1. 六盤水的金融是如何支持農業發展的 也可以這樣說，全國的金融支持農業發展的態度和措施有些什麼。
建議你去查一下國家有關「三農」的政策。還有小額信貸這些內容
2. 怎樣提高農村金融服務水平
提高農村金融的服務水平直接關繫到「三農」問題的解決，關繫到黨的各項農村工作方針政策能否得到有效落實。 一、當前農村金融服務的現狀 1.農村信用社正在成為服務「三農」的主力軍。近年來，國有商業銀行逐步退出農村市場，而農村信用社依靠其網點多人員多的優勢，不斷強化為「三農」服務的宗旨，加大支農力度，拓寬支農領域，增強服務效能，存貸款業務取得了長足的發展，市場份額不斷攀升，社會影響逐步擴大，支農服務的主力軍作用日益顯現。 2.傳統的存貸款業務仍是農村金融服務的主要內容。近年來，農村信用社廣泛吸收農民的閑散資金，大力開展組織資金工作，各項存款增長很快。同時農信社還加大了貸款投放，辦理了助學貸款、扶貧貸款、農戶小額貸款、聯保貸款等，取得了社會效益和經濟效益，促進了農民的增收。 3.農民金融意識增強。近年來，隨著市場經濟的發展，農民的金融意識明顯增強。逐漸明白了「借雞生蛋」、「花明天的錢圓今天的夢」的道理，農民金融意識的提高也反映出農村金融服務水平的不斷提高。二、提高農村金融服務水平的制約因素 1.服務主體缺位。國有商業銀行大幅度地撤並農村營業機構，向大中城市集中，致使國有商業銀行在農村作用弱化；作為承擔農村政策性金融服務重任的農業發展銀行業務范圍狹窄，僅僅圍繞糧棉油收購做文章，成為「糧食銀行」，難以體現政策性金融機構在農業發展中的支持作用；此外，農村保險機構缺乏；郵儲只吸存不貸款，資金分流現象嚴重。農村市場只有農村信用社一家提供金融服務，農村金融服務的主體明顯缺位。 2.服務品種單一。銀行票據承兌、代理收費等中間業務在農村沒有開展；各種金融產品及服務項目例如理財和網上銀行、銀行卡業務鮮有辦理；保險在農村開辦的品種也不多，致使投保率低和人均保險金額少。農信社除了提供信貸資金外，金融服務品種不多，難以滿足農村經濟多層次的需求。 3.服務總量不足。最重要的農業信貸投入相對不足，一是農信社資金通過拆借和購買有價證券方式轉移；二是郵政吸收的儲蓄上存轉移了資金；三是國有商業銀行鄉鎮分支機構的存款上存，而使農村資金向其他行業轉移和分流，導致了農村信貸資金來源不足，農業信貸總量投入不足，信貸投入增長落後於經濟發展的增長。 4.服務機制不順。首先，農村經濟分散化經營同農村金融集約化發展之間存在著矛盾。目前我國農業生產基本上還是以農戶為單位分散經營，農戶貸款的發放額小、面廣、量大，而農村金融在向商業化轉軌的進程中實行集約化發展戰略，這使農業發展中的經營分散化與金融服務集約化目標產生沖突。其次，農業產業化與農村金融服務專業化的發展步調不一致。在市場的導向下，各地出現了不同層次的農業產業化趨向，而農村金融機構卻不能提供相配套的信貸、進出口結算等專業化服務，因此在一定程度上制約了農村經濟的發展。再次，當前農村經濟對金融服務的需求呈現日益擴大及多元化的趨勢，但農村金融服務不論是在體制設計，還是在產品、服務的需求滿足程度上都存在著缺陷。 三、提高農村金融服務水平的建議 1.進一步加強農村金融服務體系建設。一是加快農業發展銀行改革，擴大其業務范圍，增加農業開發、農田水利基本建設等中長期信貸業務。二是加快農信社改革，建立規范化的合作金融體制，完善服務功能，為「三農」提供快捷、優質的金融服務。三是放開管制，允許設立民營銀行，增加為「三農」服務的金融機構。 2.創新金融產品。盡快開辦通存通兌、異地存取款、辦理代繳費等業務；盡快開發一些低費率、廣覆蓋的保險服務產品，特別是要推出進城務工民工的保險險種。 3.建立農村資金迴流機制。一是擴大農村信用社存款利率浮動幅度，增強其組織資金的能力；二是中央銀行加大對農村信用社的再貸款支持力度；三是進一步建立完善郵政儲蓄資金迴流農村機制；四是規定商業銀行每年新增存款的一定比例投放到農業或涉農領域。 4.拓寬支農領域。開發創業貸款、勞務輸出貸款等產品。要把信貸與科技開發結合起來，支持科技研究，促進科技成果的轉化。把信貸與農村教育結合起來，幫助農民掌握實用技術，切實提高素質，使其成為新時代知識農業的主力軍。通過科學合理地確定信貸投向，拓寬支農領域，提升信貸服務的層次。 5.改進支農方式。針對農戶貸款額小、面廣、量大的特點，農村信用社要繼續增加小額信用貸款和農戶聯保貸款的投放，完善小額信貸機制，開展現場放貸，設立「貸款專櫃」，簡化手續，採取「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的辦法。
3. 求 我國農村社區建設現狀及前景 相關文獻，越多越好。
