金融機構無序攬儲的危害

1. 金融危機的危害

金融危機的危害：
在全球金融風暴中，處於風口浪尖的進出口行業受到的沖擊最直接也最嚴重。首先，危機從金融層面轉向經濟層面，直接影響出口。美國消費支出佔GDP的70%以上，2007年美國國內消費規模約10萬億美元，而同期中國消費者支出約為1萬億美元。短期內，中國國內需求的增加無法彌補美國經濟對華進口需求的減少。據測算，美國經濟增長率每降1%，中國對美出口就會降5%～6%。其次，次貸危機進一步強化了美元的弱勢地位，加速了美元的貶值速度，從而降低了出口產品的優勢。美國聯邦儲備局不斷降低利率、為銀行注入流動性資金與我國緊縮性的貨幣政策形成矛盾，導致大量熱錢流入中國，加速了美元貶值和人民幣升值的進程，從而使中國出口產品價格優勢降低，對美出口形成挑戰。在上述因素的作用下，中國出口呈現減速跡象。上半年中國繼續延續出口增長減速的趨勢。從出口金額看，上半年同比增長21.87%，比2007年同期27.55%的增長速度降低近6個百分點；從出口數量看，上半年同比增長8.44%，也明顯低於2007年同期10.11%的增長速度。除了出口數量減少外，受金融危機的影響，海外企業的違約率也開始上升，出口企業的外部信用環境進一步惡化。據中國出口信用保險公司浙江分公司統計，前5個月收到的報損案件金額高達3034萬美元，同比增長80%；已支付賠款895萬美元，同比增長525.6%。其中，2008年理賠量比2007年同期增長525.6%，本地企業的海外壞賬率增長約為268%。
具體到行業，保險業近年來總體處於上升狀態，除了受到國際金融危機的嚴重影響，保費增速降低，但仍超過10%。紡織行業等傳統勞動密集型企業受到的影響比較嚴重。據海關總署數據顯示，2008年9月份，紡織品服裝出口較8月份減少近6億美元，較上年同月僅小幅增加約3億美元，9月份出口延續了8月份微幅增長的趨勢。隨著美國金融危機愈演愈烈，以美元計價的紡織出口接近零增長，以人民幣匯率計價的出口額持續負增長，20%的紡織企業出現虧損；汽車行業受美國金融危機的影響，總體表現低迷。據中國汽車工業協會最新數據統計，今年1～8月，乘用車產銷463.24萬輛和455.03萬輛，同比增長13.67%和13.15%，與上年同期相比，增幅回落8.32個百分點和10.94個百分點。從8月份的汽車銷量來看，歐洲同比銳減16%，北美降幅達15.5%，日本汽車銷量下降14.9%。而中國國內汽車銷量同比下降了5.4%，環比下降了6.0%；船舶行業也深受其害。由於金融危機，世界船舶融資的形勢也日益嚴峻，歐洲許多銀行都暫停了船舶融資業務，預訂船舶但未獲融資的比例明顯上升。一些船東被迫取消船舶訂單，如香港金輝船務取消了在大連船舶重工訂購2艘VLCC的訂單，雅典OceanautInc取消9艘7億美元散貨船訂單，韓國、印度中小船東也相繼出現了取消訂單的情況。就地區而言，東部地區由於以外向型經濟為主導，所受損失相對較嚴重。廣東有2萬至3萬家大大小小的工廠倒閉，其中影響最大的是合俊集團旗下的兩家玩具加工廠倒閉，6500名員工面臨失業，這是受金融危機沖擊中國實體企業倒閉規模最大的案例。就出口國家來看，中國對美國出口金額增速下降較為明顯，對歐盟和大洋洲的出口並未受到明顯影響，而對拉美和非洲等發展中地區的出口金額則出現了強勁增長態勢，上半年中國對拉美、非洲出口金額增長都在40%以上，遠遠高於對歐洲和北美的出口金額增長速度。隨著金融危機的進一步發展與擴散，中國對歐洲國家，甚至部分發展中國家的出口也會受到影響，從而對中國整體出口增長構成嚴峻挑戰。
金融危機對世界經濟的影響是深遠的。中國社科院金融研究所提供的數據顯示，目前次級債券衍生合約的市場規模被放大至近400萬億美元，相當於全球GDP的7倍之高。日本媒體報道這次危機將導致全球金融資產縮水27萬億美元。前美聯儲主席格林斯潘撰文指出：「有一天，人們回首今日，可能會把美國當前的金融危機評為二戰結束以來最嚴重的危機。」危機對實體經濟的影響現已顯現，世界經濟下滑幾成定局。中國是這次危機中受損最小的發展中國家，直接損失較小，但是間接影響也不可小視。出口將減少，作為拉動經濟增長的三駕馬車之一，其作用開始消弱；投資者的信心有所動搖，投資積極性不高；銀行「惜貸」，國內流動性不足。目前，擴大內需，尤其是刺激消費已成為政府和學界統一的經濟調整口徑，但僅依靠個體經濟行為（個人與家庭消費和企業投資）促進經濟發展顯然有些「牽強附會」。實踐表明，當經濟處於衰退、或預期衰退時，（我國仍處於良性軌道上，但經濟下滑）政府的擴張性財政政策比貨幣政策更有效。應該說，從不久前的「反通脹」到今天的「保增長」政策突變，正在考驗著政府宏觀經濟駕馭和調控的能力。
經濟領域的劇變帶來了人心理上的改變，他們越來越失去安全感。從這個意義上來說，此次排山倒海般到來的金融危機不啻於美國經濟領域的「9·11」。美國人開始質疑美國政府的決策能力，美國數家新聞媒體23日公布的民意調查結果顯示，78%的接受調查的人認為，當前美國國家路線不對。民心的這種微妙變化，無疑將在即將白熱化的美國大選中發揮「威力」，因此美國兩黨總統候選人奧巴馬和麥凱恩都在不遺餘力地批評現政府的決策之餘，還熱情洋溢地發布解決經濟困境的「妙招」，為的就是爭取這部分選民。
金融危機也直接沖擊到個人的生活。通貨膨脹、企業倒閉、經濟困境降低了人們的支付能力，這不僅使得還不起房貸的人增多，也大大降低了許多人的生活質量。從去年開始，就不斷有普通美國人抱怨，連日常開支都要一再思量、一再縮減。

