國際金融消費權益保護

❶ 山東威海有個國家支持的項目，一次性投資43800，保底保息，低投入高回報，是傳銷嗎

遵紀守法 創新互助

----相關法律問題回復

一、個人自身行為的合法性

1、個人來考察，合法。（憑身份證在祖國旅行自由。民法）

2、個人聽課，合法。（學習、了解、認知社會自由。民法）

3、個人自願互助他人，合法。（私有財產支配自由。物權法）

二、互助的合法性

1、性質屬於經濟類、類金融、互助性質活動

2016年3月10日十二屆全國人大四次會議秘書處法案組副組長（全國人大法工委副主任）闞珂說：《慈善法》第110條規定，城鄉社區組織、單位可以在本社區、單位內部開展群眾性的互助互濟活動。這和通過慈善組織做慈善是有區別的，是「抱團取暖」。今天我有困難了大家幫助我，明天你有困難大家再幫助你。彼此幫助時，會有得到他人來日幫助的回報預期。我們的社會組織呼籲通過不同種類的活動來幫助人們。這在法律的第105條提到過。這個行為也不是嚴格意義上的慈善。如果我現在幫助別人，將來會有人幫助我。這種活動是不被禁止的。（網路有視頻參考）。首部《中華人民共和國慈善法》2016年9月1日正式施行。

2、排除：詐騙、非法集資。

根據《中華人民共和國刑法》第266條規定，詐騙罪是指以非法佔有為目的，用虛構事實或者隱瞞真相的方法，騙取數額較大的公私財物的行為。互助本身公開、公平、公正透明，沒有任何欺詐、欺騙行為。

根據《關於取締非法金融機構和非法金融業務活動中有關問題的通知》規定：單位或者個人未依照法定程序經有關部門批准，以發行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，並承諾在一定期限內以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為，屬於非法集。凡是集資要有集資主體：單位或者個人。互助參與者不是，也不可能是集資主體。所有參與者僅僅是參與者，不是，也不可能是多少年前最初的事件主體。

3、認識什麼是傳銷？

傳銷是基於市場經濟發展而出現的一種銷售方法。傳銷產生於二戰後期的美國，成型於戰後的日本，發展於中國。在國外傳銷和直銷是一個意思，也就是說：國外只有傳銷這一個概念。國外傳銷主要概念是：以顧客使用產品產生的口碑作為動力，讓顧客來幫助經銷商來宣傳產品後分享一部分利潤，也就是客戶傳播式銷售。按世界直銷聯盟的定義，直銷指以面對面且非定點之方式，銷售商品和服務，直銷者繞過傳統批發商或零售通路，直接從顧客接收訂單。這也就是最早的無店鋪銷售，減少了店鋪租賃、裝修、運營成本。在東南亞國家把單層次直銷稱：直銷。多層次直銷叫：傳銷。

1990年雅芳進入中國，2006年3月獲得中國第一張直銷經營許可證。1992年，安利（中國）日用品有限公司成立，屬於第一批直銷公司。

國發〔1998〕10號《關於禁止傳銷活動的通知》

各省、自治區、直轄市人民政府，國務院各部委、各直屬機構：為保護消費者合法權益，促進公平競爭，維護市場經濟秩序和社會穩定，國務院決定禁止傳銷經營活動。現就有關問題通知如下：

一、傳銷經營不符合我國現階段國情，已造成嚴重危害。傳銷作為一種經營方式，由於其具有組織上的封閉性、交易上的隱蔽性、傳銷人員的分散性等特點，加之目前我國市場發育程度低，管理手段比較落後，群眾消費心理尚不成熟，不法分子利用傳銷進行邪教、幫會和迷信、流氓等活動，嚴重背離精神文明建設的要求，影響我國社會穩定；利用傳銷吸收黨政機關幹部、現役軍人、全日制在校學生等參與經商，嚴重破壞正常的工作和教學秩序；利用傳銷進行價格欺詐、騙取錢財，推銷假偽劣產品、走私產品，牟取暴利，偷逃稅收，嚴重損害消費者的利益，干擾正常的經濟秩序。因此，對傳銷經營活動必須堅決予以禁止。

由此可見，當年禁止傳銷的初心不在於禁止這樣一種市場經濟的銷售方法，而是這種方法傳入中國後發生了變異，產生了比較嚴重的政治性社會後果。邪教、幫會、迷信、流氓，嚴重背離精神文明建設要求，影響社會穩定.......事實上，真正的傳銷，只是一種市場銷售方式。傳銷本身沒有問題。就如社會上廣泛傳播的「菜刀故事」。菜刀本來是家庭主婦的廚房工具，美食的助手。而到了某些人手裡，就成了凶器。菜刀沒有錯，其實傳銷也沒有錯。

假設貴州茅台酒在某省有3個億的產值，1個億的利潤。1個省級總代，18個地市有18個地市總代，180個區縣有180個區縣代理。共199個代理分享這1個億利潤。如果以傳銷（直銷）方式運營，將有幾千，幾萬人分享這1個億。

自願互助，不是傳銷，不符合傳銷特徵。

國家工商行政管理總局、公安部、人民銀行2004年《關於嚴厲打擊傳銷和變相傳銷等非法經營活動的意見》規定，傳銷或變相傳銷行為的特徵主要有：

1、經營者通過發展人員、組織網路從事無店鋪經營活動，參加者之間上線從下線的營銷業績中提取報酬的;

2、參加者通過交納入門費或以認購商品(含服務，下同)等變相交納入門費的方式，取得加入、介紹或發展他人加入的資格，並以此獲取回報;

3、先參加者從發展的下線成員所交納費用中獲取收益，且收益數額由其加入的先後順序決定的;

4、組織者的收益主要來自參加者交納的入門費或以認購商品等方式變相交納的費用的;

5、組織者利用後參加者所交付的部分費用支付先參加者的報酬維持運作的;

