小微企業金融服務六項機制

1. 小微企業金融債指的是什麼

當前支持小微企業發展,扶持實體經濟成為了銀行資金投向重要方向,而通過發行小微企業專項金融債促進金融機構加大對小微企業的扶持成為了重要的手段之一。

金融債是由銀行和非銀行金融機構發行的債券，小微企業金融債就是銀行等獲銀監會批准，發行專項用於小微企業貸款的專項金融債。

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按不同標准，金融債券可以劃分為很多種類。最常見的分類有以下兩種：

（1）根據利息的支付方式金融債券可分為附息金融債券和貼現金融債券。如果金融債券上附有多期息票，發行人定期支付利息，則稱為附息金融債券；如果金融債券是以低於面值的價格貼現發行，到期按面值還本付息，利息為發行價與面值的差額，則稱為貼現金融債券。

比如票面金額為1000元，期限為1年的貼現金融債券，發行價格為900元，1年到期時支付給投資者1000元，那麼利息收入就是100元。

（2）根據發行條件金融債券可分為普通金融債券和累進利息金融債券。普通金融債券按面值發行，到期一次還本付息，期限一般是1年、2年和3年。普通金融債券類似於銀行的定期存款，只是利率高些。

累進利息金融債券的利率不固定，在不同的時間段有不同的利率，並且一年比一年高，也就是說，債券的利率隨著債券期限的增加累進，比如面值1000元、期限為5年的金融債券，第一年利率為9%，第二年利率為10%，第三年為11%，第四年為12%，第五年為13%。

2. 小型微型企業發展政策

1.2011年，國務院出台九項金融財稅政策措施支持小型和微型企業發展。其中加大對小型微型企業的信貸支持政策如下：銀行業金融機構對小型微型企業貸款的增速不低於全部貸款平均增速，增量高於上年同期水平，對達到要求的小金融機構繼續執行較低存款准備金率。商業銀行重點加大對單戶授信500萬元以下小型微型企業的信貸支持。 2.2011年，銀監會印發《關於支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》。《通知》指出：引導商業銀行繼續深化六項機制（利率的風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業化的人員培訓機制、違約信息通報機制），按照四單原則（小企業專營機構單列信貸計劃、單獨配置人力和財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算），進一步加大對小企業業務條線的管理建設及資源配置力度，滿足符合條件的小企業的貸款需求，努力實現小企業信貸投放增速不低於全部貸款平均增速。
3.2013年，銀監會發布了《中國銀監會關於進一步做好小微企業金融服務工作的指導意見》。《指導意見》明確要求各銀行業金融機構應在商業可持續和有效控制風險的前提下，單列年度小微企業信貸計劃，充分發揮信貸資產流轉、證券化對小微企業融資的支持作用，將盤活的資金主要用於小微企業貸款，力爭實現「兩個不低於」目標，即小微企業貸款增速不低於各項貸款平均增速，增量不低於上年同期。相關部門要對小微企業貸款增長情況按月監測、按季考核，確保各地區實現「兩個不低於」目標。
4.2015年3月6日銀監會發布《關於2015年小微企業金融服務工作的指導意見》。《指導意見》指出，將2015年銀行業小微企業金融服務工作目標由以往單純側重貸款增速和增量的「兩個不低於」調整為「三個不低於」，從增速、戶數、申貸獲得率三個維度更加全面地考查小微企業貸款增長情況。即：在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現小微企業貸款增速不低於各項貸款平均增速，小微企業貸款戶數不低於上年同期戶數，小微企業申貸獲得率不低於上年同期水平。
1.2011年，國務院出台九項金融財稅政策措施支持小型和微型企業發展。其中，降低小微企業融資成本措施如下：清理糾正金融服務不合理收費，切實降低企業融資的實際成本。除銀團貸款外，禁止商業銀行對小型微型企業貸款收取承諾費、資金管理費。嚴格限制商業銀行向小型微型企業收取財務顧問費、咨詢費等費用。
2.2013年，銀監會發布了《中國銀監會關於進一步做好小微企業金融服務工作的指導意見》。要求銀行業金融機構建立科學合理的小微企業信貸風險定價機制，進一步規范小微企業金融服務收費。
3.2014年，國務院出台《關於多措並舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》。優化商業銀行對小微企業貸款的管理，通過提前進行續貸審批、設立循環貸款、實行年度審核制度等措施減少企業高息「過橋」融資。
4.2015年3月6日，銀監會發布《關於2015年小微企業金融服務工作的指導意見》，其中對規范服務收費，切實降低融資成本意見如下：商業銀行要及時清理收費項目，進一步規范對小微企業的服務收費。要在建立科學合理的小微企業貸款風險定價機制基礎上，努力履行社會責任，對誠實守信、經營穩健的優質小微企業減費讓利。要縮短融資鏈條，清理各類融資「通道」業務，減少搭橋融資行為。

