中國金融機構經營管理的優勢

『壹』 談談你的做銀行工作優勢,怎麼做,談談金融業的發展

後危機時代金融業的發展
摘要：隨著危機的緩和，既而進入一個相對平穩期。但是由於固有的危機並沒有或是不可能完全解決，而使世界經濟等方面仍存在著很多的不確定性和不穩定性。它就成為一種緩和與未知的動盪並存的狀態。
種種跡象表明，當前經濟已渡過最困難時期，開始步入緩慢復甦的後危機時代，這是經濟周期中一個極為復雜、關鍵的階段，傳統發展方式面臨打破，新的發展模式亟待確立，孕育新一輪技術突破，催生新一輪產業變革，創造新一輪發展需求。在此背景下，應對危機，既要切實抓好當前，全面完成保增長、保民生、保穩定任務，又要及早謀劃長遠，推動國民經濟轉型升級，邁上新的台階。
關鍵詞：金融危機 影響 金融 發展
正文
一、危機的根源
經濟理論中有一個重要問題是與金融作用相關的，它可以看作是經濟學中最先進的組成部分。這里應當考慮到，當前的危機可以看作是全球自由化模式的危機，證明現代世界經濟結構的基礎和自由經濟理論的絕對優勢已經不復存在。這主要是因為，在世界社會主義體系衰落之後及其後來的自由主義傾向的市場化改革中，從20世紀70年代末期興起的理論與實踐中的自由主義「革命」得到了加強，並且在金融系統的運行中得到了最充分的體現。國家調控的、甚至在實施大規模私有化條件下都運行良好的實體經濟，由於必須維護國家競爭力等原因，仍然保存了壟斷性結構，從而沒有真正成為實行自由經濟模式的陣地，而金融領域的國家監管機構幾乎被取消，取而代之的、實施有效監管的超國家機構卻沒有建立。
因此在理論和實踐中，自由主義在其最後的、危機前的意義上可以被看作是其與工業資本主義的長期競爭中獲勝的金融資本主義。
在資本高速流動條件下金融市場的活動超越國界的事實，使它們成為全球經濟的急先鋒，並且因大規模引入現代信息技術而得到強化。如果以前國家金融市場的最終目標是，創造把儲蓄轉變成投資的有效機制以確保國民再生產的正常運轉，那麼現階段的情況則是國家金融融入了與實體經濟相脫離並在不同大陸之間存在緊密聯系的全球體系，而向全球資本主義時代過渡的設想就自然而然地首先得到了金融領域的支持。
在這樣的新形勢下，已經形成了世界經濟體系的內部非一致性和非耦合性，在作為實體經濟的國內市場相對封閉的條件下，與金融市場的大規模自由化所造成的經濟活動的不相容和沖突有一定聯系，從而強化了金融開放對民族經濟利益的孤立，並由此使金融更加脫離生產。換言之，作為全球體系中的自主運行的部分，金融領域的自我循環造成了虛擬經濟與國民再生產領域繼續發展的生產之間的危險落差。
二、金融危機對我國金融業的影響
2008年底全球金融危機惡化以來，中國迅速採取了積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，並實施一攬子宏觀政策和微觀實施計劃應對國際金融危機，取得了明顯成效，目前看，中國經濟已經率先從金融危機中復甦，中國的銀行業也成功經受了金融危機的考驗，顯現了中國此前多年金融改革所產生的積極效果。經過危機的洗禮，我們看到中國的金融業已經取得了長足的進展，但是依然有不少的壓力正在逐步呈現出來。
1、高資本消耗業務模式導致資本充足水平回落。
保持充足的資本金比例是中國銀行業能夠成功應對此次危機的重要原因之一。不過，為了滿足監管部門對資本充足監管的審慎要求，經歷了大規模放貸的商業銀行重新面臨補充資本金的壓力。這一方面反映了中國銀行業的發展路徑依然以外延擴張為主要特徵，這種業務發展路徑是典型的高資本消耗特點，風險權重高的貸款業務佔比居高不下，對資本充足率提出了高的要求。盡管說在利率管制條件下，這種嚴重依賴利差收入的業務模式有其現實合理性，但是也凸顯出中國銀行業盈利能力降低、以及資本金補充渠道並不順暢的缺陷。
2、政策逐步淡化退出需要控制好節奏，否則可能使信貸出現較大幅度波動。
美國美聯儲現任主席伯南克近期一直在強調寬松的貨幣政策如何退出，以增強全球金融市場對於美元的信心。中國經濟比美國經濟觸底復甦更早，因此同樣面臨類似的問題，例如，反危機、超常規擴張性的積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策如何逐步退回到適度寬松的貨幣政策，在實體經濟穩定復甦之後，適度寬松的貨幣政策如何平穩退回到中性的貨幣政策，以及在實體經濟呈現物價壓力時及時從中性的貨幣政策轉向適度從緊的貨幣政策，都是未來一段時間內必然要面臨的一個重要調整。在這個轉換的過程中，涉及到對實體經濟復甦程度和趨勢的復雜判斷，如果政策退出的力度和節奏掌握失當，就可能導致銀行體系信貸市場的大幅波動。同時，從2009年以來擴張性政策的特徵看，信貸投向十分集中於期限較長的大型基礎設施，因此貨幣政策調整的餘地較小，因為以2009年投放的項目看，2010年以及以後幾年的信貸增長都不太可能出現大幅的回落與壓縮，以避免出現半拉子工程等問題。
3、銀行業在融資結構中比重過高，間接融資承擔了大部分經濟波動的風險。
