2019金融機構貸款投向統計報告

⑴ 央行房貸新規：去杠桿、降負債是大勢所趨

2020年的最後一天，中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會發布了《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》。

  《通知》要求銀行業金融機構（不含境外分行）的房地產貸款佔比以及個人住房貸款佔比要滿足人民銀行、銀保監會確定的管理要求。目的是提高金融體系韌性和穩健性，促進房地產市場平穩健康發展。

  這是繼2020年8月20日「三條紅線」出台後，又一針對房地產融資的政策，在剛剛過去的2021「丁祖昱評樓市」年度發布會上，我曾說過：「2020年全年與房地產相關的金融政策一直在持續的收緊，哪怕是在疫情最嚴重的上半年也沒有在任何一個公開場合說過要給房地產金融助力，一直到8月20日，這是所有地產人應該記住的日子，『三條紅線』的相關政策給整個行業特別是給房地產金融行業理清了未來的政策脈絡和思路。」

  在當時我給出的十大預測中，提到未來金融政策還將趨緊，中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會在全年金融政策持續收緊的2020年的最後一天推出《房地產貸款集中度管理制度》，在某種程度上驗證了我對金融政策趨緊的預測，未來房企整體融資環境依舊偏緊的主基調不變。

  01

  大部分銀行金融機構符合管理要求

  從近期發布的《房地產貸款集中度管理要求》的具體要求來看，銀行業金融機構按類型分檔，其房地產貸款佔比上限各檔不高於40%、27.5%、22.5%、17.5%及12.5%；個人住房貸款佔比上限各檔不高於32.5%、20%、17.5%、12.5%、7.5%。

  若結合居民杠桿率與債務收入比來看，截至2020年三季度，居民杠桿率逐年提升至33%，較2015年增加13.7個百分點，債務收入比升至55%，較2015年增加24.5個百分點。而在疫情陰霾下，居民收入預期大概率將有所下滑，償債能力進一步減弱，由此看來現階段有序引導企業負債率、居民杠桿率逐步回歸到「安全線」以內，堅守不發生系統性金融風險的底線仍是重中之重。

03

  未來房企整體融資環境依舊偏緊

  2020年，房地產政策層面前松後緊，中央繼續堅持「房住不炒、因城施策」的政策主基調，落實城市主體責任，實現穩地價、穩房價、穩預期長期調控目標。上半年房地產信貸政策中性偏積極，央行三度降准釋放長期資金約1.75萬億元，並兩度下調LPR利率中樞，5年期以上LPR累計降幅達15個基點。

  但下半年央行設置「三道紅線」分檔設定房企有息負債的增速閾值，並壓降融資類信託業務規模，倒逼房企去杠桿、降負債。時值年末最後一天中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會發布《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，在某種程度上也是對房地產行業將穩杠桿乃至去杠桿的強調和加強。

  聯繫到郭樹清發文強調，堅決抑制房地產泡沫，房地產是現階段我國金融風險方面最大的「灰犀牛」。我們認為未來房企整體融資環境依舊偏緊，房企去杠桿、降負債已是大勢所趨。

  需要注意的是，中國人民銀行、銀保監會關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的答記者問時同時表示要「推動金融、房地產同實體經濟均衡發展」。

  「十四五」規劃也已定調：房地產事關民生消費和投資發展，助力經濟內循環。

  我在2021「丁祖昱評樓市」年度發布會上說過「房地產是中國最大的金融業、製造業、服務業」。因此，我認為政策基本面依然「穩」字當頭，繼續堅持「房住不炒、因城施策」的政策主基調，強化並落實穩地價、穩房價、穩預期的調控目標。

  同時，《房地產貸款集中度管理要求》的發布，也進一步驗證了我對行業步入無增長時代新邏輯的驗證，過去若干年，房企高歌猛進，資金帶來了巨大的動力，時至今日，在「三條紅線」和「央行房貸新規」的要求下，資金被限制，由於沒有更多的資金進入，整個行業再往上走的動力被大大削弱，因為整個行業的主體是房企，缺乏資金的支持，會使得企業動能不足，從而使得行業動能不足，就將步入無增長的時代，這也是2020年的最後一天，我所講到的最核心最關鍵的問題。

⑵ 今年中央一號文件提出了哪些新的扶持農業農村發展的政策措施

2010年一號文件20大看點

今年的一號文件，《中共中央、國務院關於加大統籌城鄉發展力度進一步夯實農業農村發展基礎的若干意見》，這是國家連續第七次以三農為主題的一號文件，也是改革開放以來第十二次以三農為主題的一號文件。。

文件共五大類27條，五大類中有兩條涉及城鄉問題。五大類為：一、健全強農惠農政策體系，推動資源要素向農村配置；二、提高現代農業裝備水平，促進農業發展方式轉變；三、加快改善農村民生，縮小城鄉公共事業發展差距；四、協調推進城鄉改革，增強農業農村發展活力；四、協調推進城鄉改革，增強農業農村發展活力；五、加強農村基層組織建設，鞏固黨在農村的執政基礎。

27條的主要內容是：1.繼續加大國家對農業農村的投入力度；2.完善農業補貼制度和市場調控機制；3.提高農村金融服務質量和水平；4.積極引導社會資源投向農業農村；5.大力開拓農村市場；6.穩定發展糧食等大宗農產品生產；7.推進菜籃子產品標准化生產；8.突出抓好水利基礎設施建設；9.大力建設高標准農田；10.提高農業科技創新和推廣能力；11.健全農產品市場體系；12.構築牢固的生態安全屏障；13.努力促進農民就業創業；14.提高農村教育衛生文化事業發展水平；15.提高農村社會保障水平；16.加強農村水電路氣房建設；17.繼續抓好扶貧開發工作；18.穩定和完善農村基本經營制度；19.有序推進農村土地管理制度改革；20.著力提高農業生產經營組織化程度；21.積極推進林業改革；22.繼續深化農村綜合改革；23.推進城鎮化發展的制度創新；24.提高農業對外開放水平；25.加強和改進農村基層黨的建設；26.進一步完善符合國情的農村基層治理機制；27.切實維護農村社會穩定。

