法二：叫Other People『s Money (OPM)，這個詞翻譯過來是「別人的錢」。但因為OPM在英文中已經有了特定的含義，不是中文裡「別人的錢」這四個字能概括的。所以這里還是用英文比較准確。關於什麼是OPM和如何利用OPM「空手套白狼」取得商業成功，我以後會專門寫文章介紹。這里就不多說了。
方法三：利用時間差或空間差打破「先有雞先有蛋」的商業死循環，使一個幾乎不可能的DEAL變成現實。這也是成功地「空手套白狼」取得商業成功的秘訣。（看到這里大家明白了我為什麼在前面要寫，「先有雞還是先有蛋」的問題是商業上的首要問題那篇文章）。
方法簡單，在實際中應用更不難。大家看一個例子。
「空手套白狼」的案例分析
咱們以牟其中當年倒飛機的案例，給大家分析分析什麼是優秀的「空手套白狼」。1991年，牟其中從前蘇聯以貨易貨的方式換回了4架圖-154飛機。在這個交易之前，牟其中沒有足夠的現金來買這四架飛機。但要做成這個DEAL，怎麼辦？不是沒辦法，看老牟是怎麼乾的。
首先，牟其中想到是要搞一個leverage，以小搏大；第二，那麼怎麼以小搏大呢？這就是要利用Other People『s Money (OPM)來做這個生意。第三、怎麼利用OPM呢？於是在這個交易中，牟其中成功地打破了「先有雞先有蛋」的商業死循環，讓蘇聯人同意先把飛機開了回來，然後再以飛機抵押貸款拿了錢，買了中國的輕工物資還給了蘇聯人，於是後面的整個交易鏈完成了，生意成功了。
看了這個案例，有人說牟其中是空手倒飛機，是典型的「空手套白狼」，說得對！如果說現金，牟其中沒有投入，是「空手」。但牟其中在這個DEAL中投入了比錢更重要的東西。第一、他投入的是對商業機會的把握——有誰在當時看到這個商業機會了？別忘了錢到處都是，但好的商業機會卻不多；第二、他投入的是對巨大風險的承擔——當時蘇聯剛剛解體，社會秩序混亂，誰敢和他們作生意？當時中國國內的飛機市場也不開放，如果拿回了飛機卻不能得到貸款、或不能賣掉飛機、或不能出租飛機怎麼辦？第三、他投入的是構造別人不敢想的DEAL STRUCTURE的智慧和手腕。打破僵局需要智慧、談判技巧和執行手段。這些都是老牟擁有的無形資產，是比現金還貴重的價值。從這點上說，牟其中也是投入個他的「身家性命」的。
一句話：He broke the chicken-egg stalemate by leveraging Other People『s Money and made the deal success. So, he deserved the money he made. （不知道為什麼，有些事情用英文講很理直氣壯，但用中文一講就不對勁了，這又一次證明了了上次說的「作投行的人都要說英文」）。
這個案例是一個經典的賣方信貸融資和抵押債權融資的案例。沒有任何錯誤，拿到哪裡都是一個教科書上的經典的商業運作。就因為牟其中後來犯了事，於是媒體的記者們就把這個案例拿出來當他的罪行說了。
其他案例我不講了，當作業留給大家了。比如可以講講海南航空的陳峰。也可以分析分析楊斌、周正毅等等。凡是被人罵作「空手套白狼」，都可以拿來當案例研究研究。其實其中有許多可取之處。
五、結論
中國不成熟的商業環境和沒有商業知識的媒體記者把許多正常的商業手段拿來當「空手套白狼」來定罪。這將嚴重影響中國投資的大環境，嚴重影響中國經濟的發展。但我們又不可能等中國的商業環境成熟了之後再做生意啊，所以「空手套白狼」的事還是要干，但不能說。

⑦ 如何進行個人理財案例分析

如何進行個人理財案例分析?理財是一生都要做的事情，個人理財能力是一個人的財商的體現。下面我為大家整理了個人理財案例分析的建議，希望能為大家提供幫助!

