理財系統架構

『壹』 銀行的基本架構是什麼樣的啊

您好。

銀行總行下屬有分行、信用卡中心、融資租賃公司、信託公司、證券公司、基金公司。
其中分行按省、市、區逐級下分，在區分行下面是各營業網點和機關部。其中，機關部主要分為綜合部、營運財務部、公司業務部、國際業務部、個人金融部、其他職能部門（管理信息部、信息科技部、法務部、人事部、教育部等）。
首先，營業網點。主要分為營銷線、運營線。
營銷線的崗位發展基本是：大堂經理→理財客戶經理（或個人貸款經理）→對公客戶經理→副行長→行長。
運營線的崗位發展基本是：智能櫃員→對私櫃員→對公櫃員→二級主管→主管。
營銷線主要負責營銷部分，而運營線主要負責銀行日常運營部分，但是運營線的各崗位也是可以營銷的。

『貳』 理財公司內部控制管理辦法

第一章 總則
第一條 根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》等法律法規,以及《人民銀行 銀保監會 證監會 外匯局關於規范金融機構資產管理業務的指導意見》(銀發〔2018〕106號,以下簡稱《指導意見》),制定本辦法。
第二條 本辦法適用於理財公司,包括在中華人民共和國境內依法設立的商業銀行理財子公司,以及中國銀行保險監督管理委員會(以下簡稱銀保監會)批准設立的其他主要從事理財業務的非銀行金融機構。
第三條 本辦法所稱內部控制是指理財公司為防範化解風險,保證依法合規經營和持續穩健運行而建立的組織機制、制度流程和管控措施等。
第四條 理財公司內部控制應當至少符合以下要求:
(一)貫穿決策、執行、監督和反饋全過程,覆蓋各項業務流程和管理活動,覆蓋所有部門、崗位和人員;
(二)形成合理制約、相互監督、切實有效的治理結構和運行機制;
(三)根據本機構發展戰略、管理模式、業務規模和復雜程度、風險管理水平等及時動態優化調整;
(四)堅持審慎經營、防範風險和投資者利益優先理念,誠實守信、勤勉盡職地履行受人之託、代人理財職責,保護投資者合法權益。
第五條 銀保監會及其派出機構依法對理財公司內部控制活動實施監督管理。
第二章 內部控制職責
第六條 理財公司應當建立分工合理、職責明確、相互制衡的內部控制組織架構。
理財公司應當針對內部控制風險較高的部門和業務環節,制定專門的內部控制要點和管理流程。
第七條 理財公司董事會對內部控制的有效性承擔最終責任,監事會(或者不設監事會的理財公司監事,下同)履行監督職責,高級管理層負責具體執行。
理財公司董事長、監事長和高級管理人員原則上不得由理財公司股東、實際控制人及其關聯方的人員兼任。
第八條 理財公司應當在高級管理層設立首席合規官。首席合規官直接向董事會負責,對本機構內部控制建設和執行情況進行審查、監督和檢查,並可以直接向董事會和銀保監會及其派出機構報告。首席合規官應當對理財公司內部控制相關制度、重大決策、產品、業務等進行審查,並出具書面審查意見。首席合規官不得兼任和從事直接影響其獨立性的職務和活動。
首席合規官應當由理財公司董事會聘任、考核和解聘。首席合規官應當參照銀保監會關於非銀行金融機構行政許可事項的相關規定獲得任職資格。
理財公司應當保障首席合規官開展工作所需的知情權和調查權等,確保首席合規官能夠充分履職。
第九條 理財公司董事會應當指定專門部門作為內部控制職能部門,牽頭內部控制體系的統籌規劃、組織落實、檢查評估和督促整改。
內部控制職能部門原則上由首席合規官分管。分管內部控制職能部門的高級管理人員,不得同時分管與內部控制存在利益沖突的部門。
理財公司應當在人員數量和資質、薪酬和其他激勵政策、信息系統訪問許可權、信息系統建設以及內部信息渠道等方面,給予內部控制職能部門足夠的支持。
第十條 理財公司內部審計部門應當對內部控制制度建設、執行情況和有效性進行審計,及時向董事會、監事會報告發現問題並監督整改。內部審計工作應當獨立於業務經營、風險管理和內控合規。
第十一條 理財公司各部門應當對內部控制制度建設、執行情況等開展自查自評,及時向董事會、監事會、高級管理層或相關部門報告發現問題並進行整改。
第三章 內部控制活動
第十二條 理財公司應當建立健全內部控制制度體系,對各項業務活動和管理活動制定全面、系統、規范的業務制度和管理制度,並至少每年進行一次全面評估。
第十三條 理財公司應當建立理財產品設計管理制度,發行理財產品前應當嚴格履行內部審批程序。涉及發行創新產品、對現有產品進行重大改動、拓展新的業務領域以及其他可能增加風險的產品或業務,應當獲得董事會或者董事會授權的專門委員會批准。
第十四條 理財公司應當建立產品存續期管理制度,持續跟蹤每隻理財產品風險監測指標變化情況,定期或者不定期開展壓力測試,並及時採取有效措施。
第十五條 理財公司應當建立理財賬戶管理制度,理財賬戶用於登記投資者持有的本機構發行的所有理財產品份額及其變動情況。理財公司應當在完整准確獲取投資者身份信息,採取有效措施核實其真實性的基礎上,為每位投資者開立獨立唯一的理財賬戶,提供理財賬戶信息查詢服務。
理財產品銷售、投資、收益分配等全部業務活動、業務環節涉及的資金歸集、收付和劃轉等全部流程,應當通過銀行賬戶及銀行清算結算渠道辦理。理財公司和理財業務相關機構應當嚴格執行銀行賬戶管理相關規定,加強資金全流程管理監測,並實行每日登記對賬,保障投資者資金安全。
