壁虎車險融資

① 如何做好汽車4S店的續保工作

一、你所說的4S店續保應該是指4S店銷售車輛保險業務的續保工作。二、要做好續保工作，就要在平時做好以下工作：（一）熟悉車輛保險業務，了解車險投保流程，掌握保險費計算方法1、熟悉車輛保險業務很多4S店車險續保人員往往沒接受培訓就上崗學習，甚至不知道交強險和商業險是怎麼回事，那麼在和客戶溝通中肯定不能讓客戶放心代理其業務。因此續保人員一定要學習車輛保險條款，了解保險責任和各險種的名稱，起碼知道該怎麼和客戶解釋車險業務。2、了解投保流程客戶有投保意向的時候要告知客戶投保所需要資料以及要求。這條看似簡單，但在實際操作中會出現很多問題，例如車輛行駛證附頁年審條的要求在一些公司中交強險和商業險要求是不一樣，投保前很多公司都要求投保商業險前車輛年審合格。3、掌握保費計算這就需要續保人員學習車險的費率規章以及各種費率因子的使用要求，不要求計算的保費和保險公司系統一致，但是最起碼能夠告知客戶大體的保費數額。（二）做好客戶信息檔案的整理。1、從系統中篩選客戶信息至少提前一個月從系統中提取上年度客戶信息，了解客戶上年投保險種、保費數額、保險到期日，以便設計承保方案，通知客戶。2、及時記錄與客戶聯系情況也就是說做好日常的工作日誌，將與客戶的聯系情況及時記錄，便於跟蹤客戶，促進達成率。3、保持與客戶的溝通聯系4S店平時的一些優惠活動要及時通知客戶，加強與客戶的聯系。三、掌握話術技巧這是很重要的一個方面，很多人不重視話術的練習，在和客戶溝通中就無法與客戶暢通的溝通下去，很多4S店往往是通過電話聯系客戶的，這樣的客戶往往不會選擇4S店代理汽車險業務的。

② 車險第四次費改以後各種車險互助平台還有沒有發展空間

車險第四次費改以後各種

③ 壁虎互助是真的嗎

是。

壁虎互助是由北京必互科技有限公司於2015年3月創建的網路互助社群，依託互聯網為會員提供互助及互助社群服務。壁虎互助定位為中國網路互助行業基石，致力於成為國人社保體系的有益補充。

其功能與服務：

壁虎互助是面向個人和組織機構，以自願加入、簽訂協議的方式撮合有同質規避風險訴求的人群「抱團取暖」、分散風險而形成網路互助社群，為國內中低收入人群提供互助服務。2018年，獲得1億元人民幣B輪融資。

服務：健康時9元加入，如果不幸患上83種重大疾病或遭遇意外，會員可以按照「一人患病，眾人分攤」的既定規則獲得一筆互助醫療資金，最高可獲得40萬元。

以上內容參考：網路-壁虎互助

④ 續保戰敗原因分析總結

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

有一家壁虎車險公司開發的機器人車險系統是專門針對車商續保業務來做的。在基盤客戶管理、快速報價、循環跟進、戰敗分析以及續保專員日常工作量的考核、電銷話術的提升等很多方面都是非常有效果的。全國有幾千家4S店在使用，續保率提升效果顯著。特別是在次新車續保方面，有獨特的妙招。

