Ⅰ 65歲退休,定了
01
一直以來,我都認為,我媽這輩子,虧欠咱偉大的社會主義新中國!
因為她45歲就退休了~
我國法定退休年齡一直是男60,女50,女幹部55。
但有些特殊工種,可以提前5年退休。
比如在化工廠工作,長期聞有毒有害氣體。
我媽雖然在化工廠工作,但她的工作是在黃浦江邊發貨清點記賬,沒在那些大煙囪底下的密閉車間待過一天。
可那是朱鐵板時代,國企人浮於事,效益普遍不好,大量職工下崗分流,企業為了把老員工的負擔早點踢給國家,一刀切,讓她也提前5年光榮退休,從此告別建設社會主義的偉大事業,一天到晚在家和我死磕~
一晃20年過去了,我媽硬生生拿了20年退休工資,國家沒少發一個月,逢年過節還有各種補貼。
我算過,過去20年,我媽退休工資年化增速超過10%,漲了6倍多。
國家,真沒虧待她。
但她的退休工資,不是憑空變出來的,是我們這些年輕苦逼打工人,每月交沉重的社保稅,給供出來的。
我一直和我司小夥伴說,社保不能不交,因為國家鐵定不會賴賬,以後老了最少能給你一口飯吃,餓不死你。
但社保也沒必要交太多,因為大頭都充公了,給我媽這樣的土著老人花,意難平!
這個道理,我在《交滿15年後,社保能不交了嗎?》一文中,做過詳細分析。
02
國家養老金的游戲要長期玩下去,只有三個路子:
一是多搞一點往池子里注水的韭菜,也就是提高年輕人生育率。
只有把社會主義接盤俠搞得多多的,不斷往池子里注水,才能不炸雷。
但現在年輕人生育意願,我們都看到了,城市化和高房價是最好的避孕葯。
第二條路是從其他地方想辦法多搞一點水來堵窟窿。
對國家來說,有這么幾個法子。
一是養老金全國統籌,損有餘,補不足。
有些人口流入大省的養老金池子有大量富餘,比如廣東、浙江、江蘇,尤其是深圳這種滿大街打工人的大城市,往那些人口持續流出,池子快乾涸的省補貼,比如東三省,實現全國一盤棋,動態再平衡。
問題是,年輕人生育率下滑,城市之間的人口爭奪戰就成了存量搏殺,最後不管怎麼勻,總量都不夠。
二是作為社會主義國家,我們還保留大量國企,尤其是壟斷央企,中石油們壕賺那麼多錢,股價卻長期躺地板,又不積極回報股東,利潤大頭上交國家,這錢就應該往養老金池子里沖。
國有資產充實養老金這事,其實幾年前就開始做了,但這事爭議不小,也不是所有國有資產都可以往養老金里填窟窿,畢竟人家是企業,不是慈善機構。
三是直接動用稅收,國家財政撥款,但和上面邏輯一樣,養老金空賬會隨老齡化越來越嚴重,國家財政有各種需求,不可能一直去填這無底洞。
最後還有一招最狠的,QE,央行直接發錢向財政部買國債,財政部拿到錢直接打退休人員養老金賬戶,搞定。
但這么搞,會損害人民幣信用,製造通脹。
所以國家也么得撒子辦法,只能祭出第三個路子:延遲退休。
03
以前計劃經濟時代,老百姓普遍比較窮,而且社會管得緊,你說我35歲就不幹活了,每天吃吃喝喝睡睡覺,社會主流輿論完全無法接受,家人鄰居師長媒體的唾沫星子都能把你淹死。
但現在市場經濟,有錢隨時可以退休。
我們 理財 師整天給民眾洗腦的理財終極目標,就是實現財務自由,提前退休。退休後,不用為了恰飯,被迫工作,想幹嘛幹嘛,那才是我們最有價值的一段人生。
問題在於:沒錢……
所以延遲退休是個偽命題,問題的實質是:國家想晚點發養老金。
這么一來,交養老金的人變多,領養老金的人變少,水池就不會乾涸。
別說60歲,你就算35歲退休也沒問題。只要交滿15年社保,就能領養老金——只不過,得等到65歲以後——中間這段「過渡期」,您自個兒想辦法恰飯哈~
如果年輕人還是不願生孩子,老齡化進一步加劇,怎麼辦?
不是老人壽命也越來越長嗎?
65歲退休不行,就67歲,再不行70歲,72歲,75歲……
別以為力哥在和你說段子,歐美都這么過來的,日本經過N次延遲退休,明年起,法定退休年齡就要延遲到70歲。
從我十多年前開始做財經記者起,延遲退休、房產稅、遺產稅、公積金改革、 個稅 免徵額上調,就並稱為「五朵大姨媽金花」,隔段時間就上次熱搜。
十多年了,延遲退休這事,只聞樓梯響,不見人下來,每次中央文件都說「研究制定實施」……
但新鮮出爐的十四五規劃明確提出:要實施漸進式延遲法定退休年齡。
不研究了,直接干!
最快2021年,最晚2025年,延遲退休,一定會來!
