Ⅰ 如何解決「民營企業融資難，融資貴，企業負擔重」問題
為促進中小民營企業的經濟發展就要「三創新」。創新融資方式，內按照中小民營企業納容稅額，由政府提供擔保，銀行向企業提供貸款。並且盡快設立由政府出資的政策性擔保公司，從而降低中小民營企業的融資成本。創新優惠政策，盡快啟動中小民營企業發展專項資金，降低准入門檻，全面放開經營領域。創新減負措施，按照能免則免、能減則減的原則，廢除不合理的稅費和行政事業性收費制度。不斷完善中小民營企業服務體系及力度。大力宣傳中小民營企業的先進典型，在社會中形成支持中小民營企業發展的良好氛圍。
Ⅱ 企業融資困難的原因
問題一：中小企業融資難的原因？ 中小企業融資難的深層次因素分析
(一)中小企業融資難的內因
1、缺乏現代經營管理理念，經營風險高。隨著企業的發展。創業初期使用的傳統經營管理方式已經跟不上企業的發展步伐。部分中小企業仍存在著法人治理結構不完善、經營管理能力不強、產品技術含量低、企業抗風險能力弱等問題，缺乏可持續發展能力，而且中小企業負債水平整體偏高，從而使金融機構信貸風險過高。一般而言，中小企業沒有中長期目標，經營行為短期化(一般只有3年－4年)，有較高的倒閉或者破產的可能。根據工信部2009年12月發布的報告顯示，按照10分為滿分打分，中國中小企業的平均健康指數為6，57分，處於亞健康狀態，而其內部管理水平也處在中下游水平。我國浙江省的調查結果表明，二十世紀九十年代，70％左右的小企業在開業後的1－3年便倒閉破產。中小企業生命周期的短暫和經營的不確定性，一定程度抑制了金融機構的放貸意願。
2、中小企業的規模和信用水平低下，制約其融資能力。一般而言，企業融資要具備「5C」，即品德、能力、資本、擔保和經營環境，而目前我國的中小企業多採用業主制和合夥制，規模偏小。同時，許多中小企業內部管理制度特別是財務管理制度不健全。許多中小企業沒有建立完善的財務制度，有的甚至沒有建立會計賬目，資金管理較為混亂，大大降低了自身的信用度，嚴重削弱了其融資能力。2009年中國人民銀行對部分中小企業集中地區的調查表明，50％以上的中小企業財務管理制度不健全，60％以上的中小企業的信用等級在3B或3B以下。另外，由於社會徵信系統建設和信用信息網路系統建設的滯後，信用信息傳輸渠道不通暢，導致銀企雙方信息不對稱，極大降低了中小企業的信貸滿足率。
3、缺少可供擔保抵押的財產，融資成本高。由於銀行對中小企業固定資產抵押的偏好，一般不願接受中小企業的流動資產抵押。而中小企業的資產結構中固定資產比例小，特別是高科技企業，無形資產佔有比較高的比例，缺乏可以作為抵押的不動產，風險大，難以滿足金融機構的放貸要求。中小企業在尋求擔保機構擔保時，由於多數擔保貸款的期限在半年以內，最長不超過一年；信用擔保機構基本上只對短期的流動資金貸款而不對設備投資等長期性的貸款提供擔保，增加了中小企業的融資難度。另外，由於擔保公司在自負盈虧的經營情況下往往提高擔保條件，無形中限制了中小企業資金的融通，或者通過繁雜的擔保手續，高昂的擔保費用，增加了企業的融資成本，影響了融資效率。
(二)中小企業融資難的外因
1、金融機構體系的缺陷。在我國的融資格局中，銀行貸款在企業融資來源中佔有絕對比重，並且由於近年來信貸余額快速增長，而直接融資發展相對緩慢，貸款和直接融資余額的差距越來越大。截至2009年10月份，我國銀行貸款、直接融資(包含企業債、股票首發、增發和配股)的比重分別為73％和27％。而我國四大國有和國家控股的商業銀行在存款、貸款市場上處於主導地位，在銀行貸款的市場份額中，四大國有商業銀行仍然佔有70％以上。四大國有銀行的高度壟斷減少了中小金融機構能夠獲得的金融資源，限制了它們為中小企業服務的能力，而大銀行追求貸款規模效益和風險平衡又不願為中小企業提供貸款。據統計，目前階段我國占企業總量0.5％的大型企業擁有50％以上的貸款份額，而佔88.1％的小型企業的貸款份額不足20％。
2、資本市場的缺陷。從直接融資渠道上來看。主要有債券融資和股票融資兩種方式。由於我國資本市場發展較晚、發育不完善且遲緩，企業通過股票市場和債券市場直接融資所佔比重較小。從發行債券融資的情況看，國家對企業發行債......>>
問題二：中國企業為什麼融資難？ 企業要發展，就要向社會募集資本，也就是我們平時講的融資。但是在當前，中國的企業卻存在著融資難的問題，這個問題進而影響了中國企業的發展和整個中國經濟的發展。中國企業的融資難題，主要就是中小企業和民營企業的融資難題。??企業的融資是通過金融活動實現的。??金融是現代經濟的核心。 *** 同志在1991年視察上海時就曾經說過：「金融很重要，是現代經濟的核心。金融搞好了，一著棋活，全盤皆活。」??金融是現代經濟的核心，是因為金融對經濟增長起著舉足輕重的作用。著名經濟學家熊彼得認為，具有良好功能的金融中介通過辨別並提供資金給那些最有可能成功實施創新產品和生產過程的企業家從而加速了技術創新。??中國企業的融資難題，意味著我們的金融體系還遠遠沒達到熊彼得所說的程度。???????? 二、企業融資難的體現??1、貸款難??從銀行體系來講，我們現在主要是四大國有銀行和股份制銀行占據主導地位，而這些大銀行因為成本和信息不對稱問題，往往不願意對中小企業貸款。事實上，從成本角度來看，對這些大銀行而言，十億的貸款和100萬的貸款，成本是一樣的。因此，他們更願意給大企業貸款。??從信息不對稱來看，中小企業貸款不僅要注重調查企業財務報表等「硬信息」，更要注重掌握企業負責人的從業經驗、道德品德以及企業的用工、用電、納稅等「軟信息」，而大銀行的貸款審批人很難獲得這些中小企業的「軟信息」。??而那些城商行、農商行，本應該成為大銀行的補充，紮根於當地，利用自身的成本優勢和信息優勢，更好地為當地的中小企業提供貸款，切實解決中小企業的貸款難問題。但是我們的城商行、農商行卻天天想著怎麼往外擴張、往大城市擴張，放棄自己的優勢市場與大銀行開展全面競爭。一方面，對自身發展不利，另一方面，也並沒有為解決中小企業貸款難問題起到應有的積極作用。??2、上市更難??