Ⅰ 對金融的認識
因為不知道你要具體哪一方面的，所以就不好確定主題。下面是節選廈門大學鄭振龍教授的一段話，希望對你有幫助。
首先看一下什麼叫金融。金融就是資金融通，簡稱金融。實際上現在這樣的理解是非常的狹窄的，金融按照定義來劃分可以分為MONETARY ECONOMICS 和FINANCIAL ECONOMICS
。金融經濟學實際上是新金融。金融經濟學是研究在不確定條件下，將資產沿著時間和空間兩個維度進行最優配置的決策科學，所以是非常微觀的，在國外屬於管理學的范疇。簡單來說就是關於時間和風險的經濟學。那麼對於時間經濟學，大家知道主要是研究利率——貨幣在時間上的價值。所以大家研究利率水平決定和利率期限結構等內容。有了這兩樣東西後，我們就可以將現
金流沿著時間軸在不同時點之間自由轉換。有了即期期限結構我們就可以有遠期期限結構，
所有沿著時間維度上的現金流我們就可以比較。不然今天的100元錢同100年前、100年後的
一百元錢差距多大我們根本不能無法度量。另外一個是風險經濟學，涉及到風險的識別、風
險的管理以及風險的定價，如果能對風險進行度量就能將風險價值轉化成確定性價值。這就
是時間維度。那麼空間緯度是資產在空間上的配置。各種資產風險值不一樣，不進行轉換就
無法進行比較。所以定價完了以後就是將它折成確定性等價。所有的東西折算成確定性等價
後就相當於兩個坐標軸，一個時間軸、一個空間軸，然後交點，沿著不同的軸就可以進行比
較，以交點為中心。
金融學同經濟學有什麼區別呢？我們國內的金融學都在經濟學科下面，實際上兩者有很大的
區別。大家都知道經濟學最重要是一般均衡分析，進一步細下去是供求分析法。我們微觀經
濟學大家都學過，第一章是消費者行為理論，在各種決策下推導出消費者函數，最後在廠商
理論中推導出供給函數，供給需求確定均衡價格的數量。在後面講市場的時候，講到完全競
爭市場，對個別人來說需求曲線同供給曲線。完全競爭市場供給曲線是平的，但是結合成整
體，總供給總需求一定是這樣的兩條線。可是在我們金融學上，我們也用一般均衡法，我們
也有一般均衡模型，可是供求分析法在我們金融領域中用的非常少。你們在為遠期、期貨、
期權、互換定價時間見到過供求分析法嗎？沒有。為什麼，這是金融分析中很大的一個特性
。金融產品的供給是誰供給的？如果你不假思索回答出來是金融機構，是不正確的，金融機
構只是一個中介機構。需求者是誰？比如說企業。實際上在金融市場上，任何一個企業既是
需求者又是供應者。作為一個完善的金融市場，你即可買又可賣。套利本身就是買賣的一個
結合。實際上任何人在金融市場上都是供給者又是需求者。而且沒有一個行業在產品的同質
性上能同金融市場相比。我們的產品看起來不一樣，這是5年期存款、這是1年期存款，這是
外匯、這是股票、這是債券，聽起來名稱都不一樣。但是實質性內容都一樣，是什麼？「三
性」，收益性、流動性、安全性。所有東西表面上不一樣，但是最後都是這三個東西。所以
金融市場、金融行業最大的特點就是金融的同質性。這就決定了產品在供給上是充分競爭，
需求上也是完全可逆，完全可以替代的。這就導致在一個充分發達市場上，供給和需求曲
線將是兩條水平線，不會是經濟學中的曲線。所以金融市場均衡只有在兩條水平線重合的時
候才會均衡。而一旦這兩條曲線離開的時候，價格不對，價格一旦出現偏離就會出現套利，
套利又迅速使兩個曲線重合。所以在金融上只有均衡線沒有均衡點。在金融上均衡點沒有任
何意義。期貨合約、期權合約、互換合約只要自己跟自己簽一個就好了，要多少就有多少量
，我既做多頭又做空頭，假如沒有交易成本的話，要多少就有多少量。所以沒有意義，我自
己買自己賣，到時候盈虧都是我自己的。所以這樣的一個獨特的性質就導致在金融學中供求
方法很少用。但是在我們貨幣銀行學中還是有點用，例如利率水平的確定可能會用到這個東
西，但是在西方經濟學裡面非常多的使用，就導致了經濟學中的很多東西就沒法用。一般均
衡我們在金融學中也在用，一般我們作學者的說消費投資的決策行為一定要找出他的目標函
數，給我們約束條件，最後我們再在約束下進行消費和投資的選擇。那投資裡面如何選擇，
最終也是按照一般均衡來的。但是進一步分下去的話，跟我們經濟學的分析方法就發生分歧
了。所以金融學中最後就發現了用無套利分析方法。因為所有人都可以用供給和需求，所以
就導致了維持市場均衡的力量就靠套利。套利分析法在金融學中如此的重要，如此的實用，
由此導致金融學學者們可以自豪的宣稱只要根據理論我們一旦做出來的東西就是對的。在經
濟學中，現實可能不符合，不符合就是我錯了。但在金融領域只要是你的計算沒有錯誤，而
現實不符合你，那麼你可以理直氣壯的說是我對的，市場錯的。如果用無套利做出來的東西
，如果扣掉稅收和成本還不符合，允許有一定誤差，還不符合的話，市場就給你一個套利機
會，白送給你一個機會。套利是不用花錢不用冒險，就有可能賺得到利潤，絕不可能虧的這
樣一個結果。所以當你發現市場與你不對的時候，你認真核對，只要你沒有算錯，你就永遠
是對的。如果市場是可以賣空，一個人的行為就可以導致市場上的價格和理論上的模型直到
吻合為止，直到套利機會沒有為止。
接著講金融學和會計學有什麼區別。會計學有很多的記賬方法，一般按照歷史成本的方式記
帳。這個東西多少錢買的，比如說我把100萬錢存到銀行去，在會計學中我就少了100萬現
金而增加了100萬的銀行存款，在到期前，在帳上都是100萬，到期還本付息回來，變成我
的收入。可是在我們金融不是這樣看的，今天存進去，哪怕是沒有交易但是價值每天變化，
如果利率高了，那麼價值就下降了，利率低了價值馬上就上去了。所以會計更多的是以歷史
的眼光來核算，而我們是以未來的眼光來看待。在會計看來，我們到期只要是收回比你開始
支出多的都是賺錢，沒有考慮機會成本，但是我到期只要銀行還我肯定不會少於100萬，但
是在金融上明天就會虧掉，所以金融是關心未來值。它關心的東西同會計有很大區別。在金
融經濟學中講無套利更多的是相對定價法，而其他學科更多的是用絕對定價法。比如說股票，
傳統的經濟學認為很簡單，股票就是未來的現金流給預測出來然後貼現，用什麼來貼現呢？
是用無風險利率嗎？不可以。金融學上最基本的原則就是貼現一個現金流，它有多達的風險
就要用與它相適應的貼現率來貼現。這個理論無論是馬克思還是其他西方學者都接受的，非
常完美，但是使用起來就一點用處都沒有。為什麼沒有用，首先讓你預測明年的現金流可以
，後年的現金流動湊合，大後年那是相當困難，5年以後的現金流動那就是沒譜。所以現金
流動預測誰也搞不定。再說貼現率，要用與它相適應的貼現率，這個話好說，但是到底應該
是多少，那麼西方的學者用了CAPM幾十年到現在爭論還是很大。到底美國股市的預期收益
率是多少，誰也沒有譜。這兩個因素就導致了絕對定價法不太好用。但是相對定價法就不一
樣了，根本不關絕對值的高低，我只管我們兩的位置。我們現在一起在地球上以非常快的速
度在宇宙中飛行，可是我們現在的相對位置不變。也就是說，地球不管運轉速度多快，你只
要在轉，我就在轉，因為我們倆有一定的關系，所以我們兩的關系只能保持這么遠。最典型的是期貨、期權，你的標的資產賣多少錢，我的價錢就能賣多少錢。比如說遠期價格，F=S*EXP（R*T），只要是現貨價格知道、無風險利率知道、到期時間知道，遠期和期貨價格就一定知道。這兩者一定要保持這種關系，這就是相對定價。
我的整個想法是金融一定能創造價值。通過四個途徑：第一，將不流動的東西流動起來；第
二，把不安全的東西變的安全；第三，將不完美的東西變的完美；第四，將不完全的世界變