2. 怎樣查出商業銀行是否有高息攬儲的行為

嚴重的高息攬儲現象，終於引發了監管部門的重手整治。中國銀行業監督管理委員會今天（17日）通報了一批利用不正當手段吸收存款的商業銀行機構和個人，並要求銀行業金融機構對存貸款的傳統考核方式進行改革，從源頭上防治違規攬儲行為。

由於2009年大量的信貸投放，加上居民投資對資金的分流，還有央行2010年連續三次提高存款准備金率，許多股份制商業銀行囊中羞澀，不得不高息攬儲。所以在當前一些銀行的宣傳單上，50萬送加油卡、購物卡；100萬可得到數碼相機、手機；300萬以上送筆記本電腦。類似這樣的銀行存款優惠活動隨處可見。

在中國銀監會今天的通報上，多家商業銀行就因為違規吸收存款的行為遭到了處罰。通報中說，廣東發展銀行上海分行被查出對某家企業存款手工補計利息，幫助套取不同賬戶間利息差等問題遭到處罰；華夏銀行石家莊建華支行因為有獎儲蓄行為，相關責任人遭到了河北銀監局離崗培訓、責令檢查並被扣發獎金的懲處。此外，渤海銀行濟南分行、平安銀行深圳分行和農業銀行深圳分行等都被查出存在不同程度的違規吸收存款問題。

3. 攬儲的攬儲的危害

銀行為了吸收存款，向儲戶支付法定利息以外的費用和饋贈物品等不正當手段，嚴重違反了《商業銀行法》的規定，擾亂了存款市場正常秩序，損害了金融機構的信譽。
一位不願具名的銀行人士透露，目前商業銀行回饋存款客戶禮金的問題並非個例，而且情況已經較為嚴重。「這個現象值得監管層高度關注，一旦持續發展下去，有可能導致央行的貨幣政策失效。」
這位資深人士還表示，「未來銀行間的競爭將會由產品、服務和機制創新來決定，不惜代價攬儲絕不會是銀行未來發展的根本出路。」
同時，有銀行業內人士提醒，在高息攬儲的過程中，容易滋生金融詐騙等犯罪。

