A. 全國兩會前夕郭樹清重磅發聲釋放了哪些金融監管信號
近四年累計處置不良資產相當於前12年總和
「銀行業處置不良資產的力度加大，四年處置了不良貸款相當於前12年的總和。」
郭樹清表示，近年來銀行業不良資產認定和處置大步推進，2017年和2020年累計處置不良貸款8.8萬億元，超過之前12年總和。
郭樹清表示，防範化解金融風險從銀行業、保險業來說，突出的就是按照中央要求，首先把金融體系內部高杠桿降下來。過去金融體系經過一段時間長期快速發展，2017年-2020年，銀行業和保險業總資產年均增速都降到了比較低的水平，銀行業是8.3%，保險業是11.4%，大體只有2009年-2016年間年均增速的一半，金融體系內部空轉的同業資產佔比大幅下降，這是一個非常重要的成績，也決定了銀行體系、整個金融體系能夠平穩運行，風險總體可控。
「影子銀行」的規模壓降了大約20萬億
在談到影子銀行問題時，郭樹清稱，「影子銀行」的規模壓降了大約20萬億，使得金融體系比較 健康 、比較穩定。「 『影子銀行 』得到了有序拆解，過去「影子銀行」規模很大，最大特徵就是叫投資也好，叫理財也好，叫P2P也好，實質上還是信貸，相當於銀行信貸，或者叫類信貸，就是說做銀行業務又不按照銀行的規則辦。比如辦銀行有足夠的資本金，這些平台沒有資本約束，沒有監管約束，也沒有市場約束，所以問題比較嚴重。」
鼓勵創新但必須按照金融規則實行統一監管
談到金融 科技 方面，互聯網平台在中國參與金融，在全世界來看，規模和范圍都是最大的，取得了積極效果，特別是對中小微企業提供數字信貸、數字保險和其他方面的服務，做得是很好的，應該說在世界上是領先的，也有很多創新，我們是鼓勵這些創新的。但與此同時，我們也要求不管任何業態的金融業務，都要按照相應的規則規范、法律法規管理，不能有特殊的例外。比如要發放貸款，最近剛公布了一個銀行互聯網貸款辦法的通知，有一些要求，比如說聯合貸款，至少互聯網平台方面和其他銀行開展合作在出資方面、資金方面不低於30%。另外在凈資產比例中佔比集中度都有要求，有關規則作了規定。另外，我們還給出了一年過渡期，逐步實現。
同時，我們也有一些互聯網民營銀行，像螞蟻金服下面有網商銀行，騰訊下面有微眾銀行，四川也有一個互聯網銀行，我們都是鼓勵發展的，但是也必須按照金融規則實行統一監管。我們不認為有什麼限制、不允許他們發展的金融業務，但是我們做任何業務比如保險、信託、租賃等金融業務，都必須按照行業相同的規則進行監管。
房地產現在金融化、泡沫化傾向還比較強
在談到房地產問題時，郭樹清認為，房地產的問題應該說現在金融化、泡沫化傾向還比較強，但是去年投向房地產的貸款增速第一次降到了平均貸款增速之下。「我們相信，房地產的問題會逐步得到好轉。現在我們也進一步採取一系列措施，你們也可能注意到，各城市「一城一策」推出房地產綜合調控舉措，目的是實現穩地價、穩房價、穩預期，逐步把房地產的問題解決好。當然，我也說到『灰犀牛』問題，很多人買房子不是為了居住，而是為了投資或者投機，這是很危險的，因為持有那麼多房產，將來這個市場要是下來的話，個人財產就會有很大的損失，貸款還不上，銀行也收不回貸款、本金和利息，經濟生活就發生很大的混亂。所以必須既積極又穩妥地促進房地產市場平穩 健康 發展。」
國外寬松貨幣政策副作用已經顯現
「金融市場應該反映實體經濟的狀況，如果和實體經濟差別太大，就會產生問題，遲早會被迫調整，所以我們很擔心金融市場，特別國外金融資產泡沫哪一天會破裂。」
郭樹清稱，新冠肺炎疫情暴發以來，全球經濟出現了比較大的震盪，總體下行。各國都採取了積極的財政政策和極度寬松的貨幣政策。要把經濟穩下來，宏觀政策必須採取這些措施。但是在力度上，可能後果要考慮更多一些，因為它畢竟會產生一些副作用。現在來看，這些副作用已經逐步顯現。當前，歐美發達國家金融市場高位運行和實體經濟嚴重背道而馳。
外資流入規模和速度在可控范圍內
發布會上，郭樹清表示，現在的經濟已經高度全球化，中國的經濟和其他國家經濟也密切相連，外國資本流入中國的數量明顯增加，增長也比較快。中國還在恢復正常的增長，資產價格有很大的吸引力，和其他國家相比利差比較大，流入外國資本是必然的。目前來看，流入的規模和速度還在可控范圍內。銀保監會也在研究採取更有效的辦法，一方面鼓勵資本要素跨境流動，越來越開放；另一方面又不要造成國內金融市場太大的波動。