6、其他通過發展人員、組織網路或以高額回報為誘餌招攬人員從事變相傳銷活動的。

互助基本特徵：

沒有組織者，沒有法人，自覺自願、自律。

互助，通過模式規則互助。沒有資金池。

1、沒有經營者。不論是哪一級，都是從發展層獲得收益。崗位與崗位之間沒有上線下線利益關系。所有人的收益來源於發展層。

2、有互助投入。沒有認購尚品或服務。（生活中幾乎所有行業都有報名費、掛號費、加盟費、會費等。繳費不能成為判別條件）

3、行業最低一級是發展層。大家沒有從「下一級」繳納費用中獲得收益。各個崗位沒有收益性質的關聯，沒有逐級獲取收益。沒有順序。

4、沒有組織者。沒有組織者收益。大家都僅僅是參與者。

5、沒有組織者。沒有沉澱用於運作的資金。大家都是普通的參與者。

6、其它？大眾創業，萬眾創新。萬眾不是幾個人。創新不是重復過去。

2005年國務院頒布《禁止傳銷條例》第一條：為了防止欺詐，保護公民、法人和其他組織的合法權益，維護社會主義市場經濟秩序，保持社會穩定，制定本條例；

條例第七條列舉了三種情況，都以「牟取非法利益的」為結尾，說明每一項所概括的行為內容並非都是傳銷，只有其中「牟取非法利益的」才是傳銷。這里從目的判斷是否為傳銷，而不僅僅是形式。

什麼是這里的「非法利益」？這里的「非法利益」有其特定性，那就是條例第一條和第二條規定的「欺詐」、「擾亂經濟秩序，影響社會穩定的行為」。可以說,沒有「欺詐」、沒有「擾亂經濟秩序，影響社會穩定的行為」、沒有「非法利益」這些本質表現，就沒有傳銷。

在《禁止傳銷條例》中，反復提到層級關系這個概念，一定規律組成層級關系只是眾多傳銷中的一個現象，必須是非法佔有他人財產的行為才有可能涉嫌被禁止的傳銷。

政府的組織架構層級關系分明。政府不是傳銷組織。

軍隊的組織架構層級關系分明。軍隊不是傳銷組織。

家庭、家族體系層級關系分明。家族體系不是傳銷。

按照《禁止傳銷條例》，只有組織者，或者經營者才是構成傳銷的主體，更多的人只是參與者。不是主體，不具備承擔主體的法律責任、能力、義務。普通民眾即不是法律專家，也不是熟知法律條文的專業人士，不存在知法犯法。普法的責任、義務在政府相關機構。

國務院《禁止傳銷條例》始於2005年。距今已經十幾年過去。如今的中國經濟、法制環境、市場開放程度，思想觀念，地區發展不平衡狀況，互聯網技術應用等，再不是十幾年前的中國。依法治國已經深入人心。依法治國的核心、重點是針對權力部門，執法機構。權力部門，執法機構，應該，也必須是遵紀守法的典範。任何個人不具備解釋、定性一種創新行為涉嫌違法的權力。

4、民間對傳銷的認識、認知，與互助的對比：

傳銷：

①無限金字塔：不平等，不可超越。宣傳的是管道理念，永續經營，可以傳承。《窮爸爸富爸爸》

②金字塔排序：引起家族性、區域性死盤。

③上線從下線逐級取酬，永無止境。管道收益，可以繼承。這是傳銷的核心標志。

④拉人頭。以發展下線數量，獲得對應收益。傳銷的制度模式要求必須讓對碰的另一條平衡，構成模式強制要求。

⑤為強制加入，限制人身自由。

⑥財產有損失。購買產品，完成業績需要，造成浪費性財產損失。

⑦不保本。產品超量購買後，過期，過量無法退貨。

⑧重復投資，過量購買產品，產生直銷（傳銷）難民。

⑨上大課、洗腦。標准教程。

⑩不限制參加人員年齡、成分。有錢就行。客觀使得參與人員過於繁雜，難於管控。造成社會不安定因素。

⑪沒有自律。塔尖太高，層級太多，無法有效管理團隊。

⑫違法。法律明文禁止。

⑬產品價格虛高

互助：

①出局制，沒有不可以超越的塔尖。先來後到一律平等。每個人在預期內可以獲得相同的收益。不可以永續，不可以傳承。

②系統跳排，避免家族性、區域性死盤。

③沒有上下線結構。級別之間沒有利益關系。所有人都是從發展層一個層面獲得互助。不可以繼承。出局制，沒有永續收益。

④一帶一成活線。沒有人頭數量要求，極限，限制。系統跳排保障收益。

⑤沒有要身份證，沒有限制自由出入，考察自覺自願，聽工作自覺自願。參與自覺自願

⑥考察沒有花一分錢。路費、食宿費都不需要個人負擔。食宿行標准還比較高。

⑦零朋友，保本彈出。沒有找一個人也可以保本。並且有10000多的利息性收益。

⑧只有一次性互助投入

⑨沒有大課，標准教程。一對一實實在在分享。

⑩限制年齡35-62。限制國家主體工作人員參加。拒絕黃賭毒，有前科人員。都是成年人，有完整的閱歷、知識體系，自控能力。

⑪自律、管理嚴格。制度管人，模式管人，利益管人。很少需要人管人。

⑫自願互助，有法可依。慈善法互助條款。

⑬沒有產品

三、罪刑法定原則與司法實踐

判定一個單位或者個人行為是否違法犯罪，必須有明確的法律、法規，或者司法解釋。任何組織和個人，沒有權力超越現行法律、法規，或者司法解釋認定單位或者個人有罪。下一級司法組織無權解釋上位法。

