理財險貶值嗎

『壹』 理財保險是不是騙人的

理財保險絕大多數不可信！

一般人去銀行做保本的理財，利率大概在4-5%，常常中途被人忽悠去做理財保險。你去找銀行業務員做理財，他們會「好心」地推薦你理財的保險，為什麼這么「好心」？

1、理財賺不了幾個錢，銀行發給他們的只是千分之幾的提成。比如銀行業務員幫你做理財，你存5萬存一年，利息5%，而銀行用你的5萬在其他地方投資，銀行收益10%，那麼50000*10%=5000，其中50000*5%=2500是分給你的利息，銀行賺2500，銀行發給業務員50000*0.2%=100元，業務員只能拿100元的提成

2、理財保險卻能賺很多錢，這個錢從哪裡來？就是從你一年交的保費里扣。現在保險公司都和銀行合作的，所以為什麼銀行裡面也有保險？銀行業務員也能賣保險產品，一般都和理財有關，所以主推理財保險（銀行業務員為什麼能賣保險？保險不都是保險代理人賣得嗎？因為現在賣保險都是0門檻，考試什麼都是背答案的，只要你能把保險賣出去保險公司就能賺錢，才不管招什麼人呢，誤導什麼都是代理人承擔，和保險公司沒關系。賣保險的代理人都沒有下限的，更不要說兼職賣保險的銀行業務員了，條款都講不清楚，重點是賺錢，能賣出去理財保險，自己賺錢，保險公司賺錢，和保險公司合作的銀行也能賺錢！）那麼銀行業務員推理財保險能賺多少錢呢？跟上面一樣舉例，如果客戶買理財保險，一年交5萬，連續交3年。保險公司的的萬能險和分紅險，提成大概是15-25%，保守點50000*20%=10000元。

——————————————————————————————

業務員是賺到很多錢了，但是這錢是從客戶交的保費裡面扣得！而客戶會受到什麼影響呢？

影響是前5年基本上本金拿不回來，要等5年以上，有的甚至10年，才能拿回本金，產生收益。

還是根據上面的例子，一個客戶年交5萬，交3年理財保險

1. 如果買的是萬能險（預期利率4.5%）

買了保險以後，客戶會有一個現金價值的賬戶（現金價值就是退保時候能拿回來多少錢），客戶每年交的保費會有一部分進入這個理財賬戶

第一年扣除初始費用50%，第二年扣25%，第三年扣15%，

也就是說第一年50000扣掉25000，25000進入萬能賬戶，第二年進37500，第三年進42500萬元，三年交完，賬戶里一共10.5萬元，客戶一共交了15萬，也就是說3年內，連本金都拿不回來！而利息是怎麼算的呢？

第一年：25000*4.5%=1125

第二年：(25000*1.45+37500)*4.5%=3318.75

第三年：（（25000*1.45+37500）*1.45+42500）*4.5%=6724.7

也就是說，算利息的不是50000的本金算的，而是被扣掉以後的錢算的利息，本金打了折再算利息的。

這個利息，上面是簡化了按一年計算的，萬能險實際計算很復雜，是每日計算，先按保底利率1.75%/365算每天的保底利率，再把多出來的利率加進去計算，這個多出來的就是公司的收益情況決定的利率，最後在4.5%上限浮動，4.5%這個叫預期利率。

理財保險有保險的作用，就是能加一個保額，比如40萬保額，得了保險合同里約定的大病賠40萬，要麼被保險人死了，賠40萬，有不少人覺得這點不錯啊！請注意，這個保險不是白給的！它是額外收費的，這個費用叫做保障成本！保障成本根據被保險人的年齡，性別，風險保額計算的。假設一個男人30歲，它每一千塊錢的風險保額是2塊錢，那麼40萬/1000*2=800塊，保障成本分開算，大病歸大病，身價歸身價（其他還有意外，豁免，小醫療，都是分開算，再加起來的），假設大病和身價都是2塊，那麼他的保障成本就是800+800=1600塊。每一千塊錢的風險保額和年齡有關，呈現U字形，一般18歲最低，50歲後，就要是30歲的10-20倍，你的現金價值賬戶到時候不但不增長，反而會虧掉！萬能險一般要10年左右，賬戶里的錢才和你交的本金多一點，像這個一年交5萬3交3年的，可能7年左右可以回本，7年以後才會慢慢漲，但是30歲左右就差不多該把錢拿出來了，年齡再高，保障成本會大大增加，35歲開始就漲的很慢了，所以利息也就降下來了。保障成本是每個月結算一次的，所以月利息計算是 （上月賬戶現金*月利息-保障成本）*當月月利息，下個月第一天再扣掉保障成本再乘利息

