⑴ 為什麼看不了中國農村金融服務報告
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⑵ 金融危機的原因
美國金融危機表面看是由住房按揭貸款衍生品中的問題引起的，深層次原因則是美國金融秩序與金融發展失衡、經濟基本面出現問題。 金融秩序與金融發展、金融創新失衡，金融監管缺位，是美國金融危機的重要原因。一個國家在金融發展的同時要有相應的金融秩序與之均衡。美國在1933年大危機以後，出台了《格拉斯-斯蒂格爾法》，實行嚴格的分業監管和分業經營。在隨後近60年裡，美國金融業得到了前所未有的發展，但在其高速發展的同時，金融市場上的不確定性相應增加。1999年美國國會通過了《金融服務現代化法案》，推行金融自由化，放鬆了金融監管，並結束了銀行、證券、保險分業經營的格局。 此外，金融生態中的問題，也助長了金融危機進一步向縱深發展。金融生態本質上反映了金融內外部各要素之間有機的價值關系，美國金融危機不僅僅是金融監管的問題，次貸危機中所表現出的社會信用惡化、監管缺失、市場混亂、信息不對稱、道德風險等，正是金融生態出現問題的重要表現。 從1999年開始，美國放鬆金融監管使金融生態環境不斷出現問題。金融衍生品發生裂變，價值鏈條愈拉愈長，終於在房地產按揭貸款環節發生斷裂，引發了次貸危機。華爾街在對擔保債務權證(CDO)和住房抵押貸款債券(MBS)的追逐中，逐漸形成更高的資產權益比率。各家投行的杠桿率變得越來越大，金融風險不斷疊加。 美國金融危機的另一原因還在於美國經濟基本面出了問題。20世紀末到本世紀初，世界經濟格局發生了重大調整，世界原有的供需曲線斷裂，出現了價格的上升。美國採取了單邊控制總需求的辦法，使得原有的供給缺口不斷擴大，物價持續上升，就業形勢出現逆轉，居民收入和購買力下降。 過去60年，美國經濟增長和國內消費超出了本國生產力的承受能力。一方面，美國在實體經濟虛擬化、虛擬經濟泡沫化的過程中，實現不堪重負的增長；另一方面，美國把巨額的歷史欠賬通過美元的儲備貨幣地位和資本市場的價值傳導機制分攤到全世界。這增加了美國經濟的依賴性，動搖了美國經濟和美元的地位和對它們的信心。 次貸危機之前美國政府出台的一系列限制進出口的法案和政策，是導致經濟環境走弱的重要因素。在進口方面對發展中國家製造各種貿易壁壘，在出口方面又對技術性產品設限，這些政策直接推動了美國物價的上升，減少了美國的就業機會，抑制了國內的經濟創新動力，這也是金融危機爆發的重要誘因。
⑶ 理財室內可以擺放存款保險宣傳牌嗎
日前，中國人民銀行發出通知，授權參加存款保險的金融機構自2020年11月28日起使用存款保險標識，並於11月7日起在河北省內丘縣、山西省臨汾市等11個市(縣)內先行啟用。
存款保險標識有助於廣大儲戶方便識別參加存款保險的金融機構，更好地了解其存款受到國家存款保險制度的保障權益。
存款保險於2015年開始落地，能夠為全部投保機構99%以上的存款人提供全額保護。去年包商銀行被接管，正是由存款保險基金提供資金，對各類債權人特別是近500萬儲戶、20萬個人理財客戶和3萬戶中小微企業的合法權益給予充分保障。
但是，對於存款保險這一事關切身利益的重要保障，普通消費者仍知之甚少。
央行公布的《2019年消費者金融素養調查簡要報告》顯示，在第二次消費者金融素養問卷調查中，僅有50.32%的消費者能准確回答《存款保險條例》規定的最高償付限額，較2017年的問卷正確率還下降了0.19 個百分點。
這顯然不利於存款保險發揮維護金融穩定的作用。