⑤ 在美國怎麼購買汽車保險

我在美國的第一份車險 (Auto Insurance) 是 GEICO, 已經用了兩年多，馬上將要自動續約。GEICO 的保險費 (Premium) 比較貴，我想看看市場上行情如何，如果有便宜的選擇，可以換一家試試。
正好這時我的房屋保險經紀人 Melody 給我寄來一張明信片 — 這是美國人做生意和顧客聯絡感情的常見手段，前些日子房貸公司還給我寄了一個小禮物 — 於是寫郵件讓她給我報價 (Quote)。我同時告訴她，之前買 GEICO 保險的時候，剛來美國什麼都不知道，這次我打算做一點研究和比較，看哪家車險最便宜、最好用。
Virginia 法律對車險的要求
保險公司提供的合同必須遵守本州法律，消費者也應該大致了解一下。以我居住的維吉尼亞州為例，相關的法律包括：
在 Virginia 車險並非強制 — 你可以選擇向 MVA 支付 $500 美元、免保險注冊車輛，如果發生事故，你需要自己掏錢賠償所有損失。對於安全駕駛的普通居民來說，$500 美元差不多夠一年的車險了，估計很少有人做這種愚蠢的選擇，否則一旦出事故，美國的醫療賬單非常恐怖。
如果你購買車險，則需要包括 1) 最低 2.5 萬/5 萬美元的人身傷害保險 (Bodily Injury Liability); 2) 最低 2 萬美元的財產損失保險 (Property Damage); 並且 3) 必須包括無保險和保險不足駕駛人保險 (Uninsured and Underinsured Motorist Coverage)。
Virginia 對超速駕駛的處罰很嚴厲。時速 80 英里（約128公里）以上可被控危險駕駛，扣 6 分，並且會在你的駕駛記錄中保持 11 年 — 意味著未來 11 年你的保險費率可能會比較高。
以前 Virginia 曾經對「嚴重超速者」處以 $1,050 美元的高額罰款，不過這一法律已於 2008 年取消。
在 Virginia 無事故駕駛 1 年積分 1 點，可用於抵消違章被扣分數，但是積分最多為 5 點。
使用 GEICO 保險兩年的經驗
GEICO (Government Employees Insurance Company) 是一個大公司，它們的廣告營銷也很厲害，那隻口音奇怪的壁虎和著名的 「15 minutes could save you 15 percent or more」 廣告在全美耳熟能詳。我在美國買的第一輛車就用了他們家的保險，當時找了三四家，報價都差不多。下面是我最近兩年多 GEICO 每月的車險費率。
2013/07 – $186.50
2014/06 – $163.30
2014/09 – $156.22
2015/01 – $133.81
2015/04 – $123.27
2015/07 – $113.78
2015/08 – $107.98
第一年每月 186.50 美元的費率非常高。原因很簡單：當時剛來美國不久，沒有任何駕駛記錄、信用記錄也很短，買車都不能貸款，是全款付清。另外，我選擇的保險額度也比較高。第二年之後逐步降低到了 163 → 156 → 133 → 123 → 113 → 107；相比最初的費率，每月整整少付 80 美元。
至於服務，其實沒什麼可說的。在 Rockville 的時候一面玻璃被砸了 — 美國也有很多流氓和混混，那片地區總體來說安全，不知為何會出這種事 — 換了玻璃花費 100 多美元，但是我的 「Comprehensive」 條款有 1,000 美元的自付額度，所以 GEICO 不賠。除此以外沒出過事故，沒有做過理賠，因此也很難判斷他們的服務好不好。
美國最好的汽車保險公司
既然想看看市場行情，首先當然是找找業內比較大、口碑比較好的公司。總部位於華盛頓州的 www.reviews.com 花費了 200 多個小時、分析了 105 篇研究文章、13 家保險公司的 248 支廣告、采訪了 50 名從業人員、42 名保險專家、120 多家汽車維修點、調查了 423 名有保險的駕駛員、28 名需要購買保險的「新手」……評選了「全美最好的汽車保險公司」（以下按字母排序、不分先後）：
Allstate
Ameriprise Group
Amica
Esurance
Farmers
Geico
Liberty Mutual
Metlife
Nationwide
Progressive
State Farm
The Hartford
Travelers Insurance Group
USAA
具體的分析方法我沒有深究，有興趣的讀者可查看原文。名單上的大部分公司我聽說過，電視上經常有他們的廣告。
GEICO 排第 6 位。因為經常聽到他們「15 minutes could save you 15 percent or more」的廣告，我一直以為 GEICO 的費率比較便宜。其實這是錯覺；每家保險公司的廣告都說自己的費率便宜，都說「75% 從其他公司轉投我們的客戶都省了 500 美元！」不要聽廣告瞎說，多找幾家、分別報價，誰高誰低一目瞭然。
買房的時候，GEICO 旗下的 Liberty Mutual 給我們做的 Condo Insurance Quote 是全年 1,203 美元，連房貸公司的人都目瞪口呆：That』s insane! 於是房貸公司的人給我推薦了他們自己的保險公司，給我做了 State Auto 的報價，全年 317 美元。
各大保險公司報價比較
我挑了 6 家車險報價進行對比，包括「美國最佳汽車保險公司」名單上的 4 家；加上 GEICO；加上 Melody 給我做的 State Auto 報價。

