互聯網金融在國外的發展

1. 國外互聯網金融領域的發展狀況是怎樣的

1、傳統金融服務的互聯網化
國外金融業在互聯網出現不久就開始了將業務實回現方式向網路方向延伸拓展。答傳統金融服務的互聯網化即金融互聯網服務，互聯網與金融之間的關系主要表現為以互聯網為代表的多種信息技術手段對傳統金融服務的推動作用，即傳統金融業務通過互聯網手段實現了服務
的延伸，是一個互聯網化的過程。主要表現在國外商業銀行傳統業務通過互聯網、手機、
PDA
等終端設備實現銀行業務功能；券商建立互聯網平台以實現讓客戶通過網路完成證券
交易；
保險公司依託互聯網交易平台實現保單出單和在線理賠；
還有諸如通過互聯網平台實
現資產管理等業務。
這些業務的本質是技術創新帶來的銀行傳統業務渠道的信息化升級。
2、第三方支付
國外第三方支付的概念類似於國內同類型三方支付產品，
但從出現的先後順序來看，
國
外三方支付的起步時間和發展遠遠領先於國內。

2. 互聯網金融的發展前景

如果說2014年是互聯網金融發展的元年，2015年是互聯網金融監管年，2016年就是這一行業的整治年和生死年。在互聯網發展和創新得到監管認可的同時，非法集資、詐騙、自融等行業亂象不容忽視。從年初開始，互聯網金融行業整治風暴不斷，「驅逐劣幣」大洗牌已然開始。網貸行業成交量在加速上揚的同時，收益率開始回歸合理區間。小型平台逐漸退出市場，大型平台則轉型升級為互聯網金融集團。未來行業將何去何從可能無人知曉，但大家都知道網貸行業的出現帶動了社會進步。
網貸成交量：突破3萬億
在互聯網金融的整治風暴中，整個行業成交量在近幾個月出現下降，不過11月環比出現了增長，同比看來仍然創造了「亮眼」成績。2016年11月網貸行業成交量為2197.34億元，這也是歷史上首次單月成交量突破2000億元大關。截至2016年11月底，網貸行業歷史累計成交量為31847.67億元，突破3萬億元關口。從數據上看，整個行業狀況有所回暖。網貸行業於2015年10月實現了第一個萬億元，用時超過七年之久，第二個萬億元僅僅用了7個月時間，第三個萬億元用了6個月。很多投資者為了避險，紛紛從小平台轉向大平台進行投資，帶動了整個行業成交量的上升，這個行業並沒有想像中悲觀。
綜合收益率：走向合理區間
2016年11月，網貸行業綜合收益率為9.61%，環比下降了7個基點（1個基點=0.01%），同比下降了264個基點。自2016年8月24日《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）出台後，網貸平台資產端競爭加劇、合規調整成本增大，部分平台主動下調綜合收益率，不過由於網貸「雙11」不少平台加息來吸引投資人，使得11月綜合收益率下降速度有所放緩。目前主流綜合收益率區間仍分布在8%-12%，平台佔比為51.42%；其次為綜合收益率在12%-18%的平台，佔比為33.44%，8%以下低息平台佔比較上月有所下降，為10.08%。不過，網貸行業收益率下行並非壞事，在此前出現的眾多跑路事件中，高收益成為投資人誤入陷阱的誘餌，未來網貸行業收益區間將更加合理。
集團化：大平台的選擇
互聯網金融行業也出現了「馬太效應」，小平台被淘汰，大平台在升級。據不完全統計，截至2016年11月底，P2P網貸行業平台融資次數近57次，融資金額超152億元人民幣（含陸金所融資，不含平台自身未公布或未公布投資方的平台）。行業在政策引導下開始「二八分化」，互聯網金融企業集團化發展可以通過精細化運作深耕細分領域,各子品牌相互獨立，也可以建立一道政策風險的防禦牆。但如同硬幣正反面，集團化架構對企業管理能力會形成一定考驗，很多集團化並不是「破繭成蝶」，可能只是停滯不前。
銀行資金存管加速落實
截至2016年10月底，廣東華興銀行、民生銀行、浙商銀行和江西銀行等36家銀行布局網貸平台資金存管業務，並共有216家正常運營平台宣布與銀行簽訂資金存管協議，約占同期網貸行業正常運營平台總數量的10.03%。其中有161家與銀行簽訂直接存管協議；53家與銀行簽訂聯合存管協議；2家與銀行簽訂銀行直連協議。完成銀行資金存管系統對接方面，共有102家平台完成銀行資金存管系統，約占同期網貸行業正常運營平台總數量的4.74%，其中有89家平台是於2016年完成銀行資金存管系統對接。其中完成銀行直接存管系統對接的平台有68家，完成銀行聯合存管系統的有32家，2家平台上線銀行直連系統。
資料來源：艾瑞

