消費金融公司政策環境分析

① 互聯網消費金融螞蟻花唄需求分析

互聯網消費金融，是以互聯網技術為手段，向各階層消費者提供消費貸款的金融服務，是傳統消費金融活動各環節的電子化、網路化、信息化，其本質還是消費金融，但相較於傳統消費金融，互聯網消費金融大大提升了效率。自2009年推行消費金融公司試點以來，我國的消費金融市場獲得了快速發展。消費金融公司由當初試點的3家發展到現在的十幾家，發起設立主體也由當初的以商業銀行為主進入到多元化格局。傳統消費金融在穩步發展的同時，互聯網消費金融的發展乘著「互聯網+』』的政策東風更是後勁十足。除了各大電商成交額創出歷史天量之外，京東白條和 螞蟻花唄 的出現為廣大消費者帶來了便利的購物體驗，也充分釋放了消費者的消費潛力。據京東官方披露的數據顯示，在「雙11」開啟35分鍾後，京東「白條」便實現交易額破億，一舉超越了去年「雙11"全天京東白條的交易額。

螞蟻金服官方稱，其消費金融業務 螞蟻花唄 首次接入「雙11"，共支付6048萬筆，在「雙11」開場僅30分鍾時間里， 螞蟻花唄 的支付交易額就達到了45億元。除了電商企業外，不少P2P平台也都爭相推出各自的消費金融產品，在線上開展消費金融的嘗試，打算在消費金融市場佔有一席之地。代表性企業有宜人貸、拍拍貸等。可見，互聯網消費金融作為一種創新的消費金融模式，利用互聯網技術為廣大消費者提供高效快捷消費金融服務，滿足消費者消費需求方面具有獨特的優勢，其發展潛力不容小覷。

以上數據表明 螞蟻花唄 的使用率越來越高，那麼 螞蟻花唄轉賬到銀行卡 可以嗎?需要怎麼樣的一個流程呢?首先在淘寶網上選購商品，選購的商品必須是支持我們的 螞蟻花唄 支付方式的，在我們提交訂單支付時，在支付方式上，選擇 螞蟻花唄 支付方式來支付。如果沒有這一項，那麼就是不支持 花唄付款 。還有就是必須選擇可以支持七天無理由退貨的店家和商品。這樣螞蟻花唄就可以 提現 然後賺到銀行卡了。

完成訂單進行 螞蟻花唄套現

提交訂單支付成功後店家發貨，我們可以辦理退貨退款，這樣錢款就會退回到我們的支付寶當中，退回到支付寶我們就可以提現到對應的支付寶所綁定的銀行卡上，就可以到指定銀行提取現金或者選擇刷卡或者轉賬支付。

實際上還有一種比較便捷的螞蟻花唄套現方式，那就是選擇一家比較熟悉的商店，購買一定的商品，支付時多支付額度，比如實際上我們消費400，支付4000，但是必須是通過螞蟻花唄付款，然後在要求店家轉賬給我們3600，這樣就是成功的通過 螞蟻花唄提現 了3600元。有一點需要我們注意，必須是找專業的店家，否則有風險，如果店家不給我們轉賬多餘的款項會造成不必要的損失，還有就是可以到支付寶上舉報我們違規操作，這樣可能會造成封號。

螞蟻花唄 是螞蟻金服旗下螞蟻微貸(原阿里小貸)推出的一項新的消費金融服務，用戶 開通螞蟻花唄 後可以直接使用螞蟻花唄消費 額度 在淘寶、天貓上購物，只要在確認收貨後的下個月10日還款即可，換言之「當月消費，下月還款」。消費額度是螞蟻微貸根據消費者的網購及支付習慣等數據、結合自身開發的風控模型、通過對大數據進行運算和分析而得出的。授信額度與用戶的消費習慣、支付方式、信用數據、賬戶數據等方面有關。還款之後，消費額度會恢復為原來數值。螞蟻花唄目前給用戶的最高消費額度為3萬元人民幣。最長的免息期可以達到41天。螞蟻花唄的 還款 方式也很方便，用戶可設定自動關聯還款，關聯賬戶包括支付寶賬戶、綁定的快捷借記卡以及余額寶，用戶只需保證這些關聯賬戶上有充足的余額，到期之後系統自動幫用戶還款。如果超過期限還有未還清余額的話，用戶需要按每天萬分之五的費率來繳納違約費用，且是復利計息，與一般的銀行信用卡大致相當。

目前，電子商務企業是我國互聯網消費金融市場的核心參與方，而無是從用戶數量還是交易規模來看，螞蟻金服旗下的螞蟻花唄都是其中的佼佼者。以螞蟻花唄為研究對象，有利於我們更好的認識和了解互聯網消費金融。鑒於此，本文選取了具有代表性的螞蟻花唄為例，對我國互聯網消費金融需求進行評估，探討互聯網消費金融為什麼能夠迅速發展，其原因又是什麼。