中國現有的融資結構中，間接融資佔比非常大，直接融資比例非常小，自1992年至今，間接融資比重平均超過80％。2009年上半年信貸投放7.36萬億，同比多增4.9萬億元，占整個融資市場的86.9％，相比較而言，企業債券、國債及股票2009年上半年累計僅占融資市場的13.1％。經過這一輪的高速的信貸投放，強化了銀行在整個融資結構中的地位，使得商業銀行體系在事實上面臨著較大的系統性風險，也使得經濟周期波動的風險不能有效分散到金融市場上。
4、地方政府投融資平台凸顯風險隱患。
在高速信貸投放的主體中，以加速城市化為主要投資線索，地方政府的投融資平台是其中最為活躍的融資主體，包括地方政府組建的城市建設投資公司、城建開發公司、城建資產經營公司等。自2008年底以來，地方投融資平台的數量和融資規模呈現飛速發展的趨勢，據初步統計，目前全國有接近4000各級政府投融資平台，2008年初，各種投融資平台的負債總計1萬多億元，到2009年中，則迅速上升到5萬億元以上，其中絕大部分來自於銀行貸款，這類貸款以中長期貸款為主。如此快速的信貸增長，不僅加大了地方政府的債務負擔，而且貸款都集中在回收周期比較長的基礎設施領域，也增大了貸款的集中度風險。從趨勢看，在此前幾次的大規模基礎設施投資中地方政府通過借款所進行的投資，最終帶來的城市價值的提高都能夠償還此前的借款，這包括城市投資環境的改善以及土地價值的增值等等，因此，這一次的地方投融資平台的償還能力，實際上取決於中期中國的城市化進程所帶來的市場投資機會和資產重估的機會。
5、經濟結構調整力度加大，資產質量壓力面臨考驗。
雖然截至2009年6月末，中國境內商業銀行繼續保持「雙降」，不良貸款余額5181.3億元，比年初減少421.8億元；不良貸款率1.77%，比年初下降0.65個百分點，但隨著中國經濟在危機沖擊下企穩復甦，宏觀決策者必然會將政策的重點從刺激經濟轉向結構調整，這包括產能過剩行業的調整，以及對特定行業的調整等等。從宏觀趨勢看，中國經濟爭面臨從外需占據主導地位轉向擴大內需的過程，中間面臨許多產業和資源的重新配置，也考驗銀行的風險把握能力。
6、資產價格泡沫形成的條件已經具備，銀行資金的流入需要關注。
在應對危機的擴張性政策推動下，中國的資產價格在2009年出現了強勁的上揚，特別是房地產市場，其價格上漲速度超乎市場預期，不少城市的價格已經上漲到2007和2008年年金融危機爆發之前的歷史高點，不少城市的土地拍賣不斷刷新土地價格的記錄。這些行業，特別是房地產行業與銀行業的互動關系異常緊密，銀行面臨的挑戰在於，一方面要嚴格控制資產市場大幅上揚可能帶來的風險，同時，從1998－1999年中國經濟所經歷的二次探底經驗看，在實體經濟確認復甦之前，擴張性的政策基調都不太可能出現根本性的轉變，充其量只能是在現有的政策基調下的政策微調，同時銀行還需要在控制風險的基礎是告知房地產市場進行適度的支持，以發揮房地產市場對於內需的帶動作用。
三、我國金融業的應對措施
1．金融機構應加強對風險控制的重視
在經濟持續快速增長和流動性較為寬裕的背景下，投資者對經濟發展的前景較為樂觀，往往會低估風險。但是經濟發展具有周期性，處在經濟周期上升階段的經濟主體基於盲目樂觀情緒購買的資產不一定就是優質資產。美國次貸危機就是一個最新的例子。低利率和房價上漲使房地產市場的投機氣氛迅速激發，然而在利率提高和房價持續走低後，次貸危機迅速暴露。因此，作為經營風險的金融機構，永遠要將風險控制放在第一位。以商業銀行為例，近年來，我國的商業銀行紛紛完成了股份制改造，各家銀行十分重視利潤的增長，紛紛加大了信貸投入。與此同時，在我國市場上也存在著低利率和局部地區房價上漲過快的問題，因而住房抵押信貸一直被認為是優質資產。雖然我國的情況與美國有所不同，但是我國的金融機構包括商業銀行有必要吸取美國、歐洲等國有商業銀行在此次危機中遭受損失的教訓，保持清醒的頭腦，從預防經濟周期波動和外部沖擊的角度出發充分估計風險，實現自身的穩健經營和持續發展。
(1)加強個人徵信體系建設，提高徵信體系數據質量
在抵押品持續升值的背景下更要重視貸款管理的基本原則，即收入所得是第一還款來源，而不是過度依賴第二還款來源。所以必須針對貸款者的所得情況進行徵信，而不是僅憑貸款者自己提供的數據。因此我國商業銀行接受個人住房貸款申請後，應及時通過中國人民銀行個人信用信息基礎資料庫對借款人信用狀況進行查詢；貸款申請批准後，應將相關信息及時錄入個人信用信息基礎資料庫，詳細記載借款人及其配偶的身份證號碼、購房套數、貸款金額、貸款期限、房屋抵押狀況以及違約信息等。
(2)關注貸款抵押物的價格風險
抵押物價格風險指隨著經濟環境、房地產市場狀況的變化而導致房屋價格下跌的風險。按揭貸款期間發生突然變故，貸款人無法償還銀行貸款時，銀行不得不面對抵押物的處置問題，一旦房價下降，房屋處置變現後就不能補償銀行貸款的損失。而目前我國房地產市場正處於上升周期，房價上漲較快，在這種情況下，商業銀行不僅要對商品房實行價格，而且要對二手房交易價格、上市後房改房的交易價格進行監督與管理。通過建立科學的定價、估價管理制度使各類房屋成交價格最大限度地接近市場實際價值，以達到規避個人住房貸款業務價格風險的作用。
(3)正確認識評級機構的評級風險，審慎調整風險標准