上市融資是企業股權融資的一種重要方式，股票市場在經濟金融中的地位也越來越突出。但是，在中國上市是一件非常難的事。中國的股票發行上市實行核准制，證監會及其發行審核委員會決定企業能否上市。??近幾年，每年企業上市的數量平均只有350家左右，這顯然遠遠不能滿足企業上市融資的需求，也與中國經濟的發展程度不相匹配。??中央和國務院很早就提出、並且多次重申要建設多層次的資本市場，為各個發展階段、各種類型的企業，特別是中小企業提供資本市場融資渠道，但我們在這方面的努力顯然遠遠不夠。??從表面上看，我們有主板、中小板、創業板，最近又在策劃推出新三板，似乎多層次資本市場已經建立起來，但其實是徒有其表。事實上，我國的中小板、創業板並沒有為中小企業和創業企業的融資提供有效渠道，因為法律規定的上市條件很低，但實際審批中的上市條件卻很高。??另外，由於創業板的市盈率高於中小板、中小板的市盈率又高於主板，很多企業紛紛首選創業板和中小板上市，導致真正的中小企業和創業企業被擠掉、難以上市，這進一步加劇了矛盾沖突。??3、發債難上加難??中國的債券市場是「三國分裂」，證監會、發改委和人民銀行（通過「銀行間市場交易商協會」）各管一塊。??證監會監管的債券一般叫做公司債券，只能由上市公司才能發行，因此，企業沒上市肯定發行不了，上市了，還得滿足其他條件才能發行。顯然，發行公司債券，比上市難度更大。??發改委監管的債券叫做企業債券，從現實來看，企業債券的發行主體，基本上都是國有企業。以2010年為例，企業債券發行主體共計157家，其中152家發債主體均為國有企業。??人民銀行......>>
問題三：創業企業為什麼融資困難 銀行需要控制風險，創業企業風險太大，不適合到銀行融資，銀行也不喜歡高風險的創業企業；
創業企業沒有穩定的現金流及利潤，這是銀行一個重要的考核指標，創業企業很難達到；
創業企業沒有多少固定資產，沒有抵押物現在銀行也很難給創業企業融資。
辦理成本高、不穩定也是一個原因
當然還有其他很多因素導致銀行很難給創業企業融資。一般創業企業的融資方式是風投或者是天使基金。
問題四：造成我國中小型企業融資難的原因是什麼 中小企業 融資現狀 問題 對策
改革開放以來，我國的中小企業發展很快，在整個國民經濟中發揮著越來越重要的作用，為我國的經濟增長做出了極大的貢獻。現在，我國中小企業佔全部企業數的99%，工業總產值和利稅分別佔60%和40%，每年出口創匯佔60%，提供了75%的城鎮就業機會。但近些年來由於企業競爭的激烈，使許多企業面臨較大的困難，影響和制約中小企業進一步發展的因素很多，其中主要的就是中小企業融資難的問題，我們必須解決這些問題，多給中小企業融資創造條件，促使它們在未來發揮更重要的作用。
在世界一些發達國家和地區,中小企業在其國民經濟中的比重都相當高,如美國、英國、日本的國民經濟中中小企業的比重都超過90%。它們在發展中都或多或少的也遇到了融資方面的困難。但是,其 *** 為其提供了各種各樣的支持,幫助其消除這些障礙，使中小企業融資問題得到解決。我們也完全有理由相信，通過具體的研究、分析，在政策上進行調整和中小企業自身的完善，同樣會使中小企業的融資問題得到很好解決的，從而推動國民經濟的快速、穩定的發展。
一、中小企業融資現狀和問題
1.中小企業直接融資狀況。目前,中小企業直接融資的狀況並不十分理想。我國在主板市場上市的企業有1000多家,而且大都是國有企業,僅有那些產品成熟、效益好、市場前景廣闊的高科技產業和基礎產業類的少數中小企業可以爭取到直接上市籌資、或者通過資產置換借「殼」買「殼」上市的機會。盡管我國有關部門即將出台企業債券管理新條例,企業債券的發行主體將有所放寬,原先對項目的限制將有所松動,但對中小企業來說,在一定時期內還將不在眾券商備選企業之列。職工集資是中小企業的主要融資手段。由於企業在開辦初期很難得到金融機構的支持，所以大多數中小企業採用職工集資的方式籌集資金。入股是改制企業和股份制企業的重要融資方式，大多數已經占總資產的10%。
2.信用歧視。中央為了搞活企業，提出了「抓大放小」的方針政策，要求銀行部門要重點支持大企業，確保大企業的信貸，對中小企業就不重視，在確保大企業的基礎上才予以考慮，造成了對中小企業的信用歧視，導致銀行在對大企業和中小企業融資問題上的不平等。缺乏對中小企業信貸需求的重視。據統計，1998年工、農、中、建四家銀行新增貸款20.85億元，其中非國有經濟貸款僅新增1億多元，中長期貸款幾乎為零。隨著各國有商業銀行提出業務向中心城市發展戰略的實施，部分機構存在「重大輕小」的傾向，個別銀行有諸如一定數額以下或注冊資本金100萬以下企業不貸的規定，恰恰斷掉了貸款需求以「急、頻、少、繁」為主要特點的中小企業融資主渠道。
3.缺乏為中小企業貸款提供擔保的信用體系。就中小企業自身來講，一方面，固定資產較少，不足以抵押，貸款受到限制；另一方面，一些中小企業在改制過程中屢有逃費、懸空銀行債務現象發生，損害了自身的信用度。同時，企業也深感辦理抵押環節多、收費多，如在土地房產抵押評估和登記手續中，評估包括申請、實地勘測、限價估算等，登記包括土地權屬調查、地籍測繪、土地他向權利登記等，極為繁瑣。
4.對非國有企業融資的歧視。長期以來，在 *** 和銀行方面，都存在這樣的觀念，認為大型企業都是國有的，貸款給他們是國家對國家的企業，不會造成國有資產的流失。而中小企業大多數是非國有的企業，效益不穩定，貸款回收不好，信譽差，容易導致國有資產流失，所以銀行一般對中小企業貸款十分慎重，條件較為苛刻。盡管現在比以前有所改善，但仍然存在這種現象。
5.一些區域性的中小金融機構發展不規范,對中小企業的支持力度不夠。我國經濟中涌現出一批區域性......>>
問題五：企業融資模式和企業融資困難的區別 融資主要指從企業外部籌集資金的方式，包括直接融資和間接融資，其中：直接融資主要是指直接向資金持有人，如股東、投資人等籌集資金的方式，比如在股票市場發行股票，以獲取資金用於企業的發展、經營等；間接融資主要是指通過金融機構，如銀行、財務公司、信託公司等，以借入長短期借款、發行債券等方式獲得資金的方式。
