1. 關於如何服務縣域經濟發展的一些思考
我國的縣制萌芽於西周，產生於春秋，發展於戰國，定製於秦朝，興盛於當代。經過兩千多年的發展，縣級在經濟、社會、文化等方面已經形成相對獨立的地域實體。而縣域經濟是以行政區劃為地理空間，以市場為導向，優化配置資源，具有地域特色和功能完備的區域經濟。縣域經濟是國民經濟承上啟下的紐帶，是區域鏈、創業鏈、再生鏈、產業鏈的紐帶。發展縣域經濟已經成為我國現代化建設的重要組成部分，對全面小康社會目標的實現具有重要影響，關繫到國家經濟社會發展的全局。一、目前縣域經濟發展中存在的主要問題 反思過去的發展理念和實踐，目前縣域經濟發展中主要存在以下問題： 1、縣域經濟沒有得到足夠重視。黨的十七大報告提出要統籌城鄉發展，形成城鄉經濟社會發展一體化新格局。但實際上，很多地方存在重城輕鄉的問題，財政資金絕大多數投向城區建設。城市發展突飛猛進，但農村地區發展相對緩慢，與發達地區還有很大差距。 2、縣域經濟工業化程度較低。一般而言，多數地方縣域現代工業基礎相對薄弱，發展水平較低，目前粗放經營，產品低端現象較為普遍。3、農業產業化進度緩慢。目前技術、人才、資金都向大城市集中，縣域農業產業化經營質量不高，農產品加工龍頭企業難以做大、做強。農村專業技術協會還不規范，在提高科技興農中的作用還極其有限。農村市場建設落後，難以支撐規模化的農產品生產與加工。 4、支農資金投入比例偏小。支農資金與城市建設投入相比，比例偏小，還很不適應農村發展的需要，城鄉統籌發展的步子應再大一些。這個題不破，就不可能形成城鄉經濟社會發展一體化的新格局。 二、加快發展縣域經濟的幾點思考 發展縣域經濟是我國現代化建設的重要組成部分，新時期加快縣域經濟發展必須以科學發展觀為指導，確立符合縣情的科學發展思路和措施，推進縣域經濟發展。 1、要把經濟結構調整作為縣域經濟發展的重中之重。農業調整，要以國內外市場需求為導向，大力推進農業產業化經營，抓龍頭帶農、科技興農、基地扶農、市場活農，促進傳統農業的優化升級，提高農業的整體效益。工業調整，要加快機制轉換和體制創新，要以技術改造、產品創新為突破口，立足本地主導產業，抓大扶強。第三產業要以市場建設為重點，加快發展交通運輸、郵電通訊、金融保險業，以及信息咨詢、中介服務等新興產業。2、要把培育特色經濟作為縣域經濟發展的主攻方向。從區域競爭的態勢看，特色就是財力，特色就是潛力，特色就是競爭力，特色就是生命力。經濟發達縣市的實踐也證明，發展特色經濟是成功之道。特色經濟多是「塊狀」、「集群」型經濟，實行區域化布局、專業化生產，「一縣一業」、「一鄉一產」、「一村一品」，帶有鮮明的比較優勢和區域特色。因此，發展縣域特色經濟一定要走出全面抓、抓全面的常規思維，堅持有所為、有所不為的原則，結合本地資源狀況、交通區位、產業結構、科技水平等綜合因素，大力培植「人無我有、人有我優、人優我特」的市場「亮點」，開辟適合自己發展的新路子。 3、要把加快城鎮建設作為縣域經濟發展的有效載體。從城鄉發展的格局看，經濟騰飛的「龍頭」在城市、在集鎮。要想加快發展縣域經濟，就必須更好地提升人氣，提增財氣，提高品位，做強城鎮經濟。堅持「高起點規劃、高質量建設、高標准管理、高效益經營」的原則，積極推進以縣城為核心的城鎮建設，堅持軟體硬抓，硬體精抓，優化城市環境，不斷提升城鎮形象，引導生產要素盡快向城區集聚，為二、三產業的快速發展拓展空間，創造條件。 4、要把抓好項目建設作為縣域經濟發展的強力支撐。從經濟發展的動力看，只有堅持不懈地抓投入、上項目、引資金，才能增強經濟發展後勁。要想靠有限的資金投入換取較高的經濟效益，就必須立足自身實際，以市場為先導，選准投入方向，避免低層次盲目重復建設。通過抓好項目建設，實現縣域經濟的跨越發展。5、要把優化經濟環境作為縣域經濟發展的第一競爭點。環境出生產力，環境出競爭力。只有著力按照市場經濟的要求，創新服務思路，拓寬服務領域，創造寬松公平的政策環境和高效快捷的服務環境，才能形成「磁場效應」，贏得發展主動權，實現經濟跨越式發展。優化環境要通過積極創建「服務型」政府，最大限度地實現行政提速、審批暢通和辦事高效；在服務領域上，要從適應企業和民眾的實際需求出發，由單一搞審批辦手續向搞好產業指導、信息咨詢和市場體系的健全完善等方面拓展；要不斷健全政府部門行政效能評估監督制度，從源頭治理，從機制入手，堅決清除一切不利於環境發展的障礙。三、結合縣情，切實推進我縣經濟社會爬坡上坎服務縣域經濟發展，我認為應該主要做到以下幾個方面：1、堅定信念，保證科學發展的思想不動搖。發展縣域經濟是解決「三農」問題的新的切入點，在全面推進小康建設中擔當重要任務。堅持科學發展，就是要堅持發展縣域經濟。去年，我縣生產總值達到119.1億元，增長12.3%，完成財政一般預算收入3.28億元，縣域經濟保持了持續健康快速發展的良好勢頭。今年和今後一個時期，確定的戰略目標是利用五年左右時間，躋身全省縣域經濟「十強縣」。堅定信念，就是時刻要以這個戰略目標為重心，大力推進項目建設，培育高效特色產業，不斷加快城鎮化進程，實現澧縣經濟社會又好又快發展。2、強化學習，保證學以致用的態度不鬆懈。加強學習，一要認真學習政治理論，把握理論體系，增強黨性意識，提高黨性修養。其次要認真學習領會省、市、縣關於加快發展的各項重大方針政策，不僅要能幹好工作，還要能對省市縣的發展戰略說出一二三來，並且深刻地領會到位。第三要注意完善知識結構，要根據履行崗位職責的要求，廣泛學習相關領域的知識。同時，還要堅持理論聯系實際，善於把掌握的理論知識與實際工作中遇到的問題聯系起來，研究問題產生的原因、發展的規律，從中受到啟發，獲得靈感，提出新見解，並運用到工作中去。要把學習的成果體現在完成工作的業績上，體現在服務縣域經濟發展上。3、埋頭苦幹，保證艱苦奮斗的作風不含糊。新中國建立前夕，毛澤東同志就告告誡全黨：「務必使同志們繼續地保持謙虛、謹慎、不驕、不躁的作風；務必使同志們繼續地保持艱苦奮斗的作風」。服務縣域經濟發展，應該做好打硬仗、打持久戰的准備。只有通過紮根基層，埋頭苦幹，腳踏實地，深入群眾，聯系群眾，把握縣情，才能更好地為縣域經濟發展獻力獻策。 4、務實創新，保證經濟轉型的方向不轉向。堅持「工業強縣、創業富民」戰略，推動我縣經濟形態由農業經濟向工業經濟轉型、社會形態由農村社會向城市社會轉型，加快新型工業化、新型城市化和農業現代化進程。2009年，我縣一、二、三產業的比重為31.4：33：35.6，一、二、三產業是三分天下，各占其一，這種經濟結構的弊端是單一產業拉動整個經濟發展困難較大。因此，需要突破產業結構發展，始終堅持以項目建設為抓手，著力推動工業做大做強，突出支柱產業，加速轉型升級。
