富民消費金融

『壹』 新大陸金融和立信有合作嗎

自稱電子支付POS終端出貨量國內第一的上市公司新大陸數字技術股份有限公司（下稱：新大陸）開始發力消費金融和助貸業務。

新大陸的金融科技服務在今年9月當月放款金額超過4.3億元。

財報顯示，2019年前三季度，新大陸實現營業總收入42.64億元，比上年同期增長3.20%；歸屬於上市公司股東的凈利潤為6.27億元，比上年同期增長30.87%。

某行業人士對《華夏時報》記者指出，雖然支付寶和微信支付已經占據大部分市場份額，但從新大陸的盈利情況來看支付行業仍大有作為，「藉助支付基礎設施，上市系支付公司開始廣泛拓展金融服務，消費金融是重點方向，因為更容易形成交易閉環」。

針對新大陸的消費金融業務以及不良率問題，本報記者聯系了公司相關負責人，截稿前尚未收到回復。

9月放款額4.3億元

官網介紹，新大陸成立於1994年，2000年8月在深圳證券交易所掛牌上市，總部位於福建省福州市，法定代表人為王晶，旗下擁有第三方支付牌照和小貸牌照，運營公司分別為福建國通星驛網路科技有限公司（下稱：國通星驛）和廣州市網商小額貸款有限責任公司（下稱：網商小貸）。新大陸的主營業務是為商戶提供以支付服務為支點、疊加金融服務等增值服務的商戶綜合運營服務，為電子支付行業和信息識別行業客戶提供終端產品和系統解決方案，為綜合信息技術服務行業和高速公路行業客戶提供軟體和系統開發等信息化服務。

其經營范圍整體劃分為商戶運營服務集群、物聯網設備集群以及行業信息化集群三大類。其中，商戶運營服務集群主要包括商戶服務平台業務，以及為平台提供核心支撐的支付服務、金融服務兩項通用類SaaS業務，覆蓋支付和金融服務兩大領域。

2019年半年報顯示，新大陸的商戶運營服務集群實現營業總收入為15.55億元，同比增長38.45%，對公司的整體收入貢獻佔比達到55.59%。其中，支付類服務收入達到11.73億元，同比增長27.52%，增值類服務收入達到3.82億元，同比增長87.93%。顯然，增值類服務增長速度較大。

金融科技服務作為增值類服務的一部分，對新大陸的營業收入起著重要作用。今年9月當月，新大陸的金融科技服務放款金額超過4.3億元，消費金融業務效果顯現。

事實上，早在2016年新大陸就開始布局消費金融業務。

新大陸數字技術股份有限公司原名為福建新大陸電腦股份有限公司，原是一家硬體服務商，現在已轉型數字運營商。

2016 年財報顯示，新大陸以6.8億元全資收購國通星驛，並於2016年10月24日獲得央行批復並完成工商手續變更；同年還設立了網商小貸，並於4月7日獲得廣州市金融局批准。兩起事件使得新大陸邁出了從硬體提供商向數據運營商轉型、加快消費金融布局的重要一步，共同為小微商戶和C端客戶提供小額經營貸款和個人消費貸款等服務。

網商小貸主要從事消費金融業務，配合國通星驛的支付業務形成閉環。財報披露，網商小貸主營業務是以消費金融為方向，基於商戶流水、個人消費等大數據，並採用互聯網技術，為中小企業及商戶、個人提供無抵押的信用類貸款服務。2018年5月，新大陸申請並獲得廣州市越秀區金融工作局批准，對網商小貸展開增資工作，注冊資本由1.875億元增至5億元。

2016年，新大陸就與興業消費金融確立了長期戰略合作夥伴關系，網商小貸通過興業消費金融以委託賬戶管理及徵信查詢的方式發放小額貸款152筆，總計2159.95萬元。

此後，新大陸還與海爾消費金融等各類金融機構建立起戰略合作關系，2017年全年公司累計放款達到14.2億元，2018年末金融服務貸款余額為16.33億元。直到2019年6月，新大陸累計服務用戶超9.4萬戶，累計放款余額22.84億元，較2018年底增加39.92%。

消費金融業務快速發展的同時，新大陸的不良率也在大幅增長，2018年不良率達3.49%，2017年這一數字僅為0.21%。

央行徵信中心已同意將網商小貸接入個人徵信系統。這意味著當用戶消費貸出現逾期時，會影響徵信。

發力消費金融業務

自從新大陸宣布轉型消費金融以來，逐漸在消費金融方面發力，並上線了很多相關產品。

2017年，新大陸先後推出了「小微經營貸」、「綜合消費貸」等產品，上線手機端網商金融APP，推出互聯網貸款應用「星POS老闆貸」，與支付服務單位聯手向代理商推出供應鏈金融服務「分潤貸」。

2018年，新大陸又上線了「隨星貸」、「置車貸」、「閃電付」等適用於不同場景需求的線上產品，截至2018年12月，新大陸當月線上放款金額已超過當月放款總額的50%，且與消費金融、保險、信託以及銀行等各類金融機構達成了合作。