籌資活動除包括從企業外部籌集資金，即融資之外，還應包括通過對企業內部資金的合理安排，如稅後利潤、折舊、投資收益等，以籌集企業為發展某一項目的資金，而所做的財務安排。
從這個角度來講，籌資的概念要大於融資的概念。
當然，籌資和狹義上的融資在實際中往往被混用，也就是表示一樣的意思。
問題六：關於：中小企業融資困難問題與對策 從某種意義上說，中小企業的活躍程度標志著一個國家或地區市場經濟的活力。然而我國中小企業的發展卻面臨著重重障礙，特別是在資金籌集方面存在嚴重困難，許多地區真正能獲得長期貸款的中小企業數量非常有限。當然，相對於大企業，中小企業融資難是一種普遍現象，只有解決一些人為的、不合理的限制中小企業融資障礙，才能有利於其提高自身的競爭力以及企業的長遠發展。
通過一段時間的社會社會實踐我發現中小企業融資存在以下問題
（一）企業自身方面的原因
1、經營管理水平低。盡管近年來我國中小企業發展很快，但仍然給人以「差、散、亂」的印象。一方面中小企業內部管理制度不健全、產品生產工藝落後、質量水平低，形成了因資金缺乏導致經營績效差，因經營績效差導致融資信用差，因融資信用差導致資金缺乏的惡性循環。許多中小企業負債率較高，極度缺乏經營流動資金和發展投資基金，導致其不能正常地進行經營和投資改造，無法通過提高盈利改變企業的資信以獲得外部各種信用融資。另一方面中小企業點多面廣，涉及行業多，多頭開戶現象較普遍，金融部門難以掌握其真實情況。並且隨著企業規模的擴大，中小企業的生產、營銷、財務、人事等方面的管理水平跟不上企業發展的步伐，致使企業不能適應市場競爭，難以步入良性發展的軌道。
2、中小企業主管人員缺乏現代融資意識。主要體現在：（1）大多數中小企業缺乏負債經營的現代意識和相應的管理手段，企業債務與企業經營盈利之間的關系認識有限，不能以發展的角度看待企業債務融資的作用。（2）絕大多數企業主管的經營觀念未轉變，沒有從利潤和現金流的角度把現代企業看成是一個資本價值增值和現金流最大化的過程，因而不能全面看待資金在生產中的地位，從而忽略了資本與負債、資本與管理能力、資本與經營風險等因素之間的相互關系。（3）很多企業主管對現代融資工具缺乏認識，簡單地認為融資就是向銀行貸款，僅拘泥於銀行貸款單一的融資方式，導致的結果就是當傳統融資途徑被切斷時，大部分中小企業便陷入絕境，不僅缺乏利用其他融資方式的思維觀念，而且缺乏融資的操作能力，更談不上進行現代融資的創新。
3、財務信息失真，銀行不敢放貸。許多中小企業管理欠規范，沒有健全的管理制度和財務控制制度，財務信息失真，可信度低。有的企業從所謂的「自身需要」出發，提供虛假的甚至偽造的財務信息，使會計報表失去其可靠性和真實性。而銀行發放貸款的主要依據是企業的資產負債表和財務收支狀況，一個資產負債狀況和財務收支狀況良好的企業很容易得到銀行的信貸支持；反之亦然。虛假的會計報表使銀行的信貸資產難以得到保障，易形成不良資產，出於資金安全和自身利益的考慮，銀行不會輕易地發放貸款。
（二）金融機構方面原因
1、金融機構信貸投放缺乏積極性。首先，我國商業金融機構以追求利潤最大化為經營目標。而我國中小企業資金實力薄弱、規模小、能作為貸款抵押的資產少，同時受自身條件的限制無法找到規模較大的企業為其擔保。其次，部分中小企業生產技術落後、產品技術含量低、高負債經營、效益差，銀行從自身利益出發，不願也不敢支持。
2、向中小企業貸款風險大。這主要是中小企業的信息不對稱問題造成的。在貸款行為中，借款人作為企業的經營者和資金的使用者，對企業的財務信息掌握較全面，而銀行作為貸款人，只能通過財務會計報表了解企業的部分相關狀況。企業借款人為了獲得貸款，往往會在一定程度上誇大自己的優點，縮小甚至掩蓋自己的缺點，其披露信息的全面性和真實性相對較差。在其會計制度不健全的情況下，國家對其進行的會計監督有限，銀行等金融機構也不可能要求中小企業普遍......>>
問題七：小企業融資困難有哪些主要原因 分類
1.從研究的范圍來看：宏觀經濟學、中觀經濟學、微觀經濟學。
2.從歷史發展來看：家庭經濟學、政治經濟學。
3.從 *** 參與經濟發展的方式看：市場經濟、計劃經濟。
4.從經濟的主體來看： *** 經濟（又稱公共經濟或公共部門經濟）、非 *** 經濟（包括企業經濟等）。
5.從經濟的研究對象來看：金融經濟學、產業經濟學等等。
問題八：企業融資難的原因是什麼？ 1、理論 ：企業不夠成熟。成熟的企業，從銀行貸款就很容易，更不用說風頭了。所以只能走其他渠道 。
2、現實：其他渠道 比如民間借貸 風險大 。自己風險大，別人風險也大。
創業的期望值太小。期望=收益*收益的概率-失敗*失敗的概率
問題九：我國中小企業融資困難的制度原因有哪些 一、背景簡介
隨著我國國有企業改革的不斷深入與非國有經濟部門的蓬勃發展，中小企業在經濟運行中所發揮的巨大作用日益顯現。在經濟轉型背景下，由於金融體制、機制和政策、社會信用體系等諸多方面因素的制約，中小企業的發展客觀上存在許多其自身難以克服的經濟、制度以及法律等方面的矛盾和問題。在這些難題中，中小企業融資難問題作為一個普遍性的難題，更是首當其沖。融資困難已經成為制約我國中小企業發展的主要「瓶頸」。如果這個問題無法得到解決，將嚴重製約中小企業乃至國民經濟的發展。
二、中小企業發展階段
中小企業是指經營規模中等以及中等以下的企業，是相對於大企業而言的。目前，世界上一些國家和地區對中小企業的界定尚沒有一個統一的標准。企業融資是以企業為資金融入者（即企業是資金融入主體）的融資活動，它是指企業從自身生產經營現狀及資金運用情況出發，根據企業未來經營與發展策略的要求，通過一定的渠道和方式，利用內部積累或向企業的投資者及債權人籌集生產經營所需資金的一種經濟活動。
任何一個企業從提出構想到企業創立、發展、成熟，存在一個成長的生命周期，一般分為種子期、創建期、生存期、擴張期、成熟期。不同發展階段的企業對融資的要求不同，不同階段所需的資金有不同的特點。
