商業銀行金融服務創新及應用研究

1. 如何改進銀行金融服務的的對策及建議

對策及建議：

1. （1）大力發展中西部及農村地區的金融市場堅持西部大開發戰略，大力發展西部經濟，加大對西部信貸力度。

   （2）對民眾，加強金融服務宣傳力度，使得西部低收入者也能利用金融工具使自己的財富最大化。完善農村金融服務政策機制。政府應該金融支持與財政扶持並重在加強支農惠農政策，加大財政支農力度的同時，逐步建立信貸支農的財政貼息、稅收優惠、風險補償、中介服務等政策機制，為農村金融服務創造良好的政策環境。加快農村金融服務創新。大力整治社會信用環境。

   （3）對農民進行金融知識的培訓，讓農民利用各種金融工具使自己的財富最大化。

2. 服務意識創新。

   （1）服務意識的創新，首先是樹立「以客戶為中心」的服務理念，客戶購買金融產品是為了享受金融服務的，只有認識到客戶的重要性，並且一切服務圍繞著客戶，才能留住客戶，留住客戶的資金。

   （2）其次是樹立「銀行客戶雙贏」的經營理念，在服務產生的價值理解上要發掘層次的內容。再次是樹立「服務第一」的思想觀念，在服務內涵上應根據市場需求的發展變化，開辟新功能，增加新內容，拓寬新的服務渠道。

   （3）第四是服務要不斷創新，緊跟時代步伐，在服務的空間上擴展；把商業銀行金融服務創新由系統地吸收存款、發放貸款和發展中間業務轉移到全方位支持社會經濟的生產、分配、流通、消費等各個領域中去。最後是樹立「服務到家」的主動服務理念，使服務意識與不斷變化的服務需求和拍甚至超前。引進回訪制度。客戶辦理完業務離開並不是服務流程的終止，需要建立創新性的銀行回訪制度。建立創新性的顧客回訪制度一方面有助於銀行保持現有顧客、尋找潛在顧客，使銀行服務流程的終點重新又變為起點；另一方面還可以通過回訪准確把握顧客需求，為產品創新提供必要的資源。

3. 明晰市場定位，實施差別化、個性化服務策略。首先，建立客戶信息管理系統。對客戶的檔案分門別類進行管理，據個人的性別、年齡、職業、交易習慣和業務偏好等特點，提供有針對性的、專業化的個性化的金融服務。通過全方位的個性化特色服務，不斷吸引客戶，培育更多客戶群。其次，銀行要進行充分調研，結合本地實際情況，進行市場細分，將客戶分為優質客戶一般客戶和低質客戶等不同層次，不同層次的客戶對銀行金融服務產品的需求各不相同，給銀行帶來的利潤相差也很大。銀行要根據自身特點，確定主要目標客戶，為其置身定做個性化的金融服務產品，獲取更大利潤。

4. 提高金融創新能力，為客戶提供豐富的金融產品和特色服務。商業銀行可以從三方面採取產品創新的措施。

5. 強化制度建設 建立健全內部激勵約束機制、強化業務經營、用工管理及分配方式等方面的制度建設，建立健全內部管理機制，尤其是要建立新型人事管理制度，並且有效實施內部控制體系。對於金融服務從業人員的監督要到位，防止工作人員利用職務之便，騙取客戶資金，或者私自客戶資金。另外實行以人為本的管理方式，支持和鼓勵員工為做好工作所作的全部努力，包括創新、對銀行的忠誠和責任感等。建立員工業務考核獎懲機制，採用目標責任制的形式，將目標責任與考核獎懲掛鉤，為了有效的調動人的積極性，可以從物質激勵、事業發展激勵、培訓發展激勵、工作激勵、精神激勵幾方面人手。