3. 如何解決小微企業融資難的問題

摘要：本文通過對小微企業的現狀分析，提出新疆小微企業存在的問題及相應對策和建議，希望對新疆加大改善小微企業投資環境有所幫助。 關鍵詞：新疆；小微企業；融資；解決途徑 小微企業地位重要，在新疆地位尤其重要，解決小微企業發展問題更有其特殊意義。目前，新疆小微企業佔到全疆企業總數的99.8%以上，工業增加值佔全區生產總值的30%，納稅佔35.9%，就業比重達73.2%。但是，新疆許多小微企業仍然面臨貸款難、利潤薄，專項扶持資金範圍較小、結構不合理等問題。因此，解決小微企業融資難融資貴問題已刻不容緩。 1 小微企業發展現狀及特點 截至2012年年底，新疆中小微企業63907個,佔全區企業總數的99.6%。其中：民營企業60176個,占總數的94.2%。中小微企業提供的就業崗位170.07萬人，佔全區企業從業人員的72.3％。在營業收入中，中小微企業為9239.69億元，佔全區企業的63.9%。在資產總額中，中小微企業為14041.33億元，佔全區企業的63.5%。中小微企業創造的增加值2306億元，佔全區GDP的31.3％。中小微企業的稅收佔地方公共預算收入的70％左右。在工業技術與創新中，自治區90%以上的專利授予中小企業，其研發的新產品佔全區的76.5％。 2012年年末，自治區中型、小型、微型企業數比列為3.2:15.7:81.1。從業人數的比例為：40.8:34.0:25.2。主要呈現五大特點：一是吸納就業的主渠道。中小微從業人員占城鎮就業單位的60.9%，主要在製造業、農業、建築業和批零業，共計吸納從業人員116.30萬人，佔中小微的68.4%。二是第三產業占絕對優勢。第三產業的中小微企業44387個，營業收入5333.56億元，分別佔全部中小微企業的69.5%、 57.7%。其中，貿易業企業25836家，佔中小微企業的40.4%，占第三產業的58.2%。三是傳統行業的企業數居多。批發和零售業佔38.7%，其次為製造業佔17.0%。四是超六成企業集中在烏市、巴州、阿克蘇和昌吉州四個地區。五是外資企業比例低。 2 小微企業融資面臨的困難 與發達省區相比，新疆小微企業起步晚、數量少、規模小、水平低、管理弱，且以勞動密集型和服務業、涉農產業為主，技術密集型和科技型企業少。新疆小微企業需要後發趕超，離不開有力的融資支持。在發展過程中，小微企業在融資方面面臨很多方面的難題。 2.1 已出台的部分政策較難落實 大部分民特企業目前達不到銀行制定的基準利率的條件，發放的高於或低於基準利率的民特企業貸款均無法享受2.88％的國家貼息政策。此外，按照政策大中專院校的畢業生自主創業，可享受備案登記和1萬元貼息創業貸款扶持，但在實際上民生類科技項目政策並未得到真正落實。 2.2 融資成本較高 當前，小微企業貸款利率往往超過央行同期貸款基準利率50%以上，有些超過1倍以上。擔保費率一般為貸款利率的一半左右，同時，辦理抵押登記、評估、公證等產生的各種費用，使小微企業總體融資成本較高。 2.3 貸款抵押標的過於單一 目前，由於抵押標的物主要是房地產，絕大多數小微企業，尤其是商貿企業，因其固定資產較其他行業少，廠房無產權，難以符合金融機構的抵押條件而無法獲得貸款。 2.4 民營擔保機構風險大 由於受所有制的限制，民營擔保機構只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協作銀行形成共擔機制。 3 解決小微企業融資難的有效措施 新疆銀行業小微企業貸款余額僅只佔全部貸款的13.6%，與全國平均佔比21%還有較大差距。這意味著新疆銀行業的小微企業金融業務還有較大的進步空間。 3.1必須在理念和認識上有所更新、有所突破 小微企業金融業務風險、成本完全可以有效控制，資本收益率和資產收益率不比大企業金融業務低。各行要從完善激勵約束機制入手，不斷總結經驗，挖掘潛力，盡快建立起鼓勵員工願做、敢做、會做小微企業金融業務的機制和環境。同時，要根據各自的優勢，瞄準適合自己的商圈、園區、產業鏈、供應鏈，加大力度培育各自的優質小微企業客戶群，在長期合作中建立平等、互信、互利的夥伴關系，從而創造並實現新的價值。 3.2 認真落實各項具體政策要求 一是繼續強化「六項機制」建設和嚴格遵循「四單原則」。二是按照「兩個不低於」的要求編制年度小微企業信貸計劃。三是要按照專業化、標准化、規模化、高效化原則，將本行有關優質資源集中到小微企業金融服務專營機構。四是借鑒並推廣現有經驗，拓展擔保方式，主動加強與融資擔保機構的業務合作，完善風險分擔和補償機制。五是拓寬服務方式，提升服務水平，主動為處於成長期和成熟期的小微企業提供包括融資、結算、理財、咨詢以及幫助發行小企業集合債等為一體的套餐式金融服務。 3.3 突破性的改革自治區可以積極爭取國家允許新疆率先進行小額貸款公司轉制為

