富禾理財

㈠ 代銷理財與自營理財有何區別

相信大家對「銀行理財」這個詞並不陌生，隨著經濟的發展，越來越多的人都開始有投資理財觀念。由於很多投資者既不懂投資又厭惡風險，因此更喜歡購買銀行理財。因為在很多老百姓的眼裡，銀行是由國家背書的金字招牌，所以銀行銷售的理財產品肯定也是安全的。那麼銀行理財真的沒風險嗎？其實銀行理財產品並沒有大家想像的那麼安全。

首先，銀行理財不等同於銀行存款，因此還是有投資虧損的風險。即使是銀行存款，現在也不是零風險。根據《存款保險條例》約定，一旦銀行出現危機，保險機構對存款人的最高賠付額是50萬。簡單來說，如果你在銀行存款低於50萬，那麼銀行倒閉可以全賠；如果你的存款高於50萬，那麼銀行倒閉的話，你有可能只能拿回來50萬；

其次，銀行的理財產品分為自營和代銷兩種方式，兩者區別很大。先來說說自營，顧名思義就是銀行自己經營的理財產品。一般來說，銀行理財產品是一個資金募集池，然後銀行會根據自己的業務將資金投向股票、債券、信託等等。比如前些年市場上風風火火的股票結構化產品，很多優先資金都能看到銀行的身影。另外銀行還會用理財資金購買公募債和ABS的優先順序，整體收益大概在5-7%之間。由於是銀行的自營業務，這類理財產品銀行大多都會兜底，因此自營類理財產品相對風險小一點，但是收益也低。

另一種就是代銷產品，銀行作為持牌金融機構，基本都有代銷基金的資質。由於銀行的客群龐大，因此銀行幫其它機構代銷產品的話，都能拿到很好的分成。對於某些分行來說，代銷產品的利潤要遠高於自營理財產品，銀行有時候為了利潤，合規風控都得靠邊站。

道理很簡單，代銷合同一般都有專業的律師團隊審過，風險都轉嫁給了客戶。只要客戶簽字購買了，將來遇到問題銀行兩手一攤，常規途徑投資者還真沒啥太好的辦法。對於銀行來說風險可控，所以總行有時候對於這種業務也是睜一隻眼閉一隻眼。所以投資者在購買銀行代銷產品的時候就要擦亮眼睛了。

最後再來說說理財產品的收益率，這也是投資者最關心的問題。先說結論：普通的銀行理財產品收益率肯定跑不贏通脹，即使私行的產品也不會超過年化8%。原因只有四個字，降低預期。首先每家銀行都有攬儲指標，如果理財產品收益過高會影響儲蓄率；其次銀行的客群一般比較穩定，這時候就不需要靠高收益吸引投資者，而是通過平穩收益來穩定客戶。牛哥之前跟很多家私行部打過交道，銀行的分配方式基本上把高收益這條路給堵死了。比如當時牛哥公司讓銀行代銷的某私募基金A。分配方式如下：(假設實際年化收益率=X)

• 當X≦5%時，銀行不提取超額業績提成；

• 當5%

• 當7%

• 當10%

單看分配方式是不是有點暈？牛哥直接上數字：

• 當產品收益是10%的話，投資者能拿到7.6%；

• 當產品收益達到15%時，投資者收益是7.8%；

• 當產品收益達到20%時，投資者收益是8.6%；

• 即使產品收益翻倍的話，投資者收益也只有16.6%。

一般銀行投資的量化私募產品，都是以穩健為主，年化收益水平大概在8%-15%之間，換言之，投資者的收益基本就維持5-8%之間，基本上比普通的理財產品高出2%-3%左右。所以說想要跟銀行計算精明的話，投資者明顯不是對手。

雖然說銀行理財產品有很多坑，但是對於C2以下的投資者來說，銀行理財仍然是除貨幣基金以外的主要投資理財工具。那麼我們在購買銀行理財產品時，需要注意哪些細節呢？

1、首先關注銀行理財是自營還是代銷。自營相對好點，如果是代銷的話，需要看資產管理人是誰。一般來說，選擇比較知名老牌的大機構，相對遇坑的概率會小一些；

2、需要了解銀行理財的底層資產投向哪裡？這一點比產品的風險等級更重要，因為產品的風險測評一般是由銀行內部評定，可參考性不高。但是了解了底層資產實際投向哪裡，可以更加清楚地了解風險點，然後再根據自身風險承受能力，選擇是否繼續購買。