得更加完全。金融主要通過這四個途徑來創造價值。
首先我們看流動性，一句話就是讓不流動的東西流動起來。首先要問流動性有沒有價值，如
果有價值，我們通過創造流動性就可以創造價值。流動性能不能創造價值我們不回答，看看
流動性如何衡量價值。如果能衡量出來或能舉出很多例子來就說明流動性有價值，流動性的
價值大家馬上能理解。在中國最典型的例子就是國有股和個人股，什麼東西都一樣只差流動
性。他們的價值最多的時候差十倍。這就是能流動的股票和不能流動的股票之間價值的區別
。
好，我們現在看定期存單，大家覺得定期存單沒有流動過，所以價值不變。剛才說到
了定期存單的價值也是可以變化的。由於沒有人交易，沒有這個市場的存在，所以就沒有流動
起來。於是我們就利用流動性有價值這樣的觀點為銀行創新提供一點思路。現在老百姓將錢
存在銀行5年期存款，請問你們5年期存款有沒有流動性？就看如何定義，什麼是流動性，就
是及時變現的能力嗎？不是。它准確的定義就是希望能得到合理的價值及時變現的能力。所
以當在市場上出售的時候，我們預測它的合理價值是多少，基本上能按照這個預計價值來變
現。所以不能籠統說這個東西有沒有流動，只能說這個東西的流動性好壞。沒有流動性是完
全可以變現的，比如說這個房子流動性差，我可以一分錢賣掉，馬上變現。所以都有流動性
，只能說流動性的好壞。那定期存款變現是好還是不好？不好，因為定期存款的變現主要有
提前支取，但是要受到利息損失，就算你只差一天，全部按照活期限，所以定期存款的價值
曲線是這樣的，假如你今天存入一百萬，五年到期就是一百一十三萬，百分之兩點幾的利息
。假如利率不變，我們簡化的價值走向是這樣的（畫黑板），可是你一旦提前提取的話，就
只能按照活期，是一個水平線，真正的價值路徑是這樣，只有到這一天到期了媳婦熬成婆了
，它跳躍了。而提前支取就按這樣的活期存款的斜率給你，所以他的價值路徑是這樣的。這
就是變現帶來的損失，越往後變現能力就越差，前面我乾脆把他提出來了，越到期的時候損
失越大。還有一個途徑，抵押質押貸款。你存款利率二點幾，貸款五點幾，代價也是很大的
。除非你是差幾天到期，你質押無所謂。在中間你就尷尬，提前支取尷尬，質押也尷尬。所
以流動性不好，導致大家不願意選擇5年期限存款。又不能轉讓，現在實名制轉讓比較麻煩
，所以沒有辦法。那好，我為銀行提供這樣的建議，為了提高定期存款的利率同時為避免銀
監局的監管，銀監局要求利率一分都不能增加，增加了就踩了高壓線。那我做金融的跳過監
管很容易的，因為不能增加利率我就通過增加流動性嘛！如果在實名制度上可以繞過去的話
，可以這樣做，我吸收5年期限的定期存款，我承諾給客戶，你隨時可以將這個東西賣還給
我，按照一定的公式來辦，如果利率不變的話，你每持有一天，我就按照這個曲線給你，你
存兩年半我就給你這么多，這是一個純理論假設。你說現在怎麼弄？這個問題不太大，請問
我把這一百萬存近來，我把這些利息給他，比如說108萬，這個東西我再賣給別人，比
如110萬，有沒有人要？搶著要，最長期限只有一兩年的時間，但收益仍舊是2點幾，而其
他存款的利息一年期才1.98。銀行沒有損失，只要買回來轉手搶著要。銀行沒有成本、不
會損失，只是二傳手的作用，何樂不為。我經常跟銀行講，你們一定要處處為儲戶負責，能
為他提供方面，能節省他時間的，能最小代價使他收益增加的，只要對他有好處的事情你就
要去干。客戶的錢的主要來源而非在利率上一味的講照顧，被人民銀行一卡就沒有照顧了。
而事實上銀行讓你多賺一點也沒有問題呀，在這兩年將存款收回來就完了。我按照兩年期利
率賣給他我中間還可以賺個利差。所以你可以買賣存單，再不行你就在櫃台上轉讓。委託流
動。今天誰要賣好了，放在我這里，我幫助你賣，一掛出去我想大家搶著要。因為每天都有
人存款，這個東西的收益率比銀行的高嘛。肯定就有人買了嘛，頂多銀行收點手續費。為老
百姓性更好點，連手續費不收就更好了。別人沒有這樣做，你這樣做了所有的5年期存款都
跑到你這里來了。因為這樣就提供了完全的流動性，我的價值曲線只要在這上面我的競爭就
比別人強。剛才說到了是完全競爭市場，銀行這樣做就可以吸引客戶。甚至從這個業務中你
還可以賺錢。所以金融工程是一個運用性的東西，我們不要一天扎在數學堆裡面出不來。進
去還要出得來，想想它到處可行。這是定期存款，那麼資產方面呢也可以。因為流動我就將
所有的東西流動起來，剛才講了負債方，資產方面我貸款5年出去了，我需要錢怎麼辦，這
不能流動，要5年以後才能收回來。因為不能流動性，所以我要求的收益率就比較高，否則
提供這么長時的不流動的東西，銀行就要受損。所以銀行貸款利率就要比較高。那我有沒有
辦法製造貸款的流動性？貸款證券化就是這樣一個思路，在國外已經有了，大家聽說過，學
過了。那麼在國內做起來很辛苦，原因在於建資產池、評估等方案很成問題。還有你出售一
個貸款給資產池，然後作為收益的對象發放收益憑證，再交易受益憑證，這個本身可以創造
流動性。但是在這個行不通的情況下，有其他的辦法來解決流動性問題。把不良貸款賣給信
托，然後信託發行受益憑證。這個做法在國內已經很多很多了，我要指出的是這種做法沒有
解決根本問題，而且會產生新的問題。想想看，我是銀行，你們是企業客戶，這個貸款中有
一份人情，貸款是你們都要請我吃飯，我出於哥們意氣貸給你，貸款以後一個是依靠法律約
束，另外一個是看我的面子你要還給我，有一份人情在，你不還我就對不起這份情誼。人情
在中國是一個很重要的關系。一旦貸款賣給信託公司以後，就同我無關了，你賣給信託公司
了，所以現在是信託公司的事情了，所以從人情上的牽制就沒有了。所以這一賣流動性問題
可能會解決，但是貸款回收率會下降。另一個是流動性問題，你把貸款賣給信託公司，信託
公司發放收益憑證。比如說5年貸款賣給你，你發放5年期限的受益憑證，老百姓來買這個5
年的收益憑證實在是不合算，要等到5年以後才能還本，中間可能有派息。這個過程你們覺
得有創造流動性，實際上對銀行來說它是賣的，本身是流動的。可是這個行為本身沒有創造
流動性，你這個流動性需要已經轉嫁給別人了，由信託公司承擔。信託公司也沒有承擔，它
再發行收益憑證。由誰去承擔，由老百姓去承擔。老百姓最終持有的還是五年不能流動的東
西。所以只是不流動的東西的一個交易。本身並沒有將5年不能流動的東西變得流動。所以
我們給銀行提個建議，銀行可以這樣做，讓信託公司給他簽協議，我們可以將銀行的資產根
據我的需要賣一塊給你，這是賣，同時我簽一個回購協議。我現在賣給你，同時我三年以後
、五年以後按照多少價格買回來。這一買一賣的價差別就是利息。信託公司有了這個回購協
議後就根本不關心這個貸款能不能收回來，所以這個貸款的管理還在銀行。我雖然賣給你，
但對外不宣布，所有的東西實際上都在我這里。我依舊管理，這個客戶仍然以為還是欠我的
錢，實際上還是欠我的錢，因為最後要回購，所以剛才講到的問題不會出現。回購協議簽完
以後，錢不是已經有了嗎，但是故事沒有說完。接著怎麼做，回購買協議簽完成以後，我錢
不是有了嗎。信託公司沒錢怎麼辦？它照樣發收益憑證，根據這樣的一個收益來發憑證。而
受益憑證不是沒有流動性嗎？由誰來發，由我銀行在櫃台上包銷，不是代銷。代銷你的信託
公司的風險就有了，能不能買出去。包銷就是我銀行承擔全部能不能賣出去。這樣做使得信
托公司僅僅出個名義，沒有任何風險，所以信託公司收取的費用最小化。所有的工作由銀行
來做，銀行利用這個橋來搞活。然後包銷後，受益憑證發出去還承諾這個收益憑證隨時可以
