金融機構合規人員的比例要求

⑴ 管理團隊及人員具備金融，投資經驗情況，依法合規經營意識，信用記錄情況。 寫一個關於這些的一個情況

略談商業銀行依合規經營
依合規經營《商業銀行》我商業銀行基本要求隨著商業銀行改革逐步深入發展業務經營與加強內部管理壓力越越尤其些基層金融機構部員工依合規經營認識夠位能擺加強內控防範、依合規經營與業務發展、提高經營效益關系本文試前金融機構風險防範形勢談談基層金融機構依合規經營認識
、前金融風險防範形勢
近民銀行金融監管力度斷加金融機構金融風險已經所化解基層銀行經營環境所改善由於金融領域問題形原較復雜各種社經濟素與金融體制素交織起使些問題短期內未能根本解決目前金融風險防範形勢依嚴峻社經濟利於金融安全穩定素定程度存依合規經營現狀仍容忽視主要表現：
（）外部針銀行犯罪依猖狂社金融犯罪案件發危及金融機構資產員工身安全近雖公安部門加打擊犯罪力度社治安形勢定轉金融機構仍犯罪作案重點目標搶劫、盜竊、詐騙銀行資金犯罪案件斷發且作案手段益兇殘狡詐犯罪呈現智能化、團伙化趨向據統計全省共發搶劫、盜竊、詐騙三類金融案件55件涉案金額吧00萬美元、貳500萬港幣、依.9億元民幣除三類直接犯罪案件外非融資、金融機構職務類犯罪案件所抬些都嚴重破壞金融秩序
（二）內管形勢嚴峻風險處內控制度盡完善違規經營經濟案件屢禁止總體說近商業銀行內控防範制度建設取績風險管理斷加強基本能夠做依合規經營具體內控措施仍嫌檢查監督夠信貸管理缺乏效性應該說近些各行信貸管理花功夫其管理效性沒體現些問題雖能形風險行每檢查都或或少存需要改進二財監管缺乏再監督否認計納風險直商業銀行經營風險重要環節問題沒問題斷些都歸結員工素質問題似乎能說通監管員缺乏效再監督機制才問題關鍵三執行制度夠嚴格基層同志能嚴格執行民銀行級行關規定存款實名制、額現金管理規定等往往意間給犯罪留乘機四查處夠位客觀說面由於檢查督促工作缺乏責任制應查未查問題檢查員沒定約束使檢查督促工作沒壓力另面查問題責任處理寬松、處罰位使查處工作違規違紀員起應震懾作用
二、充認識依合規經營重要性
依合規經營規範金融機構經營行效防範風險重要前提衡量金融機構經營管理水平高低重要標志依合規經營僅商業銀行賦予我責任商業銀行改革發展內要求目前具體實際言依合規經營與業務發展致業務發展必須堅持合規經營依合規經營促進業務發展重要保證其重要性主要體現四面：
依、合規經營適應社主義市場經濟發展需要商業銀行經營貨幣商品特殊企業工、農、、建四商業銀行自資金都非限業務經營超90%營運資金源於客戶存款或銀行其負債所事業務具高風險性依合規經營則要求各經營行所事負債業務、資產業務、際業務、間業務及內部管理與控制等必須合合規維護各行級整體利益銀行整體形象江總書記曾經說 金融家經濟核金融穩定家穩定角度言依合規經營僅維護社主義市場秩序需要實踐江總書記 三代表 重要思想具體體現
貳、合規經營商業銀行經營發展客觀需要安全效益期商業銀行受計劃經濟影響相部經營行受專業銀行體制束縛思想解放習慣於粗放經營導致良資產比例斷攀升財務狀況佳經營效益低能適應商業銀行經營改革與發展需要依合規經營要求各商業銀行加強完善內控約束機制牢固樹立商業化經營觀念扭轉顧經營顧風險局面依辦事給銀行帶損失沒合規經營沒銀行發展沒存發展空間
三、合規經營應外資銀行挑戰需要市場競爭定規則入世外資銀行期、批進入土外資銀行實力雄厚金融產品科技進步內控制度健全尤其其具遵守際准則自覺性商業銀行面則相遜色某種意義講銀行要想與外資銀行爭高低必須加強內控制度建設力發展業務同依合規經營才能發揮銀行特獨優勢搶占市場制高點
四、依合規經營基層行業務經營迫切需要近隨著我業務經營呈現斷向勢客觀少同志都存管理偏松、制度執行夠嚴格思想部同志依合規經營重要性認識足更沒擺規范經營、加強內管與業務發展、提高效益關系同志擔加強依經營、嚴格執行制度影響業務發展甚至部認要負債績業務發展經營安全事故行忽視或重視制教育注意習新律規關制度執行檢查監督未能完全位導致內控機制沒發揮應作用致信貸管理、財監管等條線檢查仍些該發現象現甚至影響商業銀行整體形象聲譽迫切需要我增強依合規經營意識工作力度
三、依合規經營幾點建議：
依合規經營既我基層行業務發展內需要我首先要自覺增強依合規經營意識斷增強制觀念努力做規范前提發展業務發展業務同加強規范管理其要強化自身制度建設完善風險防範體系內部制約機制嚴格按商業銀行規定按權責發制原則規范業務經營搞惡性競爭第三加強職業道德教育強化紀教育加強業務培訓限度降低道德風險能力風險
依、習入手強化思想道德教育依合規經營要求我特別注重要加強習防範能力風險同要十注重道德風險防範要認真習《民銀行》、《商業銀行》、《金融違行處罰辦》及民銀行相關律規要通習讓全員知道哪些能哪些能些基本律規、應知應知識金融機構廣幹部職工必須條件掌握並努力應用實際工作
貳、嚴管入手強化規章制度執行依合規經營關鍵制度執行要嚴歷史教訓告訴我凡超制度范圍行要受制度懲罰凡違規違章辦事要付代價要嚴格每道防線入口加強內控防範 三道防線（崗位制約、業務主管部門監管、監察審計再監督）監管尤其二道防線要制度管制度規范員工行
三、內控入手強化監管機制建設監管主要抓三層面要抓監管重點難點監管位要所說些盡、盡責要採取些警醒措施二要抓監管事凡已經監管暴露事情要查底決手軟三要抓監管監管盡盡責監管要態度誠懇監管問題要敢於承擔責任尤其要積極做整改工作
四、培訓入手強化隊伍整體素質依合規經營商業銀行必須期堅持基本原則要堅持習期性事、監管部門要針性制訂期培訓計劃目、步驟展些針性培訓工作切實提高員工隊伍用自覺性
5、幹部入手強化崗位責任觀念依合規經營缺少保證要責任意識要求我基層行高級管理員（行、主任）要負起責任特別要基層營業中國點主任、內勤主任抓起強化責任意識承擔自應承擔職責各行營業中國點、業務主管部門 手負責同志都要定期定期本單位、本部門、本條線工作進行 看 確保業務經營合規合
總內部控制項經性工作必須抓懈業務主管部門要加檢查力度加強協調配合發現問題及解決風險消除業務流程前端萌發階段監察、規、保衛等監督保障部門要各負其責相互監督相互促進斷提高監控效防範化解些能現矛盾促進商業銀行健康向發