4. 金融有什麼危害

中國基本面尚好 貨幣政策有調控空間 近年來，中國不斷增持美國各大問題銀行資產，郭敏認為中國此次受金融危機影響最嚴重的主要還是在金融層面，其它層面受影響並不大，她認為目前的風險還是可控的，中國只要採取一些合理的政策措施，市場信心是很快能恢復的，有四點理由支撐她的判斷，「一、相對穩定的金融體系。四大國有銀行，尤其是三大國有銀行上市之後，有比較穩健的財務狀況；二、相對封閉的資本市場。中國資本市場對外開放以及自由化程度還比較緩慢，雖然效率低下，但在非常時期卻能帶來巨大安全性；三、基本面尚好。中國經濟增長持續10年保持在10％以上，今年由於受各種內外部環境影響，前三季度GDP在9.9％，第四季度應該在9％左右，經濟雖有下滑趨勢，但與其它國家比較，基本面還可以；四、非常大的自我調整空間。在經濟下滑時，中國貨幣政策、財政政策還有很大調控空間，這對保證經濟增長有非常大的作用。」 「為避免外需市場下滑引發中國的經濟問題，宏觀調控還存在比較大的降息和降低存款准備金空間，短期內不排除央行出台上述措施。」郭敏對金融界網站表示。 國務院發展研究中心金融研究所副所長陳道富同樣認為這場危機對中國沖擊非常有限，他贊同目前的風險仍是可控的觀點，「中國經濟之前一直保持高速增長，我國實施保守的財政政策對應對本次危機發揮了巨大貢獻，未來還有比較大的政策空間，」由於危機的不確定性，陳道富認為中國受影響的主要還是實體經濟，外需雖會受到一定影響，但還不足為慮，「雖然貿易順差有所下降，但目前還是處於增長狀態，未來更大的精力應該是研究如何保持經濟增長。」 中國經濟從過熱到處於下行，未來是否還具備更多的調控空間，陳道富對金融界網站表示，「我國經濟目前確實在處於下行之中，金融危機加快了我們對經濟過熱的調控速度。」他認為中央出台近端陸續出台的增大中小企業信貸力度、提高企業出口退稅等政策有利於恢復市場信心。 貨幣多元化是全球趨勢 金融業決定未來命運 對外經濟貿易大學金融學院金融系主任郭紅玉認為一條不足五百米長的華爾街能掀起全球經濟風暴主要原因是因為國際貨幣體系出了問題，她認為由於中國已對自身貨幣體系進行了改造，目前相對比較安全，而繼續持有美國國債，為華爾街做貢獻利弊各半，「動用大量外匯儲備去收購美國的不良資產，一定程度上可以制止美元擴張，抑制美國對別國資源的掠取，實現世界貨幣多元化。」 南方諸多民營企業紛紛破產、倒閉，由華爾街次級債風波引發的全球金融危機已向我國實體經濟蔓延，新華社世界問題研究中心金融研究所楊元華對中國在這場全球金融風暴的嚴重性認識不足感到擔憂，他認為中國、俄羅斯等新興國家是受此次危機沖擊最大的國家，負面影響還未完全顯現，「現代經濟的核心是金融而不是實體經濟，決定未來命運的正是金融業，而西方諸國早已完成從工業資本主義向金融資本主義的轉變。」 --- 最快都要明年年底才穩定下來啊。 中國經濟或在明年中期遇最大困難 金融海嘯已經在全球許多國家登陸，面對可能到來的經濟衰退，全球正在採取救市措施。在我國三季度GDP增速僅為9％的情況下，未來一段時間內，我國經濟走向如何？我想談幾點看法。 經濟下行難以逆轉 國家統計局20日發布數據顯示，前三季度GDP同比增長9.9％，比上年同期回落2.3個百分點。以此來推算，三季度GDP增速僅為9％。因此許多人對中國經濟四季度以及2009年走勢表示擔憂。 實際上，經濟下滑已經相當嚴重，根據早前公布的9月份用電量增速已經滑落至3％，1~9月用電量增速滑落至9.9％，按照經驗值，這個用電量水平對應的經濟增速應該至少在9％以下。 主要問題在於出口和投資貢獻下降，其中出口貢獻下降了0.9個點。 現在看來，經濟下行加劇正在進行中，很難判斷何時見底，因為未來中國經濟有硬著陸的風險。一旦發生，底可能是一個很長時期。 從金融動盪到全球總需求大幅下降，會存在一個滯後期，所以明年中期是一個很困難的時期。 四大因素影響通脹壓力 國內9月份CPI上漲4.6％，比上月回落0.3個百分點；PPI上漲9.1％，漲幅比上月回落1.0個百分點。PPI與CPI雙降之後，四季度及2009年的 通脹形勢如何？ （建議別復制，復制者檢舉。