金融消費權益保護存在的問題研究

⑴ 互聯網保險哪個最好靠譜么

互聯網保險靠譜的有安心保險、眾安保險、意時網、慧擇網、大特保。

1、安心保險

「安享一生」為持牌互聯網保險公司安心保險旗下的一爆款級癌症醫療險，保障責任主要是癌症確診費用保險金和癌症治療費用保險金。直白地說，就是投保人一旦不幸罹患癌症，安享一生將對扣除社保、公費醫療或其他途徑獲得的費用補償之後進行報銷，且全額報銷剩餘費用。

注意事項

保險有多種分類，要在同類產品中進行對比，不同類的產品沒有可比性。比如，用意外傷害保險去和重大疾病保險相比較，那是沒有意義的。而同類產品中還有細分，比如重大疾病保險，還可以分為一年期消費型，長期消費型和返還型。保險的條款非常的復雜，不過建議大家都仔細閱讀幾遍。

⑵ 我國住房消費信貸中存在的問題及解決途徑

我國住房消費信貸存在的問題及對策
住房建設是國民經濟新的增長點，發展住房
建設對調整經濟結構，增加社會有效需求，解決居
民住房困難，確保經濟增長目標的實現具有重要
意義。然而，國家在推行個人住房消費信貸的同
時，個人住房消費卻「熱」不起來，究其原因，不外
乎國家政策的不明朗化，各商業銀行貸款風險的
惡化及個人消費觀念的傳統化這三種主要因素。
作為個人住房消費信貸市場的主體—商業銀行
怎樣將國家政策及銀行效益有效結合，改變個人
消費觀念，既能提高人們的生活水平，又使自己利
潤最大，風險最小，推動住房消費的「火爆」。我想
借鑒美國住房抵押擔保證券市場的發展，對推進
我國的個人住房消費信貸談談自己的淺見。
一、住房消費信貸金觸服務不完替
實現住房分配貨幣化政策，把住房建設培育
成國民經濟新的增長點是中央政府發展經濟的政
策之一，也是我國國民經濟發展的客觀需要。金
融機構調控經濟、服務經濟的職能使得房地產信
貸在住房消費活動中起著重要的作用。商業銀行
雖然加大了對消費信貸的重視程度和投人，但是
顯現的問題又制約著消費信貸的發展。歸納起來
有:.
i、手續繁瑣，效率不高。在現有社會信用環
境和缺乏個人資信查詢檔案制度的情況下，銀行
為規避風險，不得不對貸款人採取原始的資信審
查手段:上門核實身份證明，收人證明等。因涉及
房產登記部門和保險機構，使得銀行審貸過程加
長，效率低下，客戶不滿。
2,貸款額度低，期限短，利率高，付現額度大。
按人民銀行頒布的《個人住房貸款管理條例》規
定，辦理個人住房貸款過程中要涉及到銀行、房地
產商、保險公司、房產交易所、律師事務所、房產評
估所等多個中介部門，同時需繳納一定的辦理抵
押物評估、保險、登記和合同公正費用，加重了貸
款人的經濟負擔。而商業銀行發放個人抵押住房
消費貸款的額度占銀行房地產信貸部貸款額的6%，占貸款總額的1%左右，遠遠低於國際水平。
目前，我國住房抵押貸款的期限短則3一5年，最長
的是20一25年，住房款項付現比例一般為住房總
款的30%左右甚至更高。
3、商業銀行貸款的責任管理模式過於粗放。
各家銀行的基層單位對責任貸款管理強調個人貸
款、小額貸款一旦出現風險，無論何種原因一律由
經辦人負完全責任直至收回方可解脫責任。這種
粗放的管理模式不利於商業銀行信貸業務的拓
展，不利於信貸資產質量的提高。所以基層信貸
員寧可發放經過上級行審批，集體承擔風險的個
人住房消費貸款，而不願發放自己承擔風險的個
人住房消費貸款。
4、銀行經營機制轉換不到位，經營收人與成
本支出不劃算。由於發放企業貸款手續相對簡
便，經營成本低。而住房消費貸款客戶面廣、量
大，造成商業銀行放款工作量加大，管理成本增
加，現行的利率規定使銀行貸款期限越長，收益反
而越小，加上此項貸款風險預警手段不足，使銀行
開辦此項業務積極性不高。因此商業銀行熱衷於
企業的「批發貸款」，而影響到住房消費貸款的深
人開展。
二、商業銀行的對策
面對住房消費貸款供不應求的局面，商業銀
行應積極調整信貸政策，在貫徹國家房改貨幣化
政策、提高人民住房水平的同時，應解放經營觀
念，提高盈利水平。
1、解放觀念，提高服務質量。我國傳統的消
費觀念—不貸款消費在一定程度上制約著住房
消費信貸的發展。因此，商業銀行不但要大力宣
傳住房消費信貸，包括向政府宜傳以需求政策支
持，向社會宜傳以增加客戶，解放居民的消費觀
念，改變過去那種「住房等分配，消費不負債」的落
後消費觀念。而且還應解放自己的經營觀念，提
高自身的信貸管理水平。商業銀行應加強住房貸
款的集約化經營，組建以個人住房貸款為主要業
務的經營中心，選擇部分經營環境較好，管理水平
琴高，客戶比較集中的基層經營機構，集中辦理個
人住房貸款營梢、咨詢、受理申請等，以有效地控
制業務風險，降低業務成本，進一步提高業務的集
約化經營水平。