6 家汽車保險報價比較（單位：USD）

項目
VA 最低
實際投保
GEICO
State Auto
Allstate
Nationwide
Progressive
Statefarm

人身傷害 25K/50K 100K/300K 364.90 141.00 128.00 664.00 628.00 677.76
財產損失 20K 50K 426.86 114.00 132.00 0.00 0.00 0.00
無保險者人身險 25K/50K 100K/300K 32.98 52.00 58.00 88.00 94.00 134.76
無保險者財產險 20K 50K 26.42 20.00 0.00 0.00 0.00 0.00
醫療支出 N/A 3K 100.18 33.00 54.00 126.00 56.00 171.12
碰撞 N/A 自付$1,000 363.60 274.00 250.00 500.00 354.00 311.16
綜合 N/A 自付$1,000 41.90 44.00 34.00 54.00 64.00 63.96
路上救援 N/A $75.00 15.04 13.00 6.00 14.00 22.00 11.40
交通補助 N/A $900.00 72.88 40.00 38.00 90.00 68.00 75.72
一年保費 N/A N/A 1444.76 731.00 700.00 1,536.00 1,286.00 1,445.88
「VA 最低」指的是 Virginia 法律要求的最低保額。「實際投保」是我要的保險額度，其中人身險我選擇 10萬/30萬，是較高的額度 — 美國人命很貴，多買點以防萬一。有幾家公司「財產損失」和「無保險者財產險」兩項的保費為 0，因為他們是把「人身 + 財產險」一起報價的。
從上表可以看出，Allstate 報價最低，全年只要 700 美元；Melody 給我的 State Auto 報價也比較低，是 731 美元；其餘 4 家，包括我已經用了 2 年的 GEICO, 報價都在 1,200 以上，最高的是 Nationwide 1,536 美元，是 Allstate 和 State Auto 的兩倍還多。電視里經常有 「Nationwide is on your side」 的廣告，我就呵呵，呵呵。
為什麼在線報價的差別這么大？我懷疑原因之一是對「駕齡」的理解。有些保險公司的問題是「你在美國或加拿大領駕照多少年了？」而有些則是問「你有駕照多少年了？」如果按前者，我只有兩年多的駕齡；按後者則有 10 年，因為我第一次領駕照是 2005 年在中國廣東。年紀、駕齡、駕駛記錄、信用記錄都對保險報價有較大的影響。
美國車險常見條款解釋
美國車險公司很多，常見的保險項目和條款不外乎下面九種。仔細閱讀、理解各自的含義，可以幫助你決定是否要加上、還是拒絕（各州法律不同，有些條款必須加），以及選擇多高的額度。
一、人身傷害
即 「Bodily Injury Liability.」 如果事故是你的責任，保險公司會依據這個條款來賠償對方因為受傷或死亡而產生的費用，包括醫護、喪葬、誤工損失、因為受傷而產生的精神損失（由法院裁決）等；如果因為人身傷害而打官司，這個條款還會賠付訴訟的費用。
需要注意的是這個條款不賠付你自己因為受傷或死亡而產生的費用：
如果責任在對方，對方的保險負責你受傷或死亡的費用。
如果責任在自身，保險公司可能會依據 「Medical Expense」 條款來賠付，或者需要你的醫保介入；如果你既沒有購買 「Medical Expense」 也沒有醫保，請自掏腰包。
Bodily Injury Liability 通常含有兩部分：每人賠付額；單次事故賠付總額。比如說上表的 100K/300K, 如果我開車撞傷了 5 人、是我的責任，那麼保險公司可賠付每人最高 10 萬、但是整個事故中賠付總額不超過 30 萬美元。
二、財產損失
即 「Property Damage Liability.」 賠付事故中因為你的責任、造成對他人的財產損失。同上，這一條款不管你的損失。
三、無保險者（或低保險者）人身險
通常叫 「Uninsured and Underinsured Motorist Bodily Injury.」 如果事故責任在對方，但是對方沒有保險（參見上面 Virginia 法律要求第一條）、或者保險額度很低，不夠賠付你（或你的家人）因人身傷害帶來的損失，你的保險公司會根據這一條款來補償。本條款和 「Bodily Injury Liability」 一樣通常包含「每人賠付額」和「單次事故賠付總額」。