⑵ 關於銀行合規建設的建議

呵呵 建議如下：
(一) 商業銀行應樹立全面合規建設理念
首先，合規制度內容不僅應重視專業性，更要兼顧全面性。
根據監管要求，合規的「規」，既包括對現有的外部法律法規、行業准則和自律組織的規定，也包括銀行內部的規章制度。也就是說，商業銀行的合規建設，屬於廣義的范疇，相對於合法而言，范圍更廣，要求更高，既要合「外規」，也應合「內規」。因此，銀行同業不僅需立足金融機構的特殊角度，強化專業性的合規制度建設；也要從企業管理角度重視規章制度設置，建立完備的合規制度體系。從合規建設內容角度，商業銀行應重視全面性，不僅要涵蓋所有業務、各後台部門、各分支機構，更要涵蓋全體工作人員；不僅重視專業合規，還應涵蓋非專業合規。
其次，合規管理體系應注重完整性。
合規管理體系從內容角度，表現為商業銀行企業管理、日常經營管理合規和員工執業行為合規等多方面內容的有效整合；從執行力角度，合規管理應涉及商業銀行決策、執行、監督和反饋等不同工作環節；因此，合規建設及管理應成為商業銀行全行的工作，而不僅是合規部門及其高管的任務。目前，很多商業銀行的合規管理並沒有實現自上而下、完全滲透到全部日常經營和管理中的理想狀態。主要表現為：事前決策和事中執行的合規抓得緊，而事中監督和事後反饋環節的合規力度相對較弱；側重預先的風險防範，但對於合規績效考核、合規問責制度、誠信舉報制度等需持續改進的後續制度建設體系，相對弱化甚至不完整；合規管理的長效機制建設工作有待深化。
（二）商業銀行應注意法律與業務人才在合規管理工作中的的協作
根據銀監會監管要求，銀行合規管理人才需要具備「多面手」的特點，即法律知識和銀行專業知識並重。合規管理人才既要理解法律內涵，也應了解本行業務，需要具備較高的綜合素質。筆者認為，這一要求，也反映了合規與合法的關系，銀行合規內含了對合法性審查的要求，合法是合規管理的基礎。銀行要做好合規管理工作，就必須重視法律人才與業務人才的相互融合、充分協作。只有這樣，才有可能形成具有高度執行性的全面合理合規管理機制。
目前，某些商業銀行依然處於法律與合規部門分設狀態。法律部人員主要由法律專業人士組成，一般負責訴訟與合同條款的審查，基本屬於銀行合規管理的事後處理部分。合規部門的員工基本由風險控制部、業務部門的金融專業人員組成，這些人員普遍具有業務專業知識強，而法律常識相對欠缺的特點。也有的銀行雖然部門合設，但法律人才與業務人才的分工也依然過分清晰，與部門分設環境下的工作效果類似。在這種模式下，合規建設與管理人員，既要判斷業務是否符合法律法規的規定，又要判斷是否符合行業的規則、自律規則和內部制度。從人力資源合理配置角度，形成對金融專業人員的法律素質要求高於法律專業人員的不合理狀態。
上述工作模式，將「合法」，這一合規管理的基礎工作安置在合規建設的後期，導致銀行實務工作中，合法性判斷與合規性審查難以有效對接，不利於提高銀行整體工作效率。
（三）商業銀行應優化合規監管機制，實現全行協作合規監管效果
要實現合規管理的最佳執行效果，需要商業銀行全行協作，各有側重，建立合規管理的層層防線，提高合規風險的管控能力。要達到上述效果，要求銀行合規監管制度建設細化，實現責任和義務的統一。
從合規制度建設角度，商業銀行的分支機構及其部門業務負責人，普遍被賦予了對其管轄范圍內經營活動的首要合規監管職責。但在實際工作中，很多業務主管人員只履行合規監管報告職責而弱化合規監管的初步識別任務。究其原因，從合規監管機制角度，合規部門是負責合規性審查的最終機構，業務主管人員並不是合規監管的主要負責者。業務主管經常因更重視商業機會而從某種程度上忽略了合規責任的履行。
（四）商業銀行應重視合規人才的培育和發展
銀行業務創新是銀行業擺脫同質化競爭，進行市場拓展和提升競爭力的重要途徑，而這也對合規建設和管理工作提出更高的要求。合規管理人員能力不足，導致其對合規風險的判斷難以把握：一方面因忽略風險而埋下風控隱患，另一方面又可能因過分誇大風險而影響本行的發展。從這一實務角度，對銀行合規人員提出比銀行監管機構更高的要求，除具備法律、業務知識以外，還要求其具有很好的學習和領悟能力。合格的合規工作人員，應能夠做到及時、正確把握法律、規則和准則的最新發展動態及其內涵，分析其對銀行業經營的影響，並及時提出規避風險的解決方案或建議。
目前很多商業銀行的合規人員水平有很大提高，但依然難以滿足上述要求，因此，商業銀行應重視在合規人才的吸收、培養方面加大投入。
（五）利用合規管理電子化加強執行力
很多商業銀行雖然建立了成型的制度、流程，但依然存在執行難現象。例如，按照商業銀行的相關制度，要求借力中介機構必須採用競標的方式，而實際操作中，往往流於形式甚至忽略此步驟，最終導致制度形同虛設，只是增加了行政管理成本。針對上述情況，商業銀行可以考慮利用合規管理電子信息技術平台的支持，降低人為干預等因素的負面影響。通過信息化途徑，建立融合制度檢索、合同審查、授權管理、合規互動問答、合規講堂、監管動態、反洗錢監控等工作為一體的合規管理電子信息化系統，既促進了業務部門和合規管理部門之間的流程化配合、銜接，實現了銀行內部實時互動與合規管理的可持續改進目標，又對加速銀行的運營模式由部門銀行向流程銀行的轉變起到很好的促進作用。

