家庭理財思路

『壹』 家庭理財的基本思路是什麼

說到理財，大多數人第一反應會想到的是買理財產品。

其實理財不僅僅只是買理財產品，而是一個系統的圍繞家庭財富管理的過程。

但投資理財又是整個家庭財富管理中不可或缺的重要部分，因為只有學會理財並持續去堅持做，你會發現生活的品質感會不斷的提高並收獲理財帶給生活的驚喜。

其實在生活中，會發現那些愛理財的家庭或者個人，他們的很多思維是跟普通人不一樣的。

首先是思維方式不一樣，把理財當成一項日常生活事項的人，會發現他們眼界更寬，對周遭事物也更為熟知，就好像沒有什麼事是他們不知道的一樣，當然這也為他們的生活拓寬了「財路」。

但為什麼同樣是理財，理財的結果差距往往很大呢？

有些人進行投資理財了好多年仍在原地打轉，而有些人卻在幾年內迅速提升，獲得了豐厚的理財回報，真正用理財這門技術幫助自己解決了財務自由。

其實導致這兩種結果，是沒有明白理財的原理。今天就圍繞理財，給大家講一講理財中的4個「黃金公式」。

支出=收入-利潤

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給自己每月制定一個「利潤」目標。

結合實際能完成的情況，比如每月「利潤」實現1000元或每年利潤不低於1.5萬元。這樣每月的工資先扣除掉利潤，才是我們可以用來支配的錢，這樣會使自己避免很多的盲目消費。

很多財富規劃意識強的理財人，每月領到薪水後，會根據自己的目標把部分工資存入銀行或者購買定期理財（比如和信譽各方面不錯的專業財富管理機構合作，認購財富管理公司推介的理財產品），等這部分投資到期或者把利息（或盈利部分）取出來劃化生活。

又或者把利息（或盈利部分）作為新的投資本金再次認購財富管理公司推介的產品中，進行持續不間斷理財獲得更多的收益。

這個過程，既積攢了理財儲蓄又讓投資產生了新的收益，為我們接下來投資更多元化的產品，儲存了「第一桶金」。

只有理財 才能跑贏通貨膨脹

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通貨膨脹大家都知道，這也是驅使我們不得不去投資理財的動力。

假如一個工薪家庭現在一年的生活費用是5萬元，每年的通貨膨脹率為3%，那麼，30年後這個家庭若要保持現在的生活品質，一年的生活費用就會變成12.14萬元。

不要忘了，通貨膨脹是疊加的，通脹的水平很可能會加速而不是勻速。而且，貨幣是有時間價值的。即使沒有通貨膨脹，今天的錢也比明天貴。

所以你犧牲了今天的貨幣使用權而存起來，銀行要給你利息，這是對你「犧牲」享受的回報。

為什麼說買房如果按揭一定選30年，買保險的繳費方式一定有多久選多久了，因為現在的錢最珍貴的，不要在乎那點利息，10年後你會覺得都是浮雲。

復利三因子：起投資金、收益率、投資期限

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這三點，投資期限是最最重要的。假設你從30歲開始每月拿1000元投資，每年按收益率9%計算，連續存神拆30年到60歲，收益是178萬。世瞎漏

但如果40歲才開始投資，每月投2000元，投資20年，收益是僅134萬！

僅僅只是推遲10年投資，即便你每月多投1000元，收入還是減少了44萬！

所以，復利效果好，時間不能少。

同樣，每月投資1000元，如果從40歲開始投資，要想實現60歲時178萬的本息收入，每年的收益率必須超過16.8%才行！

但現實中實現平均每年16%以上的收益率非常困難（而且風險也更高），而每年9%的收益則相對容易達到。

風險承受度=100-當前年齡

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即風險承受力與年齡是負相關的。

風險承受力的直接應用就是權益類資產的投資比例。

年齡越大，股票類資產在家庭投資中所佔的比例應該越低，建議把理財的本金權重劃分到穩健型的理財產品中。

而30歲的年輕人，可以有30年的時間來平抑股票類資產的高波動，只要總體上股票類資產搜爛收益是向上走的，那麼不管期間漲跌有多劇烈，20年、30年的時間都足以平抑，長期看風險很小。