為滿足後續業務的發展需要，新大陸還於2018年1月設立了廣州網商商業保理有限責任公司（下稱：網商保理），為新大陸生態鏈內的中小微企業提供保理融資服務。

新大陸藉助網商小貸和網商保理以金融科技和大數據運用為核心基礎，基於商戶服務平台的數據優勢，為小微企業、個體工商業主和個人消費者提供小微信貸、保理融資等普惠金融服務，為金融機構提供金融科技服務。

財報披露，截至2019年6月，新大陸線上放款金額超過當月放款總額的68%，當月線上用戶佔比超過80%。在合作金融機構方面，新大陸已與建設銀行、民生銀行等大型銀行，以及新網銀行、富民銀行等民營銀行在數據挖掘與風控能力等方面達成了合作，通過助貸和金融科技服務輸出兩種模式，共同為商戶提供金融服務。

2019年前三季度，新大陸的利息收入較上年同期增長了5倍多，經營活動產生的現金流量凈額較上年同期減少83.27%；發放貸款及墊款期末較期初增長了76.44%，這都是網商小貸發放貸款金額逐步增長所致。

在快速發展的同時，把握風險很是重要。興業消費金融作為新大陸的合作機構之一，其逾期風險值得注意，截至2018年末，興業消費金融逾期貸款余額達7.57億元，同比增長了83.74%。

新大陸在2019年半年報中提到，下半年將繼續強化金融科技和大數據服務能力，擴大場景金融服務的縱深。同時，新大陸將繼續與戰略合作金融機構加大合作空間和合作規模，共同向市場的各類商戶服務機構輸出金融科技服務。

免責聲明：文章中操作建議僅代表第三方觀點與本平台無關，投資有風險，入市需謹慎。據此交易，風險自擔。

『貳』 京東白條開通 要達到什麼條件才可以

只要是京東商城的用戶都有激活用於商城消費的「白條」的資格。

京東白條「先消費，後付款」，享受最長30天的免息期、最長24期的分期付款。京東商城的用戶都可以進入頁面自主申請激活。

消費金融業務沒有一筆授信需要人工審批，都是通過風控大數據模型來識別用戶。後台風控系統會根據購物習慣、信用狀況、收貨地址穩定程度等等，結合多種因素和數據去「識別」用戶，然後迅速給出「白條」是否可激活的評定結果。

(2)富民消費金融擴展閱讀

白條賬單制的日服務費率為0.05%起（日）。您在最後還款日未全額還款的，剩餘待還款項，按日計收服務費。計算公式為：日服務費=（本期待還總金額-實際還款金額）×日服務費率×天數

舉例：

小明本月應還金額為1000元，最低還款額100元，日服務費率0.05%，還款日4號，小明截至6號只還款了200元，此時小明的日服務費為：（1000-200）×0.05%×2=0.8元。

違約金（日）、服務費（日）不足0.01元時按0.01元收取；違約金按日累計計算；使用白條服務須繳納的分期服務費、日服務費以及違約金等收費標准詳見您客戶端頁面或交易支付頁面相應展示。

『叄』 富民一卡通的使用方法

富民一卡通是屬於農村信用信用卡類。富民一卡通是金谷農商銀行銀行卡載入小額貸款業務功能的特色卡產品。凡經過信用評級獲得小額貸款授信額度的貸款人均可申請辦理。富民一卡通具有"一次核定、隨用隨貸、余額控制、循環使用"等特點。

持卡人在授信額度及授信期內，可隨時在金谷農商銀行網點獲得貸款和歸還貸款。經雙方事先約定，也可由金谷農商銀行在借款到期日自動扣收貸款本息，貸款人只要在貸款到期前及時足額將資金存入富民一卡通即可辦完還貸手續。

農行信用卡使用，國內信用卡刷卡消費的確認方式一般分為兩種：

1、信用卡簽名消費；

2、信用卡支付密碼加簽名兩種方式。

(3)富民消費金融擴展閱讀

富民一卡通—小額貸款的直通車

富民一卡通的推出，將有效地解決小額貸款發放與收回相對集中、貸款人與借款人信息不對稱、冒名貸款等道德風險等問題，是真正意義上的"陽光放貸"，對於提高金融服務水平，緩解銀行"難貸款"和農民"貸款難"等問題，具有十分重要的意義。