如果沒有明確的法律、法規，或者司法解釋，屬於法無禁止范圍。法無禁止皆可為。立法權在全國人大。其它各級行政、司法組織沒有立法權。法無授權不可為。

2014年3月13日十二屆人大二次會議李克強答記者問：讓市場"法無禁止即可為" 讓政府"法無授權不可為"調動千千萬萬人的積極性，為中國經濟的發展不斷地注入新動力。

以事實為依據，以法律為准繩。對經過有關機構，公安機關，偵查、取證，依法認定有犯罪嫌疑的單位和個人行為，應由自訴人或者人民檢察院提起訴訟，由人民法院進行裁定是否有罪。其它機構和人員沒有權力認定是否有罪。處罰，依法進行。自訴人作為原告，必須對法律、對他人負責。

司法實踐需要遵循的原則：

1、疑罪從無，優先適用無罪推定法律。

互助從個人參與角度看，首先是個人自覺自願互助行為，初心、過程沒有違法。結果也沒有人受到傷害。其次，當前法律、法規、司法解釋均不能認定互助屬於經濟類法律禁止范疇。更沒有刑事類法律禁止范疇（沒有傷害人。沒有非法所得）。無罪推定是當前國際包括中國通用的原則。

無罪推定原則，是指「未經審判證明有罪確定前，推定被控告者無罪」。無罪推定原則是現代法治國家刑事司法通行的一項重要原則，是國際公約確認和保護的一項基本人權，也是聯合國在刑事司法領域制定和推行的最低限度標准之一。1997年10月1日新修訂的《中華人民共和國刑事訴訟法》第12條明確規定：「未經人民法院依法判決，對任何人都不得確定有罪」。

2、民不告官不究。自訴案件的原告是當事人。如果沒有原告，就沒有被告，民事的侵害案件不能成立。自訴人必須對控告事實負責，不得編造事實，誣告、誹謗對方。

3、法無禁止（民）皆可為。目前法律沒有明文定性、禁止互助行為。《慈善法》明確允許社區、單位內互助行為。

4、法無授權（官）不可為。目前法律沒有授權省級以下立法、司法機構定性、禁止互助行為。

5、某個項目如果定性是經濟、經營類的案件，首先應當由工商、市場管理部門處置，而非公安司法系統。公安系統明令禁止直接介入經濟類糾紛處置。

6、互助自律。不幹擾當地社會生活，不影響社會秩序。

7、大眾創業、萬眾創新。創新本身不可能完整的重復。

8、允許試錯政策應該得到落實。在當前的國際、國內大環境下，抱團取暖對於國家、企業、個人，都是現實需要。行業對於老年群體、弱勢群體的互助是顯而易見的。

9、互助沒有組織、領導者。按照模式，沒有逐級組織、管理要求、責任、權力、利益對應。屬於區塊鏈技術的應用，去中心化形式。互助項目最早落戶當地在2012年前後。目前參與的人都是近兩三年的人。邏輯上大家都不可能是組織者。大家僅僅是參與者。

10、天上沒有掉餡餅的。只是有些事情可能容易一些。走的快慢屬於發展不均衡。一個農民種10畝地，收入1萬元，需要一年的辛勤勞動。120萬需要120年。工人收入1萬元，兩個月工資。120萬需要20年。公務員1萬元一個月收入。120萬需要10年。商人1萬元，可能是一筆交易。炒股1萬元，只是一個買進賣出的決策。

容易，不等於天上掉餡餅，更不等於違法。社會在進步，科技在發展，人類從繁重的體力勞動中解放出來，是趨勢，更是人類追求的目標。虛擬經濟，也是經濟。

11、生活中不乏各種機會，機遇，創新行為。因為是機會，就有稍縱即逝的可能。因為是創新，難免有缺陷。一個人如果時時刻刻關注1%，而不是99%。不論什麼結果一定與你無緣。經常有些人，張嘴萬一怎麼樣？總是從小概率出發認識社會，直接把9999拋到九霄雲外。結果是什麼？以足球世界盃為例：進攻與防守，結果是3:2。進攻結果：輸、平、贏。防守結果：輸、平。沒有贏的可能。

五、互助的社會學意義與當地經濟發展關系

任何一個項目都應該有三方面價值體現。一是對個人。二是對國家。三是對社會。

第一，個人，無需多言。獲取物質財富，獲取更多的物質財富，改變命運是絕大多數人的夢想。互助項目可以幫助個人、家族實現財富夢想。

第二，國家。如果一個項目於國家無意義，甚至有損國家利益，肯定是行不通的。需要說明的是，這里說的國家是抽象的。具象的國家就是一個個具體的城市、農村、社區，一個個具體的地方區域。項目在哪裡落地，就一定會對當地經濟社會起到巨大的經濟、人文推動、帶動、引領作用。以現在項目落地區域計算：（根據用水、用電、燃氣等大數據分析，假定有外來流動人口10萬。）

1、假定每個小區現在有100多戶來自祖國各地的人家，每戶每天3人生活，每天飲食生活消費100元。落地區域近百個小區。每天的生活消費是：100戶/小區x 100元/戶/天x 100個小區=100萬/天。X 300天/年=3億元/年；

這些基本生活消費，直接促進了當地民生改善，為當地的農業、牧業、漁業、林業發展提供動力。為當地農民、牧民、漁民、商戶增加收入。為當地社區增加了活力。

2、水電氣暖通訊網路電視，按消費計算：10元/天/戶x 1萬戶=10萬元/天x300天=3000萬/年。由此促進當地基礎設施建設發展是不容置疑的。

3、在交通方面，除了計程車、公交車消費外，自駕車在本地加油消費：10元/天/車x 5000台車=5萬x 300天=1500萬/年。

4、還有大宗商品家電消費，以及在當地購買汽車消費：1000輛/年x 10萬元/輛=1億元/年。

5、當地購房：1000套/年x 50萬/套=5億元/年。

6、租房：5000套/年x1.5萬元/套/年=7500萬元/年。租房解決了季節性旅遊渡假區常駐人口問題。為眾多的閑置房產找到出路，也成為旅遊渡假區房產銷售的指向標。沒有人租房，就沒有旅遊渡假區房地產銷售市場。