2. 我想報考一個縣金融服務中心，請問這個單位的主要職責是什麼呢有發展空間嗎
首先學習金融的話，
那麼可以去銀行工作的，
具體工作職責要根據工作崗位而定的，
所以發展空間是有的！
3. 新形勢下金融創新如何促進縣域經濟發展
要以改革創新精神破解縣域金融發展難題，聚焦融資難融資貴、存貸比偏低版、脫實入虛、風險防控等發展權農村金融的突出問題，大力發展農村合作金融，加大財政資金支持力度，加強徵信體系建設和涉農貸款風險防控；著眼加快普惠金融發展，推進金融資源下沉，在增加縣域信貸總量和擴大服務覆蓋面上下功夫；創新農業產業鏈金融帶動、特色抵質押、綜合經營服務等模式，加大對新型農業經營主體的金融服務和支持力度。政府、銀行、市場主體要各擔其責，在加大政策支持、創新金融產品、防範和化解金融風險等方面加強配合，形成合力，努力營造縣域金融創新發展良好環境，為加快我省縣域經濟發展和「建成支點、走在前列」提供有力的金融支撐。
4. 劉光溪：縣域經濟發展的金融突破
劉光溪：縣域經濟發展的金融突破2014年中國金融
—加快外生供給型金融制度安排向內生需求型轉變
雲南省金融辦黨組書記 主任 劉光溪
縣域經濟是調整經濟結構，轉變經濟增長方式，實現城鄉統籌發展，解決區域經濟發展不平衡的關鍵。中央在黨的十六大第一次提出「縣域經濟」概念，十六屆三中全會又進一步強調「要大力發展縣域經濟」。胡錦濤同志在十七大報告中指出「解決好農業、三農、農民問題，關鍵在於發展和壯大縣域經濟，才能統籌城鄉發展和區域發展」。黨的十八大提出「要加大統籌城鄉發展力度，加快完善城鄉發展一體化體制機制，促進城鄉要素平等交換和公共資源均衡配置，形成以工促農、以城帶鄉、工農互惠、城鄉一體的新型工農、城鄉關系」，進一步強化和提升縣域經濟發展定位。
金融是現代經濟運行的核心，縣域經濟需要縣域金融提供資金聚集、價格發現、風險管理和成本管理，才能實現對資源的基礎性配置，提升縣域經濟增長的活力。2012年1月6日，全國第四次金融工作會議提出，要深化三農金融改革，充分發揮政策性金融、商業性金融和合作性金融的作用，構建多層次、多樣化、適度競爭的三農金融服務體系，並要求小金融機構立足當地、立足基層，主要支持小型微型企業發展。2013年3月，第十二屆全國人民代表大會第一次會議報告提出，要引導金融機構加大對經濟結構調整特別是「三農」、小微企業、戰略性新興產業等的金融支持。2013年7月，《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》提出，要優化「三農」金融服務，統籌發揮政策性金融、商業性金融和合作性金融的協同作用，發揮直接融資優勢，支持經中央批準的農村金融改革試點地區創新農村金融產品和服務，推動加快農業現代化步伐。
國家高度重視縣域金融極度薄弱的現狀，這也是近年來我國金融市場化改革普遍關注的焦點和難點。在過去近30年的金融體制改革過程中，我國金融業形成了中央金融高度壟斷、地方正規金融高度壓抑、民間金融高度脆弱的發展格局[1]，而縣域金融改革始終遵循了外生供給型的發展路徑。要正確理解這種制度安排的內在邏輯，需要認真分析、認真研究我國經濟金融制度的演進路徑，尋求縣域金融外生供給變化的動態演化過程，從而正確理解它是如何通過慣性趨勢達到當前狀態，才能實現縣域經濟發展金融瓶頸突破，建立符合縣域經濟發展的金融制度和金融服務體系。
一、縣域金融外生供給型制度安排的內生邏輯
制度演進如同生物進化過程一樣，是一個不斷選擇和發展的連續過程。今天的制度幾乎總是表現出與昨天的、常常是一個世紀或者更早的制度強烈的聯系[2]，而未來的制度又是今天制度演進的結果。我國縣域金融外生供給型金融制度的安排，是近幾十年來我國政治、經濟甚至文化制度共同演進的結果。
（一）社會主義改造剝奪了民間金融基本生存權
新中國成立後，我國選擇了以公有制為基礎的社會主義發展模式，在這一模式主導下，金融國有化成為強制性制度變遷必然選擇。1949年，《中國人民政治協商會議共同綱領》規定，金融業屬於國家經濟命脈的重要行業，應受國家嚴格管理。在此背景下，各種私營金融業不可避免地開始從分散走向集中，進行公私合營的改造。1952年5月，中央財政經濟委員會發出指示，對全國金融業進行全面改造，淘汰錢庄和私營銀行；對實行公私合營銀行進行人員整編、機構合並。中國人民銀行制訂「徹底改造合營銀行，堅決淘汰私營行庄」方針，對私營錢庄實施公私合營，或者自行淘汰；對合營或聯營的大銀行整頓合並為一個統一的公私合營銀行，除損益自理外，業務、人事歸當地中國人民銀行管理[3]。人民政府通過沒收控制國家經濟命脈的全部官僚資本，把它們改造成為國營銀行，把全部私營銀行和錢庄改造為在國家銀行領導下的統一的公私合營銀行，由國家集中經營銀行信貸、保險業務和黃金、白銀、外國貨幣交易[4]。
金融業的社會主義改造迫使各種私營銀行、錢庄、信託公司改造成為中國人民銀行領導下的統一的公私合營銀行，由北京總管理處進行統一管理。1959年，公私合營銀行的各地分支機構並入當地人民銀行[5]。金融業公有制改造制度安排一方面是基於穩定社會、打擊投機的需要，另一方面是為了消滅所謂以私有制為基礎的借貸制度，建立以公有制為基礎的社會主義制度。合作金庫、錢庄、典當、各省地方銀行機構、農工銀行、農民銀行、縣銀行[6]等縣域金融機構由於官僚資本、私人資本等性質被終止、沒收與兼並，形成國有的、統一的全國性金融機構，完全摧毀和剝奪了原來已經存在的、以民間金融為主體的縣域金融服務體系。
（二）高度集中的大一統金融體制剝奪三農金融發展權
1956年，我國完成了對生產資料私有制社會主義改造，逐步形成了高度集中、高度壟斷的計劃經濟體制。生產資料公有制占絕對統治地位，無論是企業或者個人的經濟活動均納入了國家指令性計劃，整個社會沒有商品生產與交換，也沒有市場機制，國家用行政命令管理經濟。在這種制度安排下，基本上否定了現代金融對經濟增長推動作用，金融機構只是作為國家財政預算的一個核算部門，建立全國統一的高度集中的金融體製成為必然。