4. 什麼是小企業貸款「六項機制」建設的核心

一是利率的風險定價機制。小企業貸款有一定風險，為實現小企業貸款業務商業性的可持續發展，銀行必須實行風險定價，根據風險程度確定相應利率，以足夠利差來彌補小企業貸款的風險。
二是獨立核算機制。由於小企業貸款業務的特殊性，應對小企業貸款業務進行獨立的成本和利潤核算，以獨立考察小企業貸款業務的經營管理業績。
三是高效的貸款審批機制。應對有條件的基層行進行合理授權，簡化小企業貸款業務的審批程序，減少貸款審批層級，可實施「雙人」或「四眼」原則，以適應小企業貸款業務「小、頻、急」的特點。
四是激勵約束機制。要研究制定風險防範與正向激勵並重的業績考核評價辦法，使小企業信貸人員的收入水平、職級晉升等個人利益能與其業績緊密聯系，從而充分調動工作積極性。
五是專業化的人員培訓機制。在減少貸款審批層級的同時，必須在各業務環節配備專業的、有經驗的業務人員。銀行要注重對從事此項業務員工的專業化培訓，以提高信貸人員的專業素質。
六是違約信息通報機制。要注意收集和掌握各自業務區域內的惡意違約客戶相關信息，並在本地區銀行業金融機構內部定期通報，以防範風險，改善信用環境。

5. 加快金融體制改革的六項任務

一要深來化國有銀行改革。鞏固和發源展國有商業銀行股份制改革成果。推進中國農業銀行股份制改革。深化政策性銀行改革，重點進行國家開發銀行改革。

二要加快農村金融改革。構建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融組織體系。充分發揮中國農業銀行、中國農業發展銀行在農村金融中的骨乾和支柱作用，繼續深化農村信用社改革，增強中國郵政儲蓄銀行為"三農"服務的功能。適當調整和放寬農村地區銀行業金融機構准入政策，鼓勵各類資本進入農村金融機構。探索發展適合農村特點的新型金融組織，加大農村金融產品和服務創新力度，積極解決農村貸款難問題。