今年的一號文件看點新點很多，特總結出以下二十條：

1．惠農資金要繼續增加，要達到8000多億？

文件規定：繼續加大國家對農業農村的投入力度。按照總量持續增加、比例穩步提高的要求，不斷增加「三農」投入。

一號文件的第一條就是加大對農業農村的投入力度，也是整個三農工作的重中之重。因為只有實實在在地投入，才能給農民真正的實惠，工作才不致於在在喊口號中進行。2010年中央還應該會進一步增加農業農村的投入，中央財政支農預算有可能達到7000億元，高於去年的6000億的預算水平。從量上看，近年來對農投入一直在不斷增加。2006年中央政府對「三農」已投入3397億元，在這個基礎上，2007年增加了800億元，2008年，增加額度又超過1000億元，2009年投入7161億元，比2008年增加1206億元，增長20.2%，而其中的糧食直補、農資綜合補貼、良種補貼、農機具購置補貼等4項達1230.8億元，增長19.4%。按照過去年增千億的規律，今年的惠農資金應該達到8000億以上。

惠農投入增加了是好處，下一步工作的重點應該是如何提高惠農資金的實際使用效果，讓農民真正得到實惠，需要對目前的惠農項目選建、實施、驗收等環節進行根本地改造。目前惠農項目存在許多亂象，包括只管「跑部錢進」，但項目績效考核存在走過場現象，自建、自查、自檢等很不規范。什麼時候達到許多地方不敢輕易伸手要錢，怕用不好被查處了，什麼時候惠農項目制度才算真正完美了。

2．更多的農產品品種也能享受補貼大餐了。

文件規定：堅持對種糧農民實行直接補貼。增加良種補貼，擴大馬鈴薯補貼范圍，啟動青棵良種補貼，實施花生良種補貼試點。進一步增加農機具購置補貼，擴大補貼種類，把牧業、林業和抗旱、節水機械設備納入補貼范圍。落實和完善農資綜合補貼動態調整機制。按照存量不動、增量傾斜的原則，新增農業補貼適當向種糧大戶、農民專業合作社傾斜。逐步完善適合牧區、林區、墾區特點的農業補貼政策。規定不準將補貼資金用於抵扣農民交費。適時採取玉米、大豆、油菜籽等臨時收儲政策，支持企業參與收儲，好棉花、食糖、豬肉調控預案等。

過去只有小麥、大米、玉米等少數口糧作物能夠得到補貼，這塊大餐要吃的人太多了，誰都想來分一懷羹。這不，今年還真增加了不少，包括增加花生良種補貼、馬鈴薯補貼、青棵良種補貼。農機補貼雖然詬病很大，但今年還是增加了數量，而且還擴大了種類，把牧業、林業和抗旱、節水機械設備也納入補貼范圍。看來縣農機局長們的日子更好過了，農機具生產商的嘴要合不上了。只是農民們，一家一戶買一台農機具，是不是合算？還真得好好算一筆帳。日本農民的機械化水平很高，家家戶戶幾乎都有一套完整的農機設備，最後的結束只能是「高價農業」。我國的不少農民們也一直處在困惑之中，不買吧，使用別人的農機老是得交費。買吧，一年中除了農忙季節這些設備大部分時間在閑置中。目前農機補貼規定只有買了才能拿到補貼，還有不少人在忽攸，讓那些買到超大型農機具的人也要拿到巨額補貼。果如此，有限的補貼可真是「補富不補窮」了。能夠買得起大型機具的都不應該是窮農民，為什麼還補他們呢？究竟是為什麼呢？財政的錢，按基本的道理，應該是補窮不補富的。

3．城鎮化改革要啟航了，「雙輪車」要起動了，農民工在城市永遠呆下去的夢想馬上要實現了？

文件規定：積極穩妥推進城鎮化，提高城鎮規劃水平和發展質量，當前要把加強中小城市和小城鎮發展作為重點。 促進符合條件的農業轉移人口在城鎮落戶並享有與當地城鎮居民同等的權益。鼓勵有條件的城市將有穩定職業並在城市居住一定年限的農民工逐步納入城鎮住房保障體系。 著力解決新生代農民工問題。 大力發展縣域經濟， 提高城鎮綜合承載能力，吸納農村人口加快向小城鎮集中。完善加快小城鎮發展的財稅、投融資等配套政策。 繼續推進擴權強縣改革試點，推動經濟發展快、人口吸納能力強的鎮行政管理體制改革，下放管理許可權 。

如何放寬戶籍制度限制，推進城鎮化改革，是今年一號文件的最大亮點之一。其實早在去年底的全國經濟工作會議以及農村工作會議中，都已經發出了明確的信號。只不過今年的一號文件進行了更具體的說明。在我國推進城鎮化過程中，應該注意哪些問題呢？一號文件主要指出三個方面的思路，其一是發展大方向問題，一個是重點，一個是積極穩妥，即：當前要把加強中小城市和小城鎮發展作為重點。積極穩妥推進城鎮化，提高城鎮規劃水平和發展質量。其二是從軟的角度，重點強調解決農民工的戶籍、社保及新生代農民工問題；其三是從制度角度，要求通過財稅、用工、體制等各項改革，重點解決小城鎮的承載力與產業支撐問題。

大力發展中小城市與城鎮，使農村經濟變成「雙輪驅動」，即新農村建設與城鎮化，是我國三農政策的重要戰略轉移。形成大中小城市和小城鎮協調發展、城鎮化與新農村建設良性互動的局面，努力實現農業現代化與工業化、城鎮化協調發展。小城鎮要發展，要加快，但又要避免急躁冒進現象，所以文件講發展城鎮化要採取積極穩妥地來推進。