據前瞻產業研究院《2016-2021年中國新型農村社區與新農村綜合體規劃建設與創新發展分析報告》顯示，未來農村地區互聯網發展將由政府與互聯網企業共同帶動。政府方面，應加大互聯網基礎設施建設以及政策扶持，提升農村人口對於互聯網的認知及使用。企業方面，需要針對農村地區特性提供更貼近農村地區需求的應用，提升農村人口使用互聯網的意願。目前阿里、京東、騰訊等互聯網企業紛紛推出針對農村地區的農業電商和農村金融服務，這些舉措將對農村互聯網發展起到帶動作用。
2015年8月21日，商務部等19部門聯合發布《關於加快發展農村電子商務的意見》，這一文件的頒布大大促進了農村社區電子商務的發展，值得注意的是《意見》提出了10項舉措中，將「鼓勵電商、物流、商貿、金融、郵政、快遞等各類資本參與農村電子商務發展，加快實施「快遞向下、向西工程」，支持第三方平台和拓展涉農電商業務」放在首位，顯示了下一步發展農村電商的力度。
實現農村電子商務、農業現代化的道路上、除了電商、物流已經開始介入農村市場以外，我們發現金融作為重要的發展支柱，各企業和政府也開始發力，從信用社到社區金融服務站金融業務開始從市區到城鎮再到農村一步步的布局最後100米，和物流一樣，將業務延伸到用戶的身邊。
社區金融服務站進駐村落
國家的政策和農村電商的發展，給社區金融服務進駐村落鋪設了有利條件，一是老百姓對於理財的需求逐漸增加，社區金融服務中心的建立，方便了老百姓的存取款，平時都要去信用社辦理業務，可以在村裡就能操作完成，同時社區金融服務中心的建立，專業的人員能夠給老百姓提供最專業的咨詢服務
助力農業產業
我們說到農村金融，社區金融以及普惠金融其實就是發揮移動互聯網金融工具和線下相結合的模式，讓農民足不出戶就能解決生活和生產的借款需求，而且還能通過網上進行理財，想給家人買份保險也能一站式解決，有任何問題都能快速有效的解決。
農業+金融的市場是巨大，也是國家加大力度的要發展的，運用農業產業大數據、農村物流體系，農村電子商務，以及在迅速擴張的農村社區金融服務站，為中國億萬農戶提供包括信用借款咨詢服務、農業保險、農村理財、農機購買、助農扶貧等貼近三農需求的便捷、一站式金融服務，促進縣鄉農村高成長人群致富及現代農業快速發展。
村落里的社區金融服務中心，已經成為的關注的焦點，也是金融服務最後100米的藍海市場，就筆者了解，社區服務中心的建設者也是多元的，包含信用社、銀行、政府參股的企業單位等。
4. 農村金融體系的改革
農村金融體系問題研究
[摘要]農村金融問題是近些年理論界、政府及社會各界關注的焦點之一。文章從農村金融機構體系、農村金融市場體系、農村金融服務體系、農村金融監管體系和農村金融生態環境五個方面全面地分析了當前我國農村金融體系中存在的問題，最後有針對性地提出加大政府支持力度、構建普惠制農村金融，加快農村金融機構改革和職能定位，加強農村金融產品創新，優化農村金融生態環境等政策建議。
[關鍵詞]農村金融機構；農村金融市場；農村金融生態；普惠制農村金融
一、問題的提出
改革開放30多年來，中國農村金融體系不斷地進行著改革。2004年以來，先後有8個金融文件對農村金融改革進行了部署和安排，分別是2004—2009年每年的中央一號文件，2007年的中央三號文件及2009年十七屆三中全會通過的《中共中央關於推進農村改革發展若乾重大問題的決定》中的農村金融改革部分。
農村金融問題也是理論界關注的焦點問題之一。嚴瑞珍、劉淑貞(2003)從國有商業銀行從農村的退出的視角分析農村金融體系的重建，宋艷林、劉小玲(2004)和李鋒(2004)從金融抑制的角度分析我國農村金融體系的重構，周天勇(2004)從「三農」特點人手提出創新農村金融體系，姚翟軍(2006)、李喜梅(2006)基於「金融功能觀」的視角分析如何完善我國農村金融體系，周立(2005)分析和研究中國農村金融體系發展邏輯，叢丹陽(2005)、王曉雲(2005)從功能定位與戰略調整的角度分析我國農村金融體系的完善，吳曉靈(2006)從支持社會主義新農村建設的角度提出如何完善農村金融服務體系，溫鐵軍、姜柏林(2007)從把合作金融還給農民的角度提出重構「服務三農的農村金融體系」的建議。除此之外，杜曉山、焦瑾璞、高偉、韓俊、何廣文、吳曉靈等都對我國農村金融體系的構建進行了大量的研究。雖然已取得了一些積極的成效，但到目前為止我國農村金融改革仍然滯後、農村金融體系仍不完善。
二、目前我國農村金融體系現狀及存在的問題
(一)農村金融機構體系不健全
現行農村金融機構體系是以農村信用社為主體，中國農業銀行和中國農業發展銀行為輔助，以郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構(村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司)為補充。這種機構體系總體來看較合理，但各金融機構在產權關系、管理體制、經營機制等方面仍存在一些問題。
1．農村信用社