適應客戶：生產經營資金需求季節性明顯的個體工商戶及廣大農牧民，有存款、取款、貸款、還款及代扣代繳等綜合性金融需求的廣大居民。

收費標准：按實際用款金額和期限依照當時執行利率收取利息。

辦理指南：由客戶提出書面申請，經我行實地調查和集中授信後，即可辦理。

『肆』 如何聚焦富民取得新成效.群眾收入差距及制約因素是什麼

首先介紹一個概念「基尼系數」。基尼系數是國際上用來綜合考察居民內部收入分配差異狀況的一個重要分析指標，由義大利經濟學家於1922年提出。其經濟含義是：在全部居民收入中，用於進行不平均分配的那部分收入占總收入的百分比。基尼系數最大為「1」，最小等於「0」。前者表示居民之間的收入分配絕對不平均，即100％的收入被一個單位的人全部佔有了；而後者則表示居民之間的收入分配絕對平均，即人與人之間收入完全平等，沒有任何差異。但這兩種情況只是在理論上的絕對化形式，在實際生活中一般不會出現。因此，基尼系數的實際數值只能介於0～1之間。目前，國際上用來分析和反映居民收入分配差距的方法和指標很多。基尼系數由於給出了反映居民之間貧富差異程度的數量界線，可以較客觀、直觀地反映和監測居民之間的貧富差距，預報、預警和防止居民之間出現貧富兩極分化，因此得到世界各國的廣泛認同和普遍採用。按照國際慣例，基尼系數在0．2以下，表示居民之間收入分配「高度平均」，0．2～0．3之間表示「相對平均」，在0．3～0．4之間為「比較合理」，同時，國際上通常把0．4作為收入分配貧富差距的「警戒線」，認為0．4～0．6為「差距偏大」，0．6以上為「高度不平均」。一、對我國當前收入分配狀況的總體評價近年來，我國城鄉居民收入分配總體上適應了市場經濟發展的需要，分配製度堅持市場取向，不同收入群體的分布基本反映出市場機制發揮基礎性調節的作用；計劃經濟高度集中統一的分配體制被打破，分配正在向科技含量高的行業和新興產業傾斜，腦力勞動者、技術密集領域的勞動者以及資本密集型產業的勞動者的收入正在迅速增長；人民生活水平正在以前所未有的速度提高，城鎮居民的收入分配有力地支持了我國經濟社會的持續快速健康發展。有利因素1、我國城鄉居民收入水平以較快的速度增長從農村居民來看，農民人均純收入1997年超過2000元，2002年達到2476元，平均每年實際增長3.8％。從城鎮居民來看，城鎮居民收入加速增長，2002年城市居民人均可支配收入7703元，扣除價格因素，實際年均增長率達到8.6％。2、從總體上講，平均主義分配逐步在打破，「腦體倒掛」正在走向「腦體正掛」傳統計劃經濟體制下的平均分配逐步被打破，居民收入差距總體上正在合理拉開，分配開始向科學技術含量高的行業、向新興產業傾斜。傳統的體力勞動、資本含量少、勞動密集、競爭充分的行業的收入在相對降低，科技含量高的行業、新興行業的職工工資水平在顯著增長。腦力勞動者、技術密集型領域的勞動者、資本密集型產業的勞動者的收入正在迅速提高。3、居民家庭財產性收入增長迅速當前，我國城鎮居民年人均財產性收入的年平均增長率為26.42％，比同期城鎮居民人均全部年收入的年平均增長率16.23％高10.19個百分點，說明資本等要素參與分配的力度加大。4、國有單位職工的收入增長勢頭較強「八五」和「九五」時期，我國國有單位、城鎮集體單位、其他單位的工資基本上都呈現正比例線性增長勢頭。其中，國有單位的工資增長最快，平均工資增長了2.74倍，尤其是20世紀90年代中後期，國有單位的工資增長最快。另外從工資的絕對增長水平上看，其他單位工資水平一直最高，國有單位次之，城鎮集體單位最低。5、城鎮居民收入增長與宏觀經濟發展保持了協調一致現階段，我國城鎮居民人均第二、三產業國內生產總值、城鎮居民家庭人均年可支配收入、職工平均貨幣工資三項的年平均增長率分別為16.25％、16.23％、16.33％。這說明，我國城鎮居民的收入增長與經濟發展速度是同步的，城鎮居民收入增長促進了經濟的持續快速健康發展。然而必須看到，在收入正常增長的背後，也存在著一些不容輕視的問題:1、收入分配的差距不斷擴大，貧富分化加劇主要表現為：一是以基尼系數反映的居民收入總體性差距逐年拉大，已經超過國際公認的承受線1991年為0.282，1998年為0.456，1999年為0.457，2000年為0.458，10年上升1.62倍。二是城鄉居民收入差距不斷擴大1990年城鄉居民收入之比為1：2.2，1995年為1：2.71，2000年為1：2.79，2001年擴大到1：2.9。三是地區間差距擴大2000年，東部地區人均收入是西部的2.26倍，最高的省與最低的省差距超過3倍。四是行業間的收入差距進一步擴大80年代中期，行業間收入差距開始顯現，到90年代中期最高行業人均收入與最低行業之比為2.23：1，2000年又上升到2.63：1。五是不同經濟性質的單位職工收入差距越來越大國有經濟性質單位職工工資與集體經濟性質單位職工工資相比，1985年的平均工資差距為1.25：1，2001年擴大到1.63：1，其他經濟性質單位職工工資與集體經濟性質單位職工工資相比，1985年的差距為1.49：1，2001年發展到1.77：1。六是城鎮內部各階層之間的收入差距的擴大速度明顯加快特別是近兩年，高收入戶的收入增長大大超過了低收入戶的收入增長，2002年1季度的統計表明，20％的高收入者的收入占總收入的46.2％，20％的低收入者的收入占總收入的6％，高低收入差距為7.66倍。2、財產的集中度越來越強，居民家庭財產的差別越來越大最新的調查統計顯示，10％的富裕家庭占城市居民全部財產的45％。最低收入10％的家庭其財產總額佔全部居民財產的1.4％，另外80％的家庭佔有財產總額的53.6％。與此同時，城市居民金融資產出現了向高收入家庭集中的趨勢，戶均金融資產最多的20％家庭擁有城市居民家庭金融資產總值的比例目前約為66.4％，在最低的20％的家庭中，戶均擁有的金融資產只有居民金融資產總額的1.3％。當前我國城市居民家庭財產的基尼系數為0.51，遠遠高於城市居民收入的基尼系數0.32。