04
如何實施漸進式延遲退休,專家有不同意見,大體分兩類:先女後男和男女同步。
現在女性50歲退休,實在暴殄天物,太浪費人力資源了,不能再慢慢漸進,得一次性提高到55歲,然後再每隔一段時間,推遲1年,一直推遲到60歲,再男女同步漸進式延遲到65歲。
這個方案的優點是社會阻力比較小,女拳師不是整天提倡各方面都要男女平等嗎?退休年齡當然也要男女平等啦~
男女同步是說一起延遲,但女性步伐快點,比如先統一提到55歲,然後每年推遲1歲,男性步伐慢點,比如每2年推遲一歲,10年後,都能達到65歲退休。
這個方案對緩解養老金壓力的效果更明顯。
不管哪種方案,推遲到65歲退休,都跑不掉。
其實對80-90後來說,延遲退休是早晚的事,自己鐵定中招。
比較尷尬的是60後男性和70後女性。
比如1965年生的男性,今年55,本來5年後就能退休,如果2022年就出台男女同步的延遲退休計劃,自己可能就要多工作1-2年,才能拿養老金。
另外從趨勢上看,65歲退休最多也只能撐30年,最少20年後就hold不住了。
樂觀估計,85前都能65歲退休,90後大概率要67歲才能退休,00後呢……可能要70歲吧~
05
無論是老齡化危機還是養老問題,在力哥這都是老生常談,各種角度不知寫過多少文章。
對我來說,這個新聞根本不算新聞,本就是意料之中的事,我也不想給大家傳遞更多焦慮情緒。
但事實就擺在這里,也不是國家沒良心,老齡化是全球性難題,誰都沒辦法。
中國的獨特性在於「未富先老」,根本原因是50年代嬰兒潮生了太多炮灰,到80年代不得不搞計劃生育,當時看是有必要的,但現在後遺症來了,我們只能硬抗下來,這也是國運一部分。
面對即將到來的延遲退休,最後給幾條微觀理財建議:
1、降低期望,好好搬磚,認清自己是個平凡人的殘酷真相,別老想著抓住個千載難逢的機會,就能一夜暴富,立馬退休,打工人,你不配。
2、堅持理性理財,科學定投,想給養老生活多攢點錢,相對最穩健, 收益 率也還看得過去的方法,還是基金定投。
3、有時間多鍛煉身體,不一定要辦幾千塊健身卡,像力嫂那樣請六塊腹肌健美教練貼背指導,飯後散散步,電腦前坐久了起身動動,都挺好。以後搬磚的日子還長著呢,一定要愛惜身子,「996是福報」這種騙小孩的話,見鬼去吧~
4、一定要給自己買好充足的保險,尤其是醫療險和重疾險,經濟條件還可以的,最好再買點 年金 險或增額終身壽,比如力哥上周介紹的【增額終身壽:愛心守護神,我買了100萬】,未雨綢繆,有備無患,增強未來的抗風險能力,然後每年定期體檢,好身體比什麼都重要。
5、有條件的,一定要生孩子,最好是二胎;沒條件的,一二線城市買套普通住宅,把家底穩住;房子也買不起,那還是好好搬磚,堅持定投,慢慢攢錢吧。
PS:我再呼籲下,真要延遲退休,也學學歐美,理財講究因人而異,度身定做,每個人健康狀況、預期壽命、財務壓力和養老需求都不一樣,最好別懶政一刀切,可以搞柔性延退嘛~
比如說,60歲是最早退休年齡,65歲是完全退休年齡。
年滿60,就可以申請拿養老金,但60歲馬上申請,少交5年,多領5年,每月養老金就只有3000元,但等65歲再申請領取,就能拿5000元。
按這個思路,今後還能把完全退休年齡推遲到70歲,65歲開始領,每月5000;70歲開始領,每月10000。
晚5年領,差一倍,差不多活到77歲之後,就把復利計算後的差距追回來了,再往後,壽命越長,晚領養老金越劃算。
動用經濟杠桿,鼓勵晚點再領養老金,而不是用行政命令,強制所有人延遲退休,也能給國家減負,但百姓更容易接受。
身體差的,覺得自己壽命不會太長,或者手頭緊,急用錢的,又或者對自己理財能力特自信的,想早點拿到現錢的,可以早點領。
反之,則可以晚點再領。
這個演算法其實不復雜,美國都搞幾十年了,我早年學的20年前出版的美國理財教科書上都這么寫,現在保險公司也一直這么賣保險。
只怕,我人微言輕,上頭根本不鳥……
Ⅱ 力哥說理財和銀行螺絲釘比較怎樣
力哥屬於比較廣那種,基金、房產、p2p等都說,銀行螺絲釘是專注指數基金,用價值投資評估指導購買基金。
二者風格不太一樣,題主根據自己需要及水平去選擇是最好。
Ⅲ 怎麼教孩子理財 512歲是兒童理財教育的重要
所以教孩子理財,更需要的不是多麼高深的理論知識,而是有足夠的耐心,知行合一,讓孩子在生活實踐中一點點理解理財的含義,一點點開發他的財商。
雖然力哥自己暫時還沒辦法實踐我的兒童財商教育理論,但我對我將來孩子的教育是很有信心的,我覺得我應該是個好老師,而且我曾經做過幾次線下的兒童財商教育講座,力哥說理財最大的特點就是簡單又好玩啦,現場效果都不錯,所以我覺得我還是有資格來和大家聊聊這個話題的。
今年8月底開學前有個新聞,說廣州36所中小學開學後將試點金融理財課。媒體最關注的是這套課程的高中版內容涵蓋了股票投資,包括怎麼在證券公司開戶,怎麼進行股票期貨交易,甚至可以利用軟體模擬炒股。
你要知道,那會兒正好是股市從5000點稀里嘩啦一路跌破3000點的時候,爸媽自己都在股市裡虧得家都找不到了,還讓自己的孩子在學校里學炒股,這不是開玩笑嗎?這不是引誘未成年人犯罪嗎?所以當時社會反響並不太好,很多人覺得這么做太拔苗助長了,連我們成年人在股市的暴漲暴跌面前都很難自持,經常犯錯,那些三觀都還沒完成形成的小屁孩,他們又如何能戰勝得了自己內心的貪婪和恐懼呢?你這不是要提前讓孩子毀三觀嗎?