四、無保險者（低保險者）財產險
通常叫 「Uninsured and Underinsured Motorist Property Damage.」 如果事故責任在對方，但是對方沒有保險、或者保險額度很低，不夠賠付你的財產損失，你的保險公司會根據這一條款來補償。
五、醫療支出
通常叫 「Medical Expenses.」 如果事故責任在你，並且自己也受傷（或死亡）了，這條賠付的是你的醫療（或喪葬）費用，但是不包括誤工等其他費用。上面解釋過，如果事故責任在你, 「Bodily Injury Liability」 賠付的是對方的人身傷害損失、不賠付你自己的人身傷害損失。
除了 「Medical Expenses」 外，美國目前有 12 個州有 「No-Fault Insurance」 法律，即「不管是誰的責任、你的保險公司都需要賠付你因人身傷害造成的損失」；這 12 個州是：Florida; Hawaii; Kansas; Kentucky; Massachusetts; Michigan; Minnesota; New Jersey; New York; North Dakota; Pennsylvania; Utah. 如果你在這些州，請聯系保險公司咨詢細節。
六、碰撞
即 「Collision.」 賠付的是碰撞事故中你的汽車損失，比如你撞了電線桿、撞了別人的車，需要維修甚至報廢了，保險公司會依據這一條款賠償你的損失。至於事故中因為你的責任造成對方的財產損失，參見 「Property Damage Liability.」
Collision 條款通常可選 「Dectible,」 即「自付額度」。如果 Dectible 為 0，那麼保險公司會賠償你因修車、報廢產生的所有費用。上表中我選擇的是 Dectible 為 1,000 USD, 即保險公司只負責超出 1,000 美元的那部分損失。Dectible 越低越好，但是保費自然越高。
七、綜合
通常叫 「Comprehensive」 或 「Non-Collision.」 賠付的是因為除了碰撞以外的其他意外，比如你的車被天上掉下來的樹枝砸了（保險廣告里經常有這個梗）、被火燒了、被偷了、被砸了、被洪水淹了，保險公司會依據這一條款賠償。同樣可選 「Dectible.」
八、路上救援
通常叫 「Emergency Road Service」 或 「Tow and Labor.」 賠付的是拖車以及爆胎找人修、把自己鎖在車外需要叫人開鎖等勞務費用。這一條的保額通常較低。
九、交通補助
通常叫 「Transportation Expense.」 賠付你因為車壞了、丟了，需要租車代步的費用，我選擇的是 900 美元。
半險還是全險？
半險即 「Liability-Only」，保的是人為過錯造成的損失和傷害，通常是法律要求必買的險種，參見上面表格中「VA 最低」要求的項目
全險即 「Full Coverage」，通常指半險 + 碰撞險（Collision）+ 綜合險（Comprehensive），增加保護的是意外事件對自己的車造成的損失
比如說，如果你的車停在街上被人敲爛了玻璃（vandalism）、或者被天上掉下來的樹枝砸了、或者下暴雨淹了，半險（Liability-Only）不管，全險管（Comprehensive）。但是，「全險」其實是個比較模糊的概念；它並不是「什麼都管」，一般來說並不包括路上救援、交通補助等項目。
很多保險公司和經紀人在報價時（尤其是自動的在線報價系統），並不說會問你要 「Liability-Only」 還是要 「Full Coverage」，而是直接讓你選各個險種以及額度，如果你選了 Collision 和 Comprehensive，自然就是所謂的「全險」。
如何決定自己是該買全險、還是只需買半險呢？請對照上面的條款和解釋，看看自己是否需要 Collision 和 Comprehensive。我購買的險種包括路上救援等，比所謂的「全險」還要全。一般來說：
如果有貸款，銀行通常要求必須購買全險，因為他們需要保障自身利益，即使車遇到了意外也能追回損失
如果沒有貸款、並且車很老（價值低於 5,000 USD），可能沒必要買全險，尤其是 Dectible 很高的全險
車險買大公司還是小公司好？