本回答屬◇蓶чī℡ 版權） 其實，CPI回落主要是翹尾因素大幅消失，PPI回落主要是國際商品市場近期大幅下跌。當前國內通脹壓力減輕，四季度通脹有望繼續回落，但2009年通脹存在較大不確定性。 {本回答屬◇蓶чī℡ 版權，謝絕粘貼｝ 西方國家兜底式規模空前的救援計劃，始終是未來中長期內引發通貨膨脹的潛在源頭。就國內來看，幾個方面因素值得注意： 1、能源、糧食等初級產品的價格會否震盪後返身向上。因為市場流動性疏緩後，資金是要找出路的，如果美國經濟沒有出現新的產業亮點的話，只可能有三個去向，消費信貸、新興市場和能源等資源市場。如此一來，商品市場反彈，從而對PPI產生新的推力。 2、財政能力的減弱將迫使政府放鬆價格管制，從而使積壓已久的通脹壓力釋放出來。 3、製造業大量企業倒閉後，製造品的供給層面將產生新的通脹壓力。 4、不得不採取的擴張性貨幣政策與擴張性財政政策將從貨幣供應層面推動物價上漲。 企業最大壓力是外需驟降 前三季度，規模以上工業增加值同比增長15.2％，比上年同期回落3.3個百分點，其中，9月份增長11.4％。這一數據反映出了企業經營狀況的惡化加劇，增速回到個位數是大概率事件。 企業面臨四大壓力：匯率升值、原材料成本上升、勞動力成本上升、外需驟降。如果歐美經濟陷入深度衰退，對於一個出口已經佔到GDP40％的國家，是致命的。 現在看來，三季度出口依然平穩，主要是上半年訂單延續，而1~9月美國金融危機還沒有從市場明顯擴散至實體經濟層面，美國經濟還維持2％的增長。但是9月份後期，雷曼事件後，感覺明顯不一樣了，市場與實體經濟的防火牆被沖垮，未來幾個季度美國經濟將進入顯著衰退，溢出效應波及全球，中國出口很不樂觀。明年上半年有可能回落至個位數增長。 明年人民幣貶值可能性增加 截至2008年9月末，國家外匯儲備余額為1.9萬億美元，同比增長32.92％。9月份外匯儲備增加214億美元，遠低於當月293億美元的貿易順差。 總的看來，7、8、9這三個月資本流入下降很厲害。金融海嘯過後，國際資本從新興市場撤離應該是一個趨勢，而且正在發生。 美國經濟去杠桿，消費信貸會大幅萎縮，與之對應的新興市場出口模式的經濟前景悲觀。同時，變賣資產大量資本撤離去回補母國金融機構的損失，滿足去杠桿的財務調整的要求也是重要因素。若趨勢延續下去，不排除中國外儲2009年中期後出現下降的月份。 事實上，2007年，中國經濟已經走到了一個既有經濟模式的盡頭，勞動生產率的進步已經出現明顯拐點。在中國新的模式出現以前，人民幣實際匯率的升值空間已經耗盡。 這一點，海外最清楚，新加坡1年期不可交割的人民幣匯率已經出現了明顯貼水。2009年人民幣匯率出現貶值得可能性在增加 中國製造業很脆弱 全球經濟放緩對中國製造業影響有多大呢？ 在我看來，這是災難性的。因為中國製造業都是大進大出的結構，資源和市場都捏在美歐的手裡。 一方面中國製造業得承受原材料價格上升這種輸入型通脹的壓力；而另一方面，中國製造業又無法將成本壓力外移，因為全球製成品的定價權不在中國，盡管中國被冠以「世界工廠」或者「世界車間」。但現代製造業價值鏈的兩端都不在中國掌控，研發、原材料采購、品牌設計、銷售渠道管理、售後服務、零售壟斷巨頭等等高附加值領域都在美歐手裡。中國製造業只是拿訂單幹活，並不直接面對最終消費者。 這樣的結構非常脆弱，資源和市場雙向一擠，必然是企業大量倒閉。 要做產業價值鏈的延伸 （建議別復制，復制者檢舉。本回答屬◇蓶чī℡ 版權） 中國是否存在新的增長點支撐經濟呢？對於這個問題，要傷筋動骨的改革才能看到，也才能創造出新的經濟增長點。 宏觀上看，主要是調節投資和消費的結構，通過加快資源性產品和要素價格形成機制的改革力度，通過加快居民、政府、企業以及居民與居民之間的財富分配上的調整，堅定地轉向內需消費主導的經濟體。 微觀層面上，企業所謂轉型也好，升級也好，都不準確，並不是把我們勞動密集型趕走，內遷，這些都不能解決問題。中國製造業的問題是處於價值分配鏈的低端，在國際分工中任人宰割。 所以問題關鍵是做產業價值鏈的延伸，只有向兩頭延伸，如原材料采購、研發、物流、倉儲、銷售網路、品牌等，才能創造出現代製造業和現代服務業，從而也就達成了與宏觀目標的一致。