理財公司不得違規開立和使用賬戶,不得將理財賬戶、銀行賬戶與其他賬戶混同使用。理財公司應當至少每年跟蹤監測各類賬戶風險及合規狀況,並出具分析報告。
第十六條 理財公司應當建立理財產品銷售管理制度,要求理財產品銷售機構按照實名制要求,採取聯網核查、生物識別等有效措施,對投資者身份進行核驗並留存記錄,確保投資者身份和銷售信息真實有效。
理財公司應當嚴格隔離理財產品銷售結算資金與其他資金。理財產品贖回、分紅及認(申)購不成功的相應款項,應當劃入投資者認(申)購時使用的銀行賬戶;無法退回原銀行賬戶的,理財公司和理財產品銷售機構應當在驗證投資者身份和意願後,將上述款項退回投資者指定的其他同名賬戶。
理財產品銷售信息和數據交換原則上應當通過銀保監會認可的技術平台進行。參與信息和數據交換的相關機構應當符合技術平台相關規范要求,採取切實措施保障信息數據傳輸和存儲的保密性、完整性、准確性、及時性、安全性。
第十七條 理財公司應當建立投資決策授權管理制度,合理劃分投資決策職責和許可權,明確授權對象、范圍和期限等內容,嚴禁越權操作。
理財公司應當建立投資決策授權持續評價和反饋機制,至少每年評估一次授權執行情況和有效性,及時調整或者終止不適用的授權。
第十八條 理財公司應當建立理財資金投資管理制度,明確投資不同類型資產的審核標准、投資決策流程、風險控制措施和投後管理等內容,並對每筆投資進行獨立審批和投資決策,保證資金投向、比例嚴格符合國家政策和監管要求。
理財公司應當針對理財資金投資的資產,建立風險分類標准和管理機制,及時動態調整資產風險分類結果,確保真實准確反映資產質量。
第十九條 理財公司應當建立理財產品投資賬戶管理制度,按照相關法律法規為不同理財產品分別設置相關投資賬戶,並在資金清算、會計核算、賬戶記錄等方面確保獨立、清晰與完整。
第二十條 理財公司應當建立理財投資合作機構管理制度,明確准入標准與程序、責任與義務、存續期管理、利益沖突防範機制、信息披露義務、退出機制等內容。
理財公司應當對理財投資合作機構的資質條件、專業服務能力和風險管理水平等開展盡職調查,實行名單制管理,並通過簽訂書面合同,明確約定雙方的權利義務和風險承擔方式。
理財公司應當審慎確定各類理財投資合作機構的合作限額,以及單一受託投資機構受託資產占理財公司全部委託投資資產的比例,逐筆記錄委託投資有關交易信息,妥善保存相關材料,並由內部控制職能部門組織核查。
第二十一條 理財公司開展投資交易活動,應當至少採取以下內部控制措施:
(一)建立交易監測系統、預警系統和反饋系統;
(二)實行集中交易制度和投資指令審核制度,投資人員不得直接向交易人員下達投資指令或者直接進行交易;
(三)實行公平交易制度,不得在理財業務與自營業務、理財顧問和咨詢服務等業務之間,理財產品之間,投資者之間或者與其他主體之間進行利益輸送;
(四)實行交易記錄制度,及時記錄和定期核對交易信息,確保真實、准確、完整和可回溯,交易記錄保存期限不得少於20年;
(五)建立投資人員、交易人員名單;
(六)建立投資人員信息公示制度,在本機構官方網站或者行業統一渠道公示投資人員任職信息,並在任職情況發生變化之日起2個工作日內完成公示。
第二十二條 理財公司應當建立異常交易監測制度,有效識別以下異常交易行為:
(一)大額申報、連續申報、頻繁申報或者頻繁撤銷申報;
(二)短期內大額頻繁交易;
(三)虛假申報或者虛假交易;
(四)偏離公允價格的申報或者交易;
(五)違反公平原則的交易;
(六)交易市場或者託管機構提示的異常交易;
(七)投資於禁止或者限制的投資對象和行業;
(八)與禁止或者受限的交易對手進行交易;
(九)與理財產品投資策略不符的交易;
(十)超出理財產品銷售文件約定投資范圍的交易;
(十一)法律、行政法規和銀保監會規定的其他涉嫌異常交易行為。
理財公司應當及時對發現的異常交易行為進行分析說明,留存書面記錄;沒有合理說明的,應當立即取消或者終止交易,並採取應對措施。
第二十三條 理財公司應當建立內幕信息管理制度,嚴格設定最小知悉范圍。理財公司及其人員不得利用內幕信息開展投資交易或者建議他人開展投資交易,牟取不正當利益。內幕信息的范圍,依照法律、行政法規的規定確定。
第二十四條 理財公司及其人員不得利用資金、持倉或者信息等優勢地位,單獨或者通過合謀操縱、影響或者意圖影響投資標的交易價格和交易量,損害他人合法權益。
第二十五條 理財公司應當建立利益沖突防控制度,不得向任何機構或者個人進行利益輸送,不得從事損害投資者利益的活動。
理財公司應當要求全體人員及時報告可能產生利益沖突的情況,並對全體人員及其配偶、利害關系人建立證券投資申報、登記、審查、管理、處置制度。
理財公司投資人員和交易人員不得直接持有、買賣境內外股票,實施股權激勵計劃或者員工持股計劃的除外;不得從事與本機構有利益沖突的職業或者活動,未經本機構批准不得在其他經濟組織兼職;不得違規為其他機構或者個人提供投資顧問、受託管理等服務,不得利用職務便利為自己或者他人牟取不正當利益。