銷售回來。我按照事先規定的公式隨時承諾買回來，這一承諾就提供了收益憑證的流動性。
如果沒有這個承諾，原來5年期的受益憑證客戶要求4%的回報，如今有了這個承諾以後相當
於這個東西是活期存款，活期存款的利息是百分之零點幾。於是銀行在發行這個憑證的時候
就不要4%的承諾收益。就可以降低到百分之二、三，成本就大大減低了，給信託公司一點點
，我看給它千分之五它也很滿意了。因為你沒有付出任何代價，什麼東西都是我幫助你做的
。銀行的貸款收益是五點幾，這樣一賣出去總成本可能只有二點幾，把資金全部收回來，有
好的項目我再貸款。所以就創造了流動性，銀行本身的流動性管理就非常重要。因為我自己
隨時要兌付，所以要保證自己要穩健經營，避免出現流動性問題，所以做這個東西就產生流
動性管理的需求。所以金融工程做什麼，實際上就是解決這些實際問題。我們那邊的碩士生
和博士生分四個專業，一個是金融學，老的金融學貨幣銀行學，一個保險學對保險，一個證
券是對證券的，而金融工程實際上是對所有的。所以不要簡單的將金融工程簡單的理解成為
金融工程只對證券的，這個例子就說明金融工程在銀行裡面用處大。在舉個流動性的例子，
我們的目標就是將不流動的東西流動起來，我們的目標就是創造價值。所以今天回去以後大
家就注意眼睛睜大了到處看看那裡是不流動的，只有一樣東西不要去找，就是穩固的家庭。
只有這個東西不要流動，其他都可以流動。創造流動性就一定會創造價值。所以判斷那個改革方案好不能只判斷他是否是改革。
有效控制風險，風險一定要管理，有很多例子。舉例互換。現在你們平均年齡25歲，工作到
60歲還有35年。現在你們基本上都沒有錢，然而35年以後，有的人運氣好，成為億萬富翁
，有的人特別不幸成為窮光蛋。這就是必然的，是風險。現在你們都不知道你會如何，這就
是你面臨的不確定性，現在做個最簡單的假設，你只有兩種狀態，你要麼是億萬富翁，要麼
窮光蛋。概率都相等，取期望是5000萬。這樣你一生中不會高興，你賺的錢要不斷積累。
而美國人為什麼這么瀟灑，因為他退休的時候都有一個穩定的收入，所以錢都可以花出去。
所以中國人特別可憐。年輕的時候有精力有時間沒有錢。到我們這樣有了錢沒有時間。到退
休的時候有錢有時間，沒有精力了。美國人會很好的安排自己的一生所以幸福程度高。美國
人單獨的財富來說不會比我們高。所以面臨這樣的風險我們要學會管理，第一參加社會保障
。中國人的社會保障我們都不敢恭維，效率很底，所以不願意。那麼我給你出主意，你們回
去班長將所有的人召集起來簽訂一個合約，你們 60歲的時候，將財產的十分一拿出來交
給班長，全部加起來，除以總人數100。如果剛才的假定是正確的話，你們會有50個人是億
萬富翁，50個人是窮光蛋。有錢人每人帶1000萬來，結果帶500萬回去。而窮人帶0來，但
是帶500萬回去。你是億萬富翁，根本不在乎拿出500萬去幫助同學。如果你是窮光蛋，那
么500萬對你來說就很重要。為什麼是10%，因為如果全部交納=公，我不幹了。我就吃光、
喝光、用光。所以人類的許多安排需要大家互相支持，講信用。如果最後有錢人不來了，來
的全是窮光蛋。
第三點是使不完美的變得完美。有交易成本、稅收賣空限制、管制的世界是不完美的。
所以你要繞開這些解決這些問題就行了。Merton指出了交易成本的存在為金融機構提供了
巨大的舞台。所以為了解決交易成本的問題才出現了基金。你想想看，我為了分散風險，我
在購買股票上應該如何做，我東買一點，西買一點，我的一百萬元錢要買那麼多股票，這不
是很累嗎？於是我就委託基金來做，只要買基金就可以了。這就是組合投資。你們學習
過CAPM，但是你們可能忘記了這是靜態模型，CAPM告訴你的為了分散風險，應該組合投資
。大家可能就簡單的理解為我分散了就行了，我不用管它了，東方不亮西方亮。實際上投資
組合要根據情況不斷的調整組合。在連續時間狀態下每時每刻都要調整才能達到最優。
金融機構的產品是企業索取權的組合，實際上是一個中介，並不是最終的供給者。所以這就是四個維度。
Ⅱ 結合當下經濟、金融形勢、談談你對中國金融機構體系發展的看法
我國目前的金融體系是以中央銀行為核心、國有商業銀行為主體，多種金融機構並存的格局。這一體系的形成，經歷了以下幾個過程：
1．改革開放前的「大一統」模式下的金融體系。這是一種高度集中的、以行政管理辦法為主的單一的國家銀行體系。其特點是：①在銀行設置上，全國只有中國人民銀行一家辦理全部銀行業務，下設眾多分支機構，遍布全國，統攬一切銀行信用。②人民銀行集貨幣發行和信貸業務於一身，既執行中央銀行職能，又兼辦普通銀行的信貸業務。
2．1979一1982年的金融機構體系。打破長期存在的人民銀行～家金融機構的格局，恢復和建立了獨立經營的專業銀行：中國農業銀行。中國人民建設銀行、中國銀行，與人民銀行一起構成了多元化銀行體系。
3．1983～1993年的金融機構體系。1983年起在金融機構方面進行了如下改革：決定中國人民銀行專門行使中央銀行職能；專設中國工商銀行，承辦原來人民銀行負責的信貸及城鎮儲蓄業務；增設交通銀行等綜合性銀行，廣東發展銀行等區域性銀行；設立一些非銀行金融機構，如中國人民保險公司。
國際金融機構在加強國際合作，發展世界經濟方面起到了積極的作用，表現在：①提供短期資金，緩解國際收支逆差，這在定程度上緩和了國際支付危機。③提供長期建設資金，促進發展中國家的經濟發展。③調節國際清償能力，應付世界經濟發展的需要。④穩定匯率，促進世界貿易增長。
當然，目前的國際性金融機構也存在一些不足，如貸款條件比較嚴格，貸款利率不斷提高，加重發展中國家的支付困難。一些國際金融機構在發放貸款時附加條件，干預發展中國家的經濟政策和發展規劃。
隨著國際性金融機構的不斷改革與完善，它們在國際經濟和國際金融領域中將發揮更為重要的作用。
Ⅲ 生活中你對金融機構的了解
金融機構包括銀行、信託投資公司、財務公司、城鄉信用合作社、房地產開發公司、證券公司、投資公司、租賃公司等
Ⅳ 如何加強對金融機構服務工作總結
服務與管理的重要。沒有範文。以下供參考，主要寫一下主要的工作內容，如何努力工作，取得的成績，最後提出一些合理化的建議或者新的努力方向。。。。。。。工作總結就是讓上級知道你有什麼貢獻，體現你的工作價值所在。所以應該寫好幾點：1、你對崗位和工作上的認識2、具體你做了什麼事3、你如何用心工作，哪些事情是你動腦子去解決的。就算沒什麼，也要寫一些有難度的問題，你如何通過努力解決了4、以後工作中你還需提高哪些能力或充實哪些知識5、上級喜歡主動工作的人。你分內的事情都要有所准備，即事前准備工作以下供你參考：總結，就是把一個時間段的情況進行一次全面系統的總評價、總分析，分析成績、不足、經驗等。總結是應用寫作的一種，是對已經做過的工作進行理性的思考。總結的基本要求1．總結必須有情況的概述和敘述，有的比較簡單，有的比較詳細。2．成績和缺點。這是總結的主要內容。總結的目的就是要肯定成績，找出缺點。成績有哪些，有多大，表現在哪些方面，是怎樣取得的；缺點有多少，表現在哪些方面，是怎樣產生的，都應寫清楚。3．經驗和教訓。為了便於今後工作，必須對以前的工作經驗和教訓進行分析、研究、概括，並形成理論知識。總結的注意事項： 1．一定要實事求是，成績基本不誇大，缺點基本不縮小。這是分析、得出教訓的基礎。 2．條理要清楚。語句通順，容易理解。3．要詳略適宜。有重要的，有次要的，寫作時要突出重點。總結中的問題要有主次、詳略之分。總結的基本格式：1、標題 2、正文 開頭：概述情況，總體評價；提綱挈領，總括全文。 主體：分析成績缺憾，總結經驗教訓。 結尾：分析問題，明確方向。 3、落款 署名與日期。