同樣道理，越老留給你理財的時間越少，想要達到同樣的效果就需要選擇更高收益率的投資產品，我們知道，收益越高風險就越高。

所以，理財真的需要趁早進行。

『貳』 正確的家庭資產配置策略，是怎樣的

過去市場上曾經流傳著一張神秘的標准普爾家庭資產配置圖，估計大家都多少有聽過。

不知你有沒遇到過保險顧問拿出這張圖告訴你：「標普圖說了，保命賬戶是20%，所以每年應該交20%的錢去買保險！」

事實上，如果你真這么做，就瘋了。

我們還是來看看更接地氣的資產配置思路吧。

02

在提資產配置之前，先給大家介紹一下全球市場投資組合(GMP)。

全球市場投資組合是一個代表全球投資者偏好的總投資組合，其各類資產的權重反映了每個投資組合的平均構成。其相當於真實的全球資產配置圖（消費品、私人住宅除外）。

2017年全球市場投資組合分配

在1959-2015年的56年間，全球市場投資組合(GMP)股票的平均權重為53%，而房地產、非政府債券和政府債券的平均權重分別為3%、15%和29%。

56年間，全球市場投資組合實現了8.4%的年化收益，其中：

股票年化9.5%；

房地產年化9.2%；

非政府債券年化7.4%；

政府債券年化7.0%；

3個月期國債年化4.9%；

期間美國平均通脹率為3.8%，如果將通脹扣除的話，56年裡GMP的實際年化收益為4.4%，其中：

股票年判純緩化5.5%；

房地產年化5.2%；

企業債券年化3.5%；

政府債券年化3.1%；

3個月期國債年化1.1%；

我們可以明顯看出，長周期里股票和房產的表現整體是最好的，每年跑贏通脹5%以上，是真正可以「生錢」的資產。

其次企業債和政府債也可以跑贏通脹，但收益率相對低不少，用來保值問題不大；最後才是國債，每年跑贏通脹1.1%，算是最穩健的選擇了。

03

總的來說，由於資產的風險、收益性不同，我們可以參照全球市場投資組合（GMP）的配置進行資產規劃。

首先我建議大家把資產劃分為四個賬戶：

生錢的賬戶（50%）—股票、房產、股票基金、可轉債

保值的賬戶（30%）—債券基金、固收信託

保本的賬戶（15%）—國債、銀行存款、銀行理財

開銷的賬戶 （5%）—貨幣基金

由於如今很多人手頭上都有幾張信用卡，花唄也都有額度，因此透支幾萬到數十萬是完全沒有問題的，所以把開銷賬戶去掉也問題不大。

那麼資產配置如下：

生錢的賬戶（50%）—股票、房產、股票基金、股權、可轉債

保值的賬戶（30%）—債券基金、固收信褲瞎托

保本的賬戶（20%）—國債、銀行存款、銀行理財

04

生錢賬戶

根據 歷史 數據，只要配置股票、股票基金或者房產，長期大概率都可以做到財富增值。

生錢賬戶該配置多少比例呢？

GMP里股票和投資性房產等過去五十年 平均配置比例為50%左右。

A股從2008年崩盤之後，熊了7年才重新迎來牛市，要是60歲的老頭子大規模配置股市的話，半隻腳已經入土了股市卻依然被套牢，因此老齡人配置太多股票顯然不合常理。

但對於年輕人而言，可以用短期套牢風險去換取更多超額收益，非常值得。

至於具體配置多少比例，可根據 「80-年齡」 而定。

比如30歲的家庭，生錢賬戶可以配置50%，但如果年齡太大，就不適宜配置太多股市了，比如60歲，那麼生錢賬戶只建議配置20%。

注意，任何股市類資產都有本金損失的風險，因此建議不要只盯著A股，適當全球化分散化投資，可以降低股市的波動風險。

05

保值賬戶

保值資產，也就是長期至少能齊平通脹率的資產。

我們可以參照全球市場投資組合（GMP），從 歷史 長河來看，高收益率的企業債和政府債券長期都可以略微跑贏通脹，因此它們可以作為我們的保值資產，這部分 全球市場投資組合（GMP）配置了30% 左右，我認為也是個合理區間。