第二十六條 理財公司應當按照《指導意見》,以及銀保監會關於關聯交易管理和理財公司管理的相關規定,建立健全關聯交易管理制度,全面准確識別關聯方,完善關聯交易內部評估和審批機制,規范管理關聯交易行為。
理財公司以自有資金及理財產品投資本公司或託管機構的主要股東、實際控制人、一致行動人、最終受益人,託管機構,同一股東或託管機構控股的機構,或者與本公司或託管機構有重大利害關系的機構,以及銀保監會關於關聯交易管理相關規定中涉及的其他關聯方發行或承銷的證券、發行的資產管理產品,或者從事其他關聯交易的,應當按照商業原則,以不優於對非關聯方同類交易的條件進行。
理財公司以自有資金及理財產品開展關聯交易的,應當在本機構官方網站或者行業統一渠道披露關聯交易信息,在本機構年報中披露當年關聯交易總體情況。以理財產品開展關聯交易的,還應當符合理財產品投資目標、投資策略和投資者利益優先原則,並向投資者充分披露信息。
理財公司應當合理審慎設定重大關聯交易判斷標准。涉及重大關聯交易的,理財公司應當提交董事會審批,並向銀保監會及其派出機構報告。銀保監會可以根據審慎監管原則,要求理財公司調整重大關聯交易判斷標准。
理財公司不得以自有資金或理財資金與關聯方進行不正當交易、利益輸送、內幕交易和操縱市場,包括但不限於投資關聯方虛假項目、與關聯方共同收購上市公司、向本機構注資等。
第二十七條 理財公司應當建立信息隔離制度,全面覆蓋存在利益沖突的各項業務。
理財公司應當加強敏感信息識別、評估和管理,防止敏感信息不當傳播和使用。敏感信息包括內幕信息和可能對投資決策產生重大影響的未公開信息等。
第二十八條 理財公司應當建立理財產品第三方獨立託管制度,與託管機構簽訂書面合同,明確約定託管機構應當依法依規提供賬戶開立、財產保管、清算交割、會計核算、資產估值、信息披露、投資監督以及託管合同約定的相關服務。理財公司應當在本機構官方網站或者行業統一渠道公示託管機構信息。
第二十九條 理財公司應當建立風險准備金管理制度,按照規定計提風險准備金並進行單獨管理。理財公司應當開立專門的風險准備金賬戶,用於風險准備金的歸集、存放與支付。風險准備金賬戶不得與其他類型賬戶混用,不得存放其他性質資金。風險准備金屬於特定用途資金,理財公司不得以任何形式擅自佔用、挪用或借用。
理財公司應當保證風險准備金的安全性和流動性。風險准備金可以投資於銀行存款、國債、中央銀行票據、政策性金融債券以及銀保監會認可的其他資產,其中持有現金和到期日在一年以內的國債、中央銀行票據合計余額應當保持不低於風險准備金總額的10%。
第三十條 理財公司崗位管理應當至少符合以下要求:
(一)建立崗位責任制度,明確各部門、崗位職責及許可權,重點業務環節實施雙人、雙責復核制;
(二)實施不相容崗位分離措施,形成相互制約的崗位安排;
(三)明確重要崗位清單,重要崗位人員實行輪崗或者強制休假制度;
(四)嚴格執行銀保監會關於銀行保險機構員工履職迴避相關規定。
第三十一條 理財公司交易場所和設施安全管理應當至少符合以下要求:
(一)確保交易場所相對獨立,配備門禁系統和監控設備,無關人員未經授權不得進入;
(二)投資人員、交易人員只能使用本機構統一管理的通訊工具開展投資交易,並應當監測留痕;
(三)交易人員的手機及其他通訊工具在交易時間集中存放保管,嚴禁在交易時間和交易場所違規使用手機或其他通訊工具。
第三十二條 理財公司應當建立印章印鑒管理制度,指定專人保管印章印鑒,嚴格用印審批流程,妥善保存用印後的書面合同,防止越權和不規范用印。
第三十三條 理財公司應當建立健全投資者權益保護制度,設置專職崗位並配備與業務規模相匹配的人員,嚴格實施事前協調、事中管控和事後監督,確保有效落實投資者權益保護。
理財公司應當建立有效的投資者投訴處理機制,在本機構官方網站、移動客戶端、營業場所或者行業統一渠道公布投訴電話、通訊地址等投訴渠道信息和投訴處理流程,在理財產品銷售文件中提供投訴電話或者其他投訴渠道信息,及時、妥善處理投資者投訴。
理財公司內部控制職能部門應當定期研究、分析信訪事項中與內部控制有關的信息和問題,及時向董事會、監事會和高級管理人員報告轉送、督辦情況,提出處理或改進建議。
第三十四條 理財公司應當根據反洗錢、反恐怖融資及非居民金融賬戶涉稅信息盡職調查等法律法規要求履行相關職責。
第四章 內部控制保障
第三十五條 理財公司應當加強各項業務環節管理的信息化、流程化、自動化,建立健全安全、合規、高效、可靠並且與內部控制相匹配的業務和管理等系統,為內部控制有效性提供技術保障和系統支持。
第三十六條 理財公司應當按照國家法律法規和銀保監會關於信息科技監管的相關規定,加強網路安全和數據安全管理,採取身份鑒權、訪問控制、日誌審計、數據備份、交易反欺詐等技術措施,有效防範網路入侵、信息泄露、數據篡改、系統不可用等風險,確保各項業務環節數據的保密性、完整性、真實性和抗抵賴性。
理財公司應當建立健全投資者信息處理管理制度,依法處理投資者個人信息,嚴格審批程序,明確處理范圍,規范處理行為,保存處理記錄,確保信息處理行為可回溯,保護投資者個人信息安全。
第三十七條 理財公司應當健全數據質量控制制度和流程,指定專門部門負責數據質量管理,確保數據信息真實、完整、連續、准確和可追溯,不得遲報、漏報、錯報或瞞報。
第三十八條 理財公司應當建立健全會計