如何進行個人理財案例分析

案例介紹：

小張先生是我的客戶張先生的獨子，自從上次我幫張先生進行個人財務分析後，他對個人理財產生了濃厚的興趣。他多次表示讓我給他的兒子也「看看」，分析、調理一下小張先生目前的財務狀況。

小張先生1979年出生，未婚。同大多數年輕人一樣，愛交朋友、好玩，但與同齡人相比，我覺得他性格中多了一份沉穩和內斂，也許正因為如此，小張先生工作兩年多居然積攢下了20多萬元存款，這真有點出乎我的意料。他的家庭狀況較寬裕，小張先生無任何生活負擔。本人職業IT行業白領，月收入1萬元，月開支情況如下：娛樂健身費1200元;交通費300元;通訊費200元;旅遊消費月均250元;上交家人2500元。現有銀行定期存款16萬元，參加社會保險保障，無任何投資經驗。風險偏好：性格較沉穩，屬理智型投資者，不願冒高風險，但也希望嘗試投資。目標：希望近期購置按揭住房一處，首付+裝修約花費10萬元;購置小轎車一輛，價值10萬元以內。

案例分析：

通過與小張先生多次交談，我發現他雖然年紀不大，但談吐斯文、行為舉止頗為老成、不奢華浪費，是一位有抱負的上進青年。個人經濟情況總結如下：

一、小張先生的月收支情況：

1.月收入：1萬元

2.月支出：1200+300+200+250+2500=4450元

3.月贏余：約5000元

4.現有存款：16萬元(定期存款)

二、通過對小張先生個人經濟情況的分析，我認為他目前財務狀況的主要問題是：

1.缺乏全面的保險保障。

2.儲蓄品種過於單一，缺少有效的投資。

3.單身期，急需資本積累滿足未來生活需要。

三、未來主要任務

在建立全面的保險保障、解決後顧之憂的同時，實現資本的積累，逐步完成購房、購車、結婚、安家、養老等人生目標。

四、理財目標

未來2-5年對小張先生來講，無論在事業上還是生活上都是最重要的時期，變數大、開銷大，所以理財規劃的主要目標應放在：在充分保證流動性的基礎上實現資金的保值增值，盡量避免片面追求高利潤的風險投資。所以在投資品種的選擇上應著重於穩定增長並具有一定的流動性的品種，盡量避免風險較大(如股票)或變現較難的中長期投資品種(如3-5年期的國庫券)。

理財建議：

一、風險管理計劃

年輕的小張先生身故或患重疾的可能性很低，但是發生意外事故的風險也不可忽視。所以，一份可保終身意外的保險是十分必要的。由於年齡越低，保費越少，所以及早購買那種以重大疾病為主險，住院醫療、重大意外為附險的險種，為自己安排重病、意外方面的保障不失為明智之舉。購買方式建議採用分期繳費(年繳)的方式。至於養老型保險品種，我個人認為在目前通貨膨脹率較高、名義利率較低的時期不宜急於購買。(養老安排是理財規劃的一項重要內容，它可以通過多種方式實現。購買養老型保險只是若干養老方式中的一種，但並不是唯一的，所以和其他長期投資一樣，也需要考慮購買時機)

二、儲蓄積累計劃：設立活期儲蓄帳戶：

a)開立儲蓄存摺，存入1萬—1.5萬元作為應急資金(應付突發的、出乎預料的費用)。

b)設立強儲蓄帳戶：開立一年期零存整取帳戶，月存入2000元。小張先生年紀較輕、抵制力不足，所以儲蓄理財意識的培養非常重要，每月的固定存款行為希望能培養其節約、存款的習慣。但應注意的是，現階段存款利率較低，不宜做長期儲蓄，所以存款以一年期為最佳。另外，這筆錢在每年到期時還可用於支付保險費用。

c)調整存款結構：將16萬元定期存款做部分提支10萬元准備進行投資，其餘6萬元可以繼續做定期存款，但結構需要調整一下。存單到期後，建議將其分為三部分(各2萬元)分別存為一年期、兩年期、三年期三張存單。每年一張存單到期時，都轉存為三年期存款。這樣既保證了資金的流動性，避免提前支取時利息受損，又能享受到三年期較高存款利率，這種存款理財技巧比較適合於小張先生這類客戶。