3、體制內的「平均主義分配」和體制外的「收入差距過大」兩種極端現象同時並存「平均主義」並沒有徹底根除，主要表現在工資收入（不包括工資外收入）分配上，多數國有企業以及機關、事業單位、群眾團體內部工資收入分配差距偏校與此同時，在工資外收入分配方面存在著「收入分配差距過大」現象。工資外收入、壟斷性收入和非法非正常收入是引起收入分配差距過大的主要根源。4、收入分配不規范一是工資支付不規范，全國各地均不同程度存在拖欠職工工資現象；二是工資提取不規范，實行工效掛鉤企業的計劃外、基數外提取工資現象較普遍；三是部分企業建立補充養老保險超過工資總額的4％的標准進入，變相提高收入；四是企業經營管理人員「職務消費」隨意性太強，缺乏合理有度的約束。5、整體收入結構仍不合理主要表現為：一是工資收入結構不合理，制度內工資低，制度外勞動報酬高，項目繁多，未納入工資內；二是按多種要素分配的收入比重不大，與中央關於「允許和鼓勵資本、技術、管理等要素參與收益分配」的要求尚有差距。我國城鎮居民按多種要素分配的格局還遠遠沒有真正調整到位，其它要素參與分配還需要進一步增加比重。二、調節我國居民收入分配狀況的財稅政策財政政策是市場經濟條件下政府調節經濟運行和社會發展的主要工具之一。由於個人收入分配活動與財政收支有著特定聯系，財政政策可以說是政府調節個人收入分配的主要手段。從我國轉軌期經濟運行和制度安排特點以及市場經濟的一般特徵三個角度看，運用財稅手段調節個人收入分配本質上是要妥善處理好三大矛盾：第一，經濟增長與增長福利分配之間的矛盾改革之後的中國在20多年的高速經濟增長過程中，GDP規模快速膨脹，但增長福利分配呈現出逐步拉大趨勢，一部分人的生活質量相對來講反而下降，低收入群體規模有所擴大。很顯然，現在有必要利用財稅手段調節好經濟增長的分配基矗這種調節的難點在於把握好公平個人收入分配的力度不能大幅度約束效率的遞增。第二，合理解決培育中等收入階層與擴大向低收入階層轉移支付規模的矛盾中等收入階層人數增加是市場經濟條件下個人收入分配格局的規律性傾向，對消費進步和社會穩定具有重要推動作用。而擴大向低收入階層轉移支付規模也是社會穩定和經濟發展的重要支撐力量。但從理論角度看，這兩者之間存在有一定的相互約束性，其表現是擴大向低收入階層轉移支付的規模勢必要影響中等收入階層的狀況，從而制約中等收入階層的擴張。第三，妥善處理創造就業機會與轉移支付資金之間的矛盾財稅政策調節個人收入分配有兩個切入點：一是創造就業機會，使中低收入者得到掙取收入的機會；二是在個人之間進行收入的轉移支付。從理論上講，這兩者有一定的矛盾，突出的表現是財政資源利用上的此消彼長。很顯然，確定合理的調節個人收入分配的財稅政策就是要在創造就業和轉移支付之間選擇一個適當的配比。綜上所述，可確立以下一些個人可支配貨幣收入財稅調節政策：第一，在各級財政之間合理劃分收入分配調節事權收入分配調節涉及各級財政，因而首先要合理劃分事權。由於我國是區域經濟極度不平衡的國家，收入分配調節事權不可能相對集中，確定全國范圍內相對統一的調節標准也就不是一個務實的選擇。為此，收入分配調節的基本事權應按居民屬地來劃分。但考慮到各級財政收入汲取能力的體制性和資源性差異，可把收入分配調節財力支持劃入轉移支付體系。進一步說，上級財政可從專項轉移支付角度向下級財政撥付資金彌補下級財政的收入分配調節財力不足。從我國現實情況看，為了實現收入分配調節的針對性，中央財政對向省級財政轉移扶貧資金時可指定地區和類別。省級財政則可向符合條件的下級財政確定收入調節補助。這種補助額的確定應以各地收入、物價和人口狀況為依據，而不必尋求補助標準的統一性。第二，建立居民收入監測體系建立居民收入監測體系時一方面可利用納稅信息，另一方面則可利用社會保障體系中的相關信息。如社會平均工資、個人賬戶金額、統籌賬戶金額等。通過這些信息推算出收入的絕對額。同時，還應利用價格指數、工資指數、實物耗費指數等來監測居民收入的相對變動狀態。建立相對科學、全面的居民收入監測體系的重要作用在於我們准確劃定調節對象提供基礎資料。第三，改革收入分配調節資金支出方式目前我國調節收入分配的財政性資金的支出以現金補助為主，這種模式在現實情況中暴露出了一些明顯的問題。突出的表現是資金使用一定程度上不能夠充分實現預期目的。比如低收入階層部分領取補助金者把錢用在非基本生活必需品消費上。為此，我國各級財政可建立對低收入群體基本生活消費的定向補助制度。如憑發票或收據報銷定額義務教育學雜費、水電費、醫葯費、食品支出等。有條件的地方可適當放寬補助范圍。定額標准確定權可由市級財政掌握，省級財政可酌情予以調控。第四，調整相關稅制改革個人所得稅稅制，在適度提高起征點的同時，減少級次、擴大級距並降低稅率，特別是3000元？5000元這一區間內的收入應採取低稅率政策，因為這一收入區間是中等收入階層的收入界限，稅率過高會抑制中國的消費擴張，反過來削弱經濟增長。在房產稅方面，可考慮在把房產分類的基礎上，把中高檔私人住房納入征稅范圍，稅率從低、征管從嚴。當然，這要以進一步規范房產交易、清除不合理收費為基礎。第五，在中央和省兩級財政中設立低收入群體子女高等教育補助金對低收入群體子女來講，接受高等教育是能否實現收入階層轉換的基本條件。為此，中央和省兩級財政以及有條件的市級財政可在教育經費中核定一部分低收入群體子女高等教育補助金。這筆資金可通過教育部門根據一定的原則無償補助給符合特定條件的已考入大學的低收入群體子女。中央財政的這筆專項資金可向西部地區傾斜，經濟發達的省份可把此類資金地向省內經濟相對落後的地區傾斜。原因：（1）以為勞動者的個人稟賦和家庭負擔不同，實行按勞分配原則必然產生收入和富裕程度的不同（2）實行多種所有制經濟和多種分配方式，擁有不同生產要素的不同社會成員也必然會產生收入的差距和富裕程度的不同（3）發展社會主義市場經濟，在價值規律和競爭的作用下優勝劣汰，使具有不同競爭能力的人在富裕程度上必然出現差距（4）城鄉之間、地區之間，腦力勞動、體力勞動之間。以及不同經濟領域和部門之間客觀上存在差別，也必然引起收入的差別和富裕程度的不同