因為有初始費用和保障成本的存在，也就是為什麼有那麼多人說萬能險特別坑，這個要扣費那個要扣費，上面就是寫的其中的道理

2、如果買的是分紅險（4.5%預期利率）

一個人年交5萬交3年，他同樣有一個現金價值賬戶。那麼第一年大概只有5000元是進現金賬戶的，有人問為什麼比萬能險的錢還要少？因為分紅險沒有保障成本，每年或每月還有分紅。

也就是說分紅險一開始的利息只有5000*4.5%那麼少！當然利息的計算也是一樣復雜，每天按保底利率2.5%/365再加預期不穩定的一部分利息組成，這里就沒有保障成本，不扣錢了。而分紅險每年都有分紅，大概在一年保費的1%上下浮動（交的錢多拿的分紅也多）。分紅是不確定的，分紅的錢不是主要部分。如果分紅的錢不拿走，是自動存入現金價值賬戶的，然後現金價值會變多一點，利息就多一點。但是，分紅險就算不取出分紅，它的回本時間大多都比萬能險還要長，短的10年，長的15年，之後才開始產生收益。

在保險方面，分紅險的保額是很小的，不像萬能險那樣，不高的保費能做到20萬以上的保額，一般大病或身故（二選一）只能賠個一年期保費的2-3倍，然後合同結束，把現金價值退給你。比如我一年交1萬交10年的分紅險，第一年得了大病，只賠個3萬塊給你治病，然後身故了，退給你現金價值1000塊；或者第五年得大病，賠了3萬治病，再把現金價值3萬退給你，也就是花5萬，賠了你6萬。一般腦子正常的人知道這種結果都不會去買的。而理財的話，一般要10年左右才回本，別人理財要的是收益，這么晚回本不吐血！

3、如果同樣5萬買4.5%預期的一年定期理財，交3年。

第一年：5*1.45，第二年：5*（1.45+1.45^2）,第三年：5*（1.45%+1.45^2+1.45^3）

第n年以後:5*（1.45%+1.45^2+1.45^3）*1.45^(n-3)

這才是實打實的理財，而且這家銀行實際利率如果比預期利率降低了，你還可以換個理財買。你買理財保險，5-10年內錢在保險公司根本別想拿走，一旦利息降了，你只能認命！不要說什麼理財保險幾乎沒什麼風險，沒什麼風險的穩健理財多著呢。銀行可以倒閉，如果有人說國家規定保險公司不會倒閉，那肯定是在騙人！保險公司是可以被兼並、分裂和撤銷的！

——————————————————————————————————

總結：銀行業務員極力推薦理財保險因為提成很高，而客戶買了理財保險要等5-10年才能回本，所以收益很低，而現今一年貶值率大概在2%，未來還面臨貶值風險。

『貳』 目前最穩健的理財方式是什麼

隨著現在社會的發展，人們的溫飽已經不是問題了，而對於現在很多的人，他們都去選擇一個穩健的理財方式來讓自己獲得利益最大化的，而且在現在其實理財的方式也是有著許多的種類的，那麼你知道就現在目前而言，最穩健的理財方式是什麼呢？

其實對於基金理財，其實對於基金理財也是一個十分穩健的方式的，百分之八十多的基金存放到一定的期限其實都是會有著不小的收益的，至少會比在銀行裡面的利息要多的多的，而現在很多人也都選擇了去基金理財，因為低風險高回報，而且只要自己能夠對於現在社會發展的形勢有著一個大致的了解，能夠大致的把握到大局的走向，其實很多時候都是能夠將自己的利益最大化的，對於基金理財，最多的時候其實就是去看我們是否對經濟有著一個靈敏的嗅覺的，只要你稍微有點基礎，只要不亂投，那麼往往到一定的時間，你都是會有著一個不錯的收益的，所以說對於目前的理財方式，收益高且較為穩健的理財方式可能就是基金理財了。