『叄』 如何學習理財

為什麼要理財？如何學習理財？怎樣進行理財？這是我經常思考的三個問題，也是我想問朋友們的問題。在之前的文章里我已經講過了為什麼要理財和怎樣進行理財的部分內容，今天我們就來聊聊，如何學習理財吧。

理財，其實更多的是強調規劃自己的一生，讓自己的需求和時間、資產和負債等進行合理規劃，以實現一生的幸福生活。從理財規劃系統性來說，我們需要學會現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理和保險規劃、投資規劃、稅收規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃以及綜合理財規劃。通過這樣一個學習過程，我們才會更加清楚什麼叫理財？怎樣才能有條不紊的進行理財？

有錢沒錢，我們都要學理財、會理財。有錢的人，可以讓自己的財富更多，讓生活過的更好；沒錢的人，可以讓自己學會如何去積累財富，過上自己想要的生活。那我們該如何學習理財呢？步驟如下：

第一步是學習現金規劃。要懂得現金規劃，我們需要學會做個人（或家庭）資產負債表、現金流量表、收入支出表、收入預算表、支出預算表、目標分析表等，通過對各大報表的分析，然後合理做出現金的短期、中期、長期規劃，以實現資金效益最大化。

第二步是學習消費支出規劃。理財，不是簡單的投資增加收入，更多的是講究合理消費。消費規劃包括四個方面，即日常消費規劃、住房消費規劃、汽車消費規劃、消費信貸規劃。懂得這四個消費規劃，我們不僅僅可以積累財富，更可以增加生活的幸福度。

第三步是學習教育規劃。教育，不僅僅是子女們的事情，更是我們自己的事情，因此我們不僅要對子女們進行規劃教育，也需要對自己進行教育規劃。我們的能力提升，不僅僅有利於自己，更有利於整個家庭。同時從子女教育規劃來說，我們的學習也是給子女進行言傳身教的過程。

第四步是學習風險管理與保險規劃。我們需要買保險嗎？需要，因為我們身邊時時刻刻都存在風險，有風險就需要分散風險，盡量保障安全，而不是等風險發生時我們束手無策。一般來說，常見的保險險種有大病保險、旅遊保險、人壽保險、養老保險、汽車保險、教育保險、財產保險等。風險管理與保險規劃，這是需要一定知識儲備的，所以我們需要學習。

第五步是學習投資規劃。投資規劃，是理財規劃裡面最重要的部分，也是最難學的部分。投資規劃的基本含義是根據客戶（或者自己）的投資目標和風險承受能力，為客戶制定合理的資產配置方案和構建投資組合，來幫助客戶實現理財目標的過程。

投資規劃，第一要義是規劃，第二要義才是投資，有規劃的投資，才能更好的實現理財目標。在這個過程中，我們先要根據自身實際情況進行合理規劃，然後選擇投資工具進行科學投資。投資工具種類非常之多（之前文章有說），所以我們需要努力學習，了解他們再進行合理規劃，最後開始投資。

第六步是學習稅收規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃。進行稅收規劃，是因為我們需要進行合理避稅，以增加收入。進行退休養老規劃，是因為我們需要保障退休以後的生活。進行財產分配與傳承規劃，是因為我們需要合理處理好自己的身後事，讓後人和諧相處。

最後就是學習綜合理財規劃。綜合理財規劃，是一種能力的表現，我們無法從書本學習獲得，只有在根據個人理財目標，反復進行各分項的規劃、協調、統籌，逐步獲得這種綜合理財規劃的能力，最終實現理財目標。

如果自己看不進、看不懂怎麼辦呢？那就關注自由渡口百家號，跟著筆者一起學習理財。

備註：

1.此文是從理財規劃角度來分享如何學理財的

2.自由渡口，一個專講理財的百家號，值得您的關注。

『肆』 全國銀行業理財信息登記系統怎麼配置

全國銀行業理財信息登記系統的配置需要涉及以下幾個方面：

1. 服務滑基銀器配置：包括伺服器硬體、操作系統和資料庫等方面的配置，要根據系統的規模和性能需求確定。

2. 網路配置：包括內網和外網的配置，要根據系統的使用場景和用戶規模確定。

3. 資料庫配置：包括資料庫的結構設計、數據分區、備份和恢復等方面的配置，要考慮數據安全和性能等方面的問題。

4. 應用程序配置：包括應用程序的安裝、配置、調優和維護等方面的工作，要確保系統信宴能夠穩定運行，同時滿足用戶的需求。

具體來說，要根據全國銀行業理財信息登記系統的運行環境和性能需求，選擇合適的伺服器硬體和操作系統，設計和配置適當的網路環境和資料庫架構，同時進行應用鋒擾程序的安裝和調優等方面的工作。這些工作需要專業的技術人員進行，建議您尋求相關的技術支持和咨詢服務。

『伍』 多家銀行設立金融科技公司，金融科技領域會發生什麼變化你怎麼看

2020年，對每個人都是非常艱辛的一年，也是金融 科技 滄海桑田的一年——線上金融進入強監管時代、金融 科技 監管框架雛形已現、銀行掀起分布式核心建設的浪潮、區塊鏈王者之相畢現、5G成為金融業門口的「野蠻人」。