5. 高息攬儲的高息攬儲的危害

1.影響了正常的金融、經濟秩序。金融是現代經濟的核心，對促進國民經濟健康快速增長，加快西部大開發，完成「十五」 計劃的光榮而艱巨的歷史任務具有舉足輕重的作用。高息攬儲的出現，直接影響到正常的金融秩序，影響到金融體制改革的順利進行，擾亂了金融市場，如果繼續蔓延，則會影響到國民經濟的快速、健康發展。
2.加大了金融行業的無序競爭。高息攬儲的存在，助長了金融業的無序競爭，市場經濟是法制經濟，而高息攬儲的出現，必將助長新一輪的高息攬儲大戰。各家銀行為了追求速度、追求份額，必然會不遺餘力地投入高息攬儲大戰之中，在爭存款的過程中必然你爭我奪，互挖牆腳，對存款人競相許諾優厚報酬，金融機構為了彌補損失，必然出現「繞規模貸款」、「賬外經營」的現象。這種無序和不正當競爭，不僅助長通貨膨脹，帶來金融風險，還會給銀行自身留下大量的不良資產和壞賬，造成了無盡的後患。
3.造成銀行經營成本上升、經營利潤下降。不惜血本、不計代價是高息攬儲的表現形式，目前在一些網點競相採取提高手續費的辦法進行高息攬儲。據筆者實地了解，有些網點定期一年的儲蓄存款分別以5‰、8‰、10‰不等的手續費吸收存款，到期後轉存仍然要付給同樣數額的手續費，按照這一比例計算，定期一年的儲蓄存款存入儲蓄所三次後，銀行要支付1.5%一3%的手續費，這種做法調高了儲戶的胃口，增大了籌資成本，造成了經營利潤的大幅度下滑。中國已加入WTO，金融業面臨著嚴峻的挑戰，國有商業銀行的盈利水平與外資銀行相比差距很大，人為地增加經營成本，對我國金融行業提高經營效益、提升競爭能力、補充資本金不足無疑是雪上加霜。
4.助長了挪用、貪污、腐敗，影響了銀行業在社會上的形象。由於高息攬儲討價還價現象的發生，一些儲蓄員低進高出，做假賬，中飽私囊，貪污、腐敗，敗壞了社會風氣，影響了金融行業的形象。

6. 金融危機都能帶來哪些危害，哪些機遇

這問題問的太大了，讓人不知從何說起。我做IT的，從IT行業談點感受吧。機遇：對有實力的IT廠商來說是收購的好時機。其二，金融行業會吸取這次金融危機的教訓，更注重安全問題，加強對IT的建設。危害：IT行業短期內會出現嚴重的融資困難。全球各大IT廠商股價大跌，對硬體、軟體、服務等的需求大幅下滑。