（一）種子期的融資特點。在這個時期，創業者需要投入相當數量的資金進行研究開發，或者對自己的創意進行測試或驗證。因此，種子期所需的資金並不多，投資主要用於新技術或新產品的開發、測試。
（二）創建期的融資特點。創建期的企業需要著手籌建公司，把研製的產品投入試生產，因此需要一定數量的「門檻資金」。只靠創業者的資金往往是不能支持這些活動的，並且由於沒有過去的經營記錄和信用記錄，從銀行申請貸款的可能性也甚小。因此，這一階段的融資重點是創業者需要向新的投資者或機構進行權益融資。
（三）生存期的融資特點。生存期的企業需要大力開拓市場，推銷產品，因此需要大量資金。由於股權結構在公司成立時已確定，再想利用權益融資一般不易操作，因此，此階段的融資重點是充分利用負債融資。
（四）擴展期的融資特點。進入擴展期後，企業的生存問題已基本解決，企業擁有較為穩定的顧客和供應商以及比較好的信用記錄，取得銀行貸款或利用信用融資相對比較容易。但企業發展非常迅速，原有資產規模已不能滿足需要。為此，企業必須增資擴股，注入大量新的資本金。
（五）成熟期的融資特點。在成熟期，企業已有自己比較穩定的現金流，對外部資金需求不像前面的階段那麼迫切。成熟期的工作重點是完成企業上市的工作。
三、中小企業融資難原因分析
（一）內部積累少。主要指中小企業缺乏內部積累能力，內源融資不足。隨著我國中小企業的不斷成長、改革的推進及其內部分配體制的調整，企業可支配的財力逐漸增大，但真正用於生產發展的卻很少。企業在利潤分配中普遍存在著「重消費、輕積累」的短期化傾向，缺乏長期經營思想，自身積累意識淡薄，很少從企業發展角度自留資金來補充經營資金之不足。
（二）內部制度不規范。在種子期、創建期、生存期，大多數中小企業的內部制度還不完善。初建時還沒有管理經驗，在外界產生的影響不足以很容易地得到資金。種子期企業就需要投入資金購買材料，在企業管理制度方面，需要一套合理的財務制度。在融資方面，企業缺乏正式的企業規劃和融資規劃，缺乏對企業自身的了解，過分追求短期目標，很少考慮企業的長期發展戰略。即便銀行或其他金融機構對企業的項目感興趣，當問及企業產品、市場、未來計劃等問題時，難以提供出一份真實描述企業的文件，不能給投資者提供一份好的資金使......>>
問題十：企業融資成本高原因有哪些 首先，從小微企業方面看，其所存在的先天性不足是造成其融資難和融資貴的內在原因。眾所周知，小微企業規模小、競爭力弱、抗風險能力差、管理欠規范，所有這些都使得對小微企業的融資具有高風險，這種高風險性一方面造成資金融出方不願意對小微企業融資，另一方面，即使資金供應方願意對其提供資金融通，也必然要求小微企業支付比較高的「風險溢價」，這就不可避免地導致小微企業的融資難和融資貴。
其次是小企業相對於其他的大企業而言相關的融資費用也要高一些。比如貸款需要擔保，而有些擔保公司一般的擔保費要到2%至2.5%，這是一個很大的數字。還有比如咨詢費等，所以相關費用高。
第三是銀行籌資成本比較高，並且政策對小微企業融資的支持力度不夠，比如在財稅政策上，缺乏針對小微企業融資方面的優惠和支持政策，導致銀行不願意自擔風險擴大小微企業融資，所以小微企業融資成本高。
那麼，出現以上這些問題該如何解決呢?由於造成小微企業融資難和融資貴的原因是多方面的，因此，只有多方共進、多措並舉才能進一步降低小微企業的融資成本，有效緩解小微企業融資難和融資貴的問題。
第一就是中小企業自身要不斷完善，小微企業應當在治理結構、經營管理、財務制度、信用意識等方面不斷實現自我改造、自我完善、自我提高，最大限度地滿足銀行的貸款條件，才能有效降低銀行貸款的信用風險。
第二銀行也要加大對中小企業的支持力度，採取切實措施減少企業的融資費用和融資成本。銀行要改變過去對待小微企業的態度，重視對小微企業的融資服務，把支持小微企業的發展當做是社會責任，為小微企業融資提供量身定做的服務和產品。
第三是國家應該加大對小微企業融資的扶植力度，盡可能的降低小企業的融資難度和成本，拓寬小微企業的融資渠道，推進小微企業健康穩步發展。
Ⅲ 民營企業融資難的原因及對策
民營企業融資難的原因及對策有：
我覺得原因是 :首先，從民營企業自身特點來看，中小企業作為民營企業的主體大多規模較小，存在受宏觀經濟和市場波動的影響較大、抵禦風險能力差、沒有抵押物或者抵押物價值等客觀問題;服務該類企業金融機構需要投入更多的固定成本，同時還面臨更高的壞賬風險。
其次，民營企業自身不規范也是造成其融資難的重要原因。例如財務不規范問題在中小民營企業中普遍存在。出於降低成本、避稅等原因，一些民營企業會採取財務報表造假等手段，面向銀行和稅務部門分別提供不同的財務報表，導致金融機構難以判斷企業的真實運營情況，也增加了金融機構的工作成本。
我覺得具體的對策是 :創新融資模式，完善多層次融資體系 。
一般來說，在企業發展初期和高速成長階段，企業營收增長較快，但現金流不穩定，不適合銀行信貸、債券等債權融資模式，風投、創投等股權融資更合適;在發展成熟階段，現金流相對穩定，適宜銀行信貸、債券等債權融資模式。然而，在我國融資結構中，以銀行信貸為代表的間接融資比例非常高，直接融資的比例相對較低。未來應進一步創新融資模式，完善多層次的融資體系，拓寬民營企業的直接融資渠道。
具體而言，在近期可以開展以下兩方面的工作：一是加快推進科創板建設。
民營企業融資我們可以到明德了解一下。北京明德天盛投資管理中心（以下簡稱「明德天盛」）成立於2011年，是一家股權投資管理機構，注冊地在北京，專注於通過風險投資、私募股權、收購兼並等方式幫助處於不同成長周期的優秀企業實現長足發展。
【如果你還有有關民營企業融資的問題，可以點擊下方的在線咨詢按鈕，直接跟老師對話交流。】
Ⅳ 中小企業融資方式創新以及融資渠道分析
中小企業融資方式創新以及融資渠道分析
目前，我國中小企業雖然發展較快，但他們的經營環境並不理想，尤其是企業的融資問題，已經成為制約廣大中小企業生存和發展的主要瓶頸。那麼該如何創新融資呢?
