金融機構信用評級授信

⑴ 對客戶進行徵信信用評級授信遵循什麼原則

個人信用安全等級中指信用評級的等級為中，對應BBB級-BB級。 個人信用安全等專級：
AAA級。綜合得分屬90以上，客戶的收入水平很高，償債意願很強，社會地位很高，家庭環境非常優越，一般可獲得60萬元額度的貸款。
AA級。綜合得分在80分至89分，客戶的收入水平高，償債意願強，社會地位高，家庭環境非常優越，一般可獲得10萬的貸款授信額度。
A級。測評得分在70至79分之間，客戶的收入水平高，償債意願較強，社會地位較高，家庭環境比較優越，一般可獲得5萬元貸款的授信額度。
BBB級。得分在60至69分之間，客戶的收入水平中等，有償債意願，有一定社會地位，家庭環境良好，一般可獲得1萬元貸款授信額度。
BB級。得分在50至59之間，客戶的收入水平一般，有一定償債意願，社會地位一般，你家庭環境一般，一般只能獲得5000元授信額度。
B級。得分在49分以下，客戶的收入水平較低，償債意願不強，社會地位較低，家庭環境較差，一般只能獲得3000元授信額度。</ol>

⑵ 銀行對擔保公司的信用等級如何評定授信額度如何確定

目前各銀行對擔保公司的授信主要關注股東背景，一般對省市財內政出資的政策性擔保公司容都會給予一個較大的授信額度，
而對一般的商業性擔保公司或者民營擔保公司，主要關注資本充足情況和風險管理能力，實收資本越多越好，而且不能抽逃；風險管理能力方面，一是做不做違規業務，二是過往業務的代償率等指標情況，與銀行合作是否出現過違約。
至於信用等級評定什麼的 對這類企業一般相對弱化。額度的使用也比較靈活，給你10億元額度未必真就能用，因為到具體給哪戶企業擔保的時候主要還要看借款企業的自身資質，不是有擔保公司擔保就肯定能放貸的。

⑶ 新客戶信用評級制度

企業客戶信用等級管理制度

第一章 總則
第一條為規范和引導購銷網路的經營行為，有效地控制商品購銷過程中的信用風險，減少購銷網路的呆壞帳，特製定本制度。
第二條本制度所稱信用風險是指×××××公司購銷網路客戶到期不付貨款、不發貨或者到期沒有能力付款、無法發貨的風險。
第三條本制度所稱客戶信用管理是指對××××××公司購銷網路客戶所實施的旨在防範其信用風險的管理。
第四條本制度所稱客戶是指所有與××××××公司及相關部門發生商品購銷業務往來的業務單位，包括上游供應商和下遊客戶。
第六條公司相關部門及機構根據本制度的規定製定實施細則，對客戶實施有效的信用管理，加大貨款回收力度和督促上游廠商按時發貨，有效防範信用風險，減少呆壞帳。

第二章 客戶資信調查
第七條本制度所稱客戶資信調查是指公司相關部門及機構對購銷客戶的資質和信用狀況所進行的調查。
第八條 客戶資信調查要點主要包括：
1.客戶基本信息
2.主要股東及法定代表人和主要負責人
3.主要往來結算銀行帳戶
4.企業基本經營狀況
5.企業財務狀況
6.本公司與該客戶的業務往來情況
7.該客戶的業務信用記錄
8.其他需調查的事項
第九條 客戶資信資料可以從以下渠道取得：
1.向客戶尋求配合，索取有關資料
2.對客戶的接觸和觀察
3.向工商、稅務、銀行、中介機構等單位查詢
4.公司所存客戶檔案和與客戶往來交易的資料
5.委託中介機構調查
6.其他
第十條 營銷部業務主管負責進行客戶資信前期調查，保證所收集客戶資信資料的真實性，認真填寫《客戶信用調查評定表》，上報部門經理審核，公司財務部門備案。填表人應對《客戶信用調查評定表》內容的真實性負全部責任。
第十一條公司相關部門對報送來的客戶資信資料和《客戶信用調查評定表》進行審核，重點審核以下內容：
1．資信資料之間有無相互矛盾
2．我公司與該客戶的業務往來情況
3．該客戶的業務信用記錄
4．其他需重點關注的事項
第十二條客戶資信資料和《客戶信用調查評定表》每季度要全面更新一次，期間如果發生變化，應及時對相關資料進行補充修改。