② 我國消費金融公司的發展前景是怎樣的

隨著網路購物場景的發展，消費金融開始涉足電商領域，針對消費者最關注的價格因素，推出分期付款、30天無責免息等產品，分散消費者的購物壓力，刺激消費增長，尤其是中高端消費的增長。消費金融除降低消費者購物壓力刺激消費以外，還可以幫助電商企業及商家進行商品營銷。通過優惠的支付條件吸引用戶，實現用戶引流和商品導購。例如根據電商平台的行業及人群特徵，推出特定的營銷活動，用戶通過參與活動或者獲得價格優惠，或者獲得電商平台及互聯網消費金融平台的消費積分。這種營銷活動在引流、導購的同時，還可以增強用戶粘性。
互聯網消費金融在電商領域的應用，目前處於信用累積的過程，未來實現數據沉澱之後，基於個人賬戶的信用數據提供更多產品以外的增值服務，將成為其發展的一大趨勢。
中國消費信貸市場規模
前瞻產業研究院顯示，2015年中國人民幣信貸余額達到93.6萬億，同比增長14.9%;同期消費信貸余額達到19.0萬億，同比增長23.3%。近年消費信貸余額增速顯著高於人民幣信貸余額增速。預計2019年消費信貸余額將占人民幣信貸余額總額的四分之一，並成為拉動經濟增長的中堅力量，在消費信貸快速增長的大背景下，互聯網消費金融市場也將迎來快速增長。
互聯網消費金融交易規模
2013年至2014年，中國互聯網消費金融市場正處於發展的起步階段，陸續有電子商務企業、在線支付企業以及P2P信貸企業加入，同時，傳統的互聯網金融企業也在抓緊在互聯網領域的嘗試。據前瞻產業研究院發布的《消費金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》數據指出，2013年，中國互聯網消費金融市場交易規模達到60億元;伴隨著京東與天貓等進入市場，2014年交易規模突破183.2億元，增速超過200%;2015年整體市場則突破了千億。預計未來幾年，中國互聯網消費金融交易規模仍將保持高速增長，到2019年達到3.398萬億元的水平。
互聯網消費金融交易規模
2013年至2014年，中國互聯網消費金融市場正處於發展的起步階段，陸續有電子商務企業、在線支付企業以及P2P信貸企業加入，同時，傳統的互聯網金融企業也在抓緊在互聯網領域的嘗試。據前瞻產業研究院發布的《消費金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》數據指出，2013年，中國互聯網消費金融市場交易規模達到60億元;伴隨著京東與天貓等進入市場，2014年交易規模突破183.2億元，增速超過200%;2015年整體市場則突破了千億。預計未來幾年，中國互聯網消費金融交易規模仍將保持高速增長，到2019年達到3.398萬億元的水平。
消費金融的政策支持力度不斷加強
對消費金融的支持力度正在加大。從對金融機構的定向業務支持轉而對整個消費金融行業的全面支持。銀監會放開了消費金融公司審批的地域限制和數量限制，成熟一家，審批一家，積極推動消費金融公司設立的常態化。
消費場景日益豐富，互聯網渠道直接觸達客戶
首先，電商改變了大眾的購物習慣，消費渠道的便利性激發了小額高頻的購物需求。其次，移動互聯網的普及將互聯網的流量競爭從線上延伸到了線下，線下的消費場景包括3C產品、電動車、醫美、租房、培訓教育、旅遊等。
隨著中國互聯網消費金融的快速發展，監管政策將逐步出台，行業將迎來整改。監管政策的不斷深化加強，互聯網消費金融將會兩級分化，不合規的平台將會逐步的退出市場，合法合規的平台將會以金融科技促進機構自身的發展，加強風控和定價能力為核心競爭力。未來，在場景、數據和風控基礎上持有牌照的消費金融公司會促進消費金融市場的快速增長，給用戶帶來美好的消費體驗，給社會創造無限的價值。

③ 最近金融行業頒布了什麼政策

一、繼續執行穩健的貨幣政策，合理保持貨幣信貸總量

統籌兼顧穩增長、調結構、控通脹、防風險，合理保持貨幣總量。綜合運用數量、價格等多種貨幣政策工具組合，充分發揮再貸款、再貼現和差別存款准備金動態調整機制的引導作用，盤活存量資金，用好增量資金，加快資金周轉速度，提高資金使用效率。對中小金融機構繼續實施較低的存款准備金率，增加「三農」、小微企業等薄弱環節的信貸資金來源。穩步推進利率市場化改革，更大程度發揮市場在資金配置中的基礎性作用，促進企業根據自身條件選擇融資渠道、優化融資結構，提高實體經濟特別是小微企業的信貸可獲得性，進一步加大金融對實體經濟的支持力度。（人民銀行牽頭，發展改革委、工業和信息化部、財政部、銀監會、證監會、保監會、外匯局等參加）

二、引導、推動重點領域與行業轉型和調整

堅持有扶有控、有保有壓原則，增強資金支持的針對性和有效性。大力支持實施創新驅動發展戰略。加大對有市場發展前景的先進製造業、戰略性新興產業、現代信息技術產業和信息消費、勞動密集型產業、服務業、傳統產業改造升級以及綠色環保等領域的資金支持力度。保證重點在建續建工程和項目的合理資金需求，積極支持鐵路等重大基礎設施、城市基礎設施、保障性安居工程等民生工程建設，培育新的產業增長點。按照「消化一批、轉移一批、整合一批、淘汰一批」的要求，對產能過剩行業區分不同情況實施差別化政策。對產品有競爭力、有市場、有效益的企業，要繼續給予資金支持；對合理向境外轉移產能的企業，要通過內保外貸、外匯及人民幣貸款、債權融資、股權融資等方式，積極支持增強跨境投資經營能力；對實施產能整合的企業，要通過探索發行優先股、定向開展並購貸款、適當延長貸款期限等方式，支持企業兼並重組；對屬於淘汰落後產能的企業，要通過保全資產和不良貸款轉讓、貸款損失核銷等方式支持壓產退市。嚴禁對產能嚴重過剩行業違規建設項目提供任何形式的新增授信和直接融資，防止盲目投資加劇產能過剩。（發展改革委、工業和信息化部、財政部、商務部、人民銀行、國資委、銀監會、證監會、保監會、外匯局等按職責分工負責）

三、整合金融資源支持小微企業發展

優化小微企業金融服務。支持金融機構向小微企業集中的區域延伸服務網點。根據小微企業不同發展階段的金融需求特點，支持金融機構向小微企業提供融資、結算、理財、咨詢等綜合性金融服務。繼續支持符合條件的銀行發行小微企業專項金融債，所募集資金發放的小微企業貸款不納入存貸比考核。逐步推進信貸資產證券化常規化發展，盤活資金支持小微企業發展和經濟結構調整。適度放開小額外保內貸業務，擴大小微企業境內融資來源。適當提高對小微企業貸款的不良貸款容忍度。加強對科技型、創新型、創業型小微企業的金融支持力度。力爭全年小微企業貸款增速不低於當年各項貸款平均增速，貸款增量不低於上年同期水平。鼓勵地方人民政府建立小微企業信貸風險補償基金，支持小微企業信息整合，加快推進中小企業信用體系建設。支持地方人民政府加強對小額貸款公司、融資性擔保公司的監管，對非融資性擔保公司進行清理規范。鼓勵地方人民政府出資設立或參股融資性擔保公司，以及通過獎勵、風險補償等多種方式引導融資性擔保公司健康發展，幫助小微企業增信融資，降低小微企業融資成本，提高小微企業貸款覆蓋面。推動金融機構完善服務定價管理機制，嚴格規范收費行為，嚴格執行不得以貸轉存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費、不得浮利分費、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉嫁成本，公開收費項目、服務質價、效用功能、優惠政策等規定，切實降低企業融資成本。（發展改革委、科技部、工業和信息化部、財政部、人民銀行、工商總局、銀監會、證監會、保監會、外匯局等按職責分工負責）