Ⅳ 談談你對金融的看法
我國金融業現行的分業經營、分業監管制度，與國際金融改革趨勢相悖。我國的分業經營制度，把銀行、保險和證券業的業務范圍分別限制在一個更狹窄的范圍內，金融業的風險實際是更加集中和擴大。與西方主要國家的全能銀行相比，我國國有商業銀行的盈利能力存在相當大的差距，從而影響了其抵禦風險的能力。
我國國有商業銀行資產結構單一，信貸資產在總資產中具有舉足輕重的作用，而證券資產與其他資產所佔比例很小，信貸資產、投資與證券資產、其他資產的比例大約是77： 3：20，而且在信貸資產中80％左右投向了國有企業。這種資產結構存在很大風險，特別是在當前國有企業普遍處於困境的情況下，導致了國有商業銀行經營中的風險劇增、經營效益下降，使國有商業銀行處於高風險運行之中。
改革開放以來，我國資本市場迅速發展，商業銀行許多優質客戶進入資本市場，對商業銀行的負債規模、資產規模與結構產生了重大的影響。據統計，2002年3月末，我國證券市場上市公司已達1171家，至2001年期末A股流通市值約為12454億元，相當於國內生產總值的1／3左右。以直接融資為特徵的資本市場的發展，憑借其較高的資產收益和便利的融資條件，與商業銀行爭奪金融資源，從而影響商業銀行的生存和發展空間，極大地加劇了金融機構之間的競爭，加大了商業銀行的經營成本，這也必然會影響商業銀行的經營效益。商業銀行要適應市場的變化，應對資本市場發展對商業銀行造成的沖擊，就必須調整經營戰略，實行混業經營。
我國金融業分業經營，事實上也造成了資源的浪費。我國的銀行、證券商、保險公司分別處於無差異經營和無差異競爭的狀態，包括機構發展和市場定位在內，還沒有形成一種有層次、有分工、有競爭、有合作的良性發展格局，對金融業資源的總量利用造成了極大浪費。
近幾年來，盡管我國國有商業銀行在不斷深化改革，嚴格管理，採取多種措施提高經營管理水平，但經營效益沒有得到明顯改善，其原因固然不少，而業務范圍狹小則是一個重要原因。實行混業經營，發展全能銀行是提高經營效益的有效途徑，因為隨著業務范圍的擴大，多樣化的業務具有內在平衡特徵，可利用內部補償機制來穩定銀行的利潤收人，分散金融風險。
當前國內外經濟環境都發生了重大的變化，在這種情況下，我國商業銀行由分業經營向混業經營轉變，是我國商業銀行適應國際金融市場競爭，應對世界經濟一體化和金融自由化浪潮的必然要求，也是我國商業銀行市場化進程不斷加快條件下實現自身的發展和推動國民經濟發展的必然要求。我國發展混業經營的全能銀行的可能性是存在的，其基本條件業已成熟。現階段我國商業銀行分業經營、分業管理和分離銀行制度對於保證商業銀行的規范運作和證券市場的健康發展是十分必要的，但是這種分業只是階段性的，並不是一成不變的。從總體上看商業銀行實行混業經營的基本條件是：首先，商業銀行具有良好的行為規范，追求利潤最大化是商業銀行的基本經營目標，但要實現這一目標，必須兼顧安全性和流動性，商業銀行要將效益性、安全性、流動性的原則作為經營管理必須遵循的基本原則；其次，具有健全的市場機制，不僅有完善的市場主體和市場體系，市場信號能夠靈敏及時地反映市場供求情況，而且擁有公平競爭的市場環境；再次，具有完善的法律環境，擁有健全的法制體系，從法律上來規范商業銀行的經營行為；第四，具有強有力的宏觀金融調控能力和有效的金融監管。
從目前我國情況來看，近年來我國金融體制改革取得了重大進展，而且在繼續深化，在建立現代金融體制、現代金融制度和良好的金融秩序方面取得了一系列重要進展。例如，商業銀行加強了內控制度建設，建立和完善了資產負債比例管理制度、貸款審貸分離和貸款抵押擔保制度，以及信貸資產質量管理責任制等，經營行為進一步規范，銀行業已進入法制化和規范化軌道；證券市場也逐步進入規范發展階段；我國對宏觀經濟和金融調控能力和金融監管能力也在不斷提高。從實施混業經營的基本條件看，盡管我國仍存在著一定差距，但在許多方面已經接近基本條件的要求。因此，我國金融業混業經營有著較大的可能性。
我國現行的《商業銀行法》第四十三條規定；「商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信託投資和股票業務，不得投資於非自用不動產，商業銀行在中華人民共和國境內不得向非銀行金融機構和企業投資。」同時，《商業銀行法》第三條中規定了允許商業銀行從事投資銀行業務和部分保險業務。為此，我國商業銀行可以在現行法律框架內拓展以下業務： (1)開展基金業務，如基金託管業務、基金資產投資管理業務，適當時候可以設立金融產業基金，並讓基金上市發行；(2)開展與資本市場有關的中間業務，如辦理股票質押貸款、為券商資金往來提供清算、代理股票發行市場中申購款的收繳與結算等；(3)開展項目融資業務，如進行項目的評估和資金安排；(4)開展企業並購業務，如幫助企業診斷和評級，幫助制定兼並戰略，幫助設計企業產權結構等；(5)開展代客戶理財業務，如為個人理財和為公司理財提供咨詢服務；(6)開展投資銀行業務，如發行金融債券，代理發行、兌付、承銷政府債券等；(7)代理保險業務。通過上述法律允許業務的拓展，可以改善商業銀行的經營狀況。現在已有不少商業銀行開辦了部分上述業務，但力度還不夠，效率還不高，要進一步把工作做實做細，尤為重要的是，商業銀行一定要解放思想，更新觀念，切實改善現有經營模式。
近些年來西方國家，特別是美國逐漸放鬆商業銀行參與證券和保險業務經營的限制，這種狀況對我國商業銀行的海外銀行業務產生了嚴重的影響，如果我國商業銀行不能適應這一發展趨勢將難以在國際金融市場立足，同時在我國金融市場進一步開放的情況下，如果外資銀行進入我國市場，必然對我國金融機構的發展構成嚴重的挑戰。有鑒於此，我們必須從現在開始考慮著手按全能銀行方向推進我國商業銀行的發展，並據此完善我國現有的金融監管體制。由於形勢緊迫，我國對商業銀行業務經營的一些規定有必要根據當前國際經濟和金融形勢的發展變化進行調整，當前應當選擇一些有條件的商業銀行為試點進行探索，以點帶面，實行混業經營，逐步推進全能銀行。從我國商業銀行整體情況看選擇中國銀行較為適宜，這是因為：第一，中國銀行是我國海外業務量最大的商業銀行，由於受業務范圍的限制，使其在與當地銀行競爭中往往處於劣勢；第二，中國銀行發展面臨的國際競爭壓力最大，同時中國銀行比較多地參與國際市場，已經具有一定的國際投資銀行的經驗；第三，中國銀行及其所屬機構運作規范，比較容易進行監管。
我國現有金融機構種類繁多，門類復雜。金融機構種類繁多，有利於形成競爭，但也過多地加大了競爭成本，尤其是分業經營的前提下，其無差異競爭成本更大，我國金融業的普遍不景氣狀況也就難以改變。而整合現有金融機構，實施「一行三制」或「一行多制」既可以改善這種局面，也可以實現混業經營。一方面，可以在境外多設立分支機構，並實行混業經營，發展全能銀行，與此同時，則減少境內分支機構。另一方面，可以在境內重組金融機構，實行銀行業、證券業和保險業相互並購或相互參股，並以一業為主，他業為輔，他業則以獨立子公司形式存在，並分別設立賬戶，分別核算經營成果，分別進行風險控制，建立系統內垂直管理體系，從而防止銀行資金直接進入股市，而此時的銀行，成為金融集團公司，也就是綜合性的「金融超市」。以中國工商銀行為例，如通過並購或相互參股，吸納證券公司、保險公司、投資銀行和商業銀行、甚至外資金融機構，則成為中國工商銀行集團公司，下轄相互獨立的四個子公司：商業銀行公司、投資銀行公司、證券公司、保險公司，既把銀行業、證券業和保險業三業合一，又能在集團公司之下相互獨立核算，甚至單獨上市，從而成為「一行三制」或「一行多制」。中國加入WTO後，大量涌進的外資銀行將都是全能銀行，是「混合編隊」，中資金融機構以「單兵作戰」形式是無法應對的，實施「一行三制」或「一行多制」，重組現有金融機構是比較現實的選擇。