一是管理體制不合理。具體表現為：一方面，省級聯社政企合一的性質與市場經濟的運行規則不一致。省級聯社具有獨立的法人資格，從而具有企業的性質；同時又是省政府的行業管理機構(正廳級單位)，故其具有政企的雙重屬性。從現實運行上看，省級聯社的高級管理人員基本上均由省政府任命，從而形成了省政府的行政權力對其所有者權力的一種「替代」。就這一點而言，這與市場經濟的運行規則不吻合。另一方面，省級聯社與下級聯社之間關系與市場經濟條件下的股權與控制權的配置相違背。省級聯社與下級聯社的關系主要表現在股權和控制權兩個方面，從股權關系來看，信用社之間是自下而上的持股關系；而從控制權來看，信用社之間是自上而下的控制權。這種制度設計與市場經濟條件下的股權與控制權的配置相違背。
二是產權制度不健全。具體表現為：一方面，沒有形成「權、責、利相稱」機制。目前入股農信社的社員，入股的目的要麼是為了得到穩定的股金分紅，要麼是為了得到信用社的優惠貸款，但他們並不關心信用社的法人治理結構是否真正轉變，而最終風險基本由政府承擔。另一方面，股權結構非農化傾向嚴重。很多地方在農村信用社的增資擴股改革中，對股東既沒有身份要求，也沒有社區范圍限定，法人、職工、國家公職人員持有的股份明顯增加，農民被邊緣化。股權結構的非農化易導致農村信用社經營方向的非農化。
三是公司治理結構不完善。主要表現為農村信用社在形式上具有由社員代表大會、理事會和監事會共同構架的「三會」制度構成的法人治理結構，但其法人治理有其「形」無其「神」。由於許多農村信用社所有權虛置，導致社員代表大會流於形式；由於理事會成員素質普遍不高、外部理事特別是企業法人理事和自然人理事的貸款問題、理事會議制度不完善等原因，理事會很難真正執行其作為農村信用社社員代表大會的執行機構和決策監督機構的職能；此外，監事會也沒能真正發揮各項監督作用。
2．中國農業銀行
一是機構大量收縮。自從1997年中央金融工作會議確定「各國有商業銀行收縮縣及縣以下機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展」的基本策略，農行開始大幅收縮縣及縣以下機構，至2007年初只有60％的網點、51％的員工、42％的存款、35％的貸款分布在縣域范圍內，與農村社會經濟的發展對金融服務需求的不斷增加是背道而馳的。鍾笑寒，湯荔(2005)構建信息模型分析認為，農村金融機構的收縮主要是農業銀行農村機構的收入對農村信貸市場的影響，研究表明：農村信貸市場受到了農村金融機構收縮帶來的負面影響。二是產權主體虛化、法人地位殘缺。國家與農業銀行財產權益缺乏真正的利益關聯，銀行經營者缺乏追逐利益的內在動機，政府對經營者缺乏有效的監督和激勵機制。此外，地方政府對農業銀行的人事、業務經營等方面仍有許多行政干預。
3．中國農業發展銀行
一是經營非效益化傾向嚴重。由於經營觀念陳舊，經營意識淡漠以及地方政府的干預，導致經營中不太注重成本核算，致使業務運行成本較高。二是經營核算考核機制的有效性有待提高，各項經營管理指標設置的有效性和科學性需要完善和改變。三是風險防範機制不健全，業務管理機制非科學化，內部管理機制不規范，各項規章制度不完善，執行不嚴格、不徹底。四是內控非剛性，自我約束力不強。五是激勵約束機制不健全，活力不足，創新、開拓精神欠缺。六是缺乏現代信息技術支撐。
4．中國郵政儲蓄銀行
一是股權結構單一，公司治理結構很難發揮應有的效能。雖然郵政儲蓄銀行已經成立，但是郵政儲蓄銀行由中國郵政集團公司全資所有。現代公司治理結構是建立在股權透明和股權多元化基礎之上的，而股權結構過於單一將會影響董事會、監事會職能作用的發揮。二是風險管理缺失，表現為風險管理的理念還不到位，對市場風險、操作風險等重視不夠，缺乏實施不同業務、不同地區之間的差異化管理；風險管理信息系統建設嚴重滯後，風險管理所需要的大量業務信息缺失。三是人員素質還偏低。據調查，某市郵儲銀行共有員工667
名，其中：大專以上學歷的共有238名(佔比35.6％)，具有中級職稱僅12名(佔比1.8％)，這兩項佔比遠低於其它各大商業銀行。
5．新型農村金融機構
一是數量不足。截至2009年6月末，全國已有118家新型農村金融機構開業，然而這一數量與農村金融的供求缺口相比還顯得有些不足。二是結算渠道不暢。比如目前絕大多數村鎮銀行的結算渠道不是直接與當地人民銀行對接，而是通過其他的金融機構代理，勢必給人民銀行監測其資金流動帶來困難，也無法控制其流動性風險。三是經營人才匱乏。新型農村金融機構由於規模小，工作環境欠佳，難以吸引合格的金融人才。
(二)農村金融市場體系存在缺陷
現行農村金融市場體系以農村信貸市場為主，同時還包括規模較小的農村資本市場和農業保險市場。
1．農村信貸市場