在美國這次危機中，評級機構有著不可推卸的責任。眾多投資者由於盲目信任評級機構對次貸的評級，而對次貸證券進行了巨額的投資，因此遭受了巨額的虧損。我國資產評估機構是重要的市場中介機構，商業銀行往往根據資產評估機構的報告確定抵押物的價值，進而確定發放貸款的金額、利率和期限等要素。信譽好的評估機構不但能夠為銀行提供客觀公正的評估結果，有助於減少房貸風險，提高信貸資源分配效率，還能根據宏觀經濟的走勢，合理確定資產的市場價格和未來風險。同時，商業銀行還應建立規范的評估報告復核制度，該制度不但可以確定資產評估機構股價的准確性，還能有效防止資產評估機構評估的隨意性，從而達到降低信貸風險的目的。
2．金融機構應兼顧加強創新和完善監管
在美國的次貸危機中，金融創新一方面通過廣泛的證券化分散了美國房地產融資市場上的風險，另一方面也加劇了金融風險的傳染性和沖擊力，造成了難以計量的損失。因此，我國要在不斷加強金融創新的同時，完善對相關產品的監管。
(1)要加強金融創新
在經濟金融全球化的背景下，金融市場工具的創新正在不斷加快，如果不能跟上這一發展趨勢，就會在將來的全球化金融競爭中處於相對不利的位置。就目前而言，對金融衍生產品以及一些復雜金融產品的定價能力是我國金融機構的薄弱環節，因此，要努力提高定價能力，確保對風險一收益進行較為准確的評估。
(2)要正確認識金融衍生品市場的發展
衍生品市場的發展是一把「雙刃劍」，其產品雖然可以對沖和分散風險，但不會消滅風險。層出不窮的金融衍生產品拉長了資金的鏈條，美國的次貸危機就是通過MBS，ABS、CDO等典型的金融衍生工具，使得高風險的房地產資產以證券化方式進入投資市場。目前，我國正處於發展金融衍生品市場的初期階段，雖然規模較小，但是要從起步階段就注意有效控制和化解市場風險，提高銀行業的信用風險管理水平，審慎穩步地開展資產證券化。
(3)要盡快完善金融監管
在金融創新過程中要搞好相關政策法規的配套，加強對金融創新產品尤其是金融衍生產品的監管。通過盡快完善相關的監管框架，明確風險資本管理政策，加強並完善對場外交易的監控，強化對金融機構的風險提示等措施，不斷提升監管水平。
3．抓住宏觀調控契機，調整公司銀行信貸投向
中國政府為應對金融危機，採取了一系列的宏觀調控政策，實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，加大金融對經濟發展的支持力度。在這樣大環境下，商業銀行要善於駕馭國家的宏觀調控政策，加快業務結構和收入結構調整，加大業務整合能力和風險控制控制能力。中國政府為應對金融危機，解決實體經濟增速放緩問題，出台了十大產業調整和振興規劃。商業銀行信貸業務要根據經濟形勢的需要，特別是公司銀行業務要進行重新的定位和更多的、實時的信貸政策調整，緊緊抓住國家重點支持的項目和工程，這些項目和工程相對利潤收入保障可靠，風險相對較小和可控，是銀行必須積極爭取的優質項目。同時，國家的政策給予了傳統的優勢產業，以及一些弱勢行業和亟待發展產業都提供了更多的發展空間，商業銀行必須抓住這樣的歷史性機遇，為這些產業提供更多、更好的金融服務，大力支持產業結構調整，同時調整銀行信貸政策，防範相關行業的金融風險特別是系統性的新型風險。
參加銀團貸款，既可以分散風險，又能加大銀行間的合作和交流，構建和諧有序的、公平的市場競爭。國內各主要商業銀行在全國銀行業協會的協調下，簽署了相關的協議，人民幣30億元（部分地方銀行業協會等自治組織確定為20億元人民幣）以上的貸款一般採取銀團貸款形式。對於中小股份制銀行而言，即便作為牽頭行的機會不多，但至少也可以作為參加行，分得這些大額優質項目的部分貸款額度。當然，還可以採取間接銀團貸款的方式，從國有大銀行購買銀團貸款，以調整信貸結構。
並購貸款的推出，為銀行增加了新的信貸產品，以及為銀行帶來了新的利潤增空間，必須把握住及利用好。
4．事在人為，加大金融界培訓和再學習力度
銀行作為有責任感的企業，應當承擔起應負的社會責任。促進就業和社會穩定是構建和諧社會的重要因素。因此，在沒有增加員工數量的條件下，要做好現有或新增的工作，加大培訓力度，提高員工素質，是一種行之有效的辦法。中國銀行業需要加大培訓和再學習的力度，努力使員工更新知識結構，掌握最新的專業和管理知識，進一步豐富工作經驗，以適應產品創新和業務發展的需要，適應市場競爭的需要，適應人才競爭的需要，適應時代環境的需要。
這一場金融危機，必將成為未來史書上的重大事件，成為今後專家學者研究的重要題材。身在其中的我們，是一次學習的機會，是一次歷練的機會，更需要的是，找出辦法，克服時艱，度過難關，堅實的前進，朝著正確的方向。金融危機中的金融業，特別是銀行業，更要承擔起應負的責任，帶領經濟復甦，突出重圍，走上健康發展的大道。
莫道落紅空日道，明年春色倍還人。期待中國和世界的明天更美好。
參考文獻：
[1]茹璧婷:美國次貸危機對中國經濟的影響及對策[J].理論前沿，2008.18
[2]尚文濤:美國次級債務危機對中國的影響[J].商情，2007.02
[3]財經網—全球金融危機專題，
[4] 蔣作斌：中國經濟時報 2009.12.16