⑶ 銀監會關於授信工作盡職的要求有哪些

2004年，銀監會頒布了《商業銀行授信工作盡職指引》(全文附後)。這是中國銀行監管部門首次對商業銀行徵信、授信和授信盡職調查提出詳盡的盡職要求和評價標准，對進一步貫徹國務院關於固定資產投資體制改革決定，加大銀行自主審貸、自擔風險責任，規范商業銀行授信工作和防範化解信用風險必將產生積極而深遠的影響。
該《指引》確立了我國商業銀行授信工作盡職的全面覆蓋性、授信審批雙線制衡原則和授信盡職調查制度，從授信的前、中、後台的全過程對盡職行為予以制度規范，指引共分7章57條，從授信的客戶調查和業務受理、授信分析和評價、授信決策與實施、授信後管理和問題授信管理等四個方面對授信盡職作了詳細的規定,基本覆蓋了商業銀行授信過程的各個主要業務環節，對盡職調查和問責制提出了明確要求。此外，《指引》還列出了近200條風險提示，主要包括主要授信種類的風險提示、客戶基本資料清單提示、授信業務特點分析風險提示、非財務因素分析風險提示、格式合同文本主要條款提示和預警信號風險提示等，突出了授信工作盡職的全面性。
《指引》還借鑒巴塞爾委員會的監管理念及國外銀行監管的有效做法，引入了授信盡職調查的概念，要求各商業銀行建立授信業務崗位職責和建立貫穿業務發起、決策、授信實施後管理以及問題授信等的全過程的授信盡職調查制度，對授信業務進行調查、監控、制衡和糾偏，以進一步增進授信業務決策的科學性。
此外，2009年之後還有「三個辦法一個指引」，即《流動資金貸款管理暫行辦法》 、《個人貸款管理暫行辦法》、 《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》，並稱「三個辦法一個指引」，它初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架。再次就不附原文了。可自行搜索。