繼續鼓勵外資金融機構進入中國
「中國的金融怎麼管理，金融機構的行為規范必須按照中國的規則辦，就像在美國的金融機構按美國的規則來辦一樣。美國對中國的內政進行了很多的干預，我們認為是毫無依據的，是沒有道理的，也是站不住腳的，我們堅決反對，中國銀保監會和整個銀行業、保險業系統都不會執行美國的法律和法規，必須執行中國的法律法規。」
在談及美國制裁及金融行業對外開放時郭樹清表示，國內公眾包括一些幹部、知識分子，都很關心外資進入會不會對中國的金融市場造成很多的干擾和破壞。根據現在掌握的情況，這些外資機構在中國的經營總體上還是嚴格按照中國法律來辦事的，在這個市場無論是總資產還是貸款，還是存款，絕對額都是上升的，佔比是下降的。比如外資銀行現在只有1%左右，過去有1.3%、1.4%的時候，現在佔比是下降的，全部的外資銀行在中國今年佔比只有1%左右，對中國的競爭市場是非常有限的。保險公司要多一些，6%左右，影響也是有限的，所以我們繼續鼓勵外資金融機構進入中國共同發展。
金融 科技 公司也要滿足資本充足率的要求
「如果金融業務是在網上開展，互聯網平台辦的銀行、小貸公司或者是消費金融公司，必須和其他的金融機構一樣，要有充足的資本。」
在談及金融 科技 公司監管時，郭樹清表示，金融 科技 公司也要滿足資本充足率的要求。但考慮到 歷史 的原因，給予了一個過渡期，最多兩年，都回到正軌上來，所有機構都要受資本約束的要求。「有的項目是到今年年底；有的是到明年年中；因為過去一些金融機構服務小微企業的，特別是低端客戶，要求比較低，提供助貸，我們不想影響這些客戶，讓這些客戶還能繼續穩步得到貸款，過渡時間可以再長一些」，在談及最長兩年過渡期時，郭樹清表示。
2020年對銀行保險金融機構累計罰沒金額22.8億元
在介紹強監督強監管情況時，郭樹清表示，堅定不移加強黨風廉政建設和金融反腐敗斗爭，強化監督執紀，一批官商勾結、利益輸送、違法侵佔的腐敗分子被繩之以法。嚴格執行公私分開、履職迴避和監管問責，2020年銀保監系統共紀律處分164人。加快補齊監管短板，堵塞制度漏洞，2020年完成61項監管規章制度建設。重拳治理亂象，保持案件處罰問責高壓態勢，2020年處罰違法違規銀行保險機構3178家次，處罰責任人員4554人次，罰沒金額合計22.8億元。推動金融糾紛多元化解，清退、賠付消費者177億元，切實保護金融消費者合法權益。
2020年債轉股落地金額1.6萬億元
在介紹金融風險防範成果時，郭樹清表示，地方政府隱性債務增量風險已基本控制，存量風險化解正有序推進。大中型企業債務風險平穩處置。到2020年末，全國組建債委會2萬家，市場化法治化債轉股落地金額1.6萬億元，500多家大中型企業實施聯合授信試點。
B. 2018年兩會提案養老【精華篇】
2018年兩會提案養老【精華篇】
第一提案人：高建平
承辦單位：人民銀行(主),證監會(會),保監會(會),銀監會(會),民政部(會),財政部(會),人力資源社會保障部(會)
提案形式：個人提案
內容：
當前，我國正在經歷全球規模最大、速度最快、持續時間最長的老齡化過程，預計60歲以上人口佔比到2020年將達17%，步入嚴重老齡化社會，2050年將達30%，成為全球人口老齡化程度最高的國家。與西方發達國家不同，我國老齡化具有「未富先老」、「未備先老」、「孤獨終老」等典型特徵，養老將逐漸成為我國經濟社會發展最突出、最嚴峻的矛盾和問題之一。
解決養老問題，需要全社會持續共同努力，特別需要完善的金融服務體系參與其中，發揮金融機制在社會資源配置中的調節作用。國務院發布的《社會養老服務體系建設規劃(2011—2015年)》明確提出：「鼓勵和引導金融機構在風險可控和商業可持續的前提下，創新金融產品和服務方式，改進和完善對社會養老服務產業的金融服務，增加對養老服務企業及其建設項目的信貸投入。
積極探索拓展社會養老服務產業市場化融資渠道。」這對養老金融的發展起到一定的規劃和引導作用，但真正落地還需要明確的制度、政策和操作指引，目前相關政策和制度建設仍很薄弱甚至空白。各類金融機構在養老金融領域做出的一些有益探索，都還處於碎片化的狀態，沒有形成比較成熟、成體系、可推廣、可持續的商業模式。通過金融機制引導社會資源向養老產業配置的作用，尚未能充分有效發揮。主要表現在幾個方面：