7. 金融機構的風險

金融機構風險管理主要涉及市場風險、信用風險和其他風險的管理，同時針對不同的風險的特點，確定不同的實施方案和管理戰略。 1、市場風險
市場風險是指因市場波動而使得投資者不能獲得預期收益的風險，包括價格或利率、匯率因經濟原因而產生的不利波動。除股票、利率、匯率和商品價格的波動帶來的不利影響外，市場風險還包括融券成本風險、股息風險和關聯風險。
美國奧蘭治縣（ORANGE COUNTRY）的破產突出說明了市場風險的危害。該縣司庫將奧蘭治縣投資組合大量投資於所謂結構性債券和逆浮動利率產品等衍生性證券，在利率上升時，衍生產品的收益和這些證券的市場價值隨之下降，從而導致奧蘭治縣投資組合出現17億美元的虧損。GIBSON公司由於預計利率下降，購買了大量利率衍生產品而面臨類似的市場風險。當利率上浮時，該公司因此損失了2000萬美元。同樣，寶潔公司（Procter & Gamble）參與了與德國和美國利率相連的利率衍生工具交易，當兩國的利率上升高於合約規定的跨欄利率時（要求寶潔公司按高於商業票據利率1412基點的利率支付），這些杠桿式衍生工具成為公司承重的負擔。在沖抵這些合約後，該公司虧損1.57億美元。
2、信用風險
信用風險是指合同的一方不履行義務的可能性，包括貸款、掉期、期權及在結算過程中的交易對手違約帶來損失的風險。金融機構簽定貸款協議、場外交易合同和授信時，將面臨信用風險。通過風險管理控制以及要求對手保持足夠的抵押品、支付保證金和在合同中規定凈額結算條款等程序，可以最大限度降低信用風險。
1995年以來，信用風險問題在許多美國銀行中開始突出起來，根據1998年1月的報告，其季度財務狀況已因環太平洋地區的經濟危機而受影響。例如，由於亞洲金融風暴，JP摩根(摩根大通公司)將其約6億美元的貸款劃為不良貸款,該行97年第四季度的每股盈利為1.33美元，比96年的2.04美元下降35%，低於市場預期的每股收益1.57美元。
3、操作風險
操作風險是指因交易或管理系統操作不當引致損失的風險，包括因公司內部失控而產生的風險。公司內部失控的表現包括，超過風險限額而未經察覺、越權交易、交易或後台部門的欺詐（包括帳簿和交易記錄不完整，缺乏基本的內部會計控制）、職員的不熟練以及不穩定並易於進入的電腦系統等。
1995年2月巴林銀行的倒閉突出說明了操作風險管理及控制的重要性。英國銀行監管委員會認為，巴林銀行倒閉的原因是新加坡巴林期貨公司的一名職員越權、隱瞞的衍生工具交易帶來的巨額虧損，而管理層對此卻無絲毫察覺。該交易員同時兼任不受監督的期貨交易、結算負責人的雙重角色。巴林銀行未能對該交易員的業務進行獨立監督，以及未將前台和後台職能分離等，正是這些操作風險導致了巨大損失並最終毀滅了巴林銀行。
類似的管理不善導致日本大和銀行在債券市場上遭受了更大損失。1995年人們發現，大和銀行的一名債券交易員因能接觸公司會計帳簿而隱瞞了約1億美元的虧損。與巴林銀行一樣，大和的這名交易員同時負責交易和會計。這兩家銀行都均違背了風險管理的一條基本准則，即將交易職能和支持性職能分開。 操作風險的另一案例是Kidder，Peabody公司的虛假利潤案。1994年春，KIDDER確認，該公司一名交易員買賣政府債券獲得的約3.5億美元利潤源於對公司交易和會計系統的操縱，是根本不存在的。這一事件迫使Kidder公司將資產售予競爭對手並最終清盤。
操作風險可以通過正確的管理程序得到控制，如：完整的帳簿和交易記錄，基本的內部控制和獨立的風險管理，強有力的內部審計部門（獨立於交易和收益產生部門〕，清晰的人事限制和風險管理及控制政策。如果管理層監控得當，並採取分離後台和交易職能的基本風險控制措施，巴林和大和銀行的損失也許不會發生，至少損失可以大大減少。這些財務失敗說明了維持適當風險管理及控制的重要性。 近年來，互聯網金融的興起，以P2P網貸模式為代表的創新理財方式受到了廣泛的關注和認可，P2P的借款人主體是個人，以信用借款為主，面對社會籌集資金，與之對應的P2C是P2P網貸的升級和進化版。P2C依然面對社會籌集資金，借款主體則以企業借款為主。以P2C模式的首創網貸平台愛投資為例，其借款人為具有穩定的現金流及還款來源的企業。相較個人而言，企業的信息比較容易核實，還款來源更穩定；同時，相對於P2P平台的信用貸款形式而言，愛投資開創的P2C模式則要求借款企業必須有擔保、有抵押，安全性相對更好。愛投資的P2C借貸，在借款來源一端被嚴格限制為有著良好實體經營、能提供固定資產抵押的有借款需求的中小微企業。同時，依託愛投資搭建的線下多金融擔保體系，從結構上徹底解決了P2P模式中的固有矛盾，讓安全保障更實際且更有力度。
一、對市場風險的管理策略
