互聯網金融監管五原則

❶ 年輕人應該怎麼理財

現在很多年輕人都是月光族，然而如今社會消費成本越來越高，所以對於年輕人要怎麼理財，我有如下幾點建議。

01、學會強制儲蓄

你需要記得，省錢，永遠是理財的第一步。

而對於一個家裡沒有礦的人來說，你需要記住一條公式：「收入-儲蓄=支出」。遺憾的是，剛畢業的那會兒，我壓根沒有意識到這一點的重要性，以至於有近一年的時間，我都是處於月光的狀態。

我是在2011年開始嘗試記賬的，用的是「timi」記賬。這一習慣一下子就保持了7年。通過記賬，我驚訝地發現，在今天這個快節奏的碎片化生活里，很多小額的花銷竟會對個人理財造成很大的壓力，甚至能佔到收入的三分之一。這些小額花銷真的無孔不入，例如：

逛街時累了，偶爾喝一杯星爸爸，價值35rmb。一年就可累計花上五百大洋。

心情好了，在家庭群里隨意發幾個紅包，雖然一次只是五塊十塊，一年下來可以累計兩百大洋。

雙十一來了，趁著有優惠趕緊剁手，可後來發現很多東西囤太多，用不上，還過期了，可以累計五百大洋。

心血來潮買下的裙子不合身，之後又懶得退換，結果閑置在家。這部分錢可以累計八百大洋。

諸如此類的事例真的數不勝數，這些花費單筆看上去並不多，也許你不記賬，永遠都不會發現。你只會總是覺得：「我這個月怎麼又月光？我也不知道錢都花到哪裡去了。」

所以，小額花銷的適度削減真的不是小事，一年存下來總歸是一筆錢，將這筆錢用於旅遊、買書、提升自我豈不更有意義。

在此不得不安利一下timi記賬真的太好用了。在「匯總」部分，你能看到本月詳細的歷史支出狀況，比如用在吃飯上多少錢，用在買衣服上多少錢，這樣你支出的來龍去脈一目瞭然。此時你要做的就是總結，給自己分析這個月有哪些錢是不必支出的，然後下個月大刀闊斧地減掉這部分的預算。

02、善於用花唄、信用卡

花唄和信用卡如果玩得轉，其實也可以省下一些費用。

一是大額消費盡量用信用卡來還。這樣你就能拿這一個月的還款時間來做理財。比如我在某月買了傢具花了兩萬塊，先用信用卡還，然後先把這筆錢放到網貸服務產品中投資一個月，這樣就能薅到一些羊毛。

二是善於利用信用卡優惠活動。其實每個銀行的信用卡都有不同的優惠活動，比如交行在車輛加油和超市購買方面有優惠，適合有家庭、有車的人；廣發、招行在很多吃飯的商店有優惠，適合年輕人、小吃貨等等。所以你需要根據自己的喜好，選擇適合你的銀行及信用卡，從而更好地享受這些優惠活動。

三是銀聯常常有Apple pay滿減的活動。如果你符合活動要求，也常常能省下一些錢。

03、學會延遲消費

人們常常會發現，自己心血來潮買的東西往往最後都不喜歡。例如你今天突然在網上看到了某一件漂亮而昂貴的裙子，於是立即買下，可往往貨送到的時候，你就會覺得這裙子根本對不起它的價格。這就是所謂的沖動消費。

對付沖動消費最好的辦法，就是學會延遲消費。你需要記住兩個原則：

一是不要立刻付款。當你想買一件裙子時，你可以先把它收藏或放在購物車里，等上三天，如果你依然覺得很喜歡再買下。這樣就避免了許多因為心血來潮造成的不必要消費；

二是不要為了貪便宜而買不需要的東西。你要知道，優惠時時有，並不是過了這個村，就沒這個店了，所以不要為了貪便宜買不用的東西，或是在家裡囤上一堆的貨。因為最後的結果往往是用不上，或者過了保質期。

04、學會投資理財

在大刀闊斧地縮減了支出後，我通過一年的努力，獲得了大約三四萬的儲蓄。而這筆錢，就成了我投資理財的原始資金。除了留一部分作為應急資金外，我把大部分的錢投入了網貸服務產品中（當然是經過篩選和考量的），一年的回報率大概有10%左右。