目前我國城鄉居民收入差距3.3左右，農民2009年達到年均5000元，而城市居民是16500元，二者差距11500元。我國13億人口，如果每年提高一個百分點，也就是1300萬人口進入城市，將能拉動1500億左右的內需；如果提高兩個百分點，將拉動內需3000億，這還不包括新移民對住房等產業的拉動。按農民工一家四口人，城市化每提高一個百分點，將有325萬家庭需要房子，假定按90平方米的最低面積，每平方米按2000元的價格（東部發達地區的房價較貴），僅住房將有5850億的消費；如果按每年提高兩個百分點，將有11700億的住房拉動。消費與住房兩項加起來數量驚人，將對我國經濟的拉動巨大，潛力巨大。

其實，城鎮化戰略也存在不少的問題，比如：發達地區是否願意接納新移民成為核心問題，跨省區的農民工戶籍制度解決應該是最難啃的骨頭。小城鎮的土地產權問題該如何解決？是否可以允許小城鎮土地不變成國有制？如何避免中小城市及小城鎮房價如何不被炒成泡沫？長遠來看，目前這個政策如果繼續執行下去的話，會不會進一步拉大地區間的差距？等等。

4．農民建房也可以貸款了？

文件規定：鼓勵農村金融機構對農民建房、購買汽車和家電等提供消費信貸，加大對興辦農家店的信貸投放。

讓農民享受到金融服務，尤其是大件的建房、建汽車與家電，是一項極大的利民工程。對農民建房貸款是一項大的政策突破，怎麼形容它重要都不過分。這個政策尤如阿基米德支點，以此可以撬起過去屢撬不起來的農村消費市場。因為農民一生中90%的投資都用在住房建設上了，祖祖輩輩，世世代代，農民建房基本上都得靠積攢。如果農民可以通過貸款來解決建房問題，就可以有閑錢來消費其他了。城市居民早就享受到抵押貸款的好處了，每年還貸一部分，這樣就不用傾全力幾乎類似不吃不喝來建房了。農民由於受制於農村集體土地所有制，房屋不能進行抵押，所以建房靠貸款一直沒有支撐。不過各地已進行了不少的試點，突破了政策規定。畢竟對許多地方來講，這是一個雙贏的問題，農民解決了建房難的問題，金融機構也可以有業務了。但一旦出現法律問題，由於物業法、土地管理法都沒有相關的規定，處理起來就麻煩了。

5．新農保步伐要加快了。

文件規定：繼續抓好新型農村社會養老保險試點，有條件的地方可加快試點步伐。

新農保政策自去年啟動以來，結束了我國幾千年來農民一直靠家庭養老的古老傳統，國家也拿出真金白銀，讓農民享受到普惠式的養老服務。據MIT的教授研究，農村老人享受普惠式養老金，對孫輩的健康與學習有很大的益處。也就是說，這個養老金不但惠及農村老人，還會惠及祖國的下一代，尤其是目前我國目前有5600萬的留守兒童。這樣的意義就更重大了。所以我也一直在呼籲相關部門，要加快農村老養保險的覆蓋步伐，首先要讓農村年滿60歲的老人，在近年首先能夠享受到這個普惠式養老金。至於其他的農村青壯年，實在沒有必要進行捆綁政策，什麼時候他們想通了，想加入，再讓他們加入。所以新農保試點政策中的捆綁政策真的不必強制。

6．建材要下鄉了，客運也要下鄉。

文件規定：抓住當前農村建房快速增長和建築材料供給充裕的時機，把支持農民建房作為擴大內需的重大舉措，採取有效措施推動建材下鄉，一鼓勵有條件的地方通過多種形式支持農民依法依規建設自用住房。推進城鄉客運交通一體化。

建材下鄉可是一個大好消息，建材商們心裡要樂開了花。主要是農村住房的淘汰速度太快了，幾乎是每十年都要淘汰一輪，而一般城市住房雖然駐不到70年，怎麼也得住上40-50年。日本人更牛，現在在京都居然還有許多宋代時期的建築房屋，更何況他們還是一個多地震的國家呢？歐美國家的房子居住時間也奇長。我國農村之所以房屋更新那麼快，到了不正常的地步，帶來巨大的浪費，勞民傷財。原因多樣，諸如規劃短視，建築材料跟不上等等。建材下鄉，讓農民用上好的有較長生命的建築材料，應該是好事。但千萬不要又搞成家電下鄉工程一樣的規則，讓農民只有買了建築材料才能補，補材料商，這樣很不好。當然可以學習一下韓國，政府只採取材料，交給農民自己建房用，也是好事。如果真要補，最好直接補農民。惠農資金再也不應該撤胡椒面了。農民買建材，本身給建材商就帶來了巨大的機會，為什麼還要給他們補貼？

客運下鄉也是城鄉一體化的表現。過去不少地方，客運只到鄉鎮，農民出行難是一大問題。如果客運真要是下鄉了，解決了農民的出行難問題，農民就不用非得搬到鎮上去住了。

7．合作社有了大喜訊了，可以辦農村資金互助社了？

文件規定：支持有條件的合作社興辦農村資金互助社。

今年的一號文件對合作社有諸多的利好消息，有各種各樣的優惠政策，許多項目都提出要向合作社傾斜，比如新增農業補貼適當向種糧大戶、農民專業合作社傾斜；繼續支持供銷合作社新農村現代流通網路工程建設；大力發展農民專業合作社，深入推進示範社建設行動，對服務能力強、民主管理好的合作社給予補助；各級政府扶持的貸款擔保公司要把農民專業合作社納入服務范圍，支持有條件的合作社興辦農村資金互助社；扶持農民專業合作社自辦農產品加工企業；支持發展林農專業合作社；加快落實推進供銷合作社改革發展的相關政策；擴大基層黨組織對農村新型組織的覆蓋面，推廣在農民專業合作社、專業協會、外出務工經商人員相對集中點建立黨組織的做法，等等。