第三章 客戶ABC信用等級評定
第十三條 所有交易客戶均需進行信用等級評定。
第十四級客戶信用等級分A、B、C三級，相應代表客戶信用程度的高、中、低三等。
第十五條 評為信用A級的客戶應同時符合以下條件：
(1) 雙方業務合作一年或以上。
(2) 過去2年內與我方合作沒有發生不良欠款、欠貨和其他嚴重違約行為。
(3) 守法經營、嚴格履約、信守承諾。
(4) 最近連續2年經營狀況良好。
(5) 資金實力雄厚、償債能力強
(6) 年度回款、發貨達到我公司制定的標准。
第十六條出現以下任何情況的客戶，應評為信用C級：
(1) 過往2年內與我方合作曾發生過不良欠款、欠貨或其他嚴重違約行為；
(2) 經常不兌現承諾；
(3) 出現不良債務糾紛，或嚴重的轉移資產行為；
(4) 資金實力不足，償債能力較差
(5) 生產、經營狀況不良，嚴重虧損，或營業額持續多月下滑；
(6) 最近對方產品生產、銷售出現連續嚴重下滑現象，或有不公正行為；
(7) 發現有嚴重違法經營現象；
(8) 出現國家機關責令停業、整改情況；
(9) 有被查封、凍結銀行賬號危險的。
第十七條 不符合A、C級評定條件的客戶定為B級。
第十八條 原則上新開發或關鍵資料不全的客戶不應列入信用A級。
第十九條 營銷部經理以《客戶信用調查評定表》等客戶資信資料為基礎，會同經辦業務員、財務部信用控制主管一起初步評定客戶的信用等級，並填寫《客戶信用等級分類匯總表》，報公司主管副總、財務總監審核、總經理審批。
第二十條 在客戶信用等級評定時，應重點審查以下項目：
1．客戶資信資料的真實性;
2．客戶最近的資產負債和經營狀況;
3、與我公司合作的往來交易及回款情況。

第四章 客戶授信原則
第二十一條 本制度所稱授信是指公司對客戶所規定的信用額度和回款、到貨期限。
第二十二條 本制度所稱信用額度是指對客戶進行賒銷、預付款的最高額度，即客戶佔用我公司資金的最高額度。
第二十三條 本制度所稱回款、到貨期限是指給予客戶的信用持續期間，即自發貨至客戶結算回款、自預付款至客戶發貨到我公司倉庫並驗收合格的期間。
第二十四條 授信時應遵循以下原則：
1． 營銷部應堅持現款現貨的原則，原則上不進行賒銷業務和預付貨款。
2． 在確實需要授信時,應實施以下控制措施：
① 公司對實施授信總額控制，原則上授信總額不能超過2007年1月1日應收帳款的余額數。
② 公司應根據客戶的信用等級實施區別授信，確定不同的信用額 度。
③ 在購售合同中註明客戶的信用額度或客戶佔用我方資金的最高額度，但在執行過程中，應根據客戶信用變化的情況，及時調整信用額度。
第二十五條 授信中有關預付、賒銷概念的界定：
1．預付、賒銷：指我方以支付貨款，貨物尚未到運到倉庫驗收、客戶未支付貨款，貨物已經由我方向客戶方發生轉移的購銷業務活動；
2．長期預付、賒銷：指在簽署的購銷合同中，允許客戶按照一定的信用額度和發貨、回款期限進行預付、賒銷的業務活動；
第二十六條 對於A級客戶，可以給予一定授信，但須遵循以下原則：
1． 對於原來沒有賒銷行為的客戶，不應授信；實際的經營過程中，在非常必要的特殊情況下，由營銷副總、財務總監、總經理審批後可以給予臨時預付、賒銷，原則上預付、賒銷信用額度最高不超過該客戶的平均月回款額，預付、回款期限為1個月以內；
2． 對於原來已有預付、賒銷行為的客戶，由營銷副總、財務總監、總經理審批後，可以根據其銷售能力和回款情況給予長期預付、賒銷信用，原則上預付、賒銷信用額度最高不超過該客戶的平均月發貨量和回款額。如果原有預付、賒銷額低於本條款標準的，信用額度按從低標准執行，並應逐步減少，發貨、回款期限為1個月以內。
第二十七條 對於B級客戶，原則上不予授信；確有必要，必須嚴格辦理完備的財產抵押等法律手續後，由營銷部經理上報營銷副總、財務總監、總經理審批，經批准後才可執行長期賒銷或臨時賒銷，其賒銷信用額度必須不超過該客戶的平均月發貨量、回款額，同時不超過抵押資產額度。如果原有預付、賒銷額低於本條款標準的，信用額度按從低標准執行，並應逐步減少。其長期預付、賒銷回款期限為1個月，臨時預付、賒銷回款期限為15天。
第二十八條 對於評為C級的客戶，公司不予授信，不給予任何預付款和賒銷。
第二十九條 依據《客戶信用調查評定表》及營銷部目前交易客戶的預付、賒銷情況，營銷部還應將預付、賒銷客戶（包括授信客戶和雖不是授信客戶但已發生預付、賒銷行為的客戶）進行匯總，並填寫《預付、賒銷客戶匯總表》，報公司總經理、董事長批准。
第三十條 客戶授信額度由公司總經理、董事長審批後，《客戶信用調查評定表》、《客戶信用等級分類匯總表》、《預付、賒銷客戶匯總表》和購售合同、相關資料原件交給財務部保管，作為日常發貨收款的監控依據。