四、加大對「三農」領域的信貸支持力度

優化「三農」金融服務，統籌發揮政策性金融、商業性金融和合作性金融的協同作用，發揮直接融資優勢，推動加快農業現代化步伐。鼓勵涉農金融機構在金融服務空白鄉鎮設立服務網點，創新服務方式，努力實現農村基礎金融服務全覆蓋。支持金融機構開發符合農業農村新型經營主體和農產品(000061,股吧)批發商特點的金融產品和服務，加大信貸支持力度，力爭全年「三農」貸款增速不低於當年各項貸款平均增速，貸款增量不低於上年同期水平。支持符合條件的銀行發行「三農」專項金融債。鼓勵銀行業金融機構擴大林權抵押貸款，探索開展大中型農機具、農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款試點。支持農業銀行(601288,股吧)在總結試點經驗的基礎上，逐步擴大縣域「三農金融事業部」試點省份范圍。支持經中央批準的農村金融改革試點地區創新農村金融產品和服務。（財政部、國土資源部、農業部、商務部、人民銀行、林業局、法制辦、銀監會等按職責分工負責）

五、進一步發展消費金融促進消費升級

加快完善銀行卡消費服務功能，優化刷卡消費環境，擴大城鄉居民用卡范圍。積極滿足居民家庭首套自住購房、大宗耐用消費品、新型消費品以及教育、旅遊等服務消費領域的合理信貸需求。逐步擴大消費金融公司的試點城市范圍，培育和壯大新的消費增長點。加強個人信用管理。根據城鎮化過程中進城務工人員等群體的消費特點，提高金融服務的匹配度和適應性，促進消費升級。（人民銀行牽頭，發展改革委、工業和信息化部、商務部、銀監會等參加）

六、支持企業「走出去」

鼓勵政策性銀行、商業銀行等金融機構大力支持企業「走出去」。以推進貿易投資便利化為重點，進一步推動人民幣跨境使用，推進外匯管理簡政放權，完善貨物貿易和服務貿易外匯管理制度。逐步開展個人境外直接投資試點，進一步推動資本市場對外開放。改進外債管理方式，完善全口徑外債管理制度。加強銀行間外匯市場凈額清算等基礎設施建設。創新外匯儲備運用，拓展外匯儲備委託貸款平台和商業銀行轉貸款渠道，綜合運用多種方式為用匯主體提供融資支持。（人民銀行牽頭，外交部、發展改革委、財政部、商務部、海關總署、銀監會、證監會、保監會、外匯局等參加）

七、加快發展多層次資本市場

進一步優化主板、中小企業板、創業板市場的制度安排，完善發行、定價、並購重組等方面的各項制度。適當放寬創業板對創新型、成長型企業的財務准入標准。將中小企業股份轉讓系統試點擴大至全國。規范非上市公眾公司管理。穩步擴大公司（企業）債、中期票據和中小企業私募債券發行，促進債券市場互聯互通。規范發展各類機構投資者，探索發展並購投資基金，鼓勵私募股權投資基金、風險投資基金產品創新，促進創新型、創業型中小企業融資發展。加快完善期貨市場建設，穩步推進期貨市場品種創新，進一步發揮期貨市場的定價、分散風險、套期保值和推進經濟轉型升級的作用。（證監會牽頭，發展改革委、科技部、工業和信息化部、財政部、人民銀行、工商總局、法制辦等參加）

八、進一步發揮保險（放心保）的保障作用

擴大農業保險覆蓋范圍，推廣菜籃子工程保險、漁業保險、農產品質量保證保險、農房保險等新型險種。建立完善財政支持的農業保險大災風險分散機制。大力發展出口信用保險，鼓勵為企業開展對外貿易和「走出去」提供投資、運營、勞動用工等方面的一攬子保險服務。深入推進科技保險工作。試點推廣小額信貸保證保險，推動發展國內貿易信用保險。拓寬保險覆蓋面和保險資金運用范圍，進一步發揮保險對經濟結構調整和轉型升級的積極作用。（保監會牽頭，發展改革委、科技部、工業和信息化部、財政部、農業部、商務部、人民銀行、林業局、銀監會、外匯局等參加）

九、擴大民間資本進入金融業

鼓勵民間資本投資入股金融機構和參與金融機構重組改造。允許發展成熟、經營穩健的村鎮銀行在最低股比要求內，調整主發起行與其他股東持股比例。嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。探索優化銀行業分類監管機制，對不同類型銀行業金融機構在經營地域和業務范圍上實行差異化准入管理，建立相應的考核和評估體系，為實體經濟發展提供廣覆蓋、差異化、高效率的金融服務。（銀監會牽頭，人民銀行、工商總局、法制辦等參加）

十、嚴密防範金融風險

深入排查各類金融風險隱患，適時開展壓力測試，動態分析可能存在的風險觸點，及時鎖定、防控和化解風險，嚴守不發生系統性區域性金融風險的底線。繼續按照總量控制、分類管理、區別對待、逐步化解的原則，防範化解地方政府融資平台貸款等風險。認真執行房地產調控政策，落實差別化住房信貸政策，加強名單制管理，嚴格防控房地產融資風險。按照理財與信貸業務分離、產品與項目逐一對應、單獨建賬管理、信息公開透明的原則，規范商業銀行理財產品，加強行為監管，嚴格風險管控。密切關注並積極化解「兩高一剩」（高耗能、高污染、產能過剩）行業結構調整時暴露的金融風險。防範跨市場、跨行業經營帶來的交叉金融風險，防止民間融資、非法集資、國際資本流動等風險向金融系統傳染滲透。支持銀行開展不良貸款轉讓，擴大銀行不良貸款自主核銷權，及時主動消化吸收風險。穩妥有序處置風險，加強疏導，防止因處置不當等引發新的風險。加快信用立法和社會信用體系建設，培育社會誠信文化，為金融支持經濟結構調整和轉型升級營造良好環境。（人民銀行牽頭，發展改革委、工業和信息化部、財政部、住房城鄉建設部、法制辦、銀監會、證監會、保監會、外匯局等參加）

④ 發展消費金融 促進現代化經濟體系建設

現代化經濟體系由十九大報告首次提出，特指中國在今後相當長一段時期內，謀求和打造質量第一、效益優先的經濟體系。建設現代化經濟體系，要求中國的經濟實現轉型升級，包括經濟發展的格局將從高速增長轉向高質量的發展，其主要特徵是轉變發展方式、優化經濟結構以及轉換增長動力。

發展消費金融，從國家層面而言，能夠推動國家實體經濟發展和優化經濟結構，促進經濟又好又快的發展；從市場層面而言，能促進金融市場基礎設施建設，完善金融市場運行機制；從個人層面而言，消費金融將滲透到居民的日常生活，改變人們的支付習慣和消費方式，促進居民消費升級，滿足人們對美好生活的需求。因此，發展消費金融符合中國經濟轉型升級的內在邏輯，符合現代化經濟體系的要求，是構建現代化經濟體系的有效途徑。