附件：《商業銀行授信工作盡職指引》
第一章總則
第一條為促進商業銀行審慎經營，進一步完善授信工作機制，規范授信管理，明確授信工作盡職要求，依據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》和《貸款通則》等法律法規，制定本指引。
第二條本指引中的授信指對非自然人客戶的表內外授信。表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。
授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內(含一年)的授信，中長期授信指一年以上的授信。
第三條本指引中的授信工作、授信工作人員、授信工作盡職和授信工作盡職調查是指：
(一)授信工作指商業銀行從事客戶調查、業務受理、分析評價、授信決策與實施、授信後管理與問題授信管理等各項授信業務活動。
(二)授信工作人員指商業銀行參與授信工作的相關人員。
(三)授信工作盡職指商業銀行授信工作人員按照本指引規定履行了最基本的盡職要求。
(四)授信工作盡職調查指商業銀行總行及分支機構授信工作盡職調查人員對授信工作人員的盡職情況進行獨立地驗證、評價和報告。
第四條授信工作人員對《中華人民共和國商業銀行法》規定的關系人申請的客戶授信業務，應申請迴避。
第五條商業銀行應建立嚴格的授信風險垂直管理體制，對授信進行統一管理。
第六條商業銀行應建立完整的授信政策、決策機制、管理信息系統和統一的授信業務操作程序，明確盡職要求，定期或在有關法律法規發生變化時，及時對授信業務規章制度進行評審和修訂。
第七條商業銀行應創造良好的授信工作環境，採取各種有效方式和途徑，使授信工作人員明確授信風險控制要求，熟悉授信工作職責和盡職要求，不斷提高授信工作能力，並確保授信工作人員獨立履行職責。
第八條商業銀行應加強授信文檔管理，對借貸雙方的權利、義務、約定、各種形式的往來及違約糾正措施記錄並存檔。
第九條商業銀行應建立授信工作盡職問責制，明確規定各個授信部門、崗位的職責，對違法、違規造成的授信風險進行責任認定，並按規定對有關責任人進行處理。
第十條本指引的《附錄》列舉了有關風險提示，商業銀行應結合實際參照制定相應的風險防範工作要求。
第二章客戶調查和業務受理盡職要求
第十一條商業銀行應根據本行確定的業務發展規劃及風險戰略，擬定明確的目標客戶，包括已建立業務關系的客戶和潛在客戶。
第十二條商業銀行確定目標客戶時應明確所期望的客戶特徵，並確定可受理客戶的基本要求。商業銀行受理的所有客戶原則上必須滿足或高於這些要求。
第十三條商業銀行客戶調查應根據授信種類搜集客戶基本資料，建立客戶檔案。資料清單提示參見《附錄》中的「客戶基本資料清單提示」。
第十四條商業銀行應關注和搜集集團客戶及關聯客戶的有關信息，有效識別授信集中風險及關聯客戶授信風險。
第十五條商業銀行應對客戶提供的身份證明、授信主體資格、財務狀況等資料的合法性、真實性和有效性進行認真核實，並將核實過程和結果以書面形式記載。
第十六條商業銀行對客戶調查和客戶資料的驗證應以實地調查為主，間接調查為輔。必要時，可通過外部徵信機構對客戶資料的真實性進行核實。
第十七條商業銀行應酌情、主動向政府有關部門及社會中介機構索取相關資料，以驗證客戶提供材料的真實性，並作備案。
第十八條客戶資料如有變動，商業銀行應要求客戶提供書面報告，進一步核實後在檔案中重新記載。
第十九條對客戶資料補充或變更時，授信工作人員之間應主動進行溝通，確保各方均能夠及時得到相關信息。
授信業務部門授信工作人員和授信管理部門授信工作人員任何一方需對客戶資料進行補充時，須通知另外一方，但原則上須由業務部門授信工作人員辦理。
第二十條商業銀行應了解和掌握客戶的經營管理狀況，督促客戶不斷提高經營管理效益，保證授信安全。
第二十一條當客戶發生突發事件時，商業銀行應立即派員實地調查，並依法及時做出是否更改原授信資料的意見。必要時，授信管理部門應及時會同授信業務部門派員實地調查。
第二十二條商業銀行應督促授信管理部門與其他商業銀行之間就客戶調查資料的完整性、真實性建立相互溝通機制。對從其他商業銀行獲得的授信信息，授信工作人員應注意保密，不得用於不正當業務競爭。
第三章分析與評價盡職要求
第二十三條商業銀行應根據不同授信品種的特點，對客戶申請的授信業務進行分析評價，重點關注可能影響授信安全的因素，有效識別各類風險。主要授信品種的風險提示參見《附錄》中的「主要授信品種風險分析提示」。
第二十四條商業銀行應認真評估客戶的財務報表，對影響客戶財務狀況的各項因素進行分析評價，預測客戶未來的財務和經營情況。必要時應進行利率、匯率等的敏感度分析。
第二十五條商業銀行應對客戶的非財務因素進行分析評價，對客戶公司治理、管理層素質、履約記錄、生產裝備和技術能力、產品和市場、行業特點以及宏觀經濟環境等方面的風險進行識別，風險提示參見《附錄》中的「非財務因素分析風險提示」。
第二十六條商業銀行應對客戶的信用等級進行評定並予以記載。必要時可委託獨立的、資質和信譽較高的外部評級機構完成。
第二十七條商業銀行應根據國家法律、法規、有關方針政策以及本行信貸制度，對授信項目的技術、市場、財務等方面的可行性進行評審，並以書面形式予以記載。
第二十八條商業銀行應對第二還款來源進行分析評價，確認保證人的保證主體資格和代償能力，以及抵押、質押的合法性、充分性和可實現性。
第二十九條商業銀行應根據各環節授信分析評價的結果，形成書面的分析評價報告。
分析評價報告應詳細註明客戶的經營、管理、財務、行業和環境等狀況，內容應真實、簡潔、明晰。分析評價報告報出後，不得在原稿上作原則性更改；如需作原則性更改，應另附說明。
第三十條在客戶信用等級和客戶評價報告的有效期內，對發生影響客戶資信的重大事項，商業銀行應重新進行授信分析評價。重大事項包括：
(一)外部政策變動；
(二)客戶組織結構、股權或主要領導人發生變動；
(三)客戶的擔保超過所設定的擔保警戒線；
(四)客戶財務收支能力發生重大變化；
(五)客戶涉及重大訴訟；
(六)客戶在其他銀行交叉違約的歷史記錄；
(七)其他。
第三十一條商業銀行對發生變動或信用等級已失效的客戶評價報告，應隨時進行審查，及時做出相應的評審意見。
第四章授信決策與實施盡職要求
第三十二條商業銀行授信決策應在書面授權范圍內進行，不得超越許可權進行授信。
第三十三條商業銀行授信決策應依據規定的程序進行，不得違反程序或減少程序進行授信。
第三十四條商業銀行在授信決策過程中，應嚴格要求授信工作人員遵循客觀、公正的原則，獨立發表決策意見，不受任何外部因素的干擾。
第三十五條商業銀行不得對以下用途的業務進行授信：
(一)國家明令禁止的產品或項目；
(二)違反國家有關規定從事股本權益性投資，以授信作為注冊資本金、注冊驗資和增資擴股；
(三)違反國家有關規定從事股票、期貨、金融衍生產品等投資；
(四)其他違反國家法律法規和政策的項目。
第三十六條客戶未按國家規定取得以下有效批准文件之一的，或雖然取得，但屬於化整為零、越權或變相越權和超授權批準的，商業銀行不得提供授信：
(一)項目批准文件；