『貳』 請問金融機構的功能

金融機構的功能如下：

1、在市場上籌資從而獲得貨幣資金，將其改變並構建成不同種類的更易接受的金融資產，這類業務形成金融機構的負債和資產。

2、代表客戶交易金融資產，提供金融交易的結算服務。

3、自營交易金融資產，滿足客戶對不同金融資產的需求。

4、幫助客戶創造金融資產，並把這些金融資產出售給其他市場參與者。

5、為客戶提供投資建議，保管金融資產，管理客戶的投資組合。

(2)中國金融機構經營管理的優勢擴展閱讀:

非銀行金融機構分類：

1，公募基金：向公眾募集資金的基金管理公司

2，私募基金：向合格投資人募集資金的基金管理公司。

3，信託投資機構：專門（或主要）辦理金融信託業務的金融機構。它是一種團體受託的組織形式。信託機構的產生是由個人受託發展為團體受託。

4，證券機構：專門（或主要）辦理證券業務的金融機構。證券機構是隨著證券市場的發展而成長起來的。主要有證券交易所、證券公司、證券投資信託公司、證券投資基金、證券金融公司、評信公司、證券投資咨詢公司等。

5，合作金融機構：合作金融有著悠久的歷史，在金融體系中佔有重要地位。主要有農村信用合作社、城市信用合作社、勞動金庫、郵政儲蓄機構、儲蓄信貸協會等。

6，保險機構：主要有保險公司、國家保險局、相互保險所、保險合作社及個人保險組織等。

7，融資租賃機構：主要有商業銀行投資和管理的租賃公司或租賃業務部，製造商或經銷商附設的租賃公司。

8，財務公司：又稱金融公司，各國的名稱不同，業務內容也有差異。但多數是商業銀行的附屬機構，主要吸收存款。

『叄』 金融機構的經營管理現狀看看有哪些優勢以及不足

參考：http://www.xchen.com.cn/jrlw/yhylw/687169.html

『肆』 金融機構存在的意義

1.金融中介機構是專業化的融資中介，其基本功能是：提供支付結算服務；融通資金；降低交易成本並提供金融服務便利；改善投融資活動中的信息不對稱；風險轉移與管理。

2.金融機構是特殊的企業，與一般經濟單位之間既有共性，又有特殊性。其特殊性主要體現在：金融機構的經營對象是貨幣資金，經營內容是貨幣的收付、借貸及各種與貨幣資金運動有關或與之相聯系的各種金融業務；金融機構與客戶之間主要是貨幣資金的借貸或投資關系，金融機構在經營中必須遵循安全性、流動性和盈利性原則；金融機構風險主要表現為信用風險、擠兌風險、利率風險、匯率風險等，金融機構的危機對整個金融體系的穩健運行構成威脅，甚至引發嚴重政治或社會危機。

3.金融服務業與一般產業的區別，主要表現在：金融資產與實物資產相比具有其他產業無法比擬的極高比率；所支配運營的資本規模與權益資本的比率相對其他產業高；屬高風險產業。

4.金融機構體系分為國家金融機構體系和國際金融機構體系。國家金融機構體系是指在一個主權國家裡存在的各種金融機構及彼此間形成的關系，主要包括管理性機構、商業經營性金融機構和政策性金融機構三類。在國家金融機構體系中，管理性機構是一個國家或地區具有金融管理和監督職能的機構；商業經營性機構是指經營工商業存放款、證券發行與交易、資金管理等業務，以利潤為主要經營目標的金融企業；政策性金融機構是指專門配合宏觀經濟調控，根據政策要求從事各種政策性金融活動的金融機構。

5. 國際性金融機構是多國共同建立的金融機構的總稱，可分為全球性金融機構和區域性金融機構兩大類。全球性國際金融機構主要有國際貨幣基金組織、世界銀行、國際金融公司、國際開發協會、多邊投資擔保機構、國際清算銀行等。區域性金融機構包括：亞洲開發銀行、泛美開發銀行、非洲開發銀行等。

6.20世紀50年代特別是70年代以來，金融機構的發展出現了許多新變化，主要表現在：金融機構在業務上不斷創新，向綜合化方向發展；兼並重組成為現代金融機構整合的有效手段；金融機構的組織形式不斷創新；金融機構的創造性更強、風險性更大、技術含量更高；金融機構的經營管理頻繁創新。
15.金融中介機構的多樣化是市場經濟發展的客觀要求，其建設之路要靠市場開拓和在市場開拓基礎上的政府規范。