2,精確計算貸款風險，完善住房金融配套服
務體系。商業銀行應設立精算部門，專門計算貸
款風險系數。特別是住房消費信貸，由於其年限
較長，風險系數較大，受市場風險、政策風險、利率
.36·
風險等系列影響，發生違約可能性較大，因此，商
業銀行應建立一套科學的計算方法，爭取將風險
降到最小化。同時，商業銀行完善金融住房配套
服務體系的首要條件是建立個人信用檔案制度減
少因手續繁瑣而影響了效率。其次，商業銀行應
提高消費貸款額度，延長貸款期限，降低付現比
率，減少貸款過程中涉及到的房地產商、保險公
司、房產交易所等中介部門，從而減輕貸款人的貸
款支出，減輕經濟負擔。然後，建立多種住房貸款
形式，減少限制條件。最後，改變粗放型的貸款責
任管理模式，明確責任，提高貸款效益，積極開展
住房消費貸款業務，為完善住房信貸建立一個良
好的體系。
三、建立我國住房抵押擔保證券市場
美國住房抵押貸款證券產生於大蕭條時期，
是抵押貸款二級市場不斷發展的結果。所謂住房
抵押貸款二級市場是指已形成的住房抵押的轉
移、買賣的市場。沁世紀印年代中期，由於對金
融業的管制不斷放鬆，非銀行金融機構不斷侵人
傳統商業銀行領域，在開立支票存款帳戶、發放工
商貸款和消費貸款等領域與商業銀行全面展開競
爭，而非銀行金融機構沒有受到商業銀行那麼嚴
格的限制，相對而言，商業銀行因對吸收的存款繳
納存款准備金和保險金而使資金成本偏高，在競
爭中處於不利地位。儲蓄機構和商業銀研所面臨
的困難，迫使他們開拓新的業務領域，於是將期限
和利率大致相同的同質住宅抵押貸款等金融資產
聚集成一個集合基金，然後發行以集合基金直接
擔保的抵押擔保證券，住房蝶款的證券化，使銀行
貸款的風險減小。美國於1968年發行了第一張抵
押轉遞證券，由於這種抵押轉遞證券比單獨的抵
押契約具有更大的流動性，因此那些不喜歡冒險
的投資者寧願投資於這種證券，也不願投資於一
個單獨的抵押契約。
為增加對居民抵押市場的資本供給和為活躍
的二級市場提供支持，國會創建政府國民抵押放
款協會(Ginnie Mae)聯邦住房抵押貨款公司(Fred-
die Mae)和聯邦國民抵押放款協會(Fmnie Mae)這
三個機構。與這三個實體聯系的證券是公認的機
構轉遞證券，政府國民抵押放款協會發行抵押轉
遞證券，在利息和本金按時支付方面，由美國政府
的信用來擔保，它的發行是由Gitmie Mae批準的放
款人來發行的，如:儲蓄銀行、商業銀行、抵押銀行
等。吸有當基礎抵押契約由Ginnie Mae制定了保
險標准，並被聯邦房地產管理局(FHA)、退任軍人
管理局(VA)或農民住房管理局保險或擔保的抵押
契約才能進人由Ginnie Mae擔保的抵押集合基金。
Ginnie Mae擔保的證券稱做抵押擔保證券(14185)，
它占抵押轉遞證券的最大部分。聯邦住房貸款抵
押公司發行的參與證(PC)保證利息和本金的及時
償還、但大多數Freddie Mae參與證僅保證利息的
按時支付，而定期償還本金象聚集時一樣被傳遞。
聯邦國民抵押放款協會於1981年發行了第一張抵
押轉遞證券在利息和本金按時支付方面都給予保
證。美國住房接觸應力證券是直接以抵押資產為
基礎，通過提供兩個層次的信用即資產本身信用
和衍生信用來構造的。
參照美國住房抵押貸款擔保證券市場的基礎
條件，結合我國當前實際情況，應從以下幾個方面
人手:
1、深化金融改革，建立抵押貸款的二級市場。
在國有銀行商業化的同時，應大力發展保險公司，
社會養老基金、抵押銀行等非銀行金融機構，建立
多項投資機構，將保險金、養老金、住房公積金等
引人住房抵押貸款證券市場，為二級市場業務的
開展提供長期而廣泛的基金來源。
為保證二級市場正常合法有序的進行，我國
應建立一些保護法規，如《住宅金融法》、《住房抵
押貸款保險法》等。
2、盡快成立政府專門機構，使其致力於發展
住房抵押貨款二級市場。組建由國務院直接領
導，中國人民銀行和證監會牽頭政府機構專門負
責住房抵押貸款及其證券的保證保險和標准化。
規范發展我國的資產評估業和資信評估業，大量
培育證券、房地產估、財務等各方面專業人才。
3、加強開發，新的貸款種類，提高住房抵押貸
款的證券化程度，改變過去形式單一的貸款條件，
建立多種類型的貸款，為建立貸款二級市場提供
前提條件。
4、我國在建立了住房抵押擔保證券市場後，
應加速住房抵押消費貸款證券化的過程，以此促
進住房消費，激活房地產業，拉動內需，改善銀行
資產負債結構，減輕經營風險，自動實現社會閑置
資金在住房消費信用方面的配置作用。
參考文獻:
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幫你寫好了