(二)環保批准文件；
(三)土地批准文件；
(四)其他按國家規定需具備的批准文件。
第三十七條商業銀行授信決策做出後，授信條件發生變更的，商業銀行應依有關法律、法規或相應的合同條款重新決策或變更授信。
第三十八條商業銀行實施有條件授信時應遵循「先落實條件，後實施授信」的原則，授信條件未落實或條件發生變更未重新決策的，不得實施授信。
第三十九條商業銀行對擬實施的授信應製作相應的法律文件並審核法律文件的合法合規性，法律文件的主要條款提示參見《附錄》中的「格式合同文本主要條款提示」。
第四十條商業銀行授信實施時，應關注借款合同的合法性。被授權簽署借款合同的授信工作人員在簽字前應對借款合同進行逐項審查，並對客戶確切的法律名稱、被授權代表客戶簽名者的授權證明文件、簽名者身份以及所簽署的授信法律文件合法性等進行確認。
第五章授信後管理和問題授信處理盡職要求
第四十一條商業銀行授信實施後，應對所有可能影響還款的因素進行持續監測，並形成書面監測報告。重點監測以下內容：
(一)客戶是否按約定用途使用授信，是否誠實地全面履行合同；
(二)授信項目是否正常進行；
(三)客戶的法律地位是否發生變化；
(四)客戶的財務狀況是否發生變化；
(五)授信的償還情況；
(六)抵押品可獲得情況和質量、價值等情況。
第四十二條商業銀行應嚴格按照風險管理的原則，對已實施授信進行准確分類，並建立客戶情況變化報告制度。
第四十三條商業銀行應通過非現場和現場檢查，及時發現授信主體的潛在風險並發出預警風險提示。風險提示參見《附錄》中的「預警信號風險提示」，授信工作人員應及時對授信情況進行分析，發現客戶違約時應及時制止並採取補救措施。
第四十四條商業銀行應根據客戶償還能力和現金流量，對客戶授信進行調整，包括展期，增加或縮減授信，要求借款人提前還款，並決定是否將該筆授信列入觀察名單或劃入問題授信。
第四十五條商業銀行對列入觀察名單的授信應設立明確的指標，進一步觀察判斷是否將該筆授信從觀察名單中刪去或降級；對劃入問題授信的，應指定專人管理。
第四十六條商業銀行對問題授信應採取以下措施：
(一)確認實際授信余額；
(二)重新審核所有授信文件，徵求法律、審計和問題授信管理等方面專家的意見；
(三)對於沒有實施的授信額度，依照約定條件和規定予以終止。依法難以終止或因終止將造成客戶經營困難的，應對未實施的授信額度專戶管理，未經有權部門批准，不得使用；
(四)書面通知所有可能受到影響的分支機構並要求承諾落實必要的措施；
(五)要求保證人履行保證責任，追加擔保或行使擔保權；
(六)向所在地司法部門申請凍結問題授信客戶的存款賬戶以減少損失；
(七)其他必要的處理措施。
第六章授信工作盡職調查要求
第四十七條商業銀行應設立獨立的授信工作盡職調查崗位，明確崗位職責和工作要求。
從事授信盡職調查的人員應具備較完備的授信、法律、財務等知識，接受相關培訓，並依誠信和公正原則開展工作。
第四十八條商業銀行應支持授信工作盡職調查人員獨立行使盡職調查職能，調查可採取現場或非現場的方式進行。必要時，可聘請外部專家或委託專業機構開展特定的授信盡職調查工作。
第四十九條商業銀行對授信業務流程的各項活動都須進行盡職調查，評價授信工作人員是否勤勉盡責，確定授信工作人員是否免責。被調查人員應積極配合調查人員的工作。
授信工作盡職調查人員應及時報告盡職調查結果。
第五十條商業銀行對授信工作盡職調查人員發現的問題，經過確認的程序，應責成相關授信工作人員及時進行糾正。
第五十一條商業銀行應根據授信工作盡職調查人員的調查結果，對具有以下情節的授信工作人員依法、依規追究責任。
(一)進行虛假記載、誤導性陳述或重大疏漏的；
(二)未對客戶資料進行認真和全面核實的；
(三)授信決策過程中超越許可權、違反程序審批的；
(四)未按照規定時間和程序對授信和擔保物進行授信後檢查的；
(五)授信客戶發生重大變化和突發事件時，未及時實地調查的；
(六)未根據預警信號及時採取必要保全措施的；
(七)故意隱瞞真實情況的；
(八)不配合授信盡職調查人員工作或提供虛假信息的；
(九)其他。
第五十二條對於嚴格按照授信業務流程及有關法規，在客戶調查和業務受理、授信分析與評價、授信決策與實施、授信後管理和問題授信管理等環節都勤勉盡職地履行職責的授信工作人員，授信一旦出現問題，可視情況免除相關責任。
第七章附則
第五十三條本指引適用於在中華人民共和國境內依法設立的中資商業銀行。其他銀行業金融機構可參照執行。
第五十四條商業銀行應根據本指引制定相應的實施細則並報中國銀行業監督管理委員會或其派出機構備案。
第五十五條中國銀行業監督管理委員會及其派出機構應依據本指引加強對商業銀行授信工作監管。
第五十六條本指引由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。
第五十七條本指引自發布之日起施行。
附錄
一、主要授信種類的風險提示
(一)票據承兌是否對真實貿易背景進行核實；是否取得或核實稅收證明等相關文件；是否嚴格按要求履行了票據承兌的相關程序。
(二)貼現票據是否符合票據法規定的形式和實質要件；是否對真實貿易背景及相關證明文件進行核實；是否對貼現票據信用狀況進行評估；是否對客戶有無背書及付款人的承兌予以查實。
(三)開立信用證是否對信用證受益人與開證申請人之間的貿易關系予以核實；申請人是否按照信用證開立要求填寫有關書面材料；受理因申請人開立信用證而產生的匯票時，是否按照票據法和監管部門要求對匯票本身的形式和實質要件進行審核。
(四)公司貸款是否嚴格審查客戶的資產負債狀況，認真獨立計算客戶的現金流量，並將有關情況存入檔案，提示全部問題。
(五)項目融資除評估授信項目建議書、可行性研究報告及未來現金流量預測情況外，是否對質押權、抵押權以及保證或保險等嚴格調查，防止關聯客戶無交叉互保。
(六)關聯企業授信是否了解統一授信的科學性、合理性和安全性，認真實施統一授信，及時調整額度並緊密跟蹤。
(七)擔保授信是否對保證人的償還能力，違反國家規定擔當保證人，抵押物、質押物的權屬和價值以及實現抵押權、質押權的可行性進行嚴格審查；是否就開設擔保扣款賬戶的余額控制及銀行授權主動劃賬辦法達成書面協議；是否對抵(質)押權的行使和過戶制定可操作的辦法。
二、客戶基本信息提示
(一)營業執照(副本及影印件)和年檢證明。
(二)法人代碼證書(副本及影印件)。
(三)法定代表人身份證明及其必要的個人信息。
(四)近三年經審計的資產負債表、損益表、業主權益變動表以及銷量情況。成立不足三年的客戶，提交自成立以來年度的報表。
(五)本年度及最近月份存借款及對外擔保情況。
(六)稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近二年稅務部門納稅證明資料復印件。
(七)合同或章程(原件及影印件)。
(八)董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本等。
(九)若為有限責任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經營客戶，要求提供董事會或發包人同意申請授信業務的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。