目前國內的金融市場尚不發達，保值資產比較好的選擇一個是信託和私募，目前固收類信託可以達到6~7%的年化收益率，因此保值問題也不大。

但問題是，信託都是100萬起步，才能買的高門檻產品，中國絕大多數家庭都配置不起，因此我們可以退而求其次，選擇債券基金。

純債基金以配置高等級企業債券為主，如果是混合掘模債基還會適當配置一些可轉債用來增強收益率，這類基金也具有一定保值的功能， 歷史 年化收益率也基本都在5~7%之間。

06

保本賬戶

保本賬戶的錢不追求高收益，只求本金安全，是我們資產配置的最後一道防線。

在美國由於沒有理財產品的說法，因此他們大部分會選擇國債作為類保本型理財，而 國債在全球市場投資組合（GMP）也配置了20% .

但是國內除了國債之外還有很多選擇，比如現今很多小銀行的 5年期以上存款利率都可以達到5%以上 ，而且還可以享受50萬以內存款保險制度，可以說是性價比很高的選擇了。

此外，保險公司推出的一年期以上養老理財產品，以及券商推出集合資管計劃等，利率都可以達到4.5%以上，而且風險也可控。

當然直接購買短債基金也是不錯的選擇，如果沒有自控力，甚至還可以購買年金險來鎖定未來的現金流。

總之，保本資產的選擇有很多，具體就不展開來說了。

End

最後，我改良了更適合國內行情的標准普爾家庭資產象限圖（此圖適合30歲家庭）：

資產配置圖

5%花錢賬戶（貨幣基金、創新銀行存款）；

15%保本賬戶（國債、銀行存款、銀行理財）；

50%生錢賬戶（股票、投資性房產、股票基金、可轉債）；

30%保值賬戶（固收信託、混合債基、純債基金）

建議大家都花點時間歸類一下，計算自己目前的資產在四個賬戶的配比，看看自己是不是在某一方面比例過重了~

如果有不合理的地方，再進行調整

『叄』 高收入家庭的理財方法有哪些

一般來說，高收入家庭具備一定的理財能力，傾向於多元化的投資，但和專業投資者還存在一些差距。有什麼方法既簡單明了，又適合家庭使用？下面和大家分享一個經典方法「4321定律」，以及它的常見使用場景。
4321定律，是一種家庭收入分配法。這種方法認為，高收入家岩凳庭比較合理的支出比例是：將40%的收入，用於投資；30%用於家庭生活開支；20%用於銀行存款，以備不時之需；最後10%用於保險，使家庭財富更穩定、更安全。

假如家庭月收入為3萬元，那麼每月可將12000元拿去投資，9000元用作日常開銷，6000元存入銀行，3000元用於支付保險費用。
按照這個方法來安排家庭收入，既可以滿足普通家庭的保值、增值和保險需求。4321定律可以作為一種參考思路，具體到每一個家庭，可以根據自身實際情況，對四部分支出的比例做一些調整。
一、金領家庭

如，年收入200萬元的家庭，如果每年在銀行存款里放20%，也就昌棗並是40萬元，是不太劃算的。存在銀行里的「活錢」，比例完全可以下調至5%-10%，10-20萬元備用資金作為應急用途已經足夠了。剩下的錢，可以選擇收益更高的投資，至少得跑贏通貨膨脹吧。
類似的，如果家庭已有的資產完全可以覆蓋身故、疾病、養老帶來的隱憂，也就是說家庭自身有足夠實力抗風險，那麼就無需花太多錢去買保險了，應該減少保險比例。
二、新婚家庭

如果家庭剛剛組建，夫妻倆都是年輕白領，還沒有孩子，也沒有房貸負擔，那麼可以提高投耐跡資部分的比例。既可以體驗多種投資品種，又可以趁年輕有時間，把錢花在自己身上，充電、旅遊、擴寬人脈。
三、老倆口家庭

對應退休後的空巢家庭，由於子女已經離家工作，家庭的支出負擔減少，財富積累達到頂峰，此時可以減少用於投資的比例，不要再想著追求高收益了，保值即可。
因為您已經從追求財富階段，步入到享受財富的人生階段了。家庭的大部分支出，應該用於日常生活和旅遊、醫療等方面，40%的比例用於投資，可能會違背您求穩的心理。
同時，用於保險的比例也應該降低，大多數保險對於老年人並不友好，投保費率高，不劃算。