我國目前的金融監管是分業監管，監管部門有人民銀行、證券監督管理委員會和保險監督管理委員會，分業監管的初衷是良好的，但隨著混業經營成為國際金融改革趨勢，統一監管也將成為一種必然。因為面對全能型的外資金融機構和即將成為全能型的中資金融機構，不能不進行統一監管。為此，應制定統一的金融安全標准和監管標准。
當金融市場變得越來越一體化時，通訊和計算機的運用使得金融風險在現行監管體系下難以集中控制和監管，這就要求更集中，或者至少很協調的監管體系。正如美國聯邦儲備委員會主席格林斯潘所言：「監管體系應適應被監管對象的變化而變化。」在英國，政府已提出將9家金融監管機構合並，成立金融服務管理局，統一負責對每個金融機構和各類金融市場進行監管。日本政府則打破銀行、證券活動的限制，並成立獨立的金融監管廳，統一監管銀行和其他金融機構的經營活動，大藏省則只負責監管法規的制定。我國的金融監管機構比較理想的模式是由中國人民銀行統一監管金融機構。在現階段，則應加強人行、證監會和保監會之間的協調與合作，統一標准，聯手行動，切實防範金融風險。同時，要完善各項監管手段，制定金融風險國內、國際預警指標體系，實現非現場檢查的電子化、規范化、程序化，運用電子技術進行適時監管，及時跟蹤監測，分析各類金融機構的變化，提高防範和化解金融風險的預見性、針對性和快速反應能力，提高監管水平和監管質量。
Ⅵ 談談你對學金融學這門課的體會和理解
經過在校時間對金融學課程的學習，我深刻感覺到金融學在日常生活中有很大的用處，是我們生活處處都會用到的知識。尤其金融學的研究范疇在經濟生活中具有極端重要性。現實生活中的各種問題均需要通過學習《金融學》來取得科學的認識。學習《金融學》可以為深入學習經濟類各專業課程奠定理論基礎。金融學專業教育中統帥性的基礎理論課，是教育部確定的11門「財經類專業核心課程」和「面向21世紀經濟、管理類核心課程」之一，是金融、財政、工商管理和會計學等專業的必修課，其它相關專業的選修課。金融學的基礎知識以馬克思主義基本原理為指導，系統闡述貨幣銀行的基本理論、基本知識及其運動規律，客觀介紹世界上主流金融理論和最新研究成果、實務運作的機制及最新發展，立足中國實際，努力反映經濟體制改革、金融體制改革的實踐進展和理論研究成果，實事求是地探討社會主義市場經濟中的金融理論和實踐問題。（一）使我對貨幣金融方面的基本知識、基本概念、基本理論有較全面的理解和較深刻的認識，對貨幣、信用、銀行、金融市場、國際金融、金融宏觀調控等基本范疇有較系統的掌握，並且深刻的掌握了觀察和分析金融問題的正確方法，培養出我們獨立辨析金融理論和解決實際問題的能力。這對將來的工作當中面臨的各種情況可以有深一步的了解，以便有更好的處理方式。（二）提高了我在社會科學方面的素養，為進一步學習其他專業課程打下必要的基礎。這門課程採用寬口徑的金融理論研究范疇，可以理解為：凡是涉及貨幣供給、銀行與非銀行信用、以證券交易為操作特徵的投資、商業保險、以及以類似形式進行運作的所有活動的集合，是宏觀金融和微觀金融、傳統金融與現代金融的聚合體。金融學是一個有內在聯系的有機整體。貨幣、信用、金融機構是金融學的基本支柱。金融市場是金融要素的活動空間。金融總量與調控監管涉及金融學的各個組成部分，是金融學中最重要的內容之一。開放經濟條件下國際金融關系是最基本和最重要的經濟關系。總之，金融學的知識讓我體會到很多實用的知識，可以在日常生活中更好的處理所出現的事件，使我深深的感受到知識的重要。
隨著信息化社會，學習化社會的形成和知識經濟時代的來臨，教育正在經歷深刻的變革，遠程開放教育應運而生。通過參加遠程開放教育的學習，促使我的學習觀念有了很大的認識，主要有以下體會：
一、雖然面授時間少了，自主學習的要求高了，但通過這種新的學習形式，可以提高自己的學習能力。
二、在信息化社會中，人們生活工作環境的變化越來越快，需要面對不斷出現的新知識、新技術。一次性的學校教育，越來越不能滿足個人終身的社會需要。只有不斷學習，才能跟上生活、工作的節奏。因此，人們越來越認識到，終身學習將伴隨自己的一生。
三、現代遠程開放教育為所有求學者提供了平等的學習機會，使接受高等教育不再是少數人享有的權利，而是個體生存的基本條件。教育資源、教育對象、教育時空的開放，為大眾的終身學習提供了可能性。
四、接受教育不光是學習知識，還要學會學習，為以後繼續學習培養良好的學習習慣，掌握必要的學習技能。學會利用現代信息技術進行自主學習，對今後不斷地獲取知識和提高教育層次將是非常有益的。
以上僅為個人對遠程開放教育學習的一些淺薄之見，還沒有形成一定的理論高度，在今後的工作中還需要加強學習，不斷充實自己。
初探金融學有感
我利用了一個周末的時間仔細閱讀了第一章的四篇閱讀材料，這四篇文章分別從金融與現實的聯系，金融的前景以及糧食金融和石油金融這兩個新興的金融的衍生物對金融學這門學科進行了詳細而全面的介紹和擴展，由於以前對金融，特別是股票市場知之甚少，了解程度幾乎為零，因此，讀了這幾篇材料，我覺得自己還是很有收獲的。
最大的收獲就是對於金融有了更加直觀與深入的認識。由於幾乎是第一次接觸以科學術語出現的「金融」，而書上略顯晦澀的定義使我通讀一遍之後還是沒弄明白這門課到底要學什麼，或者說沒有搞清楚這門課學了之後有什麼用。讀了這幾篇文章，我覺得它拉近了因為教材而讓我對之望而生畏的「金融」二字與我的距離。比如季老師的《讓我們一起認識金融》這篇文章，它用通俗易懂的語言將金融與我們在日常生活中司空見慣的「錢」相聯系，短短一兩千字，將金融體系的五大功能，即支付清算服務、媒介資金融通、管理風險、信息處理和公司治理描繪得很清楚，讓我感覺到金融並不只是一門科學，它更是每個老百姓日常生活中密不可分的一部分。
第二個收獲就是通過閱讀這些文章，我認識到學習金融學對於一個主修經濟學的同學來說是非常必要的。讀了這些文章，我覺得一些問題雖然可以用我們已經學過的微觀經濟學和宏觀經濟學去解釋，去分析，但是缺少與金融學的聯系，得出的結論就是不完整的。比如陳淮老師的《規避石油風險拋棄「鴕鳥」戰略》，文章指出，我國石油安全面臨的首要威脅是價格風險，因此就需要我們把石油安全與金融安全聯系起來，建立在銀行系統支持下的「石油金融」體系，這樣才能充分發揮金融體系的管理風險作用，轉移風險，分散風險，最終制定出戰勝市場的戰略。再如董振國老師和王春雨老師的《影響糧價的「非農因素」》，如果單純按照微觀經濟學的知識去分析，我國去年夏季糧食豐收，那麼糧食價格就應該下降。但是事實卻與之恰恰相反，糧食價格仍在步步上漲。這篇文章告訴我們，「糧食金融化」是重要的一個原因。受美國次貸危機等影響，以股票、房地產為代表的資產價格在全球范圍內都在快速下跌，特別是在新興市場國家，資產價格更是出現暴跌。因為股票與房地產市場的下跌，全球范圍內規模巨大的熱錢把投機重點轉移到石油和糧食上來，從而導致石油和糧食這兩項影響著人類衣食住行的商品價格不斷上漲，使全球面臨著嚴重的通貨膨脹危險。上述都是金融學所研究的領域，只有學好金融學，我們才能對社會的一些至關重要的熱點問題，比如上文提到的石油問題，糧食問題等問題有一個清醒而透徹的認識，這對於我們每一個大學生，特別是學習經濟學的大學生都是十分必要的，甚至可以說是不可或缺的。