上述6項有形消費數據綜合起來至少高達10億2千萬/年。

大量的人流也帶動了信息流。當地沒有投入廣告費，卻做到了有效的，甚至是高端的，面向全國范圍的廣告宣傳。大量的流動人口常住本地，為當地房地產企業銷售做了免費的「托」。為什麼季節性很強的旅遊度假區，旅遊淡季也能比較好的完成銷售業績，與此不無關系。新區是一個移民社區，需要大量高素質人才。

據調查了解，新區80%以上從事區域特色餐飲、小型超市、小食品深加工製作、裝飾裝修工程、區域性產品代理、家居飾品傢具代理、法律咨詢，房屋中介、婚姻介紹、招工招生代理等眾多服務業業主，高智商科技型項目業主，以及一些大型超市、商鋪、工業項目的投資人，最初都是源於互助項目的考察、認知，虛轉實，或者是實轉虛。特別是很多來自發達地區的離退休公職人員，專家學者，也把好的發展理念、經驗、方式方法帶到新區。這種社會效果，已經遠遠超過了一般的招商引資行為。

第三，社會。我們現在已經處在一個多元化的社會。縱向里，今天的社會已經不同於10年前，20年前。更不同於改革開放以前。社會的發展進步與政治、經濟、科技、文化等都有著密不可分的聯系。僅經濟形態，就有計劃經濟，市場經濟、互聯網經濟等發展變化。無法迴避，不能拒絕。

橫向里，經濟形態的多樣性，財富增長方式的多樣性，探索性，都是無法迴避的客觀現實。從建國初期的互助合作社，到很多單位內部的工會、互助組織的運行，互助從其長期存在的合理性，已經證明了其對經濟社會發展的貢獻。

改革開放已經40年。我們不能在像改革開放之初，用一些明知違法的「投機倒把」特區政策對待新區。也不可能用其他社會世俗不認可的色彩（黃賭毒）、形式、政策對待新區。

面對入住率遠低於10%的「空城」，猶如150多年前的美國西部開發，需要一個富人俱樂部來聚集人才，聚集財富。破解「空城」需要政策、功能配套和產業。更需要時間，過程，循序漸進。不可能是工廠建好了，度假區建好了，自貿區建成了，港口通航了才開始吸引人來。也不可能像三峽工程，南水北調工程一樣集中進行移民。沙雕製作，需要聚沙成塔。冰雕才是削冰成型。

假設有100個人，每人有5萬元。如果每個人只是拿著5萬元來項目地，幾乎除了日常消費，做不了什麼其它事。而如果把100個人的錢，集中起來是500萬，先平均分配給其中的20個人，每個人就有了25萬。買房子交首付沒有問題了。這就像現在時髦的眾籌。如果是1000人眾籌，就是200套房子首付。1萬人眾籌，2000套首付。10萬人眾籌，2萬套首付。眾人拾柴火焰高。

互助的社會價值還體現在試驗性，探索性方面。沒有容錯機制，就不可能有創新。沒有探索，就不可能進步。全國人大財經委吳曉玲副主任講話中談及與郭省長在山東合作的試點，最大的特點就是沒有資金池。這就是一種金融互助的探索。

單就金融而言，必須明確的是：任何金融形態、活動本身是不會直接創造有形財富的。像銀行，股市，保險，都沒有創造直接的有形財富。它們是通過其資金的流動性創造價值。貨幣從幾千年前誕生之日起，就是以等價交換媒介定位的。它既不是兩只羊，也不是一袋大米，更不是鋼鐵煤炭，鐵路橋梁。貨幣的流動性是貨幣的生命。貨幣的流動方式方法是需要不斷創新的。沒有貨幣流動方式方法的創新，哪裡來的錢庄、銀行、典當、保險、支付寶、微信支付、基金、債券、股市？它們都沒有直接創造有形財富。但是擁有這些項目的都是富人。貨幣的流動性，以及其有序，有規律的轉移，是有形財富增長的必要條件。

金融在社會中的流動性、創造性不單單是一種經濟社會需要，也是人類社會的需要。沒有金融流動性創造的人的激情，就不會有金融創造財富的結果。金融在社會上的流動，猶如血液在人體中的流動，不單單輸送氧氣，營養物質，也傳遞激情、情緒、動能。

故事：一個房客去住店，交給店主主一百塊錢房費。店主用這一百塊錢房費還給了賣豬肉的，賣豬肉的又用這一百塊錢還給養豬的，養豬的用一百塊錢還給了賣飼料的，賣飼料的又還給了失足女，失足女住店欠費又把這一百塊錢給了店主，房客對房子不滿意要退房，店主又把這一百塊錢退給了房客。假設每個消費環節有20%的純利潤，店主、賣豬肉的、養豬的、賣飼料的、失足女，5個人，利潤合計是100%。如果是50個人，利潤合計是1000%。500人就是10000%的利潤。如果一分鍾內完成這個流動，就是一分鍾產生利潤。一天，一個月，一年？在這里，流動的速度和環節長度，決定了利潤水平。理論上這個利潤水平在時間上、空間上都是無限的。流動資金的重要性在於每一次周轉可以產生營業收入及創造利潤，因而流動資金的周轉是為企業盈餘的直接創造者。

六、項目可以運行多長時間？

任何項目，理論上都是有生命周期的。真正的萬歲是不存在的。決定命運的一是自身，二是環境。猶如婚姻一樣，初衷都是百年好合，白頭到老。過程多是酸甜苦辣。結果更是千差萬別。