三、投資養老計劃：

d)嘗試進行投資：由於小張先生沒有任何投資經驗，平時工作又比較繁忙，所以不提倡其進行例如股票、外匯買賣等較為復雜又耗費精力的投資品種。我的建議是將10萬元投資於多種開放式基金：其中5萬元購買貨幣型開放式基金(流動性強、收益穩定);5萬元購買股票型開放式基金(積累投資經驗、追求較高收益)。此種方式較為靈活，在投資的同時又可隨時變現，用於繼續教育或彌補應急帳戶資金的不足，較適合創業期的年輕人。

e)設立投資儲備帳戶、進行養老安排：開立活期儲蓄卡帳戶(可指定為個人結算帳戶)，每月存入2000元採用定期定額的投資方式購買股票型開放式基金。這個投資賬戶對小張先生來講十分重要，只要能長期堅持下去，十幾年甚至幾十年過後復利投資所形成的巨大財富應該足夠他快樂養老了。

總結：

如果將規劃前後做比較，可以發現：現在的小張先生不會再有後顧之憂;意外傷害保險、醫療保險為他提供了全面的人身保障;有了對付突發事件的應急資金;有足夠的易變現的資產可以隨時滿足消費需求;正在逐步實現資本的積累，作為今後的生活儲備;嘗試投資一定風險的投資品種，可以增強金融意識，同時實現資本增值。

理財經理提示：

該規劃保質期一年，期滿或期間有任何重大生活狀況變化，應及時通知理財經理，以便調整理財規劃.

個人理財知識

美債所理財

1.炒股=賭博

對於非金融專業人士來說，投資股票就是賭博。股票的回報率高，但是風險極大，不懂得相關知識的人切不可觸碰，不然會虧得血本無歸。

投資與賭博，差之毫釐，謬以千里。如果你在購買股票時，沒有任何策略，沒有風險管理意識，只是一味地聽消息，那實質就是一場賭博。

2.穩定理財

目前互聯網金融發展迅速，P2P理財的成交規模在上個月已經達了2萬億，前一萬億用了7年時間，後一萬億只用了7個月，對比之下可以發現P2P行業在國內發展有多迅猛，不過投資p2p有一定的技巧性。

P2P理財門檻低，相對來說收益高，因此很多人加入其中。但是要注意選對投資平台，一般國資系的較為靠譜，因為畢竟有政府機關的實力保障，例如，「國資控股+銀行存管」的美債所理財，平台全面升級海口聯合農商銀行存管系統，近期平台還有「全場加息6%+199元現金+1G手機流量」的「雙11」活動。

3.別指望靠保險賺錢

保險是給人身安全的保障，並不是賺錢的方法。如果你想靠保險賺錢還不如去投資產品呢，選擇任何一個投資都比保險強。雖然保險一定要配置，因為發生意外時可以轉移一定的風險，但不要期望過高。

理財知識精選

1.買東西要貨比三家，還要控制消費

購物消費，也要學會控制，當然也並不是說讓你生活質量降低了，只是說同樣的產品，或許你能花比別人少很多的錢買到。你可以貨比三家，或者利用商品優惠券購買，或者不打緊的東西，趁打折促銷時買，省一點是一點。

2.你不理財，才不理你

個人理財做預算時可劃分為三部分：必要的開支、無關緊要的開支、不必要的開支，對自己的每一筆開支做到心中有數，以後就能分出部分收入作儲蓄或投資。

3.自己不熟悉的領域不要茫然投資

你想投資藝術品、投資古董、購買股票、外匯等，自己問自己「真的懂行嗎?」藝術品和古董，贗品太多很難辨認;股票，你看的懂那些紅綠線嗎?外匯，你對匯率懂嗎?會換算嗎?等等。總之，不懂的領域，不要投資，就不會吃虧。