金融機構維持合適的頭寸，利用利率敏感性金融工具進行交易，都要面對利率風險（比如：利率水平或波動率的變化、抵押貸款預付期長短和公司債券和新興市場資信差異都可帶來風險）；在外匯和外匯期權市場做市商或維持一定外匯頭寸，要面對外匯風險，等等。在整個風險管理框架中，市場風險管理部門作為風險管理委員會下屬的一個執行部門，全面負責整個公司的市場風險管理及控制並直接向執行總裁報告工作。該部在重點業務地區設有多個國際辦公室，這些辦公室均實行矩陣負責制。它們除了向全球風險經理報告工作外，還要向當地上一級非交易管理部門報告工作。
市場風險管理部門負責撰寫和報送風險報告，制定和實施全公司的市場風險管理大綱。風險管理大綱向各業務單位、交易櫃台發布經風險管理委員會審批的風險限額，並以此為參照對執行狀況進行評估、監督和管理;同時報告風險限制例外的特殊豁免，確認和公布管理當局的有關監管規定。這一風險管理大綱為金融機構的風險管理決策提供了一個清晰的框架。
市場風險管理部門定期對各業務單位進行風險評估。整個風險評估的過程是在全球風險經理領導下由市場風險管理部門、各業務單位的高級交易員和風險經理共同合作完成的。由於其他高級交易員的參與，風險評估本身為公司的風險管理模式和方法提供了指引方向。
為了正確評估各種市場風險，市場風險管理部門需要確認和計量各種市場風險暴露。金融機構的市場風險測量是從確認相關市場風險因素開始的，這些風險因素隨不同地區、不同市場而異。例如，在固定收入證券市場，風險因素包括利率、收益曲線斜率、信貸差和利率波動;在股票市場，風險因素則包括股票指數暴露、股價波動和股票指數差;在外匯市場，風險因素主要是匯率和匯率波動;對於商品市場，風險因素則包括價格水平、價格差和價格波動。金融機構既需要確認某一具體交易的風險因素，也要確定其作為一個整體的有關風險因素。
市場風險管理部門不僅負責對各種市場風險暴露進行計量和評估，而且要負責制定風險確認、評估的標准和方法並報全球風險經理審批。確認和計量風險的方法有：VAR分析法、應力分析法、場景分析法。
根據所確認和計量的風險暴露，市場風險管理部門分別為其制定風險限額，該風險限額隨交易水平變化而變化。同時，市場風險管理部門與財務部合作為各業務單位制定適量的限額。通過與高級風險經理協商交流，市場風險管理部門力求使這些限額與公司總體風險管理目標一致。
二、信用風險的管理策略
信用風險管理是金融機構整體風險管理構架中不可分割的組成部分，它由風險管理委員會下設的信用風險管理部門全面負責。信用風險管理部門直接向全球風險經理負責，全球風險經理再依次向執行總裁報告。信用風險管理部門通過專業化的評估、限額審批、監督等在全球范圍內實施信貸調節和管理。在考察信用風險時，信用風險管理部門要對風險和收益間的關系進行平衡，對實際和潛在的信貸暴露進行預測。為了在全球范圍內對信用風險進行優化管理，信用風險管理部門建立有各種信用風險管理政策和控製程序，這些政策和程序包括：
(1)對最主要的潛在信貸暴露建立內部指引，由信用風險管理部門總經理監督。
(2)實行初始信貸審批制，不合規定的交易要由信用風險管理部門指定成員審批才能執行。
(3)實行信貸限額制，每天對各種交易進行監控以免超過限額。
(4)針對抵押、交叉違約、抵消權、擔保、突發事件風險合約等訂立特定的協議條款。
(5)為融資活動和擔保合約承諾建立抵押標准。
(6)對潛在暴露（尤其是衍生品交易的）進行定期分析。
(7)對各種信貸組合進行場景分析以評估市場變數的靈敏性。
(8)通過經濟、政治發展的有關分析對主權風險進行定期評估。
(9)和全球風險經理一起對儲存時間較長、規模龐大的庫存頭寸進行專門評估和監督。
三、操作風險的管理策略
作為金融服務的中介機構，金融機構直接面臨市場風險和信用風險暴露，它們均產生於正常的活動過程中。除市場風險和信用風險外，金融機構還將面臨非直接的與營運、事務、後勤有關的風險，這些風險可歸於操作風險。
在一個飛速發展和愈來愈全球化的環境中，當市場中的交易量、產品數目擴大、復雜程度提高時，發生這種風險的可能性呈上升趨勢。這些風險包括：經營/結算風險、技術風險、法律/文件風險、財務控制風險等。它們大多是彼此相關的，所以金融機構監控這些風險的行動、措施也是綜合性的。
金融機構一般由行政總監負責監察公司的全球性操作和技術風險。行政總監通過優化全球信息系統和資料庫實施各種長期性的戰略措施以加強操作風險的監控。一般的防範措施包括：支持公司業務向多實體化、多貨幣化、多時區化發展;改善復雜的跨實體交易的控制。促進技術、操作程序的標准化，提高資源的替代性利用;消除多餘的地區請求原則;降低技術、操作成本，有效地滿足市場和監管變動的需要，使公司總體操作風險控制在最合適的范圍。依靠戰略合作的融資性擔保公司，為企業做實地的貸前審查，資質的審查、經營流水審查、業務能力和財務報表等審核，在貸後監管也基本能做到實地，每個月考察資金使用情況及業務運轉、經營狀況，在最大程度上能夠保證企業正常運營和還款能力，從而確保投資者資金安全。愛投資的反擔保措施，會向擔保公司抵押放款、股權、應收帳款，相對銀行會有更強的反擔保措施，擔保公司相當於加了一層全額利息擔保，對風險進行隔離作用，這是最大程度上確保投資者的安全。