從互助自身來說，已經千錘百煉，只要大家嚴格復制，遵章守紀，聽話照做，不標新立異，不投機取巧，合作機制已經解決了強與強，強與弱問題。解決了互助與國家、與社會間問題。橫向看已經沒有阻礙互助發展的問題。

縱向上，基於倍增學原理，有人提出閉環理論。有人借世界上某些國家養老保險金的支付危機，來強化互助需要閉環的概念。這里忽略了一個最重要的參數：時間周期與環境影響。倍增不是說說那麼簡單的。更不是紙上算一算就可以得出結論的。

倍增學在無限周期這個假設概念上，永遠達不到倍增的頂點。美國的富人俱樂部至今仍然在有條件運行，已經說明這個問題了。150年已經過去了，富人俱樂部仍然活著。

互助如果設定一個閉環參數，35-62，佔1/4年齡段。平均，靜態變化，閉環終止要4億多人，20年。事實上沒有靜態環境。時間在增長，適齡人口也在不斷增長。閉環的理論存在，事實不存在。出局制決定了單項個體閉環，獲得了分區，分階段閉環技術支持。不會產生整體性、全局性風險。

在中國，經濟生活環境更多的取決於政府決策。在互助問題上，政府不幹涉就是支持。只要不給政府機構找麻煩，製造事端，政府為什麼要打擊對個人、對國家、對社會都有利無害的項目呢？不要小瞧政府機構、政府工作人員，更不要小瞧公檢法系統。不要認為他們不知道你在做什麼，不知道你是誰。其中的道理要悟。

七、行業風險管控

1、嚴格禁止加引號的「創新」。目前的模式、組織管理、制度設計、復制、紀律要求，都已經是千錘百煉，經歷了近10年的風風雨雨，一點點成長起來的。是一個不斷從理論到實踐、從實踐到理論，再到實踐的完善過程。其完整性已經無可挑剔。不是某個人，某幾個人就可以修正的。

2、傻瓜模式，簡單、聽話、照做。這一點非常重要。

3、耍小聰明是大禍害。坐享其成一定會付出代價。大鍋飯可以吃，但是不好吃。良好的心態，踏踏實實做。

4、天上不會掉餡餅。不付出就想回報，是錯誤的。人沒有做好，事也很難做好。一些人長期脫崗，毀掉自己，也毀掉團隊。

5、團隊合作是必須的。是互助的基礎，基本形式。

6、不喝白酒、不賭博、不破壞家庭和睦。不亂停車，不擾民。鄰里親近，但保持距離美。

7、點將不招兵，嚴格年齡界限。

8、大團隊無私奉獻，作用、意義、價值很高。

9、模式創新的內在風險自控：

沒有資金池創新意義巨大，確保從制度、規則層面，沒有人為操控基礎。人之初，性本善。人一過百，形形色色。

系統跳排，徹底改變了傳統行業近百年的規則，避免了發展不平衡，區域性、家族性死盤。

分家裂變契合了物聯網時代區塊鏈、去中心化。

出局制給所有參與者創造了一個平等機會。也是徹底改變互助規則的創新。因為出局制的建立，形成了階段性閉環，打破了無限性倍增假設前提。

一次性投資杜絕了「直銷」難民產生的土壤。風險可控。

回本機制是客觀制度性設計，不是某個人、某些人主觀保證。客觀上保證參與者財產不受損失。

合點創造了新的制度性平衡，保證了互助的穩定發展。

限制參與人群，也是在契合法律規范，維護社會秩序。

一帶一模式規避了拉人頭的嫌疑。

沒有逐級取酬，從根本上撇清了和其它模式的關聯。

❷ 國際社會怎麼做金融消費者保護

《中國普惠金融發展報告（2017）》精選（十三）

當前，在普惠金融得到大發展、金融服務逐步覆蓋「長尾」群體的情況下，「中小微弱」作為普惠金融的重點服務對象，過去長期被排擠在金融領域之外，因而金融知識相對欠缺，金融經驗不足。

這一群體極易形成認知上和行為上的偏差，導致自身利益受到威脅。金融機構可能會利用他們的弱點向其推銷不適合的產品和服務，導致他們面臨的風險被放大。因此，加強金融消費者保護成為迫在眉睫的的工作。

目前我國尚待建立獨立的金融行為監管與金融消費者保護機構，對金融機構行為風險管理不足，監管部門的金融行為監管與消費者保護亟待加強。

相較而言，國際社會已經在這方面做了較多努力，借鑒國際經驗，補國內之不足，是完善金融消費者保護，從而切實保護消費者利益的重要途徑。下文將介紹幾個發達國家和國際組織的金融消費者保護經驗。

01

美國金融消費者保護機制

法律體系

2010年7月，奧巴馬總統簽署了《多德―弗蘭克華爾街改革與消費者保護法》。該法案的第十篇《2010年消費者金融保護法》的核心是設立專門、獨立的金融消費者保護機構，負責監管聯邦金融消費者法下金融產品和服務的供應和提供。這些規定構成了後危機時代美國金融消費者保護體制的主要法律基礎。

監管機構

2008年次貸危機後，美國迅速採取了一系列措施加強消費者保護，成立了一個專門的消費者監管機構――消費者金融保護局（CFPB）。為了在聯邦政府中為消費者保護創造一個單一的責任點，「多德―弗蘭克法案」將以前由七個聯邦機構共享的許多消費者金融保護機構合並到了消費者金融保護局。

02

英國金融消費者保護機制

法律體系

2000年英國頒布了《金融服務與市場法》。2008年起，英國政府明顯加大了對金融消費者保護的重視程度，先後公布了《金融穩定和存款者保護：強化現有框架》、《金融穩定和存款者保護：特殊解決機制》等改革方案。