我覺得吧,都上高中了,學點股票投資知識是非常合情合理的,問題的關鍵是誰來教高中生炒股。
因為我們正規的學校教育系統,從小學到大學,從來就沒有系統教過孩子如何正確理財,哪怕是那些大學里專門學經濟學專業的,其實也還是不太懂理財。現在市場上專業的理財師,都是工作以後再通過專業培訓才慢慢掌握系統理財知識的,包括力哥也是這樣。所以今天中小學里的老師,有幾個人真正懂理財呢?
到時候孩子長大了,炒股虧得一塌糊塗,爸媽質問:「你的股票投資知識是誰教的呢?」孩子吧嗒吧嗒眨著小眼睛,說:「我的股票知識是體育老師教的」……這么一來,你不是誤人子弟嗎?你還別說,這些理財課程真的就是什麼數學老師、物理老師或者政治老師來教的,他們自己都不怎麼懂理財,你給他們一本教材,一本教綱,就讓他們去上理財課了,那結果,呵呵,你懂的。
其實廣州並不是國內第一個試點中小學理財教育的城市。上海好幾年前就已經有這樣的試點了,而且也編寫了一整套教材,然而並沒有什麼卵用。因為高考考理財科嗎?不考吧。既然高考不考,那老師就沒有認真教孩子理財知識的動力。
就像高三的時候,許多副科最後都讓位給了語數英主課一樣,像體育課之類的地位好慘的,動不動就被侵佔。理財課也是一樣的,本來就是試點,所以試著試著,最後就不見了……因此力哥敢在這里打賭,廣州的理財課程試點最後一定會無疾而終,除非高考加試一門理財科目。這就是應試教育的悲哀,這就是天朝孩子的無奈。
5到7歲的學齡前階段
所以教孩子學理財,靠學校教育,我覺得在未來很長一段時間內,希望都不大。到頭來,還得靠我們家長自己教。但我們家長一樣是理財小白,那具體又該怎麼做呢?
雖然兒童財商教育在國內一直方興未艾,但在美國這樣的發達國家,人家早就有一套完整的教育理論了。從國外的成熟經驗來看,兒童財商教育最大的一個特點就是必須要跟著孩子認知能力的成長,循序漸進,一點點讓他加深對理財的理解。
我個人覺得,4歲以下的孩子,還沒有形成完整連貫的記憶,對外界事物的認知和學習更多的是一種生物本能,所以孩子太小的時候是沒必要特地考慮什麼理財教育。
5到7歲的學齡前兒童,已經有了完整的語言能力和辨別能力,所以就可以開始對他進行財商教育。
首先,你要有意識地教他認識錢。知道這是錢,這個硬幣代表1元,那個紅色上面畫著一個老人頭的紙片代表100元。這張小紙片和你吃好飯擦嘴巴的紙巾可不一樣哦,不能擦擦嘴就扔掉哦,上面都是細菌呢!然後你還要告訴他,這錢能幹什麼用?能買好吃的,好玩的。但是這錢可不是從天而降的哦,是爸爸媽媽通過辛苦勞動獲得的哦。你想要獲得錢,以後也一樣要靠自己的勞動獲得哦。
出門逛商店的時候,你也要教他來認識價格標簽,讓他去數錢,去付賬,去找零,知道錢是怎麼運作的。因為這時候孩子還沒有上學,雖然有些接受過早教的孩子學過拼音,學過算數,但這時候你還是更應該培養他們正確對待金錢,正確理財的意識,而不是具體的理財技巧。
我覺得這段時間,應該重點培養孩子這么幾個理財意識。
第一,要讓孩子意識到錢不是萬能的,這個世界上有很多很多很寶貴的東西是用錢買不到的。比如你的生命,比如藍藍的天空,比如你每天要呼吸的新鮮空氣,比如時間,比如和平,比如人的自由,比如爸爸媽媽對你的愛。
很多人之所以反對從小對孩子進行理財教育,是他自己本身對金錢有偏見,覺得教孩子理財就是讓孩子從小跌進錢眼裡,這樣長大了不是更會變成一個見錢眼開的勢利鬼嗎?
錯!
正是因為我們的父母沒有在孩子懵懵懂懂,爸媽說什麼他就聽什麼就記住什麼的時候,把最重要的理財觀念告訴他,導致後來孩子在社會上慢慢自己摸爬滾打學習的時候,才會越來越容易掉入錢眼裡。誰叫你們父母從小不教我呢?那我只能從社會上去學了。而我們今天的社會能教給孩子的可不就是赤裸裸的拜金主義嗎?
