① 互聯網金融對商業銀行的發展產生什麼影響
1.互聯網金融改變商業銀行的價值創造和價值實現方式
近十年來,中國商業銀行實現了持續快速穩定的發展,總資產和總負債年均復合增長率近20%。但到目前為止,商業銀行的發展模式和盈利方式基本上還是傳統上「重投入輕效益、重數量輕質量、重規模輕結構、重速度輕管理」的外延粗放式增長模式,「一高二低三優」的內涵集約化經營任重道遠。當前,利差仍然是中國商業銀行的主要收入來源,2011年,我國銀行業非利息收入佔比盡管有所提升,但僅佔19.3%。從商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式看,因為其客戶主要是對貸款有穩定需求的大企業客戶以及高端零售客戶,安全、穩定、低成本和低風險是客戶的基本訴求,銀行的價值創造和價值實現主要是以其專業的技術、復雜的知識和冗繁的流程向客戶提供安全、穩定、低成本和低風險的金融產品與服務。
在互聯網金融模式下,目標客戶類型發生了改變,客戶的消費習慣和消費模式不同,其價值訴求業發生了根本性轉變,使得商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式被徹底顛覆。市場參與者更為大眾化和普及化,中小企業、企業家和普通大眾都可以通過互聯網參與各種金融交易。金融產品或服務提供商是那些聚焦於為客戶提供快捷、低成本服務的新興金融機構,其社會分工和專業化被大大淡化。客戶主要是追求多樣化、差異化和個性化服務的中小企業客戶及年輕消費者,方便、快捷、參與和體驗是客戶的基本訴求。
② 互聯網金融對傳統商業銀行的影響
主要影響有三方面:
1、互聯網金融對商業銀行存款業務的影響。
對商業銀行存款業務形成挑戰的互聯網金融服務,主要有以余額寶為代表的新基金銷售模式和P2P信貸服務,尤其是余額寶模式不僅具有傳統存款的特點,並且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動性,獲得了廣大用戶的青睞,直接降低了商業銀行存款業務的競爭力,獲得了較好的發展。對於商業銀行而言,是否具有充足的存款是開展其他業務活動的基礎,余額寶和P2P信貸服務的出現,不僅對商業銀行存款業務產生了影響,並且因為存款受到影響,對商業銀行的貸款業務和其他業務活動的開展也產生了負面影響。
2、互聯網金融對商業銀行貸款業務的影響。
互聯網金融對商業銀行貸款業務產生的影響主要來自P2P貸款和眾籌模式。P2P貸款和眾籌模式的出現,為潛在的貸款需求企業和個人在融資的過程中有了更多的選擇,而與商業銀行復雜的貸款手續不同的是,使用P2P貸款和眾籌的方式進行貸款不僅手續簡單,而且貸款的流程也大為簡化,對商業銀行的貸款業務產生了較為深遠的影響。
3、互聯網金融對商業銀行支付業務的影響。
支付業務是商業銀行提供的傳統服務,隨著互聯網金融的發展和我國政策允許第三方支付平台的存在和發展,使得第三方支付平台提供的支付業務不僅使用方便而且費用較低,而商業銀行提供的支付業務,手續復雜,不同的商業銀行間辦理支付業務時還面臨較多的困難,而互聯網金融服務有效的克服了商業銀行支付業務中存在的問題,對商業銀行支付業務的發展產生了不利影響。
③ 為什麼互聯網金融對商業銀行有影響
主要影響有三方面:
1、互聯網金融對商業銀行存款業務的影響。
對商業銀行存款業務形成挑戰的互聯網金融服務,主要有以余額寶為代表的新基金銷售模式和p2p信貸服務,尤其是余額寶模式不僅具有傳統存款的特點,並且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動性,獲得了廣大用戶的青睞,直接降低了商業銀行存款業務的競爭力,獲得了較好的發展。對於商業銀行而言,是否具有充足的存款是開展其他業務活動的基礎,余額寶和p2p信貸服務的出現,不僅對商業銀行存款業務產生了影響,並且因為存款受到影響,對商業銀行的貸款業務和其他業務活動的開展也產生了負面影響。
2、互聯網金融對商業銀行貸款業務的影響。
互聯網金融對商業銀行貸款業務產生的影響主要來自p2p貸款和眾籌模式。p2p貸款和眾籌模式的出現,為潛在的貸款需求企業和個人在融資的過程中有了更多的選擇,而與商業銀行復雜的貸款手續不同的是,使用p2p貸款和眾籌的方式進行貸款不僅手續簡單,而且貸款的流程也大為簡化,對商業銀行的貸款業務產生了較為深遠的影響。