三要大力發展資本市場。推進多層次資本市場體系建設，擴大直接融資規模和比重。穩步發展股票市場，加快發展債券市場，積極穩妥地發展期貨市場。進一步加強市場基礎性制度建設，推進股票、債券發行制度市場化改革，切實提高上市公司質量，加強市場監管。

四要深化保險業改革，擴大保險覆蓋面，提高保險服務水平和防範風險能力。

五要推進金融對外開放，提高開放水平。

六要切實加強和改進金融監管，健全監管協調機制，有效防範和化解金融風險，維護國家金融穩定和安全。

6. 小微企業金融服務有哪些

金爸爸創貸平台，提供金融（貸款、信用卡、理財）、法律、財稅服務。

7. 商業銀行應如何加大對小微企業金融服務力度

中小微企業是國民經濟的生力軍。在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面，發揮著極為重要的作用不容忽視，「據統計，全國中小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。」銀行業金融機構應該充分認識到中小微企業的重要性。改變對中小微企業認識不足及態度，多策並舉，多管齊下，不斷提高小微企業的金融服務水平，從根本上緩解小微企業融資難的難題，全力支持小微企業良性發展。

大力發展中小型金融機構

中小微企業與本地中小銀行建立長期穩定的銀企關系，並由這家中小銀行向其提供全面的金融服務，包括基本結算及存貸款服務，是理論上最優的中小微企業融資模式。

大力發展市場定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業融資難最有效的辦法。從實證分析結果看，市場定位更加明確的城商銀行和農村金融機構小型和微型企業貸款效率普遍較高，它們機構點多面廣，具有信息、成本、管理等優勢，與小微企業更加「門當戶對」。既能增加小微企業金融服務的有效供給，又能提高小微企業金融服務的競爭性。因此，直接設立市場定位為小型、微型企業的中小銀行機構可以有效提升銀行機構服務小微企業工作效率。完善對中小微企業融資機制，建立適合中小微企業的信用等級、評估制度，解決中小微企業授信過程中出現的問題，建立和完善與中小微企業發展相適應的融資模式，合理調整信貸投向，充分發揮地方中小金融機構支持中小微企業的主渠道作用，突出支持地方重點中小微企業。

改進小微企業信貸管理機制，提高風險控制能力

完善風險管理機制，提高風險控制能力，加強內部控制和信息化建設，提高專業人員素質，最大限度地降低貸款風險。

一是建立約束與激勵相統一的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務，加大對中小微企業的支持力度。強化貸款責任制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確客戶經理的責任，同時建立貸款激勵機制，提高客戶經理發放貸款的積極性。加強對客戶經理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質過硬的客戶經理隊伍。

二是嚴格按照中小微企業貸款的規定程序辦理和發放貸款，審核中小企業的財務報表，分析其可行性，按規定要求辦理。

三是改進和建立適合中小微企業的信貸管理及審批機制，在有效控制風險的前提下，合理下放中小微企業貸款審批許可權，優化審批流程，提高審批效率。加強金融產品創新，堅持以市場為導向，以客戶為中心，以產品創新為手段，滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業業務開展的信貸制度、風險管控制度和激勵考核制度，保證中小微企業信貸業務的健康發展。加快產品及擔保方式創新，針對不同行業、不同區域和處於不同生命周期的中小微企業，加大金融創新力度。

四是確定對中小微企業貸款的合理比例，避免貸款過度向大企業、大項目集中，防止增加信貸風險。

五是加強對中小微企業貸款後的監督，定時檢查中小企業的財務報表，掌握企業的資金運用情況，對有多個戶頭的中小微企業，各銀行之間應加強聯系與協作，減少逃廢銀行債務現象的發生。

六是加強對中小微企業所有者的約束，為了避免企業所有者逃廢銀行的債務，可以要求所有者以個人家庭財產作為抵押物品。

發展對中小微企業的金融服務

發展對中小微企業的金融服務不僅僅是銀行的社會責任，更是銀行尋求新的利潤增長點、調整信貸結構、實現持續穩定發展的重要途徑。

銀行要加強對中小微企業的融資營銷服務，主動參與所在區域政府的產業規劃，加強與企業主管部門的溝通形成良好的關系，取得營銷優質客戶的先機和相關行業優勢客戶資源的源頭，鎖定目標優質客戶。藉助政府出台與貸款相關的各種補貼、貼息、損失承擔政策，可以促使企業按月還款提高企業守信意識。由於種種原因，不少銀行只對大中型和行業重點骨幹企業開展主動的營銷服務，對中小微企業往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優質中小微企業客戶。