3. 熊向東為什麼說中國的互聯網企業將向國外發展

近年來，騰訊、阿里巴巴、獵豹移動等中國互聯網企業軟體研發和應用服務表現亮眼，特別是征戰海外的中國互聯網應用服務，正在成為「中國智造」的一張新名片。

根據艾瑞研究院和白鯨研究院聯合發布的報告，截至2016年7月，已有6254家中國互聯網公司開發出針對海外市場的移動互聯網應用產品。對！你沒看錯，我沒寫錯，就是6254家，嚇著你了有木有？

數據來源：AppAnnie 制圖：劉慧

借勢出海

2017年1月12日，在美國紐約，一位美國用戶通過微信支付購買了一堂在線中文課。資料圖片

美國是互聯網的發源地，微軟、蘋果、亞馬遜、谷歌、臉譜等互聯網公司占據了全球主要市場份額。中國互聯網起步雖晚一些，但20多年來的發展令人矚目。根據中國互聯網路信息中心第三十九次《中國互聯網路發展狀況統計報告》顯示，截至2016年12月，我國網民規模達7.31億，互聯網普及率達到53.2%，超過全球平均水平3.1個百分點，其中手機網民規模更是達到6.95億。

根據麥肯錫全球研究院報告，2015年中國網路零售市場規模達到近6300億美元，比美國市場高出近八成。憑借龐大且強勁的內需市場，阿里巴巴、騰訊、網路等一批中國互聯網企業快速崛起，在用戶規模、收入等方面位居世界前列。隨著中國網路用戶趨向飽和，全面開拓海外市場已經成為互聯網企業的必然選擇，這也是中國從網路大國邁向網路強國的必經之路。

2010年以後，隨著移動互聯網技術的興起，智能手機、平板電腦等終端成為主流互聯網接入設備，互聯網應用服務的市場空間被全面打開，衍生出大量新興的細分市場。與此同時，國內互聯網企業經過十多年快速發展，已經具備了堅實的創新能力，以獵豹移動、茄子快傳為代表的一些互聯網企業揚帆出海，並藉助谷歌、蘋果等應用商店等主流平台，取得細分領域領先優勢，在海外快速擁有海量用戶資源。相對來說，這一時期國內大型互聯網公司開始立足國內成熟業務模式穩步推進海外的戰略布局。

近兩年來，隨著全球移動互聯網環境的全面成熟，激烈的市場競爭產生了擠出效應，中國互聯網企業正在以更便捷的方式、更低廉的成本、更密集的規模集體走向海外市場。其中，阿里巴巴集團旗下的速賣通、天貓國際、支付寶、阿里雲開始在加快海外布局，2016年11月11日，「雙11購物狂歡節」當天，速賣通平台共產生3578萬筆訂單，其中無線訂單成交佔比58%。網路國際化戰略也在全面加速，2015年，網路國際化移動端收入下半年較上半年增長600%。截至目前，網路移動產品矩陣已在世界眾多國家和地區擁有16億用戶，其中月活躍用戶達3億，海外用戶已超過國內用戶。

盯准痛點

2016年10月，在印度首都新德里，幾個印度小夥子正在使用茄子快傳分享資料。資料圖片

工具類應用是中國互聯網企業在海外率先破冰的領域，尤以獵豹移動、Camera360等應用最為典型。這些工具類互聯網應用服務成功的共同特點是：選准互聯網巨頭忽略的邊緣領域，瞄準用戶關鍵痛點問題，採用「小而美」和單點突破的產品路線，並充分利用國際主流的客戶端分發平檯面向全球移動互聯網用戶進行低成本擴張，快速占據榜單前列形成品牌效應，實現從邊緣到中心、從海外到國內的迂迴競爭。

