① 支付寶花唄借唄額度為什麼降低了花唄借唄的錢從哪裡來
有一些網友表示自己的花唄借唄被降額了，甚至有的花唄，借唄直接被關閉了，這是為什麼呢？② 支付寶上的花唄、螞蟻花唄的錢是合法融資嗎
第一，沒任何法律規定，借貸利息的上限，所以並不違法
第二，最高法院關於借貸利息的規定，只適用於起訴到法院的借貸案件
第三，基於以上，目前包括央企在內，都在搞網貸，而且是和銀行，信託公司合作那種，年利息都在18%左右
第四，各大銀行開展的消費貸業務，年息都超過10%
③ 支付寶提醒，花唄迎來新調整
螞蟻180億ABS項目顯示終止後，花唄有了新的動向。
撰文 | 張浩東
出品 | 支付網路
花唄借唄ABS的腳步有所放緩，意在降低杠桿的螞蟻集團，開始對花唄進行主動調整了。
01
花唄發來通知
近日，多名讀者向「支付網路」反映， 收到了花唄合作金融機構更新的提醒，並且在花唄相關合同中出現了一份新的花唄消費信貸授信合同。
兩份花唄消費信貸授信合同中，一份顯示著重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司的名稱，另一份則顯示著江蘇銀行股份有限公司的名稱。
一位讀者收到的新的花唄消費信貸授信合同中寫到，「願意向江蘇銀行申請授信，並理解和接受花唄服務使用中的權利和義務」。
在該讀者的機構服務記錄中可以看到，重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司及江蘇銀行股份有限公司目前都在提供服務，但江蘇銀行的服務時間則是從5月30日開始。
與江蘇銀行的花唄消費信貸授信合同顯示，在授信機構授信審核通過後，方可使用授信機構授信資金進行消費，在花唄授信合同第三條授信額度及期限中提到， 授信機構將根據對用戶的授信評估結果，核定是否給予用戶可用於花唄的授信額度。
基於用戶的信用、還款能力和交易風險等因素，授信機構可不定期調整用戶的花唄授信額度，增加、減少或凍結用戶全部或部分授信額度。
距離上次簽署花唄消費信貸授信合同過去還不到一年，該用戶花唄的資金提供方再次發生變化，由螞蟻小微小貸一家機構調整為兩家，釋放出花唄額度或將面臨調整的信號。
花唄資金方的改變，意味著一部分用戶花唄授信額度的決定權轉移到新的資金方手中， 不再單獨由重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司主導，如果是銀行放款的話，銀行的風控也會影響著用戶的花唄額度。
據「支付網路」了解，此次花唄資金放款方的調整僅涉及部分用戶，有的用戶並未收到花唄的提醒，仍然由原來的資金放款方提供花唄授信額度。
02
靠ABS行不通了
一直以來，對於不同的花唄用戶而言，花唄的資金來源通常是不同的，有的是重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司放款，有的則是銀行作為資金的提供方。
江蘇銀行是花唄的合作銀行之一，同時也是支付寶旗下另外一款產品螞蟻借唄+的資金方，江蘇銀行個人消費貸款規模的快速增長，與螞蟻花唄還有借唄+有著密不可分的關系。
在螞蟻集團發放的花唄消費貸款中，很大一部分是採取聯合貸形式發放的，也就是螞蟻與銀行進行合作，銀行主要負責花唄資金的提供，螞蟻則更多的扮演者流量和技術平台的角色，在聯合貸模式中螞蟻的出資比例相對較低。
以江蘇銀行為代表的傳統金融機構原本就缺場景缺流量，通過與螞蟻的聯合可以解決傳統金融機構的流量獲取難題，並且依託於螞蟻集團，銀行間接獲得了更多的信貸群體。
然而，螞蟻此次對部分用戶再次實施聯合授信，將花唄資金提供方由螞蟻小微小貸一家機構，調整為兩家機構的動作，恰恰發生在螞蟻花唄80億元ABS項目被叫停的時間點。
前不久，上交所披露，重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司80億元ABS和重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司100億元ABS項目被叫停，狀態均顯示為終止。
天弘創新花唄第8-15期消費授信融資資產支持專項計劃的失敗，這項計劃是去年11月份受理的，在去年螞蟻集團累計提交了10個ABS融資計劃，今年螞蟻集團卻突然轉變思路，沒有申請發行任何ABS項目。
以前螞蟻可以靠發行ABS拿到更多的資金，利用ABS實現多次循環，從而促進了花唄規模的跳躍式增長，但這樣的方式也加大了杠桿風險，監管在2017年就因花唄、借唄藉助ABS項目實現高杠桿放貸向螞蟻施壓。
螞蟻IPO暫停後，又遭遇了監管的兩次約談，如今的螞蟻集團也在進行積極的整改， 部分ABS項目的終止以及暫停新的申請，也宣告了螞蟻集團在盡可能地降低花唄和借唄的杠桿。
暫時失去了ABS的融資資金，對螞蟻集團來說也需要及時尋找應對之策，在自有資金無法滿足用戶信貸需求的情況下，花唄的放貸資金逐漸向銀行傾斜，螞蟻會越來越多的選擇與銀行聯手採取聯合放貸。