我認為有關合作社的所有規定中，最大的進步，應該是上述政策中支持有條件的合作社發展農村資金互助社。這是目前為止，合作社發展史上最大的突破之一。合作社通過資金互助，通過融資，為未來更快速地成長奠定了良好的基礎。

8．靠集中居民亂動農民宅基地來避免政策紅線的做法要收斂了。

文件規定：有序開展農村土地整治，城鄉建設用地增減掛鉤要嚴格限定在試點范圍內，周轉指標納入年度土地利用計劃統一管理，農村宅基地和村莊整理後節約的土地仍屬農民集體所有，確保城鄉建設用地總規模不突破，確保復墾耕地質量，確保維護農民利益。

過去不少地方，通過集中居住，宅基地換房，把農民的宅基地置換出來，然後用這些土地發展工業，農民沒有得到多少好處，地方政府與開發商收獲滿滿的，帶來了很大的民怨。這次的一號文件專門說明，以後這些土地還是屬農民集體所有，不能輕意用來發展工業。只是應該更進一步的規定，如果真要是發展工業了，應該讓農民參股分紅才可以。

9．涉農貸款要給補貼了，農業銀行也要在縣域有大發展了？

一號文件規定：落實和完善涉農貸款稅收優惠、定向費用補貼、增量獎勵等政策；進一步完善縣域內銀行業金融機構新吸收存款主要用於當地發放貸款政策；建立農業產業發展基金；農村保險也給補貼。

近年來農村金融一直沒有破題，原因很簡單，農民居民分散，又窮。跟分散的小農戶打交道，那些大銀行那受得了？人手大大地不夠。最主要是沒給優惠。這次是出真金白銀了，對惠農貸款給予優惠貼息。上述幾項補貼大餐下來，不知能不能吸引著金融大鍔們向農民們多貸些款？當然，要徹底地解決農民金融服務難的問題，還有慢長的路要走。

10．如果向農村公益基金捐贈，企業要有大優惠了？

文件規定：企業通過公益性社會團體、縣級以上人民政府及其部門或者設立專項的農村公益基金會，用於建設農村公益事業項目的捐贈支出，不超過年度利潤總額12%的部分准予在計算企業所得稅前扣除。

過去讓企業給農村捐錢，一個字：難！不是不想捐，而是政策不到位。美國的企業家為什麼樂善施好？我國香港的華人大亨們為什麼願捐？都是制度激勵做得好。所以今年的一號文件也開始給制度激勵了，這可是真金白銀似的優惠喲，是不是要掀起一股我國向農村捐贈的浪潮？還真得走著看。

11．亂合並農村小學該收斂了，校舍倒塌砸死學生的悲劇不會再重演了？

文件規定：農村學校布局要符合實際，方便學生上學，保證學生安全。繼續實施中小學校舍安全工程。逐步改善貧困地區農村學生營養狀況。

農村中小學「撤點並校」已進行了八年，暴露了太多的問題，是到了該打住的時候了。撤點並校名義上是講讓農村中小學生享受到優質教育資源，實則是在實行了義務教育免收學費之後，通過學校大合並可以減輕財政壓力。這樣做實則是毀了農村的教育。因為學生小小年紀卻要走很遠的路上學，給學生、家庭帶來太多的不便，有些學生甚至每次帶來一周的慢頭，吃到最後都壞掉了，還得吃。因為不少農民現象短缺，據斯坦福一位教授的長期觀察，這些合並小學的學生們普遍存在著營養不良問題。所以還是應該本著方便學生，保證學生安全為主，不能亂合並。

12．以後農村幹部不好好乾要撤換了，另外農民當公務員不再是做夢了。

文件規定：加強鄉、村黨組織領導班子管理，及時調整軟弱渙散農村基層黨組織班子。推進從優秀村幹部中考錄鄉鎮公務員、選任鄉鎮領導幹部工作。

多年的農村調研，我發現一個村莊的發展跟村莊的書記關系甚大，書記強了，村莊就發展起來了；書記很弱，這個村莊一般都難以發展。我國農村一方面有一大批類似華西村吳仁寶、永聯村吳棟材似的好書記，另外的確也有一批不作為、亂作為的村書記。今年的文件規定，對於那些軟弱渙散的村幹部進行撤換真的很及時。

另外表現優秀的村幹部，可以進鄉鎮當公務員了，這也是具體落實人事部提出的要讓農民進公務員隊伍的政策，是個大好消息。

13．農村宗教亂慢延要當心了。

文件規定：防範和制止利用宗教、宗族等勢力干預農村公共事務。

近年來我國農村出現了一股「信教熱」。在我國不少農村地區，各種信仰活動正在快速擴張和「復興」。僅以基督教為例，在國家正規宗教部門所統計的2000萬宗教信仰人數之外，還存在著大量的數以億計的信仰人數，ECONOMIST（2008）引用PEW的SURVEY的估計為1.3億各種基督教。宗教發展與公共品服務是密切相連的。甚至極端點的事，一些地方開村民大會需要教會人士出面才能動員百姓來開會。這種趨勢已引起執政黨的高度警覺。任何一個國家，突然興起了一類龐大的信仰群體，是應該引起高度的關注。今年的一號文件希望教會不要干預農村公共事務，是一個明確的信號。

14．農村也要打黑了。

文件規定：深入開展農村平安創建活動，堅持群防群治、依靠群眾，加強和改進農村社會治安綜合治理，進一步推進農村警務建設，嚴厲打擊黑惡勢力和各類違法犯罪活動。

重慶打黑，引來全國一片叫好聲，雖然近來因李庄案有點新變化。農村的黑惡勢力操控選舉，為非作歹早已屢見不鮮。只是究竟該如何打一直是個難題，尤其是不少地區的警黑勾結該如何查，一直難辦。重慶打黑，某種程度上是對過去較忌諱的公、檢、法內部腐敗分子進行了徹底的清除，唯有這樣才能真正地打黑。部分農村地區黑惡勢力猖狂，跟當地公安警察不作為或者亂作為也有很大的關系。