『肆』 月收入11000萬元的家庭如何理財，求助

一個月僅有xxxx元的收入，該如何選擇理財方式？做理財咨詢以來，這是最多人提問的一類問題了。如果你覺得自己在理財方面的自製力欠佳，知識儲備還不夠，或者想要在理財方面有更進階地提升，開頭就先給大家安利一個靠譜的《理財訓練營》課程：報名《理財訓練營》和志同道合的人一起高效學理財！
今天，我們就來聊聊工薪人士腳踏實地且高效的理財方式。
一、讓存款變得更多
那斗蘆么，理財首先要進行的就是存款，首先要攢下自己的第一筆錢，再利用這筆錢去投資，這才是理財的正確方式。
我現在介紹一種能保證你一年至少存下13780元的方法——52周存錢法。
52周存錢法指的是什麼呢？指的就是存錢的人必須在一年52周內，每周存款10元，之後每周遞存10元，在第52周的時候，則是存下520元。
接著這樣算下去，總共來說一年有多少錢？
10+20+30+40+50+…………+520=13780
起始金額雖然只有10元，一年下來竟然能存下13780元，資金的積累的力量是很強大的。
的確，第一周存下10元大部分人都認為一點難度都沒有，你起步的金額可以是100元，或是直接從1000元開始。
如果有結余的可以存錢，結余多的多存，結余少的少存。
在存錢過程中，金額目標要適當，不要中途斷檔，也不要中途拿這筆錢拿出來使用。
恐怕你認為這樣子省錢是辛苦的，那從這部分存款中你可以每個月取出一個合適的金額，滿足自己的一個略奢侈的願望，做到輕松、快樂地理財。
要是憂慮自己的存錢計劃無法堅持，會前功盡棄，或者是對存完錢後應該投資什麼樣的理財產品而感敏姿到迷茫，那麼推薦你來加入理財訓練營：僅限50個名額！點擊參加《理財訓練營》提升自己業余賺錢的能力
二、錢少也能理財的方法
我們都曉得，投資銀行存款或者基金定投，大多數是使用閑錢，可以避免在真正需要這筆錢的時候，這筆錢拿不出來，那就會很尷尬。
可如果你的經濟非常拮據，手裡沒有閑錢，該要怎麼理財呢？
不要著急，學姐這就教給大家一個投資方法--十二投資法。
每個月拿出一筆錢來投資一個固定期限的投資產品，即為「十二投資法」，以獲得利益最大化，並開始每月固定投入。
到這個樣子，一直堅持下去，在你每一個月都能夠強制的將一筆錢存下，而且都能夠用於正常的理財，一年後，每個月除了能收到利息外，還會有一筆本金到賬。
這時，若你需要巨額資金，都可以通過已到空拿帶賬或者將要到賬的本金完成你的要求。
若是不急著花錢，本息連同預算的投資金額可用於再一次投資。
不管是基金定投，還是銀行理財產品，都可以用這種方式投資。
三、應該怎麼理財？
現在理財產品種類太多了，但沒關系，根本原則和技巧上卻是相通的，如果小夥伴們的手頭資金很拮據，那麼可以考慮以下的幾點建議。
第一步還是要保證自己正常的生活開銷，也就意味著在我們理財前要留足自己生活上的流動資金，以備不時之需。學姐建議最好留出3個月的生活資金。
而且這筆錢可以放在任何貨幣基金中，例如現在比較實用的支付寶或者微信零錢通等等。
在保持基本生活狀態的情況下，結余的資金可拿來投資。
不是每個階層的人們在理財成本上都會相同，而是工薪階層的選擇是比較相同的。人們會有很多的理財選擇，但普通人會更多的把錢放在銀行理財、基金、股票和黃金上。
理財方式配置的不同，取決於人們抗風險的能力，風險排序如下：
股票＞股票基金＞黃金＞銀行理財＞貨幣基金，風險越高收益越高。
其中，股票基金是浮動收益類理財產品，與固收類產品無法在同一個維度上比較的原因是它的收益跟風險都成正比趨勢，基金定投的風險與股票是不能相提並論的，它的風險更低。
對於投資者來說，博取收益可以投資股票、股權這類的高風險理財產品，投資黃金可以用來規避風險。
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以上是我對《月收入11000萬元的家庭如何理財，求助？》的回答，望採納~
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『伍』 家庭理財規劃如何制定