結束語：理財的方式千千萬，但是永恆不變的一句話，那就是高風險高回報，沒有低風險高回報的事情的，如果有人告訴你有，那麼一定是騙子。

『叄』 從IRR的角度來看理財險

咨詢來自：Guardian of Treasure

什麼是理財保險（年金保險）

簡單來說，就是保險公司定期（每年/每月）向投保人返錢，直到期限結束（終身或定期）。

平時我們聽到的「教育金」、「婚嫁金」、「養老金」，其實說的都信蔽是理財保險（年金保險），只是因為給錢的時間不一樣，保險公司冠以不同的叫法而已。

在理財保險中，最重要的，就是收益率。其中會涉及三種「利率」，分清楚這三個之間的區別，一是能看出保險服務人員是不是專業，同時也直接關繫到我們最終能拿到多少錢。

三種利率之間的關系：真實利率≤ 預定利率 ≤ 評估利率，也就是說，不要簡單的將理財保險的「預定利率」和「真實利率」劃等號。我們不要因為保險公司說自家產品的預定利率是4.025%，就認為能拿到的收益就是4.025%。我們能拿到多少錢，要看理財保險的「真實利率」，也就是IRR。

IRR：揭開理財保險的「神秘面紗」

聊到理財保險的收益，必須要提到IRR。不敢提IRR的，都不是好產品。

什麼是IRR？內部收益率（Internal Rate of Return）通俗點說，就是復利收益率。

舉個栗子2019年1月1日，我們投資了100萬，2年後，投資到期，拿回了121萬，那麼，

年化單利收益率= (121-100)/100/2 = 10.5%

年化復利收益率= (121/100)½ = 10%

年化復利就是IRR

1、我們選擇理財保險，應該看單利，還叢握是看復利呢？

我們先思考一個問題，我們投資的目的，究竟是什麼？投資最基礎的目標，就是讓手裡的錢不貶值，也就是要跑贏通貨膨脹，俗稱CPI。我們都知道，每個月公布的CPI，是復利遞增的，那麼我們在衡量一個項目值不值得長期投資時，也必須要看它的復利收益。

如果放到長期來看，單利和復利的差別會有多大呢？假設現在有2個理財產品：

產品A：保證年化復利4%

產品B：保證年化單利6%

你會選擇哪個呢？我們2個產品各投資100萬，40年後，能拿到：

產品A：461萬

產品B：340萬

產品A的收益，是產品B的1.5倍。如果我們要實現的是長期的生活目標，不論是股票、基金、理財保險，都要關注復利收益。

一個專業的保險從業者，對於理財保險，不應強調單利，而要幫助我們計算產品的復利，也就是IRR。

2 、如果理財保險的預定利率都是4.025%，IRR也會一樣嗎？

同樣都是最高的預定利率，滲坦慶我們實際到手的IRR，相差會有多大呢？

下邊挑選了四家常見的保險公司的理財保險，對於保險合同里100%保證、確定能拿到的收益IRR，進行了橫向對比：

從表中可以看到，由於各家公司的定價策略、營銷費用、宣傳費用等等的不同，我們最終100%確定能拿到手裡的錢，長期會相差1.5倍-2倍。

理財保險的分類

從上面的表格我們可以看到，理財保險的IRR，差別非常大。

我們在計算「真實利率-IRR」之前，要先了解理財保險有哪幾種類型：

1、按返錢的確定性

預期分紅型。返多少錢，取決於保險公司給多少分紅，保底部分1.5%-2%是確定的，其餘都是不確定的

收益確定型。返多少錢，全部清清楚楚的寫在保險合同里，全部都是確定的

2、按返錢的持續性

定期型返10-30年

終身型返一輩子

3、按開始返錢的時間

快返型5年後開始返錢

養老型55歲或60歲開始返錢

4、附加萬能保險（俗稱萬能賬戶）

保險公司通常在理財保險的基礎上，還會附加一個萬能保險（以前叫「萬能賬戶」），讓返的錢可以進入到「萬能賬戶」，進行「二次增值」。

上面幾種理財保險，哪種更好些呢？不同類型的理財保險，在資產傳承、稅收籌劃、資金運用等方面可以起到不同的作用。

之所以想開始全方位發普及文，是因為最近又被某公司的操作打臉，紅頭文件出來，大肆宣傳產品停售，最後居然沒停，感