最後，閱讀這些材料還使我覺得金融學是一門很難學好的課程。之所以這么說，是因為它包羅萬象，糧食，石油，信息技術，都跟金融有著千絲萬縷的聯系。其次，金融學還是一門前沿學科，它「與時俱進」，正如季老師在《讓我們一起認識金融》一文中開頭所寫的那樣：「當今社會，金融已經廣泛滲透到社會經濟生活的各個方面，微至老百姓的日常生活中，金融自身也在不斷創新中深化和擴張，不要說普通老百姓，被越來越多的金融服務搞得眼花繚亂，就是我們這些長期從事金融教學、科研的學者和那些在實際部門工作的同志，對不斷擴張的金融領域也都大有望洋興嘆之感。」對於我們初涉金融領域的大學生來說，這無疑是一種挑戰。不僅如此，金融學還是一門理論性很強的學科。季老師的另一篇文章《「金融學」的深化：範式轉變與信息技術》回顧總結了結構範式主導「金融學」的歷史，並闡釋了結構範式所遇到的危機，最後論證了功能範式的「先進性」，並解釋了原因，即信息技術對金融的革命性影響。這一系列科學而富有邏輯性的過程使我覺得，研究金融學要有扎實的知識基礎和敏銳的思考能力，因此想要學好這門課，還需要我們在平時多讀書，下一番功夫。
Ⅶ 金融機構清廉錦囊學習心得
一、情況概抄述。簡要地交代一下工作或學習的時間、背景、大體過程和成績、效果等。
二、主要做法、經驗和體會。這部分是總結的重點，可以先講做法，後講體會、經驗；也可以根據內容分成幾個問題，一個一個地寫，每個問題既有做法，又有體會；還可以把工作或學習分成幾個階段，按時間順序來介紹情況，談體會。
三、存在的問題和教訓。問題要提得准確，以便今後去解決；教訓則側重今後要注意避免和克服的方面。
四、今後的努力方向。努力方向要寫明確，對下一步工作或學習的設想、安排意見要提得切實可行。
寫總結不必非要遵循固定的格式，以上幾個部分也不必一一都寫到每篇總結里。有的可以合並，有的可以突出，有的還可以省略，這要根據總結的寫作目的和要求來確定，靈活安排。
Ⅷ 金融危機對我國金融機構的影響和啟示
金融危機的根本原因。這種寬松的貨幣政策還溢出美國，使得世界流動性過剩，引起世界大量國家出現資產泡沫，石油和大宗商品價格大幅波動。美國的金融危機，本質上是房地產泡沫的破滅，而這引起了美國流動性的緊縮，信貸緊張，又導致其他國家也受到影響。發展中國家資產市場泡沫的破滅，甚至一些發達國家，如英國和日本房地產市場面臨壓力。所有這些與美國的金融危機不無關系。
美國政府主動推動房地產市場的繁榮，是引起危機在房地產爆發的一個重要原因。「兩房」的設立和運作，有效地降低了抵押貸款利率，推動房地產市場的過度繁榮。
美國監管的放鬆和過於復雜衍生工具的過度使用，加劇了危機的程度和危害。監管的放鬆，使得金融機構的競爭過於激烈，使根本不具備能力的消費者獲得了住房，杠桿率大幅提高，金融資產過度膨脹，信息披露不充分。過於復雜的衍生工具，尤其是資產證券化的發展，使得風險評估變得困難，過於依賴於評級機構，也使得風險承擔者與控制者嚴重分離，不利於風險的有效控制。當基礎資產出現問題時，金融機構多倍收縮金融資產，引起連鎖反應，產生巨大的系統風險。
國研網：在全球經濟一體化程度不斷加深的背景下，美國的次貸危機對全球經濟及金融體系會有哪些影響？尤其是將對中國產生哪些影響？
陳道富：從危機的結果來看，由美國次貸引發的金融危機，事實上是帶有全球性的。危機不僅僅表現在美國本土，歐洲、日本等其他國家和地區也都出現了不同程度的金融動盪。美國本身是全球最大的經濟體，是世界最大的貿易逆差國，美元又是全球最主要的計價、結算和儲備貨幣。更重要的是，美國的金融資產被全世界持有，不僅金融機構捲入其中，各國央行也深陷其中。在經濟、金融聯系如此密切的世界中，這么大的經濟體發生金融危機，不可能不波及美國以外，世界各國受到牽連在所難免。
目前，危機還在擴散，已從單純的次貸危機向其他消費貸款蔓延。由於金融機構的破產壓力，股票、債券市場也面臨危機。金融機構，尤其是銀行資本金受到侵蝕，貸款會更加謹慎，也會有所收縮，加上消費者的消費意願在下降，金融危機有進一步向實體經濟傳遞的危險，進而再加劇當前的金融危機。從當前的情景看，危機至少在短期內不會結束。
危機的影響，既取決於危機本身的性質，也取決於危機的處理方法，包括世界其它國家的應對策略。從目前危機發展的情況來看，美國此次危機是一次比較大的金融危機，損失肯定不低於其八十年代發生的儲貸危機，是否會達到前美聯儲主席格林斯潘談到的 1929年經濟大蕭條的程度，尚有待於進一步觀察。但如果控制不好，危機進一步惡化是有可能的。
美國的這一次金融危機確實在一定程度上也波及到了中國。從金融的角度看，危機初期，得益於中國金融體系相對保守和封閉，中國的金融機構直接的對外金融交往並不多，沒有大量持有美國的金融資產，包括次級債、 「兩房 」擔保和發行的債券，以及破產金融機構發行的債券等。但是危機爆發以後，中國部分金融機構入股了美國的一些金融機構，在賬面上蒙受了損失。從總體上看，量還不是特別大，還不會引發金融危機。但虧損在金融機構的分布並不均勻，部分金融機構的壓力較大，需關注。
此外，中國政府持有大量 「兩房債券 」和美國國債，美國的金融危機對我國的外匯儲備會有一定影響。但美國政府介入「兩房」，對中國來說，是一個好消息。當然，我們仍需要做好各種充分准備，畢竟美國政府沒有做出明確的承諾。
當然，美國的金融危機也使得全球資金的移動出現變化，中國可能面臨跨國資金的大進大出，這需要重點關注。
從實體經濟來看，由於金融危機導致世界經濟形勢發生變化，給我國的出口、經濟增長帶來下行壓力。
但是，美國金融危機對中國來說，也不完全都是負面影響。在危機惡化之前，世界面臨通貨膨脹上升，經濟下行的滯脹風險。與此相一致，中國經濟也面臨較大挑戰，經濟增長速度快速下降，通貨膨脹受國際市場的影響居高不下。美國次貸危機的惡化，加速了美國經濟的調整，緩解世界能源、原材料以及糧食等大宗商品市場的供求緊張狀況。更重要的是，美國次貸危機的惡化，嚴重打擊了國際投機勢力，石油、大宗商品中的投機因素大大降低，價格快速下降。這在相當程度上緩解了中國通脹的壓力，舒緩了中國宏觀政策方面面臨的困境，可以將更多的精力投向防止經濟過快下滑上。
國研網：您如何評價美國政府應對此次金融危機所採取的策略？
陳道富： 首先應該看到，美國面對這么大的金融危機，還能夠把危機的影響控制在目前的水平，確實讓各國見識到美國金融體系的靈活性，以及美國在處理危機時表現出的務實，既體現出原則性，也體現了藝術性，更不同於美國開給其他國家的治理危機處方。危機若發生在其它國家，肯定就不是目前這個樣子了。當然，美國金融體系也有不完善、不安全的地方，存在一定的漏洞，否則不會發生此次危機。
國研網：中國央行於9月15日宣布下調 「存款准備金率和中小企業貸款利率」是否是針對美國此次金融危機所採取的救市措施？
陳道富： 美聯儲、美國財政部以及各國央行都在積極救市。這些國家都曾經歷過金融危機，在處理危機方面比較有經驗。此次救市行為，能在一定程度上幫助緩解危機帶來的過於劇烈的傷害。
盡管央行此次發布調低 「雙率」的政策，時間在美國金融危機爆發之後，給市場造成中國參與救市計劃的聯想。但從目前來看，政策更多的是針對國內的經濟形勢，不大可能純粹是為了配合美國的救市計劃。調低 「雙率 」的政策，是經過研究並在事前提出的，絕對不是隨便出台的偶然政策。央行調低「雙率 」的政策，在保持對國內通脹可能反彈的控制的基礎上，更重視保持經濟的適度增長，尤其關注中小企業。當然，美國金融危機的惡化，消除了原有的某些不確定性，更加堅定了中國政府對經濟形勢的判斷，有助於中國政府果斷作出決策。同時，這個政策在客觀上也有利於前瞻性的應對美國金融危機可能對我國金融體系流動性的影響。