家庭理財規劃如何制定

第一步：掌握家庭的實際財務情況

在制定家庭理岩顫財策略之前，粗知敗首先要了解家庭到底有多少資產、有多少可用於投資的資金及風險承受能力如何等方面的情況，然後才能據此制定合理的投資策略，選擇適合的投資工具與理財產品。因此，在理財生活中，一定要通過記賬、財務總結等方式來掌握好家庭的實際財務情況。

第二步：了解市場上的投資工具

家庭理財，除了要清楚自己的財務情況，還要對市場上的投資工具有詳細的了解，如此才能分辨出哪種投資工具或理財產品最為適合家庭的實際財務情況，真正帶來收益。比如目前市場上比較流行的.穩利精選基金，因其投資門檻低、風險小、收益穩定的特點，就十分適合積蓄不多的上班族群體。

第三步：設置一個明確可行的理財目標

嘉豐瑞德理財師認為，根據自身的實際財務情況，樹立一個合理的、確切的理財目標，可以幫助人們更快速地釐清理財思路，讓人們清楚自己離實現目標還有多遠，從而制定正確的理財策略，更快地實現自己的財富願望。

第四步：關注當下投資市場環境

家庭投資理財的收益情況與投資市場的環境是息息相關的，而投資市場的變化是非常迅速的，因此，想要通過投資獲益，一定要懂得隨機應變。而這就要求投資者能夠密切關注影響投資市場變化的因素，如國家經濟政策、投資項目的行業環境等，掌握好投資市場的變化趨勢。

第五步：留足家庭生活應急資金

猛亮在家庭理財策略的制定過程中，生活應急資金是不可忽略的一個規劃環節。為了減輕投資活動對於家庭生活的影響，嘉豐瑞德理財師認為，在規劃理財時，一定要拿出部分資金作為家庭生活費用。一般來說，這筆資金的儲備數額為家庭生活月支出的3-6倍，儲備方式可選擇存取較為靈活的銀行儲蓄、余額寶等。

做好了以上五個准備後，你就可以利用自己掌握到的諸如家庭實際財務情況、市場投資工具、理財目標、市場環境等方面的信息開始制定家庭理財策略了。如果還是不能解決問題的話，建議咨詢專業的理財人士或者到專業理財機構尋求幫助。

『陸』 2018年，家庭該如何規劃投資理財

回顧2017年，各位小夥伴在投資理財方面肯定有自己的心得。又一年開始了，在經過去年的各項政策，利息調整，2018年，家庭該如何投資理財呢？

一、2018年低收入家庭如何投資理財？

低收入家庭，說起來沒有一個確切的定義范圍，換句話說就是，多少收入算是高收入呢？或許就拿海鉅君的情況來說，一年不多，除掉各種花費，所剩無幾，對於這樣的家庭情況該如何投資理財呢？

第一、准備一個賬本

記賬的好處，第一，可以學到怎麼花錢，必要花的不必要的花的，心裡都很清楚；第二，可以讓思路變得更加清晰，腦子裡面轉動的一些想法也和這記賬一樣有了條理。准備一個賬本最初也是最大的意義，就是教會你怎麼用錢。

第二、積極的進行儲蓄

每月工資發下來，做好規劃後，留一部分存著，對於低收入家庭來說，可以考慮做銀行定期存儲，雖然現在定期存儲的利息很低，但是存了定期以後，可以防止自己亂花錢，這對於低收入家庭來說很重要，做一部分定存，積少成多，過一定時期後，會積攢到一大部分錢。

第三、減少不必要的人情開支

這個大家都清楚怎麼回事，誰也避免不了，不過可以注意一下，好好規劃，減少不必要的人情開支，該花的一定要花，不該花的就剩下來，好好梳理一下，有時候一個月的吃喝花銷很多是不必要的，可以考慮減少這些不必要的浪費。

