互聯網金融賬戶體系

『壹』 互聯網金融主要包括哪些內容

主要有以下幾種模式(一)第三方支付 第三方支付狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，藉助通信、計算機和信息安全技術，採用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。(二)P2P網貸 P2P網貸英文稱為Peer-to-Peerlending，即點對點信貸，國內又稱「人人貸」。P2P網貸是指通過P2P公司搭建的第三方互聯網平台進行資金借、貸雙方的匹配，是一種「個人對個人」的直接信貸模式。(三)大數據金融 大數據金融是指依託於海量、非結構化的數據，通過互聯網、雲計算等信息化方式對其數據進行專業化的挖掘和分析，並與傳統金融服務相結合，創新性開展相關資金融通工作的統稱。(四)眾籌 眾籌(crowdfunding)，是指項目發起人通過利用互聯網和SNS傳播的特性，發動公眾的力量，集中公眾的資金、能力和渠道，為小企業、藝術家或個人進行某項活動或某個項目或創辦企業提供必要的資金援助的一種融資方式。(五)信息化金融機構 信息化金融機構，是指通過廣泛運用以互聯網為代表的信息技術，在互聯網金融時代，對傳統運營流程、服務產品進行改造或重構，實現經營、管理全面信息化的銀行、證券和保險等金融機構。(六)互聯網金融門戶 互聯網金融門戶是指利用互聯網提供金融產品、金融服務信息匯聚、搜索、比較及金融產品銷售並為金融產品銷售提供第三方服務的平台

『貳』 2020年的互聯網金融什麼樣

你好~

2020年的互聯網金融會是什麼樣的？

2020年的互聯網金融會是怎樣？如果能夠站在未來回看現在，自然就能更好地指導從業者制定戰略，佔有先機。然而有趣的是，不同的市場參與者所看到的其實是截然不同的世界。

一、兩種思維的碰撞

下圖以一種圖像化的方式形象地描繪了這兩種不同的思維。

希望可以幫助到你~

『叄』 互聯網金融是什麼意思,包括哪些模式

互聯網金融，是利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息科技技術實現資金融通的一種新興金融模式。在此種模式下，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方能夠通過網路直接對接，交易成本大大減少。

2、p2p網路貸款平台

p2p(peer-to-peer

lending)，即點對點信貸。p2p網路貸款是指通過第三方互聯網平台進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平台尋找到有出借能力並且願意基於一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

p2p平台的盈利主要是從借款人收取一次性費用以及向投資人收取評估和管理費用。貸款的利率確定或者是由放貸人競標確定或者是由平台根據借款人的信譽情況和銀行的利率水平提供參考利率。

由無准入門檻、無行業標准、無機構監管，對p2p網貸還沒有嚴格意義上的概念界定，其運營模式尚未完全定型。目前已經出現了以下幾種運營模式，一是純線上模式，此類模式典型的平台有拍拍貸、合力貸、人人貸(部分業務)等，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業採取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等;第二種是線上線下結合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請後，平台通過所在城市的代理商採取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。另外，以宜信為代表的債權轉讓模式現在還處於質疑之中，這種模式是公司作為中間人對借款人進行篩選，以個人名義進行借貸之後再將債權轉讓給理財投資者。

從p2p的特點來看，其在一定程度上降低了市場信息不對稱程度，對利率市場化將起到一定的推動作用。由於其參與門檻低、渠道成本低，在一定程度上拓展了社會的融資渠道。但從目前來看，p2p網貸暫時很難撼動銀行在信貸領域的霸主地位，無法對銀行造成根本性沖擊。p2p針對的主要還是小微企業及普通個人用戶，這些大都是被銀行「拋棄」的客戶，資信相對較差、貸款額度相對較低、抵押物不足，並且因為央行個人徵信系統暫時沒有對p2p企業開放等原因，造成p2p審貸效率低、客戶單體貢獻率小，以及批貸概率低等現狀，並且很多異地的信用貸款，因為信貸審核及催收成本高的原因，不少p2p平台壞債率一直居高不下。

據網貸之家不完全統計，目前全國活躍的p2p網貸平台大約在800家左右，根據了解的最近平台相關規劃、建設情況，預計在2013年底將達到1500家左右。從目前整體p2p行業來看，先進入者因為有一定的知名度及投資者積累，相對大量的投資者來說，更多的是缺乏優質的信貸客戶;而對於一些新上線的平台，因為缺少品牌知名度及投資者的信任，或者被迫選擇一些虛擬的高利率的標的來吸引投資者，或者是依託線下合作的小貸、擔保公司資源將一些規模標的進行資金規模或者時間段的分拆，以便盡快形成一定的交易量，爭取形成良性循環。

p2p網貸平台還處於培育期，用戶認知程度不足、風控體系不健全，是p2p行業發展的主要障礙。少數平台跑路的信息也給行業帶來了不好的影響，其大都是抱著撈一把就跑的心態，在平台上線不長的時間內依靠高回報率騙取投資人的資金，而很少是因為真正的經營不善而倒閉的。因此，不能因為少數害群之馬的惡劣行為來徹底否定一個行業，而是要在逐步建立備案制以及相關資金監管的同時，加大對真正違法詐騙的行為進行嚴厲打擊。