我買房的時候，房貸一開始聯系的是 PNC Bank 和 HSBC, 都是大銀行。負責的 Loan Officer 都很認真，但是回復都很慢 — 經常一封郵件過去幾天、甚至一周以後才回復。當時是買房的旺季（四五月），她們可能客戶很多、忙不過來 — 但不管如何，對我來說是非常糟糕的客戶體驗。
房產經紀人 Fenny 可能察覺出來我有些惱火了，於是和我說，如果不喜歡這兩家銀行，可以另外找其他的，比如她們公司和一家 MVB Mortgage 合作過多次，我也可以試試。
MVB Mortgage 規模很小，其母公司 MVB Financial Corp. 在 OTC 上市，市值約 1.2 億美元。他們並非銀行、據我理解甚至不是真正的「貸款」或者「保險」公司，而是一家 Agency; 他們給我做完房貸後轉手就賣給了另外一家公司。
Melody 給我開的房屋和汽車保險都是來自 「State Auto」; State Auto 規模稍大一些，在 NASDAQ 上市，市值約 10 億美元。
而一些比較大的保險公司，如在 NYSE 上市的 Allstate, 市值約 247 億美元。
然而 MVB Mortgage 和 MVB Insurance 的服務很好 — 可能因為他們是小公司，必須提供很好的服務才能贏來客戶；也可能因為他們是 Agency, 需要做成生意才能有提成，而不是像 PNC Bank 和 HSBC 的 Loan Officer 坐在辦公室里拿工資（我猜的）。我給他們發郵件，半天之內、甚至經常半個小時之內就回復了。
另外, MVB Insurance 的 Melody 在給我辦理房屋保險時，直接聯系 MVB Mortgage 要了所有資料和信息，不用問我，而其他保險公司的在線系統都要填很多信息，甚至包括「外牆是什麼材料」、「房屋是什麼類型的結構」、「1 英里之內有沒有消防站」等很多我都不知道的信息。給汽車保險報價的時候 Melody 也是找我要了一份現有 GEICO 保險的 Policy, 然後做了一個 Policy Match, 沒有多餘的問題；而各大保險公司的在線報價系統也要問很多問題，包括你平常開車比別人快還是慢、是否經常急剎車等，甚至讓我懷疑「我如果回答不準確以後萬一出事你們是不是要以此為理由不賠付？」
有 Agent 協助辦理要省很多事。買房也是一樣：理論上來說當然並非一定要通過中介，實際上我們在北京買房的時候所有手續都是自己辦理的 — 原因是中介想額外收一萬塊錢去「打點」、「辦理高評」，我們不同意、堅持走合法流程，結果鬧翻了 — 不過在美國買房之後意識到，手續真的很多（比中國多），如果是第一次買房，不要輕易嘗試撇開中介自己辦理。
至於公司規模小是不是不可靠？MVB 和 State Auto 雖然小，好歹都是上市公司，關於理賠的問題，我認為只要把合同搞明白就行了，不管公司大小，皆以合同為准。
在美國選擇車險的建議
簡單了解本州與車險相關的法律。
搞清楚車險各項目的含義，參見上面的「美國車險常見條款解釋」。
根據自身情況，選擇需要購買的險種以及保險額度。
多找幾家耳熟能詳的車險公司，按照同樣的險種和保額分別做報價，橫向比較。
如果你有多種保險，如房屋保險、車險、人身保險，盡量在同一家公司做，會有額外折扣。我最後決定車險也用 Melody 代理的 State Auto，之前購買的房屋保險於是給我退了大概二十美金。
如果你現在有保險，換之前可以聯系他們，明確告訴他們「我想換、因為其他保險公司給了我更好的 offer」 — 一般來說他們都會提供額外的折扣和優惠來爭取留下你（Retention Offer）。我在換手機運營商的時候, Verizon 就提供了很大的折扣希望我留下，只不過我當時已經在 Sprint 辦理好了，懶得再折騰回去，不然的話 Verizon 的價格非常有競爭力、網路又比 Sprint 好，完全可以留下。
影響車險保費的常見因素
事故記錄。事故越多，保費越高。
駕齡。駕齡越長（並且沒有事故），保費越低。
年齡。25 歲以上保費會降低。十幾歲、二十歲出頭的年輕人保費高很多，因為這個群體出事故的機率較高。結婚、有孩子，通常開車會更穩重，保費也會降低。
地區。交通和治安狀況越差的地區，事故機率越大，因而保費也越高。城市保費普遍比農村高。
據說女性比男性保費高。可能因為女司機事故較多。
很多公司、行業協會、組織、Veteran 以及學生組織甚至校友，可能有各種 discount，保費可以打折。