⑶ 電子商務的優點有哪些

1、更廣闊的環境：人們不受時間的限制，不受空間的限制，不受傳統購物的諸多限制，可以隨時隨地在網上交易。

2、更廣闊的市場：在網上這個世界將會變得很小，一個商家可以面對全球的消費者，而一個消費者可以在全球的任何一家商家購物。

3、更快速的流通和低廉的價格：電子商務減少了商品流通的中間環節，節省了大量的開支，從而也大大降低了商品流通和交易的成本。

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電子商務的類型

ABC

ABC=Agent、Business、Consumer

ABC模式是新型電子商務模式的一種，被譽為繼阿里巴巴B2B模式、京東商城B2C模式以及淘寶C2C模式之後電子商務界的第四大模式。它由代理商、商家和消費者共同搭建的集生產、經營、消費為一體的電子商務平台。三者之間可以轉化。大家相互服務，相互支持，你中有我，我中有你，真正形成一個利益共同體。

B2B

B2B=Business to Business

商家（泛指企業）對商家的電子商務，即企業與企業之間通過互聯網進行產品、服務及信息的交換。通俗的說法是指進行電子商務交易的供需雙方都是商家（或企業、公司），他們使用Internet的技術或各種商務網路平台（如拓商網），完成商務交易的過程。這些過程包括：發布供求信息，訂貨及確認訂貨，支付過程，票據的簽發、傳送和接收，確定配送方案並監控配送過程等。

