信用體系的建設消費金融

1. 如何建立健全社會的信用體系建設加以論述

一、加快推進社會信用體系建設的重要性和緊迫性
市場經濟是信用經濟。社會信用體系是市場經濟體制中的重要制度安排。黨中央、國務院高度重視社會信用體系建設工作。黨的十六大、十六屆三中全會明確了社會信用體系建設的方向和目標。我國「十一五」規劃提出，以完善信貸、納稅、合同履約、產品質量的信用記錄為重點，加快建設社會信用體系。2007年召開的全國金融工作會議進一步提出，以信貸徵信體系建設為重點，全面推進社會信用體系建設，加快建立與我國經濟社會發展水平相適應的社會信用體系基本框架和運行機制。
建設社會信用體系，是完善我國社會主義市場經濟體制的客觀需要，是整頓和規范市場經濟秩序的治本之策。當前，惡意拖欠和逃廢銀行債務、逃騙偷稅、商業欺詐、制假售假、非法集資等現象屢禁不止，加快建設社會信用體系，對於打擊失信行為，防範和化解金融風險，促進金融穩定和發展，維護正常的社會經濟秩序，保護群眾權益，推進政府更好地履行經濟調節、市場監管、社會管理和公共服務的職能，具有重要的現實意義。
近幾年，一些部門和地區相繼開展了多種形式的社會信用體系建設試點工作。總體看，我國社會信用體系建設取得了一定進展，但還存在許多亟待解決的問題。面對新的形勢，社會信用體系建設任務艱巨，時間緊迫，必須進一步統一思想，明確任務，加強協調，確保社會信用體系建設順利進行。
二、社會信用體系建設的指導思想、目標和基本原則
社會信用體系建設要以鄧小平理論和「三個代表」重要思想為指導，牢固樹立和全面落實科學發展觀，以法制為基礎，信用制度為核心，以健全信貸、納稅、合同履約、產品質量的信用記錄為重點，堅持「統籌規劃、分類指導，政府推動、培育市場，完善法規、嚴格監管，有序開放、維護安全」的原則，建立全國范圍信貸徵信機構與社會徵信機構並存、服務各具特色的徵信機構體系，最終形成體系完整、分工明確、運行高效、監管有力的社會信用體系基本框架和運行機制。
結合我國實際，明確長遠目標、階段性目標和工作重點，區別不同情況，採取不同政策，有計劃、分步驟地推進社會信用體系建設工作。要加大組織協調力度，促進信用信息共享，整合信用服務資源，加快建設企業和個人信用服務體系。要堅持從市場需求出發，積極培育和發展信用服務市場，改善外部環境，促進競爭和創新。要抓緊健全法律法規，理順監管體制，明確監管責任，依法規范信用服務行為和市場秩序，保護當事人的合法權益。要按照循序漸進的原則擴大對外開放，積極引進先進的管理經驗和技術，促進信用服務行業發展，滿足市場需要，維護國家信息安全。
三、完善行業信用記錄，推進行業信用建設
社會信用體系建設涉及經濟社會生活的各個方面。商品的生產、交換、分配和消費是社會信用關系發展的基礎，社會信用體系的發展要與生產力發展水平和市場化程度相適應。根據我國的國情和現階段經濟社會發展的需要，針對我國市場經濟秩序中存在的突出矛盾和問題，借鑒國際經驗，進一步完善信貸、納稅、合同履約、產品質量的信用記錄，推進行業信用建設。