一是農村信用社形成壟斷，農村信貸市場缺乏競爭。由於近些年國有商業銀行的大規模機構收縮，農村信用社逐漸成為農村正規金融機構的主體，在農村信貸市場中占據了壟斷地位。如果將「三農」貸款局限於農業、鄉鎮及收購貸款三類，據統計2005年農信社貸款佔50.96％，農發行佔27.84％，農行佔12.97％；其中，農信社貸款占所有農業貸款的8l.78％，鄉鎮貸款的58.52％；農村信用社的貸款占農戶正式渠道貸款的71.8％。農村信用社壟斷的形成並非農村信貸市場各利益主體激烈競爭的結果，而是由於國有商業銀行紛紛退出農村市場的結果。
二是貸款利率定價不合理。具體表現如下：第一，農村信用社的貸款利率上限還存在，而在農村地區的商業銀行則已經取消了貸款利率上限，這樣就存在政策歧視問題，也與市場經濟原則不相符合。第二，新型農村金融機構的貸款利率還受到嚴格管制，從而缺乏實行風險定價的機會。
2．農村資本市場
農村資本市場發展滯後。具體表現為農業板塊上市公司占整個市場的比重大大落後於農業在GDP中的比重。比如：2006年我國農業的國內生產總值為2.48萬億元，佔全國C,DP的比例為11.80％，而截至2006年12月31日，我國農、林、牧、漁業上市公司的總市值僅為740億元，佔A股市場10.4萬億元市值的比重僅為0.71％。很顯然，資本市場對農業發展的貢獻度遠遠低於農業發展對國民經濟發展的貢獻程度，從而說明資本市場沒有給農業的發展提供足夠的支持。
3．農業保險市場
農業保險市場發展緩慢，其主要表現在農業風險日趨嚴重而農業風險保障卻在減少。據統計，20世紀90年代，我國自然災害造成的直接經濟損失額年平均達1747億元，近年來自然災害損失更是呈上升趨勢，2005年我國自然災害造成的直接經濟損失甚至高達2042.1億元。然而由於農業保險承保的風險發生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此，保險公司的賠付率也相對更高，追逐利潤的天性使得作為商業公司的保險公司不願過多涉足農村保險。據統計，農業保險承保面占可保面的比由1992年的約5％下降到2004年的不足2％；農業保險賠償金額從1992年的8.1億元下降到2004年的3.0億元。雖然近些年，隨著中央政府及社會各界對農業保險關注度的不斷提升，加之以政策性農業保險試點為主要內容的政府大力支持，農業保險承保面、保費收入及保險賠償金額都得到了大幅提升，但與農村經濟發展對農業保險的潛在需求相比還有些不足。
(三)農村金融服務體系不完善
農村金融服務體系不完善主要表現為服務范圍過窄、總量不足、品種有限、結構不合理。比如，中國農業發展銀行雖然近些年業務品種有所增加，但仍然主要是專注於糧棉油流通領域的政策性貸款；農村信用社的業務基本還停留在中國傳統銀行業的存、貸、匯三種基本業務上，近些年銀行業發展的新興業務基本上沒有開展；農村金融供求缺口嚴重，據楊兆廷(2009)測算，從1998～2006年我國農村金融供求缺口從5397.50億元增加到13002.03億元，且仍然還有不斷增大的趨勢。
(四)農村金融監管體系不完備
目前，我國雖然己經初步建立起一個分工負責、相對獨立的金融監管體系，但從審慎性風險監管和農村金融市場發展的實際情況來看，至少還存在以下幾個方面的缺陷。首先，風險主體缺位，難以實現監管的全面有效。其次，農村金融監管目標錯位，使得外部監管職能難以發揮應有作用。再次，監管理念落後，監管內容陳舊，監管效率低下。我國農村金融監管理念基本上還停留在機構設立、業務審批和合規性檢查階段，而非現代意義上的金融監管。比如現有的農村金融監管組織體系對農村信用社日常經營活動的風險和合規性監管不夠。最後，監管法規標准、監管方式和技術手段不適應市場監管要求。
(五)農村金融生態環境欠佳
具體表現在如下幾個方面，一是法律建設不完善，對失信者缺乏有力的懲罰機制；二是有關農村金融的行政和中介機構服務水平不高，而且收費高，「三農」融資成本高，比如客戶在辦理房地產抵押時，有關地產評估和登記的費用達2％～6％。而且金融機構在處置抵押資產時，各項費用也很高；三是農村徵信體系建設嚴重滯後，社會信用服務的市場化程度較低。
三、完善我國農村金融體系的對策
(一)加大政府支持力度，構建普惠制農村金融
加大政府支持力度，其核心是打破原來只有中國農業發展銀行才能提供政策性金融的局面，讓所有的農村金融機構開展的支農業務都可以享受到一定的稅收等各種優惠政策，並逐步建立普惠制農村金融。普惠制農村金融的構建主要是基於以下理由：由於農村信貸市場的信息不對稱，農村金融需求數額較小、層次較多和農業風險性較高等特點，導致了以效益為生命的農村金融機構的有效金融供給不足；而解決這些問題需要這樣的思路：隨著我國社會主義市場經濟體制的逐步完善、財政實力的不斷增強，出於解決「三農」問題和糧食安全戰略考慮，加大農村經濟發展的政策支持是當前政府義不容辭的責任，而農村金融是現代農村經濟的核心，所以當前為了大力發展農村金融、不斷增加農村金融的有效供給，應該逐步構建普惠制農村金融。