我國中小企業融資難主要表現在兩個方面：一方面當前我國的融資服務鏈還不完善和融資體系尚不健全;另一方面，我國的中小企業本身也存在許多不足和先天的缺陷。
其中中小企業的融資缺陷已成為其創新發展的最大阻力。
因此當務之急是必須改善中小企業的融資環境，為他們提供相應的金融服務，改善和創新融資方式，建立一系列新的融資品種供中小企業選擇。
目前國內企業在進行投資時採用的融資方式有股權性融資、債權性融資、企業保留盈餘三種，此外，還有項目融資、政府基金等方式，這些方式之間雖然有著本質上的區別，但在企業進行融集資金方面卻有著緊密的互補關系，因為每種融資方式都有著不同的融資工具，而企業使用這些融資工具卻不能孤立、單獨地使用。
1.股權性融資(直接融資)。股權是公司的股東投資到公司的資本。股權在不同的財產組織形式上有著不同的體現方式。正因為其有著不同體現方式，所以產生了不同的股權融資工具。(1)資本的融集速度。股份有限公司比有限責任公司快。股份有限公司的股權，也稱之為股份，是股份公司的全部資本等額劃分的，股份的實物表現形式就是股票，由於每一股份都是等額的，而且金額很小，使得小的投資者也能投資，為此，可以加速資本的集中。而有限公司股權，也稱之為出資額，其具體實物表現形式是出資證明書，每一個股東的出資證明書都不是等額的，由於有限責任公司的股東最多隻能50人，要吸收股權資本時，每一股東的出資額會較大，從而使得小的投資者無法投資，影響了資本的融集。(2)股票的流動性比出資證明書的流動性大。股份公司的股票經過批准後可以上市流通，流動性大，使得股票成為一種融資工具，發行股票可以籌集不用承擔償還風險的融資方式。而有限責任公司只能通過股權轉讓或增加新股東而實現資金的融集。其轉讓只能協議轉讓，發行也只能協議發行。
2.債權性融資(間接融資)。債權資金是在一定期限滿後企業必須償還本金並支付利息的資金，這部分資金不是股東的資本，但可利用這種資金為股東帶來利益。債權性融資主要有向金融機構貸款和發行企業債券兩種形式。發行企業債券有著較多的政策規定，比較適合基礎設施建設，比如水利、水電、道路、橋梁等工程，目前中小企業主要是採用向金融機構貸款的方式。債權融資的工具有抵押貸款、信用貸款、質押貸款等國際債權融資方面有銀行保函，銀行備兌信用證融資，此外還有資產鎖定融資。
3.企業保留盈餘。企業保留盈餘主要是企業要增加投資時用應付給股東的利潤進行再投資，其融資的性質相當於股權融資。這種方式比較適合股份有限公司。
4.BOT項目融資。BOT(BUILD—OPERATE—TRANSFER)即建設—經營—轉讓。企業投資公共工程時，政府給予企業項目建設的特許權時，通常採用這種方式。採用BOT方式比較容易得到一些財團的支持，其在融資時主要是將項目抵押給財團或金融機構，然後進行建設，建設後從經營的利潤還款，或賣掉某個經營期給金融機構或財團。這種方式比較適合投資規模較大的公共工程設施，比如，公路、橋梁、大型電站等，公司可以採用股份制的形式吸收財團作為股東，然後以這個公司為工程建設承建主體，並與當地政府簽訂協議，政府通過銀行給予一定的金融支持，並給公司一定的經營期限進行經營，經營期限滿後，整個項目工程就歸政府所有。
5.政府基金。目前政府為了支持中小企業的發展建立了許多基金，比如中小企業發展基金、創業基金、科技發展基金、扶持農業基金、技術改造基金等。這些基金的特點是利息低，甚至免利息，償還的期限長，甚至不用償還。但是要獲得這些基金必須符合一定的政策條件。
而作為創新融資的金融租賃業在解決中小企業融資方面具有其他金融手段所不具備的特殊優勢，是解決當前我國中小企業融資難的可行選擇。
金融租賃也稱融資金融租賃，是將傳統的租賃、貿易與金融方式有機組合後而形成的一種新的交易方式。金融租賃的基本含義是，出租人根據承租人選定的租賃設備和供應廠商，以對承租人提供資金融通為目的而購買該設備，承租人通過與出租人簽定融資租賃合同，以支付租金為代價，而獲得該設備的長期使用權。對承租人而言，採用融資租賃方式，通過融物的方式實現了融資的目的。它的實質是附帶傳統租賃商的金融交易，是一種特殊的金融產品。
金融租賃具有兩個基本功能：一是融資功能，二是推銷功能。理論上講經濟發展時期它的融資功能發揮主導作用;經濟蕭條時它的推銷功能發揮主導作用。但兩大功能的分立與融合還不能完全依靠經濟的發展和蕭條來進行嚴格的界定，它們在一定時期可能發揮獨自的主導功能，但更廣泛的卻是兩大功能相互依附、相互融合。同時，又由於金融租賃具有逆市發展的特點，對國家經濟有重大的調節作用，因此各國政府為了扶持融資租賃業的發展給予特殊的優惠，使融資租賃業在近二十年飛速發展起來。國際上發達國家的融資租賃業已成為一種發展趨勢，我國已經入世，實現金融租賃業同國際接軌，促進其健康、規范發展，可以有效地解決中小企業融資難的問題。
金融租賃
金融租賃在解決中小企業融資問題方面具有其他融資手段所不具備的特殊優勢，是解決當前我國中小企業融資難的.可行選擇。金融租賃是一種集信貸、貿易、租賃於一體，以租賃物件的所有權與使用權相分離為特徵的新型融資方式。出租人根據承租人選定的租賃設備和供應廠商，以對承租人提供資金融通為目的而購買該設備，承租人通過與出租人簽訂金融租賃合同，以支付租金為代價，而獲得該設備的長期使用權。
對承租人而言，採用金融租賃方式，通過融物的方式實現融資目的，從而緩解了固定投資的資金壓力。另外，通過售後回租方式也同樣可以使流動資金短缺問題得以解決。所謂售後回租，就是企業將現有固定資產出售給租賃公司，同時租賃公司以回租形式繼續將資產交給企業使用，這樣企業既獲得了資金，又不影響正常的生產經營。
研究表明，對民營中小企業開展設備租賃業務更容易獲得成功。一來民營中小企業引進設備前的市場調研論證一般會做得較為充分，租金的交納較有保證;二來對民營中小企業違約不交租賃費的處置可以較少受其他非經濟因素的干擾，可以完全按市場規則辦理;三來商業銀行在經營網點、管理制度、專業人才和信息網路方面都具有開展租賃業務的優勢。
因此在目前的經濟形勢下，由商業銀行面向民營中小企業開展二手設備租賃業務，應是一條既切合實際，又能發揮銀行信息、人才優勢的融資方式。
典當融資
典當也許是一種最古老的行當，並且在許多人眼裡具有不光彩的歷史。但在近年的企業融資中，典當以其特有的優勢重新擁有了市場。我國現有典當行1000多家，還有一些新增典當行正在審批之中。典當是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。針對許多中小企業存在著商品滯銷積壓的情況，典當行可以幫助中小企業利用閑置資產籌措到流動資金，從而在盤活企業存量資產、促進商品流通方面發揮積極的作用。