行業信用建設是社會信用體系建設的重要組成部分，對於促進企業和個人自律，形成有效的市場約束，具有重要作用。要依託「金稅」、「金關」等管理系統，完善納稅人信用資料庫，建立健全企業、個人偷逃騙稅記錄。要實行合同履約備案和重大合同鑒證制度，探索建立合同履約信用記錄，依法打擊合同欺詐行為。要依託「金質」管理系統，推動企業產品質量記錄電子化，定期發布產品質量信息，加強產品質量信用分類管理。要繼續推進中小企業信用制度建設和價格信用建設。要發揮商會、協會的作用，促進行業信用建設和行業守信自律。國務院有關部門要根據職責分工和實際工作需要，抓緊研究建立市場主體信用記錄，實行內部信用分類管理，健全負面信息披露制度和守信激勵制度，提高公共服務和市場監管水平。各部門要積極配合，及時溝通情況，建立信用信息共享制度，逐步建設和完善以組織機構代碼和身份證號碼等為基礎的實名制信息共享平台體系，形成失信行為聯合懲戒機制，真正使失信者「一處失信，寸步難行」。
四、加快信貸徵信體系建設，建立金融業統一徵信平台
金融是現代經濟的核心。金融業特別是銀行業是社會信用信息的主要提供者和使用者。要以信貸徵信體系建設為切入點，進一步健全證券業、保險業及外匯管理的信用管理系統，加強金融部門的協調和合作，逐步建立金融業統一徵信平台，促進金融業信用信息整合和共享，穩步推進我國金融業信用體系建設。各地區、各部門要積極支持信貸徵信體系的建設和發展，充分利用其信用信息資源，加強信用建設和管理。信貸徵信機構要依法採集企業和個人信息，依法向政府部門、金融監管機構、金融機構、企業和個人提供方便、快捷、高效的徵信服務。
五、培育信用服務市場，穩妥有序對外開放
要加大誠實守信的宣傳教育力度，培育全社會的信用意識，樹立良好的社會信用風尚。要鼓勵擴大信用產品使用范圍，培育信用服務市場需求，支持信用服務市場發展。要堅持以市場為導向，培育和發展種類齊全、功能互補、依法經營、有市場公信力的信用服務機構，依法自主收集、整理、加工、提供信用信息，鼓勵信用產品的開發和創新，滿足全社會多層次、多樣化、專業化的信用服務需求。
政府信息公開是信用服務市場發展的基礎。各部門、各地區在保護國家機密、商業秘密和個人隱私的前提下，要依法公開在行政管理中掌握的信用信息。地方人民政府要進一步推進本地區社會信用體系建設，充分利用信貸、納稅、合同履約、產品質量的信用記錄，改善地方信用環境，減少重復建設和資源浪費。具備條件的地區，可以本著節約高效、量力而行的原則，積極探索社會信用體系建設的有效方式和途徑。
在嚴格監管、完善制度、維護信息安全的前提下，循序漸進、穩步適度地開放信用服務市場，引進國外先進的管理經驗和技術。根據世界貿易組織關於一般例外及安全例外的原則，基礎信用信息資料庫建設、信用服務中涉及信息保護要求高的領域不予開放。
六、完善法律法規，加強組織領導
完備的法律法規和國家標准體系，是信用行業健康發展的保障。要按照信息共享，公平競爭，有利於公共服務和監管，維護國家信息安全的要求，制定有關法律法規。要堅持規范與發展並重的原則，促進信用服務行業健康發展。要嚴格區分公共信息和企業、個人的信用信息，妥善處理好信息公開與依法保護個人隱私、商業秘密和國家信息安全的關系，切實保護當事人合法權益。要加快信用服務行業國家標准化建設，形成完整、科學的信用標准體系。
透明高效的監管體制是信用行業健康發展的重要保障。為加強統籌協調，由國務院辦公廳牽頭建立國務院社會信用體系建設部際聯席會議制度，指導推進有關工作。按照統一領導、綜合監管的原則，根據具體業務范圍和各部門的職責分工，分別指定有關部門具體負責日常監管，落實監管責任。有關部門要依法嚴格市場准入，監督和管理信用服務機構，查處違法違規行為，完善市場退出機制，維護市場秩序，防止非法採集和濫用信用信息，促進社會信用體系和信用服務市場健康發展。