存款保險不僅通過立法形式，宣布對眾多一般存款人的存款提供明確的法律保障，還能形成「存款有安全保障」的穩定預期，從而進一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，切斷恐慌情緒和風險在金融機構之間的傳染鏈條，防止個體風險引發連鎖反應，避免因個別金融機構出現問題而引發更大風險。
要形成穩定強大的金融安全生態環境，公眾亟需加強對存款保險的認知程度，比如，每一位儲戶都應該知道，自己存錢的銀行是否參加了存款保險、存款保險能夠提供什麼樣的保障等。
因此，使用存款保險標識是普及存款保險極為關鍵的一步。消費者在銀行里看見存款保險標識，有助於他們更好地了解其存款受到國家存款保險制度的保障權益。這能幫助穩定公眾信心、提升銀行體系穩健性。
特別是農信社、農商行等農村金融機構，更需要推動這項工作的進程。農村金融機構存款人的金融知識和抗風險能力相對較弱，一旦出現某些突發情況或傳聞，他們更容易產生恐慌情緒。
從央行提供的參保機構名單來看，絕大多數農信機構和村鎮銀行均已參加了存款保險。對這些機構來說，啟用存款保險標識，並積極做好相關宣傳工作，讓儲戶清楚它們的存款和大銀行存款享有同樣的法律保障，有助於提升儲戶的信任度，從而提高其信用和競爭力。
從更高的層面來看，這項工作也有助於推動各類銀行業金融機構同等競爭和均衡發展，並逐步完善多層次、廣覆蓋的中小金融機構體系，豐富金融服務和供給，提升金融普惠水平。
( 編輯：孟茜雲 )
⑷ 中國利率市場化的進程是什麼
利率抄市場化是政府或貨襲幣管理部門逐步放鬆乃至放棄對利率的直接控制或限制，讓資金市場供求關系去決定利率水平的一個利率決定機制的變遷過程，以達到資金優化配置的目的。中國利率管理體制的改革已經歷經了20多年，其目標是建立以中央銀行利率為基礎、以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制，並且已在放鬆利率管制、推動利率市場化方面取得了很大的進展。1993年《關於建立社會主義市場經濟體制改革若干問題的決定》和《國務院關於金融體制改革的決定》最先明確利率市場化改革的基本設想；1995年《中國人民銀行關於「九五」時期深化利率改革的方案》初步提出利率市場化改革的基本思路。
⑸ 農村商業銀行（信用社）招聘(計算機類)考什麼
過去幾年以來，我國經濟改革事業最令人興奮的"狂飆突進"事件發生在金融業。可惜的是，銀行業的改革雖在推進，步子也不能說不大，但仍然基本上在原來的國有銀行部門內部打圈圈，所有制歧視問題很嚴重。與此對比，證券業改革的大踏步邁進卻給人以深刻印象：私企上市限制和股份制銀行上市限製得到放鬆，《基金法》正在起草，開放式基金和私募基金行將推出，諸如此類，不一而足。
為什麼銀行業的創新就不如證券業？原因之一應該是銀行業一直由國有銀行壟斷，受巨額呆帳、呆滯帳之累，已經到了身染沉痾、積重難返的地步。與之相比，證券業簡直是一張白紙，可以寫最美的文字，畫最美的圖畫。當然證券業從一開始就走了彎路：上市公司都必須是國有企業（特權化）；股票得分a股和b股（市場分割），或者國家股、法人股、個人股（等級化）；只要有風險，就棄用或者不啟用某項金融工具--比如我們的國庫券回購市場曾經一度關閉，股指期貨遲遲未推出（單方面強調防範風險）。但是，證券業較年輕,病症相對而言要比銀行業輕了許多，只要葯方對頭，不僅可以痊癒，而且可以輕裝上陣。