隨著互聯網金融的火爆，創業熱情的高漲，眾多的p2p網貸平台若想在競爭中取勝，一方面是要積累足夠的借、貸群體，另一方面建立良好的信譽，保證客戶的資金安全。隨著對p2p平台的監管加強，平台資金交由銀行託管，平台本身不參與資金的流動是必然趨勢。另外，與第三方支付平台和電商平台合作利用互聯網積攢的大數據來識別風險，以及各家p2p網貸平台共享借貸人信息，建立一個全國性的借款記錄及個人徵信都將是p2p網貸的發展方向，並將進一步加快利率市場化的步伐。

3、大數據金融

大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，並准確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平台在營銷和風控方面有的放矢。基於大數據的金融服務平台主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數據資產中快速變現的能力，因此，大數據的信息處理往往以雲計算為基礎。目前，大數據服務平台的運營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平台模式和京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。

阿里小貸以「封閉流程+大數據」的方式開展金融服務，憑借電子化系統對貸款人的信用狀況進行核定，發放無抵押的信用貸款及應收賬款抵押貸款，單筆金額在5萬元以內，與銀行的信貸形成了非常好的互補。阿里金融目前只統計、使用自己的數據，並且會對數據進行真偽性識別、虛假信息判斷。阿里金融通過其龐大的雲計算能力及數十位優秀建模團隊的多種模型，為阿里集團的商戶、店主時時計算其信用額度及其應收賬款數量，依託電商平台、支付寶和阿里雲，實現客戶、資金和信息的封閉運行,一方面有效降低了風險因素，同時真正的做到了一分鍾放貸。京東商城、蘇寧的供應鏈金融模式是以電商作為核心企業，以未來收益的現金流作為擔保，獲得銀行授信，為供貨商提供貸款。

大數據能夠通過海量數據的核查和評定，增加風險的可控行和管理力度，及時發現並解決可能出現的風險點，對於風險發生的規律性有精準的把握，將推動金融機構對更深入和透徹的數據的分析需求。雖然銀行有很多支付流水數據，但是各部門不交叉，數據無法整合，大數據金融的模式促使銀行開始對沉積的數據進行有效利用。大數據將推動金融機構創新品牌和服務，做到精細化服務，對客戶進行個性定製，利用數據開發新的預測和分析模型，實現對客戶消費模式的分析以提高客戶的轉化率。

大數據金融模式廣泛應用於電商平台，以對平台用戶和供應商進行貸款融資，從中獲得貸款利息以及流暢的供應鏈所帶來的企業收益。隨著大數據金融的完善，企業將更加註重用戶個人的體驗，進行個性化金融產品的設計。未來，大數據金融企業之間的競爭將存在於對數據的採集范圍、數據真偽性的鑒別以及數據分析和個性化服務等方面。

4、眾籌

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金的模式。本意眾籌是利用互聯網和sns傳播的特性，讓創業企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平台的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平台，經過相關審核後，便可以在平台的網站上建立屬於自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。眾籌的規則有三個：一是每個項目必須設定籌資目標和籌資天數;二是在設定天數內，達到目標金額即成功，發起人即可獲得資金;項目籌資失敗則已獲資金全部退還支持者;三是眾籌不是捐款，所有支持者一定要設有相應的回報。眾籌平台會從募資成功的項目中抽取一定比例的服務費用。

此前不斷有人預測眾籌模式將會成為企業融資的另一種渠道，對於國內目前ipo閘門緊閉，企業上市融資之路愈走愈難的現狀會提供另一種解決方案，即通過眾籌的模式進行籌資。但從目前國內實際眾籌平台來看，因為股東人數限制及公開募資的規定，國內更多的是以「點名時間」為代表的創新產品的預售及市場宣傳平台，還有以「淘夢網」、「追夢網」等為代表的人文、影視、音樂和出版等創造性項目的夢想實現平台，以及一些微公益募資平台。互聯網知識型社群試水者——羅振宇作為自媒體視頻脫口秀《羅輯思維》主講人，其2013年8月9日，5000個200元/人的兩年有效期會員賬號，在6小時內一售而空，也稱得上眾籌模式的成功案例之一，但很難具有一定的復制性。

自2013年年中以來，以創投圈、天使匯為代表的一批針對種子期、天使期的創業服務平台，以一種「眾投」的模式進入的人們的視野，並很好的承接了對眾籌本意的理解，但是因為項目優劣評判的困難、回報率的極為不確定性，目前僅僅停留在少量天使投資人、投資機構及少數投資玩票的人當中，涉及金額也相對較小。

與熱鬧的p2p相對，眾籌尚處於一個相對靜悄悄的階段。目前國內對公開募資的規定及特別容易踩到非法集資的紅線使得眾籌的股權制在國內發展緩慢，很難在國內難以做大做強，短期內對金融業和企業融資的影響非常有限。

從行業發展來看，目前眾籌網站的發展要避免出現當年團購網站由於運營模式和內容上的千篇一律，呈現出一窩蜂的興起，而又一大片的倒下的局面。這就要求眾籌網站的運營體現出自身的差異化，凸顯出自身的垂直化特徵。

5、信息化金融機構

所謂信息化金融機構，是指通過採用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業發展趨勢之一，而信息化金融機構則是金融創新的產物。從金融整個行業來看，銀行的信息化建設一直處於業內領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術平台，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系，而且以信息化的大手筆——數據集中工程在業內獨領風騷。

目前，一些銀行都在自建電商平台，從銀行的角度來說，電商的核心價值在於增加用戶粘性，積累真實可信的用戶數據，從而銀行可以依靠自身數據去發掘用戶的需求。建行推出「善融商務」、交行推出「交博匯」等金融服務平台都是銀行信息化的有力體現。工行的電商平台也預計在2014年元旦前後上線，作為沒有互聯網基因的銀行一擁而上推廣電商平台，目的何在?