6. 服務創新中的人才培養 服務創新中的人才培養商業銀行應培養一批具有現代化科學技術和金融理論實踐水平的人才，以適應新形勢下金融為經濟服務的客觀要求。一要組建專門的創新團隊,充實科技隊伍，增強科技保障實力。二要加強對一線員工的培訓，提高業務技能。提升技術在服務創新中的支持力度通過技術創新推動服務創新，三是要加大科技投入力度，完善基礎設施建設，把握先機，贏得發展的主動權。四是加快科技應用推廣和創新步伐，進一步把商業銀行的科技優勢演變為核心競爭力，開拓服務領域，提升服務水平，在為客戶提供更加全面的金融服務的同時，促進商業銀行的超常規發展。

2. 商業銀行進行金融創新的主要目的是什麼

商業銀行進行金融創新的主要目的是以更多的金融新產品向客戶提供更多的金融服務，盡可能的提高市場競爭力，擴大市場份額，追求更大的經營效益及社會效益。

3. 商業銀行如何通過金融創新擴大經營范圍提高利潤

20世紀80年代來後，以表外業務創新為代源表的金融業務創新活動尤為突出。隨著我國金融業開放程度的加深，受世界范圍內的金融創新和金融全球化的影響，我國商業銀行的業務創新也出現了新的高潮，而表外業務方面的創新尤其明顯，近幾年，我國商業銀行不斷推出新的表外業務品種，表外業務創新研究成為我國銀行界的熱點課題。
相比西方商業銀行，我國商業銀行表外業務的發展還有較大的上升空間。在我國開始履行全面開放銀行業的承諾之時，我國商業銀行和外資銀行的直接交鋒主要集中在表外業務。這也意味著不論從商業銀行拓寬利潤渠道的角度，還是從應對外資銀行的競爭方面，我國商業銀行都應該加大力度開展表外業務創新。因此，根據中國銀行業開放現狀及金融市場全面開放對中國銀行業的影響，研究商業銀行表外業務創新的策略，將對我國商業銀行提升競爭力、積極融入到國際金融市場以及應對外資銀行的沖擊有著重要的現實意義。

4. 商業銀行金融創新的總結

商業來銀行金融產品創新源是一把「雙刃劍」。它既可以提高金融資產保值增值能力，加速金融資產流動，又可能隱藏巨大的金融風險。一旦金融鏈條斷裂，相對於一般性金融危機而言破壞性更強，傳導效應更快在所有的創新中也越來越明顯地體現著一個特點，就是真正以客戶的需求為中心，因需求而創新。創新是銀行追求利潤的結果，而面臨的激烈競爭大大加速了這一進程，創新本身也隨之演化為競爭的組成部分。誰的創新贏得客戶和市場最廣泛的認可，誰就將成為競爭的勝出者，各家銀行為著這一夙求不遺餘力。創新活躍期將因此而繼續延續。但是，我國商業銀行在探尋金融產品創新的同時，也要注意相應的風險防範，在規避風險的同時獲得較高利潤。相信我們在充分吸收發達國家金融創新經驗的基礎上精心設計、謹慎監管，我國的金融創新將會得到迅速的發展。