銀行業的改革主要集中在國有銀行內部的調整。從方法論角度看，領導者所遵循的解決問題思路是結構-行為-績效範式(structure-behavior-performance paradigm)：即局限於先從銀行結構看各銀行的現有功能及其行為，然後看其行為所實現的績效。對於銀行改革來說，遵循這種範式是有其局限性的，它主要著眼於原有結構內部的修修補補、拆拆裝裝，或者把雜牌軍收編到正規軍系列當中，比如把城市信用社改頭換面為城市銀行，把農村信用社看作為准國有銀行。這樣，銀行改革舉措不少，老問題卻還沒有改掉。此外，這種改革思路導致有大一部分需要發揮的功能還沒有銀行或者其他信用機構去發揮。舉一個例子：在我國農村地區，四大國有商業銀行基本上在從農村收縮業務，農村合作基金會去年已經清理撤並，農村信用合作社是發放三農貸款的最主要機構，但已經基本失去合作金融的性質。根據中國社科院農村發展所課題組對全國五個省中五個村的金融服務需求最新調研結果，這些現有正式金融機構已經不能滿足農民的金融服務需求。五個村中，唯獨溫州的一個村的金融服務需求滿足得好，其原因是當地的地下錢庄和非正式金融服務體系發展得好，盡管它們?quot;非法"的（何安耐/胡必亮主編，2000年）。最近江蘇農村信用社的改革採取了撤銷基層農村信用社的法人資格，實行縣聯社一級法人制度。卻勿論撤銷基層法人資格是否合法合規可見，農村信用社試點結果將是信用社離農民越來越遠那是肯定的。結構視角下的銀行和信用體制改革忽視了回答改革的目的是什麼、銀行和信貸業作為一個系統（system）到底應該承擔什麼功能(function)這類基本的問題。一種更好的銀行和信用體系改革思路應該是從該系統的功能出發，探究需要什麼樣的信用制度、信用機構、規則等等來承擔這些功能。
證券業的改革除了其現有結構內部的改革之外，有更大一塊內容涉及在現有證券業務邊界之外的增量改進，也就是大量的金融創新。開放式投資基金即將出台，《基金法》即將出台，私募基金出台問題也提到了日程上。這種原有證券業務邊界之外的增量改進，從方法論上看，實際上是無意識地遵循功能-結構-範式(functional-structural approach)的結果；如果從演化角度看，有些像是無意識地遵循功能-發生學-範式(functional-genetic approach)的結果。功能-結構-範式是德國著名社會學家盧曼(niklas luhmann)提出來的，功能-發生學-範式的形成也與他的貢獻有關聯（willke, 1993年, 第6-7頁）。筆者去年年底曾向德國中國問題專家何夢筆教授探討過這類方法論問題。最近美國著名金融學家博迪在北京作報告，也建議我國金融學家多注意從金融的功能出發去看金融問題（博迪，2000年），這一方面為我國學界開闊了思路，另一方面說明了我國對社會科學方法論的研究一直來重視不夠，不能把一些已經規范、成型的東西及早吸收，以至於博迪教授能夠語境四座。看來我國經濟學家應該多從其他學科吸收方法論養分，包括從社會學。
功能-結構-範式的要義在於：在一個系統(system)形成過程中，得關注系統與環境(environment)的功能關系，比如證券業系統與整個金融業系統的功能關系、或者與整個中國經濟乃至與全球經濟的功能關系；從系統的功能出發，我們為實現這些功能而發展一些規則和制度，對系統結構化，這一方麵包括對現有系統內部構造進行優化，另一方面在系統中加入一些現有系統中尚未存在的必要因素，這類因素可能是隨後構成一個子系統 。實際上，我國考慮開放式投資基金、私募基金和股指期貨出台，均屬於此意義上的增量改進；如果我們從功能出發來看我國證券業制度、機構和規則從無到有的演化過程，換句話說，如果我們是從演化角度看證券業功能的實現過程，那麼功能-發生學-範式與上述功能-結構-範式一樣適用。兩者均強調系統形成過程(systembilng)，只不過後者更強調生物學特徵，如演化/進化(evolution)和發生學(genetics)的維度。