2. 我國信用體系該怎麼建設

一、准確把握信用體系建設的內涵

我們知道，信用是經濟交易的一方在承諾未來償還的前提下，另一方向他提供商品或勞務的行為。信用的概念屬於經濟的范疇。但是在我們的日常生活當中，經常把信用和誠信通用，比如說社會信用建設和社會誠信建設。其實誠信屬於道德的范疇，是不可量化的，而信用是經濟的范疇，是可以計量的。信用的缺失是經濟生活中的一大頑症，如今信用建設的意義已經得到社會的高度認識和重視，可以說從上到下、方方面面都很重視。今天這個論壇也足以證明了社會對這個問題的重視程度。

我們將信用建設分為三個層次。我們內圈叫金融信用建設，就是今天咱們峰會的主題；中圈叫經濟信用建設，或者叫經濟領域的信用建設；外圈叫社會信用建設，就像我們知道的社會信用體系建設。所以金融信用、經濟信用、社會信用形成了內圈、中圈和外圈三個層次的信用建設體系。信用建設的關鍵是信用信息的分類、收集、加工、使用。按照剛才的思路邏輯分類，信用信息也分為金融信用信息、經濟信用信息和社會信用信息。金融信用信息大家都非常清楚了，就是我們的貸款、我們的銀行卡等信貸信息。當然廣義的金融也包括證券保險等金融類信息。經濟信用信息就是平時我們簽了合同一方承諾償還的情況下，另一方提供了商品或勞務，像我們生活中的買房、租房等一系列的商業活動的以經濟合同為基礎的信用信息。社會信用信息和我們的日常生活密切相關的比如政府部門、法院的懲戒記錄等。信用信息的採集、加工、整理、使用就要圍繞著金融信用信息、經濟信用信息和社會信用信息來開展。

信用信息分類還有一種方法，就是分為政務信用信息和非政務信用信息。政務信用信息在我們國家又分為兩類：能公開的政務信用信息和進行內部共享的政務信用信息。我們本屆政府特別倡導政府的信息能公開的盡量公開，公開是常態，不公開是非常態；公開是一般，不公開是特例，倡導政府信用信息的公開。現在政務信息的公開一個是政府各個部門自己的網站，另外一個就是國家發改委建設的信用中國網站，是政府信用信息公開的集中平台，這個信息的公開是圍繞著《政府信息公開條例》來開展的。政務信用信息不能公開的部分，要採取信息內部共享的方式，國家發改委也牽頭了國家的信用信息共享交換平台，在這個平台上主要是採集、加工、整合和使用政府部門間進行共享的信息。

另一個方面是非政務信息的范疇，要依靠專業的徵信機構來進行採集、加工、整理，那就要促進徵信業的發展。人民銀行作為徵信業的主管部門，推進整個徵信業的發展。徵信是徵集信用信息的行業，徵信和誠信及信用不同。如果誠信和信用是我們整個社會信用體系建設的目的，徵信是我們達到信用建設目的的手段之一，也不是全部，因為我們還要靠教育、靠制度。徵信就是通過獨立的第三方機構來採集信用信息，即企業和個人的信用記錄，然後提供給信息的使用者，供大家使用，來達到守信激勵、失信懲戒的作用。

二、穩步推進我國徵信業發展

徵信的概念在中國已經有2000年的歷史，徵信的發展在世界范圍內有200年的歷史，徵信業的發展在中國現代有20年的歷史。所以2000年、200年、20年是我們把握徵信業發展的基本歷史脈絡。徵信行業的特徵有這樣幾個。第一，獨立性。徵信行業是獨立的第三方機構，它作為一個中介採集信息主體的信息，自己加工、整理，然後供信息使用者來使用。第二，有效性。採集的信用信息必須是質量高的、能反映信息主體真實狀況的信息。如果採集的信息是垃圾進、垃圾出，不能反映信息主體真實的信用狀況的信息的話，信息的有效性就有問題。第三，安全性。世界范圍內越來越強調信息主體的信息安全。信息安全涉及到我們個人的信息安全和保護，涉及到社會機構的信息安全和保護，甚至涉及到國家的信息安全和保護。《徵信業管理條例》就特別強調採集企業和個人的信用信息必須經過信息主體的同意。現在大家去辦貸款也好，辦信用卡也好，商業銀行會讓你簽一個同意採集和使用本人信用信息的授權書，你不同意就不能采，不能用。徵信行業除了獨立性、有效性、安全性以外，還有信息的真實性、完整性、及時性這些內在的要求。

徵信行業的發展最終會落腳到它的規模經濟性。所謂的規模經濟性，就是徵信的信息在全國范圍也好、在局部范圍也好、在世界范圍也好，不是壟斷的，不是某一家機構或某一個平台可以壟斷的。某一家機構或某一個平台把所有的信用信息都採集過來供大家使用？顯然不是。但它也不是過度分割，信用信息的過度分割，很多的機構成為信息孤島，那這個信息的有效性和可持續性也是有限的。所以徵信行業和徵信機構的發展，既不能壟斷也不能過度分割，它是一個適當競爭的市場格局。在全球范圍內，這種規模經濟性必然表現在：經過了長期的競爭、兼並、重組，最終形成的大的徵信機構不多。美國三大徵信機構，三大評級機構，我們一般廣義的徵信是含評級的。有些市場比較小，人口比較少的國家和地區往往也只有那麼一、兩家的徵信機構。德國有一家公共徵信機構和一家市場化的大徵信機構，義大利和德國情況相同；印度、日本、新加坡、泰國也是如此，就是說徵信機構的數量不多，當然開始發展的時候可以多一些，但是最後的結果是不多的。我國徵信業發展20年時間，到今天為止，在人民銀行備案的企業徵信機構100多家，在人民銀行備案的評級機構100多家，加起來兩百多家，數量已經不少了，但是相對比較弱小，競爭比較激烈，有些甚至存在違規經營。