第五章 客戶授信執行、監督及往來賬管理
第三十一條 營銷部應嚴格執行客戶信用管理制度，按照公司授權批準的授信范圍和額度區分ABC類客戶進行預付和賒銷，加大貨物催收入庫和貨款清收的力度，確保公司資產的安全。
第三十二條 營銷部經理和財務部信用控制主管具體承擔對營銷部授信執行情況的日常監督職責，應加強對業務單據的審核，對於超出信用額度的預付款和發貨，必須在得到上級相關部門的正式批准文書之後，方可辦理。發生超越授權和重大風險情況，應及時上報。
第三十三條 對於原預付款、賒銷欠款金額大於所給予信用額度的客戶，應採取一定的措施，在較短的期間內壓縮至信用額度之內。
第三十四條 對於原來已有預付款、賒銷欠款的不享有信用額度的客戶，應加大貨款清收力度，確保預付款、欠款額只能減少不能增加，同時採取一定的資產保全措施，如擔保、不動產抵押等。
第三十五條 對於預付、賒銷客戶必須定期對帳、清帳，上次欠款未結清前，原則上不再進行新的預付款、賒銷。
第三十六條 合同期內預付款發貨、客戶的賒銷欠款要回收清零一次。合同到期前一個月內，營銷部應與客戶確定下一個年度的合作方式，並對客戶欠貨、欠款全部進行清收。
第三十六條 營銷部應建立欠貨、欠款回收責任制，將貨、款回收情況與責任人員的利益相掛鉤，加大貨、款清收的力度。
第三十七條 公司財務部信用控制主管每月必須稽核營銷部的授信及執行情況。

第六章 客戶授信檢查與調整
第三十八條 營銷部必須建立授信客戶的月度、季度檢查審核制度，對客戶授信實施動態管理，根據客戶信用情況的變化及時上報公司調整授信額度，確保授信安全，發現問題立即採取適當的解決措施。
第三十九條 業務主管每月度要對享有信用額度客戶的經營狀況做出書面匯報，並對匯報的真實性負全部責任。
第四十條 財務部負責提供相應的財務數據及往來情況資料，每月填寫《客戶授信額度執行評價表》後交營銷部經理核對，財務部門對財務數據的真實性負責。
第四十一條 營銷部經理審核業務主管的書面匯報後，簽署書面評價意見，上報營銷主管副總，必要時可對客戶的信用額度進行調整，報公司總經理、董事長批准後作為營銷部、財務部門下一步的監控依據。
第四十二條 原則上調整後的信用額度應低於原信用額度。

第七章：罰則
第四十三條 公司和營銷部在其許可權范圍之內，對被授權人超越授信范圍從事業務經營的行為，須令其限期糾正和補救，並視越權行為的性質和造成的經濟損失對其主要負責人和直接責任人予以下列處分：
（一）警告；
（二）通報批評；
（三）行政處分；
（四）經濟處罰；
（五）追究法律責任。
第八章：附則
第四十四條 本制度由本公司負責解釋。
第四十五條 本辦法自頒布之日起實施。