實際上，早在1953年，人民銀行開始建立了集中統一的綜合信貸計劃管理體制，通過「統存統貸」的管理辦法把銀行信貸計劃納入國家經濟計劃[7]。1959年以後，公私合營銀行、農村信用社以及其它國有銀行先後並入當地人民銀行，形成了大一統金融體制，其分支式的組織機構分布全國各地，成為國家吸收、動員、集中和分配信貸資金的基本手段。中國人民銀行作為全國唯一的國家銀行，統一經營各項信貸業務，所有單位和個人只能與國家銀行發生信貸關系，商業信用被禁止[8]。農村信用社被集體化、准國有化後，已經不是合作性質的基層金融組織機構，以利息、租金為基礎的三農信貸交易被全面禁止，錢庄、典當以其它合作性質的金融機構全面停止了經營或者被並入當地人民銀行，三農金融發展權實際上已經完全被剝奪。
（三）重工業優先發展戰略剝奪了三農金融內生需求權
確立重工業優先發展的趕超戰略，建立現代化工業體系，成為新中國趕超美國等發達國家最主要途徑。優先發展重工業需要投入大量資源，只有把私營企業改造成國營企業，把多數農民組織到農業生產合作社裡，才能保證經濟剩餘的積累流向重工業部門，擺脫重工業優先發展資源短缺的約束。1956年，我國建立了工場手工業式的農業合作社，這是一種共同勞動、共同所有的人民公社化經營模式，但是一種低級、落後、愚昧和強制性的原始公有制，是中國幾千來農民革命均貧富思想的集中體現，並不是現代意義上的產業化、機械化和市場化的高級農業合作社。這種農業合作社基本上排斥了商品經濟在農村地區的存在，國家通過統銷統購政策強制性佔有農村剩餘產品。
為了實現農村金融剩餘的集中和農村金融資源轉化為對國有經濟的金融支持，政府通過信貸資金的「統收統支」將農村信用社納入了公有制經濟體系[9]。農村信用社已經不是農民自願入股參與的基層金融組織，更多的是承擔小農經濟向社會主義經濟過渡的政治任務。所有社員不論自願與否都加入了信用合作社組織，並且只有入社的義務，不能享受退社的自由和權利[10]。隨著高級社和人民公社的建立，農村信用社最終被人民銀行合並，成為政府獲取農村金融剩餘的工具。國家通過對農產品剩餘和農村金融剩餘的強制性索取，排斥了市場機製作用的發揮。限制生產要素流動，扭麴生產要素和產品價格，成為重工業優先發展趕超戰略廉價佔有農村剩餘資源的主要手段[11]。農村剩餘資源被強制性剝奪，商業性生產、交換、消費基本上不存在，農村金融內生性需求自然失去了存在的經濟基礎。結果，城鄉二元分治問題嚴重，三農問題代價沉重，城鎮化推進緩慢，農業比較優勢難以發揮，大規模農業人口長期處於貧困之中[12]。
（四）小農經濟長期以來難以形成內生性金融服務需求
我國傳統上是自給自足小農經濟占統治地位的國家，但只存在農民個人佔有，不存在個人所有土地制度[13]。農民只能向大土地所有者或者集體租種土地，主要以實物地租形式繳納，貨幣地租、勞役地租只是部分存在[14]。自給自足小農經濟長期在廣大農村占據統治地位，所要求的貨幣化、商業化、市場化程度較低，只有少量以貨幣為中心的商業性交換。廣大農村生活在這種以傳統為紐帶小農經濟社會里，內部自生性經濟變化只是很小的因素，缺乏足夠的經濟進步[15]，基本上延續了父輩的生活足跡，導致農村地區長期以來缺乏內生性金融服務需求。貨幣化支付只是起著非常小的作用，經濟生活貨幣化並沒有占據主導地位，而每一項工作任務都具有貨幣化報酬，是市場經濟社會存在的前提條件[16]。
社會主義農業合作社作為一種低級公有制模式，基本上排斥了貨幣經濟在農村地區的存在，反而強化了原始的物物交換，我國農村地區沒有真正出現現代化農業生產。1979年，我國進行家庭聯產承包責任制改革，農民主要以余糧的實物形式上繳給國家，通過勞役地租形式相互交換和調節勞動力的使用，這種非貨幣化的生產方式、生存方式普遍存在我國廣大農村特別是山區和落後地區，直到本世紀初才發生根本性改變。實物地租或者勞役地租一方面反映了物資匱乏，另外一方面說明了農戶手中沒有足夠用於交換的資金。工作和生活沒有普遍貨幣化，這意味著生產者普遍缺乏市場，對於貨幣收入只是例外而非常規的社會[17]，很難產生內生性金融服務需求。
（五）家庭聯產承包責任制非自由契約的制度安排嚴重地束縛了三農金融發展
黨的十一屆三中全會確立了改革開放的方針路線，部分省市開始探索家庭聯產承包責任制改革，扭轉一大二公社會主義實踐造成人民生活極端貧困的現狀，首先解決廣大農民生存問題。1985年，全國土地經營制度改革任務基本完成，人民公社徹底退出歷史舞台。家庭聯產承包責任制是在高度集中的社會主義公有制背景下所進行的一種所有權模糊的土地制度改革，不可能突破所謂以公有制為主體的制度束縛。土地所有權是國家和集體所有，農戶只能取得土地承包經營權，但這種制度改革適應了我國人口眾多、市場化水平低、財政收入低和經濟落後的基本國情，極大解放了農村社會生產力。
[1]劉光溪,2012.完善地方金融管理.中國金融[J],第15期.
[2]庫爾特.多普菲,2004.演化經濟學[M].北京,高等教育出版社,第172頁.
[3]張徐樂,2006.生存與消亡：上海私營金融業的公私合營,當代金融家[J],第2期.
[4]劉少奇,1956.中國共產黨中央委員會向第八次全國代表大會的政治報告[R].
[5] http://ke..com/view, 2012.公私合營銀行.
[6]縣銀行主要由中國銀行、交通銀行等協助的一種股份公司組織,其本質就是現代村鎮銀行,1947年,全國已經成立縣銀行總數544家。葉世昌,潘連貴,2001. 中國近代金融史[M].上海,復旦大學出版社第393頁.
[7] http://www.pbc.gov.cn,中國人民銀行歷史沿革,2012.
[8] http://www.pbc.gov.cn,中國人民銀行歷史沿革,2012.
[9]姚會元,陳儉,2008.三農信用制度異化問題探析,學術交流[J],第11期.
[10]何廣文, 2006.三農金融改革與創新的邏輯思路,銀行家[J],第2期.
[11]何廣文,2006.三農金融改革與創新的邏輯思路.銀行家[J],第2期.