那時候正值2012年，股市大盤大約在2300點左右，我認定這是一個好時機。作為一個文科生，我對金融方面一竅不通，更相信自己沒有那個運氣，能夠在股市中賺得缽滿盆溢，所以，我選擇了迂迴策略——基金定投。

#基金定投 初入茅廬#

當時我的工資有8k，住沒怎麼花錢，感謝我好朋友在剛畢業時給我個閑置房間住。所以我的開銷就是吃和服裝、護膚品和平時生活開銷，一個月開銷盡量4-5k，剩下4k就拿來定投。

決定定投前，要了解定投的產品和購買渠道，可以把幾個能夠定期存錢投資的方式都拿來對比。

一般基金的風險（從大到小）：股票基金>指數基金>債券基金>貨幣基金。

買入過股基，但專門挑選了消費板塊的股票基金，因為下半年行情較好。然後在年底就賣掉了，短期持有了幾個月具體選什麼基金還真得多方面研究下，結合當時的股票行情和未來預測等。只能說多學習摸索，不隨意下手，看準了就買，我們也不可能只把錢存銀行不投資對吧！

剛接觸這塊的小夥伴，建議還是可以固定期限，比較傻瓜式投資，不這么費時間。

後來為了貪圖方便，就直接放在騰訊理財通、余額寶，年化收益就4%左右（不過現在余額寶已經降息到2.6%了），積少成多吧，非常懶人。每月定投2000，這筆錢用於應急資金，隨時可以取出。

很多小白用戶都會首選這個，畢竟比較安全，也沒什麼門檻。

#互金入門 牛刀小試#

2017年開始，我定投的產品就是互聯網金融理財產品了，因為也是選了比較穩健的理財平台，專服務體驗也很好，可以滿足我10%的年化收益率，又不用花時間去管理。

對於大部分人來說，對互聯網金融的第一反應是P2P，但其實還有P2B。P2B是個人對企業投資，我們可以了解企業的所有信息，知道錢借給誰，借款方如何做抵押，相對比較放心。但P2B同時也是最難做的，因為需要平台有足夠的產品源及風控能力。

我目前主要投資的是一家國有金融機構風控、5年的P2B老平台。年化收益在9%——11%，現在投資理財送500京東卡，感興趣的可以去看看。傳送門（僅此界面有這個福利）

100紅包+500京東卡

PS：只是推薦，需要自取，300起投，門檻不高，適合理財小白

我選擇P2P/P2B的標準是：安全穩健。畢竟現在本金也不少了，從以前的5位數漲到6位數，我發現我怎麼膽子倒越來越小了呢？

沒有銀行存管的我不投，業務模式看不懂的我不，信息不透明的我投，高額返利的我不投。

懂的也不多，反正根據這幾條，目前還沒有踩雷過。

❷ 有網貸跟信用卡影響公積金貸款么

您好，網貸如果沒有逾期，是不會影響其他貸款的。

可選擇網貸的平台很多，相比其他貸款方式，網貸平台的貸款申請方便、放款快，但申請網貸注意選擇正規的大平台，能更好的保障個人利益和信息安全。同時注意不要繳納貸前費用，以免被騙。

推薦您使用有錢花，有錢花是度小滿金融旗下的信貸服務品牌（原名：網路有錢花，2018年6月更名為「有錢花」），大品牌靠譜利率低值得信賴。有錢花-滿易貸，借款的額度最高至20萬（點擊官方測額），日利率低至0.02%起，具有申請簡便、利率低放款快、借還靈活、息費透明、安全性強等特點。

和您分享有錢花的申請條件：有錢花的申請條件主要分為年齡要求和資料要求兩個部分。一、年齡要求：在18-55周歲之間。特別提示：有錢花謝絕向在校大學生提供消費分期貸款，如您是在校大學生，請您放棄申請。二、資料要求：申請過程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。注意：申請只支持借記卡，申請卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息，不能使用臨時身份證、過期身份證、一代身份證進行申請。

此條答案由有錢花提供，請根據需要合理借貸，具體產品相關信息以有錢花官方APP實際頁面為准。希望這個回答對您有幫助，手機端點擊下方，立即測額！最高可借額度20萬。

❸ 銀行風控發展趨勢是怎樣的

趨勢一：監管拓寬加深

監管范圍正在持續擴大。麥肯錫預計未來十年內，加大消費者保護和「行為」監管的趨勢仍將延續，甚至加快。那些信息不對稱、高轉換成本、不當和晦澀的建議、不透明或過於復雜的產品功能或定價結構都可能受到更為嚴密的審查。產品捆綁和交叉補貼也將更為困難，可以促使一些市場更公平地進行產品定價。