3、關注產品的封閉期限和清算周期，選擇適合自己的產品。一般來說封閉期越長收益越高，具體對標產品可以參考保險理財產品的收益做判斷。關於清算周期，

4、注意產品的費率情況和收益分配。一般來說費用主要包括管理費、託管費，有些還有銷售服務費，除此之外如果有其它費用的話需要問清楚。不然實際到手的收益會縮水很多。

本文由@金曉牛原創，關注我，帶你了解更多財經知識！

㈡ 如何與孩子談錢，並培養孩子的高財商

如何與孩子談錢，並培養孩子的高財商
作為一名經濟學專業出身的媽媽，一直對於如何培養孩子的財商教育，非常感興趣。很多好友鼓勵我寫一下如何培養孩子的「財商」，一開始我是拒絕的，因為總覺得財商這個東西，一言兩語很難說的清楚。

但細想了一下，化繁為簡的技能不正是我一直追求的嗎？不如，就從到底孩子該富養，還是窮養的角度，小小探究一番吧。

（參考自考拉優教）

一、中國缺少財商教育的傳統
說實話，當年我雖然也是學經濟學專業的，但卻是個中途轉行的半吊子，在畢業後的幾年內，居然都沒有洞察到房地產市場日後會如此的興盛（簡單說，就是沒有買房）。

我這樣中途轉行「不務正業」的倒也沒什麼可抱怨的，但我那些無比牛叉的同學們為什麼也都沒能提前規劃好「錢景」呢？（也就是，進入「以房養老」的境界）

細細一想，才發覺一個真相：國內的家庭教育中，一直以來都缺乏對孩子進行財商教育的意識！才導致這些本該對經濟、金錢極度敏感的專業人士，在個人生活中卻沒能落實這些專業知識和能力！

在那個還可以抓住「買房退稅」的尾巴的年代裡，供需關系是如此明確，然而零首付居然都沒有打動大多數人。那些畢業就買房的同學，幾乎都是出於剛需：外地留滬的同學去買房，結婚早的同學去買房，生了娃必須接父母來上海的去買房。

幾乎沒有真正從財務規劃的角度，有意識地去買房的。

如今去回望那個年代，深深地意識到，十幾二十年前的國人是普遍沒有「財商」概念的，我們的父母輩，甚至我們那些學富五車的教授老師們，都還靜靜地賺一份固定的工錢，認認真真養家糊口著，不輕易負債，連窮富概念都有些模糊。

我們這些在傳統教育體制下成長起來的學霸們更是基本上思想非常簡單：好好讀書，找份好工作。

那時，也有一批意識覺醒的比較早的企業家，先有了經營的理念，有了商人的生意經，卻並沒有形成自己的「財商」。因為那個年代，理財市場本身根本還處於極為初級的階段。

二、越來越熱的所謂「財商教育」，真的足夠了嗎？
如今的時代變化很大，人人都在談論理財，撇開成年人的普遍財商水平究竟如何不談，孩子們的「財商」培養倒確實是越來熱門。

即使是小孩子，也都早早地對金錢、財富有了概念。父母們會帶著孩子們參加一些集市活動，鼓勵孩子們兜售自己的玩具；還會讓孩子學會儲蓄，並學習如何支配自己的零用錢。

然而，這些真的就足以培養孩子的「財商」嗎？我覺得這是值得商榷的，畢竟父母們本身既不是專業人士，也未接受過成熟的財商教育。

就以每隔一段時間就要引起熱議的「窮養/富養孩子（男孩/女孩）」的問題來說，大部分的文章都僅僅從金錢、物質、生活水平的角度來定義「窮養、富養」，卻忽視了從財富精神的角度來定義。所以，很少看到啟發父母和孩子去思考和定位自身的財富水平，從而選擇最合適的養育方式的文章。