[12] http://cpc.people.com.cn,2012.中國共產黨新聞網,張占斌,中國優先發展重工業戰略的政治經濟學解析.
[13]高德步,2001.世界經濟史[M].中國人民大學出版社,第36-37頁.
[14]厲以寧,2002.資本主義的起源[M].北京,商務印書館,第440頁.
[15]海爾布羅納,米爾博格,2010.經濟社會的起源[M],李陳華等譯.上海馬三聯書店,第8頁.
[16]海爾布羅納,米爾博格,2010.經濟社會的起源[M],李陳華等譯.上海馬三聯書店,第33頁.
[17]海爾布羅納,米爾博格,2010.經濟社會的起源[M],李陳華等譯.上海馬三聯書店,第33頁.
[18]林業、草地、海灘等公共資源都是採用承包責任的使用方法,其產權歸集體所有.
[19]中國銀監會,關於調整放寬三農地區銀行業金融機構准入政策更好支持社會主義新三農建設的若干意見》,銀監發〔2006〕90號.
[20]劉光溪,2012.完善地方金融管理.中國金融[J],第15.
[21]王軍,2011.縣域經濟創新發展的體制支撐[M].北京,人民出版社,第264-265頁.
[22]溫鐵軍,2008.三農合作基金會的興衰史.中國改革[J],第8期.
[23]楊德平,2011.我國二元經濟轉換中的三農金融,博士論文[D].中國人民大學.
5. 在服務縣域經濟發展方面人民銀行應做到哪些
縣域資金分流嚴重，加劇了縣域經濟資金供求矛盾。一是郵政儲蓄增勢迅猛，成為縣專域資金外流的主要渠道屬。郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部外流，成為縣域經濟資金外流的「黑洞」。二是隨著商業銀行經營管理體制的改革，縣級行的貸款許可權逐漸上收，致使縣級行貸款功能逐漸萎縮，存貸款比例嚴重失衡，造成縣域資金的外流。三是由於教育體制改革，高校擴招及學費價格的上漲，每年也需從縣域抽走大量的資金。四是隨著股票債券市場的發展和人們的投資理念的提高，加之銀行儲蓄存款利率的持續下調，造成部分資金流向股票債券市場。 要深化農村金融體制改革，加大對縣域經濟的金融支持力度。為縣域經濟發展提供金融服務。要健全融資擔保機制。要探索建立健全縣域企業融資擔保機構。解決縣域經濟的中小企業擔保難問題。要深化信用社政策。要真正把農村信用社辦成面向「三農」，服務「三農」的農村金融機構。要積極引導民間借貸，民間借貸在支持縣域農村經濟方面有其積極的作用，但其負效應也不容忽視。
6. 劉光溪:縣域經濟發展的金融突破 —加快外生供給型金融制度安排向內生需求型轉變
縣域經濟發展的金融突破
—加快外生供給型金融制度安排向內生需求型轉變 2015 中國金融
劉光溪
縣域經濟是調整經濟結構，轉變經濟增長方式，實現城鄉統籌發展，解決區域經濟發展不平衡的關鍵。中央在黨的十六大第一次提出「縣域經濟」概念，十六屆三中全會又進一步強調「要大力發展縣域經濟」。胡錦濤同志在十七大報告中指出「解決好農業、三農、農民問題，關鍵在於發展和壯大縣域經濟，才能統籌城鄉發展和區域發展」。黨的十八大提出「要加大統籌城鄉發展力度，加快完善城鄉發展一體化體制機制，促進城鄉要素平等交換和公共資源均衡配置，形成以工促農、以城帶鄉、工農互惠、城鄉一體的新型工農、城鄉關系」，進一步強化和提升縣域經濟發展定位。
金融是現代經濟運行的核心，縣域經濟需要縣域金融提供資金聚集、價格發現、風險管理和成本管理，才能實現對資源的基礎性配置，提升縣域經濟增長的活力。2012年1月6日，全國第四次金融工作會議提出，要深化三農金融改革，充分發揮政策性金融、商業性金融和合作性金融的作用，構建多層次、多樣化、適度競爭的三農金融服務體系，並要求小金融機構立足當地、立足基層，主要支持小型微型企業發展。2013年3月，第十二屆全國人民代表大會第一次會議報告提出，要引導金融機構加大對經濟結構調整特別是「三農」、小微企業、戰略性新興產業等的金融支持。2013年7月，《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》提出，要優化「三農」金融服務，統籌發揮政策性金融、商業性金融和合作性金融的協同作用，發揮直接融資優勢，支持經中央批準的農村金融改革試點地區創新農村金融產品和服務，推動加快農業現代化步伐。
國家高度重視縣域金融極度薄弱的現狀，這也是近年來我國金融市場化改革普遍關注的焦點和難點。在過去近30年的金融體制改革過程中，我國金融業形成了中央金融高度壟斷、地方正規金融高度壓抑、民間金融高度脆弱的發展格局[①]，而縣域金融改革始終遵循了外生供給型的發展路徑。要正確理解這種制度安排的內在邏輯，需要認真分析、認真研究我國經濟金融制度的演進路徑，尋求縣域金融外生供給變化的動態演化過程，從而正確理解它是如何通過慣性趨勢達到當前狀態，才能實現縣域經濟發展金融瓶頸突破，建立符合縣域經濟發展的金融制度和金融服務體系。
一、縣域金融外生供給型制度安排的內生邏輯
制度演進如同生物進化過程一樣，是一個不斷選擇和發展的連續過程。今天的制度幾乎總是表現出與昨天的、常常是一個世紀或者更早的制度強烈的聯系[②]，而未來的制度又是今天制度演進的結果。我國縣域金融外生供給型金融制度的安排，是近幾十年來我國政治、經濟甚至文化制度共同演進的結果。
（一）社會主義改造剝奪了民間金融基本生存權
新中國成立後，我國選擇了以公有制為基礎的社會主義發展模式，在這一模式主導下，金融國有化成為強制性制度變遷必然選擇。1949年，《中國人民政治協商會議共同綱領》規定，金融業屬於國家經濟命脈的重要行業，應受國家嚴格管理。在此背景下，各種私營金融業不可避免地開始從分散走向集中，進行公私合營的改造。1952年5月，中央財政經濟委員會發出指示，對全國金融業進行全面改造，淘汰錢庄和私營銀行；對實行公私合營銀行進行人員整編、機構合並。中國人民銀行制訂「徹底改造合營銀行，堅決淘汰私營行庄」方針，對私營錢庄實施公私合營，或者自行淘汰；對合營或聯營的大銀行整頓合並為一個統一的公私合營銀行，除損益自理外，業務、人事歸當地中國人民銀行管理[③]。人民政府通過沒收控制國家經濟命脈的全部官僚資本，把它們改造成為國營銀行，把全部私營銀行和錢庄改造為在國家銀行領導下的統一的公私合營銀行，由國家集中經營銀行信貸、保險業務和黃金、白銀、外國貨幣交易[④]。