監管機構

英國的《2012年金融服務法》對英國金融監管體制進行了徹底改革，產生了三個獨立機構：金融政策委員會（FPC）以及由原來金融服務監管局（FSA）拆分形成的審慎監管局（RPA）和金融行為監管局（FCA）。其中FCA是一個獨立的公共機構，完全由監管的公司提供資金和收取費用，對財政部和議會負責，負責整個金融業的行為監管和金融消費者保護。

03

加拿大金融消費者保護機制

法律體系

加拿大制定了《加拿大金融消費者管理局法案》，並將其作為金融消費者保護的專門性法規，明確了金融機構要嚴格執行《銀行法》、《存款保險公司法》、《信託和貸款公司法》、《合作信用協會法》等法案中關於消費者保護的條款。

監管機構

2001年，加拿大成立了金融消費者權益保護署（FCAC）確保聯邦監管的金融實體遵守消費者保護措施，促進金融教育，提高消費者對其權利和責任的意識。除了FCAC外，加拿大財政部、加拿大銀行、金融機構監管辦公室、存款保險公司、金融交易和報告分析中心也有一定的金融消費者保護職責，FCAC與其他監管者之間建立了相關協調工作機制。

04

世界銀行的金融消費者保護

2012年6月，世界銀行發布了《金融消費者保護的良好經驗》（以下簡稱《良好經驗》）。《良好經驗》中提出了適用於整個金融消費服務領域的39條通用良好經驗建議，其中包括6條有關消費者保護制度的建議：

法律為金融產品和金融服務提供清晰的消費者保護規則，而且要做出恰當的制度安排，保證這些規則得以完全、客觀、及時和公正地實施和執行。

特定金融行業的協會（必要時與金融監管當局和消費者協會協商）要為相關金融行業制定行為准則。這些行為准則應當得到行業內所有金融機構的遵守，並由一個法定機構或者有效力的行業自律組織監督實施。同時，一些金融機構設計的自願行為准則擴大了這些行為准則內容。這些行為准則都應當得到廣泛宣傳。

審慎監管機構和金融消費者保護機構可以作為兩個獨立的機構，也可以置於同一個機構內。但是，無論機構如何設置，在審慎監管部門和金融消費者保護部門之間的資源分配必須能夠保證有效地執行金融消費者保護規則。

所有向消費者提供金融服務的法律實體都必須取得特許執照（或登記），而且他們的市場行為（如涉及零售客戶的營業行為）必須受到合適的監管當局的監管。

司法系統必須確保能夠在所有金融產品和金融服務的糾紛方面，為金融消費者提供可負擔的、及時的和專業的最終解決途徑。

媒體和消費者協會應積極促進金融消費者保護。

05

普惠金融聯盟（AFI）金融消費者保護指南

2014年，AFI在監管部門如何保護數字金融消費者的指南中重點指出了將數字金融消費者置於風險之下的六個薄弱領域，並提出了解決措施，包括：

關於信息不充分或不完整問題，要建立信息披露與追索救助法規和標准。

與技術有關的風險，實施最低產品設計標准。

關於代理商行為，出台代理商選擇、培訓和監督標准。提供良好行為激勵，檢查代理商及外包代理網路管理者的合同模板。明確告知用戶，金融服務商要為其代理商的行為承擔責任。

對於消費者對新型服務和新服務商缺乏經驗問題，要建立充分的運營風險管理系統，確保企業、經營模式和客戶資金的安全。

對於客戶數據隱私，出台關於客戶數據所有權、數據保密、收集、分享、糾正和控制機制的法規。

對於第三方和業務外包，需要金融服務商通過電信公司或代理商提供服務時仍要對服務承擔責任，包括建立和維持充足的投訴和追索救助機制的責任。

從以上典型國家和國際組織的金融消費者保護機制可以看出，國際社會在積極地、全方面地推行金融消費者的保護，不管是立法還是監管方式上都對金融消費者的權益保護給予了足夠的重視。

詳細內容參見《普惠金融能力建設――中國普惠金融發展報告（2017）》第十三章《提高金融消費者權益保護》。

中國普惠金融研究院

❸ 國際金融危機背景下，中國如何利用WTO平台推進對外貿易的發展

您好，

面對wto發展的新挑戰，中國的對貿易應做好三件事。

第一，積極推動wto發展，構建和諧國際經貿新秩序。

「多哈」終止，使wto的發展站在十字路口，面臨新的選擇，中國應當以此為契機，積極倡導和諧的國際經濟新秩序。

wto體制是發達國家倡導的，對發展中國家帶有很多歧視性，尤其我國在加入wto時的三大不利條款」就是證明。我們應當團結和依託廣大發展中國家，以中國為核心，構建新的對話機制。拿出誠意，做出表率，展大國風范，與發達國家積極進行溝通和對話，化解矛盾，共同構建平等、公平、和諧和互利的國際經貿新秩序，推動wto在世紀之初煥發出昂然生機。

自gatt成立60年來，世界經貿的繁榮，印證了多邊貿易體制不可替代的作用。中國加入wto使中國受惠，更使整個世界受惠，因為中國加入wto，極大的促進了世界經濟的發展。中國的經濟發展速度、實力和作為全球最大的發展中國家，都要求中國在構建和諧的國際經濟新秩序中，擔當「領路人」角色。

在國際經濟關系中，國家之間只有形成適當而勻稱的互動，發展和平與合作的關系，和諧的國際經濟秩序才能形成。

和諧的含義，從理論上講，是指一種「配合得適當而勻稱」的關系。中國古代的思想家認為，「和合」的概念除了有和諧、團結的意思外，還有向內、聚攏的意思，它能體現人與人、人與社會及人與自然關系的整體性。「和合」文化作為一種傳統，體現了中國人最根深蒂固的一個願望——和諧。在中國最早的文獻中，就有關於和諧的思想。《書》中就有「協和萬邦」的詞句。對中國人來說，不論就自我修養還是就一般世事而言，和諧都是關鍵。所以，和諧反映了中國的一種文化，一種思維傳統。這種傳統作為中國的一種戰略文化，對中國處理國際經濟關系，一直有著深刻影響。