推動實體經濟發展，優化經濟結構

過去幾十年間，我國傳統金融機構的服務模式很大程度上是傾向於做企業金融、為大企業投放 貸款 ，其個人銀行服務也主要針對中產、富裕人群以及企業客戶的員工。但是近年來，隨著移動互聯網技術的興起，互聯網金融開始走進尋常百姓家。其中，以居民家庭為主要服務對象的消費金融以其低門檻、靈活便捷的特性，讓更多人享受到了消費金融帶來的便利。

消費金融的狹義定義，是指為滿足居民對最終商品和服務的消費需求而提供消費貸款的現代金融服務方式。根據監管規定，我國的消費金融公司所涉及的業務包括個人耐用消費品貸款、一般用途個人消費貸款等，不包括房屋和汽車的貸款。由此可見，消費金融的應用場景十分廣泛。發展消費金融，不僅豐富了互聯網金融行業的產業格局，同時更推動了消費品生產、流通關聯產業的發展，從而進一步推動實體經濟發展，優化經濟結構。

首先，消費金融能拉動消費、刺激內需，助力經濟增長，促進產業結構的調整與優化。投資、消費、出口，是拉動經濟增長的三駕馬車，但長期以來我國的消費需求偏低，導致經濟增長動力不足。因此，刺激消費需求、擴大內需，能夠為經濟增長注入新的活力。而加快建立擴大消費需求長效機制，釋放居民消費潛力，涉及經濟社會發展諸多方面，其中發展消費金融是一個重要著力點。在我國，大部分中低收入居民有著很大的消費潛力和購買慾望。消費金融產品的出現，不僅培養了這部分人群的信用意識，也提升了他們的消費能力與消費意識，促進傳統實物消費不斷提檔升級，新興服務消費持續提質擴容，從而促進產業結構的調整與優化。

其次，消費金融可以促進消費品的生產活動，從而間接促進社會有效供給。根據國家統計局的數據顯示，2017年全國社會消費品零售總額占國內生產總值（GDP）比重為44.28%，為全國GDP做出了較大貢獻。目前已有大量嵌入消費場景的消費金融產品，能夠幫助一次性支付能力不足但消費需求強烈的消費者完成購買，從而間接促進市場對包括生活家居、手機數碼、教育培訓、醫療美容等商品和服務在內的各類消費供給。因而，消費金融在創造巨大消費市場的同時，也有力促進了相關產品和服務的規模化增長，促進需求和供給、生產和消費的良性循環。

最後，消費金融有助於促進經濟結構優化，擴大消費在GDP的佔比。在發達國家，消費占國內生產總值的比重達到70%-80%。我國的經濟增長在過去很長一段時間主要依靠投資和出口拉動，消費佔比相對較低。因此，消費金融有著廣闊的市場發展空間，直接助力消費拉動經濟增長，發揮消費在經濟結構性改革中的積極作用。2018年3月，國家發改委發布的《2017年中國居民消費發展報告》顯示，2017年我國最終消費支出達到43.5萬億元，占國內生產總值的比重達到53.6%，自2012年以來已連續6年佔比在50%以上。可以預見，消費金融的發展將會成為我國經濟增長的新動力，推進供給側改革，優化我國的經濟結構。

推動基礎設施建設，完善運行機制

近年來，政府密集出台扶持消費金融的政策，商業銀行、消費金融公司、網路小貸公司、P2P網貸平台、分期購物平台、大型互聯網企業旗下的電商平台等紛紛涉足消費金融領域。自2010年原銀監會批准設立首批4家試點消費金融公司以來，消費金融公司的發展已近8年時間。截至2018年5月，經銀保監會批准設立的持牌消費金融公司有26家。但相比起發達國家成熟的消費信貸市場，我國的消費金融發展方興未艾，金融市場基礎設施建設亟待完善。消費金融的發展，對推動金融市場基礎設施的建設，有重大促進作用。

第一，促進 徵信 體系建設。 個人徵信 是金融機構對個人授信的重要參考依據，對風險識別、降低違約率有著重要作用。但消費金融的門檻相對較低，其目標受眾主要是中低收入的年輕客群、徵信「白戶」（徵信系統中沒有信用記錄的客戶群體）。我國現在的徵信體系跟發達國家相比仍有較大差距。根據中國人民銀行徵信中心數據，截至2016年9月，央行徵信記錄共收錄自然人數8.99億，其中僅4.12億人有信貸業務記錄，不足一半。反觀美國，美國徵信行業的興起源於消費的盛行，發展至今已歷經100多年，其個人徵信體系中，三大徵信機構目前已覆蓋85%左右的美國公民，90%的金融機構使用其作為授信的重要參考。為適配消費金融快速發展，我國徵信體系的建設完善勢在必行、不可或缺。一方面需要政府發揮主導作用，加快建立健全個人徵信法律法規體系，另一方面還要允許民營資本參與徵信體系的建設。2013年3月15日，我國正式實施《徵信業管理條例》，將徵信系統明確定位為國家建立的金融信用信息基礎資料庫，徵信體系建設主體不再只局限於央行，此條例宣告了第三方徵信市場的正式啟動，自此第三方徵信機構開始大量湧入市場。有數據統計，至今全國工商注冊登記的企業中，帶「徵信」二字的企業高達50多萬家。2018年5月23日，由央行主導、中國互聯網金融協會與8家市場機構共同發起組建的市場化個人徵信機構——百行徵信正式掛牌，有望打破行業信息壁壘，並成為國家中央徵信互聯網金融數據的重要補充。相信在政府與民營資本的共同參與下，我國的徵信體系會日趨完善。

第二，推動金融科技創新迭代。金融科技，按照畢馬威的定義，是指非傳統企業以科技為尖刀切入金融領域，用更高效率的科技手段搶占市場，提升金融服務效率及更好地管理風險。這里提到的科技手段，包括但不限於大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈等一系列技術創新。近年來，金融科技公司與金融機構的合作日益頻繁，促進了金融科技的蓬勃發展。2017年，我國金融科技行業融資規模實現快速增長，共發生328例融資事件，年度融資總額796億元，佔全球57%。金融科技公司在技術研發及科研成果轉化方面具有優勢，能夠通過技術手段更好地洞察用戶需求，賦能消費金融的發展，而消費金融反過來又會促進金融科技的創新迭代。