金融業的社會主義改造迫使各種私營銀行、錢庄、信託公司改造成為中國人民銀行領導下的統一的公私合營銀行，由北京總管理處進行統一管理。1959年，公私合營銀行的各地分支機構並入當地人民銀行[⑤]。金融業公有制改造制度安排一方面是基於穩定社會、打擊投機的需要，另一方面是為了消滅所謂以私有制為基礎的借貸制度，建立以公有制為基礎的社會主義制度。合作金庫、錢庄、典當、各省地方銀行機構、農工銀行、農民銀行、縣銀行[⑥]等縣域金融機構由於官僚資本、私人資本等性質被終止、沒收與兼並，形成國有的、統一的全國性金融機構，完全摧毀和剝奪了原來已經存在的、以民間金融為主體的縣域金融服務體系。
（二）高度集中的大一統金融體制剝奪三農金融發展權
1956年，我國完成了對生產資料私有制社會主義改造，逐步形成了高度集中、高度壟斷的計劃經濟體制。生產資料公有制占絕對統治地位，無論是企業或者個人的經濟活動均納入了國家指令性計劃，整個社會沒有商品生產與交換，也沒有市場機制，國家用行政命令管理經濟。在這種制度安排下，基本上否定了現代金融對經濟增長推動作用，金融機構只是作為國家財政預算的一個核算部門，建立全國統一的高度集中的金融體製成為必然。
實際上，早在1953年，人民銀行開始建立了集中統一的綜合信貸計劃管理體制，通過「統存統貸」的管理辦法把銀行信貸計劃納入國家經濟計劃[⑦]。1959年以後，公私合營銀行、農村信用社以及其它國有銀行先後並入當地人民銀行，形成了大一統金融體制，其分支式的組織機構分布全國各地，成為國家吸收、動員、集中和分配信貸資金的基本手段。中國人民銀行作為全國唯一的國家銀行，統一經營各項信貸業務，所有單位和個人只能與國家銀行發生信貸關系，商業信用被禁止[⑧]。農村信用社被集體化、准國有化後，已經不是合作性質的基層金融組織機構，以利息、租金為基礎的三農信貸交易被全面禁止，錢庄、典當以其它合作性質的金融機構全面停止了經營或者被並入當地人民銀行，三農金融發展權實際上已經完全被剝奪。
（三）重工業優先發展戰略剝奪了三農金融內生需求權
確立重工業優先發展的趕超戰略，建立現代化工業體系，成為新中國趕超美國等發達國家最主要途徑。優先發展重工業需要投入大量資源，只有把私營企業改造成國營企業，把多數農民組織到農業生產合作社裡，才能保證經濟剩餘的積累流向重工業部門，擺脫重工業優先發展資源短缺的約束。1956年，我國建立了工場手工業式的農業合作社，這是一種共同勞動、共同所有的人民公社化經營模式，但是一種低級、落後、愚昧和強制性的原始公有制，是中國幾千來農民革命均貧富思想的集中體現，並不是現代意義上的產業化、機械化和市場化的高級農業合作社。這種農業合作社基本上排斥了商品經濟在農村地區的存在，國家通過統銷統購政策強制性佔有農村剩餘產品。
為了實現農村金融剩餘的集中和農村金融資源轉化為對國有經濟的金融支持，政府通過信貸資金的「統收統支」將農村信用社納入了公有制經濟體系[⑨]。農村信用社已經不是農民自願入股參與的基層金融組織，更多的是承擔小農經濟向社會主義經濟過渡的政治任務。所有社員不論自願與否都加入了信用合作社組織，並且只有入社的義務，不能享受退社的自由和權利[⑩]。隨著高級社和人民公社的建立，農村信用社最終被人民銀行合並，成為政府獲取農村金融剩餘的工具。國家通過對農產品剩餘和農村金融剩餘的強制性索取，排斥了市場機製作用的發揮。限制生產要素流動，扭麴生產要素和產品價格，成為重工業優先發展趕超戰略廉價佔有農村剩餘資源的主要手段[11]。農村剩餘資源被強制性剝奪，商業性生產、交換、消費基本上不存在，農村金融內生性需求自然失去了存在的經濟基礎。結果，城鄉二元分治問題嚴重，三農問題代價沉重，城鎮化推進緩慢，農業比較優勢難以發揮，大規模農業人口長期處於貧困之中[12]。
（四）小農經濟長期以來難以形成內生性金融服務需求
我國傳統上是自給自足小農經濟占統治地位的國家，但只存在農民個人佔有，不存在個人所有土地制度[13]。農民只能向大土地所有者或者集體租種土地，主要以實物地租形式繳納，貨幣地租、勞役地租只是部分存在[14]。自給自足小農經濟長期在廣大農村占據統治地位，所要求的貨幣化、商業化、市場化程度較低，只有少量以貨幣為中心的商業性交換。廣大農村生活在這種以傳統為紐帶小農經濟社會里，內部自生性經濟變化只是很小的因素，缺乏足夠的經濟進步[15]，基本上延續了父輩的生活足跡，導致農村地區長期以來缺乏內生性金融服務需求。貨幣化支付只是起著非常小的作用，經濟生活貨幣化並沒有占據主導地位，而每一項工作任務都具有貨幣化報酬，是市場經濟社會存在的前提條件[16]。
社會主義農業合作社作為一種低級公有制模式，基本上排斥了貨幣經濟在農村地區的存在，反而強化了原始的物物交換，我國農村地區沒有真正出現現代化農業生產。1979年，我國進行家庭聯產承包責任制改革，農民主要以余糧的實物形式上繳給國家，通過勞役地租形式相互交換和調節勞動力的使用，這種非貨幣化的生產方式、生存方式普遍存在我國廣大農村特別是山區和落後地區，直到本世紀初才發生根本性改變。實物地租或者勞役地租一方面反映了物資匱乏，另外一方面說明了農戶手中沒有足夠用於交換的資金。工作和生活沒有普遍貨幣化，這意味著生產者普遍缺乏市場，對於貨幣收入只是例外而非常規的社會[17]，很難產生內生性金融
伴隨著城市化、市場化改革的推進，家庭聯產承包責任制存在制度性障礙開始顯露出來。土地是農民最主要的資產，但只有土地承包經營權而沒有土地所有權[18]，土地難以實現流轉，進一步限制了農業產業化、規模化經營，三農地區市場化水平極端低下。自由契約是現代商業化正常運轉的前提，家庭聯產承包責任製作為一種土地資源分配製度，是依靠政府指令使農戶與集體共同達成協議，而不是在自由契約基礎上所形成的市場機制，從而對土地資源交換與流轉形成制度性約束。農村土地自然失去了通過制度創新、技術創新等方式創造利潤的機會，農民也不能享受土地價格上漲所帶來的級差地租。結果農村土地生產成本很高，而使用效率很低，農村市場的廣度與深度受到進一步限制，難以形成滿足農村正規金融發展所需要的資源。
二、縣域金融外生供給型制度安排的主要問題
建國30年來的社會主義改造形成了高度集中、高度集權的社會主義制度，嚴重地束縛了社會生產力的發展，但若要徹底揚棄這種制度再次進行社會變革顯然是不符合我國經濟社會發展的實際。1978年，我國進行二次改革主要是在以公有制為主體的前提條件下進行漸近式的改革，這次改革既是一次自上而下的強制性制度變遷，也是一次摸著石頭過河的改革。相應地，我國大一統金融體制主要是通過自上而下的強制性改革，這種外生供給型金融制度安排必然導致基層金融機構在機構設置、人員配備和監管能力等方面存在嚴重不足，並且金融發展只能逐步突破姓公姓私、姓國姓民的限制，結果造成內生需求型縣域金融高度壓抑，基本處於空白狀態，難以滿足縣域經濟多樣化的金融服務需求。