如今的教育環境下，常常是傾全家之力去養育一個孩子，父母們在孩子教育相關的各種領域有意和無意地進行著各種比較。所以，絕大部分父母都在時間、精力上「富養」自己的孩子。然而在金錢上，窮富本身就是相對的，有的父母寧願自己過得非常拮據，也不願孩子在外面遭受委屈，於是努力地「富養」；有的父母財務非常寬裕，卻又害怕孩子以後守不住家財，於是認真地「窮養」。

所以，窮養、富養的態度，以及相應的各項家庭支出，都是父母基於各種因素做出的決策，但卻很少看到父母能夠做到客觀理性地讓孩子理解——家庭各項支出背後的意義和緣由。
三、財商，更重要的是對金錢的理解
「財富」是非常理性客觀的一種存在，「財商」更是一種非常理性的能力素質。不管父母打算「窮養」還是「富養」，都不應該受個人主觀情緒影響（比如，攀比的心態），而應該基於現實基礎作出一個理性的決策。

而孩子的財商教育，就是要在成長的過程中，逐漸理解這種決策，以及決策背後的全部道理。

但是，「財商」這個大大的話題卻不是我們這篇小小的文章可以窮盡講述的。所以，在這里，我就拋磚引玉地提出一些對培養孩子「財商」很重要的小議題。

1、培養「勞動與報酬對等」的理念
首先，孩子要先了解，所謂金錢，是在人們付出體力或腦力勞動後，創造出一種社會價值，從而獲得的報酬。
一方面，父母要讓孩子知道，不存在不勞而獲的事情！
爸爸出去上班，獲得工資；媽媽每天做家務，同樣也是在創造社會價值，所以同樣也獲得了一種隱性的報酬；也有的人，通過投資生活，也是在創造社會價值。
另一方面，孩子要學會尊重別人的勞動，不分所謂的「職業貴賤」。
很多孩子都會背誦「鋤禾日當午，汗滴禾下土」，這首詩其實是在告訴他們要愛惜糧食，珍惜別人的勞動所得。
但實際上，他們在家庭中卻常常聽到「不好好學習，以後掃大街」的話，讓很多孩子有了體力勞動很「低級」的感覺，長大後缺乏對體力勞動者的尊重和體諒。
然而，每一種工作和勞動都是在創造一種社會價值，都是社會不可或缺的一部分，收入的不同只是創造的價值不同的表現，讓孩子理解這一點是非常重要的。
2、培養「收入與支出平衡」的概念
所謂量入為出，就是根據收入的多少來決定開支的限度。因此人們要對自己的收入做出預計，對支出做出預算，以免發生入不敷出的情況。

在這一點上很多家長都做得不錯，讓孩子學習儲蓄，並對零花錢的開支有一個大致的預算，有些家長還會對孩子特殊事項的開支設計出特批流程。

培養收入與支出的概念、建立管理流程並不難，但是許多家庭面臨的狀況卻是：孩子的支出是超出限度的，不能遵守量入為出的規則，最終需要父母來兜底，甚至有的還會借債消費。

導致這個現象的原因，涉及兒童教育的方方面面：自控力、心性等等，並不是用「財商」就可以解釋的。但這也從側面也說明了，「財商」的培養不宜太晚。

有些父母不願意小孩子太早對「錢」有概念，不斷強調「惟有讀書高」，然而當孩子的習慣、對金錢的概念、財富價值觀都已經形成的時候，一些深層次上的問題就很難改變了，錯誤的金錢理念也沒有那麼容易糾正了。
3、理解「資產與負債的關系」
我們小的時候，大多數家庭雖然資產不富裕，可是也很少會負債。而現在的家庭負債比例非常高，最常見的就是房貸、信用卡消費、消費貸款等等。

培養孩子的財商，需要讓孩子正確認知兩者的關系。比如，資產可能會增值也可能會貶值（房產、股票等），負債則會產生利息（信用卡）。

一些孩子走上社會之後，選擇了用高利息負債購買了不斷貶值的資產，導致陷入不良的財務循環，就是缺乏對二者的正確認知。
4、認識「投資與風險」之間的關系
中國人有儲蓄的傳統和習慣，但是現在的孩子們卻越來越懂得如何消費，而對儲蓄與投資、投資與風險的認知變得有些混亂。