⑷ 關於不得拒收人民幣的法律，越多越好，越詳細越好

根據《人民幣管理條例》第三條的規定：中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。第六條任何單位和個人都應當愛護人民幣。禁止損害人民幣和妨礙人民幣流通。

第三十八條人民幣有下列情形之一的，不得流通：不能兌換的殘缺、污損的人民幣；停止流通的人民幣。

央行官網發布公告稱，為進一步規范人民幣圖樣使用行為，維護人民幣信譽和流通秩序，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》和《中華人民共和國人民幣管理條例》等法律法規，中國人民銀行制定發布了《人民幣圖樣使用管理辦法》。

《辦法》規定，使用人民幣圖樣實行屬地管理、一事一批，禁止在祭祀用品、生活用品、票券上使用人民幣圖樣。違反《辦法》相關條例的，由中國人民銀行或其分支機構予以警告，並處5000元以上3萬元以下罰款。

(4)金融消費權益保護存在的問題研究擴展閱讀

為了維持人民幣的順序循環，保護公眾的權益在使用現金和創建一個和諧的現金流通環境，中央銀行發布了一份通知上調節人民幣現金收款和付款的行為，說歧視性或非便利性措施排斥現金支付。經過近幾年的宣傳整頓，拒收人民幣現鈔的問題得到了緩解。

但仍有部分商戶、機構等主體對現金收付的責任和義務存在不同程度的誤解和偏差，或者出於成本控制、用戶體驗等原因不願接受現金等現象。特別是，今年新冠肺炎的出現對現金收付環境產生了新的影響，拒收現金的情況有所回升。

央行表示，人民幣是中國的法定貨幣，貨幣中的現金是中國最基本的支付方式，任何單位和個人都不能拒絕接受。由於提供商品和服務或依法履行職責和管理的需要，各類有收付行為的主體應當遵守人民幣管理的相關法律法規，自覺規范現金收付行為。

根據公告，如果公眾或消費者發現現金被拒絕或歧視性措施，他們應該妥善保管相關證據或線索，使投訴和報告城市政府熱線，通過各種渠道，如消費者權益保護和金融消費權益保護。中央銀行將會同有關部門及時予以處理。