（一）姓國姓民體制障礙束縛了縣域民間金融發展
我國廣大農村地區並沒有具備農業現代化生產條件，傳統小農經濟占據主導地位，三農經濟的市場化、貨幣化水平較低，需要小額、分散、靈活的金融服務。土地作為農民的主要資產，只有土地經營權，沒有土地所有權，這種制度安排限制了農業產業化、規模化經營，同時也不能以土地經營權擔保向外來正規金融機構獲得信貸支持。相比之下，建立在血緣、地緣基礎之上的各種民間金融，是一種基於借款人私人信息的一種無抵押、無擔保的小額信用融資，較好滿足了農村地區差異化金融服務需求，消除了借貸雙方由於信息不對稱所引起的信貸配給，民間金融因此成為我國縣域金融的重要組成部分。
上世紀80-90年代，民間金融為三農經濟、鄉鎮企業提供大量金融服務，對縣域正規金融發展形成重重競爭壓力和沖擊力，但同時也出現了部分金融風險。面對民間金融蓬勃發展的大好局面，金融管理部門不是合理引導民間金融發展，而是通過強制性行政手段全面取締、禁止各種民間金融活動。這主要是基於兩個方面原因：一是中央金融監管部門難以對基層金融風險實施有效控制；二是「以公有制為主體，多種所有制經濟共同發展」所形成的認識，難以突破姓公姓私、姓國姓民的思想束縛，嚴格限制民間資本進入金融領域。在金融業全面對外開放的國際化背景下，我國民間金融卻不能真正地享受國民待遇，實現陽光化、透明化經營，而縣域正規金融形成高度金融壓抑，難以滿足縣域經濟特色化、差異化的金融服務需求，這導致我國金融市場化改革很難取得實質性進展。由於四大國有銀行股份制改造在縣域內留下了大量金融服務的空白，2006年，中國銀監會允許金融業對所有社會資本放開[19]，但通過嚴格的市場准入條件限制民間金融發展，民間資本多元化發展格局仍未完全放開。2008年銀監會允許設立「只貸不存」小額貸款公司。2012年，中國人民銀行、中國銀監會、中國證監會、中國保監會等中央金融管理部門出台了鼓勵和引導民間資本進入金融業實施細則。相關政策的實質性內容並沒有突破姓公姓私、姓國姓民的體制性障礙，民間金融仍然在夾縫中尋求生存。最突出的就是金融領域玻璃門與彈簧門現象，表面上看民間資本受鼓勵進入金融業，但實際上各種制度安排對民間資本進入金融領域形成約束。2013年7月，《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》提出，嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構，但要大規模、大面積擴大民間資本進入金融業，還存在較長的時間。
（二）分業垂直體制導致縣域金融脫離縣域經濟發展
我國金融體制改革一直以來遵循機構改革範式，四大國有專業銀行先後從中國人民銀行、財政部獨立出來，並通過分支式組織結構在全國各縣市形成基層金融服務體系。分支式組織結構較快解決了縣域金融服務主體缺乏問題，但伴隨著市場經濟體制改革推進，商業化經營逐漸成為國有銀行主要追求目標。在利潤最大化驅動下，四大國有銀行分支式組織結構為縣域信用資金向大中城市和發達地區集中提供了便利，導致貼近基層、貼近三農、貼近項目信用資金普遍缺乏，加劇縣域金融資源稀缺。中國人民銀行、中國銀監會、中國證監會、中國保監會作為中央金融管理部門，通過分業垂直的分支式組織結構對金融業進行監管。由於受到金融機構股份制改造和市場化改革的影響，大多中央金融監管部門主要集中省市一級，人民銀行成為大多數縣級唯一中央金融管理部門，但由於職能受限，不可能對縣域金融實施有效管理。
30年金融體制改革是自上而下的強制性制度變遷，國有銀行經歷了金融壟斷到金融市場化、國際化改革的路徑。但從總體上看，主要是進行橫斷層面的改革，並沒有在縱向層面進行放權讓利[20]。無論是商業性或者管理性金融機構都是垂直型分支式的組織結構，不受地方政府管轄，只對上級行負責，造成了縣域正規金融具有很強的獨立性。在利潤最大化和監管風險最小化雙重驅動下，必然導致縣域金融脫離縣域經發展，縣級政府發展地方經濟很難獲得特色化、差異化的金融支持，嚴重剝奪了縣域金融對實體經濟配置的活力。
（三）農村信用社准國有化制度安排導致脫農進城趨勢
1979年，中央政府決定恢復農村信用合作社組織地位，辦理三農各項金融業務，執行國家金融部門的職能任務，縣聯社歸農業銀行管理。農村信用合作社已經不是農民自願入股組成，實行民主管理，主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構，而是大部分出資來自國家，農民出資只佔很少部分的准國有銀行，已經失去了基層農戶合作的性質。這意味著農村信用社是中央政府推動的自上而下的外來型金融組織，並不是誕生於三農內生性需求的金融服務主體，這實際上限制了民間資本進入正規金融合作服務領域，壓制了民間金融的發展。
1996年，農村信用社與中國農業銀行正式脫鉤，由中國人民銀行託管。1999年以後，人民銀行組建了地（市）聯社，對縣聯社實施管理。2003年，國務院進行以產權制度和管理體制為核心信用社改革，推動農村信用社組建成為省級聯社、農村合作銀行和農村商業銀行。人民銀行把農村信用社的管理權移交給省政府，退出對信用聯社的管理。省政府成為農村信用社出資人，成立省聯社對全省農村信用社實施有效管理。省聯社作為獨立法人縣聯社的聯合體，其產權屬於省級政府，通過統一的人事制度、財務制度和信用資金計劃對縣聯社實施管理和控制。縣聯社徹底失去了名義上合作性質獨立法人地位，間接成為省聯社下屬准分支機構，成為三農資金向地級市和省會城市集中的抽水機。省國企的行政管理職能進一步強化，而三農服務職能進一步弱化，這與縣域和三農金融服務體系強化與創新趨勢不相一致。
（四）外生型三農金融服務難以平衡商業性與政策性
我國三農金融體制改革始終沒有跳出外來機構範式這一模式，即重視農村地區金融機構的存在，而不重視對當地經濟發展的支持與服務。農業發展銀行作為支持農業發展的政策性銀行，主要任務是落實好國家宏觀調控和強農惠農政策，具有很濃的計劃經濟色彩，並不對三農經濟提供小額、分散的金融服務。農業銀行作為服務三農經濟的商業性銀行，2007年，中央對農業銀行確立了面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市的改革原則，要求農業銀行強化三農市場定位和責任。2009年，中國銀監會要求農業銀行建立適應三農金融服務的事業部管理機制。2010年中國人民銀行等部委要求農業銀行穩步推進三農金融事業部制改革。2013年7月，《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》支持農業銀行在總結試點經驗的基礎上，逐步擴大縣域「三農金融事業部」試點省份范圍。農業銀行商業化經營與中央金融管理部門三農金融服務行政化目標相沖突，農業銀行股份制改造並沒有強化對三農金融服務的支持，而是對大部分鄉鎮營業網點進行大規模撤並，造成三農金融服務主體缺失加劇。郵政儲蓄銀行主要對三農地區提供匯兌業務，只提供有限的農業貸款。農村信用社作為一個商業化運作金融機構，既要承擔國家政策性農貸制度的職能，又要實行市場化運營，始終游離於政策性與商業性之間。