與銀行貸款相比，除貸款利息外，典當貸款還需要繳納較高的綜合費用，包括保管費、保險費、典當交易的成本支出等，因此典當貸款成本較高，此外典當貸款的規模也相對較小，但典當貸款又具有銀行貸款所無法相比的優勢。首先，它方便快捷，能夠迅速及時地解決當戶的資金需求;其次，經營產品靈活機動;第三，期限短，周轉快;第四，由於它是實物質押、抵押，因此不涉及信用問題。這幾點都十分適合中小企業的資金需求特點。
風險投資
風險投資源於40年代的美國矽谷。它是在沒有任何財產作抵押的情況下，以資金與公司業者持有的公司股權相交換。風險投資在我國已經經歷過較長時間的引進及成長期，在政策制度和操作方面，應該說是較為成熟的一種融資方式。
風險投資最適合於產品或項目科技含量高、具有廣闊發展空間和市場前景的中小型高科技企業，如通訊、半導體、生物工程等行業的企業。在企業創業之初，或者在產品研發階段和市場進入前期急需資金之際，這是一條比較好的渠道。利用風險投資，中小企業便可以盡快得以啟動。
目前風險投資在我國得到了迅速的發展，風險投資機構已有200多家，其中最大的風險投資基金就是由國家財政出資，科技部管理的10億元科技創業基金。
信用擔保貸款
信用擔保是一種介於銀行與企業之間的中介服務。由於擔保的介入，分散和化解了銀行貸款的風險，銀行資產的安全性得到保證，企業的貸款渠道也變得通暢起來。
目前，在全國31個省、市、自治區中，已有100多個城市建立了中小企業信用擔保機構，這些機構大多實行會員制管理的形式，屬於公共服務性、行業自律性、自身非盈利性組織。會員企業向銀行借款時，可以由中小企業擔保機構予以擔保。另外，中小企業還可以向專門開展中介服務的擔保公司尋求擔保服務。在國家政策和有關部門的大力扶植下，信用擔保貸款將會成為中小企業另一條有效的融資之路。
自然人擔保貸款
2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔保貸款業務，擔保可採取抵押、權利質押、抵押加保證3種方式。可作抵押的財產包括個人所有的房產、土地使用權和交通運輸工具等。可作質押的個人財產包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。
前不久，北京市商業銀行、中國光大銀行與號稱北京首家個人資產管理公司的泛亞達投資管理公司向社會宣布了其抗擊“非典”扶持中小企業的60億元專項貸款計劃，准許中小企業主用私人財產為企業做抵押貸款並承擔無限責任。此項貸款政策實際上是將金融機構原來在個人消費貸款方面的經驗運用到中小企業貸款上的一種嘗試，對於中小企業融資無疑又開辟了一條方便快捷的“綠色通道”。
除以上介紹的5種融資渠道外，還有像保理信託、買方信貸等融資方式，這些都有待中小企業去認識、使用，積極為自己的企業拓寬資金渠道，抓住機遇發展自己。
;Ⅳ 中小企業融資難的原因
中小企業的「融資難」是由多種原因造成的。
Ⅵ 科技型中小微企業融資難怎麼辦
一、中關村這樣解決貸款問題 中關村在解決貸款問題上，將企業信用體系建設作為科技金融工作的基礎，以緩解科技型中小企業融資難為切入點，建立信用的激勵機制，根據企業信用星級級別，實施不同的貸款貼息政策。 2014 年以來，中關村管委會出台了銀行信貸創新融資、小額貸款、 擔保貸款 綠色通道等多項以企業信用為基礎的科技型中小企業貸款政策，由與中關村合作的擔保機構為科技型中小企業提供擔保，合作銀行見保即貸。 在實施這些方案時，按中國人民 銀行貸款 基準利率給予企業一定的利息補貼，企業信用星級越高，貸款利息補貼比例越大。 同時，以此為基礎，從三方面保證科技型中小微企業能按自己需求，順利貸款。 (一)科技型中小微企業銀行信貸創新融資 中關村管委會推動銀行、保險等機構為符合條件的企業提供信用貸款、 知識產權 質押貸款 、 股權質押 貸款、信用保險及貿易融資等類型的信貸融資。 面向對象為貸款期限在6個月(不含)以上的中關村高新技術企業，並且是中關村企業信用促進會會員，以年利率 6%為基數，按照中關村企業信用星級利息補貼比例給予貸款貼息。 (二)小額貸款 中關村出台《中小微企業小額貸款支持資金管理辦法》與《小額貸款保證保險試點辦法》，採取 「政府引導、政策支持、市場運作、風險共擔」的運作方式，以企業自身信用作為保險標的投保，推動與中關村管委會合作的保險公司為企業還款能力提供保險。 由中關村管委會合作的小額貸款機構，採用以年利率6%為基數，對符合條件的中關村科技型中小微企業提供的小額貸款，企業單筆不超過500萬元、且單個企業年度貸款本金總額不超過 1000 萬元的貸款。其中，對單家企業小額貸款業務年度貼息支持不超過30萬元，同一筆小額貸款的利息補貼不超過1年。中關村管委會按照中關村企業信用星級利息補貼比例給予貸款貼息。 (三)留學人員創業企業等企業的擔保貸款綠色通道 中關村搭建科技擔保服務平台，開通以留學人員創業企業、軟體外包企業、集成電路設計企業為重點的擔保貸款綠色通道，支持科技企業獲得商業銀行貸款提供融資擔保，中關村管委會給予獲得擔保貸款的企業50%的貸款貼息，並按1%的擔保費率給予企業擔保費補貼。 《中關村國家自主創新示範區企業擔保融資扶持資金管理辦法》還規定，支持企業發行集合債券、集合信託計劃等，拓寬企業融資渠道，為發行中關村高新技術企業信託計劃和企業債券的企業，給予社會籌資利息、信託或債券管理費和擔保費等綜合成本20%的費息補貼
Ⅶ 如何有效解決中小企業融資難問題
一、加大政府對中小企業的扶持力度,為中小企業融資創造良好的環境
1、 建立扶持中小企業發展風險投資基金,不斷拓寬風險資本的來源,引導民間資本和境外投資基金進入,擴大風險投資規模,為中小企業提供新的資金來源。 推進擔保體系的建設。重點扶持一批經營業績好、制度健全、管理規范的擔保機構,加快組建中小企業信用擔保機構。不斷完善中小企業的信貸擔保機制,出台擔保機構風險控制和信用擔保資金補償、獎勵機制等政策,引導和規范信用擔保行業的發展。