第四、學會勤儉持家

平時家庭開銷，一個思路：能省就省。家庭的零用錢都是放在余額寶中，隨取隨用，余額寶有利息，雖然不是很高，但是暫時用不上的錢，多少也能賺點。

第五、還可以進行投資

如今，互聯網理財類產品開始滲入到了每個人的生活中。可以選擇買一些高收益理財類的產品，進行投資理財，這種方式不僅能帶來相應的利率，還可以積少成多。

二、2018年中產階級家庭如何投資理財？

1、了解自己手中的資產情況，明確自身的理財目標

第一，明確個人或家庭目前的資產情況，如房產、存款、保險、理財佔比等等。這樣可以幫助你在保障生活正常運轉的情況下有的放矢地選擇適合自己的理財工具。例如家庭資產中若絕大部分都是房產，那麼在後期就可適當增加其它方面的理財投入。

第二，明確個人或家庭的未來收支情況。根據目前的收支情況和未來可增長空間，計算出未來的資產所得，可以幫助你明確自身的風險承受能力，更為科學地制定理財規劃。

人生有不同的人生階段，不同的人生階段有著不同的人生目標，在不同的人生階段，家庭的承受風險能力，收入能力都不同，所以一定要清楚自己所處的人生階段，條件水平，定一個合理的理財目標。

2、判斷自身的風險承受能力

這點很重要，只要判斷清楚自己的風險承受能力，才能選擇適合自己的理財產品。因為市場上沒有最好的理財產品，只有最適合的理財產品。

3、配置適合自己的理財產品

目前市場上的理財產品五花八門，但歸總起來，中產家庭主要涉及的還是房產、債權、股權、保險、互聯網理財這幾類。對於手頭現金較多的投資者來說，優化家庭理財除了購買樓房、地皮這種實物類資產外，還可以選擇穩健型理財來增加收益。

三、2018年高凈值家庭如何投資理財？

高凈值人群資金相對來說比較充裕，基本上都是理財的高手了，海鉅君作為一個低收入家庭沒什麼好說的，整理一些個人覺得比較有道理的，供大家參考一下。高凈值人群的理財規劃應該從以下幾點讓資產保值增值。

資產保值增值包括以下幾點：

1、房產

高凈值人群大都聚集在"北上廣"，相比其他二三線城市，大都市房價因為供求關系還算堅挺，因此持有房產是很好的選擇，建議拿出一部分的資產進行投資，一方面自住，另一方面也可以保值增值。

2、理財產品

實物資產保值了，金融資產也要實現增值，比如可以購買銀行理財產品，盡量挑選投向比較安全穩健的，如國債、央行票據等，金融資產還可以選擇固定收益類理財產品。

3、股票

選對了理財產品，也就是保障了收益，高凈值人群還可以拿出部分資產作為風險投資，也算是為自己財富增值增加無限可能。技術好的，可以選擇股票，技術不好，可以選擇股票型基金，不過，盡量挑選業績好的基金經理。

4、保險

高凈值人群應該為自己上保險，也算是對自己的一個保障。比如重大疾病險、意外險、財產險等等。一旦發生狀況，又符合理賠范圍，可以最大程度地減輕損失。

『柒』 家庭理財中，最重要的是什麼

我個人認為在家庭理財中最重要的一個因素是穩定，其次是緩慢增長，這一點是非常重要的，因為財富的積累並不是一朝一夕可以完成的，而是靠日久日積月累的實踐和總結慢慢得出來的，這一點是非常重要的。

現在很多人都有一定的理財意識了，特別是關於個人和家庭的理財個人的理財，我們就不展開細說了，關於家庭理財很多人的概念都比較模糊，因為很多年輕人現在僅僅是把理財當成一個個體的行為，並沒有放到一個家庭的情景之下，對於這樣的一個問題，我會從以下幾點做詳細解答。

家庭理財意味著什麼？

在我個人看來，一個個人的成長是十分有限的，一個家庭的成長才是我們長期的目標，不管我們是20多歲剛出來的年輕人，還是30多歲已經成家立業的中年人來講，我們在社會生活中都是要以家庭為單位的，只有以家庭為單位的成長才算得上是一個穩定而長期的成長。關於家庭理財很多人的意識比較淡薄，其實我們可以簡單的把家庭理解為夫妻兩個人和自己的長輩以及子女，以這樣的一個集體為單位，這樣我們就能有清楚的理財意識。

『捌』 家有閑錢10萬，怎麼理財求問