因此，和諧的國際經濟秩序的提出，是對中國傳統文化的一種發揚。

所謂和諧的國際經濟秩序，是指在國際經濟關系中，國家之間如能夠形成適當而勻稱的互動，發展和平與合作的關系。其一方面是通過構建以規則為導向的多邊的法制體系，反對強權政治和單邊主義，為國際商業活動提供一個安全和可預見的環境，促進全球經濟貿易的發展；另一方面，就是要確保規則的公正，並在規則制定過程中，確保公平和廣泛的參與，解決發展中國家遇到的實際困難，使他們能夠像發達國家一樣，也能夠從參與多邊貿易體系中獲得利益，最終實現全球共同發展。

當前，發展問題仍是建立和諧國際經濟秩序的重要障礙。

發達國家和不發達國家之間，存在著嚴重的貧富差距。從全球發展趨勢看，最不發達國家與最發達國家的差距在擴大，最貧困人口與最富有人口的差距也在擴大。一個貧富嚴重兩極分化的世界，是談不上和諧的。因此，和諧的國際經濟秩序的建立，就是促使發展中國家的經濟和社會進步，對反映舊國際經濟秩序的現行國際經濟結構，進行調整和改變。

第二，積極利用fta方式，發展我國的對外貿易。

通過雙邊安排、或自由貿易區形式進行的區域經濟合作，在全球發展迅速。對於這種區域經濟合作，是wto協定所允許的，但其對wto本身發展所帶來的利弊，是一直存在爭議的。近期wto官員指出：區域經濟合作，已經使wto談判的進程延緩。

目前，美國和日本都在積極尋求通過區域經濟合作，發展對外貿易。這種合作，是在投資、貿易和對外承包等領域的優先安排，事實上排擠了其他wto成員的權利。這對我國來說，尤其是發達國家間簽訂的自由貿易協定，構成了重要挑戰，增加了對我國的非關稅壁壘，使中國的對外貿易環境面臨嚴峻形勢。

面對國內外新形勢，我們必須採取有效措施，制定出中國參與區域經濟合作的總體戰略。

我國參與區域經濟合作，一是可以充分利用wto協定所允許的區域合作，發展我國的對外貿易，減少我國「入世」三大不利條款帶來的歧視性待遇；二是可以減少其他國家的區域合作帶來的貿易轉移效應及政治效應；三是可以大大減少我國遭遇各種貿易摩擦。

我國在參與區域經濟合作時，應考慮或做好以下工作：

首先，設立專門機構，推進區域經濟合作。

發達國家一般都設立專門機構，負責處理區域合作工作。如日本2002年底成立了自由貿易貿易區總部，並在經濟司內，增設了自由貿易區及經濟夥伴關系處，具體負責雙邊fta或epa的談判和規劃；美國貿易代表辦公室，也設有專門的雙邊談判機構。我國也應當借鑒發達國家的做法，在商務部設立專門負責區域經濟合作工作的機構，這樣更有利於區域經濟合作工作展開。

其次，區域經濟合作應優先選擇周邊國家。

從經濟上看，我國與周邊國家的貿易總額，已經達到我國外貿總額的60%以上，周邊國家和地區對我國的投資，達我國外資利用的70%以上；

從政治上看，我國和周邊國家及地區的關系，具有重要作用。

政治和經濟是相互促進的，通過區域經濟合作形式，優先發展周邊經貿關系，可更好地促進政治關系，有利於我國周邊穩定和安全。

首先，應當進一步全面推進「東盟——中國自由貿易區」的合作深度和廣度。我國和東盟已達成《貨物貿易協議》和《爭端解決機制協議》，就貨物貿易中的降稅模式、敏感產品、爭端解決機制等重大問題，達成一致。但在投資和服務貿易等多個領域的合作，還沒有展開。我們應利用現有合作平台，加強全面合作。

其次，大力推進中日韓區域一體化合作，力爭在近中期形成中日韓自由貿易區，並努力不斷提升合作水平，促進「10+3」自由貿易區乃至關稅同盟的形成。

再次，推動與巴基斯坦和印度雙邊或三邊自由貿易區的形成。

中國與這一地區的關系近年發展很快，特別是與印度的關系。印度也想與中國進一步發展關系，特別是經貿關系。同時，中國與這一地區的巴基斯坦，一直保持很好的關系，簽訂雙邊貿易協定是完全有可能的。

最後，推動與瀾滄江——湄公河次區域的合作。

在中國與東盟簽訂的10+1自由貿易區的協議框架中，瀾湄次區域經濟合作，與東盟的5個國家相關，而且實現這一地區的發展，也可以使中國實現西南大通道的構想。

再次，除亞洲外，應當在多個地區確定重點合作夥伴，建立區域經濟合作。

我國正在與美洲、太平洋地區、中東和非洲等國家談判fta，但應當目標明確，優先考慮對我國有重要意義的國家。

在中東可優先考慮阿聯酋。

阿聯酋是中國在中東地區的第二大貿易夥伴國，而且阿聯酋具有把中國商品，出口到中東地區其它國家中轉站的轉口貿易功能。

在南美洲可優先考慮智利。

我國與智利在2005年簽署了《中華人民共和國政府和智利共和國政府自由貿易協定》。而且中智兩國將從2006年7月1日開始，全面啟動貨物貿易的關稅減讓進程。中智建立自貿區，將給兩國帶來雙贏結果，為兩國發展全面合作夥伴關系，提供新契機，智利可能成為中國與拉美國家開展經貿合作的橋梁。