從經營模式上來說，傳統的銀行貸款是流程化、固定化，銀行從節約成本和風險控制的角度更傾向於針對大型機構進行服務，通過信息技術，可以緩解甚至解決信息不對稱的問題，為銀行和中小企業直接的合作搭建了平台，增強了金融機構為實體經濟服務的職能。但更為重要的是，銀行通過建設電商平台，積極打通銀行內各部門數據孤島，形成一個「網銀+金融超市+電商」的三位一體的互聯網平台，以應對互聯網金融的浪潮及挑戰。

信息化金融機構從另外一個非常直觀的角度來理解，就是通過金融機構的信息化，讓我們匯款不用跑銀行、炒股不用去營業廳、電話或上網可以買保險，雖然這是咱們大家現在已經習以為常的生活了，但這些都是金融機構建立在互聯網技術發展基礎上，並進行信息化改造之後帶來的便利。未來，傳統的金融機構在互聯網金融時代，更多的是，如何更快、更好的充分利用互聯網等信息化技術，並依託自身資金實力雄厚、品牌信任度高、人才聚焦、風控體系完善等優勢，作為互聯網金融模式的一類來應對非傳統金融機構帶來的沖擊，尤其是思維上、速度上的沖擊。

6、互聯網金融門戶

互聯網金融門戶是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平台。它的核心就是「搜索+比價」的模式，採用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平台上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。互聯網金融門戶多元化創新發展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構，提供保險產品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平台既不負責金融產品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平台。目前在互聯網金融門戶領域針對信貸、理財、保險、p2p等細分行業分布有融360、91金融超市、好貸網、銀率網、格上理財、大童網、網貸之家等。

互聯網金融門戶最大的價值就在於它的渠道價值。互聯網金融分流了銀行業、信託業、保險業的客戶，加劇了上述行業的競爭。隨著利率市場化的逐步到來，隨著互聯網金融時代的來臨，對於資金的需求方來說，只要能夠在一定的時間內，在可接受的成本范圍內，具體的錢是來自工行也好、建行也罷，還是p2p平台還是小貸公司，抑或是信託基金、私募債等，已經不是那麼重要。融資方到了融360、好貸網或軟交所科技金融超市時，用戶甚至勿須像在京東買實物手機似的，需要逐一的瀏覽商品介紹及詳細的比較參數、價格，而是更多的將其需求提出，反向進行搜索比較。因此，當融360、好貸網、軟交所科技金融超市這些互聯網金融渠道發展到一定階段，擁有一定的品牌及積累了相當大的流量，成為了互聯網金融界的「京東」和「攜程」的時候，就成為了各大金融機構、小貸、信託、基金的重要渠道，掌握了互聯網金融時代的互聯網入口，引領著金融產品銷售的風向標。

由於互聯網金融正處於快速發展期，目前的分類也僅僅是一個階段的粗淺分類，即使在將電子貨幣、虛擬貨幣歸入第三方支付這一模式之後，六大模式也無法包容諸如比特幣等新興互聯網金融創新產物。軟交所互聯網金融實驗室一方面將於近期陸續推出六大模式深度解析文章，並將持續研究互聯網金融的最新動態及發展趨勢，以便更好的與業內同仁進行互動交流。

整體來說，互聯網金融的出現不僅彌補了以銀行為代表的傳統金融機構服務的空白，而且提高了社會資金的使用效率，更為關鍵的是將金融通過互聯網而普及化、大眾化，不僅大幅度降低了融資成本而且更加貼近百姓和以人文本。它對金融業的影響不僅僅是將信息技術嫁接到金融服務上，推動金融業務格局和服務理念的變化，更重要的是完善了整個社會的金融功能。互聯網金融的發展壯大會給銀行業帶來了一定沖擊，但也為基金公司、證券公司、保險公司、信託公司等帶來了新機遇。隨著互聯網金融沿上述六大模式的方向深入發展，其將進一步推動金融脫媒，挑戰傳統金融服務的方式方法，改變金融業內各方的地位和力量對比。

互聯網金融世界瞬息萬變，正在進行的是一場金融革命，一切的一切還都是未知之數，其具體形式也會不斷的豐富和完善，但毫無疑問的就是，互聯網金融正在以摧枯拉朽之勢改變傳統的金融模式。