例如，獵豹移動成立之初即啟動「移動+海外」產品戰略。2012年，獵豹移動瞄準安卓智能手機的一個關鍵痛點問題——各類應用遺留的內存垃圾導致系統卡頓，研發一款手機垃圾清理軟體，一舉成為谷歌應用商店的熱門應用，成為多數國家谷歌應用市場工具榜第一。根據獵豹移動2016年三季度財報顯示，全球范圍內安裝獵豹移動產品的移動設備為34.64億台，移動端的月活躍用戶規模為6.12億，其中80.3%來自歐美為主的海外市場，海外收入佔比63.8%。

Camera360專註解決全球手機用戶共同關心的一個痛點問題——如何用手機拍出畫質好的照片。早在2011年，Camera360就開始進軍全球市場，除了利用在線的分發平台，還非常重視產品的本地化、精細化運營，發展至今全球用戶量已超過7億，平均每天產生超過2億張照片，長年在多個海外市場圖片攝影工具領域榜單中穩居前列。

金融類應用服務是各國互聯網應用的核心陣地，也是各國對國外企業開放程度較低的領域。近年來，中國互聯網金融企業大跨步走向世界。其中，螞蟻金服旗下的開路先鋒——支付寶，通過與境外支付機構、商家等合作，為越來越多的中國出境遊客提供海外移動支付和退稅服務。螞蟻金服還更加聚焦國外用戶。2015年2月和9月，螞蟻金服先後兩次戰略投資印度支付平台Paytm。如今，這家「印度支付寶」用戶達到1.25億，一躍成為世界排名第四的「電子錢包」。截至2016年10月，螞蟻金服的實名用戶超過4.5億，其中境外用戶4000萬，加上合作夥伴Paytm服務的1.5億用戶，螞蟻金服在海外的用戶已接近兩億。

受制於用戶習慣、文化差異和法律壁壘，互聯網內容類應用海外拓展相對較難。騰訊近年來不斷加強國際化拓展，2012年發布微信國際版，目前海外用戶數量已經超過1億，用戶覆蓋眾多國家和地區、超過20種語言。但總體來看，主要用戶局限在發展中國家市場和海外華人社群，全球覆蓋與Whats App和臉譜相比仍有差距。

修煉內功

2016年11月3日，在俄羅斯首都莫斯科，22歲的網購達人阿納斯塔西婭查看剛剛收到的從中國電商平台網購的裙子。 新華社記者白雪騏攝

如今，中國企業在需求發現、創新迭代、本地化運營、戰略性布局等方面正在呈現強大的競爭力，在諸多細分市場領域形成獨特優勢。但是，也必須清醒地看到，中國互聯網企業海外拓展仍然面臨許多挑戰。

首先，美國互聯網企業在搜索、電商、社交、雲服務等主流應用領域的先發優勢仍然十分明顯，不僅創新能力強勁，其構築的強大商業生態更是在短期內很難突破；其次，中國互聯網應用服務雖然可以在一些細分領域快速獲得海量用戶，但盈利能力仍然不足，許多中小企業仍需依靠投資「供血」，如何實現商業變現是許多企業面臨的最大挑戰；此外，我國互聯網應用出海大都瞄準一些發展中國家和地區，市場培育周期長、市場投入大、回報也更為漫長。

就互聯網應用服務企業而言，要想揚帆海外必須「修煉內功」，尤其要加強技術研發和產品迭代能力，同時還要具備深耕海外市場的戰略定力和國際化人才的儲備。此外，加強產業合作也十分必要。

對政府而言，為互聯網企業海外拓展保駕護航將是重要使命。一方面需要為企業創造更有利的海外政策環境，包括積極參與國際規則和安全標準的制定，加強國內政策立法與國際的接軌；同時也要加強對互聯網企業走出去的政策扶持，鼓勵互聯網新產品的海外應用推廣，並加強政府在海外的服務職能。

4. 中國互聯網金融發展與與國外相比有哪些特殊風險

1. 信用風險，國內的徵信體系還沒有建立；

2. 政策風險，目前監管政策缺失；

3. 來自傳統金融機構對監管層的施壓和監管政策導向方面的影響。
   

5. 國外互聯網金融發展至今有哪些形態

國外的傳統金融來其實比中國要先進許自多，國內的互聯網金融已經算很發達。國外，上一年，英國劍橋大學互聯網金融中心發布了一份最新的英國替代性金融產業研究報告，互聯網金融增長迅速，P2P借貸成為一種很成熟的類型，還有個人貸款，公司貸款，公益眾籌，股權眾籌等都增長較快。