國研網：到目前為止，我們至少可以從此次危機得到哪些啟示 ？
陳道富： 危機遠沒有結束，現在談啟示有些為時過早。而且不同的人，視角不同，得出的啟示會有很大的不同。但我相信，這次危機過後，不僅僅美國，世界各國都會從各方面進行深刻的反省，不僅在理論上，而且在監管政策、金融市場和金融機構發展等方面，都會有所突破。
一是長期過於寬松的貨幣環境，加上政府信用介入等引起市場激勵機制的扭曲，容易引起泡沫經濟，而泡沫經濟最終都是要破的。或者說，金融的根在經濟，過分脫離經濟發展金融，最終是要發生危機的。但金融發展具有自我膨脹傾向。
二是過於復雜的衍生工具，在帶來流動性等好處的同時，也引起市場風險的承擔主體和風險控制主體嚴重分離，不利於對風險的評估、控制。更重要的是，衍生工具大量表現為表外業務，現有的信息披露要求和監管措施還無法有效應對。金融機構的風險控制手段相當脆弱，尤其在高杠桿的環境中發生系統性風險時更是如此。進一步研究並加強監管是必要的。
三是金融機構的損失與實體經濟的損失，其宏觀影響差距極大。金融機構發生損失，將引起金融機構不得不多倍收縮資產，進而引起資產市場價格的不利變動，進一步惡化金融機構的損失。盡快將損失剝離出金融機構，有利於控制損失的傳遞和多倍收縮效應。
四是政府在應對金融危機時，一定要從本國的實際情況出發，不能受現有規則限制，該改規則的時候就要改規則，該注入流動性的時候就應該注入。在處理這次危機時，美國政府並沒有完全按照市場規律去解決問題，行政力量也很強大，該出手時毫不手軟。金融危機發生時，市場存在大量正反饋機制，或者說市場高度相關，並且惡化速度很快。保持市場必要的信心是最重要的，否則大量干預措施都會失去效果。因此，把握干預的時機，果斷干預是非常重要的。危機時期，對部分金融機構的保護是必要的，必須保證有金融機構來實現必要的金融功能。
國研網：反思美國的此次危機，中國還可以更深層次的思考哪些更基本的問題？我們應該採取那些應對措施？
陳道富： 我們除了可以就事論事的從危機爆發的原因，影響機制以及政府應對策略等方面，反思美國的這次危機，還可以更深層次的思考一些更基本的問題，如重新思考金融與經濟的關系，思考金融的內在不穩定等理論問題。
談到應對措施，我想危機已經發生了，我國也已經受到影響。因此，我國需要做的，一是盡可能減少現有損失，避免進一步的損失。在減少損失方面，中國要積極把握市場機會，加強與美國各界的溝通，特別是政府溝通，做好各種應對准備。同時，我國應認真研究美國的金融機構和金融形勢，避免錯誤的投資。二是應充分評估金融機構的損失對我國經濟、金融的影響，尤其要結合國際、國內的形勢，防止損失在國內的傳遞和對金融體系和實體經濟的不利影響。
國研網：美國金融機構和金融市場在這次危機的表現，對於中國構建金融安全體系有哪些借鑒意義？
陳道富：美國金融機構和金融市場在這次危機的表現，確實讓我們見識到了美國金融體系的靈活性。中國在構建自己的金融安全體系時，最核心的是如何提高金融機構的穩健性和金融體系的靈活性。對風險和危機的防範，使金融體系具備對風險和危機的抵抗力。中國在這方面還有很大的距離。我們需要加快金融的對內自由化，以提高金融體系的效率。
其次，金融本身具有不穩定性，加強有效監管是很重要的。監管部門需要與市場主體保持一定的距離，不能陷於「主管部門」，同時應加強監管部門的協調，更多的從保護中小投資者、保戶和儲戶的角度加強監管。
再次，需要盡快建立我國的金融安全網。我國已經有了保險保障基金和證券投資者保護基金，要使其真正發揮作用，避免將其簡單的作為救助金融機構的工具。
最後，還需要盡快建立和完善危機處理預案和協調機制。美國在這方面的協調響應機制值得中國借鑒。雖然美聯儲、美國財政部和國會之間也存在爭議，但在一些基本原則方面能達成共識。
當前，在國際金融動盪的背景下，中國應嚴格資本賬戶管制，密切關注各類資本的跨國流動，防止由於國際資金的大進大出對中國金融市場造成嚴重的沖擊。同時，協調好匯率、貨幣政策和財政政策，以在通脹可控的前提下維持經濟增長。經濟的穩定增長，是金融安全的根本。
Ⅸ 對我國的金融機構體系的看法是什麼
從改革和開放的關系來看，金融改革與金融開放是相互促進的關系。計劃經濟體制下，經濟體制是封閉的，金融業完全由國家控制，外資很難進入。我們推行市場化金融改革，為外資參與提供了基本條件。同時外資對中國金融業的參與促進了競爭，強化了市場約束，促使中國金融業接受國際上通行規則，為改革注入了活力。
中國金融開放最先體現為引進。首先是引進機構。1979年我們開始允許外資銀行在中國設立代辦處，1981年開始同意外資銀行在中國設立營業性機構，隨著中國金融改革的推進，引進外資銀行的步伐也逐步加快。其次是引進資金。在改革開放初期，我們的經常項目出現了逆差，通過引進資金(即資本項目順差)解決了。再次是引進服務。例如我們的企業到境外上市，就是我們進口金融服務。如果沒有金融體制的開放，這些引進都是很難實現的。
在引進的同時,我們開放了市場。比如，在證券市場上允許個別的外資機構在銀行間債券市場上發債，允許境外投資者以合格境外機構投資者的形式在證券市場上投資，同時還出台了國內合格機構投資者制度，以方便境內投資者投資於境外證券市場。分行業來看，銀行、證券、保險在入世之前都在一定程度上實現了對外開放，也取得了一定的成果。在簽訂了入世有關協定以後，中國政府兌現了加入世界貿易組織的承諾，因此在銀行、證券、保險領域的開放都按預期進行，有的領域開放程度已經超過我們加入世界貿易組織的承諾。從地域上來看，由於沿海開放城市金融開放較早，開放程度也比較高，隨著我們落實加入世界貿易組織的承諾，對外開放領域將從沿海向內陸推進，外資金融機構布局也由沿海向內陸城市推進。可以預見，在不久將來，中國金融業必將迎來全面對外開放的格局。
隨著改革開放的推進，中國金融業開放程度逐漸提高。以銀行業為例，外資銀行佔中國銀行業總資產的比例已達1.9％，個別地區外資銀行市場份額遠高於全國平均比例。金融開放首先發生在沿海地區，所以沿海地區外資銀行占銀行業市場份額較高，有的沿海發達城市外資銀行占當地全部銀行外匯貸款的50％以上，人民幣貸款佔比也相當高且呈逐漸提高之勢。隨著市場規模擴大，外資銀行的市場份額也會增加。近年來，外資參與中國金融業的方式也趨於多樣化，除在華設立分支機構外，外資機構還入股了中資金融機構。比如,幾大國有銀行及其他重要的商業銀行引進了戰略投資者。如果考慮這一因素，則外資在中國銀行業所佔份額不止1.9％。
要進一步推動金融改革和提高對外開放水平，推動金融改革和開放的良性互動。首先，我們繼續按照市場化原則推進金融改革。按照國際通行慣例，繼續推進金融機構的改革，進一步改善中資金融機構的公司治理。其次，增強包括市場組織者和市場參與者在內的金融市場主體的能動性，擴大金融市場參與者的活力，豐富金融市場的交易方式、交易品種，培育市場自主創新機制。再次，為了進一步完善金融間接調控，還要繼續推進利率市場化改革，完善匯率形成機制，擴大市場機制在利率形成和匯率形成方面的作用。
金融業即將全面對外開放，可以想像外資機構在中國開展業務的環境將更加寬松，未來中外資金融機構之間將既有競爭又有合作。中外資金融機構之間的競爭也將是全方位的，而不單單是高端客戶服務領域的競爭。在競爭的同時，中外金融機構合作的空間將會更大。我們將按照世界通行的規則，對中外資金融機構進行監管，未來金融業將是公平競爭、互利合作的格局。當然，對外開放不僅僅意味著對外開放我們的金融服務市場，也意味著中國金融業對世界金融業的更加積極和全面的參與，意味著中國金融業與世界金融業進一步融合。