2、推進中小企業信用制度建設。建立和完善為中小企業融資的信用擔保體系。政府要引導中介機構經過科學評估和論證,建立企業經濟檔案和法定代表人的信用檔案,建立健全適應市場經濟要求的企業信用體系。積極推進中小企業社會化信用體系試點,在完善社會信用體系,建立信用制度、發揮信用中介主體作用。建立健全中小企業信息庫和中小企業負責人信用檔案,在此基礎上再建立中小企業貸款信用評級制度、企業法人代表資信評級制度和企業總體資信評級制度,強化企業信用觀念,以信用等級確定是否貸款和擔保。
3、大力發展地方性金融機構和民間借貸市場,拓寬中小企業直接融資的渠道。強化監督、鼓勵競爭,形成規范的地方金融機構優勝劣汰的進入和退出機制。以聚集更多閑散資金,支持地方中小企業的發展。對於民間主體的融資活動要用地方性法規進行規范,明確融資雙方的權利和責任,將其納入正規的金融體系。
4、構建完善的中小企業融資法律保障體系。加快有關中小企業信貸制度的立法。要劃分中小企業的分類標准,明確中小企業的界定方法和各類金融機構在中小企業信貸制度中的作用和功能,制定中小企業貸款的具體管理方法和鼓勵措施。落實政府支持中小企業貸款的財政資金渠道、執行機構及管理辦法;健全中小企業信用擔保法律體系。制定完善善《中小企業信用擔保管理辦法》等相關法律法規,規范信用擔保機構的准入、退出及內控制度,明確信用擔保機構的行業定位及職能,對專業信用擔保機構的市場准入與退出,擔保人員從業資格,信用擔保機構財務及內控制度等進行明確的政策規定,進一步促進全國中小企業信用擔保機構的規范化發展。
二、不斷完善中小企業融資服務體系
1、轉變銀行等金融機構惜貸怕貸的思想觀念,增強信貸投放的意識,在合理規避風險的前提下,加大放貸後的考核與監管,積極發揮信貸資金的最大效應。轉變工作方式,加強對中小企業的調查與了解,幫助有市場、有前途的企業快速成長。要充分考慮中小企業的特點,創新信貸產品,簡化貸款審批程序,縮短審批時間,實現貸款流程的標准化。降低服務門檻,降低企業資本金、資產總額、銷售收入等規模 項目對企業評級的影響,對信譽高、效益好的中小企業提供放大擔保比例、貸款利率優惠、簡化貸款手續等優質信貸服務,切實減輕企業負擔;另一方面,積極加強與擔保公司的協作,增強對中小企業的信貸扶持。
2、增強對中小企業的金融服務創新。創新貸款審批機制,實現貸款產品和運作流程的標准化,簡化貸款手續,提高效率。適當弱化中小企業信用等級,注重現場調查核實,不單純依賴財務報表,通過信貸人員的盡職調查,盡量減少借貸雙方的信息不對稱。創新貸款擔保方式,建立靈活的貸款用信機制。逐步實行以借款人經營活動所形成的現金流和個人信用為基礎。創新服務品種,為企業量身定製個性化的融資產品,通過靈活的服務品種的組合來滿足不同客戶的需求。
3、建立向中小企業融資的激勵和約束機制。鼓勵和支持股份制銀行、城鄉合作金融機構等以中小企業為主要服務對象。鼓勵國有商業銀行在注意信貸安全的前提下,建立向中小企業發放貸款的激勵和約束機制,在保證貸款質量的同時,切實提高對中小企業的貸款比例。
三、加強中小企業自身經營能力建設,提高信用水準
1、推進現代企業管理制度,不斷提高企業經營者的素質、決策水平和企業競爭力。堅持產權主體多元化道路,按照現代企業制度的要求實行公司制改造,解除家族制對其發展的束縛,進行所有權結構調整,實行真正的公司制治理結構,提高經營效率,降低經營風險。
2、 健全財務管理制度,嚴格按照會計法規和商業銀行要求,依法建立健全的會計核算體系,定期向相關部門提供全面准確的會計信息,增加信息透明度。主動加強與銀行的溝通聯系,定期向銀行提供財務報表和企業生產經營情況,制定有效的應收賬款管理制度,加快資金回籠與周轉,提高企業資金管理利用水平和使用效率,提高銀行對企業的授信等級。提高企業的信用形象 ,增強銀行等資金供應者的信心。
Ⅷ 中小企業融資難的原因是什麼
中小企業融資是指中小企業抵禦風險的能力一般較弱，金融機構針對中小企業推出的定製化融資解決方案，中小企業融資難的原因是什麼?中小企業怎麼樣才能做到融資?一起來看看我為你帶來的“中小企業融資”，這其中也許就有你需要的。
中小企業融資難的原因我國中小企業普遍存在著自有資金不足的現象。在內源融資方面，我國絕大部分中小企業陷於非常困難的境地，如不能轉向外源融資，別說是進行企業擴張，連維持生產經營都成問題。
一、外部環境因素
1、政府因素
中國的社會性質決定了政府對國有企業的重視程度。長期以來，國家扶持政策一直實行向大企業傾斜，而對中小企業的扶持力度不夠，這是造成中小企業融資難的歷史原因。大型企業能夠容易地在資本市場和貨幣市場上得到資金，而針對中小企業的融資門檻卻相應被提高了許多，中小企業要取得貸款必須付出更大的成本。
2、金融機構因素
(1)銀行金融機構的運作機制約束中小企業融資。在金融危機的沖擊下，各國政府為有效地避免金融危機帶來更深層次的危害，都採取了謹慎性原則。這一宏觀調控，使得中小企業貸款首先受到傷害。我國金融機構內部清理整頓，使得銀行收縮信貸規模，尤其是對中小企業的“惜貸”。
(2)缺乏與中小企業相適應的金融機構。在國有商業銀行中，中小企業的規模歧視依然存在，大銀行從節約成本費用角度出發，不願向中小企業投放資金。雖然城市商業銀行、信用社和地方性商業銀行等成為了支持中小企業發展的主導行，但是這些金融機構的資金實力不能完全滿足中小企業的需求，最終還是制約著當地中小企業的發展。
3、信用擔保體系因素
我國中小企業信用擔保體系還不完善，為中小企業提供貸款擔保的機構少，並且擔保基金的種類和數量遠遠不能滿足需求。民營擔保機構受到所有制歧視，只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協作銀行形成共擔機制。由於擔保的風險分散與損失分擔及補償制度尚未形成，使得擔保資金的放大功能和擔保機構的信用能力受到較大制約。
4、直接融資因素
企業的直接外源融資主要是通過發行股票的股權融資和發行企業債券的債券融資。從股權融資來說，上市的門檻太高，使得大多數中小企業無法通過這種方式解決急需的資金。雖然創業板的推出，低門檻進入、嚴要求運作的特點將有助於有潛力的中小企業獲得融資機會，但創業板在我國還處於初級階段，還存在著不足，或許能相對緩解融資問題。從債券融資來說，我國企業債券市場的發展遠遠落後於股票市場和銀行信貸市場的發展，而且中小企業往往達不到債券發行額度的要求，因此，中小企業要通過債券融資幾乎沒有可能。
5、法律體系因素