15．「兩工」有可能恢復了？

文件規定：通過一事一議、財政補助等辦法，鼓勵農民自願投工投勞開展直接受益的小型水利設施建設。深化水利工程管理體制改革。

我國的農田水利設施最後一公里問題，一直沒有得到有效的解決。過去對農民田間地頭比較有效的「兩工」制度被取消，使農田水利成了無水之源。「兩工」就是農民在農閑時出「義務工」與「積累工」，農村與防旱防澇密切相關的村邊溝、塘、渠、堰等，過去都是由「兩工」在發揮作用。農閑時由本村農民投工投勞進行維護，雨季來臨時就可以讓溝塘貯水，渠道排水，乾旱時則可人中抽水澆灌。這樣一個維系村莊農田水利建設的制度一直穩定運行了很多年，功勛卓著，對缺乏國家與政府投入的農田水利設施建設維護與完善發揮了極大的作用。但卻在2002年取消農業稅時一並給取消了。農村在取消「兩工」之後，雖然減了農民的負擔，也是一把雙刃劍，使原本就很薄弱的農村基礎設施建設的投入明顯的不足，從這看又「增負」了。所以到現在許多農民村莊周邊的澆灌設施就成了沒娘的孩子無人管，國家只管大江大河。農民沒有辦法，要麼有的地方偷偷地還堅持兩工，要麼有點錢的或者是有點路子能夠從上邊要到錢的，可以打點井澆灌。

此次文件提通過一事一議，提倡鼓勵農民自願投工投勞開展直接受益的小型水利設施建設，設想很好。只是一事一議，在許多農村地區變成了什麼都不議，什麼也都議不成的現象，值得深思。

16．實施農村新成長勞動力免費勞動預備制培訓，農民就業創業也被關注了？

文件規定：努力促進農民就業創業。建立覆蓋城鄉的公共就業服務體系，積極開展農業生產技術和農民務工技能培訓，整合培訓資源，規范培訓工作，增強農民科學種田和就業創業能力。逐步實施農村新成長勞動力免費勞動預備制培訓。落實以公辦學校為主、以輸入地為主解決好農民工子女入學問題的政策，關心農村一留守兒童。

一號文件27號專門列出一條農民就業創業的問題，可見該問題的重要性。過去的農民就業創業是自己的事，這次列出作為政府工作議事日程，說明中央已明示，不能輕意把那些解決農民工就業的許多勞動密集型產業給妖魔化了，不能輕意以高新產業發展為借口把農民的飯碗給砸了。農民就業也可得到相應的培訓了？逐步實施農村新成長勞動力免費勞動預備制培訓。

另外一個就是農民工子女入學大問題，這直接關繫到祖國花朵的成長。雖然這些孩子是農民工的孩子，但孩子成長不好，會直接關繫到國家的未來發展。現在少建一所農民工學校，未來可能就得多建數所監獄。一些地方出於本位主義考慮，一直把農民工子女入學當成一個大負擔，採取種種隱型的手段來阻礙農民工子女的順利入學，實則是惡行。這次一號文件又重申要以輸入地為主來解決好農民工子女入學問題。對拒不執行或者假執行的校長或者教育局長是不是該就是免職？我希望應該有這樣的規定，也到了該這樣規定的時候了。連總理已就此問題說了多少遍了，還是存在那麼大的問題沒解決，這些人太沒王法了。

17．國有林場不用干睜眼了！

文件規定：啟動國有林場改革，支持國有林場基礎設施建設。開展國有林區管理體制和國有森林資源統一管理改革試點。

過去眼見集體林改革幹得歡，國家林場著急死了，這次就不用了，文件規定要啟動國有林場改革。只是國有林場積重難返，如果真要改，現在有一個黑龍江琿春經驗。能不能在全國推，還有太多的問題需要弄清楚。

18．村級債務要開始啟動化解了？

文件規定：按相關規劃和要求，中央和省級財政繼續支持農村義務教育歷史債務的清理化解，推進其他公益性鄉村債務清理化解試點，防止發生新的鄉村債務。

村級債務過去是個定時炸蛋，一直都不敢碰。這次看來要動一動了，文件規定：中央和省級財政支持農村義務教育歷史債務的清理化解，推進其他公益性鄉村債務清理化解試點。看來公益性的債務化解有點戲，但問題是聰明的鄉鎮幹部要把此當一個筐什麼都往裡裝不就完了？

19．建立健全農產品和農用物資進出口監測預警機制。

文件規定：加強農產品進出口調控，實行靈活高效的農產品進出口政策，建立健全農產品和農用物資進出口監測預警機制，嚴厲打擊農產品走私違法犯罪行為，切實加強進出口農產品質量監督。

日韓進口一點美國的牛肉，在本國一般都會掀起巨大的政治斗爭，包括遊行示威，某種程度上也是做給美國政府看的，看，我不是不允許，而是國內的民意不讓做。我國的台灣近年來由於小馬哥亂開放進口美國的牛肉，也面臨巨大的政治壓力，包括各種各樣的遊行示範靜坐。回頭再看一看我國的國門，好象是沒有什麼人把守，我國的農產品進口亂象還真是不少，比如亂進口巨量的大豆，把我國的豆農可給害慘了，豆類加工企業也基本上改姓外了，整個產業基本上被亂進口給放倒了。再比如亂進口水果，把我國的果農也給害慘了，再不進行把守，這些產業也有可能給放倒了。還有其他的諸多產業，都存在這樣的問題。真到了必須從國家產業安全形度，要對此類現象進行重點監測預警了。放倒太多的農業產業，國內農產品的定價權就被交出去了，那時不但被動，更多的是價格大起大落會帶來巨大的社會不穩定。