4.想學好理財要多看財經新聞

多看財經新聞，因為國家政治局勢對經濟局勢影響最大，而且每天的新聞聯播圖文並茂，有聲有色，簡單易懂。

5.強制自己養成定期存款的習慣

不要總將「不會理財」「沒錢理財」掛嘴邊，再不會理財，定期存款總該會吧。錢不是萬能的，但沒錢卻是萬萬不能的。所以你可以給自己制定一個計劃，每個月定期定額在銀行進行存款，強制自己存錢。

6.不懂投資可以找理財機構

現今社會上的專業獨立的理財投資機構很多，你不懂投資可以找他們。他們都有專業獨立的理財專家團隊，目前都能免費為家庭和個人提供理財咨詢，甚至幫你挑選適合的理財方式。

7.養成記賬習慣能助個人理財一臂之力

記賬，對很多人來說似乎有點太煩，容易忘記，但堅持記賬是件一勞永逸的事。記賬不僅能幫助你做好預算，還能幫助控制你一些不必要的浪費。

8.善於利用個人理財定律

個人投資理財必須掌握的定律：資產合理配置的4321定律；預計你承受風險的80定律；個人購買保險比例的雙十定律；房貸的三一定律等等。

9.換工作要多考慮

對每個人來說，跳槽是機會也是風險。如果你真想跳槽，首先自己對自己未來的職業發展方向有了明確的規劃；其次你確實有了跳槽的資本，想擁有更大發展空間；最後，跳槽好比「調倉」，那就找個「收益」高的吧。

10.身體是革命的本錢，也要給自己投資

身體是革命的本錢，不要只想著拚命工作賺錢。身體好掙得錢才是好，否則是得不償失。

理財新手正確理財

那麼，理財之路怎麼走？規劃師告訴我們，理財的第一步應該是認識自己，包括認清自己的風險承受能力、家庭經濟狀況和個人收支狀況，然後作出具體的目標規劃。

風險承受能力其實是由主觀和客觀兩方面決定的。主觀上當然是指自己的風險偏好，主要由個性決定。有些人膽子大，很有冒險精神，他就是不願意進行平穩的投資操作，就是喜歡「玩個心跳」；有些人（尤其是女孩子）膽子比較小，不喜好帶有「賭博」性質的投機行為，就喜歡安安穩穩地賺點買衣服和化妝品的錢。

風險承受能力更主要地是體現在客觀條件上。如果一個年輕人極富冒險精神，但他的父母喪失工作能力還需要靠他贍養，他怎麼可以把每個月的大部分收入拿去買股票？如果有人非常想炒期貨，但他根本沒有積蓄，他除了找個模擬軟體，「過把癮就死」，還能怎麼辦？

因此，只有認清自己的個性、現實具備的收入能力和家庭負擔狀況，才能根據自己的風險承受能力，制訂出合適的理財計劃，選擇好貼切的投資品種和工具。

順序巧安排??先易後難好

制訂理財規劃的主要內容，就是安排好自己的理財需要，把大大小小的人生財務目標羅列出來，然後根據輕重緩急，標出先後順序，不求「一網打盡」，但要分時分段「各個擊破」。

對於社會新鮮人而言，尚處於從單身向婚姻邁進的家庭成長期，買房買車，結婚生子等重大事件都在等待解決。這個時期一般會持續2～5年，這時候也是未來家庭的財富積累期。

年輕人最好能讓自己按照先聚財、後增值、再購置住房的順序，制訂自己的理財計劃。

而且，由於缺乏理財和投資經驗，社會新鮮人給自己設立的第一個理財目標的「門檻」最好能低一點，難度不要太高，所需達到的時間在2～3年之內最好。當達到第一個目標後，就可定下難度高一點、花費時間約3～5年的第二個目標。比如對於一位月入4000元的廣告公司職員來說，一年內積累1.5萬元為自己購置工作必需的筆記本電腦，就比兩三年內購置一套酒店式單身公寓，更適合作為自己的第一個理財目標。