⑷ 客戶授信功能

第二條 本辦法所稱法人客戶是指依法設立並與農信社建立信貸關系的公司客戶、非公司制企業法人客戶，學校、醫療、交通等事業法人客戶及其他具備法人資格的經濟組織。
本辦法所稱自然人客戶是指農村信用社轄區內的具有固定戶口的自然人，戶主年齡男55歲以下，女50歲以下的具有民事行為能力的公民。
第三條 本辦法所稱客戶評級指農信社或外部評級機構根據《寧夏農村信用社企業客戶信用等級評定指引（試行）》確定的信用評級要素、標識及含義，運用統一的評價方法，對客戶一定經營期間內的償債能力和意願，進行定量和定性分析，從而對客戶的信用等級作出真實、客觀、公正的綜合評判。
第四條 本辦法所稱授信是指農信社通過核定客戶最高綜合授信額度，統一控制對客戶融資風險總量的管理制度。
授信包括表內授信和表外授信。表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、銀行承兌匯票等。
本辦法授信的范圍為貸款五級分類中的正常、關注類貸款客戶及有信用需求的新客戶，對次級以下的存量貸款客戶不予以授信。對沒有法人資格的分公司以及法人機構內設部門不得授信。
第五條 本辦法所稱最高綜合授信額度,即內部授信額度,是指對客戶的資信情況及融資風險進行綜合分析與評價的基礎上，對兩個以上業務品種核定的客戶最高融資風險限額。在最高綜合授信額度項下可根據風險控制需要分列專項授信額度，用於辦理專項融資業務。
本辦法所稱客戶綜合授信額度,即公開授信額度,是指農信社承諾在一定期限內、一定條件下和一定知悉范圍可向客戶提供的授信額度，其折算的融資風險總量不得超過最高綜合授信額度。農信社核定客戶公開授信額度後，應與客戶簽訂授信協議。
本辦法所稱循環授信額度，是指農信社根據客戶需求、管理能力、擔保價值等，在一定時期內，客戶可循環周轉使用的授信額度，循環授信額度不得超過客戶公開授信額度。
本辦法所稱特別授信額度，是指農信社根據業務發展需要，對不符合綜合授信條件或需要突破最高綜合授信額度的客戶給予的授信額度。
本辦法所稱低風險授信是指以足值的存單、國債、銀行承兌匯票、全額保證金及省聯社認可的其他低風險有價單證作質押的授信業務。
第六條 本辦法所稱用信是指客戶按照授信協議約定的程序和條件使用信用額度的行為。
第二章 基本原則

第七條 客戶的信用等級評定實行內部評級和外部評級相結合、委託評級和直接認同相結合的原則。
內部評級是指農信社根據本辦法規定對客戶的信用狀況進行評定，確定其信用等級。
外部評級是指農信社以外的評級機構對客戶的信用狀況進行評定，確定其信用等級。
委託評級是指由農信社委託社會中介評級機構對客戶的信用狀況進行評定，確定其信用等級。
直接認同是指對社會普遍認可的評級機構評定的客戶信用等級直接引用。
第八條 客戶的授信管理應當遵循先評級、後授信、再用信的原則。
客戶信用等級是農信社確定客戶信用風險系數，計算客戶授信額度的依據，對客戶進行授信是農信社辦理信貸融資業務的前提。
第九條 客戶授信在中衛市聯社范圍內，實行授信主體、對象、額度相統一的原則。
授信主體的統一是指對同一客戶，農信社只能由一個網點按規定程序和審批許可權核定最高綜合授信額度和公開授信額度；
授信對象的統一是指所有與農信社系統建立融資關系的客戶都必須納入授信管理范圍。
授信額度的統一是指農信社網點對同一客戶提供的各種融資。
第十條 客戶授信採取定性分析與定量計算相結合、常規授信和特別授信相結合的原則。
定性分析是指對客戶財務因素和非財務信息進行綜合分析與評價。定量計算是指依本辦法規定的方法測算客戶的授信額度。
常規授信是指按本辦法規定的條件和程序核定客戶的授信額度。
特別授信是指對符合本辦法特別授信條件的客戶核定特別授信額度，辦理信貸融資業務。
第十一條 客戶授信額度一經確定，應保持相對穩定，非特殊情況不得調整。
法人客戶評級授信期限原則上為一年，每年調整一次。在授信有效期內的用信不受授信期限的約束，但用信額度必須控制在授信額度之內，若年度授信額度調低後，用信額度超過授信額度的，應及時收回超額的用信。
自然人客戶授信實行分類核定的辦法，自然人客戶劃分為自然人一般農戶貸款和自然人其他貸款兩種類型。對自然人類客戶，原則上以客戶家庭為授信單位，每個家庭應確定一名家庭成員作為借款人。如客戶需要以夫妻雙方、父（母）與未婚子（女）名義同時申請借款，則對客戶家庭成員的合計授信額最高不能超過市聯社對該家庭核定的授信總量。
1、自然人一般農戶貸款（不進行授信，以實際需求按條件發放）；
傳統農業戶：即以家庭農田耕作為主，耕作土地面積在10畝以內；
種養戶：即以種植某一種糧食、經濟作物或養殖某一種水產品、禽畜為主；
2、自然人其他貸款:即經營規模種養業、農村個體工商業、農產品加工、銷售、運輸服務等2個以上主營業務，且年收入在3萬元以上。
作為同一授信對象的成員，夫妻之間、父（母）與未婚子（女）之間、個人及個人投資或實際控制的企業之間不能相互提供第三方保證。但以房產、土地、有價證券等資產提供抵（質）押的除外。