為什麼古代的私塾就是整天讓孩子死記硬背那些聖人說的話,原因很簡單,因為以孩子當時的認知能力,他沒有辦法完全理解孔子孟子說的那些話。但這段時間卻是他一生中記憶力最好,你怎麼教他就怎麼學的階段,所以一定要在這個黃金時段內讓他們一輩子都忘不掉這些聖人說的話。
教孩子理財也是一樣的道理。一定要讓孩子明白錢能幹什麼,不能幹什麼。而且你的重點不應該放在讓孩子知道錢是身外之物中最重要的東西,反而要更多的培養孩子錢不是那麼重要的意識,讓他們知道就算是普通人家的孩子,只要知足,也一樣可以過得很幸福,不要去和別人攀比。這樣的觀念一定要在他上學以前深深扎在他的腦子里。因為一旦進入學校這個社會,他就很容易被同學之間在物質上的攀比之風所影響。
第二,要讓孩子養成權衡取捨的能力和習慣。
經濟學的核心就是權衡取捨,因為這個世界上的財富是有限的,而我們的慾望和需求卻是無限的,那如何才能讓有限的財富最大限度滿足全社會的需要呢?這就是經濟學要研究的問題。如何讓我手裡有限的財富最大限度滿足我自己的需求呢?這就是理財要解決的問題。
孩子都喜歡玩具,但現在孩子的玩具那個貴啊!孩子見一個愛一個,玩厭了就始亂終棄,再吵著買新玩具……這和現在許多富家子弟一天到晚換女朋友玩是一樣的,這就是人的天性。所以父母一定要遏制孩子的這種天性。你別總和孩子說這個玩具太貴,這個我們買不起。你反復這樣說,孩子就會形成強烈的怨恨情緒,覺得為什麼我的需求你們總是不能滿足?為什麼做出犧牲的總是我?都怪我爸媽沒錢!如果有錢,我想買什麼玩具就買什麼玩具!然後小孩就會一哭二鬧三上吊,不達目的,誓不罷休。你看這樣就會把孩子帶到一個錯誤的思維方向上去。
而正確的做法是給孩子做選擇題。我們說好了,你每個月有100元的零花錢可以買玩具,但你前兩天剛買了這個鋼鐵俠,這個月的零花錢已經用完了,所以我們只能等到下個月再買了。或者說,這個玩具要200元,但這個月的零花錢只有100元,所以你有兩個選擇:要不就是買另一個更便宜的玩具,要不就是等到下個月零花錢到了的時候再把兩個月的錢合在一起買這個玩具。
你這樣說小孩就知道自己能掌握的財務資源是有限的,買了這個就買不了那個,他就不得不去做選擇。如果想買貴的就要等待攢錢,就要學會克制慾望,延後消費。
在我們一生的道路上,可以說每時每刻都在經歷著權衡取捨,不管是時間的分配,婚姻的選擇,職業的選擇,旅遊目的地的選擇,還是生活中各種投資和消費上的選擇。孩子越早了解到這一點,越早開始學習計算得失,找到在財務資源有限的情況下,最大限度獲得自身滿足感的選擇,並為自己的選擇承擔相應的後果,那他就會越早成熟起來。
第三,要培養孩子的交換意識和合作意識。
人類是群居動物,通過人與人之間的協作,能夠創造更大的財富。在買玩具的錢已經用完的時候,孩子還想要別的玩具怎麼辦呢?你可以讓他去和其他小朋友交換玩具。讓他知道捨得捨得,有舍才有得,得失得失,有得必有失,你不能把所有的東西都緊緊抓在自己手裡,而要學會該放手時就放手,這樣你才能騰出手來,去抓對你來說更重要的東西。
同時你也要鼓勵孩子和其他小朋友一起做游戲,一起玩耍,一起完成一些任務,知道自己一個人的力量是有限的,大家一起合作才能獲得更大的力量。這種資源互換、優化資源配置的意識對他一生都有幫助。
最後,要培養孩子的奉獻精神。
當然,要讓孩子有奉獻精神,光說是沒用的,首先得你父母自己有奉獻精神。你得熱心公益慈善,願意幫助需要幫助的人,這樣才能在孩子幼小的心裡植入慷慨和慈善的種子,讓他知道幫助別人,對自己來說也是一種巨大的快樂。尤其可以以孩子的名義來捐助一些慈善項目,讓孩子感到無比的光榮。
總之,學齡前兒童的財商教育,核心是讓他形成正確的金錢觀念,並記住一些最重要的理財觀念。
8-12歲的小學階段
到了8-12歲的小學階段,因為已經會寫字了,會算數了,就要從單純的理念教育上升到實際的理財運用上。
首先,一定要讓他形成記賬的好習慣。
當然,要讓他記賬,前提是他得有自己獨立支配零花錢的權利。在上學前,他只有知情權和選擇權,最終的實際支配權還是在父母身上的。而上學以後,你給他支配的零花錢,也要提前預估一下,算一下他一個月要花的交通費,買零食的錢,買玩具的錢,買文具的錢,買課外讀物的錢等等,大概總共要多少,你在這個基礎上再多增加20%,就是孩子每個月可以自由支配的零花錢了。
零花錢一般一個月一給最合適。一下子給太多錢,孩子亂花收不住也不行;給的太少,就很難培養孩子自己控制消費節奏的能力。
當然,一開始孩子獲得了一筆錢的支配權,很容易胡亂花錢,結果才過了幾天就把一個月的零花錢都花完了。你再問他這錢都花到哪裡去了?他其實也說不出個究竟,因為孩子能買的無非就是一些零食玩具,都是小額支出,花著花著錢就不見了。所以你就要督促他每天記賬。