讓我們回首2020年，總結金融 科技 的高光和落寞，並由此展望金融 科技 的2021年。

線上金融，強監管降臨

2020年開始，互聯網貸款、供應鏈金融助貸、網路小貸、互聯網保險、理財子公司的理財代銷業務都受到嚴格限制。

2020年7月17日，中國銀保監會發布了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》,明確了 商業銀行不得以任何形式為無放貸業務資質的合作機構提供資金用於發放貸款，不得與無放貸業務資質的合作機構共同出資發放貸款。 互聯網貸款授信審批、合同簽訂等核心風控環節，應當由商業銀行獨立有效開展。商業銀行對於互聯網貸款借款人的身份核驗，不得全權委託合作機構辦理。

2020年9月23日，中國人民銀行、工業和信息化部、司法部、商務部、國資委、市場監管總局、銀保監會、外匯局聯合發布《關於規范發展供應鏈金融支持供應鏈產業鏈穩定循環和優化升級的意見》，明確規定，不得無牌或超出牌照載明的業務范圍開展金融業務；各類第三方供應鏈平台公司不得以供應鏈金融的名義變相開展金融業務。 未來無經營許可的供應鏈助貸將會受到打擊。

2020年11月2日，中國銀保監會、中國人民銀行共同發布了《網路小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》， 叫停了網路小貸的跨區業務， 要求和流量平台注冊地統一，明確了網路小貸公司在聯合貸款中出資比例不得低於30%，明確了100萬的單戶貸款余額上限，限制了控股跨區域網路小貸公司的數量，提升了資本金的要求。

2020年12月14日，銀保監會發布實施《互聯網保險業務監管辦法》，明確規定 非保險機構不得開展互聯網保險業務。 互聯網保險業務包括：一是提供保險產品咨詢服務；二是比較保險產品、保費試算、報價比價；三是為投保人設計投保方案；四是代辦投保手續；五是代收保費。與此形成鮮明對比的是，2020年5月2日，銀保監會印發《關於推進財產保險業務線上化發展的指導意見》，要求 到2022年，車險、農險、意外險、短期 健康 險、家財險等業務領域線上化率達到80%以上。

2020年12月24日，華東地區某銀保監局下發《關於進一步規范轄內存款市場若干問題的通知》。通知顯示，該局明確要求轄內各類型銀行機構不得通過第三方互聯網平台或與其他第三方中介合作的方式吸收存款，已經開展合作的，即日起下架相關存款產品，終止合作。 第三方互聯網平台未來將不能做存款業務，銀行機構也要未雨綢繆，開拓互聯網平台之外的存款渠道。

2020年12月25日，銀保監會發布《商業銀行理財子公司理財產品銷售管理暫行辦法（徵求意見稿）》，明確規定， 未經金融監管部門許可，任何非金融機構和個人不得直接和變相代理銷售理財產品。 那麼，那些未經金融監管部門許可的互聯網平台、產業鏈平台，是不能對外銷售理財產品的。

線上金融強監管的大環境下，監管鼓勵金融機構發展自有線上渠道，但是外部線上渠道將一片蕭條。持牌金融機構是該「斷、舍、離」，放棄只提供資金、依賴互聯網渠道快速上量的打法了。擼起袖子，做笨功夫，自建特色場景，融入到產業鏈中去，「扎硬寨，打笨仗」，打造自有品牌金融產品，為自己的金融消費者提供本土化、差異化、可以持續促進粘性的場景服務，才是正途。未來也許會出現一種趨勢，金融機構開始發展非金融業務了，銀行的人開始給農民賣菜了，保險的人開始做 健康 科技 了，支付的開始做餐飲外賣了，未來金融機構招聘，可能不需要懂金融學的了，懂農業、物流、生物 科技 等的，可能更吃香。

金融 科技 ，監管框架初現

2020年是金融 科技 監管措施密集出台的一年，金融 科技 發展指標、金融 科技 監管沙盒、國家金融 科技 認證中心、國家金融 科技 風險監測中心都在這一年內塵埃落定。未來，金融 科技 產品要通過認證，要通過監管沙盒充分測試，並在風險檢測中心的監測下，才能為金融機構提供服務，可以說並不容易。

2020年10月，中國人民銀行發布《金融 科技 發展指標》標准，該標准從戰略規劃、組織架構、金融 科技 資金和人才投入、線上智能服務情況、風控能力、專利、軟體著作權、金融 科技 應用和輸出等方面對金融 科技 發展指標進行了詳細闡述，對統計和量化考核金融機構的金融 科技 成果意義深遠。

2020年人民銀行共公布了9地64個金融 科技 監管沙盒項目。北京側重於AI和區塊鏈，深圳、雄安新區、蘇州重點是數字人民幣的試點；重慶側重於風控技術對於小微金融 科技 和農村金融促進；上海側重於基於區塊鏈和大數據的產業鏈金融風控技術促進金融和產業鏈和數字政務的融合；杭州側重於大數據、區塊鏈和分布式賬本技術；廣州側重於跨境金融服務安全和小微金融風控，這是因為廣東外貿金融服務較多，製造業的小微也較多。

這9個地區基本上是一線城市，也是中國經濟最為發達和活躍的地方，在這些地方做金融 科技 監管沙盒，有助於結合當地經濟的產業鏈和 社會 生態，有助於做促進金融更好地融合實體經濟的良好實驗。另外，這些地方都有非常多的金融 科技 企業，可以為金融 科技 監管沙盒提供更多的技術支撐和實驗樣本。進一步試點，一要考慮小微企業客戶的獲得感，感知強不強作為評價依據之一，不能只是金融機構和金融 科技 企業試點，要了解客戶對於試點的感覺；二要促進金融和場景、產業鏈的融合，這一直是金融行業的大問題，監管可以鼓勵金融機構通過物聯網、生物識別和AI等金融 科技 加深和產業鏈的融合，並促進融合的深度和廣度，促進金融真正的覆蓋產業鏈金融的全鏈條。