因此，銀行要主動挖掘中小微企業市場的潛力，制訂並落實資金營銷計劃，主動尋找、選擇和培養客戶，滿足產品有市場、有效益、守信用的中小微企業的貸款需求。處理好與工商、稅務、海關的關系，取得能夠反映企業經營狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報關單、進出口業務量等，更加有利於優質客戶的識別和判斷。行業協會或商會是銀行拓展目標客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會員身份參與活動，既能了解行業最新的動態及發展趨勢，又能廣泛地宣傳銀行的產品和服務。注重大客戶上下游的供應鏈中小微企業的分析，滿足成長型中小微企業的融資需求。

建立專門的中小微企業信用評價體系

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持。

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持；對暫時盈利能力較差，但市場反應敏感的中小微企業，在審查企業貸款條件時，應把第一還款來源的現金流量情況和企業發展前景作為主要考察對象，給予適當的信貸支持。

注重信息的准確評價，針對中小微企業投資主體和所有制結構多元化、財務報表可信度不高的特點，對中小微企業的等級評定和客戶評價根據實際情況，減少對企業正式財務報表、商業計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現場調查和收集企業非財務信息以及中小微企業的信用記錄、還款情況、經營者素質和對銀行忠誠度等信息，必要時把借款企業和主要經營者家庭財產合並為一進行信用分析。

充分把握中小微企業信貸風險，實施差別化的信貸發展策略

從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

由於中小微企業客戶群體具有特殊性，在積極發展中小微企業信貸業務時，應高度重視其信貸風險。加強防範中小微企業信貸風險的對策研究，從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

在行業上，選擇國家產業和環保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業；在產業鏈上，選擇處於重要產業鏈上下游、為績優大型企業提供配套協作服務的中小微企業；在企業生命周期上，選擇處於成長期和成熟期且創新能力較強的企業；在客戶品質上，重點選擇經營有特色、產品有市場、經營效益好、信用等級高、管理較規范、管理人員素質較好的中小微企業。此外，與公司類大企業客戶相比，中小微企業客戶資金實力較弱、抗風險能力較差。因此，建議在客戶准入與選擇中，充分把握中小微企業信貸風險，重點支持與大中型客戶建立穩定協作關系的中小微企業客戶。

堅持市場原則和商業化運作模式，推進中小微企業業務風險定價

對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

中小微企業業務風險相對較高，銀行貸款議價能力相對較強，對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場化發展趨勢的判斷和分析。因此，要根據中小微企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素，在科學計量信用、市場、操作風險的前提下，按照有利於彌補資本成本、有利於創造價值回報、有利於防範風險、有利於實現戰略預期的原則，對不同行業、不同擔保方式、不同借款人的中小微企業貸款實行不同的風險定價，合理確定價格，對不同借款人實行差別利率，並根據風險變化靈活進行調整。對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

從政策上講，商業銀行貸款利率可以上浮，沒有上限限制，從銀行經營上講，貸款風險大，成本高，應該實行高利率，從道義上講，銀行應該扶持中小微企業，貸款利率過高，容易受到指責。由於中小微企業風險大，應該提取較高比例的壞賬准備金，這樣，利率就應該有所提高。要解決中小微企業承受能力和銀行效益問題，首先要求中小微企業依靠自身的積累和尋找合夥人維持企業的生產經營，銀行貸款主要滿足臨時性，季節性的資金需求，這樣銀行資金所佔比重不高，使用時間有限，高一點的利率是完全可以承受的。隨著利率的市場化，貸款利率完全由銀行與企業協商，充分發揮資金價格在分配資金方面的引導作用，增加銀行對中小微企業貸款的積極性。

（作者單位：山西財經大學）
（摘自和訊網）