3、互聯網金融對商業銀行支付業務的影響。
支付業務是商業銀行提供的傳統服務,隨著互聯網金融的發展和我國政策允許第三方支付平台的存在和發展,使得第三方支付平台提供的支付業務不僅使用方便而且費用較低,而商業銀行提供的支付業務,手續復雜,不同的商業銀行間辦理支付業務時還面臨較多的困難,而互聯網金融服務有效的克服了商業銀行支付業務中存在的問題,對商業銀行支付業務的發展產生了不利影響。
④ 商業銀行如何應對互聯網金融
還真想不出什麼好方法,有句話說改變不了就要接受就要擁抱互聯網金融這是大勢所趨,商業銀行的優勢在風控,可以和互聯網金融合作,各自發揮各自的優勢,金融114全面介紹互聯網金融和傳統金融,誠邀廣大金融行業的朋友一起學習交流討論
⑤ 分析一下互聯網金融貸款和銀行和民間借貸的利率問題
這三種類型一來般銀行貸款利率源最低,互聯網金融貸款略高,民間借貸利率最高。
1、銀行貸款利率確定
銀行貸款利率過去由國家來確定,現在利率市場化,貸款利率上限原則上徹底放開,但銀行貸款利率也不會太高,因為行業競爭激烈,對於好客戶銀行若利率升高,客戶會流失。信用差的客戶銀行即使利率可以提高也不想要。
2、互聯網金融貸款很多是P2P網貸,是私人借貸的平台化。風險更到,利率也相對高。
3、民間借貸利率
民間借貸利率非常隨意,熟人借貸後驚人介紹借貸有時候不收利息,有時候利息很高。民間借貸有很強的高利貸性質。
⑥ 互聯網金融對商業銀行有研究意義嗎
關於互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究思考
隨著電子商務和互聯網金融的不斷發展,互聯網金融公司不斷對提供的服務進行創新,不僅推出了具有支付功能的支付寶、財富通等服務,還推出了與商業銀行存款業務具有類似功能的余額寶、小金庫等業務,互聯網金融公司藉助其在互聯網服務領域的技術優勢,不斷的推出與商業銀行業務類似的服務,這些服務的推出搶奪了商業銀行現有的客戶,對商業銀行的持續發展帶來了嚴峻的挑戰。在這樣的背景下研究互聯網金融對商業銀行的影響,並提出相應的對策建議,不僅有助於商業銀行認清當前的發展形勢,並有助於商業銀行採取有效的措施應對互聯網金融的挑戰,提升商業銀行的業務能力,進一步促進我國金融業的發展。
一、互聯網金融概述
1.互聯網金融模式
就當前互聯網金融的發展而言,主要有以下四種模式:第一種,是最早出現的第三方支付模式。如阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的財富通為代表;第二種是近幾年出現的眾籌模式。該模式的出現主要是為了解決部分企業的融資需求,但隨著眾籌模式的不斷發展,對商業銀行的傳統服務也產生了一定的影響;第三種,個人對個人(P2P)的網路信貸模式,這種模式使得企業在融資的過程中直接面向資金的所有者進行,不僅對商業銀行的貸款業務產生了影響,對存款業務也有一定的影響;第四種為大數據金融模式,該種模式以阿里小貸為代表,大數據金融模式充分的使用與大數據相關的技術,開發具有較強市場針對性的互聯網金融產品。
2.互聯網金融特點
由於互聯網金融建立在互聯網基礎上,而由於互聯網的獨特性,也使得互聯網金融具有其自身的特點,其中尤以大眾性和高效性為互聯網金融所具有的主要特點。互聯網金融在發展的過程中,能夠直面客戶,並且由於互聯網金融服務的提供企業使用大數據和智能Agent技術,能夠快速的對客戶的需求作出反饋,不僅能夠同時處理大量客戶的業務請求,並且能夠使客戶養成特定的使用習慣,使得互聯網金融集大眾性和高效性為一身,具有較強的競爭能力。
3.互聯網金融產生的原因
互聯網金融在最初的發展中,僅僅是傳統商業銀行線下業務在互聯網上的擴展以及電子商務服務平台推出的擔保支付服務,但是隨著互聯網的發展以及電子商務的發展,在電子商務活動中,對金融服務不斷提出新的要求,而商業銀行對互聯網金融缺乏深入的認識,提供的服務無法滿足電子商務發展的需要,也無法滿足客戶對金融服務的需求,正是在這些因素的綜合作用下,產生了互聯網金融,並且,相應的互聯網金融服務一經推出就受到用戶追捧,獲得了較好的發展。