(十)股東大會關於利潤分配的決議。
(十一)現金流量預測及營運計劃。
(十二)授信業務由授權委託人辦理的，需提供客戶法定代表人授權委託書(原件)。
(十三)其他必要的資料(如海關等部門出具的相關文件等)。
對於中長期授信，還須有各類合格、有效的相關批准文件，預計資金來源及使用情況、預計的資產負債情況、損益情況、項目建設進度及營運計劃。
三、主要授信品種風險分析提示
(一)流動性短期資金需求應關註：
1.融資需求的時間性(常年性還是季節性)；
2.對存貨融資，要充分考慮當實際銷售已經小於或將小於所預期的銷售量時的風險和對策，以及存貨本身的風險，如過時或變質；
3.應收賬款的質量與壞賬准備情況；
4.存貨的周期。
(二)設備采購和更新融資需求應關註：
1.時機選擇，宏觀經濟情況和行業展望；
2.未實現的生產能力；
3.其他提供資金的途徑：長期授信、資本注入、出售資產；
4.其他因素可能對資金的影響。
(三)項目融資需求應關註：
1.項目可行性；
2.項目批准；
3.項目完工時限。
(四)中長期授信需求應關註：
1.客戶當前的現金流量；
2.利率風險；
3.客戶的勞資情況；
4.法規和政策變動可能給客戶帶來的影響；
5.客戶的投資或負債率過大，影響其還款能力；
6.原材料短缺或變質；
7.第二還款來源情況惡化；
8.市場變化；
9.競爭能力及其變化；
10.高管層組成及變化；
11.產品質量可能導致產品銷售的下降；
12.匯率波動對進出口原輔料及產成品帶來的影響；
13.經營不善導致的盈利下降。
(五)對現有債務的再融資需求。
(六)貿易融資需求應關註：
1.匯率風險；
2.國家風險；
3.法律風險；
4.付款方式。
四、非財務因素分析風險提示
(一)客戶管理者：
重點考核客戶管理者的人品、誠信度、授信動機、贏利能力以及其道德水準。
對客戶的管理者風險應關註：
1.歷史經營記錄及其經驗；
2.經營者相對於所有者的獨立性；
3.品德與誠信度；
4.影響其決策的相關人員的情況；
5.決策過程；
6.所有者關系、組織結構和法律結構；
7.領導後備力量和中層主管人員的素質；
8.管理的政策、計劃、實施和控制。
(二)識別客戶的產品風險應關註：
1.產品定位、分散度與集中度、產品研發；
2.產品實際銷售，潛在銷售和庫存變化；
3.核心產品和非核心產品，對市場變化的應變能力。
(三)識別客戶生產過程的風險應關註：
1.原材料來源，對供應商的依賴度；
2.勞動密集型還是資本密集型；
3.設備狀況；
4.技術狀況。
(四)對客戶的行業風險應關註：
1.行業定位；
2.競爭力和結構；
3.行業特徵；
4.行業管制；
5.行業成功的關鍵因素。
(五)對宏觀經濟環境的風險應關註：
1.通貨膨脹；
2.社會購買力；
3.匯率；
4.貨幣供應量；
5.稅收；
6.政府財政支出；
7.價格控制；
8.工資調整；
9.貿易平衡；
10.失業；
11. GDP增長；
12.外匯來源；
13.外匯管制規定；
14.利率；
15.政府的其他管制。
五、格式合同文本主要條款提示
(一)客戶必須提供的年度財務報告。
(二)客戶必須持續保持銀行要求的各項財務指標。
(三)未經銀行允許，合同期內客戶不得因主觀原因關閉。
(四)未經銀行允許，客戶分紅不得超過稅後凈收入的一定比例。
(五)客戶的資本支出不得超過銀行要求的一定數額。
(六)未經銀行允許，客戶不得出售特定資產(主要指固定資產)。
(七)未經銀行同意，客戶不得向其他授信人申請授信。
(八)未經銀行允許，客戶不得更改與其他授信人的債務條款。
(九)未經銀行允許，客戶不得提前清償其他長期債務。
(十)未經銀行允許，客戶不得進行兼並收購等活動。
(十一)未經銀行允許，客戶不得為第三方提供額外債務擔保。
(十二)未經銀行允許，客戶不得向其他債權人或授信人抵押資產。
六、預警信號風險提示
(一)與客戶品質有關的信號：
1.企業負責人失蹤或無法聯系；
2.客戶不願意提供與信用審核有關的文件；
3.在沒有正當理由的情況下撤回或延遲提供與財務、業務、稅收或抵押擔保有關的信息或要求提供的其他文件；
4.資產或抵押品高估；
5.客戶不願意提供過去的所得稅納稅單；
6.客戶的競爭者、供貨商或其他客戶對授信客戶產生負面評價；
7.改變主要授信銀行，向許多銀行借款或不斷在這些銀行中間借新還舊；
8.客戶頻繁更換會計人員或主要管理人員；
9.作為被告捲入法律糾紛；
10.有破產經歷；
11.有些債務未在資產負債表上反映或列示；
12.客戶內部或客戶的審計機構使用的會計政策不夠審慎。
(二)客戶在銀行賬戶變化的信號：
1.客戶在銀行的頭寸不斷減少；
2.對授信的長期佔用；
3.缺乏財務計劃，如總是突然向銀行提出借款需求；
4.短期授信和長期授信錯配；
5.在銀行存款變化出現異常；
6.經常接到供貨商查詢核實頭寸情況的電話；
7.突然出現大額資金向新交易商轉移；
8.對授信的需求增長異常。
(三)客戶管理層變化的信號：
1.管理層行為異常；
2.財務計劃和報告質量下降；
3.業務戰略頻繁變化；
4.對競爭變化或其他外部條件變化缺少對策；
5.核心盈利業務削弱和偏離；
6.管理層主要成員家庭出現問題；
7.與以往合作的夥伴不再進行合作；
8.不遵守授信的承諾；
9.管理層能力不足或構成缺乏代表性；
10.缺乏技術工人或有勞資爭議。
(四)業務運營環境變化的信號：
1.庫存水平的異常變化；
2.工廠維護或設備管理落後；
3.核心業務發生變動；
4.缺乏操作控制、程序、質量控制等；
5.主要產品線上的供貨商或客戶流失。
(五)財務狀況變化信號：
1.付息或還本拖延，不斷申請延期支付或申請實施新的授信或不斷透支；
2.申請實施授信支付其他銀行的債務，不交割抵押品，授信抵押品情況惡化；
3.違反合同規定；
4.支票收益人要求核實客戶支票賬戶的余額；
5.定期存款賬戶余額減少；
6.授信需求增加，短期債務超常增加；
7.客戶自身的配套資金不到位或不充足；
8.杠桿率過高，經常用短期債務支付長期債務；
9.現金流不足以支付利息；
10.其他銀行提高對同一客戶的利率；
11.客戶申請無抵押授信產品或申請特殊還款方式；
12.交易和文件過於復雜；
13.銀行無法控制抵押品和質押權。
(六)其他預警信號：
1.業務領域收縮；
2.無核心業務並過分追求多樣化；
3.業務增長過快；
4.市場份額下降。
七、客戶履約能力風險提示
(一)成本和費用失控。
(二)客戶現金流出現問題。
(三)客戶產品或服務的市場需求下降。
(四)還款記錄不正常。
(五)欺詐，如在對方付款後故意不提供相應的產品或服務。
(六)弄虛作假(如偽造或塗改各種批准文件或相關業務憑證)。
(七)對傳統財務分析的某些趨勢，例如市場份額的快速下降未作解釋。
(八)客戶戰略、業務或環境的重大變動。
(九)某些欺詐信號，如無法證明財務記錄的合法性。
(十)財務報表披露延遲。
(十一)未按合同還款。
(十二)未作客戶破產的應急預案。
(十三)對於信息的反應遲緩。