(二)加快農村金融機構的改革和職能定位
第一，繼續推進國有商業銀行股份制改革，改變現在僵化的信貸管理體制，其省級機構應合理向下級機構授權授信，發揮基礎設施建設、重點項目和重點企業融資主渠道作用。第二，完善農業發展銀行的經營機制並擴大其業務范圍。農業發展銀行在確保政策性農副產品收購的同時，還應增加對農業綜合開發、農田水利基本建設、農業產業化龍頭企業、農業科研開發與科技推廣的資金投入。第三，改善農村信用社的現行管理體制、健全產權制度、完善公司治理結構，繼續發揮農村信用社(合作銀行)支農主力軍的作用，堅持為「三農」服務的宗旨不動搖，重點支持農業結構調整和專業戶、專 業村的發展。第四，加強郵政儲蓄銀行的風險管理、完善內控機制、努力提高員工素質，並擴大其業務范圍。郵政儲蓄銀行在試點小額貸款成功的基礎上，逐步開展抵押貸款、保證貸款等業務。第五，加大新型農村金融機構的試點力度並盡快出台配套措施。
(三)大力發展資本市場
第一，盡快出台推動農業企業步入上市進程的政策。根據「國九條」和「非公36條」的精神，農業主管部門和農業大省的政府部門要出台扶持農業企業上市政策，使企業盡快做大做強，從而帶動一批相關企業的發展。第二，發展農業產業投資基金。投資基金具有風險共擔、收益共享的優勢，能較好地滿足創業企業早期的資金需要，對於中小企業的發展能夠發揮重要的作用。在高科技領域和基礎設施領域，我國的風險和產業投資基金已經有了較大的發展。但農業產業往往伴隨著較大的自然風險，對民間資本吸引力較弱，因此，政府需要出台扶持政策，發展民間資本與政府共同參與的農業產業投資基金。
(四)加快推進農業保險的發展
鑒於農業保險成本高、風險大、收益差，為推進農業政策保險的起步，可以通過政府的適當補貼和政策優惠，吸引和鼓勵社會各方力量投資設立農業保險機構。建議中央財政出資建立中央級農業救災保險基金；探索將農村財產險、壽險和農業生產的政策性保險合並經營，用財產險和壽險的盈餘，適當補貼生產保險的不足，實現險種的搭配互補；鼓勵地方政府、農業大企業、社區集體經濟組織、農民個人各出一點資金，各級政府補一點資金的辦法辦保險；對經辦農業政策性保險的保險機構適當減免所得稅；對農業政策性保險實施再保險。在發展政策性保險業務的同時，同樣通過一定的稅收優惠，鼓勵發展投資主體多渠道、經營主體多樣化的農業保險機構，並鼓勵引入外資保險公司開辦農業保險業務。
(五)加強農村金融產品的創新
具體可以在農村金融信貸產品、農村存款業務及農村金融服務方式上實施創新。例如農村金融信貸品種可以進行如下創新。農業銀行對農業產業化龍頭企業，可舉辦「企業＋協會＋基地＋農戶」的「訂單農業」貸款，創辦票據貼現、項目融資、科研貸款、訂單貸款等；農業發展銀行在農村公共事業貸款上，創辦「信用共同體」貸款；農村信用社要在小額貸款和聯保貸款的基礎上，開辦農村公職人員為農戶保證貸款。隨著《物權法》的實施，擴大農戶和農村中小企業以動產和不動產抵(質)押貸款范圍，可創辦倉單質押貸款、灘塗承包經營權和林業資源抵押貸款、農民住房貸款、農民外出務工和回鄉創業貸款等。
(六)加快農村利率市場化改革
一方面要端正思想認識，走出理論誤區。要糾正「農村利率越低越好」、「低利率就是對農民的支持」、「低利率才能讓城鄉人民用得起貸款」等諸如此類的錯誤認識。涉農貸款應在利率覆蓋風險的原則下進行，即借貸利率要能覆蓋貸款業務的全部成本。另一方面應盡快明確在農村信用社、村鎮銀行、農村互助資金組織等領域取消貸款利率的上限規定。
(七)完善農村金融監管體系
一方面，要改進監管理念，完善監管技術，提升監管質量和效率，充實監管力量。另一方面，中央銀行要根據有關金融法律法規，加強對農村金融市場的監管，以維護其良好的運作，並促使農村金融機構建立健全內控制度。
(八)優化農村金融生態環境
一是強化法制建設，夯實金融生態的制度基礎。首先，盡快修訂完善《破產法》《刑法》《擔保法》《物權法》等法律法規，嚴肅追究惡意逃廢債務的自然人和企業法定代表人的刑事責任。其次，在《商業銀行法》的基礎上，針對農村金融發展實際，盡快制定出台《農村合作金融法》等農村金融法律法規。最後，要大力推行依法行政，克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。
二是完善徵信體系，優化金融生態的信用環境。首先，要綜合運用法律、經濟、宣傳、輿論監督等手段，建立和完善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機制。其次，要廣泛開展企業信用評級和信用鄉鎮、信用村、信用社區、信用戶、信用企業建設，進一步營造重信用、講誠信的社會風氣。再次，要加快對工商、稅務、公安、銀行等部門的信用信息資源聯網步伐，推進企業和個人信用信息基礎資料庫建設，實現社會信用信息資源共享。
5. 研究農村金融理論對當前應對中國農村金融改革有何意義