6. 目前國外互聯網金融發展存在哪些問題

咋弄呢

7. 互聯網金融為什麼在中國發展最好

6月10日，東方邦信金融科技（上海）有限公司董事長孫洋做客新華網。孫洋表示，中國的互聯網金融將給世界一個奇跡。

互聯網實際上最發達的地區在美國，傳統金融最發達的也是在美國、歐洲。「但把這兩者結合起來現在發展得最好、規模最大、影響最大的可以說是在中國。」孫洋說，中國走在世界前列最典型的就是互聯網金融。

對於互聯網金融的當前發展，孫洋用「上了快車道」來形容。「現在股市什麼樣的股票最受追捧？肯定是有了互聯網金融概念的股票是最受追捧的。很多上市公司紛紛採取股權投資的行為或者是通過收購引入互聯網金融概念。」

而對於未來，孫洋認為，互聯網金融有可能進一步產生更大規模的集群效應，改變整個中國產業的生態鏈，「中國互聯網金融將給世界一個奇跡。」

8. 為什麼互聯網金融在中國的影響比美國大

中國互聯網金融大行其道，是因為傳統的金融行業、零售行業遭遇太多的政策壁壘、互聯網金融可以填平空缺的結果。
人大特聘教授戴險峰發表《互聯網金融真偽》的文章，指出在互聯網技術發展最早、最為成熟且應用領域最廣的美國，並不存在所謂「互聯網金融」的概念。美國金融業並不是沒有互聯網，而是互聯網已經嵌入到金融業後台，實現了無縫對接。
互聯網金融與互聯網電商的崛起密切相關，中國消費領域雖有長足進展，但長期以來市場分割、物流不暢、成本高昂、稅收不力，使得電商甫一出世就攻城掠地，呈指數級增長。電商獲得市場份額，進行網路支付，通過交易數據發放低成本小微貸，順理成章。
今年7月，麥肯錫全球研究院發布了《中國的數字化轉型：互聯網對生產力與增長的影響》報告，提出了iGDP的概念，即互聯網經濟佔GDP的比重。報告認為，2010年，中國的互聯網經濟只佔GDP的比例為3.3%，落後於大多數發達國家。而到了2013年，中國的iGDP指數升至4.4%，已經達到全球領先國家的水平。
互聯網金融藉助支付與小貸而崛起，填補了以往銀行業金融機構服務的空缺。大多數銀行雖有許多數據，有效分析不夠，各個銀行的數據如同一個個孤島，無法切入當地人情生態的信用鏈條中，導致小微貸款風險大成本高，銀行小貸成本是阿里小貸的1000倍，如果中國電商進一步發展，能夠覆蓋絕大多數小微企業，中國小微企業的高息短期貸款得到了根本解決。
由此衍伸開來，在資金緊張時，余額寶、貨幣基金等草根理財模式，成為民間小額投資者的最愛。雖然余額寶等背後的貨幣基金遭到致命打擊，但票據寶等產品應運而生，只要草根小額投資需要，只要銀行不能提供相應的產品，互聯網理財產品「野火燒不盡，春風吹又生」。
發展中國家的互聯網金融總體上好於發達國家，原因與中國大致相似，發展中國家原始商業系統、金融系統中的縫隙太大，監管無章法，使互聯網在短期內得以水銀泄地，四處滲透。國際貨幣基金組織總裁特別顧問朱民先生表示，「相對於發達國家，發展中國家的互聯網和IT技術進步更快」，「從這個意義上來說，不單是中國，一些發展中國家互聯網金融普遍都走得很快；比如手機銀行與金融在肯亞、孟加拉等非洲及南亞地區都發展迅猛。」
美國互聯網金融已與傳統金融交融。以互聯網技術支撐的洲際交易所，推動了美國交易市場的巨大變化，甚至吞並了最能代表傳統金融的紐交所。但是，並沒有任何人將洲際交易所視為互聯網公司，合並後的交易所也沒被稱為「互聯網交易所」。
美國版余額寶paypal的貨幣基金，因為市場周期下行與監管規則改革，不得不宣布關閉。美國互聯網金融有嚴格的市場准入門檻，需要提供注冊資金，還需要去州政府注冊和審批。
中國互聯網金融的三大挑戰還沒到，首先是監管，監管規則一變、銀行拆借利率下降，余額寶用武之地不大，未來最大的風險是電商平台稅收規則改變；其次，是信用體系不彰，P2P行業發端以來至7月份，可查的P2P機構有1200家，實際上跑路的有150家，每個月有六七家跑路，幾粒老鼠屎害了一鍋粥；第三，互聯網企業出現壟斷趨勢，一些平台拋棄草根，開始收取高溢價。
中國互聯網金融超過歐美是暫時的，挑戰與金融業的轉變遠未到來，任何行業最終能否發展要看規則與能力。