2020年10月13日，重慶國家金融 科技 認證中心有限責任公司在重慶成立，該中心將依託國家統一推行的金融 科技 產品認證體系，打造金融 科技 認證核心競爭力，建設一流的權威專業化認證機構，成為我國金融 科技 多元共治體系的中堅力量。

2020年10月23日，在2020金融街論壇年會政策發布專場活動上，中國人民銀行金融研究所副所長莫萬貴表示，央行將在京設立國家金融 科技 風險監控中心，未來金融 科技 風險將納入全國的統一監控。

從上面這些信息來看，金融 科技 的監管框架未來將非常嚴密，和貸款的分類分級監控是一樣的，都要到微觀級別。

金融雲，分布式核心建設浪潮

中國銀保監會發布的《中國銀行業信息 科技 「十三五」發展規劃監管指導意見（徵求意見稿）》（下簡稱《徵求意見稿》），於2016年7月15日公開徵求意見。《徵求意見稿》指出：積極開展雲計算架構規劃，主動和穩步實施架構遷移。《徵求意見稿》要求： 到「十三五」末期，面向互聯網場景的重要信息系統全部遷移至雲計算架構平台，其他系統遷移比例不低於60%。

除了上面的《徵求意見稿》，2020年央行重新發布了3個金融雲相關的標准，給金融雲的建設提供了明確和具體的指引。2020年10月16日，中國人民銀行發布《雲計算技術金融應用規范技術架構》（JR/T0166-2020）、《雲計算技術金融應用規范安全技術要求》（JR/T0167-2020）、《雲計算技術金融應用規范容災》（JR/T 0168-2020）等三項金融行業標准，結合金融雲的運行機制與風險特性，從基本能力、網路安全、數據保護、運行環境安全、業務連續性保障等方面提出了有針對性的技術要求。

2020年是十三五的最後一年，金融機構建設金融雲系統的壓力倍增。各家銀行建設金融雲大多選擇分布式核心系統作為切入點，但是具體思路各不相同：

一些成立時間較長的銀行，不會一下子就將全行的業務都轉移到分布式系統上來，而是從財富管理、信用卡業務和互聯網渠道等方面為切入點，建設分布式資料庫系統，這樣影響較小，可以逐步試點，逐步推廣。

工商銀行對公（法人）理財系統2020年完成了從大型主機到基於分布式資料庫的分布式架構的改造。

光大銀行2020年自主研發POIN微服務系統，推廣容器雲平台，全行應用系統上雲率87.5%，光大銀行還基於 TiDB上線了面向新一代財富管理平台的分布式資料庫系統。

中信銀行和中興通訊聯合研發的分布式資料庫GoldenDB上線中信銀行信用卡新核心，支撐8000萬信用卡用戶，日均交易金額90億人民幣，通過了4500 TPS的壓力測試。

最近成立的民營銀行，因為 歷史 包袱小，可以一上來就高起點建設線上線下一體化的分布式核心系統，為基於金融 科技 進行線上存貸業務展業和線下線上融合會員發展提供強大支撐。

江蘇第一家民營銀行-蘇寧銀行，定位於 科技 驅動的O2O銀行，歷時2年打造， 2020年上線了自主研發的行業首個線上線下一體化分布式核心系統「雲開」。「雲開」基於「蘇寧雲」的分布式架構，將銀行線上線下核心業務處理有效整合到一套系統中，解決了傳統銀行線上線下雙核心帶來的「用戶數據割裂」、「研發運維成本高」、「不支持高並發交易」、「產品研發交付慢」等嚴重問題，系統已承載蘇寧銀行2500萬用戶和300萬賬戶的日常處理，每天交易筆數150萬。

但金融機構真的需要分布式架構么？如果只是傳統業務，其實傳統資料庫就已經足夠。一些銀行平時的TPS不會達到幾千甚至上萬的規模。但是銀行做互聯網轉型總是要做一些事情，如果能順帶降低IT成本，提升業務需求響應的敏捷度，優化系統架構，那就是有好處的。

目前金融行業使用的還是較低技術層級的分布式資料庫、中間件、虛擬化等雲計算的能力，我們很多廠商更推崇的是集成別人的解決方案和開源代碼，掌握和貢獻核心原生技術的較少，缺乏在全球有影響力的雲計算核心技術。

業界雲計算領先的企業在核心技術上有了較大的突破。由NASA和 Rackspace公司發起的雲計算開源項目-OpenStack 2020年發布了第21版的平台（代號Ussuri），包括支持裸金融硬體配置的Ironic、支持容器化部署的Kolla、支持容器間IPV6通信的Kunyr、支持邊緣環境負載均衡的Octavia。2020年Red Hat公司發布了面向K8S、取代Docker的新容器運行時技術CRI-O，在容器市場掀起了新的浪潮。IBM基於IBM Z伺服器的高可用服務、Promontory合規技術、OpenShift容器平台，發布了IBM金融服務公有雲，Promontory在合規方面支持反洗錢、制裁、反腐敗、隱私與數據保護、網路與信息安全、消費者保護等服務，非常契合金融機構的需求。蘇寧金融 科技 也於最近發布了歷時十年打造的移動端開發DevOps平台mPaaS，支持線上金融APP的快速搭建和生成，包括一套客戶端原生框架和組件庫：3大研發框架、20多個基礎技術組件，30多個功能性組件；一個移動中台：提供研發、測試、發布、分析、運營全生命周期的支持；支持跨平台，可以實現開發一次多端投放，並支持多渠道的精準營銷和運營。