⑥ 哪些企業有機會成為保險領域的巨無霸

受互聯網等新技術的影響，金融行業中支付、財富管理、借貸領域正在發生巨大的更迭與改變，傳統巨頭的業務或多或少受到侵襲，新興玩家快速地佔了市場。
相比之下，保險業的改變則顯得相對滯後。從2015年眾多創新企業進入互聯網保險行業，時至今日，互聯網保險仍處於發展元年。
保監會數據顯示，2016年中國保費規模達3.1萬億，巨大的市場空間使得互聯網保險這最後一塊處女地展現出了很強的吸引力。從互聯網巨頭紛紛入場到創業公司的參與，再到投資機構的布局，整個行業熙熙攘攘。然而互聯網保險的故事講了這么久，為何還沒有爆發？
我們認為，保險行業仍存在諸多問題需要解決，從產品設計、定價，到銷售、理賠多個環節均存在痛點。數百萬代理人的電話轟炸，讓眾多用戶談保險色變，行業積重非一朝一夕可以改變。在解決這些問題的過程中，哪些企業有機會發展壯大成為保險領域的巨無霸？
為此，愛分析結合近期實地調研、國內外標桿公司分析，基於愛分析評價和估值模型，時隔半年後推出「愛分析中國互聯網保險企業估值榜」第二版，為業內人士及投資者提供參考。
互聯網保險估值榜：哪些企業有機會成為保險領域的巨無霸？
本次榜單製作中，愛分析遴選了典型的保險創新企業，主要體現在三方面：
第一，技術創新。隨著移動互聯網、大數據、人工智慧、區塊鏈等技術的興起，保險行業也在悄然發生變化，技術的革新提升了銷售效率，核保核賠和產品設計也有望發生改變。
第二，產品創新。產品創新來自用戶需求的變化，隨著社會發展，用戶產生新的風險保障需求，其中最典型的案例是退貨險，滿足用戶退貨時的保障需求。
第三，銷售模式創新。傳統保險銷售，無論是通過專業保險中介還是兼業代理機構，都需要依賴人，人員成本較高。互聯網保險通過2C直銷、場景銷售以及團險等模式，拓寬了銷售渠道，省去了人工銷售的環節。
下文將以保險產業鏈為主脈絡，以險種分類為補充，為讀者一一展開說明。
保險公司——巨頭的游戲
本次共有七家保險公司上榜，總估值578億元，這七家公司均出身名門，背景顯赫，所以保險公司實為巨頭的游戲。
互聯網保險估值榜：哪些企業有機會成為保險領域的巨無霸？
保險公司准入門檻很高，首先體現在注冊資本上，上榜公司注冊資本均在10億以上，即便達到要求，要通過保監會審批也絕非易事。截止目前，超過200家擬設保險公司在保監會排隊申請牌照，而2016年僅22家獲批成立。
在互聯網保險發展過程中，BAT紛紛入局，進展不一，阿里高歌猛進，騰訊步步為營，網路步履維艱。
螞蟻金服控股國泰產險，參股信美人壽和眾安保險，率先完成了在壽險和財險牌照上的布局，此外阿里還在籌建一家健康險公司。結合螞蟻金服最近推出的「車險分」、支付寶線下支付贈送健康險等活動，阿里瞄準市場空間最大的人身險和車險，頻頻發力，野心可見一斑。
騰訊是眾安保險發起方之一，旗下子公司英克必成則參股了和泰人壽。相比阿里，騰訊在保險上的布局則略遜一籌，但騰訊具有微信等重量級入口，能為壽險業務導流，也能根據用戶畫像進行保險產品的定向推送、精準定價，值得期待。
早在2015年底，網路便聯合安聯保險、高瓴資本籌建百安保險，本欲融入網路自身的O2O等場景，奈何百安保險遲遲未獲批准，自身的外賣、團購等場景也節節敗退，已經失去先發優勢。
互聯網巨頭的進入令保險業充滿想像空間，如同騰訊、阿里徹底改變線下支付習慣一樣，我們期待巨頭的進入也能從產業鏈上改造保險行業。
首先是產品端，傳統保險產品，尤其是壽險條款復雜難懂，並不適合網銷。阿里、騰訊產品能力強，善於與用戶交互，有望使保險產品設計更加簡明易懂。此外，傳統保險公司產品設計多是根據大數法則，從承保利益出發；互聯網保險產品設計依託大數據，更有望做到千人千面，貼合用戶需求。
其次是銷售環節，傳統保險銷售依託代理人、兼業渠道等，傭金費率高昂，且用戶體驗很差。互聯網保險銷售則面臨獲客的難題，背後依舊是流量的爭奪。
騰訊和阿里掌握了用戶主要的支付、社交等場景，僅微信便有8億多用戶，外加二者還布局了大量的金融類、消費類場景，掌握了交易場景，容易附加保險。
最後是理賠。傳統保險理賠繁瑣、周期長，諸多平台在理賠時仍需要用戶提供、填寫諸多紙質材料，不能體現互聯網保險的高效。騰訊、阿里攜技術入場，有能力提高理賠效率。
保險中介——多種模式仍在嘗試中
互聯網保險的創新主要集中在銷售環節，可以分為2A、2C、場景險、團險等多種模式，互聯網保險平台多採用其中一種或多種模式。
2A指的是面向代理人的平台，為代理人提供線上出單工具，榜單中保險師便是一家提供代理人工具的公司，大特保、最惠保、靈犀金融、車車車險等公司業務中也包含這一模式。