通過對農村金融改革發展的現狀和影響因素分析，新常態下農村金融改革發展應該有針對性的選擇相應路徑，採取有效措施，為實現農村金融改革發展的目標創造有利條件。
創新改善「三農」生態環境新思路，建立適應新常態的農村金融生態環境
在新常態下，良好的金融生態環境，是農村金融改革發展的重要前提。首先，應建立和完善農村金融法律法規體系，政府應積極推進農村金融立法，盡快出台保護農村金融的相關法律法規，加大農村金融機構執法力度。其次，廣泛開展信用文化建設活動。對涉農企業和農民進行「金融掃盲」，切實維護金融債權；進一步開展農村企業和農戶的信用評級活動，廣泛開展創建信用企業、信用鄉鎮、信用村和信用農戶活動，讓「誠信是金、誠信是財富」的觀念深入人心，並讓誠信企業，誠信農民獲得更多的信貸支持，獲得創業發展更多的金融服務，形成正向激勵機制；將失信者列入「不講信用」的黑名單，對「老賴」實行聯合信用懲戒。再次，完善信用擔保體系和風險分擔機制，提高風險防範能力，切實分散農村金融風險。最後，要建立健全農村金融風險預警體系。結合農村金融風險特點，加強金融風險監測，密切關注經濟新常態背景下農村金融信貸資產質量狀況，加強對農村金融機構表外業務與同業業務風險的監測分析，設定預警區間的預警指標，及時向金融機構與金融監管部門發出預警，適時提出農村金融安全運行的對策、建議及風險處置預案。
創新推廣多元化產品服務，打造屬於新常態農村金融的特色產品服務
在開展農村金融產品和服務創新方面，應該不斷堅持農村金融服務「滿意度、便利度和可得性」的原則，序時、有效、穩步實施。一是貫徹落實十八屆三中全會精神、引導各地農村金融機構不斷創新服務機制和產品策略，大力推廣「低成本、可復制、可持續」、「量體裁衣」式的農村金融產品與服務創新。二是按照十八屆三中全會、中央農村工作會議「賦予農民更多財產權利」改革部署貫徹落實工作，按照中央對農村集體土地所有權、承包權、經營權三權分置、經營權流轉的要求，慎重穩妥地推進農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點工作，探索實現農民對農村集體資產股份的抵押、擔保權能，促進農業生產規模化、農業現代化、農民增收和城鄉統籌發展。三是重組盤活農村金融服務體系，機構向下延伸，重心下移，率先走好「服務」這步棋。除對現有農村金融網點進行全面改造升級，成為精品網點、標桿網點，提升服務品質外，還要對居住分散、交通不便的山區和重點村設立簡易服務網點，創辦「流動銀行」，定期開展「金融服務下鄉活動」，減少金融服務網路空白點，為農民打開金融服務的方便大門。五是在風險可控的前提下，創新開展涉農貸款特色業務，滿足客戶的信貸需求，並通過基金、保險、理財項目等方式，幫助農民實現資產增值，在加強服務覆蓋面的同時，實現收入結構多元化。
優化提高從業人員素質，培養適合新常態的農村金融專業人才
金融的特殊屬性與內在要求決定了行業對從業人員的素質要求較高，但基於多方面的原因，農村金融改革發展目前正面臨人才短缺且從業人員素質偏低的難題。因此在新常態下，農村金融改革發展必須從戰略高度重視人力資源結構的優化。首先，借鑒國內外的成功經驗，完善人力資源管理制度。根據地區農村產業結構或農村金融改革發展的實際需要，建立適合自身發展的人才管理制度，完善人才培養機制、選拔任用機制、評價發現與激勵保障機制，通過科學合理的制度安排形成人才建設長效機制。其次，加大人才的引進與培養力度，不斷優化人力資源結構。加強學習培訓，大力開展農情、社情、民情教育活動，強化做實農村金融人才支撐，還要著力提高農村金融從業人員的思想政治素質、業務素質和職業道德素質。最後，還要進一步加強思想建設、組織建設和作風建設，加強基層基礎工作，充分發揮基層黨組織的戰斗堡壘作用，特別是要加強農村金融系統各級領導幹部的作風建設。
充分發揮農村互聯網金融「大數據」優勢，推動新常態下農村金融改革發展的新浪潮
互聯網金融具備門檻低、效率高等多重「大數據」優勢，將互聯網金融與農村傳統金融快速、有效結合，將進一步加快農村金融的發展。首先，要充分利用現代科技手段和平台，加快網上銀行，電話銀行、手機銀行、自助銀行等金融服務品種在農村推廣，打通結算「瓶頸」，為「三農」融資和支付提供高效快捷服務，徹底解決金融服務群眾「最後一公里」問題。其次，堅持以信貸為主，投資理財為輔。要充分利用互聯網的優勢，豐富農村互聯網金融產品，整合農村閑散資金和小資金量，以農村資金助力農村經濟發展，釋放農村金融需求，促進農村經濟發展。再次，競合推動，實現普惠金融。農村傳統金融和互聯網金融並非只有競爭，而應相互補充、攜手並進。只有傳統金融的深度與互聯網金融的廣度結合，才能創造農村金融新生態，落實國家普惠金融戰略。最後，大數據成就大信用金融。大信用金融關鍵在於"大"，源於大數據科學的應用。大信用金融在個人信用評定工作中能夠節約時間，快速計算個人信用給予金融支持，大大提高金融效率，真正實現信用經營與資金經營的分離，推動農村互聯網金融健康發展。