一方面，現在的社會認知有了很大變化，年輕人不再像他們的父母那樣，辛辛苦苦儲蓄獲得安穩的生活，而是信奉提前消費來提升自己，從而獲得更高的地位和報酬。
另一方面，現在的社會環境是一個信息爆炸的時代，可以輕易獲取各種良莠不齊的投資信息，對於缺乏社會經驗，也缺乏財商的孩子來說，很容易被一些高回報投資吸引，卻對投資的風險一無所知。
大學生「裸條」事件，即一些大學生拍攝裸照來獲取高息貸款，夢想著靠借貸讓自己一夕致富，結果卻陷入了循環債務之中。不得不說，正是財商的欠缺導致了他們對於風險的認知極為幼稚。

5、不同年齡的孩子，不同的財商教育規劃
現代的孩子，父母的年齡跨度很大，不同年齡段的父母對自己的收入現狀、收入潛力、子女教育預算以及養老的規劃當然也會不同。幫助孩子理解父母的金錢規劃和價值觀是一件很重要的事情。
年齡小的孩子，父母們不妨進行一些財商科普、財商游戲等。而對年齡稍大的孩子，對家庭的財務狀況有清晰的認知，不失一件好事。
如果是年齡較大的孩子，理解力和認知力更強，還可以進行更多的有關經濟和管理的教育，如：「產品-市場-渠道-消費者」、「供需-價格-收入與成本-利潤與虧損」等方面的一些思考等等。這可比簡單的讓孩子鼓足勇氣兜售玩具有意思的多了。

總之，財商話題涉及的方方面面內容很多，用幾篇文章恐怕難以窮盡，在這里先拋磚引玉，將來會和各位家長更多地聊一聊孩子的財商教育事宜。

㈢ 農商銀行的理財產品安全嗎

如果是存款類產品，所有銀行的安全性幾乎沒有區別，因為在存款保險條例下，無論國有銀行，股份制銀行和地方性小銀行都統一執行一個標准，即不超過50萬本息受到全額保護，幾乎零風險。但是理財產品就有所不同，畢竟理財產品與存款類產品在本質上存在明顯區別，即理論上存在風險。

當然，也不能絕對的說農商行的理財產品就安全或不安全，因為理財產品的本身屬性就是帶有風險屬性，只是發生風險的概率大與小，程度高與低，即使是任何一家銀行也不敢說理財產品是絕對安全的。但是，就綜合理財能力來說，同質產品與國有銀行和股份制銀行相比，安全性是相對較弱的。

根據數據統計，全市場綜合理財能力前50名中，農商行也並不在列，也從側面再次證明。但是，農商行中也有理財產品市場的佼佼者，比如重慶農商行，以綜合理財能力排名農村金融機構榜首。由於理財產品並不屬於存款保險條例保護范圍，再加上監管部門資管新規出台後

投資者應該及時轉變理財理念，高度重視非保本浮動收益型理財產品的風險性，畢竟是風險自擔。所以，即使購買農商行理財產品，也應該選擇綜合理財能力靠前的農商行，如果當地沒有，寧願選擇國有銀行或者股份制銀行，以進一步提高理財產品安全性。

㈣ 禾泰財富的經營范圍有多大呢

好像還蠻大的耶，他們那裡可以投資和融資的

㈤ 哪個私募基金好

我相信我們私募基金也類似於以前的個體戶，在未來的市場發展中私募基金會有一個非常好的補充，而且是資本市場必須存在的主力軍。私募股權投資基金；「是富人過剩的資本和聰明人過剩的智力結合在一起的產物」。90年代炒股，20世紀炒房子炒基金，21世紀炒外匯和基金，這已是無法避免的資本運作趨勢。中國逐漸開放的金融市場，人民幣的國際化也將加速這一趨勢的擴大化。「你不理財，財不理您」。機會只會留給有準備的人。投資理財實現夢想「復利是人類歷史上的第八大奇跡」。學會了投資理財就等於學會讓時間與金錢為我們工作。
天津天凱股權投資基金有限公司基金具有「合法性，安全性，長久性」。當然，更希望有機會跟你一起探討。
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㈥ 有個叫零錢包的理財有人用過么