由於2A模式可以快速擴大平台的交易量，所以越來越多的互聯網保險中介開始採用這一模式。目前中國有700萬以上的代理人，為代理人提供在線出單工具具有一定的市場空間。
但2A模式的劣勢也很明顯，首先平台需要向代理人分佣，銷售環節的成本居高不下，並沒有提升保險產業鏈的效率。其次代理人對平台缺乏忠誠度，會被傭金比例更高的平台吸引，平台對代理人缺乏控制力，很容易陷入價格戰的泥潭。
2A模式是對保險行業現狀的妥協和適應，缺乏互聯網應有的創新和高效，對保險行業的改善有效，我們認為純做2A模式價值有限。
2C是直營模式，比如京東保險、開心保、新一站等，可以看做是保險的電商平台。
這種模式有效地簡化了保險產品觸達用戶的流程，降低平台的銷售成本，但要面臨用戶主動購買保險意識不強，平台交易量受限等問題。
2C模式的核心是流量，京東金融等互聯網巨頭出身的平台會有較大的優勢，一方面這類平台本身具有流量優勢，另一方面，這類平台的獲客成本也要低於其他公司。
場景險可以分為兩種，一種是自有場景，比如榜單中的攜程，在機票、旅行業務基礎上銷售意外險、旅行險。另一種是依託第三方場景，比如榜單中的小雨傘、海綿保、大象保險等，通過向保險公司定製產品為特定場景提供保險解決方案。
在特定場景中，用戶往往會對保險產生強需求，激發用戶購買慾望。所以相比2C模式，嵌入場景能有效地引流，解決交易量不足的問題。參考消費分期的經驗，場景險會是互聯網保險重要的發展方向。
在自有場景上拓展保險業務要滿足主營業務發展良好、具有支付閉環等特點，以攜程等OTA平台為例，平台流量巨大，議價能力很強，能夠獲得較高的傭金費率；而且平台上保險用戶多為自然轉化，獲客成本遠低於2A、2C的模式，所以能夠獲得高額的利潤率。
保險中介與第三方場景合作的基礎是場景處於高度分散的市場，壟斷度不高，與巨頭合作則很容易被取代。以海綿保駕考險為例，合作的駕校場景高度分散，並不存在壟斷性的大企業。
與第三方場景合作要付出一定的返佣費用，獲客成本會高於2C、但低於2A，但隨著對場景競爭的加劇，未來獲客成本會進一步提高，利潤率會受到壓縮。
團險顧名思義，是面向企業員工的整體解決方案，銷售的對象是企業以及企業HR，服務的對象則是企業員工。榜單中包括保險極客、風險管家、豆包網等互聯網團險玩家。與前面幾種模式不同地是，團險面向的是B端用戶，因此受資源能力、銷售能力影響較大。
團險主要是為企業員工提供醫療保險，保險公司利潤率較低，故而保險中介能夠獲得的傭金費率也較低，會影響其收入能力。
服務類公司——已初現雛形
為保險行業提供服務的公司可以分為業務服務和技術服務。業務服務除了上文提及的銷售，也包含公估、理賠等服務，這類公司尚處於萌芽階段，本次並沒有入榜，未來我們將持續關注。
技術服務上，隨著保險公司、保險中介互聯網化進程加深，需要IT系統服務甚至大數據、AI技術的支持。本次共有三家技術服務類公司入榜，分別為評駕科技、熊貓車險和壁虎車險。
其中評駕科技是一家UBI數據服務商，為險企提供駕駛行為數據分析服務，保險公司可以據此進行定價、降低賠付率。熊貓車險為保險公司、保險中介搭建交易及支付等體系。
目前技術服務類公司在數量和體量上規模均有限，但我們相信這類公司未來可以在保險行業中占據一席之地，大數據、AI技術也有望在定價、核保、核賠中發揮更大的作用。
不同險種互聯網程度差異較大
保險互聯網化過程中產生了一些新的險種，但這類險種對保險市場空間的增量效果有限，比如最為爆款的退貨險年保費僅22億，相比每年3萬億的行業保費規模幾乎可以忽略不計。所以保險互聯網化最重要的還是將傳統險種互聯網化。
互聯網保險估值榜：哪些企業有機會成為保險領域的巨無霸？
其中意外險、健康險得益於保費低、條款簡單、銷售場景多等原因，互聯網化程度較高，榜單中慧擇網、大家保、大特保、開心保等多家中介平台以意外險、健康險為主。2016年健康險原保費收入同比增長68%，這一細分領域正處於快速增長階段，互聯網中介平台有機會隨之快速成長。
車險是財險中最重要的險種，預計2020年保費能夠超萬億，是保險創業最熱衷的領域，本次也有盛世大聯、車車車險、最惠保、靈犀金融、OK車險等多家車險中介平台上榜。但車險網銷率並不高，並且多數創業公司又走上了靠返佣吸引代理人的老路，行業創新乏力。
受制於保費金額高、繳費期限長、條款復雜等因素，壽險是互聯網化程度最低的險種，而壽險是保險領域中最大的一塊蛋糕，所以阿里等巨頭也在蠢蠢欲動。本次入榜的悟空保正在大力推行壽險。壽險互聯網化進程道險阻，需要有先行者進行嘗試。