『伍』 享車九折加油是否真實的問題

沒問題。先加油，延後付款，次月還款。

比方說我這個月加了1000塊的油,那我當月是不用出這個油錢的,我只要在下個月的還款日還九折的油錢,也就是900塊錢。是不是很簡單實惠呢。

折上折，加油站優惠可疊加。就比方說，加油站每升油優惠9毛，那享車就是在優惠了9毛的基礎上再打了九折。

主流油企，全國通用。享車APP的申請流程極為簡單，無需面簽，直接通過手機APP即可完成線上申請和審核放款。雙方1年合約,將優惠享足12個月，而我們使用月額度有4檔可以選擇500、1000、1500、2000。

(5)富民消費金融擴展閱讀

享車用最簡單的邏輯為用戶創造了實實在在的福利。先加油後付款，是加油這個特定場景下的信用消費金融產品，享車打破了預存模式，給玩資金盤圈錢跑路的騙子們一記狠狠的耳光。

肅清了互聯網加油行業的風氣，4年多來，積累了200萬出頭的忠實私家車車主用戶、數家銀行資方的堅固合作關系、與石油石化的合作更加緊密、風投機構也是蜂擁而至。

『陸』 富民銀行貸款需要什麼條件

一)貸款對象

貸款對象，是指銀行對哪些部門、企業、單位和個人發放貸款。其實質是選擇貸款投向，確定貸款范圍和結構。

商業銀行貸款對象的確定：

一要反映信貸資金運動的本質要求，貸款出去要能保證償還付息；

二要符合商業銀行貸款原則的要求，貸款發放要遵循效益性、安全性、流動性原則；

三要體現貨款投向政策的要求，貸款的投向要服從國家產業政策。

因此，商業銀行的貸款對象必須是經營性企業單位，即具有經濟收入，預付的價值能夠得到補償和增值，有歸還貸款本息的資金來源。凡非經營性、沒有經濟收入的單位，只能作為財政撥款對象，而不能成為銀行貸款對象。

總之，在社會主義市場經濟條件下，一切從事生產、流通和為生產流通提供勞務服務的經營性企業單位以及個體經濟都可以成為貸款對象。根據《貸款通則》的規定：貸款對象應當是經工商行政管理機關(或主管機關)核准登記的企(事)業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

(二)貸款條件

貸款條件，是指具備什麼條件的對象才能取得貸款。是對貸款對象提出的具體要求。凡在「對象」之內，而又滿足「條件」要求的企業單位就可取得銀行貸款。確定貸款條件的依據是：企業單位設置的合法性、經營的獨立性、自有資本的足夠性、經營的盈利性及貸款的安全性。因此，凡需要向銀行申請貸款的企事業單位、個人必須具備以下基本條件。