第三章 客戶信用等級評定
第十二條 客戶信用等級評定的對象指農信社已經或可能為之提供信貸服務的自然人、法人或其他經濟組織客戶。
第十三條 客戶信用等級分三等九級，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C。
1、AAA級：客戶的市場競爭力很強，管理水平很高，有很可靠、可預見的凈現金流量，短期和長期償債能力均具有最大保障，不確定因素對經營與發展的影響最小，對農信社的業務發展很有價值，信譽狀況很好。
2、AA級：客戶的市場競爭力強，管理水平較高，凈現金流量較好，短期和長期償債能力很強，不確定因素對經營與發展的影響很小，對農信社的業務發展有價值，信譽狀況較好。
3、A級：客戶的市場競爭力強，管理水平高，凈現金流量好，短期和長期償債能力較強，未來經營與發展易受外部不確定因素的影響，盈利能力和償債能力會產生波動，對農信社的業務發展有一定價值，信譽狀況好。
4、BBB級：客戶的市場競爭力一般，管理水平一般，凈現金流量一般，短期和長期償債能力一般，未來經營與發展受外部不確定因素的影響，盈利能力和償債能力會有較大波動，約定的條件可能不足以保障本息的安全。
5、BB級：客戶的市場競爭力較差，管理水平較差，凈現金流量較差，短期和長期償債能力較弱，經營與發展狀況不佳，支付能力不穩定，有一定風險。
6、B級：客戶的市場競爭力差，管理水平差，凈現金流量差，短期和長期償債能力較差，企業經營困難，支付能力具有較大不確定性，風險較大。
7、CCC級：客戶的市場競爭力很差，管理水平很差，凈現金流量很差，短期和長期償債能力很差，企業經營困難，支付能力很困難，風險很大。
8、CC級：客戶的市場競爭力很差，管理水平很差，短期和長期償債能力嚴重不足，企業經營狀況很差，促使企業經營好轉的內外部因素很少，風險極大。
9、C級：短期債務支付困難，長期償債能力極差，企業經營一直不好，基本處於惡性循環狀態，促使企業經營好轉的內外部因素極少，企業瀕臨破產。
每個信用等級可用「+」、「-」符號進行微調，表示略高於或略低於本等級，但不包括「AAA+」。
第十四條 客戶信用等級與農信社業務裙帶關系。
AAA級客戶：積極營銷，可以發放信用貸款；
AA級客戶：積極支持；
A級客戶： 還款意願強，還款能力有保障的，可以支持；
BBB級客戶：不能新建立信貸關系。以存量維護為主，伺機退出；
BB級以下客戶：制定退出預案，堅決退出。
第十五條 內部評級。
（一）、企業客戶信用等級評定是信用社對企業客戶授信的依據。在評定中應遵循「統一標准、程序評定、適時調整、客觀真實」的原則。
中型以上企業，是指資產總額1000萬元以上（不含）或年銷售收入3000萬元以上（不含）、或在信用社單戶貸款余額在500萬元以上（不含）的企（事）業法人和其他經濟組織、個體工商戶等。
小企業，是指資產總額1000萬元以下（含）或年銷售收入3000萬元以下（含）、或在信用社單戶貸款余額低於500萬元（含）的企業法人和其他經濟組織、個體工商戶等。
中型以上企業客戶信用等級評定指標分為市場競爭力、財務指標、企業管理三部分共16項指標（具體指標及測算方法見附件4）。
小企業客戶信用等級評定指標分為管理狀況、財務狀況、經營狀況三部分共36項指標（具體指標及測算方法見附件5）。
（二）、自然人客戶等級劃分為優秀(一級信用戶)、較好(二級信用戶)、一般三個等級，從個人品質、經營條件、經營能力、償債能力四個方面評定（具體指標及測算方法見附件6）。
內部評級的操作程序：
1、組織初評。經辦社組織客戶經理深入客戶調查。搜集生產經營情況、技術裝備狀況、領導者素質等相關資料，核實財務信息的可靠性和真實性。然後按照本辦法規定的評級指標和標准進行計算、評定，寫出初評報告，提交經辦社主任初審。
2、經辦社初審。經辦社主任對客戶經理提交的初評報告進行初審，擬定等級，確定意見，並將所有資料報市聯社評審。
3、市聯社評審。按照大額貸款審查程序執行，先經信貸管理部審查，再經貸款審批委員會（以下簡稱貸審會）審定。
第十六條 委託評級。對中小型企業的評級也可由農信社委託社會中介機構進行，委託評級的操作程序如下：
（一）發布公告。由市聯社通過媒體向社會發布公告，徵集願意與農信社合作的評級機構。
（二）接受報名。願意與農信社合作的評級機構應向所在地市聯社報名，中介機構並提供下列材料：
1、工商行政管理部門核發的《企業法人營業執照》和稅務管理部門核發的《稅務登記證》原件和復印件；
2、公司章程；
3、注冊資本驗資報告原件及復印件；
4、信用評級工作制度和內部管理制度；
5、最近三年的財務報表；