⑦ 網路互助保險是什麼

網路互助是真的，但是存在一些風險
互助保險：即由一些具有共同要求和面臨同樣風險的人自願組織起來，是預交風險損失補償分攤金的一種保險形式。由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾豺者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。
風險一：保監會認為，如果由於不了解「9元」車險背後的運作模式，部分消費者可能被「誇克聯盟」所宣傳的「超低價」、「產品創新」等口號所吸引，並誤以為它是保險機構，所推銷的是保險產品， 從而可能對正規的保險市場和規范的車險經營行為產生誤解和排斥。一旦該互聯網公司服務不到位或捲款跑路，又可能引發群體事件風險。
風險二：無保險經營及中介資質。2015年初，保監會首次印發《相互保險組織監管試行辦法》，對相互保險組織的成立條件、資金運作等方面都進行了明確規定。
風險三：金管理和可行性也是值得擔憂的一個問題，特別是資金管理方面存在較大的道德風險。業內人士認為，類似的「互助計劃」收入區區幾元錢會費明顯無法滿足車險賠付之需，其賠付資金來源一般可能有兩種渠道，一種是依靠持續不斷地吸收新會員來擴大資金池，用後期會費滿足前期會員的賠付申請；另一種是通過超低價格做大客戶規模，然後博取新一輪風險投資，將投資款用作賠付。一旦增員、融資遇到困難或因其他原因導致現金流斷裂，後期賠付承諾無法兌現，平台關閉的風險就很大。
風險四：中國政法大學民商法專業副教授王萍此前在接受法治周末記者采訪時也表示，這類互助計劃雖然運用了一些保險原理，但其更多的是一種民事互助的契約，體現的是社會公益性質，其運行機制、會員對互助計劃保障能力的期待，與保險公司都存在很大的差異。

⑧ 類似壁虎哪些車險報價系統

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