『肆』 屬於互聯網金融模式的是

互聯網金融！包括以下但不局限於以下內容：
1、第三方支付平台。以支付寶為代表的第三方支付平台已經強勢發展多年，但是在今年它們在支付領域取得突破性的進展。典型事件是2014年12月12日，阿里集團通過支付寶線下營銷事件，正式向線下收單業務的霸主銀聯宣戰。支付寶通過每單最高20元的補貼，高調進軍線下收單業務（POS機收款業務）。對銀聯的壟斷地位構成實質性的沖擊。其他新出現的典型還有微信紅包等。
2、P2P網路借貸平台。P2P 網路借貸平台 （Peer-to-Peer Lending） ，即出借人通過互聯網平台向借款人提供小額借貸的信用中介模式，是將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業模式。P2P網路借貸平台出現於2007年左右，但從2012年開始得到了野蠻式的瘋長。不僅新成立的p2p平台如雨後春筍，很多投資者在高回報吸引下趨之若鶩，甚至連大型金融機構也開始涉足：平安集團成立了從事p2p業務的「陸金所」，招商銀行最近也推出了「e＋穩健融資項目」試水P2P業務。全球首家P2P平台LendingClub已經在美上市。可以預見中國廣闊的借貸市場必將也會產生上市公司。
3、眾籌平台。它是一種向群眾募資，以支持發起的個人或組織的行為。一般而言是透過網路上的平台連結起贊助者與提案者。在世界范圍內主要包括四種模式：公益眾籌；產品眾籌；債權眾籌；股權眾籌。現在越來越多的項目採用眾籌模式。比如阿里推出的「娛樂寶」，某些科技創意產品，都市咖啡館等。尤其值得關注的是股權眾籌，極有可能突破我國有關證券法的規定，使得我們每一個人都能夠在一個公司成立之初成為它的股東，而不用等到它的上市。截止到今年六月份的時候股權眾籌平台已經逾100家。
4、 電商小貸。它是基於對電商平台的交易數據、社交網路的用戶信息和行為習慣的分析處理，形成網路信用評級體系和風險計算模型，並據此向網路商戶發放訂單貸款或信用貸款。典型的就是阿里小貸。以「封閉流程+大數據」的方式開展金融服務，憑借電子化系統對貸款人的信用狀況進行核定，發放無抵押的信用貸款及應收賬款抵押貸款。還有另外一種模式，供應鏈金融模式。代表企業為「京東商城」。該模式下電商企業不直接進行貸款發放，而是與其他金融機構合作，通過提供融資信息和技術服務，讓自己的業務模式與金融機構連接起來，雙方以合作的方式共同服務於電商平台的客戶。在該模式中，電商平台只是信息中介，不承擔融資風險。 基於自身的資料庫，現在阿里小貸的規模已經非常的龐大，截至年末,阿里巴巴金融旗下三家小額貸款公司累計發放貸款已達1,500億元,累計客戶數超過65萬家,貸款余額超過125億元,整體不良貸款率約為1.12%。除此之外，京東還出現了針對個人貸款的「京東白條」。
5、網路理財。理財模式有兩種，一種是「金融十互聯網」路徑，即為金融機構發布貸款、基金產品、理財產品或保險產品信息，承擔信息中介或從事理財產品和保險代銷業務。另一種是將既有的金融產品與互聯網特點相結合而形成的投資理財產品或保險產品，當前最為火爆的就是以「余額寶」、「活期寶」、「放心寶」等為代表的各種「寶寶軍團」。這些寶寶軍團本質上一種貨幣基金。由於它們的收益要高於銀行定期存款，使得我國銀行里的存款不斷的流失。今年9月末，人民幣存款余額112.66萬億元，相比上個季度末銳減9500億元，這是自1999年以來季度存款第一次減少。 6.互聯網金融門戶。互聯網金融門戶是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平台。它的核心就是「搜索+比價」的模式，採用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平台上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。代表是融360、91金融超市等。
7、 純網路金融機構。即那些沒有實體營業網點，只在網上開展業務的金融機構，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務。如網路保險公司，直銷銀行等。比如由阿里巴巴馬雲、騰訊馬化騰、中國平安馬明哲，「三馬通槽」組建的「眾安在線財產保險公司」。還有工商銀行、興業銀行等傳統銀行推出的專門的「直銷銀行」部門，發展十分迅猛，比如截至8月末，民生直銷銀行客戶數突破100萬，金融資產破180億元，如意寶累計購買量已超1100億。

『伍』 如何利用互聯網金融推進對公賬戶管理改革

互聯網金融及其模式的創新，沖擊了現有金融體制的轉型進程，放大了現有金融體制的缺陷。

首先，存在流動性風險。例如余額寶，其以「第三方支付+貨幣市場基金」的產品設計，投資者通過支付寶購買貨幣市場基金，又可以隨時以「T+0」贖回基金。這就存在期限錯配與流動性轉換的問題，當市場大幅波動而用戶贖回行為一致的時候，貨幣市場基金就會遭遇擠兌。支付寶等第三方支付也有同樣的問題。同時，由於互聯網金融企業的消費者往往規模巨大，出問題時，很難通過市場出清的方式解決。

其次，P2P貸款企業則大量存在資金池、剛性兌付的問題，或者構成「龐氏騙局」，觸及「集資詐騙罪」與「非法吸收公眾存款罪」的監管紅線。據網貸之家發布的《中國P2P網貸行業2014年度運營簡報》顯示，截至2014年年末，我國網貸運營平台達1575家，全年累計成交量達2528億元，行業總體貸款余額1036億元。同年共有問題平台275家，占統計中的平台總數的17%，這說明當前自由放任狀態下的網貸平台屬於高危行業。近些年相關平台企業跑路的新聞也一直不斷。

再次，現有法律框架還不允許互聯網股權眾籌的人數規模超過200人，因為否則會造成向非特定對象非法公開發行證券的嫌疑，甚至構成非法集資刑事犯罪。互聯網眾籌涉及通過互聯網方式發布眾籌項目並獲得融資。目前股權眾籌仍然有限，主要是債券眾籌(如P2P網貸平台)，回報眾籌(投資者對項目或公司進行投資，獲得產品與服務作為其回報，如京東眾籌)，以及捐贈眾籌。