記賬既能幫他練習寫字,又能幫他練習算數,還能讓他知道自己的錢都花到哪裡去了,他就會自己意識到,哎呀,今天我錢花太多了,接下去幾天我得少花點錢,不然到月底就沒錢了……哎呀,今天不應該買這個的,應該留著錢明天買那個才對……這樣他就會慢慢學會提前做好預算,規劃自己下個月的消費,多少錢用來買書,多少錢用來買零食,多少錢用來買玩具。這種統籌規劃的能力也是理財的基本功。
記住,不要怕孩子在理財的道路上犯錯,孩子一定是在不斷的犯錯中成長的,你得把一部分金錢的支配權轉讓給他,讓他自己負責,讓他體會到正確的消費決策帶來的快樂和錯誤的消費決策帶來的悔恨,這樣他才能在理財能力上有所成長。畢竟在10歲的時候在幾十塊錢的問題上犯錯,總比他20多歲的時候在幾千幾萬塊錢的問題上犯錯要好得多。
第二,就是要讓孩子養成儲蓄的好習慣。
為什麼上文中我建議你多給孩子20%的零花錢預算,就是讓他學會克制慾望,堅持儲蓄。當然這是需要父母引導的,尤其是引導他為了買一樣比較貴的東西來做一個儲蓄計劃。比如買一台新電腦,或者買一個新手機,或者買一輛新的自行車等等。
一個最簡單的方法是給孩子買一個儲蓄罐,讓他把每月結餘下來的零花錢存起來。存到足夠買新手機的錢的時候,就把儲蓄罐里的錢都拿出來。注意,一定要買一個透明的儲蓄罐,讓孩子每天能看到這錢在增加。一方面,這會讓他感覺到距離實現自己的夢想越來越近了,另一方面,這也是一種試探,讓他每天看到這些錢,就有沖動想把錢拿出來去買別的,放棄這個儲蓄計劃。不管他是中途放棄還是最終堅持下來了,這都是非常寶貴的理財經驗。
更聰明的一種辦法是引導孩子反向儲蓄。比如孩子想買一輛500元的自行車,而他每個月的零花錢是300元,那就讓他每個月拿到300元零花錢的時候,先把100元存到儲蓄罐里,剩下200元才能拿去花,這樣只要5個月,他就能攢夠買車的錢了。
如果他嫌攢錢速度太慢,每個月就拿出150元先存到儲蓄罐里,這樣2個半月就可以買車了。這個道理和我們成年人每個月工資到手之後先扣掉一筆錢去基金定投一樣,不是先管這個月花費,用到最後如果還有多餘的再存起來,而是先把要存的錢拿出來,多下來的才能拿去花。這才是正確的理財思維。
第三,還要在生活中培養孩子聰明消費,貨比三家的能力。
比如同樣是要買零食,大超市裡的價格就比便利店裡的價格便宜,不同的超市又經常會做出不同的促銷活動,你要學會在超市搞促銷的時候去買零食。再比如你想要玩具或者書,可以先去實體店打樣,看看自己是不是真的喜歡,真的要買,然後再到網上去看看是不是價格更便宜。再比如說出去吃飯或者旅遊的時候,你可以教孩子下載折扣券或者買團購券,或者去搶一些促銷秒殺的特惠商品等等。
總之,正確的消費觀念,不是一味的讓孩子拚命節儉省錢,當然適當的節儉意識還是非常重要的,但更重要的是讓孩子學會用相對最少的錢獲得相對最多最好的商品和服務,這才叫聰明消費。而要讓孩子學會聰明消費,首先父母自己得學會聰明消費,這樣孩子才會有樣學樣。
第四,孩子年紀一點點大了,需要用錢的地方也一點點多了,如果孩子覺得你給的零花錢太少不夠用,那又該怎麼辦呢?辦法一是我上一集說過的,教他延遲消費,等下個月發零花錢了再買。
辦法二是教他提前透支消費。老爸可以借錢給你去買,但你要支付利息。比如你一個月零花錢是300元,但因為我提前把你下個月的零花錢預支給你了,就要扣掉30元利息,只能給你270元。如果你要這270元,下個月零花錢就沒了。如果你不要,那下個月還是照常給你300元。這個時候孩子就會去算了,到底要不要為了提前一個月買到這個寶貝,而損失30元零花錢呢?
現在許多家長都對還在讀大學或者已經工作的孩子,三天兩頭信用卡透支還不出錢這件事恨得咬牙切齒,就是因為這些孩子沒有從小接受正確的提前消費教育!我們不鼓勵孩子提前消費,但父母應該給孩子提前消費的選擇權,讓他知道延後消費帶來的好處,以及提前消費帶來的壞處。小時候他就體會到了提前消費的缺點,長大了才會在遇到信用卡這種沒錢也可以瀟灑一刷的魔鬼工具的時候,能夠克制自己的消費沖動。
第三個更好的辦法就是培養孩子的勞動賺錢意識。但孩子還小,不可能到外面去打工掙錢,只能在家裡做做家務賺錢。關於孩子做家務要不要給報酬,教育界一直都有爭議。有人說這樣做挺好的,讓孩子知道通過自身勞動是能獲得物質回報的,但也有人說這么做不好,因為從經濟學上說,家務勞動並不產生財富,不算在GDP里,而且如果孩子做家務媽媽應該給工錢,那媽媽做家務孩子是不是也要給工錢呢?