此外，理財計劃制訂以後，每年至少「體檢一次」，以便根據實際狀況的改變而做出相應的調整。

第一步從「節流」做起

計劃制訂好了，就得開始行動。年輕人的最大特點就是收入不高，很多人都覺得「無財可理」。在這樣的情況下，理財的首要任務就成了「節流」。俗話說「勤由儉來敗由奢」，但現在的`社會新鮮人很多都是「都市月光族」，每月收入兩三千、三四千元，大部分用於房租、在外吃飯、朋?友聚會和逛街購物上，每到月底錢包就空空如洗，工作一兩年後還無甚積蓄。這樣是絕對不利於理財的。

不少年輕人喜歡提前消費，比如早早買車，也有人喜歡用信用卡透支消費，還有些人特別喜歡購買名牌，這些都是不可取的消費習慣，對於年輕人的財富積累有很強的破壞力。比如，本刊記者經過測算，月收入8000元的年輕人才有可能消費得起汽車，但這樣的收入在社會新鮮人中恐怕也是鳳毛麟角吧。

因此，對於年輕一族來說，在收入不高的情況下，通過日常生活的勤儉節約，「省出第一桶金」才是上策。

注意收益率和時間的匹配

「節流」之後，自然可以產生一些積蓄，然後就可以慢慢開始進行投資了。在選擇投資品種前，還需要特別提醒年輕人的是，一定要注意理財目標的時間與理財方式的匹配問題。

理財專家告訴我們，不能用長期的理財方式來實現短期的理財目標，也不能用短期的理財手段去完成長期的理財任務。通常可以作這樣的搭配：理財目標在2年以下的，可選擇短期國債、銀行儲蓄、穩健收益型的基金等；3年左右的可以選擇相似期限的國債，接近面值的可轉換債券或有明確風險控製成效的基金等；5年~10年以上的可根據風險承受能力，選擇股票型基金、平衡型基金或者股票房地產。當預期收益率無法滿足理財需求時，就要考慮修改理財目標了。

這其中，對一些理財目標放寬時間要求，給予充分的彈性也是很重要的。比如一對年輕的戀人，每月總收入7000元，同時雙方家庭條件不是很好，如果兩人要結婚買房，家長們「經濟援助」的額度不會大。於是兩人通過每月抽出一部分工資收入，用於投資基金和股票的形式來積累財富，計劃五年內買房。他們這樣的選擇是符合收益率和時間性匹配原則的。但不巧，中途有一筆投資損失程度較高，不過並不要緊，因為他們可以把買房的時間順延兩年。「人挪活，樹挪死」，年輕人的資本就是「年輕」，再多等兩年買房，也是完全可行的。而如果當初只選擇儲蓄的消極方式，那麼就算把時間放寬到七年，也很難實現買房的理想。

做好職業規劃

對於社會新鮮人而言，和理財之路一樣，職場之路還剛剛起步，早早對自己做好職業規劃，保證今後在職場中的競爭能力，才能保證不斷有更多的現金流入，才能有基礎節約和投資，才能更好地進行理財。可以說，職業規劃對年輕人，是「開源之本」。

最後，請每一個社會新鮮人做好自己的CFO（首席財務官）。老實說，CFO不是人人都能當得了、當得好的。一個剛從學校畢業，工作不過一兩年的社會新鮮人，更不可能一躍沖天，登上「CFO」的寶座。我們在這里要提倡的是：每一個年輕人都應該把自己當成一個小公司，做好自己的「CFO」，規劃好自己的財務狀況，經營好自己的人生。願每一個社會新鮮人，都能通過理財的學習和實踐，享受到更加美好自由的人生。

理財新手五步走

第一步：自我分析

分析自己的風險承受能力、家庭負擔狀況和個人的收入能力

第二步：制訂理財計劃

制訂2～3年的第一目標，3～5年的第二目標，每年底財務「體檢」後做適當調整

第三步：從「節流」做起

在收入不高的情況下，通過日常生活的勤儉節約，省出「第一桶金」

第四步：初步投資

將部分積蓄用於投資，要注意理財目標的時間與理財方式的匹配

第五步：做好職業規劃

只有保證自己在職場中的競爭能力，才有更多的現金流入，積累更多的「開源之本」