最後，互聯網金融從業者大多為非金融業出身，將傳統行業常用但金融業早己明令禁止的營銷方式用於互聯網金融產品的銷售，比如保本、保收益，有獎銷售，利息補貼、誇大收益、低估風險等，這些手段極易產生道德風險，導致消費者、投資者血本無歸。

互聯網金融作為新生事物，對於推進金融市場化、發展普惠金融是一個有益的促進。所謂普惠金融，是指各種有效金融服務需求均能得到滿足的金融體系。在其中，尤其是小微企業和貧困農戶的有效金融服務需求也應該得到滿足。近年監管機構對其表現出的包容是中國互聯網金融發展迅速的主要原因之一。對於新生的互聯網金融，政府監管需要遵循以下規則：

一是應當謹防出台嚴厲的限制准入或微觀干預政策，著眼於建立和維持一個公平、公開和公正的競爭秩序，鼓勵各種互聯網金融產品創新，實行「放開准入，維護競爭，防範欺詐，控制風險，活動留痕，事後追責」的監管框架。

二是對互聯網金融的宏觀審慎監管要著眼於控制其負面的外部效應，具體體現在防範和化解信用風險和流動性風險等，以此保護投資者及消費者利益。

三是加強對互聯網金融的行為監管與金融消費者保護，包括互聯網金融企業的運營行為合規性監管以及互聯網金融企業對金融消費者的信息披露、消費者維權等，核心是反欺詐。

四是對於各種各種「寶類」互聯網支付、結算和理財工具，以及網路信用卡和借記卡的發行，本著反對壟斷，維護競爭，增強信用的原則，鼓勵開放發展，原則上要求有第三方金融機構提供足額賠付擔保即可核准。

五是對於P2P網貸平台的監管要區分信息中介平台和信用中介平台分類監管。

1、要求在工商部門登記注冊，嚴格區分信息中介平台和信用中介平台，而且要求做到投資者、貸款人和借款人均可有效識別其注冊信息與運作方式。

2、要求信息中介平台不得擁有「資金池」，不必提供兌付擔保，但仍需要其有一定的資本金門檻，同時要求信用中介平台為自己發行的P2P產品提供兌付擔保(比如風險保證金，第三方擔保等)，以取得信用增強。值得注意的是，隨著業務的擴展，一般信息中介平台均會朝著信用中介平台發展。因此，更為簡捷合一的做法是不分信息中介平台還是信用中介平台，普遍要求提供兌付擔保。

3、應該確保借貸交易方、平台管理者和投資者身份的真實性，這些信息與借貸信息和違約信息一起，均需進入一種全口徑社會徵信系統。貸款需求者和提供者雖然以各種用戶名出現，但其背後的身份必須真實，得到驗證。只有這樣才能納入徵信體系。需要將平台中介的不合規交易行為也納入徵信體系。

4、要求對P2P網貸交易引入利息稅，由網貸平台代扣稅收，稅收記錄也同時可用作為一種交易登記和信息記錄。

5、對於為了防範平台負責人攜款潛逃，可以要求平台資金存入一個信託賬戶，信託方按照預定程序允許資金進出，防止資金異常撤離。

6、要求由權威信用評級機構對平台進行信用評級。

7、P2P網貸平台本身還需要信用增強，比如需要第三方機構為其提供某種擔保。沒有這種信用增強，在當前條件下，很難保證不繼續發生平台經營者跑路的問題。

六是應該鼓勵開放發展多種形式的股權眾籌，而不是只限定於發展某種股權眾籌，引入一些信用增強的機制，防範和化解金融風險，同時又能充分利用眾籌的籌資優勢：

一是不設置對股權眾籌人數的限制，也不設置對每人可投資金額的限制。

二是區分無限責任投資人和有限責任投資人，鼓勵引入部分無限責任投資人，無限責任投資人發揮兜底和信用增強的作用，一般為發起人，但發起人也可以是無限責任投資人，有限責任投資人則一般為跟投人。無限責任投資人也不應該對項目承擔100%的責任，類似於存款保險，損失責任可以設置一個比率上限，比如90%，以此強化所有投資人的風險意識。

三是需要對眾籌平台有一定的注冊資本金要求，其中眾籌平台對眾籌項目違約也應承擔部分擔保，相當於對無限責任投資人提供部分再擔保。四是鼓勵眾籌平台依託與一些實力較強的企業，銀行與證券公司的合作開展眾籌。