我覺得吧,這個問題沒必要在孩子還小的時候上綱上線,洗洗襪子,掃掃地,刷刷碗,做一些力所能及的但平時又嫌臟嫌累不願乾的家務活,然後從爸媽那裡賺到10塊20塊錢,他花起這錢就會特別心疼,畢竟這不是爸媽天經地義雷打不動給你的零花錢,而是你自己辛苦賺來的血汗錢,養成這種靠勞動賺錢的意識是非常重要的,別總夢想著天上會掉餡餅,別總以為爸媽賺錢很容易。
另外在小學階段,也可以帶著孩子一起玩一些能夠提高財商的游戲。比如大富翁游戲,還有更復雜一點的現金流游戲。讓孩子在娛樂中學習理財知識,肯定要比單純的灌輸知識要好得多。
13-18歲的中學階段
而到了13-18歲的中學階段,對孩子的財商教育就要更進一步了。沒錯,你得開始教他投資的學問了。
首先,你要帶他認識銀行,銀行是我們學習投資理財的大門。你要教孩子如何在銀行開戶,如何在ATM機上取錢和存錢,如何轉賬匯款,活期儲蓄和定期儲蓄的利率是怎麼算的,如何購買銀行理財產品。到孩子上高中了,支出更多的時候,你可以給孩子辦一張附屬信用卡,給孩子更大的透支消費的許可權,當然如果孩子亂透支,你也要及時進行批評,並凍結他的賬戶。
然後你還要教他基金方面的知識。包括為什麼貨幣基金的收益比銀行儲蓄的利率高?為什麼債券基金是家庭金融資產的中流砥柱?為什麼基金定投比單純的銀行儲蓄能獲得更高的長期回報?包括每年過年拿到的壓歲錢,你也應該鼓勵孩子通過基金定投的方式讓這筆錢增值。雖然你也應該要教他股票投資方面的基礎知識,但你更應該鼓勵他通過基金定投的方式來間接投資股市,以相對更小的風險來獲得股市投資回報,而不應該讓他整天想著看各種各樣的炒股書籍,試圖通過預測股市漲跌來賺錢。
當然,還有保險、黃金、房子、包括P2P在內的其他各種投資門類的知識,你也要一點一點告訴他,最終一定要讓他形成強烈的風險意識和資產配置的觀念。
另外孩子上高中了以後,在寒暑假期間,你也可以鼓勵孩子到外面去打工賺錢。這時候,孩子身體已經基本發育好了,你再讓他通過做家務賺錢就不合適了。不過高中生出去打工在中國可能只是一種看上去很美的想法。因為我們的高中生,寒暑假不要被迫去學校或者家教老師那裡補課就已經謝天謝地了。
你發現了沒有,對孩子的理財教育是一個系統過程,講究的是先道後技,循序漸進。在孩子很小的時候,往往也最聽爸媽的話,這時候就應該把最重要最根本的正確的金錢觀和理財觀告訴孩子,這叫做道,而不是急著讓他們整天盤算如何炒股賺錢,這個屬於技。就像我們學數學的時候,肯定要先學加減乘除,然後再學開方運算。到了上小學以後,就要既灌輸正確的道,也要教他有用的技,而到了上中學以後,則要越來越多的教他可以用於實戰的理財知識和技巧。
那些理財的技,晚一點學沒關系,但影響一生的道,一定要趁孩子三觀還沒有形成的時候,趕快深深印在他的心底。因為年齡越大,孩子就會越來越多的受到學校以及媒體尤其是網路上信息的影響,家庭教育的影響力就會越來越弱,等孩子上大學了,你再開始教他這些理財的大道理,往往就聽不進去了。因為到那時,可能很多新知識反而是你的孩子懂得比你多,很多地方他可以當你的老師,你還怎麼教他呢?
最後的忠告
而在長達十多年的理財教育過程中,有兩點是當爸媽的一定要特別注意的。
第一,一定要在孩子面前形成統一戰線。讓孩子從小樹立起規則意識,言出必行,錯了就該受罰,這個月錢用完了接下去就啥都不能買。不能老爸唱紅臉,老媽唱白臉,或者老爸剛剛教育好孩子這個玩具要下個月才能買,回頭孩子跑外公那裡一撒嬌,外公心一軟就給孩子買了。孩子可精明了,他最懂得察言觀色,見風使舵。他會本能地朝著自身利益最大化的方向去發展。如果家裡的大人不能夠齊心協力,在孩子面前鐵板一塊的話,那對孩子的理財教育是很難成功的。
第二,俗話說的好,言傳不如身教。孩子是我們最親的家人,天天和我們生活在一起,你的一舉一動他都看在眼裡,記在心裡。你叫他對人有禮貌,你自己就不懂禮貌,孩子怎麼會懂禮貌呢?你叫讓他要勤儉節約,你自己花錢大手大腳,孩子怎麼可能會節儉呢?你天天和孩子說爸媽養你多不容易,以後長大了你一定要孝順爸媽,可你自己平時周末都很少抽空去看望一下自己的爸媽,孩子長大了能對你有多孝順呢?不管是教孩子理財還是其他任何東西,都是這個道理。
最後我再說兩句子女教育規劃的問題。
子女教育規劃是理財規劃中非常重要的一部分,也是力哥說的七顆龍珠中的一顆。但許多家長在提到子女教育規劃時,腦子里想到的就是錢,就是籌集孩子以後上大學或者留學的經費。
力哥一直認為,如果你現在的家庭經濟條件不太好,有點捉捉襟見肘,你就沒必要優先考慮子女未來上大學的教育經費。最重要且緊急的,是你父母的養老基金,尤其是看病的錢,因為他們可能不久於人世,等他們撒手人寰了,你想孝敬他們都沒機會了。另一個重要且緊急的,是你的買房基金。都說成家立業,要成家,你總得有一個屬於自己的窩吧。再接下去,你要考慮重要但不緊急的你自己未來的養老基金。最後,才是考慮同樣重要但不緊急的子女教育基金。
在經濟條件不寬裕的情況下,子女教育基金應該是最後考慮的。而如果你的家庭條件很好,其實也沒有必要特地准備子女教育基金,比如你有兩、三套房子,到孩子上大學的時候,如果家裡錢不夠用,賣掉一套房子就行了。
真正需要提前做好子女教育基金規劃的,是那些比上不足,比下有餘的家庭。這種家庭就有必要考慮專門設立一個子女教育基金賬戶,通過基金定投或者購買教育保險的方式來長期投資,專款專用,避免將來由於家庭財務出現危機,導致孩子因為沒錢的關系而無法完成學業,那你做父母的肯定會感到非常愧疚。
但錢的問題只是一方面,子女教育規劃更重要的說的是人的問題。教育的最終目的,不是讓孩子獲得一張金燦燦的文聘,而是塑造孩子健全的人格,把你的孩子培養成一個有知識、有素養、有道德、有理想的人才。教孩子理財的道理實際上也是在教孩子長大了應該怎麼做人的道理。
有些荔枝私下和我說他的理財目標的時候,我覺得很好笑,因為他一個很重要的理財目標是幫自己的兒子准備好將來結婚和買房的錢。我說你兒子現在才5歲,他將來娶媳婦買房關你屁事啊?到時候你買得起房自己買,買不起房老爸如果還有餘力的,幫你籌點首付,老爸自身難保的,不好意思,你就租房結婚吧,這難道不是天經地義的嗎?