20．家電下鄉工程要邁出小腳女人步了。

文件規定：加大家電、汽車、摩托車等下鄉實施力度，大幅度提高家電下鄉產品最高限價，對現行限價內的產品繼續實行13%的補貼標准，超出限價的實行定額補貼，允許各省(自治區、直轄市)根據本地實際增選一個品種納入補貼范圍，補貼對象擴大到國有農林場(區)職工。

家電下鄉，我還是只有兩條建議，給農民發家電購買券，改招標為普惠制。一定要改變目前補富不補窮的怪現象，讓農村貧苦的農民，而不僅僅是農村的富人，也能享用上家電產品。看來還有太多的工作要做

⑶ 2017年貸款調結構效果明顯嗎

1月19日，央行發布的2017年四季度金融機構貸款投向統計報告顯示，全年新增信貸13.5萬億元版，同比多增8782億元。報告顯示權，2017年貸款投向呈現五升兩降的特點，這一結果顯示，央行去年年初提出的「進一步發揮信貸政策的結構引導作用」效果明顯。

以上是2017年信貸投放的五升，兩降之一是指房地產貸款增速回落。2017年末，人民幣房地產貸款余額32.2萬億元，同比增長20.9%，增速比上年末低6.1個百分點。兩降之二是住戶消費性貸款增速減緩。2017年末，本外幣住戶消費性貸款余額31.5萬億元，同比增長25.8%，增速比上年末低6.4個百分點，全年增加6.5萬億元，同比多增3693億元。

⑷ 我在網上辦了貸款，可把銀行卡號填錯了。他說錢被凍結要我打解凍資金請問要解凍資金嗎他們還說如果不處

央行發布的《2012年金融機構貸款投向統計報告》顯示，2012年末金融機構人民幣各項貸款余額62.99萬億元，同比增長15%。房地產貸款余額12.11萬億元，同比增長12.8%。報告顯示，房地產貸款增速回升。

去年末，主要金融機構及主要農村金融機構、城市信用社、外資銀行人民幣房地產貸款余額12.11萬億元，同比增長12.8%，比上季度末高0.6個百分點；全年增加1.35萬億元，占同期各項貸款增量的17.4%，比前三季度高2個百分點。

年末，地產開發貸款余額8630億元，同比增長12.4%，增速比上季度末高5.1個百分點。房產開發貸款余額3萬億元，同比增長10.7%，增速比上季度末低1.4個百分點。個人購房貸款余額8.1萬億元，同比增長13.5%，增速比上季度末高

⑸ 對銀行流水單審核不嚴是因為有房產證抵押嗎

有律師稱，用假銀行流水單辦貸款依法要擔刑責，不過如果僅僅銀行流水是偽造的，按期還房貸，同時提供的房產抵押是真實、足值的，銀行一般不會追究。

用假流水單辦貸款，這一行為涉嫌的罪名可能是騙取貸款罪（《刑法》第175條）或貸款詐騙罪（《刑法》第193條）。如果按期還款，或者提供了合法的抵押物，沒有對銀行造成實質損害，一般就不會判定為這兩項罪名。多數情況下，如果僅僅銀行流水是偽造的，但有按期還房貸，同時提供的房產抵押是真實、足值的，銀行一般不會追究，只要繼續還貸就行。

「這種事比較常見，銀行一般不追究，有房產證抵押，其實銀行風險不大。」曾傑表示，即使銀行追究，一般也是民事糾紛，不會作為犯罪處理，最終的結果最多是取消貸款合同。因此，即使假流水單被查出，對於銀行、個人的成本都不是很高。

製作假銀行流水單的人則需要承擔法律責任，根據《刑法》第二百八十條，偽造公司、企業、事業單位、人民團體的印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權利。製作銀行流水單的人偽造了銀行印章，涉嫌偽造公司印章罪。

⑹ 普惠領域小微企業貸款增長情況如何

7月24日消息，中國人民銀行近日發布的2018年上半年金融機構貸款投向統計報告顯示：6月末，金融機構人民幣各項貸款余額129.15萬億元，同比增長12.7%，增速比上季末低0.1個百分點；上半年增加9.03萬億元，同比多增1.06萬億元。貸款投向呈現以下特點：

企業及機關團體貸款增速提升。6月末，本外幣非金融企業及機關團體貸款余額86.20萬億元，同比增長9.3%，增速比上季末高0.4個百分點；上半年增加5.19萬億元，同比多增7668億元。

個人住房貸款增速放緩。6月末，人民幣房地產貸款余額35.78萬億元，同比增長20.4%，增速比上季末高0.1個百分點；上半年增加3.54萬億元，占同期各項貸款增量的39.2%，佔比比上季末高0.1個百分點。

住戶消費性貸款增長持續回落。6月末，本外幣住戶貸款余額44.13萬億元，同比增長18.8%，增速比上季末低1.2個百分點；上半年增加3.6萬億元，同比少增1721億元。其中，本外幣住戶消費性貸款余額34.47萬億元，同比增長21.1%，增速比上季末低2.3個百分點，上半年增加2.94萬億元，同比少增4539億元。

⑺ 普惠領域小微企業貸款成效初顯嗎

中國人民銀行近日發布的2018年上半年金融機構貸款投向統計報告顯示：6月末版，金融機權構人民幣各項貸款余額129.15萬億元，同比增長12.7%，增速比上季末低0.1個百分點；上半年增加9.03萬億元，同比多增1.06萬億元。貸款投向呈現以下特點：

普惠領域小微企業貸款增長加快。6月末，人民幣小微企業貸款余額25.40萬億元，同比增長12.2%，增速比上季末低2.1個百分點，比同期大型和中型企業貸款增速分別高1.2個和2.5個百分點。6月末，普惠領域小微企業貸款（包括單戶授信小於500萬元的小微企業貸款、個體工商戶及小微企業主經營性貸款）余額7.35萬億元，同比增長15.6%，增速比上季末高3.6個百分點，上半年增加5743億元，同比多增3836億元。來源：人民網－人民日報