⑷ 求高手做金融從業人員合規知識考試試題

quani

⑸ 對合規管理機構與合規人員配備的哪些基本要求應在《合規政策》中予以體現

合規風險管理體系應包括以下基本要素： 1、合規政策； 2、合規管理部門的組織結構和資源； 3、合規風險管理計劃； 4、合規風險識別和管理流程； 5、合規培訓與教育制度。

⑹ 證券公司的 合規人員有什麼要求是什麼標准

合規就是好像一個全公司的督導，主要是督促和監督公司員工，在業務上有沒有違規，包括對內的自己的自身和對外的客戶的服務和營銷是否違規，就好像你是一個單位的公檢法部門，平時的任務就是找出大家有沒有違反各項法律規章制度，及時改正和預警！合規崗是經常要學習和考試的，因為各項政策法規都是在變動的！

⑺ 銀行業金融機構績效考核的合規指標包括哪些指標

銀行業金融機構績效考評指標包括五大類：
合規經營類指標、（）、經營效益類指標、發展轉型類指標、社會責任類指標。

管理類指標

⑻ 銀行從業人員從業基本准則

1、誠實信用

銀行業從業人員應當以高標准職業道德規范行事，品行正直，恪守誠實信用。

2、守法合規

銀行業從業人員應當遵守法律法規、行業自律規范以及所在機構的規章制度。

3、專業勝任

銀行業從業人員應當具備崗位所需的專業知識、資格與能力。

4、勤勉盡職

銀行業從業人員應當勤勉謹慎，對所在機構負有誠實信用義務，切實履行崗位職責，維護所在機構商業信譽。

5、保護商業秘密與客戶隱私

銀行業從業人員應當保守所在機構的商業秘密，保護客戶信息和隱私。

6、公平競爭

銀行業從業人員應當尊重同業人員，公平競爭，禁止商業賄賂。

(8)金融機構合規人員的比例要求擴展閱讀

監管者

1、接受監管

銀行業從業人員應當嚴格遵守法律法規，對監管機構坦誠和誠實，與監管部門建立並保持良好的關系，接受銀行業監管部門的監管。

2、配合現場檢查

銀行業從業人員應當積極配合監管人員的現場檢查工作，及時、如實、全面地提供資料信息，不得拒絕或無故推諉，不得轉移、隱匿或者毀損有關證明材料。

3、配合非現場監管

銀行業從業人員應當按監管部門要求的報送方式、報送內容、報送頻率和保密級別報送非現場監管需要的數據和非數據信息，並建立重大事項報告制度。銀行業從業人員應當保證所提供數據、信息完整、真實、准確。