零錢包我用過，21天8%挺靠譜的。按承諾兌現了。

㈦ 手機微信零錢通是貨禾投資有風險嗎

應該是沒有什麼風險的，而且每天都有收益，感覺還不錯。

㈧ 長興島49800大眾創業分享平台是傳銷嗎

49800民間互助理財是一個新型的傳銷模式，不限制人生自由，強調自願為原則，以抱團取暖共同賺錢為口號，吸引了很多做發財夢的人心甘情願地辭掉工作，呆在威海(或者燕郊)發展事業拉人頭做下線。
裡面是五層三進制，和北海(南寧、桂林、燕郊、合肥等)的1040是一個性質，1040陽光工程屬於49800民間互助理財的前身，現在那邊已經聚集了上十萬人，一定要小心謹慎，大家不要被忽悠了!
關於49800賺450萬的資金漏洞如下：
1人的「成功」是踏在363人的屍體上;
363人中3人做到了目標的4分之117.7萬;
9人做到了目標的17分之1;
27人保本;
81人收回成本的0.3;
243人血本無歸。
所謂的「打造7億中產階級」，呵呵，那需要2541億的人參與呀!!!
事實上，絕大部分人花五萬元做了一個150萬/450萬的夢。
最後，鏈條終將破裂，只是時機未到，北海就是例子。
自己賺錢後，未賺錢親人會找你算賬。
另外，我要說的是，做這個的有賺到錢的嗎?說實話，有，只是這個比例占的太小，只有1-2%的成功率，有20-30%的人花費2年的時間剛剛回本，剩下的70-80%都賠了。因為這個分錢游戲過程本身不產生任何財富，有拿450萬的，就肯定有賠掉腚的，這是個非常明顯的道理。並不是每個人都適合干這個行業。這需要你的人脈足夠多，號召力足夠大，忽悠本事一流，只憑一腔熱忱是不行的。
在我看來，絕大多數人都不適合干。這件事看似容易，但是實施起來，就難了。難就難在拉人上面了，真的按照公正公排的話，你不業績突出搶點排隊的話，你需要見證80，90人的加入才能拿回本錢49800元。最要命的是干這個要付出大量的時間跟精力，你要陪同下線連續洗腦5-7天，洗完了由於各種原因10個人有1人加入就不錯了。
干到一定級別C1後，就要辭去現有工作做全職，要共同分擔在異地租房，吃住，考察人員吃住、路費等費用，不只是簡單的交上49800元就完事了，還需要大量的後續啟動資金持續投入，在異地蹲守，這個過程是最難煎熬的，找人太慢，也就意味著收錢太慢，起初的激情和家裡的錢被一點點消耗完了，投不起了，就無奈的走了。
上C1了，單線上總的，拋去開銷也掙不到錢的。這個行業已經存在16年了，從早先的廣西1040陽光工程，到河北三河市(號稱北京燕郊)互助理財，再到現在全國各地的各種團體，市場已經被開發的差不多了，沒那麼多人會上當，現在人們防範意識都很強，拉個人很困難的。
其次，這個運作模式過程中資金不投資哪兒來的這么高的回報率，錢是憑空產生出來的?有點常識的都知道，違反基本的價值產生規律，本質上就是後面的人加入的錢給了前面的人，一個簡單的分錢游戲。49800元，小數目嗎?門檻太高，導致人不那麼好找。
這個騙局的高明之處就在於，五天甚至七天，幾個托不停的對你進行洗腦，什麼也不幹，三人成虎，後來你就會上鉤的。還巧妙的避開了傳銷(特點之一)限制人身自由。要知道不限制人身自由也可能是傳銷。
關於這件事情的合法性，就是南派傳銷的第三代(廣西1040陽光工程的變種)，國家一直在打擊，這個互聯網上都有案例的。保持清醒頭腦，別上當，切勿相信那些坑爹的宏觀調控的說辭。