6. 如何促進農村金融改革
新農村建設中如何推進農村金融改革
梁繼先 濮陽職業技術學院
［摘 要］ 在我國新農村建設的過程中，迫切需要加大對新農村建設的資金投入和改善農村金融服務，本文首先分析農村金融的需求和供給現狀及存在問題，然後提出深化農村金融改革的合理化建議。［關鍵詞］ 新農村建設 金融 農村金融 金融改革
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383《商場現代化》2007年10月（下旬刊）總第519期
同時，逐漸遠離了農村中小客戶。盡管目前農業銀行在大多數地區還設有縣級機構，但由於貸款權的上收，很多分支機構都是「只存不貸」，成為農村資金外流的渠道，這樣不僅沒有為農村經濟提供支持，反而加大了農村資金的供需矛盾。作為已經進行商業化改革的農業銀行，自身商業性金融機構的性質使得其無論如何改革，都必須考慮贏利目標的實現，不可能再承擔促進農村經濟發展的政策性職能，因此農業銀行日益退出農村金融市場是一種理性的選擇，農業銀行對農村經濟的支持作用日漸減弱。（3）農村信用社經營實力有限，難以獨立擔當支持「三農」的重任。由於農發行政策性金融功能的缺位，農業銀行等商業性農村金融機構出於商業化經營的目標紛紛退出，客觀上形成了農村信用社對農村金融市場的壟斷。近年來對農村信用社改革已經在全國范圍內鋪開，並已經取得了一定成效，諸如資本充足率、不良資產率都較前些年有很大改善，但是長期困擾農村合作金融機構發展的體制、機制、風險等問題並未從根本上得到解決，其經營實力還相當有限。隨著大部分的農村信用社法人從鄉一級向縣一級提升，農村資金外流的現象很可能愈演愈烈。並且對於實行「自主經營、自我約束、自我發展和自擔風險」的農村信用社來說，支持新農村建設要能夠為其帶來贏利，而如果是以虧損為代價的，必然缺乏內在動力。加上農村信用社目前的壟類單調，無法滿足新農村建設過程中對金融服務多樣化、多層次的需求，廣大農民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和發展的成果。
2．非正規金融沒有得到規范化管理
民間信貸是農村融通資金的傳統方式，長期以來由於正規金融服務不能滿足農村發展和農產的需求，民間金融包括高利貸行為得到快速發展的空間，但是由於沒有國家法律保護和監管約束，各種形式的非正規金融組織長期處於游離狀態，造成民間借貸良莠不齊，缺乏規范，矛盾四起，增加了農民債務負擔和農村金融風險。最近多項調查顯示，除了部分私人間借貸外，農戶和中小企業從非正規金融獲得服務的成本一般都很高，相當一部分的農戶和中小企業因支付不起過高的利息而被排除在非正規金融市場之外。
三、農村金融改革的幾點建議
1．豐富和完善政策性金融機構的功能
主要應當解決好農發行的功能定位問題，不能僅限於糧棉油收購，應將其業務范圍適當擴大到農村基礎設施建設、「農」字型大小龍頭企業、科技示範和轉化項目等領域，擴大支農范圍。同時應發揮好國家開發銀行的作用，加大對農村道路、飲水、電力、燃氣以及農田水利等大中型基礎設施的政策性金融支持力度，通過財政投入和國家政策性金融投入的持續增加，拉動城市商業性資金對農村的投入。
2．鼓勵商業銀行重回農村市場，引導城市資金迴流農村目前農村信用社的經營狀況有了根本性好轉，農村信用社持有的央行票據開始兌付，農村信用社資金緊張的問題有望得到根本性緩解。在這種情況下，應當引導商業銀行重新進入農村地區開展業務，增加對農村互助組織、農村小企業的信貸供給。當然，引導商業銀行重回農村市場，目前應主要引導商業銀行信貸業務進入農村，暫時不宜允許其在農村設立分支機構，這樣，通過商業銀行在農村開拓信貸市場，既可以達到城市資金迴流農村的目的，同時也可以避免農村資金外流。
3．將農村信用合作社改造成真正的民間金融。
農村信用社的發展問題，不單是一個金融問題，而是事關農業發展、農民增收和農村穩定大局的重要問題。必須堅持農村信用社支持和服務「三農」的制度特徵，並通過相應的制度約束，保證其功能實現。這些制度特徵和約束至少應當包括：（1）是立足於農村社區的金融組織；（2）這個組織的功能是聚集農村、農民和農戶的資金，並通過金融手段在「三農」發展中進行配置；（3）這個組織應當使農民貸款盡可能地方便，並有內在動力自覺並不可選擇地在「三農」中尋求資金出路；（4）這是個能夠自動進化的、開放的和動態的制度安排，隨著各地「三農」需求的變化而調整自己的組織結構和功能方向；（5）這個組織體系應當具備自我風險控制能力，並受相應必須的監管約束。通過一系列改革措施，力爭將農村信用社改造成真正的合作金融組織，基本解決農戶在農村信用社貸款難的問題。
4．合理引導民間資金