如果孩子結婚買房也是你的責任,那是不是你兒子將來的養老金都要你提前幫他准備好呢?那你兒子將來長大了能幹什麼?他還需要干什麼?他還有任何認真學習,努力拚搏的動力嗎?你覺得你這樣殫精竭慮為孩子的未來著想,真的是為孩子好嗎?
你覺得花這么多錢讓孩子去補課,讓孩子從小學這個學那個,給他吃好的穿好的玩好的,最後還花幾十萬甚至上百萬讓他去國外一個三流大學混一張文憑出來,你這到底是愛他還是害他啊?你覺得你花這么多錢在孩子身上,最後是會把孩子培養成一個有出息的人才,還是培養成一個沒出息的啃老族呢?
今天的中國社會太浮躁,人人都想賺快錢,今天中國的教育同樣很浮躁,老師只要孩子死記硬背,考試考高分,完全不會去培養孩子的創新思維和質疑精神。到最後走上社會的時候,許多年輕人一心就想開後門走捷徑,一點苦也吃不起,而且肚子里只有書本知識,沒有生存技能,卻又好高騖遠,眼高手低。你說這樣的年輕人能有多大的事業成就?
我們個人是沒有辦法和這個社會和這個體制對抗的,所以我們能做的就是用我們更多的時間和精力,來陪伴孩子,來教育孩子,尤其是以身作則,讓孩子知道什麼是對的,什麼是錯的,什麼是重要的,什麼是不重要的。
在第一季介紹金錢君的時候,我就說過,有些我們人生中最重要的東西是你用再多的錢也買不到的,對子女的教育,就是不能完全靠錢解決的,而需要你花足夠的耐心和精力,去培養他。無論是培養他的理財意識,還是把他培養成一個人格健全的人。
Ⅳ 巴菲特最狠的一句話
想必沒有人可以拒絕金錢的誘惑,只要是光明正大地掙錢,其實是無可厚非的。而如今這個社會,可以分成兩種人,就是有錢人和窮人。而如今也存在一種現象,那就是「富人越富,窮人越窮」。
而為什麼會存在這種現象?想必有不少人會說,富人有錢有人脈,做什麼事情都比較容易,而且失敗了也不怕。但是這個難道就是你窮一輩子的借口嗎?反觀這個世界,那些白手起家的人並不在少數。
很多人之所以很難掙大錢關鍵在於毀在自己的「窮人思維」上!
而就拿炒股來說,也是這個現象,對於富人來說炒股是「錦上添花」,而對於窮人來說炒股往往是虧錢的,為什麼會出現這個現象?
而著名的炒股名人巴菲特一句話點透中國股市:「窮人式」炒股,下半生很難掙大錢!
巴菲特從小就靠自己的雙手賺取零花錢。長大後的巴菲特選擇了自己喜歡的金融行業,開始嘗試投資,並且創立了自己的伯克希爾投資公司,成為了投資界的龍頭企業。
而巴菲特的投資經驗可以說是非常豐富的,很多商界大佬不惜花重金學習巴菲特投資的成功經驗。而針對中國股市,巴菲特為何一針見血指出「窮人式」炒股很難發大財?