一是在我國城鎮職工的養老金三大支柱中，政府主導的基本養老保險佔比過大，企業年金和商業保險規模過小，對養老保障的補充作用不明顯，難以滿足多層次的養老保障需求，同時造成巨大的基本養老保險支付壓力。二是養老產業發展緩慢，金融支持不足。
目前養老產業還停留在養老設施建設階段，由於養老產業具有投入資金量大、投資回收期長、回報率不高、公益屬性強等特徵，社會資金投入積極性不高、規模有限，完備的養老產業鏈和養老金融服務鏈尚未真正建立和打通，金融機構尚不能提供覆蓋養老全產業鏈的綜合金融服務。三是針對老年群體開發設計的金融產品和服務特色不夠鮮明，品種不夠豐富，體系不夠全面，還難以有效契合老年人的金融服務需求。目前金融機構提供的養老金融相關產品和服務還多限於傳統的儲蓄、保險、支付結算、理財等方面，與提供給普通人群的金融產品和服務沒有明顯的差異，證券、基金、信託等方面的產品和服務更為不足。
因此，現有分散的、非系統性的金融產品和服務，不足以支撐和推動養老產業的發展，亟需以解決養老問題為目標，加強統籌管理，有效整合各類金融機構和社會資本，形成涵蓋社會基本養老保險、企業年金、商業養老保險、養老儲蓄、財富管理、養老住房反向抵押貸款、養老信託、養老基金等在內的`多元化、綜合化養老金融服務體系。通過金融資源與產業資本的有機結合，以多層次、人性化、可持續、可復制的商業模式，為有效解決養老問題提供更好的金融產品和服務。特建議如下：
一是加快建立和完善養老金融服務體系。我國在建設多層次養老服務市場的同時，應建立健全與人口老齡化進程相適應、與經濟社會發展水平相協調、與多層次養老服務市場相配套的養老金融服務機構體系、制度體系和市場體系，具體包括養老金金融、養老服務金融和養老產業金融等三大體系。同時建立起能夠連接養老事業、養老產業和養老金融的成熟產品體系，不斷豐富養老金融產品和服務的供給，滿足多樣化的養老金融服務需求。
二是鼓勵各類金融機構加強養老金融創新。出台系統性的金融支持養老產業發展的操作指引，鼓勵金融機構創新養老金融產品和服務，如住房反向抵押貸款等。積極開展債券品種創新，支持企業申請發行養老產業專項債券。適當放開保險牌照的發放，放低商業銀行設立養老保險子公司的門檻，放寬養老金融業務資格的市場准入(如企業年金)。引導更多市場主體參與養老金融創新發展，通過鼓勵金融資源向養老產業傾斜，帶動整合社會資源向養老產業配置。
三是鼓勵商業銀行探索養老金融和養老產業的融合。商業銀行是我國金融體系的中堅力量，擁有最豐富的金融資源和最龐大的客戶群體。目前國內主要大中型商業銀行均積極推進綜合化經營，擁有多項金融牌照，具備獨立提供一系列養老金融產品和服務的能力。應鼓勵、推動具有條件的商業銀行積極探索，充分利用綜合化金融平台，整合醫療、保健、房地產等實業機構跨界合作，綜合運用信貸、投資銀行、資產管理、股權投資、債務融資、產業基金、信託計劃等，實現投貸聯動、產融結合，為養老產業發展提供「捆綁式」和「一站式」綜合金融支持，實現養老服務供給與需求更好的融合。支持商業銀行等金融機構參與舉辦規模化的養老機構。制定出台支持發展養老服務業的土地政策。
四是加大養老金融的政策扶持力度。出台明確的扶持政策，鼓勵社會資本參與養老產業建設。積極推廣政府與社會資本合作PPP模式，吸引社會資本參與投資、建設和運營。對於政府投資新建的養老機構、養老服務設施，實施所有權與經營權分離改革，積極推進委託經營管理。對於社會力量參與養老服務業面臨的土地、融資、稅收等問題，在現有法規政策允許的框架內，盡可能出台具體的解決辦法。
以優先保障營利性養老機構土地供應、降低項目最低資本金要求、財政貼息貸款、稅收優惠等政策扶持，鼓勵民間資本和社會資本進入養老產業，推動養老產業快速發展。為商業銀行介入養老產業和養老服務、發展養老金融，配套制定相應的財稅補貼及利率優惠政策，對符合條件的小微企業養老服務貸款給予風險補償。養老金融是一個涉及多個部門、多個行業的復雜領域，養老金融業務資格准入、運營發展等涉及多部門的監督管理，相關主管部門應專門建立監管協調機制，開展監管協調，完善監管政策和制度，提高監管效率。