『陸』 1小時讀懂互聯網金融產品經理

內容大綱：
第一部分：互聯網金融公司業務體系內的4類產品能力第二部分：互聯網金融的3大業務第三部分：想從事互聯網金融行業？收好這些實用建議
你將獲得：
1、對互聯網金融業務的大體了解2、對想求職或轉型的同學提供後續學習思路
一、你必須了解的互聯網金融平台4類產品能力
通過對一些基本的概念的詳細講解，輔以舉例的形式，降峰老師通俗易懂的讓大家迅速了解互聯網金融平台產品經理需要具備的能力模型。
風控、通道、收銀台、商戶管理權益是主要構成互聯網金融平台的4類產品能力，或者稱為基礎功能，是每個金融人都需要了解的，也是經常被提及的。
1、風控：顧名思義，就是風險控制，金融平台最重要的支撐能力。
除了金融平台和銀行外，我們用到的很多產品背後都有一套風控的邏輯，比如網站賬號體系。
舉個例子：大家經常會遇到這樣的情景，在異地、新設備等狀態下登錄網站，會提示存在風險，需要輸入額外的驗證碼；在銀行申請信用卡或白條業務時，雖然信息填寫很完整 ，但有時仍然會被拒絕。這都是背後的風控系統在進行相關的邏輯處理工作。
那具體風控系統在做哪些事情？拿銀行來說，一般銀行的風控部門主要在做三件事：
事前防損（事件發生之前進行資產的防損預測）；監控止損（事件過程中實施的監控，防止發生異常情況）；合規控制；
互聯網金融的風控也在做類似的事情，風控的核心有兩塊：風控規則和模型。
1.1 風控架構中重要的產品能力輸出又包括了堅實數據支撐、實時風險管控、安全服務輸出、多方外部合作 4個模塊。這背後依託的是機器學習和大數據的能力，其中機器學習是一個比較復雜的系統。（註：機器學習(Machine Learning, ML)是一門多領域交叉學科，涉及概率論、統計學、逼近論、凸分析、演算法復雜度理論等多門學科。專門研究計算機怎樣模擬或實現人類的學習行為，以獲取新的知識或技能，重新組織已有的知識結構使之不斷改善自身的性能）

而每個公司都有一套自己的風控策略，比如支付寶、微信支付，背後都有龐大的團隊在進行數據厚度和模型的建立。這里也可以提一下，風控的PM（產品經理）和RD（研發工程師）是一個門檻較高的職位，工作分工較細，同時專業度也很強。
1.2 風控作為互聯網金融產品重要的基礎功能之一，在平時的工作中經常在用戶體驗和打擾率的博弈間權衡和前行。簡單比喻風控，就是把有風險的壞人攔在外面，把好人放進來，讓壞人很難受，讓好人很舒服，這是產品想要達到的理想預期。
風控有兩個重要的核心知識點：能力+數據

先談談能力的部分，更多結合信貸風控的建設來舉例。
四項元素驗證：是用戶實名驗證的基礎，包括姓名、身份證號、手機號碼和一些基礎的用戶信息。風控的資料庫裡面有很多類似的欄位和規則，大部分都是主動獲取的，需要端能力來支撐，而且是一個不斷更新的過程。
黑名單的厚度：黑名單大家比較好理解，也比較常見，名單有黑名單，有白名單。黑名單是風控中的一種策略。厚度就是數據的豐富度。那麼針對黑名單來講，拿到越多越真實的黑產數據或者異常賬戶的名單，越有利於業務的良性發展。所以在日常工作中，會和很多機構一起完善和共建黑名單的生態，同時會進行一些共享合作。這是風控里雖小但很重要的一個環節。降峰老師對厚度這個詞希望大家多多理解。
多頭借貸：人是活的、是變化的，同一個人會在很多地方產生行為，有好的、有壞的，這就會產生多頭借貸。這個時候模型就起到了動態調節的作用，模型有兩種，一種是前置模型，一種是後置模型，它們解決不同的問題。
前置模型：解決一部分人信用預判和授信的問題，比如可以解決無業人員的申請問題；
後置模型：更多的是解決後期的反欺詐、後向行為（用戶後續的操作行為，以及交易層面進行的異常交易，在這個過程中發現問題並實時攔截）。
根據場景的不同，用到的模型和風控規則也不一樣。
黑產：比如說非法數據的竊取與交易，網路攻擊與敲詐勒索，網路詐騙，手機木馬、掛馬與人海戰術、打馬產業等等。黑產其實是一個很討厭的事情，但從事金融的每天都在和錢、和黑產打交道，所以每個平台也都為此努力著。
催收：作為信貸業務，我們把錢放出去，也要把錢及時收回來。所以說讓用戶及時還款、進行催收就是一個非常重要的事情。
催收方法有很多，從輕到重。大家可以腦補一下，如果我們的信用卡逾期了，或是借了別人的錢以後，後續的一個場景。具體催收的策略，每個公司都不太一樣，在不同的時間段會採取不同的策略，也會有各種形式，比如APP、簡訊、人工催收、機構進行提醒等，最終目的就是把錢盡快收回來，因為很多人只是忘了，而不是惡意欠錢。所以說催收策略要根據情況進行調整，不一定一竿子打死，會採取逐步提醒，最終讓用戶把錢還回來的方式。
小結：
降峰老師在這部分提到，前段時間，國內某家合作機構發生了400次的信貸申請，但卻有700次的套現行為，這時候金融產品的風控異動關聯邏輯就會起到作用。我們會根據資料庫裡面存儲的終端號、用戶的賬號、交易的時間和交易數據進行多維度聯動的判斷，同時我們挖掘出每一個連帶的賬號、每一筆交易，把這些異常的賬號和交易進行一網打盡，這就是一個異動關聯的邏輯。
風控是最復雜的環節，很多時候我們並不能看到它的全貌，它是一個相對封閉的黑盒子，裡面的規則也是最高機密。所以站在用戶角度，一個產品如果在使用過程中感覺不到風控的存在，那麼這個風控系統就是成功的。
2、通道
通道的建設和完整度是支付公司底層地基能力的體現。