（五）突破條條框框認識的誤區，加大對縣域新型金融組織體系培育
鼓勵和引導民間資本主發起設立銀行等金融機構，從根本上解決外生供給強制型金融制度的問題。一是鼓勵金融機構發起設立村鎮銀行，吸引民間資本參與入股。二是建立具有合作性質的農業產業基金、農業創投公司、三農資金互助社。三是充分發揮小額貸款公司融資功能，對小微企業提供特色化融資服務。四是鼓勵引進股權投資基金，對特色產業、優勢產業進行孵化，培育市場制度。
（六）建立具有開發性質的縣級政策性金融服務機構
商業化金融機構難以實現政策性與商業性業務之間的平衡，而縣域金融薄弱現狀需要政策性金融機構提供專業性服務，實現對縣域經濟的培育和開發。一是成立土地銀行，我國是典型小農經濟占統治地位的農業大國，土地是廣大農民主要資產。土地集體所有權的限制需要探索農村土地承包經營權的流轉模式，成立縣級土地政策性銀行將土地制度創新、技術創新與土地級差收入有機結合起來，實現了土地的規模化、集體化、集約化經營。二是成立政策性農業保險。農業生產周期長，受自然災害影響較大，需要政府提供農業風險保障。政策性農業保險實現財政手段與市場機制有效對接，通過創新政府補償方式，提高財政資金使用效益，較好地分散農業風險，促進農民收入可持續增長。三是成立政府農業信貸機構。成立不以盈利為目的農業信貸機構，對三農提供農產品抵押貸款、災害補貼、差價補貼以及倉儲等其它涉農貸款。四是成立政策性信用擔保機構。針對農民貧困，自身信用等級較低，自身擔保能力有限，農村資金普遍匱乏情況，成立農業信用保證基金或者農業政策性融資擔保公司，主要為農林牧漁等農業生產、加工、運銷、倉儲等涉農生產提供擔保。
（七）加快推進縣域金融市場化改革基礎設施建設
縣域金融改革突破先行先試需要加大金融基礎設施建設。一是加大對縣域分支機構和鄉鎮金融網點建設，為推進從解決三農金融「缺失」向解決三農金融「薄弱」的轉變奠定基礎。二是建立農戶、小微企業信息披露機制和信用評定機制，推廣信用村、信用鄉鎮建設，全面提升基層信用水平和信用意識。三是大力推進現代支付系統建設，節約基層金融運行成本，為誠信環境建設奠定基礎。四是加大對林權、土地承包經營權、房屋所有權「三權」的權證登記頒證、確權評估、流轉服務工作，為三農「死資產」票據化、資產化、證券化流動奠定基礎。五是建立農村產權綜合交易平台、產權中介服務評估平台，推動農村產權交易，在保障農民土地財產權前提下增加農民收益，形成促進農民土地流轉的機制，保障農民土地財產權，增加農民收益，為金融招商引資奠定基礎。
（八）構建縣域金融發展的引導機制、風險補償機制、風險分擔機制和社會保障機制
一是整合涉農項目資金，加大對農業產業化重點產業、龍頭企業、專業合作組織和涉農金融的補貼力度，引導金融資金、民間金融更多地投向特色產業、優勢產業，形成縣域金融發展引導機制。二是建立小微企業、農戶貸款、「三權」抵押新增貸款風險補償專項資金，構築風險補償體系。三是探索財政資金分擔風險擔保機制，形成政府、金融機構、擔保中介機構、農戶共同分擔的貸款風險機制和土地流轉機制，提升「三權」抵押貸款融資的能力和條件。四是創新農戶互保、聯保等信用融資模式，形成借款人之間的風險分擔機制。五是建立全方位農民保障體系，確保農民目前生活有提升，長遠生計有保障；充分利用基金理財功能，成立土地保障基金，用於土地流轉、農業保險補貼以及農民養老保險支出，促進土地流轉。
[①]劉光溪,2012.完善地方金融管理.中國金融[J],第15期.
[②]庫爾特.多普菲,2004.演化經濟學[M].北京,高等教育出版社,第172頁.
[③]張徐樂,2006.生存與消亡：上海私營金融業的公私合營,當代金融家[J],第2期.
[④]劉少奇,1956.中國共產黨中央委員會向第八次全國代表大會的政治報告[R].
[⑤] http://ke..com/view, 2012.公私合營銀行.
[⑥]縣銀行主要由中國銀行、交通銀行等協助的一種股份公司組織,其本質就是現代村鎮銀行,1947年,全國已經成立縣銀行總數544家。葉世昌,潘連貴,2001. 中國近代金融史[M].上海,復旦大學出版社第393頁.
[⑦] http://www.pbc.gov.cn,中國人民銀行歷史沿革,2012.
[⑧] http://www.pbc.gov.cn,中國人民銀行歷史沿革,2012.
[⑨]姚會元,陳儉,2008.三農信用制度異化問題探析,學術交流[J],第11期.
[⑩]何廣文, 2006.三農金融改革與創新的邏輯思路,銀行家[J],第2期.
[11]何廣文,2006.三農金融改革與創新的邏輯思路.銀行家[J],第2期.
[12] http://cpc.people.com.cn,2012.中國共產黨新聞網,張占斌,中國優先發展重工業戰略的政治經濟學解析.
[13]高德步,2001.世界經濟史[M].中國人民大學出版社,第36-37頁.
[14]厲以寧,2002.資本主義的起源[M].北京,商務印書館,第440頁.
[15]海爾布羅納,米爾博格,2010.經濟社會的起源[M],李陳華等譯.上海馬三聯書店,第8頁.
[16]海爾布羅納,米爾博格,2010.經濟社會的起源[M],李陳華等譯.上海馬三聯書店,第33頁.
[17]海爾布羅納,米爾博格,2010.經濟社會的起源[M],李陳華等譯.上海馬三聯書店,第33頁.
[18]林業、草地、海灘等公共資源都是採用承包責任的使用方法,其產權歸集體所有.
[19]中國銀監會,關於調整放寬三農地區銀行業金融機構准入政策更好支持社會主義新三農建設的若干意見》,銀監發〔2006〕90號.
[20]劉光溪,2012.完善地方金融管理.中國金融[J],第15.
[21]王軍,2011.縣域經濟創新發展的體制支撐[M].北京,人民出版社,第264-265頁.
[22]溫鐵軍,2008.三農合作基金會的興衰史.中國改革[J],第8期.