在大洋洲優可先考慮澳大利亞。

澳大利亞近年來多次表示，要加強與中國的經貿關系，特別是在區域合作方面，表現出很大的熱情，曾多次提出有關區域經濟合作的建議，這也是我們應該考慮的重點雙邊合作。

在非洲可優先考慮南非。

非洲地區經濟發展較落後，但未來經濟發展的潛力巨大。同時，非洲的區域經濟發展也較快。因此，我們應首先著手與非洲最發達的南非，簽訂自由貿易區協定，為未來佔有更大的市場做好准備。

上述國家一般是較為發達的發展中國家，與我國傳統的貿易摩擦，已達到貿易摩擦總數的60%以上，通過與這些國家進行區域經濟合作，有利於減少貿易摩擦。

最後，通過apec推動區域經濟合作。

apec主要是政治合作和對話，我國應當利用自身的影響力，並積極聯合其他國家，推動在apec內部的經濟合作。

具體來說，即我國可進一步參與apec的活動，爭取在制定有關規則中有更多發言權，以充分維護中國的經濟利益和經濟安全。

我國還應繼續推動上海經濟合作組織框架下的經貿合作，優化貿易和投資環境，實現降低商品、資本和服務流動成本的目的，為今後實現這一地區的貿易自由化，創造條件。

第三，積極發展國內貿易，促進國內消費需求。

事實證明，一個完全外向型的國家，經濟上發展是不穩定的，政治上也將受制於人。

我國作為全球最大的發展中國家，必須保持經濟上的適當獨立性，才能在政治上真正保證人民當家作主。中國作為世界經濟發展的引擎，應當首先把國內經貿發展好，這樣才能增強經濟安全和減少貿易摩擦。

首先，對於國內貿易發展的促進，應作好如下工作：

一是國內投資政策調整。

應當繼續嚴格控制土地和信貸，抑制投資的過快增長，對於投資的產業應加強政策引導。

我國的國內投資，應當緊密配合我國的工業化調整。我國經濟當前正處於一個極其重要的發展階段，工業化和現代化的任務十分繁重。而工業化的實質是推進結構調整。目前三次產業的分布結構，比較粗放和落後，各類產業整體素質較低，技術落後，設備老化，產業趨同性、產品雷同性、功能單一性問題非常突出，產品結構與市場需求脫節程度越來越大，一般產品生產能力過剩，但高水平加工能力和新產品開發能力嚴重不足。我國的國內投資，應當把支持產業結構的優化升級，作為一項重大使命，全面落實「十一五」規劃對投資和產業變革的要求。

二是產業政策調整。

我國產業政策調整的核心，就是要在對核心技術的掌握有所突破的基礎上，以產業合理化為政策內涵，營造公平競爭的產業發展環境，建立符合gaatt/wto規則的產業保護機制，實現產業的國際競爭力。

在我國產業結構調整與升級過程中，政府應在以下方面發揮調節作用：努力創造一個供求平衡的市場環境；深化體制改革，努力創造市場機制發揮作用的條件。主要包括完善市場體系、消除壟斷、培養獨立的市場主體等；科學制定和實施產業政策，應通過制定產業發展規劃，將產業政策具體化，即按照一定標准，科學地選擇戰略產業、確定「瓶頸」產業，在此基礎上安排好產業發展序列，進而合理確定產業發展重點。

就目前我國產業結構調整與升級的實際看，應把高新技術產業、如電子信息產業等作為戰略產業，把農業、能源、第三產業作為「瓶頸」產業，將這些產業作為發展的重點，加快其發展。

三是通過建立更加具有彈性的 人民幣匯率制度，改革國有商業銀行，建立更加完善的 養老保險和 醫療保險制度。

其次，採取積極的財政政策、貨幣政策、產業政策、就業政策、收入政策等一系列宏觀經濟政策，促進國內需求。

立足擴大國內需求，是我們長期堅持的戰略方針。

中國是一個擁有13億多人口的國家，目前正處在工業化城鎮化進程加快、居民消費結構升級的發展階段，國民儲蓄率較高，國內市場潛力巨大，這就決定了我們需要、也有條件主要依靠國內需求，促進經濟發展。

在促進國內需求的措施時，應作好如下工作：加快社會保障制度建設，提高居民的消費信心；要通過改革，完善教育、衛生、養老等一些社會保險制度，促使一些消費者把遠期需求，轉化為近期需求，並擴大近期需求；切實增加居民收入，首要是增加廣大農民的收入，著力解決職工最低工資制度上存在的不合理的問題，逐步擴大中產階層的人數和收入水平；加快推進消費信貸，適度增加消費信貸范圍；鼓勵節能產品的推廣使用，營造綠色消費文化；推動第三產業的發展，促進城鄉居民的文化生活消費 ；通過轉移支付體系，減輕農民消費負擔，促進城鄉協調發展。

馬克思主義政治經濟學認為，經濟是基礎，經濟決定政治，這是至今不褪色的真理。我們應當國際國內兩手抓，首先立足於國內經濟的發展，並且發展好，這樣在國際政治活動中才有話語權。只有把上述工作做好，我們才能在國際經貿大浪中披荊斬棘。

希望對您有幫助。

❹ 3.15國際消費者權益日 有一起投訴 舉報 捷信金融 的嗎 我們一起舉報投訴

請問針對捷信公司的業務/服務有什麼問題？我們真誠地歡迎您的反饋和監督，也希望能和您取得聯系以了解您的具體反饋內容。如需幫助或咨詢，請致電捷信，會有專業的客服人員為您解答問題。

❺ 家電下鄉是我國應對當前國際金融危機威農強農帶動工業產生產促進消費拉動內需

單位時間的運輸量逐步提高時，運輸量的增長速度越來越快，圖象上切線的斜率隨著自變數的增加會越來越大，
故函數的圖象應一直是下凹的，所以B．
故選B

❻ 投資、消費、出口是拉動我國經濟增長的「三駕馬車」，目前，由於受到國際金融危機的影響，我國出口對經濟