區塊鏈，王者之相畢現

區塊鏈2020年技術進展朝向保護隱私和提升效率方面發展。比特幣重點在以下三個方面提升隱私保護和智能合約能力，即保護隱私的聚合簽名技術Schnorr簽名，提升比特幣隱私性的智能合約解決方案Taproot，可擴展比特幣智能合約靈活性和擴展性的默克爾抽象語法樹MAST。閃電網路開始出現多部份支付技術（multi-part payment），將發送的資金分割成較小的金額，通過閃電節點到達接收者，這已經有了TCP/IP和分布式金融的雛形，但是閃電網路也面臨以太坊的DeFi體系WBTC的挑戰。以太坊2.0（Ethereum 2.0, ETH2）2020年12月1日上線，以太坊2.0有兩個重大升級，一是從PoW(Proofof Work，工作量證明)升級到PoS(Proof of Stake，權益證明)，通過驗證器和存入以太幣來構建區塊，可節約電力；二是部署分片鏈（Shard Chains），可以大幅度提升以太坊的吞吐量到10萬TPS級別。Fabric 2.0實現了智能合約的去中心化管理，CouchDB增加了狀態資料庫緩存提升讀取效率，用Alpine Linux來打包Docker映像降低空間佔用。

區塊鏈應用方面，迎來了幾個里程碑：

比特幣單價突破3.2萬美元，比特幣在加密貨幣市值的佔比突破70%，在全球法幣市值排行榜中排名第20，達到4990億美元，以市值論已經成為全球第一大「金融機構」，超過了4800億美元的VISA；

中國央行的數字人民幣已經通過紅包和零售支付的方式在深圳和蘇州試點，支持離線錢包線下二維碼支付、線下「碰一碰」支付和電商線上支付等多種支付方式；

單季度交易額達2470億美元的PayPal公司宣布支持比特幣交易；

新加坡最大的商業銀行星展銀行推出基於區塊鏈技術的數字交易平台，提供數字資產代幣化（非上市公司的股票、債券和私募基金支持的數字代幣）、數字貨幣交易（比特幣、以太坊、比特幣現金、瑞波幣和新加坡元、美元、港元、日元的互相兌換）和數字資產託管生態系統（數字資產加密密鑰）；

分布式應用DAPP，分布式市場DeMa都有了重量級的應用，比如海伯利安地圖，等等。

區塊鏈技術加速成熟和實用化，王者之相畢現，毫無疑問將成為未來數字世界的基石技術。區塊鏈在構建分布式金融互聯網、分布式市場、分布式應用方面進展非常迅速，未來很快就有比特幣之外的殺手級應用。

5G，金融業門口的「野蠻人」

金融停留在移動互聯網時代已經太久，移動金融APP目前已經讓消費者審美疲勞。目前的場景金融也大多沒什麼新意，無外乎電子賬戶、貸款、結算等基本服務。5G，是可能會給金融服務帶來較大變革的突變型技術，目前全球移動通信用戶數為56億，未來將有全新的5G金融形態，只不過目前還在萌芽。

5G的核心技術有頻譜共享、載波聚合、大規模MIMO、固定無線接入、網路切片。5G數據傳輸速率最高可達10Gbit/s，用戶體驗速率達到100Mbit/s，比4G LTE快100倍。5G網路延遲極低，低於1毫秒，5G為30-70毫秒。5G支持超大網路容量，提供千億設備的連接能力。網路切片可以實現網路資源的虛擬化。

5G消息，是基於GSMARCS標准，支持文本、圖片、音視頻等多媒體格式，支持個人和個人之間的交互消息，也支持行業客戶與個人之間的交互消息。5G消息，可以和手機通訊錄完美結合，可以基於運營商的海量實名信息，確保對個人身份的識別。5G消息是手機協議棧的一部分，和微信不一樣，用戶無需下載APP就可以使用5G消息。

5G目前在銀行中的應用還比較淺層次。比如，建行主要在智能網點里應用5G，比如金融太空艙、智能家居、共享空間直播、客戶成長互動、安防監控等。工行已經向部分客戶試點推出5G消息服務，在簡訊頁面就辦理銀行業務，涵蓋投資理財、辦卡、貸款、繳費、智能客服、網點預約等20餘項應用場景。工行客戶無需下載APP、打開微信就可以完成業務辦理。民生銀行重點通過5G提供APP端的服務語音導航，還提供財富講堂、 財經 知識、子女教育、 健康 講座、稅務講解等等生活網路式的內容服務，民生銀行還通過5G提供賬戶信息即時通、大額轉賬、卡片激活、密碼管理、資產證明開具等服務。

傳統保險定損和理賠流程是比較繁瑣的，雖然已經優化，但是從拍照片到聯系理賠專員最快也要2個小時，車主要打7、8個電話才能完成理賠。眾安推出了「馬上賠」車險在線理賠，在一個視頻通話里走完從報案、查勘、定損、交單、理算到核賠、結案全過程，最快可2分鍾下款。平安好車主APP推出「信任賠」，只需車主將事故照片上傳APP，車主就可駕車離開現場，在3分鍾之內獲得理賠款。

運營商是對5G生態控制最深的角色，而且現在很多運營商都有金融牌照和金融 科技 公司。5G是斷代技術的典型代表，一種斷代技術的崛起，一定會伴隨著勢力版圖的重新劃分。從目前來看，5G消息對微信的顛覆已經在路上，多媒體消息、社交、視頻和直播已經完全不需要獨立的APP，而且移動運營商掌握海量的實名用戶的信息，5G時代客戶也完全不需要銀行APP就能辦理金融業務。如果說過去的十年，是電商金融時代，那麼未來的十年有可能是5G金融的時代。5G就是金融業門口的「野蠻人」。