在某些情況下，如果客戶可以改用更符合自身利益的其他產品，銀行甚至有義務告知這一情況。或必須定期告知消費者更廉價的選擇。這些趨勢將會顯著影響銀行風險管理的方方面面。

一是，在監管框架內進行優化。

資本、流動性、融資、杠桿率以及恢復處置機制的建立可能會敦促銀行構建符合所有監管限制的資產負債表和業務，在滿足相關要求比率的前提下充分利用資金。這可能會限制銀行的戰略自由度，要求銀行建立全新且具備高度分析能力的業務優化和戰略制定流程。風險職能在這些領域作用重大，可扮演關鍵角色。

二是，銀行能否光明磊落地披露自己的業務做法？

僅僅符合現有規則是不夠的，如果銀行要免受未來法規的回溯判決影響，就必需遵循一系列廣泛原則。例如，銀行要站在客戶的角度檢視自己的做法是否「公平」，是否能光明磊落地向客戶、監管部門和公眾完整披露自己的業務做法？如果不能，那麼這就是一個明確的警告信號。銀行可能需要評估整個銷售和服務方法，審核端對端流程、定價結構及水平。

三是，消除人工干預，自動合規。

如今法律法規逐漸復雜，不合規問題愈加突出，銀行只能在處理客戶業務風險過程中盡量消除人工干預，把正確的行為固化到產品、服務和流程中。在無法實現自動化干預的領域，強有力的監督監控將會愈發重要，因為這是確保第一道防線錯誤率極低和第二道防線有效監督的唯一方法。

四是，與業務部門協作。

風險職能只有和業務部門加緊合作，才能沉著應對監管要求。銀行要做到零風險全面合規，就要從一開始思考流程構成，而不是業務部門設計完戰略或新產品後再追加馬後炮。

趨勢二：客戶期望改變

未來十年內，客戶期望改變和技術發展料將引發銀行業巨變，使行業改頭換面。屆時，技術普及對客戶而言可能就如家常便飯。

創新影響著價值鏈的每個環節，但最重要的顛覆可能發生在銀行的業務承接和銷售流程上。

回顧一下銀行的基本業務模式就可以了解其中的盈利情況，將近六成的銀行利潤來自於業務承接、銷售、分銷和其他面向客戶的活動。這些活動的凈資本收益率達到了22%的誘人水平。

銀行若要贏得這場客戶關系戰就要付出大量努力，要實現這一目標，風險職能就必須成為核心貢獻者，在整個過程中與業務部門緊密協作，並強調兩個重點：

一是自動化即時決策。

銀行必須建立高度定製化的流程，快速實時響應客戶要求（如開戶、貸款申請等）。風險職能要幫助銀行在無人工干預的環境下進行風險評估和決策制定。這通常要求銀行出台大規模的零基礎流程再設計，採納更多非傳統數據。專門為美英小企業提供貸款解決方案的公司Kabbage就是一個很好的例子。

申請者無需提交復雜冗長的文件便可通過在線途徑快速便捷地申請貸款。Kabbage會評估各種數據來源（如PayPal交易、亞馬遜交易、eBay交易信息和UPS發貨量信息）。

目前，部分銀行正著手設計更便捷的開戶流程，大部分所需數據可通過公共來源預先填好，使客戶受理體驗盡量簡單、做到銜接無縫和簡短。在這種情況下，風險職能的挑戰在於建立起一種安全友好的識別驗證方法。

二是「一人細分客群」。

隨著銀行在客戶細分和產品服務上更加成熟復雜，最終可能會建立「一人細分客群」，提供單人量身定製的價格和產品。不過此舉也復雜化了相應流程，對銀行來說代價不菲。為了保護消費者免受不當定價和審批決策的影響，監管部門也可能對銀行設置諸多限制。

風險職能需要與運營和其他職能共同尋找對策，在提供高度定製化解決方案的同時妥善處理新問題。

趨勢三：讓技術和分析助力風險職能

科技不僅改變了客戶行為，高級分析能力的發展也孕育了全新風險管理技術。層出不窮的新技術帶來了成本更低、速度更快的計算能力和數據存儲，推動了更有效的風險決策支持和流程整合。雖然未來十年還將出現大量未知的創新，並顯著影響風險管理進程。這些創新因素包括大數據、機器學習、眾包。