[23]楊德平,2011.我國二元經濟轉換中的三農金融,博士論文[D].中國人民大學.
7. 縣域金融服務出現了哪些新趨勢和新需求
城鎮化進程中,縣域金融服務因職業、產業和區域的分化,其金融需求也表現出層次性、多樣性和現代化性的特徵。
8. 縣域如何發展對公業務
中央農村工作會議指出，要加快農村金融改革步伐，加快推進農村金融制度創新、產品創新和服務創新。目前，縣域金融競爭如火如荼，已從傳統銀行業務競爭轉變為綜合金融業務競爭，且中間業務競爭越來越顯示出商業銀行的核心競爭力。2013年，揚州分行將大力發展縣域支行中間業務作為全行對公業務工作的重點，不斷加大對縣域對公客戶的綜合營銷力度，進一步提高縣域支行中間業務創收貢獻率。一是組織縣域支行外出考察學習，積極探索業務運營模式和客戶介入途徑。二是強勢營銷中間業務產品，對財政性客戶進行國庫集中支付和公務卡系統的營銷推介；與住房公積金管理中心、農村社會養老保險處、社保局等客戶簽訂資產保管協議；加強與中國人壽、平安養老的協作，積極營銷企業年金單一託管業務等。2013年，四家縣域支行的公司、機構類中間業務收入較上年度都有了大幅增長。三是促進外匯中間業務穩定增長，積極應對外向型經濟下滑局面，大力推廣信保押匯，對重點客戶進行解剖，加大督查，上門營銷，加強內外對接溝通，幫助解決客戶貿易融資中遇到的困難，在積極為客戶提供理財增值服務的同時，增加外匯中間業務收入。2013年，縣域支行實現了國際結算總量和外匯中間業務收入的雙提高。
9. 縣域金融怎樣服務三農，服務農村
提高農村金融的服務水平直接關繫到「三農」問題的解決，關繫到黨的各項農村工作方針政策能否得到有效落實。
一、當前農村金融服務的現狀
1.農村信用社正在成為服務「三農」的主力軍。近年來，國有商業銀行逐步退出農村市場，而農村信用社依靠其網點多人員多的優勢，不斷強化為「三農」服務的宗旨，加大支農力度，拓寬支農領域，增強服務效能，存貸款業務取得了長足的發展，市場份額不斷攀升，社會影響逐步擴大，支農服務的主力軍作用日益顯現。
2.傳統的存貸款業務仍是農村金融服務的主要內容。近年來，農村信用社廣泛吸收農民的閑散資金，大力開展組織資金工作，各項存款增長很快。同時農信社還加大了貸款投放，辦理了助學貸款、扶貧貸款、農戶小額貸款、聯保貸款等，取得了社會效益和經濟效益，促進了農民的增收。
3.農民金融意識增強。近年來，隨著市場經濟的發展，農民的金融意識明顯增強。逐漸明白了「借雞生蛋」、「花明天的錢圓今天的夢」的道理，農民金融意識的提高也反映出農村金融服務水平的不斷提高。
二、提高農村金融服務水平的制約因素
1.服務主體缺位。國有商業銀行大幅度地撤並農村營業機構，向大中城市集中，致使國有商業銀行在農村作用弱化；作為承擔農村政策性金融服務重任的農業發展銀行業務范圍狹窄，僅僅圍繞糧棉油收購做文章，成為「糧食銀行」，難以體現政策性金融機構在農業發展中的支持作用；此外，農村保險機構缺乏；郵儲只吸存不貸款，資金分流現象嚴重。農村市場只有農村信用社一家提供金融服務，農村金融服務的主體明顯缺位。
2.服務品種單一。銀行票據承兌、代理收費等中間業務在農村沒有開展；各種金融產品及服務項目例如理財和網上銀行、銀行卡業務鮮有辦理；保險在農村開辦的品種也不多，致使投保率低和人均保險金額少。農信社除了提供信貸資金外，金融服務品種不多，難以滿足農村經濟多層次的需求。
3.服務總量不足。最重要的農業信貸投入相對不足，一是農信社資金通過拆借和購買有價證券方式轉移；二是郵政吸收的儲蓄上存轉移了資金；三是國有商業銀行鄉鎮分支機構的存款上存，而使農村資金向其他行業轉移和分流，導致了農村信貸資金來源不足，農業信貸總量投入不足，信貸投入增長落後於經濟發展的增長。
4.服務機制不順。首先，農村經濟分散化經營同農村金融集約化發展之間存在著矛盾。目前我國農業生產基本上還是以農戶為單位分散經營，農戶貸款的發放額小、面廣、量大，而農村金融在向商業化轉軌的進程中實行集約化發展戰略，這使農業發展中的經營分散化與金融服務集約化目標產生沖突。其次，農業產業化與農村金融服務專業化的發展步調不一致。在市場的導向下，各地出現了不同層次的農業產業化趨向，而農村金融機構卻不能提供相配套的信貸、進出口結算等專業化服務，因此在一定程度上制約了農村經濟的發展。再次，當前農村經濟對金融服務的需求呈現日益擴大及多元化的趨勢，但農村金融服務不論是在體制設計，還是在產品、服務的需求滿足程度上都存在著缺陷。
三、提高農村金融服務水平的建議
1.進一步加強農村金融服務體系建設。一是加快農業發展銀行改革，擴大其業務范圍，增加農業開發、農田水利基本建設等中長期信貸業務。二是加快農信社改革，建立規范化的合作金融體制，完善服務功能，為「三農」提供快捷、優質的金融服務。三是放開管制，允許設立民營銀行，增加為「三農」服務的金融機構。
2.創新金融產品。盡快開辦通存通兌、異地存取款、辦理代繳費等業務；盡快開發一些低費率、廣覆蓋的保險服務產品，特別是要推出進城務工民工的保險險種。
3.建立農村資金迴流機制。一是擴大農村信用社存款利率浮動幅度，增強其組織資金的能力；二是中央銀行加大對農村信用社的再貸款支持力度；三是進一步建立完善郵政儲蓄資金迴流農村機制；四是規定商業銀行每年新增存款的一定比例投放到農業或涉農領域。
4.拓寬支農領域。開發創業貸款、勞務輸出貸款等產品。要把信貸與科技開發結合起來，支持科技研究，促進科技成果的轉化。把信貸與農村教育結合起來，幫助農民掌握實用技術，切實提高素質，使其成為新時代知識農業的主力軍。通過科學合理地確定信貸投向，拓寬支農領域，提升信貸服務的層次。
5.改進支農方式。針對農戶貸款額小、面廣、量大的特點，農村信用社要繼續增加小額信用貸款和農戶聯保貸款的投放，完善小額信貸機制，開展現場放貸，設立「貸款專櫃」，簡化手續，採取「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的辦法。
10. 縣區的金融控股公司有必要嗎真的符合當地的發展路徑及經濟規模嗎真實的業務又是什麼融資擔保嗎
政策引導，國家或者地方政策引導成立各種金融機構，最終目的還是通過這些方式將資金引導實體經濟上，發展經濟，新舊動能轉換嗎，新的自然需要錢去推動。各地政府都在干這活。