我國商業銀行現行貸款條件為：

1．經營的合法性

2．經營的獨立性

3．有一定數量的自有資金

4．在銀行開立基本賬戶

5．有按期還本付息的能力

八、貸款用途和種類

(一)貸款用途

貸款用途是指貸款在企業資金佔用中所表現出來的使用方向和范圍。它是具體規定企業什麼樣的資金需要可以便用貸款，以及這些資金需要中多大部分由銀行貸款解決。

現行貸款用途主要是用於存貨和固定資產更新改造的資金需要。從流動資金看，工業企業的貸款主要用於原材料儲備、在產品和產成品存貨的資金需要。商業企業的貸款主要用於商品存貨的資金需要以及工商企業在商品銷售過程中結算在途資金需要。從固定資金看，主要用於企業技術進步、設備更新的資金需要，企業新建、改造、擴建的資金需要，以及企業進行科技開發的資金需要(包括部分流動資金)。在消費領域主要用於民用商品房和汽車的購置而引起的資金需要。

九、貸款種類

現行貸款種類的劃分標准及種類如下：

(一)按貸款經營屬性劃分

1，自營貸款。指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放的貸款，其風險由貸款人承擔，並由貸款人收回本金和利息。

2．委託貸款。指由政府部門、企事業單位及個人等委託人提供資金，由貸款人(即受託人)根據委託人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用並協助收回的貸款。貸款人(受託人)只收取手續費，不承擔貸款風險。

3．特定貸款。指經國務院批准並對貸款可能造成的損失採取相應補救措施後責成國有獨資商業銀行發放的貸款。

(二)按貸款使用期限劃分

1．短期貸款。指貸款期限在1年以內(含1年)的貸款。

2．中、長期貸款。中期貸款指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。

長期貸款，指貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款。人民幣中、長期貸款包括固定資產貸款和專項貸款。

(三)按貸款主體經濟性質劃分

1．國有及國家控股企業貸款。

2．集體企業貸款。

3．私營企業貸款。

4．個體工商業者貸款。

(四)按貸款信用程度劃分

1．信用貸款。指以借款人的信譽發放的貸款。

2．擔保貸款。指保證貸款、抵押貸款、質押貸款。

保證貸款，指按規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發放的貸款。

抵押貸款，指按規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。

質押貸款，指按規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。

3．票據貼現。指貸款人以購買借款人未到期商業票據的方式發放的貸款。

(五)按貸款在社會再生產中佔用形態劃分

1．流動資金貸款。

2．固定資金貸款。

(六)按貸款的使用質量劃分

1．正常貸款。指預計貸款正常周轉，在貸款期限內能夠按時足額償還的貸款。

2．不良貸款。不良貸款包括呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款。

呆賬貸款，指按財政部有關規定列為呆賬的貸款。

呆滯貸款，指按財政部有關規定，逾期(含展期後到期)並超過規定年限以上仍來歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規定年限但生產經營已終止、項目已停建的貸款(不含呆賬貸款)。

逾期貸款，指借款合同約定到期(含展期後到期)未歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款)。

(七)按國際慣例(風險度)對貸款質量的劃分

將銀行貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五個等級，後三類貸款稱為「不良貸款」或為「有問題貸款」。

十、貸款期限、利率、貼息和結息

(一)貸款期限

金融機構貸款的期限主要是依據企業的經營特點、生產建設周期和綜合還貸能力等，同時考慮到銀行的資金供給可能性及其資產流動性等因素，由借貸雙方共同商議後確定。貸款期限在借款合同中標明。自營貸款期限最長一般不得超過10年(對個人購買自用普通住房發放的貸款最長期限可到20年)，超過10年應當報中國人民銀行備案。票據貼現的貼現期最長不得超過6個月，貼現期限為從貼現之B起到票據到期日止。貸款到期不能按期歸還的，借款人應當在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。借款人未申請展期或申請展期末得到批准，其貸款從到期日算起，轉入逾期貸款賬戶。

(二)貸款利率

貸款人應當在中國人民銀行規定的貸款利率的上下限范圍內，確定每筆貸款利率，並在借款合同中標明。貸款利率的上下限是指中國人民銀行在基準利率的基礎上規定一個浮動幅度，在這個幅度內，由貸款人和借款人協商後確定貸款利率。貸款人和借款人應當按借款合同和有關計息規定按期計收或支付利息。

(三)貼息及結息

為了促進某些產業和地區經濟的發展，有關地方、部門可以對某些貸款補貼利息。貸款的貼息，實行誰確定、誰貼息的原則。對有關部門貼息的貸款，承辦銀行應當自主審查』發放，並根據《貸款通則》的有關規定嚴格管理：除國務院規定外，任何單位和個人無權決定停息、減息、緩息和免息。

十一、貸款方式

(一)貸款方式的含義

貸款方式是指貸款的發放形式。它體現銀行貸款發放的經濟保證程度。反映貸款的風險程度。

(二)貸款方式的選擇依據

貸款方式的選擇主要依據借款人的信用和貸款的風險程度，對不同信用等級的企業，不同風險程度的貸款，應選擇不同的貸款方式，以防範貸款風險。

(三)具體貸款方式

我國商業銀行採用的貸款方式有信用放款、保證貸款、票據貼現，除此之外，還包括賣方信貸和買方信貸。

1．信用貸款方式

信用貸款方式是指單憑借款人的信用，無需提供擔保而發放貸款的貸款方式。這種貸款方式沒有現實的經濟保證，貸款的償還保證建立在借款人的信用承諾基礎上，因而，貸款風險較大。