許多行業都已採用機器學習技術，比如天氣預報、亞馬遜產品推薦、谷歌垃圾郵件識別和奈飛（Netflix）建議都是很好的例子。某些銀行已經開始在催收或信用卡欺詐偵測等領域開展試驗，成效顯著。

衡量模型預測能力的基尼系數也大幅改善。麥肯錫預計，銀行的風險職能將在多個領域採用機器學習，如金融犯罪偵查、信貸審核、早期預警系統、零售和中小企業（SME）客群催收。

互聯網的普及推動了商業設想眾包，許多企業正通過這種方式提高部分領域的工作效率。美國Allstate的保險公司舉辦了一場汽車意外保險理賠演算法眾包挑戰賽，參賽者均為數據科學家。該公司僅用了三個月的時間便成功將模型預測能力提高了2.7倍。

許多此類技術創新都能降低風險成本和罰款。銀行越早採用這些技術便能越早建立競爭優勢。不過，保護客戶數據隱私必須是一個重要前提。

趨勢四：非金融風險類型正在出現

金融風險管理在過去20年取得了長足進步，但其他風險管理卻更似原地踏步。

過去五年來，運營合規風險相關的罰款、損失、法律成本飆升，迫使銀行不得不開始關注這些風險。比如傳染風險、模型風險、網路攻擊等，銀行還需要建立風險職能新能力和新流程，管理跟蹤上述新興風險。

趨勢五：通過消除偏見更科學制定風險決策

另一種風險來源於偏見導致的錯誤決策。銀行風險職能需要加強偏見識別和除偏技巧。

偏見識別。第一步要評估銀行的哪些風險決策可能受到偏見影響。一旦有了這方面的理解，就能更容易識別偏見、降低影響。這個步驟其實相當重要，因為制定風險決策的過程中始終會存在偏見。那大型企業用於貸款審核的模型也會存在同樣的問題嗎？相比於人腦制定信貸決策，使用模型的問題相對較少。

然而，在建模過程中仍然會多少存在偏見。傳統的回歸模型一般始於建模人員的假設，如哪些因素具備預測能力，並應該被納入模型。機器學習藉助演算法自行找出風險動因，成為能有效解決偏見問題的新方案。

除偏技巧。銀行可採用三種技巧減少或避免決策偏見：通過分析為決策制定者提供更多事實；善用辯論技巧消除對話和決策中的偏見；通過組織在企業中建立新的決策方式。

一個比較典型的案例是定性信貸評估（QCA）。全球多家銀行已在新興市場中小企業貸款審核環節用上了QCA，這些市場的財務數據往往缺失、不全或不可靠。在這種情況下，銀行往往需要依靠來自專家的人工判斷。

雖然此舉會導致一些主觀偏見的出現，但銀行可以採取眾多措施提高決策質量。通常銀行會用研討會的形式進行QCA，匯集一批最優秀的信貸主管共同識別一系列潛在的預測因素，然後根據歷史虧損情況逆向測試進行篩選。

趨勢六：大規模降本需求

銀行系統在大部分地區和產品類別上都出現了緩慢但持續的盈利水平下滑。銀行努力通過改善運營成本彌補利潤率下滑，導致凈資產收益率持續保持在長期平均值的低位。

資本要求提高及合規成本增加等一系列監管的進一步收緊、以及低成本數字化競爭者的出現都為銀行帶來了不少壓力，麥肯錫同時預計，這種壓力還會進一步加劇。某些產品更易受到影響，銀行如果仍舊無所作為，到2025年，某些產品類別高達40%的收入將會面臨風險。

既然顛覆性如此強大，銀行必須重新思考運營成本構成，以更低成本創造更高價值。銀行如果已經採用了零基礎預算、增值分析（即需求管理）、外包等傳統的漸進降本方法，簡化、標准化、數字化將是剩下為數不多的大幅降本途徑。