⑻ 對銀行流水單審核不嚴的原因是什麼

有律師稱，用假銀行流水單辦貸款依法要擔刑責，不過如果僅僅銀行流水是偽造的，按期還房貸，同時提供的房產抵押是真實、足值的，銀行一般不會追究。

只要借款者按時還款，對於銀行來說不會造成什麼損失。銀行對借款人有收入、流水方面的要求，是出於風險的考慮，最終是為了保障還款。「部分客戶為了多貸貸款，會有做高銀行流水的意願，但一般買房是家庭行為，全家人一起還貸款，而且個人對房貸的還款意願也是比較強的，所以目前房貸違約的情況不是很多。」如果在貸款後客戶無法還款，調查原因發現是偽造流水，那就是銀行貸前盡調調查不完全，屬於風控不到位。

用假流水單辦貸款，這一行為涉嫌的罪名可能是騙取貸款罪（《刑法》第175條）或貸款詐騙罪（《刑法》第193條）。如果按期還款，或者提供了合法的抵押物，沒有對銀行造成實質損害，一般就不會判定為這兩項罪名。多數情況下，如果僅僅銀行流水是偽造的，但有按期還房貸，同時提供的房產抵押是真實、足值的，銀行一般不會追究，只要繼續還貸就行。

「這種事比較常見，銀行一般不追究，有房產證抵押，其實銀行風險不大。」曾傑表示，即使銀行追究，一般也是民事糾紛，不會作為犯罪處理，最終的結果最多是取消貸款合同。因此，即使假流水單被查出，對於銀行、個人的成本都不是很高。

製作假銀行流水單的人則需要承擔法律責任，根據《刑法》第二百八十條，偽造公司、企業、事業單位、人民團體的印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權利。製作銀行流水單的人偽造了銀行印章，涉嫌偽造公司印章罪。