第三，推進金融相關法律法規的完善。消費金融在快速擴張的過程中，也出現過不少行業亂象，如對不成熟群體過度授信、多頭借貸、超高費率、暴力 催收 等。消費金融的健康發展要以完善的法律法規為基礎，為此相關部門推出了一系列法律法規，來規范消費金融的發展。2017年，中國互聯網金融協會向會員單位下發《互聯網金融信息披露標准——消費金融》(徵求意見稿)，定義並規范了23項披露指標，對從業機構信息披露行為提出具體要求。2017年末，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關於規范整頓「現金貸」業務的通知》，首次對「現金貸」進行界定，強調年化利率36%的政策紅線，其嚴厲程度超出市場預期。這意味著在監管趨嚴的環境下，消費金融企業只有保證經營合規才能走得更遠。

助力消費升級，滿足人們對美好生活的需求

黨的十九大報告提出，要完善促進消費的體制機制，增強消費對經濟發展的基礎性作用。隨著大眾消費觀念與消費需求升級轉型，80後、90後甚至00後的年輕人群已經逐漸成長為消費主力軍，有別於上一代人重儲蓄而輕消費，如今年輕人更推崇活在當下、提前消費，用未來的支付能力提高當下的生活品質。藉助消費金融產品，人們得以實現對個人收入的跨期配置，從而顯著擴大了當期的消費能力。消費金融進入一個全新的階段，有力推動居民個人的消費升級，滿足人們對美好生活的需求，具體體現在以下三個方面。

一是豐富消費者的借貸選擇。傳統的借貸種類如房貸、 車貸 等，准入門檻高、審核嚴、放貸慢，而消費金融則嵌入更多元的消費場景，以短期、小額、無擔保、無抵押為特點，降低了門檻，手續更方便快捷。消費金融的發展，讓以前的個人消費信貸以房貸為主，向其他能提高生活水平的「小額+高頻」的消費貸款項目轉變。

二是改變傳統的消費習慣。數據顯示，中國消費信貸在整體信貸總量中佔20%，但在國際上發達、成熟國家中這一比例一般能達到60%左右。國家支持設立消費金融公司的初衷是為了滿足廣大人民群眾合理的消費金融需求，促進消費，擴大內需。在人們對未來收入有穩定預期的情況下，不必單單依靠儲蓄存款去消費。藉助消費金融產品提前消費，一方面可以在短期內幫助中低收入人群提高生活質量，一方面可以更好應對未來可能的貨幣貶值。如需出國留學的年輕人、將家用電器等消費品更新換代的家庭等，都能通過消費金融享受到實實在在的便利。

三是滿足美好生活的需要。黨的十九大報告提出，我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。這個主要矛盾在金融領域的重要表現就是有大量的「雙創」客戶、弱勢群體、低收人口等得不到較好的現代金融服務。現代化經濟體系，要求有更平衡的區域和城鄉發展格局。而消費金融的主要受眾涵蓋了中低收入的二三線城市年輕人，促進他們的消費結構從生存型消費向發展型消費轉變，從而提高生活水平。因此，發展消費金融，不僅是踐行普惠金融的要求，也是為了更好滿足人民對美好生活的需求。

中國消費金融已步入高速發展時期，成為拉動我國經濟增長的新動力之一。未來，消費金融將繼續發揮經濟引擎的作用，以金融科技為驅動力，以普惠金融為發展方向，以健全金融監管為保障，逐步下沉到更多消費場景，走向行業更高質量發展的道路。充分認識消費金融的作用，加快配套政策法規建設，引導消費金融市場健康平穩發展，是構建現代化經濟體系的有效途徑。

⑤ 互聯網消費金融市場及個人徵信體系作用淺析

怎麼把 螞蟻花唄怎麼轉賬到銀行卡 ？互聯網消費金融即在傳統消費金融業務的基礎上通過互聯網的技術手段，使資金供給方為消費者提供以消費為目的的貸款。

通過以上關於消費金融的政策演變史，可以發現，國家對於鼓勵互聯網消費金融市場發展，逐步放開了市場准入條件井擴大了市場范圍， 螞蟻花唄怎麼轉賬到銀行卡 互聯網消費金融市場進入了穩定態勢，消費金融已不斷被應用在包括醫美、電商、旅遊、教育等各個細分領域，消費金融的服務和產品也在不斷更新換代。

2互聯網消費金融產業鏈圖譜

2.1上游消費需求方的資金類型有自山資金、借貸資金等

由於互聯網消費金融服務平台的類型存在差異，因此對不同的上游資金供給方一一銀行、消費金融公司、小額貸款公司、P2P平台，他們的資金類型、供給形式各有不同。比如相對於其餘類型機構，銀行機構的資金成本低，上游主要為儲蓄用戶或投資機構， 螞蟻花唄怎麼轉賬到銀行卡 因而銀行資金的供給形式為儲蓄和投資。消費金融公司由於其上遊客戶為股東，因此資金供給形式表現為股東出資。小額貸款公司的資金供給形式主要是小額貸款。對於網貸公司，上游主要為P2P平台投資用戶。

2.2下游消費供給方通過第三方的消費平台、電商自營平台和線下消費平台提供

下游消費者通過第三方的消費平台、電商自營平台和線下消費平台，通過消費場景的線上滲透力，以及加上線下的消費場景進行消費活動。因此刺激了各個領域的消費貸的衍生和發展，有校園貸、醫療貸、旅遊貸、租房貸等等，部分網貸平台以消費金融為切入點，構建了「消費場景大生態」。

2.3互聯網消費金融服務商和互聯網消費金融的監管機構是消費金融產業鏈的核心

互聯網消費金融服務商包括銀行、消費金融公司等，負責對消費者提出的貸款申清進行審核，審核通過後再進行發放批准。 螞蟻花唄怎麼轉賬到銀行卡 互聯網消費金融監管機構是互聯網消費金融圈的核心基礎，為互聯網消費金融服務提供風控，但現階段監管體系特別是第三方獨立徵信機構還有所缺失。

3互聯網消費金融市場發展前景

根據PEST分析模型從以下四方面外部環境來分析互聯網消費金融市場的發展前景，具體如下:

3.1政治環境方面

前文通過對互聯網消費金融政策演變過程的介紹可以了解到，國務院、人民銀行、銀監會提出了一系列消費金融的細化改革措施，可見我國政策環境鼓勵消費金融市場的創新和發展。

3.2經濟因素方而

2017年第三季度國內生產總值相比2016年同期增長11.34%;城鎮居民收入仍保持較快增長，2017年第三季度居民人均可支配收入19341.8元人民幣，相比2016年同期增長9.06%;近5年，社會消費品零告總額也一直保持高速增長，我國經濟的增長為消費金融的發展奠定了經濟基礎。