2．擔保貸款方式

擔保貸款方式是指借款人或保證人以一定財產作抵押(質押)，或憑保證人的信用承諾而發放貸款的貸款方式。這種貸款方式具有現實的經濟保證，貸款的償還建立在抵押(質押)物及保證人的信用承諾基礎上。

3．貼現貸款方式

貼現貸款方式是指借款人在急需資金時，以未到期的票據向銀行融通資金的一種貸款方式。這種貸款方式，銀行直接貸款給持票人，間接貸款給付款人，貸款的償還保證建立在票據到期付款人能夠足額付款的基礎上。

十二、貸款程序

(一)貸款申請

(二)貸款審批

(三)簽定合同

(四)貸款發放

(五)貸款的管理和收回

十三、信貸監督與制裁

(一)信貸監督

貸款監督，是銀行在辦理信貸業務過程中，對國民經濟各部門、各單位的經濟活動進行檢查、分析、督促、制約的行為。其實質是運用信貸、利率杠桿，對企業經濟活動產生影響和制約作用。

．1．信貸監督的方法

信貸監督是一種經濟監督，因此，其監督的方法通常採用經濟措施，通過信貸業務活動來進行。一是通過制定正確的貸款制度，嚴格執行貸款政策、原則和辦法來進行監督。二是通過調查研究，綜合分析，向企業和有關部門反映問題，提出建議，發揮監督作用。三是通過貸款三查制度來發揮信貸監督作用。

2．信貸監督的主要內容

(1)借款人對信貸資金的使用情況。

(2)借款人的生產經營狀況。

(3)借款人財務狀況有無較大變化。

(二)信貸制裁

信貸制裁，是銀行對於逃避信貸監督，違反金融政策、 借款合同及貸款管理的有關規定的借款人，根據情節輕重．採取必要的措施，從經濟上給予借款人一定的影響。信貸制裁是信貸監督的必要手段，其目的是為了促使借款人遵守借款合同，規范企業行為，合理利用資金，提高經濟效益。同時也是為了保護銀行的合法權益，提高貸款質量，降低貸款風險。

十四、貸款擔保方式操作管理

(一)貸款擔保的概念及任務

貸款擔保，是指銀行在發放貸款時，要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現的法律行為。

(二)貸款擔保的方式

貸款擔保方式有保證、抵押和質押。這些擔保方式可以單獨使用，也可以結合使用。

(三)貸款擔保的審查

貸款行應當依據有關的法律、法規和銀行的有關規定，嚴格審查擔保的合法性、有效性和可靠性。

十五、抵押貸款操作管理

(一)抵押貸款的涵義

抵押是指債務人在法律上把財產所有權轉讓給債權人，但債權人並不佔有財產，以財產擔保的債務一經償付，財產所有權的轉讓即告結束。借款人在法律上把自己財產所有權作為抵押而取得的銀行貸款稱為抵押貸款。抵押貸款的保障性是區別於信用貸款的根本特徵。

(二)抵押品的范圍和貸款種類

貸款的抵押品是指由借款人向銀行提供的，並經銀行認可作為實物擔保的財產物資。

抵押品的范圍主要包括以下五大類：一類是有價值和使用價值的固定資產。二類是各種有價證券。三類是能夠封存的流動資產。四類是可作轉讓的無形資產。五類是私有財產和其他可以流通、轉讓的物資或財產。

目前，國外根據抵押品的范圍，把抵押貸款分為以下六 類：一是存貨抵押。二是客賬抵押。三是證券抵押。四是設備抵押。五是不動產抵押。六是人壽保險單抵押。

我國商業銀行抵押貸款的種類主要有動產、不動產及金融有價證券抵押貸款。

(三)抵押貸款的管理要求

採取抵押貸款方式大大降低了銀行貸款的風險，為銀行收回貸款提供了最有效的保障。對抵押貸款的管理，除了進行必要的信用調查外，還要加強以下工作：一是貸款項目的選擇；二是抵押品的選擇和審核工作；三是簽訂借款合同等。

借貸雙方在簽訂有效借款合同和抵押擔保合同之後，借款人可憑銀行的貸款通知辦理抵押貸款開戶手續，銀行可按照貸款項目的建設進度、實際需要和規定的用途發放貸款，並監督其使用情況。

十六、票據貼現貸款的操作管理

(一)票據貼現的概念和特點

貼現是持票人以未到期票據向銀行貼付一定利息兌取資金的行為。貼現貸款是銀行以持票人持有未到期票據為對象所發放的貸款。對於銀行來說，是買進票據所載權利，票據到期，銀行可以取得票據所載的金額。貼現貸款方式具有以下特點。