2.1 從能力上看，通道可以簡單分為收款、打款、鑒權這幾類。
降峰老師提到，比如：我們在支付平台完成一次付款需要收款的通道，發起一次余額的提現需要打款通道，在綁定一張新銀行卡的時候，平台需要驗證你的基本信息、基本卡要素、判斷卡類型（是信用卡還是借記卡、外地卡），同時進行身份核實，證明「你就是你」，這個時候要用到鑒權的通道。
中國的銀行有很多，其中包括很多的商業銀行，金融產品和銀行通道的合作數量、質量，決定了一個平台綁卡的支持能力和後續服務的擴展情況。
舉一個簡單的例子，比如我們接入了一個香港外地卡的通道，那麼用戶就可以在你的平台上綁定一張香港的卡片並且進行後續的消費和扣款業務，我們稱為外卡收單，所以支持外卡就需要進行這種通道的合作。外卡分為萬事達、VISA等，每家都需要合作，才能支持這種卡組織卡的綁定和後續行為。所以說現在每家平台支持的卡列表都不太一樣，有的平台借記卡多一些，有的平台信用卡多一些。
2.2 從屬性上分，通道又可以分為快捷通道、理財通道、大額通道、代扣等很多細分。
那麼從業務模式上來講，不同的通道，只能幹符合自己的事情。在一定情況下，它是不能混用的，因為裡面有合規的要求。比如說我們購買理財，可能需要走理財的通道，如果你只有一個快捷的通道，中間是不允許進行這樣的操作的。最近合規比較嚴，有很多實名認證，包括轉賬限額的一些要求，所以最近每家支付公司都在對合規要求進行系統的整改。
2.3 每接入一家銀行，通道其實需要付出很多努力。
其中涉及幾個環節，首先是商務談判，清算規則的制定、對賬文件、退款介面、還有訂單關聯的邏輯，包括財務後台怎麼去進行對賬的驗證，發生異常數據時怎樣進行調賬，這樣的事情都需要前期去談清楚、說明白，並且進行相關的調試和開發，才能完成一個通道的接入。
在整個過程中，通道其實也有維護的情況，我們會遇到臨時維護和某個通道臨時下線，所以說通道是一個不斷動態調整的過程。
比如：A用戶是招商銀行的卡，需要講錢打入另一個招商銀行的賬戶，那麼我們最好用直連通道，就是用招行的通道進行資金的劃撥，如果沒有接入招行的通道，或者招行通道臨時維護，那麼這個時候有一種解決辦法叫做跨行清算，就是通過其他銀行進行繞道清算。
央行「超級網銀」就可以進行跨行的結算。負責這類產品的PM就需要懂很多財務、結算、還有合規的知識，而且他們一般在基礎賬戶組、或者是底層支撐組這樣的體驗線。
3、收銀台
聊完了通道，降峰老師曾經參與了收銀台項目的建設，下面說一下收銀台。
收銀台是離大家最近的產品。綁一張銀行卡、輸入密碼、消費扣款、收到扣款的簡訊和溫馨提示，這些流程都是在收銀台內完成的。
收銀台是整個產品中的一個上層結構，它更多的是完成用戶端的支付能力，然後將錢結算給商戶。同時不同的收銀台會有很多的形式，會適配不同的商戶和業務來進行接入。
下面是收銀台的核心知識點，列了部分典型的類型。

3.1 線上收銀台，種類很多，除了大家熟悉的支付能力外，目前市面上出現了所謂的第四方支付公司，將以上提到的常見支付能力進行集成輸出，打包提供給中小型商戶使用，這樣可以大大的節省成本。中小型商戶只需接入這一家，就可以使用很多四方支付平台。
3.2 線下支付大家日常中用的很多。如掃碼支付，普及率很高。
3.3 除了以上，還有比較新型的銀聯雲閃付、Apple Pay。雲閃付和Apple Pay底層的邏輯是一樣的，就是銀聯的閃付pos機，由此可以看出，蘋果支付和銀聯的合作關系還是比較緊密。
4、商戶管理權益
談完這些能力，降峰老師談談下面的部分，作為一個完整的金融生態閉環，商戶管理系統是重要的後台能力。
這個後台包括很多的子模塊，比如說資質的申請、認證、訂單的管理、賬戶的管理、資金流的管理、還有子商戶的管理等，每個模塊需要互相配合，完成各自專業的事情。
大家知道商戶現在不是單純地只需要一個基礎管理體系，它也很在乎用戶體驗，也需要更多的營銷能力來進行支撐。權益管理和營銷管理的能力已成為各個平台爭奪的資源，讓商戶資源、平台資源最大化的利用、共贏。那麼如何利用這些營銷工具更好的獲客和促成轉化的留存？也是需要一套完整的能力和一套系統去支撐。
小結：
每個產品能力都是一個獨立的團隊在負責，PM日常工作會思考如何取捨功能、找到核心功能點、將功能進行優先順序的排序來逐步的滿足用戶和商戶的需求，同時需要進行漏斗的分析，看哪個功能對用戶是最有用的、用戶在哪兒個緩解流失最多。
二、互聯網金融的3大業務——支付、理財、信貸
在市面上每類業務都有獨立的公司和app的存在，也有這樣的綜合體的公司/APP，比如說支付寶、京東金融和網路金融，這三大業務其實都有涉獵。這3大業務的支撐作為一個底層的能力，相互依託，相互獲客。
支付是最底層的一個能力，在用戶進行理財和信貸借款時，都需要用到收銀台和支付這樣的能力進行支撐，同時三者又是一個互相耦合的關系，會進行互相的促進。
三、想從事互聯網金融行業？收好這些實用建議