銀行風險需要對加大投入節省風險成本，應對前文提到的多種結構性趨勢。在現有行業和監管環境，克服挑戰無捷徑可走，銀行需要在未來十年內重新思考部署這些決策。

值得關注的是，到2025年，銀行的風險職能將對銀行的成功發揮更加關鍵的作用。2025年，銀行的風險職能可能會擔任無縫、無偏見風險決策和全面組織監控的設計工作，通過降低風險和運營成本、提供直觀的客戶體驗和引導銀行合規等方式創造更大價值。業務承接、銷售、分銷和其他面向客戶的活動。這些活動的凈資本收益率達到了22%的誘人水平。

(3)互聯網金融監管五原則擴展閱讀

銀行風險管理的實施

銀行風險管理的目標能否實現，不僅取決於銀行風險管理人員的知識水平和管理技能，而且還取決於銀行的組織設置和管理方式等。銀行風險管理的實施必須注重以下四方面的內容：

一是在經營上，必須採取穩健的原則，銀行各部門的管理人員從經營決策到具體業務的操作，都必須考慮各種風險因素，在確保安全的前提下來尋求盈利的極大化。

二是在業務上，採取一系列風險分散或風險轉嫁的自我保護措施，通過將風險管理數量化、具體化和制度化，確保風險在自身能夠承受的范圍之內。

三是在組織安排和部門設置上，要求銀行設置專門的風險管理部門，並且強調與其他部門密切配合，定期對各業務部門制訂的具體風險管理對策和目標進行檢查和監督；並且將市場銷售部和操作系統部分開設置，健全內部的制約機制。總之，銀行在組織安排和部門設置上均必須體現防範風險的思想。

四是在財務上，採取穩健的會計原則，銀行應在執行權責發生制的同時，按照穩健的會計原則，爭取有關部門的支持，對呆賬准備、應收未收款、盈餘分配等方面作出適當的處理，以確保銀行的資產質量，增強銀行抵禦風險的能力。

❹ 互聯網金融協會舉報電話

互聯網金融協會是沒有舉報電話，互聯網金融協會是不負責處理舉報事宜的，只有聯系郵箱，具體郵箱為：[email protected]。

中國互聯網金融協會（NATIONAL INTERNET FINANCE ASSOCIATION OF CHINA，英文縮寫NIFA）是按照2015年7月18日經黨中央、國務院同意，由人民銀行、銀監會、證監會、保監會、工信部、公安部、工商總局等10部委聯合發布的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》（銀發〔2015〕221號）要求，由中國人民銀行會同銀監會、證監會、保監會等國家有關部委組織建立的國家級互聯網金融行業自律組織。

2015年12月31日，經國務院批准，民政部通知中國互聯網金融協會准予成立。2016年3月25日，中國互聯網金融協會在上海黃浦區召開成立會議暨第一次全體會員代表大會,上海市市長楊雄和中國人民銀行副行長潘功勝共同為協會揭牌。

(4)互聯網金融監管五原則擴展閱讀：

中國互聯網金融協會職責包括：

1、組織、引導和督促會員貫徹國家關於互聯網金融的相關政策方針，遵守相關法律、法規以及監管部門發布的規章和規范性文件，規范經營行為。

2、制定並組織會員簽訂、履行行業自律公約，提倡公平競爭，維護行業利益。溝通協商、研究解決互聯網金融服務市場存在的問題，建立爭議、投訴處理機制和對違反協會章程、自律公約的處罰和反饋機制。

3、協調會員之間、協會及其會員與政府有關部門之間的關系，協助主管部門落實有關政策、措施，發揮橋梁紐帶作用。

4、組織開展行業情況調查，制定行業標准、業務規范，提出本行業中、長期發展規劃的咨詢建議。收集、匯總、分析、定期發布行業基本數據，開展互聯網金融領域綜合統計監測和風險預警，並提供信息共享及咨詢服務。研究互聯網金融行業創新產品和創新業務。

5、積極收集、整理、研究互聯網金融服務領域的風險案例，及時向會員和社會公眾提示相關風險。

6、制定互聯網金融領域業務和技術標准規范、職業道德規范和消費者保護標准，並監督實施，建立行業消費者投訴處理機制。

7、根據行業發展需要，對從業人員進行持續教育和業務培訓，提高互聯網金融從業人員的素質。

8、發揮行業整體宣傳推廣功能，普及互聯網金融知識，倡導互聯網金融普惠、創新的理念。

9、組織會員業務交流、調解會員糾紛、檢查會員業務行為。

10、代表中國互聯網金融服務組織參與國際交往，加強國際交流與合作。