展望2021年金融 科技 的模樣

金融 科技 對金融行業形態的改變之快，會超出我們的想像。

純線上風控將成為 歷史 ，線下物聯網技術將加速和線上風控融合，形成線上線下一體的風控體系，加速物理世界融合數字世界，現在的物聯網動產質押、智能頭盔盡調、衛星小微風控都是案例；在全球區塊鏈社區的強大支撐之下，比特幣、以太坊2.0、FABRIC等區塊鏈的性能/隱私優化將堅定地進行下去，分布式金融傳輸技術將加速發展，和跨鏈/側鏈等生態技術同步發展，將加速形成以互聯網世界為基礎的分布式金融互聯網生態，精簡一切金融中介和中間機構，讓金融回歸價值本源；5G將開始大規模取代現有的金融服務渠道如網頁、APP、微信和小程序，也會讓機器和人，乃至機器和機器之間的金融交互成為可能。

青山遮不住，畢竟東流去

這個變化從不同視角來看，肯定有不一樣的答案，這里從 財經 的視角來回答。多家銀行紛紛設立金融 科技 公司，明顯可見「金融」+「 科技 」是一個未來的發展趨勢。

這里先來明確下在我國「金融 科技 」的實際內涵。具體來說就是，當前我國發展金融 科技 的側重點主要是在「市場基礎設施服務」的細分領域，更多是強調前沿各類技術對持牌合規金融業務的輔助、支持和優化作用，技術的運用始終是圍繞「金融」的內在規律和監管要求來進行。

這次在金融 科技 領域，那麼多銀行的陸續進入，可見金融 科技 已被很多傳統金融機構上升到戰略層面的考量以及核心競爭力所在。而變化是不可避免的，要求這些傳統銀行必須在流程、產品、風控、運營、場景等多領域進行全方位提升，需要 科技 為其擴張邊界。同時，當前互聯網巨頭還是把控著電商購物、社交運營等多重場景，銀行想要單槍匹馬殺出一條路相對比較困難，因而金融 科技 領域的跨行業、跨地域合作就自然產生，也會是今後很多中小銀行走特色化、本地化的一條有效出路， 科技 干好 科技 的事，金融做好金融的事，相互鏈接，共同為客戶提供開放式、體驗式的金融服務。

在我看來，由於前幾年互聯網發展的彎道超車，我國數字技術是比較強的，目前在全球金融 科技 領域，是處於主導地位。但在實際的經濟運行中，很多領域都沒有得到金融 科技 充分的服務，這是目前存在的矛盾點。因此，銀行這個代表著國家意志的金融機構的加入，能進一步催化金融 科技 行業的快速蛻變。

這是不可逆轉的趨勢，不是銀行想這么做是時代推動著銀行這么做：

一，互金公司給銀行上了一課，金融還可以這么玩，成本更低，利潤更好，銀行以前只圈定服務優質客戶以達到利潤最大化，後面發現所謂優質客戶以外的客戶利潤更大。

二，傳統銀行不管是幾級支行還是社區銀行，受地域限制在，其實成本都是很高，一方面監管一方面成本，和獲利都是不成正比的，而互聯網平台受眾全國成本更低相對利潤就更樂觀了！

三，銀行傳統的營銷模式在漸漸失效，以前電台，戶外媒體都是非常有效的，但是現在越來越差，被迫轉型被迫創新！

『陸』 漢口銀行理財安全嗎

據恆生電子介紹，漢口銀行理財與資產管理一體化項目包括基金銷售、理財銷售、理財分銷、中國國債報告、銀行資產管理、財務估值和信息披露等7個系統，基本涵蓋了該行理財子公司業務的方方面面，不僅為漢口銀行理財子公司的籌建提供了系統保障，對推動其資產管理業務轉型具有重要意義。恆生電子表示，2018年底，隨著《商業銀行理財子公司管理監管辦法》正式頒布，各大銀行紛紛准備建設理財子公司搶佔先機。華中地區理財業務規模最大的漢口銀行也將籌建理財子公司提上日程。面對更專業、更全面的業務負荷，迫切需要建立一套符合新監管規則和理財子公司運作模式的理財子公司信息系統。

《理財子公司管理辦法》發布後，恆生電子先後參與了中國銀行理財、交通銀行理財、中國郵政理財等數十家理財子公司的IT系統建設，招銀理財、興銀理財、新銀理財、蘇銀理財、南銀理財、寧銀理財、航銀理財、青銀理財、匯銀理財等，在已開業或獲准融資的20家理財子公司中，90%以上選擇恆生電子的綜合理財子公司解決方案或相應的核心IT系統；同時，20多家計劃宣布設立理財子公司的銀行業機構也紛紛選擇恆生電子IT解決方案。

『柒』 中國理財網的簡介

中國理財網是經中國銀行業監督管理委員會批准建立的全國銀行業理財產品信息披露版門戶網站，本網站與權全國銀行業理財信息登記系統、理財直接融資工具和理財資產管理計劃共同構成了三位一體的系統架構，是我國理財市場重要的基礎設施之一，由中央國債登記結算有限責任公司設計、開發、運營、維護和管理。
網站的建立旨在打造一個專業化、集中化的服務平台，實現理財產品信息的透明化和公開化，為廣大金融投資者提供多角度、深層次、全方位的理財綜合服務，以實現銀行業理財業務的品質提升和卓越發展。
網站將憑借權威、專業、全面、及時的信息優勢，通過公告通知、理財新聞、理財產品、統計分析、法律法規、理財研究、投資者教育和創新業務等主要板塊，為投資者提供權威理財資訊和產品信息，為監管機構和商業銀行提供理財業務發展的最新動向和豐富成果。