6、經物價部門核定或備案的收費標准；
7、辦公場所及組織機構的設置情況；
8、法定代表人及其高級管理人員（指副總經理以上人員）的身份證明復印件、簡歷及有關資料；
9、與農信社合作的工作方案
（三）對評級機構的調查、審查。市聯社應從以下方面調查、審查：
1、評級機構的信用評級流程是否合理；
2、評級機構的信用評級方法是否科學；
3、評級機構的專業評估人員是否具備相應資質；
4、評級機構是否建立實地調查、跟蹤評級、復評、迴避、保密、公示及評審委員會議事規則等制度；
5、與農信社合作的工作方案是否可行。
（四）確定合作評級機構。
（五）簽訂合作協議。
（六）委託評級。評級機構與企業簽訂評級協議書，支付評估費用，評級機構根據評級協議，按評級工作流程組織評定。
評級機構對客戶進行信用等級評定後，應向客戶和農信社出具評級報告。
（七）信用等級認定。農信社對評級機構評定的客戶信用等級進行審查認定，認為評級不準或與實際不符的，應責成進行信用等級調整。
第十七條 評級機構的管理。信用評級機構及其評估人員有下列行為之一的，農信社應取消其合作資格：
1、向農信社及徵信主管部門報送有虛假陳述或者重大遺漏的文件、資料；
2、對本機構的股東及有利益關系者進行評級；
3、同被評對象合謀篡改評級資料從而歪曲評級結果；
4、以承諾、分享投資收益或者分擔投資損失、承諾高等級、壓價競爭、詆毀同行等不正當競爭手段招攬業務，進行惡性競爭；
5、未經被評對象的同意將有關評級資料和信息向社會公布或泄露他人，但國家法律和行政法規另有規定的除外；
6、為委託人提供擔保；
7、高級管理人員從事與信用評級業務有利益沖突的兼職業務；
8、國家法律、行政法規及中國人民銀行規定的其他禁止行為。
第十八條 直接認同。對已經有評級結果的法人客戶，為簡化評級程序，按以下范圍和程序進行信用等級認定、引用工作。
（一）對評級結果直接認同的機構范圍
1、國有商業銀行、政策性銀行、全國性股份制商業銀行的省級以上機構；
2、經區聯社或同級聯社認可的信譽好、社會認知度高的境內外專業評級機構；
3、與區聯社或同級聯社簽訂評級結果相互承認的其他金融機構。
（二）對評級結果直接認同的客戶范圍
1、評定為AA級（含）以上的客戶；
2、評定為A級，但具有較強的市場競爭力，對農信社業務發展很有價值的客戶。
（三）直接認同的審批程序
1、《信用等級證書》是否在有效期內；
2、申請與農信社建立信貸關系時的經營狀況與評級時的狀況是否發生了不利於維持現有信用等級的變化；
3、在金融機構的履約記錄。
第十九條 信用等級的調整。客戶有下列情況之一的，是內部評級的，應及時進行信用等級調整；是外部評級的，應書面提請原評級機構進行信用等級調整，外部機構沒有調整的，農信社進行虛擬調整，並按虛擬調整後的信用等級調整授信額度。
（一）貸款利息清償超過三個月的客戶，信用等級調降為BBB級（含）以下；
貸款利息清償是指在評級時點企業應付未付經辦社的全部貸款利息，即積欠農信社的利息總額，但不包括政策性掛帳的欠息；
（二）或有負債超過凈資產50%（含）以上的客戶，其信用等級不得超過AA級；或有負債超過凈資產100%（含）以上的客戶，其信用等級不得超過A級；
（三）提供虛假財務報表的客戶，一經認定，信用等級調降為BBB級（含）以下；
（四）對會計師事務所出具否定意見的企業，直接認定為C級；會計師事務所拒絕發表意見或出具保留意見的企業，信用等級不得超過BBB級；會計師事務所出具帶說明的無保留意見的企業，信用等級不得超過A級；
（五）如果客戶在評級時，在農信社或其他金融機構有呆滯、呆帳、可疑或損失類貸款，信用等級不得超過B級（含）；
（六）有不良記錄或被人民銀行徵信登記系統記錄為不良信用客戶的，信用等級調降為B級（含）以下；
（七）因客戶生產經營不正常而無法提供評級所需報表、資料，且不能按期歸還貸款本息以及列入信貸退出計劃的客戶，信用等級不得超過CCC級。
（八）對現金流較為充分，效益狀況較好，規模較大，並且市場佔有率較高、具有一定壟斷性的客戶，可適當調高其信用等級。但最多隻能上調二級。其中，（一）、（四）、（五）、（六）不能上調信用等級。
信用等級的調整原則上由原等級審定機構調整，但上調等級超過其審批許可權的，應報有權審批部門審定。
第二十條 對一段時間內在兩個（含）以上網點交替有融資業務關系的客戶，原則上由其基本賬戶所在網點負責評級工作；客戶基本賬戶不在信用社或與基本賬戶開戶網點沒有信貸關系的，原則上由最後發生業務的網點負責；也可由市聯社指定一個網點負責。評級時，各相關網點應充分協調，對同一個客戶只能有一個評級結果。