中小企業的生存與發展一直缺乏比較有效的法律保護，盡管我國的《 公司法 》、《合夥企業法》等少數法律對中小企業有一定的規范，但是對中小企業的貸款、擔保、上市等融資方面的保護甚少。2003年我國出台的《中小企業促進法》在我國經濟法制史上具有里程碑式的意義，是我國真正走向市場經濟的標志之一，也是我國實現經濟民主化的重要一步。但是，《中小企業促進法》也存在著局限性，中小企業的法律保障體系還有待完善。
二、中小企業自身因素
1、中小企業素質較低，信用狀況較差
我國中小企業的素質普遍不高，有相當一部分是城鄉企業，企業的技術創新能力較弱，缺乏競爭力，市場風險高，這使得銀行等金融機構不敢向其發放貸款。中小企業大多為私營企業或合夥企業，管理水平落後，經營風險大，信用觀念差，財務制度不健全，信息不透明，使得金融機構不能把握中小企業的貸款風險，增加了放貸風險。
2、中小企業缺乏擔保物
無論是什麼企業要求貸款或者擔保，都需要有擔保物來提供保證。中小企業僅有的抵押品就是其有限並且價值低廉的土地、房產和機器設備，其規模也就制約了這些抵押品的價值。
中小企業如何融資有哪些方式1.綜合授信
即銀行對一些經營狀況好、信用可靠的企業，授予一定時期內一定金額的信貸額度，企業在有效期與額度范圍內可以循環使用。
2.信用擔保貸款
當企業提供不出銀行所能接受的擔保措時，如抵押、質押或第三方信用保證人等，擔保公司卻可以解決這些難題。
3.買方貸款
如果企業的產品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、 財務管理 基礎較差、可以提供的擔保品或尋求第三方擔保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對其產品的購買方提供貸款支持。
4.異地聯合協作貸款
有些中小企業產品銷路很廣，或者是為某些大企業提供配套零部件，或者是企業集團的鬆散型子公司。在生產協作產品過程中，需要補充生產資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對集團公司統一提供貸款，再由集團公司對協作企業提供必要的資金，當地銀行配合進行合同監督。
5.項目開發貸款
一些高科技中小企業如果擁有重大價值的科技成果轉化項目，初始投入資金數額比較大，企業自有資本難以承受，可以向銀行申請項目開發貸款。
6.出口創匯貸款
對於生產出口產品的企業，銀行可根據出口合同，或進口方提供的信用簽證，提供打包貸款。
7.自然人擔保貸款
2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔保貸款業務，今後工商銀行的境內機構，對中小企業辦理期限在3年以內信貸業務時，可以由自然人提供財產擔保並承擔代償責任。
8.個人委託貸款
個人委託貸款，即由個人委託提供資金，由商業銀行根據委託人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發放、監督、使用並協助收回的一種貸款。
9.無形資產擔保貸款
依據《中華人民共和國擔保法》的有關規定，依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等無形資產都可以作為貸款質押物。
10.票據貼現融資
這種融資方式的好處之一是銀行不按照企業的資產規模來放款，而是依據市場情況(銷售合同)來貸款。
中小企業融資難怎麼辦在經濟增速放緩、企業融資難融資貴的大背景下，如何籌措企業發展所需資金已成為企業的頭等大事。企業財務人員不僅應當在企業融資中有所作為，而且可以運用專業優勢大展身手。
“知己知彼，百戰不殆”。在銀行融資中，知己就是對企業經營、財務狀況和發展規劃瞭然於心，知彼就是了解銀行評級授信所關注的主要財務指標及標准值。在此基礎上，通過與銀行的溝通交流，按照銀行要求編制出企業融資報表，順利通過銀行授信審批，突破融資障礙，實現企業可持續發展目標。
具體到實際操作，“知己”就是在不調整報表的前提下，測算企業是否可以向銀行融資以及融資金額。受知識、 經驗 等因素的限制，“知己”已成為眾多中小企業財務人員的“短板”，在對銀行授信審批關注的財務指標不甚了解甚至一無所知的情況下，貿然提供融資資料，其結果可想而知。因此，在制訂融資方案前，企業可以根據銀監會《流動資金貸款辦理暫行辦法》中規定的“新增流動資金貸款額度”測算公式測算在未調整報表的前提下新增流動資金貸款額度，如果測算的金額小於企業擬融資數額，則應當適當調整報表，以增加企業新增貸款額度。
“知彼”就是在銀行同意一定貸款額度的基礎上，根據銀行授信過程中對企業主要財務指標的審批標准值(經驗值)編制融資報表。可以用銀監會《流動資金貸款辦理暫行辦法》中規定的“新增流動資金貸款額度”反推出銷售收入規模，再根據主要財務指標的審批標准值(經驗值)反推出銷售成本、應收應付、存貨等項目的金額，從而編制出符合銀行要求的財務報表。
具體實操處理注意事項
1、銀行融資，功夫在“表”外。務必與銀行保持良好、通暢的溝通，高質量的報表僅僅是銀企合作成功的基礎;
2、全局謀劃，財務報表與銷售、生產、采購等資料相銜接，避免顧此失彼;
3、知己知彼，熟悉銀行評級授信審批流程、標准，坦誠相待，平等洽談;
4、利用財務軟體建立完整銀行融資賬套，提高財務報表質量，加快響應速度，增加銀行融資報表可信度;
5、注重細節，嚴把融資資料質量關。
中小企業融資相關 文章 ：
1. 中小企業融資例子
2. 中小企業融資能力分析
3. 關於中小企業融資渠道現狀解析
4. 中小企業融資難的解決措施
Ⅸ 為什麼大部分創業者都很難融資呢
現在大部分創業者覺得很難融到資，主要原因有以下幾個方面：
1、融資目的難以說服投專資者。對於融資這件事情有不屬切實際的幻想，以為融資能夠解決所有的問題。對於為什麼要融資，為什麼要融這些錢，融資之後要幹嘛，這些問題卻沒有清晰的想法。
2、項目落地執行難度很大。很多人的項目真的才「剛剛開始」, 更可怕的事情是這剛剛開始的事情，在創始人的描述中又是一個很龐大的構想。這個構想既得不到數據的驗證，產品表現上也乏善可陳。這樣的項目很難說服投資人。
3、項目缺乏投資理由。在企業尚未有一個比較清晰並且經過驗證的模式之前，就希望得到機構的投資，低估了融資的困難程度。近幾年大家被各種打著」模式創新「旗號的創業項目血洗之後，「讓生意的歸生意」創造價值這一鐵律幾乎已經是大家的共識。
從數據上看，這幾年的早期項目融資情況，幾乎也呈現出一個腰斬的結果——一方面說明融資環境不容樂觀，另外一方面也說明，值得投資的項目，確實在減少。