根據這個資料 再看看書的這章 在用自己的話聯起來 就ok了 有個400字就成

『伍』 試述金融機構經營面臨的主要風險

我國金融市場當前存在的問題： 從國際比較的角度來看，我國金融服務業的發展水平還比較低，與發達國家甚至於一些新興市場經濟國家相比，在行業規模、競爭能力、創新能力、市場開拓、基礎設施建設等方面都還存在明顯的差距。 第一，金融服務業發展的總體水平較低，增長速度過於緩慢，內部行業結構和區域發展結構不協調。發達國家金融服務業增加值佔GDP的比重一般在6％左右，2003年美國金融服務業在國民經濟中的比重已經達到了8．3％，而我國僅相當於美國的一半。近年來我國金融服務業的發展速度過慢，金融發展對經濟增長的支持乏力。金融服務業內部結構不均衡，銀行業居絕對主導地位，而證券經紀與交易業、保險業、信託投資業的比重相對偏低。而且，金融服務業發展的地區差異較大，農村金融服務的供給嚴重滯後，不能滿足農村經濟發展和農民生活改善的需要。 第二，金融服務各行業競爭力較弱，不能有效提供經濟發展所需的金融服務產品。從2004年全球1000家大銀行的排名來看，排名第一的花旗銀行的一級資本為744．15億美元，不良資產比率為2．06％；而國內排名最高的中國銀行的一級資本為348．51億美元，而其不良資產比率卻達到了5．12％，四大行中中國工商銀行不良資產比率甚至高達18．99％。保險業方面，根據瑞士再保險的統計，截至2004年底，我國保險業佔全球保險市場的份額排名雖居第11位，但保費收入規模僅521．71億美元，保險密度在全球排名第72位，人均保險金額為40．2美元；保險深度排名第42位，保費收入佔GDP的比重為3．26％。證券業方面的表現更讓人擔憂，2004年底我國共有證券公司140家，總資產3781億元，總負債2765億元，全年實現利潤為－78億元，整個行業處於虧損狀態。 第三，國內金融機構的業務創新能力不強，外資金融機構在金融業務創新上具有絕對優勢。一方面，國外金融工具種類繁多，能夠為客戶提供全方位的金融服務，而且對新型金融產品的開發能力相當強；另一方面，目前中資金融機構的金融開發技術比較落後，電子化程度較低、金融工具和品種單調、缺乏自主創新能力，在金融創新中處於被動模仿的地位，利用金融創新獲取利潤和佔領市場主動權的能力較差。 第四，國內金融機構開展跨國業務的能力低下。除中國銀行以外，其他銀行海外業務的拓展尚在起步階段，而外資銀行在綜合化經營模式下，通過大規模的並購和重組，其分支機構早已遍及全球。在業務開展方面，國內銀行大都以傳統的存貸業務為主，而發達國家跨國銀行已經把業務重點放在如利率互換、出口保理及福費廷等一些新的金融衍生工具上，利用金融創新來獲取利潤和規避風險。 第五，金融基礎設施建設不夠完善，監管能力和水平有待提高。發達國家大都有支持金融發展的現代化交通、通訊、計算機網路以及其他配套服務設施，並且非常注重適時頒布和修訂有關法律法規對金融業加以規范，對新業務、新工具進行認證。相比之下，我國金融立法比較滯後，專業性法律層次較低，法規操作性較差，在實踐過程中還經常存在不能嚴格執行的問題。監管體制方面，我國金融監管主要依靠「三會」（銀監會、證監會和保監會），社會監管層次基本還處於空白狀態，而且監管內容大都以合規性監管為主，對預防性監管的關注不充分。 今後應採取的發展策略： 第一，培養金融業的服務理念和意識，使其真正成為為生產和生活服務的重要產業。 第二，繼續深化金融體制改革，根據我國經濟結構調整的大趨勢建立比較完善的現代金融服務體制。 第三，建立健全金融服務領域的相關法律法規，進一步完善監管體系，有效控制和防範各種金融風險，保障金融安全。 第四，注重金融服務內部各行業和地區的均衡協調發展，完善農村金融服務體制，較好地滿足農村金融服務需求，促進農村經濟的較快發展。加快證券、保險和信託等其他金融服務行業的發展，進一步完善與實體經濟體系相適應的金融服務體系，加強金融服務業的資源配置功能，促進金融資源合理流動，提高資源配置效率和金融服務質量。 第五，大力培養金融人才，建立科學完善的人力資源管理機制。

『陸』 金融業分業經營的優點缺點

分業經營的優點主要是提高專業水平和業務穩定，缺點是缺乏競爭力，不能進行公平競爭。

分業經營的優點：

1、有利於培養兩種業務的專業技術和專業管理水平，一般證券業務要根據客戶的不同要求，不斷提高其專業技能和服務，而商業銀行業務則更注重於與客戶保持長期穩定的關系。

2、分業經營為兩種業務發展創造了一個穩定而封閉的環境，避免了競爭摩擦和合業經營可能出現的綜合性銀行集團內的競爭和內部協調困難問題。

3、分業經營有利於保證商業銀行自身及客戶的安全，阻止商業銀行將過多的資金用在高風險的活動上。

4、分業經營有利於抑制金融危機的產生，為國家和世界經濟的穩定發展創造了條件。

分業經營的缺點：

1、以法律形式所構造的兩種業務相分離的運行系統，使得兩類業務難以開展必要的業務競爭，具有明顯的競爭抑制性。

2、分業經營使商業銀行和證券公司缺乏優勢互補，證券業難以利用、依託商業銀行的資金優勢和網路優勢，商業銀行也不能藉助證券公司的業務來推動其本源業務的發展。

3、分業經營也不利於銀行進行公平的國際競爭，尤其是面對規模宏大，業務齊全的歐洲大型全能銀行，單一型商業銀行很難在國際競爭中占據有利地位。

(6)中國金融機構經營管理的優勢擴展閱讀

混業經營是指商業銀行及其它金融企業以科學的組織方式在貨幣和資本市場進行多業務、多品種、多方式的交叉經營和服務的總稱。金融混業經營是世界金融發展的大趨勢，也是中國金融改革的最終目標之一。