9. 互聯網金融為何在美國火不起來

美國的金融沒有行政壟斷，美國民眾存款可以「貨比三家」，實體的金版融銀行可以高息攬儲，並且權有銀行破產保護法等法律配套措施跟進，很健全。
互聯網金融的本質就是高息，靈活，而在美國，實體銀行已經高息、靈活的運轉了很多年，不存在互聯網金融的巨大獲利空間，已經是「互聯網與實體已經沒有利差」。而在中國大陸，由於金融領域的行政壟斷嚴重，很多老百姓的存款利率被認為低估，給互聯網銀行造成了巨大的利差套利空間，並且有貨幣基金、實體銀行等監管機制的漏洞和空隙，可以被高智商、非常聰明的金融人才「高效利用」，打擦邊球。

10. 國外對互聯網金融進行研究的人有哪些叫什麼

美國互聯網金融的發生發展，是兩大決定性因素共同作用的結果。一是傭金自由化和金融混業經營放開，促進了競爭機制活化和金融創新；二是互聯網技術的發展和成熟，並投入商業化應用。
1975年，美國開始傭金自由化，證券經紀業務競爭加劇，1990年代互聯網技術大發展使高效、低成本的網路證券經紀服務競爭優勢凸顯，從而誕生了純網路經紀商E—Trade，嘉信理財也由折扣經紀商轉型為網路經紀商。自此，美國證券業拉開了證券電子商務發展的序幕，也是美國互聯網金融的開端。此後，銀行、保險、理財服務也逐步「互聯網化」。
1999年美國頒布實施《金融服務現代化法》，消除了銀行、證券、保險公司和其他金融服務提供者之間經營業務范圍的嚴格界限，對於互聯網金融業態和產品創新起到了推波助瀾的作用。2000年以後，除了傳統金融服務的「互聯網化」以外，網路支付（移動支付）、網路借貸、眾籌融資等互聯網金融創新模式不斷涌現，並獲得大眾的青睞。目前，「移動支付」成為全球互聯網金融的寵兒，美國發展相對滯後，但是2010年以後，競爭也日趨白熱化。
盡管美國是世界上互聯網和金融都最為發達的國家，美國的互聯網巨頭公司Google、Amazon、Facebook並沒有像國內的BAT那樣，大舉進軍互聯網金融領域，對以銀行為首的傳統金融體系業務沖擊都比較小。美國為什麼沒有產生互聯網金融巨頭主要有三個原因。
第一，美國市場化的機制使得軍事、科技、金融、教育四大支柱產業，在相對自由的體制中均衡發展，難以滲透到對方核心領域。
第二，美國的金融體制完善，利率市場化完成近三十年，產品和服務都接近完善。金融行業競爭非常激烈，也使得金融機構積極擁抱互聯網，進行金融產品和服務的創新。由於競爭激烈壓低盈利，互聯網公司參與積極性不高。
第三，美國的信用卡體系已相當發達，沒有為第三方支付留下發展空間。2012年開始，美國移動信用卡、手機銀行也有了較快的發展，增速分別為24%和20%，但這並沒有削弱信用卡的金融功能，反而提高了其信息化水平。
日本互聯網金融的發展與美國類似，也是金融自由化與網路信息技術發展共同作用的結果。與美國「群雄並起」的模式不同，日本互聯網金融的發展壯大依循其慣有的集團化模式，重視集團內部互聯網金融產業鏈的打造，發揮「利益共同體」的業務協同優勢，這種模式促進了互聯網金融巨頭的產生，具有代表性的是SBI集團、樂天集團、Monex證券。
SBI控股公司作為日本網上金融服務的先驅企業於1999年成立，建立了全球獨具特色的「網路金融企業集團體制」。SBI集團目前有金融服務、基於創投的資產管理和生物科技相關業務。其中金融服務業務是公司最主要的收入來源。
望採納，謝謝