3.3社會因素方而

居民可支配收入水平的提高帶動衣食住行全行業的消費升級，在消費升級的帶動下，互聯網消費金融增速將進一步提高。

3.4技術因素方而

移動互聯產生的海量數據為智能風控的實現打造了堅實基礎;大數據技術的不斷進步正在改善互聯網徵信技術;智能投顧等金融科技的發展顯著提升了互聯網消費金融企業的運營效主和潛存客戶數量，降低了投資門檻。

4互聯網消費金融市場現狀

提供消費金融服務的不同機構，其客群覆蓋、審批模式、資金成本有所差異，使得消費金融服務的不同機構在提供消費金融服務時有著不同的優缺點。

4.1銀行

銀行的客群主要為信用記錄優良人群，銀行資金來源於吸收的存款，成本低，來源穩定，業務模式成熟，主要劣勢在於放款效率低以及缺乏市場推廣。

4.2消費金融公司

消費金融公司面向的人群廣泛，主要客戶為信用記錄不完善者或者藍領。其相比銀行更有風險容忍度，審批效率也較高。但其劣勢也不容忽視，即資金成本高於銀行。消費金融公司線下業務覆蓋很廣，但也逐步向線上業務拓展。

4.3電商

電商面向的人群更加廣泛，主要針對網購人群。電商由於其大數據優勢開展徵信業務比較便利。電商資金相較消費金融公司資金成本更高，但其自身資金實力雄厚。

4.4 P 2P「平台

P2P平檯面向的人群廣泛，有針對性的場景用戶覆蓋，少十融合了風控系統。由於其信息中介這一身份性質，平台自身不碰觸資金。但這種互聯網消費金融的新模式中的風控能力是P2P平台正常經營的關鍵。

4.5分期購物·平台

分期購物平台主要面向大學生、白領等特定的用戶群，其審批和風控模式均為線上線下一體化。其資金來源在所有消費金融服務機構中成本最高。

5互聯網消費金融市場發展趨勢

5.1消費金融市場活躍度將持續增加

一方面，消費金融業務的參與機構類型日漸增多，除去傳統的銀行機構之外，新型消費金融業務參與機構如互聯網公司、消費金融公司等，融入了社會消費產業鏈，爭相豐富了消費金融的產品類型，使得消費金融市場活躍度增加。另一方面，從供給側來看，推動消費金融市場升溫的強勁動力一一年輕的消費主力正在日益龐大。可見，不論從供給側和需求側都為

消費金融市場發展增加了推動力。

在國家擴大內需的背景下，不斷有利好政策帶動文娛、旅遊、信息等與消費金融密切相關的領域發展。同時，來自多方面數據源的互聯互通促進風控服務。

5.2消費金融ABS發行數量整體趨於平穩

消費金融資產證券化產品發行數量將增長放緩。一方面，資產證券化是在監管層對P2P網貸平台所發的「1『二道禁令」中明令禁止開展的一項業務。另一方面，由於地方金融交易所的交易情況比較復雜，監管對其審查標准更加嚴格。

5.3場景多元化引起互聯網消費金融市場格局重構

為增強客戶豁性，消費金融場景一直往探索生活服務場景的多元化發展。通過互聯網大數據進行客戶消費習慣、行為偏好等分析，為消費者設計了針對其日常生活各個環節的消費金融場景，例如家裝、旅遊、醫療美容等。同時，線下消費和線上消費的融合實現了消費金融行業構成商業生態的閉合，使得消費金融市場格局重構。

6 個人徵信 體系發展助力互聯網消費金融

只有個人徵信體系建設的不斷完善，才能促進我國消費金融行業快速、健康、有序發展。目前，我國人民銀行建立的全國集中統一的個人徵信系統是國內採集信貸數據規模最大的系統。但是該系統採集、收錄的個人數據僅限於個人與銀行的信貸交易等業務數據。因此，為補充人行徵信系統中未涉及的除銀行以外的金融領域業務數據，例如網貸交易數據、互聯網消費金融數據等，中國人民銀行也在一直致力於培育社會徵信機構。

2015年1月5日，中國人民銀行印發了《關於做好個人徵信業務准備工作的通知》，明確要求芝麻信用等八家民營徵信機構做好個人徵信業務的准備工作。2018年1月4日，中國人民銀行官網發布關於百行徵信有限公司(籌)相關情況，該公司的主要股東為中國互聯網金融協會，持股36%，芝麻信用等八家民營徵信機構各持股8%。預計百行徵信未來的數據來源瞄準與個人徵信相關的金融數據，即200多家網貸，8000多家小貸、消費金融公司手中的數據，百行徵信成立後，個人在互金平台上的借貸記錄有望實現共享。

螞蟻花唄怎麼轉賬到銀行卡 這樣我國以人民銀行徵信系統為主、社會徵信機構徵信數據為輔的個人徵信體系不斷完善，開發出種類豐富的徵信產品，為消費金融發展提供了重要支持。同時，消費金融的市場竟爭和高速發展正在推進整個金融市場發生變革，在近幾年我國不斷在規范、完善徵信體系的背景下，消費金融有望迎來更加激烈的竟爭態勢。