當你在一個類金融公司入職，或者最開始選擇產品方向的時候，3大業務能力差異和知識結構差異還是挺大的，後兩者需要更多的是知識的沉澱和知識背景，才可以做的更好。降峰老師彈到下面幾個場景：
3.1 比如說理財和基金需要很多專業的知識，信貸業務也是一個相對垂直的領域。當然，如果你只是一個執行層面、負責其中的一個模塊的話，你可能不需要了解很全面，專注一個點去深扎即可，這也是大部分產品經理目前的一個工作狀態。
3.2 如果說你去了一個理財方向的公司，恰巧面試的也是一個理財方向的產品經理，又恰恰是偏前端或者說是偏業務的一個產品，那你可能需要了解一些詞，比如說安全性、收益性、流動性、時間性等這些都是什麼意思？同時還需要明白活期、定期、保險、轉讓、眾籌等這些理財產品，每一種產品的特性和差異點。
3.3 那麼，如果你面試的是一個支付方向的產品，那麼你可能需要了解這些知識：什麼叫非銀行支付機構？什麼叫合規？一類賬戶、二類賬戶、三類賬戶分別是什麼意思？同時，你可能還會了解到收銀台，收銀台有哪些形式？每種形式大致的流程和競品的情況？收銀台里邊的一些基本的功能？還有它本身背後存在的一些邏輯？
小結：
降峰老師在最後總結到，大家應該也發現了，每種業務需要了解的知識點和方向，其實還是不太一樣。了解了這些路，才能更好的看準坑去跳，跳之前也要掌握必備的技能，了解基礎的知識，而不是什麼都看，什麼都不精。有興趣的可以私下聯系降峰老師。老師的微薄可以搜索 i旋風 風風無敵。
降峰老師2005年入行，目前任職網路錢包高級產品經理，中國首批互聯網個人網站站長，曾在粉絲網、海南航空集團、網路任職。美國亞傑匯商會創業孵化輔導員，麥子學院等平台的高級講師。

『柒』 互聯網金融產品有哪些 大致分為五大類

互聯網金融產品一般分為五大類
一、支付類，如支付寶、財付通、京東支付等
二、貸回款類，如螞蟻答借唄花唄、京東白條、平安易貸等
三、理財類，京東金融、余額寶、網易理財、銅板街等
四、網路證券類，主要是經營炒股軟體提供資訊的公司，像平安證券也屬於
五、其他類，互聯網金融創新產品，一些正在興起沒形成規模的

『捌』 互聯網金融裡面的存管賬戶都是二類賬戶嗎

是的，如果沒有二級賬戶，基本可以判定為假存管了

『玖』 互聯網金融產品有哪些分類

1、眾籌

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預購的形式，向網友募集項目資金的模式。眾籌的本意是利用互聯網和SNS傳播的特性，讓創業企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。

眾籌平台的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平台，經過相關審核後，便可以在平台的網站上建立屬於自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。

2、P2P網貸

P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸。

P2P網貸是指通過第三方互聯網平台進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平台尋找到有出借能力並且願意基於一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

兩種運營模式，第一是純線上模式，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業採取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。

第二種是線上線下結合的模式，借款人在線上提交借款申請後，平台通過所在城市的代理商採取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

3、第三方支付

第三方支付（Third-PartyPayment）狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，藉助通信、計算機和信息安全技術，採用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。

根據央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網路支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。

第三方支付已不僅僅局限於最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。

4、數字貨幣

除去蓬勃發展的第三方支付、P2P貸款模式、小貸模式、眾籌融資、余額寶模式等形式，以比特幣為代表的互聯網貨幣也開始露出自己的獠牙。

以比特幣等數字貨幣為代表的互聯網貨幣爆發，從某種意義上來說，比其他任何互聯網金融形式都更具顛覆性。在2013年8月19日，德國政府正式承認比特幣的合法「貨幣」地位，比特幣可用於繳稅和其他合法用途，德國也成為全球首個認可比特幣的國家。

這意味著比特幣開始逐漸「洗白」，從極客的玩物，走入大眾的視線。也許，它能夠催生出真正的互聯網金融帝國。

比特幣炒得火熱，也跌得慘烈。無論怎樣，這場似乎曾經離我們很遙遠的互聯網淘金盛宴已經慢慢走進我們的視線，它讓人們看到了互聯網金融最終極的形態就是互聯網貨幣。所有的互聯網金融只是對現有的商業銀行、證券公司提出挑戰，將來發展到互聯網貨幣的形態就是對央行的挑戰。

也許比特幣會顛覆傳統金融成長為首個全球貨幣，也許它會最終走向崩盤，不管怎樣，可以肯定的是，比特幣會給人類留下一筆永恆的遺產。

5、大數據金融

大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，並准確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平台在營銷和風險控制方面有的放矢。

基於大數據的金融服務平台主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數據資產中快速變現利用的能力。因此，大數據的信息處理往往以雲計算為基礎。

6、信息化金融機構

所謂信息化金融機構，是指通過採用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業發展趨勢之一，而信息化金融機構則是金融創新的產物。

從金融整個行業來看，銀行的信息化建設一直處於業內領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術平台，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系，

而且以信息化的大手筆——數據集中工程在業內獨領風騷，其除了基於互聯網的創新金融服務之外，還形成了「門戶」「網銀、金融產品超市、電商」的一拖三的金融電商創新服務模式。

7、金融門戶

互聯網金融門戶（ITFIN）是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平台。它的核心就是「搜索比價」的模式，採用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平台上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。

互聯網金融門戶多元化創新發展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構，提供保險產品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平台既不負責金融產品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平台。