⑸ 工商銀行小企業貸款都要評級授信嗎

是的
工商銀行辦理不是企業信用評級，銀行出具的只能是資信證明，用來貸款的。專如果要辦理企屬業信用評級證書和企業信用報告，應當找專業的第三方信評機構，值得注意的是，現在國家信用體系建設，明令禁止了政府部門以及下屬的機構來做評級，第三方信評機構都需要在當地工商局注冊，並有發改委下發資格證書，並在當地政府擁有備案證，才算正規的信評機構。
希望能夠幫助到你，望採納！

⑹ 企業提供的銀行資信等級A、AA、AAA是怎麼判別的標準是什麼

業信用等級分為AAA、、A、B、C五個等級：

1、AAA企業。得分為90分（含）以上，且資產負債率、利息償還率和到期信用償付率指標得分均為滿分，現金流量指標得分不得低於5分，有一項達不到要求，最高只能評定為AA級。

2、AA級企業。得分為80分（含）～90分（不含），且資產負債率、利息償還率指標得分均為滿分，到期信用償付率指標得分不得低於10．8分，現金流量指標得分不得低於3分，有一項達不到要求，最高只能評定為A級。

3、A級企業。得分為70（含）～80分（不含），且資產負債率指標得分不得低於5分，利息償還率指標得分不得低於8．1分，到期信用償付率指標得分不得低於9．6分。

4、B級企業。得分為60分（含）～70分（不含）；或得分在70分以上，但具有下列情形之一的：

（1）屬於國家限制發展的行業；

（2）資產負債率得分為5分以下；

（3）利息償還率得分在8．1分以下；

（4）到期信用償付率得分在9．6分以下。

5、C級企業。得分為60分（不含）以下；或得分在60分以上，但具有下列情形之一的：

（1）生產設備、技術和產品屬國家明令淘汰；

（2）資不抵債；

（3）企業已停產半年以上；

（4）存在逃廢銀行債權的行為；

（5）利息償還率得分在2．7分以下；

（6）到期信用償付率得分在3．6分以下。

(6)金融機構信用評級授信擴展閱讀：

銀行資信等級的特點：

1、綜合性：

企業信用評級的內容比較廣泛，它是對企業資信狀況的一次全面評價，具有綜合性的特點。通常企業是指依法設立的以營利為目的從事生產經營活動的獨立核算的經濟組織，不實行獨立核算或未得到國家法律認可的社會經濟組織，都不能稱為企業。