4、禁止賄賂及不當便利

銀行從業人員不得向監管人員行賄或介紹賄賂，不得以任何方式向監管人員提供或許諾提供任何不當利益、便利或優惠

⑼ 如何構建金融業合規管理架構

構建高效運作的合規管理組織架構，既是金融機構有效管理合規風險的前提，也是其實現全面風險管理的基礎。 根據近幾年合規管理的監管要求，銀行、證券公司、保險公司等金融機構均基本建立起合規管理的組織架構，並設立了獨立的合規部門或法律合規部門，設置了專職或兼職的合規管理職位，但不少金融機構的合規管理組織架構仍處於初級階段。因此，金融同業仍需繼續對合規管理機制建設加以重視，通過不斷的完善甚至修正來發揮合規管理工作應有的作用。 合規管理組織架構設置模式 目前，我國金融業有兩種合規管理部門設置模式：一種是單一化的組織模式，即在金融機構的總部層面組建單一、完全獨立的合規管理部門，在分支機構、各業務條線上設置合規管理部門或者合規管理崗位；另一種為復合型的組織模式，如設立法律合規部，既承擔日常法律事務的處理又承擔合規風險的管理職責。既然金融機構合規管理模式具有較強的靈活性，那麼，如何設置適合本機構特點的合規部門應成為金融同業考慮的問題。例如，對於規模較大、業務條線較多或者是新設立的商業銀行，有必要也有可能設立專門的合規機構；規模較小、業務單一的行業銀行設立專門機構的成本高，必要性不強，則可以採用復合型的方式。但無論單一或復合的模式，合規管理的職責均應落實到某一特定部門，不可太過分散，形成由多個部門履行合規職責的狀態。 無論採取何種模式，金融機構的合規管理組織架構的設立應注意把握三項基本原則：其一，能夠保障合規部門有效地管理合規風險，合規負責人順利履行合規職責；其二，合規職能的獨立性是必要前提，合規部門必須獨立於業務部門、財務部門和內部審計部門；其三，明確合規部門與其他內部控制部門之間的職責分工，建立各內部控制部門協調互動的工作機制。 根據上述原則，如果金融機構採用復合型的模式，應注意復合職能部門的選擇，其承擔的其他職責均不得與合規管理職責相沖突，降低因利益沖突而令合規管理形同虛設的風險。 例如，因為合規管理職能應與內部稽核、審計職能分離，且合規管理職能的履行情況也應受到內部審計部門定期的獨立評價，因此金融機構不應實行「合規與稽核審計部」的復合模式；合規管理部門與風險管理部門在合規管理方面應建立協作機制，合規部門更側重事前的、全面的合規風險管理，而風險控制部門主要職責則是在業務過程中進行事中的風險管理，合規管理部門與風險管理部門應為既相互獨立又有效協作的關系，金融同業也不適合建立「合規與風險控制部」復合模式。 金融機構合規結構層級解析 不同類型金融機構，普遍遵循合規管理的最終責任由董事會承擔，在合規部門直接接受合規負責人領導、各業務條線和分支機構設置合規部門和合規崗位等慣例，但在專職合規負責人的地位、合規負責人對董事會負責還是對經營管理層負責等細節方面，則不盡相同。 1.商業銀行模式：董事會(專門委員會，保險公司則為審計委員會)—經營管理層—合規總監—合規管理部門—各部門、各業務條線負責人。其中，合規總監不一定是高級管理人員，由總經理任命，對經營管理層負責。在這種模式之下，合規總監能夠及時地了解、掌握公司經營管理情況和業務信息，有利於合規管理職能的履行，由於合規總監對經營管理層直接負責，在某種程度上容易受到經營管理層的干預或者影響，具有一定的履職壓力，可能影響其保持獨立性。 2.證券公司模式：董事會(專門委員會)——合規總監——合規管理部門。合規總監直接對董事會負責，由董事會聘任，屬於高級管理人員，合規部門對合規總監負責。此模式以合規總監為核心，合規管理體系與經營管理體系相對獨立，合規總監與董事會、監事會共同構成層級分明的合規監督體系。 3.保險公司模式：合規總監由總經理向董事會提名，董事會聘任，合規總監同時對董事會和總經理負責。此模式可以減少內部管理層級並避免不必要的摩擦，但在董事會成員與經營管理層高度重合的企業環境中，合規總監對董事會或總經理負責與前兩種模式沒有實質的區別。 合規崗位的職能定位 合規管理是金融機構內部的一項核心風險管理活動，根據規定，由董事會(包括董事會下設的合規專門委員會)、監事會、獨立董事、合規總監、合規管理部門、合規人員、各部門、各業務條線負責人等，共同構成一個完整的、全面的合規管理組織體系。不過，要完全發揮全面合規管理的效果，不僅要做到全員參與，更要注重合理的職責分工。只有上述合規管理組織體系中的各個相關方面職能定位明確、職責清晰、積極協作，才能更好地實現金融機構的合規風險管理任務。 筆者建議，金融機構可以按照以下模式設置合規管理的職能和責任：董事會，對金融機構經營活動的合規運行負最終責任；其下設的專門委員會則在董事會授權的范圍內履行日常合規管理職責，如商業銀行的專門委員會根據授權通過與合規負責人單獨面談或其他有效途徑，了解合規政策的實施情況和存在的問題，及時向董事會及高級管理層提出相應的意見和建議，監督合規政策的有效實施等；監事會「對董事、高級管理人員執行公司職務及其行為的合法、合規性進行監督」；獨立董事，對金融機構經營的合規性發表獨立意見；合規總監，對金融機構及其工作人員的經營管理和執業行為的合規性進行審查、監督和檢查；各部門(各業務條線)及分支機構負責人，對本部門和分支機構合規管理的有效性承擔責任；合規管理部門及合規管理崗位，具體負責金融機構的日常合規風險管理；其他風險控制協作部門，如風險管理部、稽核審計部在整個合規風險管理系統當中，同樣承擔著一定分量合規管理職能。 應提起注意的是，合規風險管理需要配備大量的專業人員，為彌補合規人才的不足，金融機構同時也可以聘請外部機構如律師事務所等協助進行合規風險管理。例如，根據相關規定，允許商業銀行的董事會和高級管理層對合規管理部門工作外包，並確保任何合規管理部門工作的外包安排都受到合規負責人的適當監督；證券公司的合規總監認為必要時，也可以公司名義聘請外部專業機構或人員協助其工作。 (作者為觀韜律師事務所合夥人)我要評論    新浪聲明：此消息系轉載自新浪合作媒體，新浪網登載此文出於傳遞更多信息之目的，並不意味著贊同其觀點或證實其描述。文章內容僅供參考，不構成投資建議。投資者據此操作，風險自擔。