5. 商業銀行金融創新的我國金融創新的現狀

銀行提高核心競爭能力的最好利器便是金融產品創新。想在市場上搶佔先機就必須在新產品開發上搶佔先機。我們可以大膽的預想，金融產品創新的競爭形勢將會十分的激烈，腳步稍有放鬆，就有可能被人家遠遠甩在腦後。縱觀西方金融產品創新發展史，從上世紀60年代的避管型創新，轉嫁風險創新，防範風險創新等等，到如今西方金融產品各種各樣的創新並舉，可以看出歷史的積淀和各個階段創新產品的延續性對於商業銀行產品創新具有多麼巨大的意義。我國的商業銀行僅有十多年歷史，是由計劃經濟時期的專業性銀行轉變為現在市場經濟時期的商業銀行，所以在經營管理方面、銀行技術設備、人才儲備等方面有很多不足。由於歷史的原因，我國銀行業存在著許多不良資產的問題，如自有資本金不足、壞帳、呆帳等等，承受風險能力很差。這一系列的問題反映出我國銀行業系統的內在脆弱性，十分不利於金融產品開展創新。中國加入WTO 組織，全面履行對WTO的承諾，標志著中國經濟金融將全面徹底的融入世界經濟體系。在這種形勢下，中國銀行業將同外資銀行站在同一起跑線上進行競爭，這種競爭無疑會非常的激烈。創新能力的差距是中外資銀行之間最大的一個差距。一般來說，銀行的金融創新水平可以在一定程度上從其收入結構中體現出來。
目前我國商業銀行發展程度有以下幾點： 一方面,作為經營主體來看,在很大的程度上,我國的金融體系仍存在一定程度的壟斷,四大國有銀行無論在從業人員、機構數量以及資產負債規模等方面都佔有壟斷地位,這種行業的壟斷,是不利於金融創新的。另外,過多的金融管制抑制了金融創新,現今金融管制仍相當嚴格，這與在70年代西方發達國家在放鬆金融管制以後發展起來的金融創新情況是完全相反的。
另一方面,從商業銀行金融產品的消費主體來看，社會公眾是商業銀行最大的客戶群。就目前的情況來分析是我國城鄉居民儲蓄意識夠強，但消費意識、投資理財意識是較弱的，主要是通過商業銀行這個中介來投資理財、消費的意識淡薄。目前全國城鄉居民儲蓄存款達萬億元民間手持資金約萬億元。根據央行公布的金融機構人民幣信貸收支表，截至2010年上半年，居民存款已達19.7萬億元，從分部門情況看：截止到8月份，居民戶存款又相對上半年的統計增加了3404億元，同比多增3823億元，由此計算，目前居民在銀行的儲蓄存款已超過20萬億元。但長期以來國人根深蒂固的消費觀念使得個人理財、消費信貸等業務至今仍不能像西方那樣成為銀行收入的主要來源之一。社會公眾金融意識的淡薄不僅會影響商業銀行的業務創新，同時也助長了銀行業務經營的惰性，從而也就沒有可能向消費者提供全面、高效、優質的零售性業務。 金融創新產品的交易與傳統的銀行業務有本質的區別，具有較高的技術性和復雜性, 需要專家型人才從事創新產品的研發管理、交易管理和風險管理。金融創新產品的風險管理人才需要具有高素質和復合型的知識結構，這樣才能對創新產品的風險進行識別、度量和控制。
金融市場發展之關鍵是專業人才，正如21世紀發展之最終競爭力是人才的競爭。堅持自主培養與引進來相結合,培養一支具有理論知識又有實踐豐富經驗的，熟悉國際市場運行規則,了解我國金融市場發展特點的專業人才隊伍,為我國金融衍生品市場的可持續發展提供廣泛的智力支持和堅實的人才基礎。 加大存款業務創新。首要的任務是進行業務手段和存款產品的創新,要大力發展企業銀行、個人銀行和網上銀行,推出多功能、高品位的金融產品,為客戶提供快捷方便的全方位服務,將現有的客戶群穩定。一是要提高匯兌、結算業務的服務效率,保住現在已有的市場份額。二是要大力發展租賃業務,根據實際情況開展經營租賃、杠桿租賃、回租租賃業務等。三是要迅速增加代理業務的服務種類,擴展其業務經營范圍。四是要積極開展各種咨詢業務,利用專業優勢和不斷發展的信息網路對企業和個人開展有關資產管理、負債管理、投資組合設計、風險控制和家庭理財等多種咨詢服務。 （四）加強資產負債期限結構風險管理