8. 高息攬儲犯法嗎

高息攬儲數額大的是違法的，因為高息攬儲危害金融秩序。
高息攬儲是指金融機構在辦理儲蓄存款業務過程中、違反利率規定，擅自支付手續費、補貼、實務等變相抬高儲蓄利率的一種攬儲方法。
高息攬儲的危害：
1.影響了正常的金融、經濟秩序。金融是現代經濟的核心，對促進國民經濟健康快速增長，加快西部大開發，完成「十五」 計劃的光榮而艱巨的歷史任務具有舉足輕重的作用。高息攬儲的出現，直接影響到正常的金融秩序，影響到金融體制改革的順利進行，擾亂了金融市場，如果繼續蔓延，則會影響到國民經濟的快速、健康發展。
2.加大了金融行業的無序競爭。高息攬儲的存在，助長了金融業的無序競爭，市場經濟是法制經濟，而高息攬儲的出現，必將助長新一輪的高息攬儲大戰。各家銀行為了追求速度、追求份額，必然會不遺餘力地投入高息攬儲大戰之中，在爭存款的過程中必然你爭我奪，互挖牆腳，對存款人競相許諾優厚報酬，金融機構為了彌補損失，必然出現「繞規模貸款」、「賬外經營」的現象。這種無序和不正當競爭，不僅助長通貨膨脹，帶來金融風險，還會給銀行自身留下大量的不良資產和壞賬，造成了無盡的後患。
3.造成銀行經營成本上升、經營利潤下降。不惜血本、不計代價是高息攬儲的表現形式，目前在一些網點競相採取提高手續費的辦法進行高息攬儲。據筆者實地了解，有些網點定期一年的儲蓄存款分別以5‰、8‰、10‰不等的手續費吸收存款，到期後轉存仍然要付給同樣數額的手續費，按照這一比例計算，定期一年的儲蓄存款存入儲蓄所三次後，銀行要支付1.5%一3%的手續費，這種做法調高了儲戶的胃口，增大了籌資成本，造成了經營利潤的大幅度下滑。中國已加入WTO，金融業面臨著嚴峻的挑戰，國有商業銀行的盈利水平與外資銀行相比差距很大，人為地增加經營成本，對我國金融行業提高經營效益、提升競爭能力、補充資本金不足無疑是雪上加霜。
4.助長了挪用、貪污、腐敗，影響了銀行業在社會上的形象。由於高息攬儲討價還價現象的發生，一些儲蓄員低進高出，做假賬，中飽私囊，貪污、腐敗，敗壞了社會風氣，影響了金融行業的形象。

9. 金融危機的危害有多大

金融危機對中國經濟的影響有限，目前我國經濟增速放緩是咱們自己降下來的，如果我們自己不變，即使有金融危機的影響，我們的經濟發展依然能夠保持高速增長.影響確實是有限的，但是我們要給予更加充分的估計和更加充分的准備。我國承受外部經濟環境變化或者叫抗沖擊的能力是比較強的，這種背景下，可以認為外部經濟環境的改變不會改變中國經濟繼續增長的態勢。
在經濟全球化的大背景下，金融危機肯定會對中國市場造成影響。尤其是出口這塊，因為外國人的財政緊縮，消費的減少，對中國商品的需求量會大幅縮水。現在已經有些小的出口企業已經出現經營危機甚至倒閉，對於中國的民生問題的影響，估計會在3個月到半年之後。