二、互聯網金融對商業銀行的影響
1.互聯網金融對商業銀行存款業務的影響
對商業銀行存款業務形成挑戰的互聯網金融服務,主要有以余額寶為代表的新基金銷售模式和P2P信貸服務,尤其是余額寶模式不僅具有傳統存款的特點,並且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動性,獲得了廣大用戶的青睞,直接降低了商業銀行存款業務的競爭力,獲得了較好的發展。對於商業銀行而言,是否具有充足的存款是開展其他業務活動的基礎,余額寶和P2P信貸服務的出現,不僅對商業銀行存款業務產生了影響,並且因為存款受到影響,對商業銀行的貸款業務和其他業務活動的開展也產生了負面影響。
2.互聯網金融對商業銀行貸款業務的影響
互聯網金融對商業銀行貸款業務產生的影響主要來自P2P貸款和眾籌模式。P2P貸款和眾籌模式的出現,為潛在的貸款需求企業和個人在融資的過程中有了更多的選擇,而與商業銀行復雜的貸款手續不同的是,使用P2P貸款和眾籌的方式進行貸款不僅手續簡單,而且貸款的流程也大為簡化,對商業銀行的貸款業務產生了較為深遠的影響。
3.互聯網金融對商業銀行支付業務的影響
支付業務是商業銀行提供的傳統服務,隨著互聯網金融的發展和我國政策允許第三方支付平台的存在和發展,使得第三方支付平台提供的支付業務不僅使用方便而且費用較低,而商業銀行提供的支付業務,手續復雜,不同的商業銀行間辦理支付業務時還面臨較多的困難,而互聯網金融服務有效的克服了商業銀行支付業務中存在的問題,對商業銀行支付業務的發展產生了不利影響。
三、商業銀行的應對策略
1.轉變經營理念
針對互聯網金融對商業銀行各項業務產生的影響,如果商業銀行再不採取積極有效的措施進行應對,勢必會對商業銀行未來的發展產生嚴重的不良影響。針對這一情況,商業銀行應當轉變現在的經營理念,積極的應對互聯網金融的挑戰。商業銀行應當全面認識技術變革對銀行的影響,並對技術變革可能對商業銀行產生的不良影響進行全方位的評估。對於商業銀行而言,積極轉變經營理念是商業銀行有效的應對互聯網金融發展帶來挑戰的過程中最為重要的環節。
2.調整經營策略
在互聯網金融的發展過程中,商業銀行的話語權不斷減弱,造成這一局面的主要原因就是商業銀行未能根據互聯網的發展需求,推出相應的金融服務和金融產品,致使互聯網企業有了發展互聯網金融的機會,對於商業銀行而言,要應對互聯網金融帶來的不利影響,應當調整現有的經營策略,調整商業銀行在市場上的定位,根據當前金融市場對金融服務的需求情況,更新戰略規劃,主動應對互聯網金融帶來的挑戰。對於商業銀行而言,在調整經營策略的過程中應當主動進行經營創新,提出新的經營策略,在互聯網金融領域獲得更多的話語權。
3.提升管理能力
與商業銀行龐大的組織結構不同的是,互聯網金融在發展的過程中積極的使用智能Agent技術,使得互聯網金融企業在運營的過程中具有較高的效率,與商業銀行較低的業務辦理效率和較高的業務辦理成本形成了鮮明的對比,對於商業銀行而言,在與互聯網金融企業競爭的過程中,要獲得競爭優勢,就不得不提升管理能力,積極應用先進的管理技術,提升管理效率,降低商業銀行的管理成本,以提升商業銀行的競爭能力。
4.拓展業務渠道
在應對互聯網金融挑戰的過程中,商業銀行還應當積極拓展業務渠道,獲得更多的客戶資源。具體而言,一方面,商業銀行應當主動的「觸網」,推出具有自身特色的互聯網金融產品,藉助自身在金融服務領域的巨大優勢,積極進入互聯網金融領域,從互聯網獲得新的客戶資源;另一方面,商業銀行應當積極的開發潛在客戶的金融服務需求,開發潛在的市場需求,針對潛在客戶的服務需求開發相應的業務渠道,提高商業銀行的業務量。
四、總結
互聯網金融的出現,既是科學技術發展的必然產物,也是人們生活習慣的改變對金融服務的必然需求,商業銀行在互聯網金融中不斷的喪失其應有的話語權,與商業銀行未能充分的認識到潛在的金融服務需求有著非常重要的關系。當前的研究和現實已經表明,隨著互聯網金融的發展,當前的互聯網金融企業推出的金融服務已經對商業銀行的存款、貸款和支付業務都產生了嚴重的影響,如果商業銀行還不能充分的認識到互聯網金融的發展給商業銀行帶來的挑戰,並採取積極有效的措施進行應對,對自身進行變革,隨著互聯網金融的發展,對商業銀行的影響將越來越嚴重。