針對外匯資金來源、運用不平衡和人民幣存貸款期限結構變化的並存，以及緊縮貨幣帶來的資金不穩定，深入分析當前資金形式和存款結構變化，適當控制中長期貸款增長。加強資金流動預測預報，強化流動性管理。控制外匯貸款投放，加大外匯存款營銷力度，主動防範匯率風險。 金融業的改革和創新，必然要反映在金融法律制度上來。金融法的目的是為金融業提供完整的行為規范和構建穩定的市場秩序，因此金融法必須將金融業的發展創新納入自己的法律框架之中。如果金融法不能為金融創新提供一個完整的、相對自由的法律空間，及時確認、保護金融創新的合理成果，就會導致一些合理的金融創新違法，或者在法律真空中運作。因此，金融業的創新要求金融法律制度隨之發展。這樣，金融法才能適應金融業發展的實際，也才能與金融創新互為促進。 加強金融監管，防範和化解金融風險。監管與創新是一對雙胞胎，在金融創新的同時要注意加強金融監管，防範金融風險，利用法律手段，完善金融法規體系，保障金融業的規范發展，切實解決當前的金融監管過程中無法可依，有法難依的問題，為金融創新提供一個有安全保障的法律環境。我國應改善金融監管的重點和金融監管的方式，把防範和化解金融風險放在重要位置，形成中央銀行宏觀監管、行業自律、金融機構自我約束相結合的監管體系，按照國際慣例，從市場准入、市場運營、市場退出各個環節進行有效監管，以降低金融創新所帶來的種種風險，防止金融危機的發生。具體對策：
首先，應當在法律所允許的范圍內，積極開展法律所部禁止的金融業務以及建立健全當前金融市場的法律制度。目前我國金融法制存在的問題主要是，法律體系不夠健全，有些法規的可實施性不強，監管體制存在明顯缺陷，規范性文件比較混亂，多種交叉相互抵觸；在市場准入方面，對於准入德規定及實施還不協調健全，而又缺乏相關配套法規或操作規程。造成有法不依、執法不嚴、違法不究的現象比較突出；在市場監管方面，立法相對不完善、為嚴格執法現象使監管工作落實的並不很有效。針對以上現象，對於我國金融業在新的時期內創新和改革，首先應當鼓勵在現行法律允許的框架內，努力探索進行法律不明令禁止的金融業務，隨著社會的發展，在探索成功的基礎上對法律做適時進行修改，為金融業務的發展提供法律依據，並逐步地建立起既有利於發揮金融機構經營積極性和創造性，又監管嚴密，內部協調，有效防範金融風險的完善先進的金融法律制度是十分緊迫的。
其次，建立有效的自律機制和健全相關法律制度。由於我國金融市場尚處於初步發展階段，很多地方仍存在不足之處，自身的自律能力也比較薄弱，導致金融法的宏觀調控作用大大降低。因此，應當建立有效的自律機制，為保護市場經濟秩序的運行創造良好的自身條件。而且各國的實踐也表明，完全靠法律來規范市場經濟是很難奏效的。特別是金融市場自身所帶有的變化性和復雜性，因此法律不可能保證其在良好的金融環境下暢通無阻的運行，著就需要金融市場更加提高自己的自律性，建立一套合理靈活的自律機制。當然，由於自由競爭下的金融市場南面會出現不平等競爭和信息混亂等現象，僅僅靠自律也是難以有效運作的，必須完善相應的法律法規來調整和規范。可見，建立有效的自律機制和健全相關法律制度都是金融業有序發展所必不可少的。
再次，應當建立一種有利於商業銀行金融創新的法律環境，以增進金融機構在開放市場中的競爭力。為了促進金融市場的開放，一定要具備一個高效監管的法律制度。但是加強監管不是指加強行政對市場的過多干預，而是要從完善金融立法和執法方面營造一個更加開放、自由競爭、高度透明、富有效率和秩序的金融市場。
為此，一是要制定新法以彌補舊法空白，如出台有關市場准入，運營以及監管，金融機構的變更終止和破產，以及金融機構整頓重組等方面的立法
二是與國際慣例接軌，進一步建立和完善金融市場立法，規范各種金融市場的發育和完善，建立統一開放，公開公正，有序競爭，嚴格監管的金融市場體系。建立各種法律法規，以完善金融市場結構，規範金融市場行為，促進融資活動的發展，提高金融市場效率，維護金融消費者的合法權益。
三是盡快清理、修訂、完善現有立法，以消除金融法規與金融業實際發展之間的差距，協調好法律體系內部關系，及時將一些行之有效的重要規章、條例上升為法規、法律，並增強法律規則的可操作性，以提高其在金融業發展創新中的約束力和權威性。總之，當新世紀全球金融業趨向整合的情況下，我國金融業的發展創新就益發迫切和重要，而完善相應的金融法律制度亦更加急切和任重道遠