從國內外的情況看，混業經營有諸多公認的好處，比如：為資金更合理的使用、更快的流動創造了有利條件；有助於金融各個領域之間發揮協同作用，減少或避免拮抗作用；有助於對風險的系統監管等。只有混業經營才有助於對風險的系統監管。

參考資料來源：網路——分業經營

參考資料來源：網路——混業經營

『柒』 如何理解金融機構經營的特殊性

金融機構，最典來型表現形式是源銀行。
以此為例，其經營既有營利性（貸款利息、各項服務手續費），又有公益性（例如中國人民銀行有監督調控國民經濟良好運行的職責、進出口銀行有對進出口商品稅收優惠等）。
銀行的內部管理模式，既是學習現代企業制度（三權分立，層級管理），對外也有將股權部分讓渡，置於流通市場，但國有部分仍佔多數。

『捌』 中國金融實行分業經營的好處。

一 國際銀行業經營制度的歷史回顧

19世紀中葉，德國、美國等國在工業化的過程中，都出現了全能銀行即全面經營各種金融業務的銀行。全能銀行以聯邦德國最為典型，可以提供幾乎所有的銀行和金融服務，如貸款、存款、證券、支付清算、外匯、代理保險、租賃與咨詢等業務。

20世紀30年代資本主義世界經濟和金融大危機爆發後，許多經濟學家將危機爆發的原因歸咎於全能銀行制度。他們認為，由於全能銀行將大量的資金長期性證券交易上，從而使其在金融危機中陷入嚴重資金短缺的困境中，最終不得不破產倒閉。在這次危機中，美國有上萬家銀行倒閉，銀行總數由25000減至14000家，銀行信用幾乎全部喪失。為了防止銀行危機的再度發生，美國國會於1933年通過了<<1933年銀行法案>>，嚴格禁止商業銀行從事投資銀行業務，尤其是證券的承銷和自營買賣業務，嚴禁商業銀行和從事證券業務的機構聯營或人員相互兼職。此後，英國、日本等國也紛紛效仿，實行了分業經營分業管理的分離銀行制度，與聯邦德國的全能銀行制並駕齊驅。

80年代以來，國際銀行業的發展進入了新的時期。在金融自由化的沖擊下，金融創新層出不窮，金融監管逐漸放鬆，各種金融機構之間業務相互交叉和滲透。西方國家的銀行業又逐漸向全能銀行演變。從1987年開始，美國聯邦儲備委員會先後批准了一些銀行持股公司經營證券業務，1989年又批准花旗等五大銀行直接包銷企業債券和股票，從而使美國商業銀行向全能銀行方向的轉變邁出了一大步。

進入90年代以來，美國商業銀行向全能銀行的發展步伐加快。1991年美國通過了<<1991年聯邦存款保險公司改進法>>，允許商業銀行持有相當於自有資本100%的普通股和優先股，這表明長期以來限制商業銀行和工商業之間相互滲透的禁區已經被突破。1994年，美國又通過了<<1994年跨州銀行法>>，允許商業銀行充當保險和退休基金的經紀人，從而表明對商業銀行涉足保險業的限制也被突破。1998年4月美國花旗銀行和旅行者集團合並，合並後的花旗集團將花旗銀行的業務和旅行者的投資、保險業務集於一身，成為全球最大的金融服務公司。

全能銀行的迅速發展有其內在的必然性：首先，激烈的市場競爭促使各金融機構努力拓寬自己的服務領域和提供更便捷的服務手段，各金融機構有實現相互融合的強烈利潤動機，現代通訊和計算機技術的高速發展為這一融合及通過融合降低成本提供了技術保障和物質支持；其次，資本市場快速發展，傳統的商業銀行服務業已經無法適應金融市場發展的新需求，必須作出調整；再次，金融創新的發展為突破傳統的商業銀行業務范圍和證券業務提供了可能，商業銀行在負債結構和資產配置方面越來越多的依靠資本市場工具，而投資銀行也日益向商業銀行業務滲透，金融創新使二者的業務界限逐漸消失。

美國之所以加快了商業銀行向全能銀行轉變的步伐，一個十分重要的原因是美國銀行在國際金融市場上越來越多的受到來自歐洲和日本銀行的競爭壓力。進入90年代以來，西歐和日本的商業銀行已經突破傳統的分業業務，綜合化趨勢日益明顯。例如，原歐共體曾於1992年頒布第二號銀行指令，決定在歐共體范圍內全面推廣全能銀行和分行制；日本則於1996年底推行了名為「大爆炸」的金融業改革計劃，計劃於2001年前全面實現銀行、證券公司和保險公司相互交叉彼此經營業務。