1．流動性高

票據貼現以後，票據所載權利完全屬於銀行，貼現銀行如有急需，可向其他銀行轉貼現，或向中央銀行再貼現，能隨時收回資金，具有很高的流動性。

2．安全性大

由於貼現人及票據上的各個當事人均為債務人，所以貼現銀行的資金運用具有更大的安全性。

3．自償性強

票據貼現在票據產生時，兌現日期已在票據上載明，債務人不能要求轉期。同時，商業匯票又都以合法商品交易為基礎，具有很強的自償性，到期收回票款較之一般貸款更有保證。

4．用途確定

在用途上，貼現是針對每一筆票據具體操作的，貼現是否得當合理，反映明確清楚。所以，貼現也最容易反映銀行的工作質量。

5．信用關系簡單

貼現除了票據到期不能償款追索外，貼現人與銀行已無需聯系，所以貸款利息在貼現時銀行即預先扣除。

票據貼現業務是一項特殊放款方式，與其他放款相比還有下列不同之處：一是收息的方式不同。二是期限的確定不同。三是所涉及的關系人不同。

(二)辦理貼現貸款的程序

1．貼現貸款的申請

2．貼現的審查

3．貼現資金的支付

實付貼現金額＝匯票票面金額—貼現利息

十七、信用貸款操作管理

信用貸款，是以借款人的信用作為保證的貸款。因此，風險性較大，銀行在發放信用貸款時，一定要嚴格掌握貸款額度，審查和分析借款人的財務報表。要進行以下四方面重點審查。

(一)借款人的品質。

(二)貸款的用途。

(三)貸款的數額。

『柒』 在重慶富民銀行貸款45,000。一期沒還違約金大概多少錢

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『捌』 鼎誠創投受邀參加深圳市互聯網金融培訓會

深圳市互聯網金融協會是深圳互金領域指定官方行業性組織

2017年4月13日下午，深圳市互聯網金融協會主辦、招聯消費金融有限公司協辦的不良資產處置和催收專題培訓會在市民中心B區多功能廳舉辦，100餘位行業相關人士參會接受培訓。

本次專題培訓會，邀請了招聯消費金融有限公司不良資產處置和催收專家蔡學聰、王同紀為參會人員進行培訓講解，旨在協助我協會會員單位及行業相關企業進一步增強風險管控意識，加強財務管理，依法合規做好不良資產處置和催收工作

（左：王同紀中：蔡學聰右：曹世強）

會上，蔡學聰、王同紀結合自己在不良資產處置和催收領域的工作經驗，從不良資產的定義、不良資產處置的主體、不良資產處置方式、不良資產催收模式等方面進行了具體講解。

蔡學聰（上）、王同紀（下）現場作培訓

本次培訓會，會員單位及金融行業相關企業不良資產處置和催收部門相關負責人參會，鼎誠創投相關負責人也受邀參加了此次培訓會議。會後紛紛表示收益匪淺，培訓專家對當前互聯網金融企業不良資產的催收模式、處置方式進行了解剖，提供了建設性的意見建議，具有重要的借鑒意義和指導價值。

培訓會現場座無虛席，參會人員認真聽講。

會議後，鼎誠創投產品負責人與培訓講師及相關同行對「連鎖貸」進行了深入的探討，並一致認可了鼎誠創投的新產品「連鎖貸」，該產品響應了國家新政策並確確實實的推進了大眾創業、萬眾創新，是發展的動力之源，也是富民之道、公平之計、強國之策，對於推動經濟結構調整、打造發展新引擎、增強發展新動力、走創新驅動發展道路具有重要意義，是穩增長、擴就業、激發億萬群眾智慧和創造力，促進社會縱向流動、公平正義的重大舉措，助推大眾創業。

「連鎖貸」是鼎誠創投為連鎖企業的加盟商（可以是法人企業或個體工商戶）法人、股東、個人量身定製的個人經營貸款業務，以流動資金周轉或加盟費或裝修款為用途的短、中期貸款。

此項目擔保主體為深圳市五加一投資管理有限公司（深圳五加一24小時連鎖便利店）總部，其承擔連帶責任擔保，並對加盟商店進行24小時的全天候視頻監控、存貨進出監控以及營業收支監控。

「五加一」是一家專業經營24小時便利店的全國性連鎖公司，總部設立在深圳民治。五加一24小時便利店於誕生2008年，2010年11月成功通過國家商標總局的商標注冊，成立深圳市五加一投資管理有限公司，2012年五月初，五加一正式通過國家工商管理局注冊，店面形象獲得外觀設計專利權。2013年12月五加一門店數達143家，2014年廣州分公司成立，年內實現門店總數300家。截止日前，深圳五加一投資管理有限公司名下擁有70餘家直營便利店，有300多家加盟店，公司擁有數百名一線專業銷售人員，企業足跡遍布整個珠三角地區。

深圳市互聯網金融協會，是在深圳市委市政府支持下，在市金融辦、「一行三會」駐深機構批准下成立的，是深圳地區互聯網金融領域指定官方性行業自律組織。協會自成立以來，一直致力於引導行業規范、健康、可持續發展，圍繞行業重點、熱點、難點問題開展公益培訓教育活動，為會員提供多樣化服務，努力發揮協會為政府服務、為行業服務、為社會服務的橋梁紐帶作用。

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