其實巴菲特這里指的「窮人式」炒股指的是窮人思維,很多窮人投資股市往往是急於求成,希望可以快速撈一筆錢,而越是這樣想,越容易虧空。
很多人之所以窮,並不是窮在沒錢沒人脈,而是在於自己的思維,窮人在股市裡往往追求「快速式」發財,但是投資股市本來就是一件高風險的事情,帶著這種思維多半會輸的遍體鱗傷。
在巴菲特看來,中國股市存在很多窮人,妄圖通過股市「發財」,會導致出現以下幾種行為;
1、因為貪小便宜而導致頻繁交易,這樣做的結果只能是不斷虧損;
2、一股腦的追求上漲的股票,而一旦看到下跌股票立馬撤出,做事情畏畏縮縮,不夠成熟穩重,註定失敗;
3、無風險意識地使用杠桿;
4、這點最常見,很多中國的散戶,炒股的時候喜歡盲目地抄底,就是在熊市的進行過程中或許是按耐不住想及時收手。
而巴菲特這里說的「窮人式」炒股和「窮人」思維其實是一個意思,如今有很多人總是盲目做著發大財的夢想,而不去腳踏實地付出努力,帶著「一夜暴富」的心態賺錢,最後往往把自己搞得傷痕累累。
而很多「窮人」思維的人里,做事情猶豫不決,畏畏縮縮,又想一口吃成胖子,而在有一點虧損時,又緊張不已。做事情毛毛躁躁,格局比較小,這樣的人往往很難在股市嶄露頭角,更別說發大財了。
而巴菲特一句話就一針見血指出了很多人為什麼很難掙大錢的原因,可以說巴菲特的觀點值得許多人深思。誰都有發大錢的機會,關鍵在於你能不能跳出「窮人」思維。
而巴菲特這一生從來不會盲目投資,更不會急於求成,巴菲特一開始也是一無所有,到如今的身價4000億,一路走過來穩扎穩打,他的投資經驗時非常寶貴的。
巴菲特這一生還有一個興趣是閱讀書籍,通過閱讀書籍的學習,巴菲特也從別人的經驗里學到了投資的知識,巴菲特坦言閱讀書籍對於他投資事業來說幫助很大。曾經巴菲特就在月報上看到關於中石油報道的相關文章,並對此產生了興趣,最終選擇了投資這塊領域獲得了一大筆錢財。
巴菲特之所以能被人稱為「股神」,可以說是實至名歸的,巴菲特一直堅持「學到老活到老」的做人原則,他每天會花好幾個小時用來閱讀書籍來充實提高自己。巴菲特表示:讀書是最省錢的投資,是回報最大的投資。
普通人如何能像巴菲特一樣讓讀書成為一門賺錢的生意呢?
很多人到了一定年紀,總是抱怨自己很難發大財,不如把平時的時間抽一點出來,把這些時間用在閱讀書籍上,只有把自己充實好了,對所從事的行業比如投資行業了解透徹才能事半功倍。
更重要的一點是,我們要選擇有價值的讀物,如果你不知道讀什麼,到了下半生想掙大錢,不如靜下心來,看看巴菲特相關的書籍。比如我最近讀的這套巴菲特的書籍就很好,這套書籍在各大平台的銷量都是名列前茅,而且這套書籍更是受到商人的熱捧,成了許多商界大佬的枕邊書。
這套書涵蓋了很多賺錢方式以及富人思維,通過很多具體案例的分析,淺顯易懂,哪怕再小白,這套書也能很快讀懂。通過每天花十幾分鍾閱讀這套書,可以讓你掌握財富密碼,學習到巴菲特的賺錢理念,讓你的人生少走許多彎路。
如果你是剛走出校園的學生,推薦你看看這套書,可以讓你找到自己的人生方向,明白自己想要的是什麼,學會更好地理財;
如果你是為人父母,推薦你看看這套書,並且買一套回家給孩子看,讓孩子從小學會理財,從小樹立好自己的目標,學習巴菲特身上不屈不撓的優秀品質,為自己以後的財富之路構思好藍圖
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Ⅵ 支付寶里的錢安全嗎
首先可以大聲的宣布,支付寶里的錢是完全安全的,就跟我們在銀行的儲蓄賬戶是一樣,但是大家要把自己的支付寶登錄賬號和密碼管理好呦,不要被他人盜用。
那麼現在生活和工作在北京這所大都市的人群中,幾乎每個人的手機APP中都會有支付保的影子,我也是支付寶的鐵桿粉絲,已經記不清是什麼時候下載的支付寶了,只知道我現在每天進出公共場所需要出示支付寶中北京健康保,而且平時的消費都可以通過支付保來支付,有一些閑置的資金還可以通過支付寶中的余額保來理財,支付寶中還可以購買基金,黃金和很多的理財產品,讓我的小金庫一點點膨脹起來,還可以繳納水電費,幫我和孩子購買電影票,還有親愛的花唄,讓我可以在淘寶里盡情的支付,提前讓我去消費,足不出戶,就可以花光自己的錢,哈哈,感覺支付保的功能只有你想不到,沒有支付保辦不到的,我們現在迎來了數字貨幣時代,在也不用擔心錢包被偷了,因為出門不在需要錢包了,有時總是感嘆時間過的太快,那支付寶也給我們提供了很多便捷的服務,讓我們可以省出更多的時間去享受生活,陪伴我們的家人。
Ⅶ 學習家庭理財有什麼好的理財課程推薦
投資理財在開始投資前要明白自己投資的目的。有了明確的投資目的,才能有計劃版地開始投資,因為權目的越清楚明白,越有利於投資計劃的實施。一般而言,人們的主要投資理財目的不外乎以下幾點: 1、獲得資產增值; 2、保證老有所養; 3、保證資金安全; 4、提供贍養父母及撫養子女的基金; 5、防禦意外事故; 卓優參考
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Ⅸ 想要學習理財的干貨,挑選理財課程要注意什麼
關於理財的最早啟蒙,可以追溯到我剛大學畢業那會。
Ⅹ 力哥說理財:為什麼一定要讓孩子背古詩詞
因為小孩他們要學會去背誦自然是有所幫助的而且也是傳承了傳統文化