⑥ 互聯網金融監管政策頻出，行業馬太效應或將凸顯

互聯網金融風險整治以來，具備實力的互聯網金融公司結束野蠻生長的P2P網貸業務模式，依託自身經營優勢尋求轉型金融科技，主營業務逐漸演進為助貸業務、消費金融業務和財富管理業務等。
而在2020年，互金行業不僅迎來曾經的第一大網貸平台陸金所控股的上市，也迎來了金融科技相關監管政策的頻頻出台。
「監管機構制定了與金融科技公司發展相關的政策和指導性文件。作為一家金融科技公司，我們認為政府監管機構已經認可金融科技帶給金融系統的價值，例如線上獲客和服務、大數據分析和風控等。」嘉銀金科董事兼首席執行官嚴定貴曾在2020年第三季度的電話會議中這樣說道。
助貸業務有了監管指導，輕資本模式成為主要發展方向
2020年第三季度，陸金所控股旗下平安普惠的零售信貸業務促成貸款余額為5358億元，同比增長21.4%。
另外，促成貸款規模達到百億以上的還有：360數科660億元，樂信483億元，信也科技170億元。宜人金科、嘉銀金科為32億元、33.3億元。
2020年7月，中國銀保監會公布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），對聯合貸款、助貸業務提出相應規范要求。
對此，一位上海的助貸行業從業人士此前對澎湃新聞表示，對於助貸今後的機構合作模式，貸款產品模式及額度，產品信息披露要求，大數據隱私保護，各參與方風控要求等方面算是最終落地，未來在助貸業務中，各方的權責角色界限要求，都進一步明確，是有利於助貸業務更健康的進一步發展的。
「《辦法》明確驗證了360數科的業務模式，並為行業提供了詳細的指導原則。」360數科首席執行官兼董事吳海生在2020年第三季度財報中指出。
樂信CEO肖文傑則表示，整體來看，《辦法》展示出監管部門對互聯網消費金融業務態度的積極轉變，最受外界關注的一點在於，新政為助貸業務合規了指明方向，行業有望迎來良性快速發展。新規對銀行與第三方機構合作范圍，作出概括性定義，將與商業銀行在營銷獲客、聯合貸款、風險分擔、信息科技、逾期催收等方面開展合作的各類機構均納入合作機構范疇。
「業內預計，助貸行業在規范快速發展的同時，行業馬太效應也會更加顯著。」肖文傑還表示。
助貸業務可劃分為平台向銀行繳納保證金兜底的重資本模式，以及不兜底只輸出技術的輕資本模式。《辦法》的出台，進一步助推了輕資本模式的推行，因為其更符合《辦法》里對金融科技平台和銀行等資金方助貸模式的發展方向的要求。
2020年第三季度財報顯示，360數科平台服務內輕資本模式的貸款發起量為169.08億元，同比增長48.7％。平台服務內輕資本模式的在貸余額為214.53億元，比截至2019年9月30日增長97.2％。
1月26日，樂信CEO肖文傑在新戰略發布會上介紹稱，截止到目前，樂信新增交易額中，無風險、純科技服務模式的「輕資本模式」部分佔比已達到50%。
民間借貸利率司法保護上限調整
2020年8月，中國最高人民法院發布的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（下稱《規定》），將民間借貸利率的司法保護上限調整為一年期貸款市場報價利率（LPR）的四倍，最新的LPR的四倍為15.4%。此前上限為「以24%和36%為基準的兩線三區」。
一位北京的助貸行業人士認為，作為助貸方平台產生借款主要來自銀行等金融機構，按說不適用《規定》。
也有互金公司如趣店在2020年二季度財報中表示，如果相關法院或監管機構要求對趣店的業務採用相同的利率上限，則趣店盈利能力可能會受到重大不利影響，可能會產生凈虧損。
嘉銀金科方面此前也對澎湃新聞記者表示：「最高法民間借貸新規僅適用於民間借貸，由於嘉銀金科已成功完成了向機構資金的轉型，因此預計此項規定對其運營影響將是微小且可控。嘉銀金科對持牌金融機構對此項規定可能會存在的連鎖反應做好准備。」
樂信總裁吳毅1月26日對澎湃新聞表示，按照《規定》，受司法保護的利率上限是下行的，潛在的定價空間可能會因此受到一定程度的壓縮。但他也指出，《規定》對長期行業的發展不一定是壞事，因為行業更加規范了才能夠健康發展。
樂信第三季度財報數據顯示，其平台促成借款平均名義年化利率為15%，低於最新的民間借貸利率司法保護上限。
陸金所控股則在財報中提到，其新增信貸用戶的整體費用低於24%（含15.4%內部收益率和8.6%增信費用）。
值得注意的是，1月15日，澎湃新聞從相關權威渠道獲悉，最高人民法院近期對廣東省高級人民法院關於新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復（下稱「批復」）顯示，經徵求金融監管部門意見，由地方金融監管部門監管的小額貸款公司、融資擔保公司、區域性股權市場、典當行、融資租賃公司、商業保理公司、地方資產管理公司等七類地方金融組織，屬於經金融監管部門批准設立的金融機構，其因從事相關金融業務引發的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。
上述上海的助貸行業從業人士表示，從那個文件上來看，確實小貸機構不再適用於4倍LPR，接下去就看各地的法院在司法實踐中對於最高院文件的執行。
「只能說，有小貸牌照的主體可以做業務，」他說，「但不是所有的助貸業務都是通過這塊牌照主體來做。」
網路小貸牌照或「淪為雞肋」
2020 年11月，銀保監會、中國人民銀行發布《網路小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》（下稱《意見》），將絕大部分網路小貸公司的經營范圍限制在了注冊地所屬省級行政區域，只有「極個別」網路小貸公司在經過銀保監會批准後可以跨省經營，並且將直接由銀保監會負責監督管理和風險處置；提高了網路小貸公司注冊資本門檻至10億元，跨省經營的網路小貸公司注冊資本則不低於50億元；要求網路小貸在開展聯合貸款業務時單筆出資比例不得低於30%，由此限制了網路小貸公司通過聯合貸款可以放大的貸款規模。
360數科首席執行官兼董事吳海生在三季報中也指出，《意見》旨在限制小額貸款和聯合貸款活動中的杠桿比率。這套新規則與監管機構近年來為降低金融體系的杠桿作用和減輕潛在的系統性風險而做出的努力是一致的，360數科在小額貸款和聯合貸款中有著邊際敞口。
吳毅指出，樂信的助貸模式中，大部分的借貸並不是通過網路小貸的模式發放，因此，《意見》對樂信的影響很小。
中倫律師事務所律師劉新宇此前也表示：「《意見》對助貸業務談不上有特別的限制，提到的核心業務不得外包、不得引導借款人多頭借貸等要求也都和已有的規定保持一致。」
西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文也認為，監管認定的助貸業務基本屬於金融貸款營銷獲客業務，風控不應當由助貸機構承擔，所以談不上杠桿監管，而且助貸也不需要資質。
德恆律師事務所律師趙志東則表示，對助貸業務進行規范後，強調小額貸款公司的獨立風控能力，杜絕「以助貸合作為由，行風險兜底之實」的操作方式。關於風險分擔，在目前業務操作上銀行一般都要求小額貸款公司提供保證金、擔保或兜底，但該等由不具有融資擔保或保險資質的小額貸款公司提供擔保增信被嚴格禁止。
另外，互金公司大多擁有網路小貸牌照，《意見》的出台或使其網路小貸牌照含金量大大降低。
「新規出台後網路小貸牌照淪為雞肋，而且還有『5年股權』的規定，對於網路小貸而言無異於一記『悶殺』，網路小貸牌照存量的轉讓拍賣將會被凍結，也不會有新增，預計後續市場實力玩家更傾向於選擇消費金融牌照，而不是網路小貸牌照入場。」麻袋研究院高級研究員蘇筱芮說。
消費金融政策頻出
除助貸業務外，360數科、樂信和陸金所均開展了消費金融業務，尤其是陸金所還獲得了消費金融牌照。消費金融公司也迎來數項政策。
2020年11月，中國銀監會發布了《中國銀保監會辦公廳關促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續發展能力、提升金融服務質效的通知》（下稱《通知》），為消費金融公司和汽車金融公司帶來了3條監管支持政策：適當降低撥備監管要求，拓寬市場化融資梁道，增加資本補充方式。
對此，360數科首席執行官兼董事吳海生認為，《通知》明確規定了消費金融公司與貸款便利化平台合作的具體做法。此類監管變化似乎有利於具有強大風險管理和監管合規能力的平台。360數科看到了擴大由數據驅動技術支持的數字平台服務范圍和深度的機會，以實現其長期戰略目標。
2021年1月13日，銀保監會網站發布《消費金融公司監管評級辦法（試行）》（下稱《辦法》），將消費金融公司監管評級結果分為1級、2級（A、B）、3級（A、B）、4級和5級，評級結果將作為消費金融公司市場准入事項等參考因素。
銀保監會表示，《辦法》的發布和實施，進一步完善了消費金融公司監管規制，為強化分類監管提供了制度支撐，有利於提升監管工作效能，引導消費金融公司強化風險防控，發揮特色功能，加快向高質量發展轉變，更好地服務實體經濟。
「只能說整個行業還是有發展前景和空間的，特別是持牌機構的前景還是向好的。申請消金牌照，以業內人士的感受來說，門檻並沒有發生什麼明顯的變化。對於消費金融牌照的審批，還是非常看重股東背景。」上述上海的助貸行業從業人士表示。
他指出，如果未來網路小貸牌照的門檻還是很高的話，更多的互聯網系或者銀行系巨頭都會謀求消金牌照，未來有更多的消金機構批復設立，但這背後也意味著更多的人在搶，被淘汰的也會很多。