3. 信用與信用體系的建設有什麼關系

你好，個人認為首先應解釋一下信用和信用體系是什麼。金融學上對信用的解釋主要是以還本付息為前提的貨幣財富的單方面轉移，所以信用的體現就在於財富能夠單方面轉移而非一手交錢一首交貨。故而信用體系就是能夠維持信用這種方式正常運行的機制或者制度的總和，它包括維護信用方式的法律制度、使得市場正常運行的交易制度和交易主體客體、和信用有關的一些行業機構和專門管理機構。比如信用貸款市場、國庫券交易市場等是這個體系的一部分。
論及關系，那就是信用的存在是建設信用體系的前提，一個國家的信用機制良好有利於促進信用體系建設，降低建設的社會成本；同時，信用體系建設有利於維護進而促進信用機制的更好運行，信用體系能夠顯著的降低經濟中各主體的交易成本（不用過分擔心信用風險，免去了為信用風險設置的抵押資產的機會成本），促進經濟有效率的運行。

4. 在當今互聯網金融時代，我國信用體系的建設和完善具有什麼樣的意義

互聯網大數據是建立大量數據的基礎之上，在信用體繫上，只要有信息錄入，並且存儲在伺服器上，要查詢一個人或公司的信用時，只在大數據上查詢就可以了。大數據可以為我們信用體系建設提供便利，進行信息化管理。

5. 信用與信用體系建設有什麼關系

論及關系，那就是信用的存在是建設信用體系的前提，一個國家的信用機制良好有利於促進信用體系建設，降低建設的社會成本；
同時，信用體系建設有利於維護進而促進信用機制的更好運行，信用體系能夠顯著的降低經濟中各主體的交易成本（不用過分擔心信用風險，免去了為信用風險設置的抵押資產的機會成本），促進經濟有效率的運行。

6. 在當今互聯網金融時代，我國信用體系的建設和完善具有什麼意義

信用是市場經濟的一個基石，而徵信體系建設是社會信用體系的基礎性建設，搞版好社會徵信體系建設，對於進一權步深化改革、完善社會主義市場經濟都具有非常重要的意義。
應法治先行，加強社會徵信體系建設：一是需要加強社會徵信方面的立法和標準的建設。二是加強徵信活動的監管。三是加強個人隱私和商業秘密的保護。四是加大失信懲戒的力度，提高失信的成本。

7. 社會信用體系建設的主要內容包括哪些重點領域誠信建設

社會信用體系建設主要包括推進政務誠信、商務誠信、社會誠信、司法公信建設四個方面的內容：

1、推進政務誠信建設。政務誠信是社會信用體系建設的關鍵，各類政務行為主體的誠信水平，對其他社會主體誠信建設發揮著重要的表率和導向作用。

2、推進商務誠信建設。商務誠信是社會信用體系建設的重點。要以生產、流通、金融、稅務、工程建設、電子商務、交通運輸、文化、旅遊、會展廣告和社會中介等領域為重點，建立各市場參與主體信用信息記錄和使用制度。

3、推進社會誠信建設。社會誠信是社會信用體系建設的基礎，要以醫療衛生、社會保障、勞動保障、環境保護、教育科研、知識產權和社會組織等領域誠信建設為重點，帶動社會誠信建設全面開展，積極營造誠實自律、守信互信的良好社會信用環境。

4、推進司法公信建設。司法公信既是社會信用體系建設的保障，更是社會公平正義的底線。要以司法公開為原則，以司法公信和司法執法人員信用建設為重點，進一步加強審務公開、檢務公開、警務公開、獄（所）務公開，以公開促公正、強公信。

(7)信用體系的建設消費金融擴展閱讀

完善的社會信用體系是信用發揮作用的前提，它保證授信人和受信人之間遵循一定的規則達成交易，保證經濟運行的公平和效率。功能有三種：

1. 社會信用體系具有記憶功能，能夠保存失信者的記錄；

2. 社會信用體系具有揭示功能，能夠揚善懲惡，提高經濟效率；

3. 社會信用體系具有預警功能，能對失信行為進行防範。