⑸ 假一賠三 新消法生效

新消法：迴避「知假買假」 「假一賠三」
十二屆全國人大常委會第五次會議高票通過了新修訂的《消費者權益保護法》(下稱新消法)，這是消法實施20年以來的首次修訂。
網路購物、金融消費近年來發展驚人，今年「雙11」未到，電商的又一輪爭奪戰已烽煙彌漫，如何解決消費方式更新為消費者權益保護帶來的新課題，1993年頒布的消法亟待改進。
4月28日，全國人大常委會辦公廳公布了消費者權益保護法修正案(草案)(下稱消法修正案草案)，向社會公開徵集意見。此後，二審、三審逐步展開，消法「首修」拉開序幕。
消法主要起草人之一，中國消費者權益保護法學研究會會長河山對《中國經濟周刊》介紹說，相比4月份出台的消法修正案草案，最終出台的新消法在多個領域又有新突破。
從「一倍」賠償到「假一賠三」
相比消法修正案草案，新消法最大的亮點在於，對制假造假的懲罰性賠償從兩倍提高到了三倍。
據了解，懲罰性賠償是1993年所頒布消法的核心條款之一，即「經營者提供商品或者服務有欺詐行為的，應當按照消費者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償的金額為消費者購買商品的價款或者接受服務的費用的一倍」。
4月28日，消法修正案草案將「一倍」改作了「兩倍」。河山對《中國經濟周刊》說，消法修正草案將「一倍」改成「兩倍」沒有意義。在漢語中，「一倍」與「兩倍」相同，其結果是一樣的。「一倍」是加倍賠償，是假一賠二，「兩倍」也是假一賠二。這樣的修改沒必要，反而給人造成誤解，以為是假一賠三。
消法修正案草案公布後，中國消費者權益保護法學研究會5次召開座談會，邀請專家、學者、律師等對包括懲罰性賠償在內的若干問題進行探討，匯集意見。
最終，增加懲罰性賠償力度的意見在新消法中得以體現。10月25日，全國人大常委會法工委民法室主任賈東明在發布會上公布了新消法的具體內容，懲罰性賠償的額度從草案中的「兩倍」增加到「三倍」。
與此同時，商品價格三倍賠償之外，若經營者明知商品或服務存在缺陷而向消費者提供，造成消費者死傷，消費者可要求經營者賠償醫療費、誤工費等經濟損失，並加兩倍的懲罰性賠償。
如何判定商品或服務存在缺陷？消費者維權中一直存在舉證難、鑒定費用高等問題。此次新消法規定，經營者提供的耐用商品或裝飾裝修等服務，消費者自接受商品或者服務之日起六個月內發現瑕疵，發生糾紛的，由經營者承擔相關舉證責任。
全國人大常委會法工委民法室副主任杜濤表示，這一「舉證責任倒置」，將切實解決消費者維權難的問題。
網路購物「後悔權」首入消法
消法修正案草案審議過程中，另一關注重點聚焦於如何規范網路購物。
新消法規定，經營者採用網路、電視、電話、郵購等方式銷售商品，消費者有權自收到商品之日起七日內退貨，且無需說明理由。
這是網路購物「後悔權」首入消法，也是消法第一次對網路購物做出規范。
1993年消法頒布時，中國還沒有網路購物。河山表示，合同法原理將買賣分為有退貨保留的買賣和無退貨保留的買賣兩種，通常由買賣雙方自行約定，如一些商家承諾不滿意就退貨，而另一些商家則表示商品一經售出概不退貨，此次新消法在網路購物中將無理由退貨確定為法定準則，對維護消費者權益而言是一個進步。
河山表示，相比4月出台的消法修正案草案，新消法對無理由退貨又添加了若干附加條件，進一步規范了經營者與消費者雙方行為，增加了法律的可操作性。例如新消法規定，退回商品的運費需由消費者自行承擔，與此同時，包括定做、鮮活易腐商品、在線下載或者消費者已拆封的音像製品、報紙期刊等四類產品不享受無理由退貨。無理由退貨退回的商品必須保持完好。
京東、凡客誠品、蘇寧易購等各大網路購物平台目前退換貨服務大多符合或高於新消法中出台的無理由退貨標准，例如凡客誠品承諾普通商品自簽收之日起30日內可辦理退換貨服務。因商品質量問題造成的退、換貨，凡客承擔郵寄或快遞費用。因此無理由退貨的新規將主要對中小電商造成壓力。

⑹ 螞蟻集團針對金融管理部門的約談，是怎麼回應的

12月27日中國人民銀行官方微信披露：人民銀行、銀保監會、證監會、外匯局等金融管理部門聯合約談了螞蟻集團。中國人民銀行副行長潘功勝代表四部門就約談情況回答了記者的提問。

浙江省市場監管局負責人表示，浙江省各類網路交易平台共有310個，平台上網店數量超過900萬家，2019年平台的網路交易額超7萬億，佔全國消費類網路商品交易總額近70%。

浙江省平台經濟蓬勃發展，新業態、新模式層出不窮，成為經濟增長的新動能。但與此同時，平台經濟發展中也出現了一些競爭風險和隱患，如平台企業「二選一」的問題等。

浙江省市場監管局負責人表示，市場監管總局對阿里巴巴集團控股有限公司進行立案調查，並不意味著國家對平台經濟鼓勵、支持的態度有所改變，恰恰是為了更好地規范和發展平台經濟，引導、促進其健康發展，以期為經濟高質量發展做出更大貢獻。

浙江省市場監管局負責人認為，此次反壟斷調查，是提升浙江省互聯網平台企業公平競爭意識和反壟斷合規意識的契機，也是開啟平台經濟創新發展、有序發展、健康發展的機遇。相信阿里巴巴集團控股有限公司經過這次調查將進一步強化反壟斷合規建設，促進依法合規發展。同時，通過企業間的公平競爭，也將消除影響平台經濟健康發展的隱患，浙江省平台經濟也將迎來更好的發展。