1999年5月和7月，<<金融現代化法案>>的通過，表明廢除<<1933年銀行法案>>，實現全能銀行制已是大勢所趨。

二 全能銀行或混業經營制的優勢分析

當年在美國全面否定全能銀行的同時，德國的調查報告卻得出截然不同的結論，認為對全能銀行導致銀行危機的指責是不成立的，因此德國始終堅持全能銀行制度。此後，在1975至1979年間，由聯邦德國政府組織的專家組對全能銀行制度進行了全面的調查，結論如初。根據德意志銀行高級經濟學家特洛文博士的研究，「全能銀行制度無論對客戶和銀行，還是對經濟發展都是非常有利的」。特洛文將全能銀行制的優勢概括為以下幾個方面：

首先，全能銀行可以為客戶提供最佳服務。全能銀行具有能為客戶提供全面金融服務的特點，客戶在一家銀行就能享受到最廣泛的金融服務，而不必與多家經營內容不同的銀行打交道，同時客戶還可以利用全能銀行提供的各種金融服務來選擇最佳的投資機會，從而不僅有利於節約時間，減少費用，而且有利於增加收益。

其次，全能銀行可以使銀企關系更加密切。全能銀行通過全面的金融服務，使客戶與銀行之間更加互相了解，加強了雙方的聯系，有利於鞏固銀行與客戶的聯系。

再次，全能銀行能促進儲蓄的發展。全能銀行能通過其眾多的分支機構為廣大的客戶提供多種形式的儲蓄機會，特別是為其提供了可作為投資的各種證券，使每家全能銀行都能與成千上萬的儲戶聯系在一起，從而使全能銀行更好的充當儲蓄和投資者的中介人。

最後，全能銀行具有內在穩定的特徵，有利於降低金融風險。由於全能銀行的業務多樣化，銀行的一部分業務虧損可由其他部分業務的盈利來彌補，這就降低了銀行風險，使銀行經營更穩健，有利於整個銀行體系保持穩定。全能銀行不僅可以利用內部補償機制來穩定銀行的利潤收入，而且還可以通過這一機制增加向客戶提供最客觀的可行性建議的機會。

有意思的是美國經濟學家懷特在1986年的研究表明，「1933年銀行法是對一系列確實存在但被曲解問題的過激反應，這些問題實際上只涉及數目相當小的一部分銀行。」這是因為，美國在1930年至1934年宣告破產的銀行占當時銀行總數的26.3%，但其中207家從事證券業務的只有15家宣告破產，所佔比重為7.2%，遠遠低於其他銀行破產的比例。即使從破產的15家從事證券業務的銀行來看，從事證券業務也不是其破產的主要原因，因為他們在證券業務上的投資僅占其總資產的很小部分，通常在10%以下，而且這些投資的總額如果與美國銀行業資產總額相比，簡直是微不足道。顯而易見，把商業銀行參與證券市場的過度投機活動作為30年代大危機的主要原因，說服力不足，所謂全能銀行導致危機的說法可能是一種誤導。
三 中國銀行實行分業制的歷史原因分析

1993年以前，中國實行的是混業經營，商業銀行是中國證券市場創立之初的主要參與者之一。1980年國務院下達了<<關於推動經濟聯合的暫時規定>>，提出「銀行要試辦各種信託業務」，同年中國人民銀行下達了<<關於積極開辦信託業務的通知>>。各家銀行陸續以全資或參股形式開辦了大量金融信託機構。1990年和1991年，上海證券交易所和深圳證券交易所相繼成立。銀行在證券市場形成的過程中發揮了巨大作用，表現在資金、技術、人員和組織管理的支持。商業銀行參與證券業務的主要形式是建立全資或參股的證券公司或信託投資公司證券部，從事的主要業務是企業證券的發行、代理買賣、和自營。

1992年下半年開始，社會上出現了房地產熱和證券投資熱，銀行大量信貸資金通過同業拆借進入證券市場，導致了金融秩序的混亂，因而從1993年7月開始大力整頓金融秩序。首先在1991年11月通過的，<<中共中央關於建立社會主義市場經濟體制若干問題的決定>>中提出，「銀行業與證券業實行分業管理」；隨後，1993年12月<<國務院關於金融體制改革的決定>>中提出了具體的規定「國有商業銀行不得對非金融企業投資」，國有商業銀行「在人財物等方面與保險業信託業和證券業脫鉤，實行分業經營」；1995年5月10日通過的中華人民共和國商業銀行法對此作了更具體而完備的規定。

資料搜集和實際調查的結果表明，中國實行分業經營的主要緣由，來自於1993年之前混業經營實踐給金融體系帶來的危害。自九十年代證券市場形成發展以來，銀行體系中出現了較為嚴重的資金運用問題，即相當一部分銀行通過其全資或參股的證券公司、信託投資公司，將信貸資金和同業拆借資金挪用，投放到證券市場或房地產市場，造成了一系列不良影響，增大了銀行的經營風險，助長了投機行為和泡沫經濟，增大了金融監管的難度，助長混亂不當行為，影響銀行信譽和形象。但造成危害的關鍵原因並不是商業銀行從事投資銀行業務，而是商業銀行利用其從事證券業務的機構進行的信貸資金、同業拆借資金轉移投機。

四 發展全能銀行是我國商業銀行的必然選擇

當前國內外經濟環境都發生了重大變化，在這種情況下，我國商業銀行向全能銀行轉變的步伐需要加快，這是我國商業銀行行為適應國際金融市場競爭應對世界經濟一體化和金融自由化的必然要求，也是我國商業銀行在我國國民經濟市場化進程不斷深化的過程中，謀求商業銀行自身發展和推動國民經濟發展的必然要求。