⑦ 金融行業現在好做嗎就目前的權情報情況來說，行嗎

這個可以參考艾媒咨詢最新發布的《艾媒報告丨2019年3月科技金融行業洞察月度報告》，裡面提到：

2019年3月，有6條政策信息推動科技金融發展;有10411隻銀行理財產品發行，環比增幅18.79%。銀行方面，多家銀行集中公布2018年業績公告或業績快報，工農中建四大行核心資本穩居中國銀行業之首。電子商務方面，京東和拼多多發布2018年財報;小紅書陷造假風波，稱將推短視頻新產品;唯品會布局線下門店，並關停章魚掌櫃項目;各大銀行拓展電商業務。

2019年3月中國科技金融行業包括政府、銀監會、銀行業協會等多個監管主體在內的動向，共有6條政策信息與科技金融相關，銀行理財產品發行量環比增長18.79%。具體而言，銀行方面，銀行理財產品收益率跌至4.3%;各大行公布的2018業績報告顯示其凈利潤都有所增長，其中，招商銀行凈利潤增長率最高，達14.8%。電子商務方面，淘寶的月活躍用戶數達36843.9萬，遠高於其它購物平台，拼多多和京東相繼發布2018年財務報告。電子支付方面，跨境支付服務商Airwallex獲得一億美元投資，易思匯獲信中利資本一億人民幣投資。

以下為報告節選內容：

以上內容節選自《艾媒報告丨2019年3月科技金融行業洞察月度報告》

⑧ 互聯網消費金融存在的風險 機遇與挑戰並存

互聯網消費金融也屬於金融的一種，那麼它也存在著一定的風險。這些風險是什麼呢?又是如何產生的呢？在互聯網金融普及千家萬戶的時代，我們又該怎麼規避自身的不良記錄呢？

互聯網消費金融的本質還是金融，是金融必然存在風險。

一是市場風險。互聯網消費金融平台門檻較低。市場繁榮的同時也產生了市場混亂的現象，各類互聯網消費金融產品定價不等、操作不規范、產品創新失敗等屢見不鮮，長此以往會加劇互聯網消費金融市場的波動，降低互聯網消費金融產品的公信力，市場發展陷入低迷。

二是技術風險。互聯網消費金融的業務接收、信用調查、貸後控制基本上都是依賴於互聯網平台，信用過程中大量地使用網路手段和網路信息，因此，存在著一定程度的互聯網技術風險。這些技術風險涉及到互聯網平台的網路安全體系、大數據分析體系、客戶資源庫建設體系等多個互聯網構建元素以及技術難題。

三是信用風險。互聯網消費金融所提供的消費信貸往往是非抵押、非擔保的信用類貸款，利用互聯網手段審核的時間較短，不能充分考察客戶的信用記錄，且難以做到全部項目的貸後追蹤。

四是監管風險。由於互聯網天然的虛擬隱蔽性和擴散性，其風險傳播也極為迅速，政策監管開始進入了限制管理期。由於互聯網消費金融屬於新型金融形態，對於該類金融行為的監管還屬於摸索階段，還未形成成熟合理的監管方式，難以避免政策的反復和波動。

互聯網消費金融存在以下徵信風險：

徵信查詢授權環節易被忽視。調查顯示，50%的消費者並不知道在申請互聯網消費金融產品時已經授權互聯網金融服務機構查詢、上報個人信用信息。徵信查詢授權環節易被忽視的主要原因是授權條款一般被穿插在交易協議或合同中，沒有單獨簽署授權書的步驟，並且缺少引起信息主體注意的提示。調查發現未仔細閱讀授權查詢個人徵信的相關條款的消費者佔43.51%，沒注意到相關條款的佔12.98%。上述情況極易導致消費者產生個人徵信異議。

過多徵信記錄將影響銀行對個人的授信。調查顯示，18.60%的消費者同時使用著3個以上互聯網消費金融產品。然而，據商業銀行工作人員介紹，由於通過銀行埠查詢的客戶信用報告記錄並不十分具體，互聯網消費金融業務與常規的小額貸款公司借貸業務不易分辨。而部分銀行表示，隨著不良率的上升，對有多筆記錄的客戶信貸投放更為審慎。

互聯網消費金融逾期風險較高。調查數據顯示，有過互聯網消費金融產品逾期的互聯網金融消費者佔29.77%，其中經常發生逾期的佔6.11%。72.5%的消費者因為「忘記還款」導致逾期，「沒錢還」導致逾期的佔20%。互聯網消費金融產品逾期的主要原因，首先是消費主體對消費金融產品逾期後果認識不足，缺乏對個人信用的敬畏心理；其次是部分消費主體過度使用互聯網消費金融產品。不斷使用「無抵押」「手續便捷」的互聯網消費金融產品，消費金融產品的過度使用與低水平收入之間的不平衡，增加了逾期產生的可能性。