企業信用評級要對借款企業借款的合法性、安全性和營利性等作出判斷，並要承擔調查失誤和評估失實的責任，必須對企業進行全面調查和綜合分析，包括領導素質、經濟實力、資金結構、履約情況、經營效益和發展前景等各方面因素。

2、時效性：

證券評估通常是在發行前評估，叫做「一債一評」，或「一票一評」，目的是為投資人或債權人提供信息，要以證券有效期為准。而企業信用評級不同，在資信等級評出以後，一般有效期為三年，三年以後要重新評級，它具有一定的時效性。

3、復雜性：

由於企業的性質不同，有工業企業、商業企業、外貿企業、建築安裝企業等等；不同的企業有著不同的行業特點和資金結構，信用評級的重點和要求都不相同，因而企業信用評級要比證券信用評級復雜得多。

4、信息性：

企業信用評級將為國家宏觀調控提供比較完整的有關企業資信狀況的信息，由於信用評級內容全面，方法科學，而且評估人員多為專業人才，因而評估結論具有相當的權威性，不僅可以為貸款銀行作為貸款依據，而且還可為各個方面的投資者提供資信信息，有助於對金融市場的宏觀管理。

⑺ 是不是所有的貸款都要先授信按揭呢按揭要不要信用等級評定如何評定按揭貸款的調查報告如何寫

公司的貸款都是先要向總/分行申請授信額度，額度批下來之後再在授信里的上限申請貸內款，而且每容筆貸款都要進行申請，寫報告等等，不贅述。

按揭是需要登陸人民銀行徵信系統查詢個人徵信，並要把徵信報告列印出來做審批之用。徵信報告中若有不良或逾期（包括信用卡、貸款等等）記錄，需要逐一進行解釋，若是有嚴重逾期，審批會有較大阻礙。

按揭調查報告基本上就是先敘述借款人及其配偶/共同借款人的基本情況（包括徵信情況等），然後是貸款用途（購房、裝修、經營性等），最後是風險評估，樓盤及周邊狀況（現在的話可能要加上政策調控風險），借款人的還款能力（第一第二還款能力）等。

簡單的大概就是這些，調查報告都有基本的格式，可查詢舊的檔案，若你手上沒有，可找信貸部查詢，再不行，和審批崗的人多溝通溝通，向他們請教，若你夠煩，他們會拿一份讓你自己去看。格式大概就那樣，改下裡面的數據就可以了，要是每筆按揭都要自己去構思去寫整篇報告，估計所有的信貸人員都瘋了。

⑻ 農村信用社辦理個人客戶評級授信業務應遵循什麼原則

「信用一證通」是農村信用社為客戶提供的集信用證、貸款證、活期存摺為一體版的金融服務工具，是權客戶信用資信證明，憑證可直接到發證信用社貸款。
「信用一證通」使用對象為農戶（居民）、個體工商戶和個體私營業主，必須符合以下條件：
1、具有本鄉（鎮）戶籍或穩定的經營場所；
2、具有完全民事行為能力，遵紀守法、誠實守信；
3、具有積極發展經濟、創收致富意願；
「信用一證通」實行「一戶一證」制。農戶（居民）、個體工商戶和個體私營業主自願向所在地信用社申請並填寫「信用一證通」發證申請表，申請人簽字蓋章。
農村信用社審核後，應對其經濟狀況、生產經營能力和信用程度等進行調查、資信評定，建立經濟檔案，核定授信額度和有效期。
原則上對授信金額在5000元以上的，需辦理擔保、抵押、質押、聯保等有關手續後發證，核定的貸款額度需在「信用一證通」上登錄。

⑼ 銀監會 同業統一授信的金融機構是否需要信用等級評定，還是可以只授信不評級

可以的，因為財務數據經營狀況都是一樣的，只是換個機構而已