（1）加快民間借貸立法，使民間借貸行為有法可依，規范發展；（2）加強民間借貸行為的引導，盡可能抵消民間借貸的消極影響。要送金融知識下鄉，積極宣傳信貸政策，使廣大群眾熟悉借貸的相關政策法規及民間借貸的潛在風險，增強自我保護意識，主動規避風險；（3）銀行機構與民間借貸「聯姻」。通過開辦委託貸款、個人理財等中間業務，為民間資金開辟更為廣闊的投資渠道，讓民間資金更好地為農村經濟建設服務。
5．加大金融創新力度，提高金融服務質量。金融機構要進一步轉變工作作風，切實掌握農戶的資金需求狀況，簡化貸款手續，按照農業生產周期合理確定貸款期限，努力滿足農民生產、生活資金需要，要進一步發揮金融部門信息廣的優勢，為農民增收出謀劃策，提供科技信息服務，當好農民的金融顧問，切實提高農村金融服務重量。
6．建立農村民間金融機構存款保險制度，防範基本的金融風險。
農村存款保險制度不僅是保障農產存款和實現農村金融機構可持續發展的基礎，也是開放民營銀行的前提條件。建立存款保險制度的基本目的：一是保護小儲戶，防止擠兌現象；二是為處置出現嚴重問題、破產或瀕於破產的金融機構提供資金支持。從我國當前情況看，建立我國農村民間金融機構存款保險制度的最基本目的，在於以此加強我國金融管理部門的監管能力和對瀕臨破產的農村民間金融機構的處置能力。為了降低農村民間金融機構的脆弱性，有必要建立存款保險制度，以保護公眾信心。突出監管功能和加強對包括出現嚴重問題的農村民間金融機構的處置能力，將是我國農村存款保險機構的運作特點。
參考文獻：
［1］董曉林 洪慧娟：我國農村經濟發展中的金融支持研究．中國農業出版社，2006年
［2］董曉林：新農村建設與農村金融體系的改革和完善．經濟問題，2006年第12期
［3］劉振海：社會主義新農村建設與農村金融體制改革．濟南金融，2006年第4期
［4］韓 俊：建設社會主義新農村背景下的農村金融市場改革．在第二屆中國金融改革高層論壇上的發言，2006年
［5］解洪文：加快農村金融體制改革，金融支持新農村建設「切入點」．金融時報，2007
7. 我國農村金融基礎服務體系建設發展狀況怎樣
農村金融基礎服務體系建設取得重大進展。①推動農村地區信用體系建設。截至專2007年底，全國已建立屬農戶信用檔案7400多萬戶，評定信用農戶5000多萬戶，金融機構對已建立信用檔案的3900多萬農戶累計發放貸款9700多億元，貸款余額4800多億元。②農村地區支付體系建設逐步完善。吸收了符合條件的農村信用社加入大額支付系統和小額支付系統；設立了農村信用社資金清算中心，專門辦理農村信用社匯兌和銀行匯票清算業務；鼓勵商業銀行代理農村信用社的支付結算業務；協調各地農村信用聯社加快開發和健全省內農村信用社通匯系統，增強農村信用社的結算功能等。③2005年開始試點的農民工銀行卡特色服務，有效解決了農民工返鄉攜帶大量現金的資金安全問題。
8. 當前我國農村金融的現狀分析
對於農村金融體系而言，最重要的功能是把農村剩餘資金轉化為農村儲蓄，再把農村儲蓄轉化為農村投資。
我國農村金融體系比較成功的把農村剩餘資金轉化為儲蓄，農村儲蓄在向農村投資轉化過程中受阻，農村較多的資金流出農村。因此，目前我國農村金融面臨的最大問題是農村資金的外流。閑置資金轉化為農村儲蓄的現狀，我國農民儲蓄率高，我國農民具有較強的儲蓄能力較高的儲蓄率較大的儲蓄額，這是農村金融機構能夠吸收大量存款的根本原因，為農村資金外流奠定了基礎，提供了可能。農村儲蓄轉化為農村投資主要表現為貸款，從農業得到的貸款與農業對國民經濟的貢獻及其不相稱。雖然我國農村貸款有了較大幅度的增加，但是與農業對國民經濟的貢獻和其他產業的到的貸款相比，支持率偏低。
改革開放三十年過去了，農業貸款的相對份額不但沒有得到任何改善，而且呈現不斷擴大的趨勢。沒有充分發揮農村金融體系對農業的應有的支持，我國農業貸款仍有巨大的潛力。農村存款大於貸款，農村存款與農村貸款不僅差額越來越大其增長速度明顯加快，存貸款額逐年增大資金外流嚴重。相對於工業城市居民城市，農業比較利益低下，農民收入低，農村居住分散交通不便捷，造成對農業農戶及農村企業的貸款無利可圖，甚至虧損，一些商業銀行的分支機構無法延伸到偏遠的農村，甚至從廣大農村地區撤出，導致農村金融發展十分緩慢。
目前我國金融體系缺乏足夠規避農業自然風險和市場風險的機制。由於農業經常面臨巨大的自然風險和變化多端的市場風險，如果沒有相應的規避機制或者規避機制不健全，往往是農業生產者及其有關參與者不得不面臨巨大的難以承受的自然和市場風險。出於理性的選擇，有關的農業參與者會減少對農業的投入，農村金融機構也相應的減少了對農業的貸款。農村社會信用體系不健全使得農村金融機構難以了解農村企業和個人的資信情況，導致農村信貸過程中逆向選擇和道德風險等機會主義盛行，農村金融機構惜貸嚴重，大量資金流向城市和工業。農村金融機構規模小風險大，儲蓄存款向大銀行集中的現象比較突出，制約了農村中小金融機構的發展也導致大量農村資金外流。