1 發展全能銀行是增強我國商業銀行競爭力的要求。與西方主要國家全能

『玖』 結合當下經濟、金融形勢、談談你對中國金融機構體系發展的看法

我國目前的金融體系是以中央銀行為核心、國有商業銀行為主體，多種金融機構並存的格局。這一體系的形成，經歷了以下幾個過程：
1．改革開放前的「大一統」模式下的金融體系。這是一種高度集中的、以行政管理辦法為主的單一的國家銀行體系。其特點是：①在銀行設置上，全國只有中國人民銀行一家辦理全部銀行業務，下設眾多分支機構，遍布全國，統攬一切銀行信用。②人民銀行集貨幣發行和信貸業務於一身，既執行中央銀行職能，又兼辦普通銀行的信貸業務。
2．1979一1982年的金融機構體系。打破長期存在的人民銀行～家金融機構的格局，恢復和建立了獨立經營的專業銀行：中國農業銀行。中國人民建設銀行、中國銀行，與人民銀行一起構成了多元化銀行體系。
3．1983～1993年的金融機構體系。1983年起在金融機構方面進行了如下改革：決定中國人民銀行專門行使中央銀行職能；專設中國工商銀行，承辦原來人民銀行負責的信貸及城鎮儲蓄業務；增設交通銀行等綜合性銀行，廣東發展銀行等區域性銀行；設立一些非銀行金融機構，如中國人民保險公司。
國際金融機構在加強國際合作，發展世界經濟方面起到了積極的作用，表現在：①提供短期資金，緩解國際收支逆差，這在定程度上緩和了國際支付危機。③提供長期建設資金，促進發展中國家的經濟發展。③調節國際清償能力，應付世界經濟發展的需要。④穩定匯率，促進世界貿易增長。
當然，目前的國際性金融機構也存在一些不足，如貸款條件比較嚴格，貸款利率不斷提高，加重發展中國家的支付困難。一些國際金融機構在發放貸款時附加條件，干預發展中國家的經濟政策和發展規劃。
隨著國際性金融機構的不斷改革與完善，它們在國際經濟和國際金融領域中將發揮更為重要的作用。

『拾』 為什麼說分業經營是中國現階段金融發展的現實選擇

金融的分業或混業，本身並沒有優劣之分，這也是金融分業制度能夠產生的原因，一個國家或一個經濟究竟是採用分業制度還是混業制度，只是一種特定經濟情況下的利弊權衡，這種權衡會隨著經濟環境的變化而不斷調整。我們現在所執行的分業制度，應該說是與當前中國經濟中的一些現實條件分不開的。（一）風險控制風險控制是分業經營制度最主要的原因，也是分業制度的出發點和優勢所在，中國證券市場僅僅發展了十年時間，市場始終處於不成熟狀態，而二級市場幾年來動輒百分之幾百的年換手率和年振幅，顯示市場投機氣氛濃厚，整體風險較大，因此，防範風險成為了中國金融市場發展的前提和基礎。歷史經驗表明，金融風險往往有在不同金融機構之間迅速傳染的傾向，從切斷金融風險傳播鏈條的角度出發，分業經營所設置的金融防火牆仍是迄今最直接和有效的辦法。（二）法律環境滯後與金融業同時起步的中國金融法治建設一樣處於不成熟期，雖然以《證券法》、《銀行法》、《保險法》等為代表的金融法律體系框架初步建成，但它們共同具有的粗線條的特點要求一系列的配套法規加以落實，而目前的這些配套法規在完備性和立法質量上還亟待提高。在立法滯後的同時，中國的司法效率低下已是不爭事實，司法效率低下直接制約中國金融業所處的整體法律環境。法制環境是風險控制最重要的制度保證，美國之所以能夠在60多年後重拾混業經營的政策，與其良好的法律環境和在金融立法領域幾十年的努力是分不開的，中美兩國在金融法律環境上的差距，正是兩種金融業模式選擇的重要原因。（三）監管能力不足中國的金融監管採用分別監管制，銀行、保險、證券各有其監管機關，如果實現混業制度，中國現有的監管能力將受到考驗。各監管機構間權利和職責的劃分、監管任務的協調、監管信息的共享等問題都難有一個妥善的保證。因此，從監管效率的角度出發，也需要給監管機構一個適應混業經營制度的時間。而且，即便是在實行綜合監管制度的英國、日本和韓國，其綜合監管機構的運作效果也有待實踐的檢驗。（四）金融機構內控制度脆弱。出於金融安全的考慮，混業經營同樣要求各金融業務間保持相對的獨立性，這就要求金融機構不但有良好的業務素質，更要有一套保證不同業務獨立運作的機構、人員、管理和監督制度。我國的金融機構或剛剛完成從計劃到市場的轉變，或剛剛實現創業初期的規模擴張，在內控制度建設上還不完善，加之國內企業普遍存在的法人治理結構問題，國內金融企業的內控機制整體上處於弱勢狀態，這直接制約了混業經營制度的實施。（五）專業化分工雖然混業經營最終也能通過市場選擇完成金融業的分工，但分業制度在專業化方面的功效無疑更直接，這一點對需要從無到有發展證券市場的中國尤為重要。如果由銀行兼營證券業務，銀行出於安全、成本等的考慮，有堅持既有業務的傾向，同時業務多元化必然導致資源分散，使得銀行在證券業務上的投入可能不如專業證券公司那樣多，這對發展後起的證券市場無疑具有消極影響。分業經營使得國內的金融機構可以集中有限的資源專注於某一項業務的發展，對促進國內金融機構服務質量的專業化提升大有裨益。