私募基金的功能是多方面的。比如它能滿足這樣一種需求：有一部分投資者擁有萬貫家財，看中某一高風險創業投資項目，因而在基金管理人的安排下，共同為該項目籌資，至於它的銷售與贖回（涉及投資者的退出機制）都由基金管理人私下與投資者協商進行。包括監管者在內的證券業人士恰恰是因為看到了私募基金的某種功能，從而考慮到?quot;零星構建"（在哈耶克的意義上）這樣一種制度安排的必要性和可行性，最終將促成證券業系統中這一"子系統"的形成。
功能視角與一般經濟學中的需求導向(demand-orientation)觀點是一致的：市場上的供給者必須面向需求，類似地，制度供給者必須面向制度需求者的需求。這里，需求的滿足就是實現功能。上述需求面向型制度安排與下?quot;需求"面向型制度安排是截然不同的，有著質的差別：有些決策者今天認為我要這么來，明天想那麼來，乾脆想怎麼著就怎麼著得了，這不也是功能視角的結果嗎？問題沒那麼簡單。前一種需求面向型制度安排面向的是制度需求者/消費者的需求，在其中，消費者主權發揮了作用；後一種"需求"面向型制度安排所面向的是制度供給者本身的"需求"，因為不成其為真正的需求面向型制度安排，而體現一種專斷獨行的自行裁量權，在其中，制度生產者在行使本該由消費者行使的"主權"。
據《中國證券報》最新報道，隨著中國證券市場市場化進程的推進，中國證券市場監管思路發生了從控制風險思路轉向揭示風險思路的轉變。這一轉變非同小可！這正是投資者/需求者所需要的。投資者對風險的偏好程度不同，有些人屬於風險中性型，有些人屬於風險偏好型。一般來說，風險與回報存在對稱關系：低風險，低回報，比如國庫券市場情況；高風險，高回報，比如股市的情況，私募基金的情況，股指期貨的情況。讓不同風險偏好的人都能滿足其需求，就需要多種多樣的投資工具，包括私募基金、股指期貨等等。
如果銀行主管部門能夠從各種制度安排的功能、需求出發看問題的話，我們的銀行改革可能就會走得快一些，目標取向也會明確一些（那就是金融服務需求取向）。如果銀行主管部門多學一點證券業主管部門，思路也能從控制風險思路到揭示風險思路，那麼能夠更多面向民營企業（這就是一種功能！）的民營銀行就會加入我國的銀行業，溫州的地下錢庄和成會就會正式化和合法化，它們可以通過風險定價來提供金融服務，獲得相應回報。監管部門就可以通過加強風險監測和監管取?quot;不發展"戰略。而恰恰是由於我國銀行主管部門片面重視現有結構/系統的穩定，即片面重視抑制金融風險和保持金融與社會穩定，從而抑制和禁絕這方面的制度創新--於是制度供給者的"需求"（即對穩定和聽話的"需求"）替代了制度需求者的需求（即民營銀行這一制度安排的需求），銀行系統本身也因此陷入一種國有銀行壟斷、壞帳率高、效率低的低水平"均衡"當中，而尤其說這是一種"均衡"，毋寧說是一種"非均衡"狀態，因為國有商業銀行高額不良貸款問題仍在累積，"火山"仍在冒煙。看來是銀行主管部門學習運用功能論的時候了。
參考文獻：
1. willke, helmut: systemtheorie: eine einfuehrung in die grundprobleme der theorie sozialer systeme, 4. ueberarb. auflagage, gustav fischer verlag, stuttgart/jena 1993
2. 博迪，茲維："金融學研究的新方法：功能觀點"，載《經濟學消息報》，2000年12月1日，第三版
3. 何安耐、胡必亮(主編)：《農村金融與發展--綜合分析、案例調查與培訓手冊》，經濟科學出版社，北京，2000年。