⑼ 房地產金融監管不斷加碼 圍剿違規流向樓市經營貸

在「房住不炒」基調下，監管部門抑制房地產過熱的努力不僅體現在頻出的限購政策上，如今的重心也日漸轉向加強流向房地產的資金監管。
銀保監會主席郭樹清近日的發言再次對此予以強調。在國務院新聞辦日前召開的新聞發布會上，郭樹清表示，房地產目前金融化傾向較強，如果未來房地產熱度消散，持有眾多房產的炒房者個人財產會有極大損失，貸款無法償還，推高銀行的不良貸款率，經濟生活將發生極大混亂。因此，必須積極又穩妥地促進房地產市場平穩健康發展。
事實上，自去年下半年以來，監管層已經在金融端對房地產領域泡沫化打出一套相互配合的「組合拳」，2020年房地產貸款增速8年來首次低於各項貸款增速。
2020年底，央行等有關部門對銀行進行房地產貸款集中度管理，從資金佔比上嚴控流入房地產領域的資金。而在近期，各地銀保監局更是加強「經營貸」流向監管，嚴打其流向房地產市場。
集中度管理「張弛有度」
2020年的最後一天，房地產行業在「三條紅線」之後再次迎來金融端的強力監管。央行、銀保監會發布《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》（以下簡稱《通知》），對房地產行業貸款集中管理制度的機構覆蓋范圍、管理要求及調整機製作出明確規定。
某房地產企業資深管理人士對《中國經營報》記者稱，新規對市場影響度有限，尤其是剛需群體，但對於近期的一線城市炒房熱度有一定打擊。而對房企來說，則更利好頭部品牌房企，銀行戰略會把稀缺額度留給這些房企，中小房企貸款難度增大，現金流壓力也會提高。
《通知》提及，此次房地產貸款集中度管理要求，根據銀行類型一共分為五檔。中資大型銀行，房地產貸款佔比上限為40%，個人住房貸款佔比上限為32.5%；中資中型銀行，房地產貸款佔比上限為27.5%，個人住房貸款佔比上限為20%；中資小型銀行和非縣域農合機構，房地產貸款佔比上限為22.5%，個人住房貸款佔比上限為17.5%；縣域農合機構，房地產貸款佔比上限為17.5%，個人住房貸款佔比上限為12.5%；村鎮銀行，房地產貸款佔比上限為12.5%，個人住房貸款佔比上限為7.5%。這也意味著，銀行規模越大，房地產貸款佔比及個人住房貸款佔比上限越高。
據業內人士介紹，個人住房貸款主要是大行在做，因為其吸儲量較大，資金成本相對低，做房貸「劃算」。而地方小銀行則相反，若非與房地產開發商建立一定程度的合作，基本不會大力發展個人住房貸款業務。這也可以解釋為何《通知》中針對銀行規模的不同制定出不同房地產業務佔比上限。
Wind數據顯示，2013~2019年，A股上市的35家銀行個人住房貸款余額總額占總貸款余額的比例由17%逐年上漲，至2019年末已達到27%。
增速方面，2013~2019年，35家銀行個人住房貸款余額總額快速上漲，由17%增至35%，隨後逐年回落至15%。央行每年發布的金融機構貸款投向統計報告也對此趨勢有所印證，2017年，個人住房貸款余額21.9萬億元，同比增長22.2%，增速比上年末低14.5個百分點。2018、2019年增速均相比上年同期有所放緩。2020年末，全國個人住房貸款余額同比增長14.5%，增速進一步放緩。
郭樹清近日在國務院新聞辦召開的新聞發布會中就明確提及：「房地產的核心問題就是泡沫比較大，很多人買房子不是為了居住，而是為了投資或者投機，這是很危險的。」他同時表示，目前房地產金融化、泡沫化勢頭得到遏制，2020年房地產貸款增速8年來首次低於各項貸款增速。這個成績來之不易，相信房地產問題可以逐步緩解。
2020年金融機構貸款投向統計報告數據顯示，2020年末，人民幣房地產貸款余額49.58萬億元，同比增長11.7%，比上年末增速低3.1個百分點，連續29個月回落；同時，房地產開發貸款余額11.91萬億元，同比增長6.1%，增速比上年末低4個百分點。
此次央行及銀保監會對於房地產貸款的集中度管理同時堅定「一城一策」的管理方式，極力避免制度僵化可能造成的金融風險。《通知》顯示，地方監管可以結合所在地具體情況和以第三檔、第四檔、第五檔房地產貸款集中度管理要求為基準，進行2.5個百分點的增減。
《通知》下發後，上海、四川、山東、遼寧等地皆針對本地區房地產貸款集中度下發相應通知，其中對區域內部房地產貸款考核部分指標上限進行調整。
例如，遼寧方面將第三檔的個人住房貸款佔比上限調整為18.5%，較央行數據上調1個百分點；第四檔個人住房貸款佔比上限調整為14.5%，較央行數據上調兩個百分點；第五檔個人住房貸款佔比上限調整為8.5%，較央行數據上調1個百分點。四川方面也類似，將第四檔個人住房貸款集中度佔比上限上調1.5個百分點至14%。
山東銀保監局則將轄內城商行、民營銀行房地產貸款集中度標准上限調高2.5個百分點至25%。對此，山東銀保監局對外表示，該安排是考慮後續規范非標投資業務和表外理財業務，為資金實際投向房地產領域，但短期內無法收回，確需回表處理的留出必要空間。福建方面出台的細則則表示，對於調整確有困難的超標機構業務調整過渡期，經申請允許過渡期最長為6年，確保超標機構平穩過渡。
值得注意的是，銀行對個人住房貸款的緊縮調整，或將會對某些城市個人住房貸款比例產生影響。3月8日，鄭州市公積金管理中心下發《關於徵求住房公積金個人住房貸款政策調整意見和建議的通知》，按照繳存和購房情況設定最高貸款比例（貸款金額占房產總價比例）。首次使用公積金貸款購買家庭首套住房的，最高貸款比例設定為70%不變，但異地貸款及其他情況最高貸款比例設定為40%，相較此前的60%有所下調。
鄭州市住房管理中心信貸管理處處長陳建功對媒體解讀稱，首套住房貸款比例不變意在保障在鄭州長期繳存公積金的剛需的貸款需求。但由於目前不少銀行已經縮緊貸款，將會給公積金部門帶來不小的壓力，因此對於非剛需、二套房、異地貸款者，貸款比例未來可能會有所降低。
嚴打經營貸流向樓市
除對房地產開發貸款和住房貸款的調整外，監管層遏制房地產泡沫化的決心體現在金融端，還包括對「經營貸」的嚴格監管。
有銀行業內人士對記者分析稱，經營貸流向樓市有兩大原因：首先，經營貸流向監管困難，銀行方面僅能獲悉錢款流向，但買賣交易是否構成難以確認，這種情況下，如果資金空轉幾手流入樓市，監管難度也會隨之加大，對於購房者而言可操作空間很大。其次，經營貸能貸出的資金量比消費貸大很多，對於炒房者來說誘惑更大。
北京市房地產法學會副會長兼秘書長、首都經濟貿易大學教授趙秀池則提及，由於政策面支持中小企業發展，目前經營貸利率普遍低於消費貸，或也成為經營貸流入樓市的一大原因。
上述銀行業內人士同時表示，出於對不良貸款率的考慮，銀行方面主觀上並不想擴大中小企業貸款發放力度，但政策扶植下，銀行方面壓力較大。趙秀池則進一步表示，資本逐利的特性使得中小微貸款未必有實際效果。
2021年3月10日，在全國政協十三屆四次會議最後一場「委員通道」上，全國政協委員、中國人民銀行副行長陳雨露提及，2021年大型商業銀行普惠小微貸款將會增長30%以上。如何使政策對中小企業的扶植落向實處，而非流向房地產領域，助長其泡沫化程度？ 對「經營貸」流向的嚴格監管顯得尤為重要。
1月底，北京、上海、廣州等重點城市率先開始嚴打經營貸流入樓市。北京房地產中介行業協會發布消息稱，為堅決遏制投機炒房，近期北京市區住建部門多次約談和持續檢查房地產中介機構，要求不得參與「經營貸」「首付貸」「消費貸」等任何違法違規的房地產金融活動。同時，新華社消息稱，北京多家股份制銀行上調經營貸利率。
某國有四大行北京地區從業人士對記者表示，目前該行並未上調經營貸利率，在資金去向監管方面，大行始終相對嚴格。
2021年1月29日，上海銀保監局印發《上海銀保監局關於進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》，其中對信貸資金用途管理、房產中介機構業務合作管理等方面提出要求。某股份制銀行上海地區相關人士對記者表示，目前該行經營貸利率還未上調，但對貸款去向審核的確更加嚴格。
除此之外，廣州、大連、重慶、蘇州等地銀保監局皆對當地銀行經營貸款資金流向房地產領域作出處罰。近日流傳的一份來自上海的《個人貸款提前收回告知函》則顯示，由於借款人未按約履行借款合同「貸款用途」的相關規定，銀行宣布合同下貸款提前到期，要求借款人限時歸還全部貸款本息。
廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，目前全國樓市的運行態勢和2015~2016年很類似：從深滬蔓延到廣州、北京以及其他熱點二線城市，整個都市圈的熱度都在明顯回升。不控制經營貸的流向將可能助推新一輪泡沫。對這一點監管層認識是很清楚的，所以嚴打經營貸和資金違規流入房地產市場，將是今年房地產調控的主要工作，也關繫到今年的樓市能不能穩定下來。