隨著改革的深入和對外開放的擴大，外資金融機構在中國將更加活躍，中資金融機構也將在世界市場上更加活躍，我們有理由期待這樣的前景。
2008-06-
Ⅹ 尋找關於金融行業優質服務的心得
金融行業優質服務淺談
當今金融業的競爭，不僅是行與行之間的信譽競爭，同時也是優質文明服務多源化、系統化的競爭。誰的信譽好，誰的服務優，誰就能更適應顧客的不同層次需求，誰就能佔領更多的金融市場，抓住更多的優質客戶群。銀行服務的優劣直接體現著銀行管理水平的高低，孕育著銀行自身深厚的企業文化內涵和員工的良好精神風貌，從而展現在公眾面前的就是一種品牌。那麼如何實現這個目標呢？我們應做到以下幾點：
一、讓員工充分理解、認識服務的內涵並接受，是開展優質文明服務的動力
在當今銀行業務你有我新，競爭愈演愈烈的形勢下，要想贏得市場，就必須在不斷搶先推出新產品的同時，重點抓好高效、優質的服務，而高效、優質服務的根本目的就是「把方便留給客戶」。
服務是一種管理。優質文明服務水平的提高必須依賴於嚴格、規范、科學的管理，而嚴格規范的管理又能促進優質文明服務水平提高，二者存在著相互依存的辨證關系。優質文明服務的好壞體現著一家銀行管理水平的高低。因此，銀行在實施優質文明服務戰略過程中應嚴格依靠管理制度。它包括崗位規范、統一著裝、儀表舉止、文明用語、電話用語等，這些都必須形成制度，成為員工的行為准則，嚴格執行。
服務是一種文化。銀行構建服務文化體系包括：員工要有愛崗敬業的服務精神，要有以服務為本的道德觀、價值觀，要有無私奉獻、團結奮進的互幫互助和艱苦奮斗的務實精神，以及因此而衍生出的「行興我榮、行衰我恥」的積極思想和身為銀行員工的自豪感等等，這種有行業特色的企業精神，可以促使銀行每位員工樹立嚴密的風險意識和良好的效益意識，從而充分發揮這種服務文化的激勵作用。
服務是一種精神。銀行文明優質服務活動的核心內容是引導職工樹立一種正確的價值觀念、職業道德及敬業精神，以信譽第一、優質服務、廉潔守法為職業道德准繩。確立和完善員工的服務意識和服務行為，樹立客戶第一、主動服務、整體服務的思想理念。文明優質服務活動是一項長期的系統性工程，從領導到員工，從一線到二線，從經營業務到內部管理，從行里到行外，都要相互配合協調，使企業的經營目標轉化為每位員工的自覺行為。
服務是銀行經營的載體，是銀行經營不可惑缺的有機組成部分。銀行經營必須通過銀行服務才能實現，銀行服務本質上就是銀行經營。一家銀行的服務范圍、服務內容、服務效率和服務態度會直接影響其所能吸引的客戶數量和工作效率，因此，提高銀行的服務水平，直接關繫到銀行經營的規模質量和效率，關繫到銀行的競爭能力，決定了銀行的經營效益和長遠發展。
銀行服務的最終目的是維護和加強與顧客之間的長期合作關系，實現雙贏。隨時隨地以客戶為中心，調整自身業務結構，將服務從單純經營金融產品轉移到維護和加深與顧客的聯繫上，但僅僅重視滿足顧客的需要是不夠的，因此還必須研究客戶需要背後復雜的各種因素，並加以分析找到雙方合作的切入點。所以只有緊緊抓住維護與顧客之間的良好合作關系，以市場為導向，以高質量、多樣化、特色化、個性化服務為手段，滿足不同顧客多層次的需要，這樣才能獲得自身發展的最大持續動力。
二、強化和提高服務意識，是開展優質文明服務的前提
要全面動員，深入發動，大造聲勢，宣傳優質文明服務。優質文明服務關繫到企業形象，因此，要必須做到全面發動，全員參與，把優質文明服務作為一項生命工程來抓。銀行業是服務性行業，在強化員工隊伍素質的同時，服務理念、服務意識也是他們隨時需要進行強化的一項長期訓練。對內通過集中培訓、集中考試、模擬測驗、突擊檢查等形式，督促員工熟練掌握優質服務的各項內容；對外通過報刊、電台、電視台等媒介進行廣泛宣傳，擴大社會影響。「走進每位客戶的心靈」是優質服務的更高境界，力求滿足客戶的各種需要就是一切工作的出發點與落腳點。
完善機制，嚴格考核，公開標准，獎罰兌現。不斷完善規章制度，促使服務行為規范化、制度化。要結合本行實際，建立嚴格的獎勵和懲罰制度，制訂和完善嚴格的崗位規范、各項業務的具體服務標准和業務操作規程，要求全體員工對本職崗位的每項操作規程熟記會背，並熟練的、規范的加以運用。做到每天從迎來第一位顧客到送走最後一位顧客，工作的各個環節都要做到統一、詳細、明確、標准；使每位員工接待顧客有禮、有節、有度，處理業務規范、快速、准確；讓顧客感到和諧、友愛、溫馨，並產生對銀行的一種歸屬感。
實施「一把手」工程，搞好優質文明服務。優質文明服務不只是個單純的服務問題，商業銀行在市場競爭中靠的是以優取勝。優質服務是立行興業增效之根本，因此必須擺在重要位置，要成立以行長為組長的優質文明服務工作領導小組，各基層支行、營業部也要層層簽訂優質服務責任書，將各項指標量化、細化，責任分解到人，並納入行長目標管理體系考核。在每年年初的工作安排中，都把優質文明服務工作作為貫穿全年各項工作的主線，常抓不懈。
三、加強培訓教育、提高業務技能、營造優美服務環境是提高優質文明服務的基礎
冰凍三尺，非一日之寒。優質文明服務要從量的積累達到質的飛躍，關鍵是以人為本，通過對員工的教育培訓和強化管理，達到員工的政治素質和業務素質不斷提升，以員工的高素質創造出優質服務的高水平。從而使每位員工懂得，自身的行為代表著本行的社會形象，沒有客戶就沒有銀行業務的發展。培養良好的職業道德，在本職崗位上奉獻出一份光和熱，變被動為主動自覺維護全行的形象和榮譽，使優質服務上一個新台階。
強化規范禮儀培訓，組織員工對禮儀知識、文明用語和舉止儀表等進行規范化培訓，實行集中式、正規化、全方位的強化訓練。同時加強業務技術培訓與考核，以提高服務效率。進行上崗培訓和崗位練兵，定期進行考核及專業技術比賽，要求員工業務上做到「好、快、准、嚴」，達不到標准不能上崗。通過嚴格的技能培訓，使員工學會業務操作的技能，熟練、准確地操作各種業務。
以櫃面服務為突破口，通過對櫃台人員「德、能、勤、績」的考核，授予相應的星級。實行「掛星上崗、以崗定酬、星薪掛鉤」，充分調動員工的積極性。
積極營造優美、舒適的服務環境。銀行網點密布，方圓幾百平方米就會分布著好幾家銀行網點，人們自然而然的會把眼光投向那些環境舒適優雅的營業場所。銀行外觀的亮麗會帶給顧客一種安全感、舒適感，讓人覺得銀行有實力，因此，營業網點要依據規范化服務標准，對營業室內外進行凈化、美化，在外部形象設計上應追求鮮明、統一的風格，以起到無聲的宣傳作用。
四、加大監督的力度和廣度，形成全方位監督體系，是優質文明服務落到實處的有力保證
優質文明服務工作要做到常抓不懈，不滑坡，不動搖，除必須制訂和落實各項制度外，還必須強化監督檢查機制。優質文明服務永無止境，重在堅持，貴在落實。營業場所是銀行的窗口，小小窗口反映出的是銀行的整體面貌和良好信譽，客戶在這里究竟得到了怎樣的服務，只有通過明查暗訪才能知道真相，因此，明查暗訪是保證優質服務不走過場，不擺花架子的一個好辦法。要通過組織行內人員或聘請社會監督員等多種形式，以普通客戶的身份，通過看、聽、查、問等方式，經常對營業網點的服務環境、服務態度、服務質量等進行明察暗訪，並廣泛徵求客戶意見和建議，解決服務工作中存在的問題，確保規范化服務標准落實到每一個工作環節，樹立銀行優質、高效、快捷、安全服務的良好形象。
銀行作為服務行業，服務是立行之本，只有不斷增強服務意識，轉變服務觀念，強化服務措施，從服務質量、服務手段、服務內容、服務態度、服務環境等方面入手，狠抓優質文明服務，形成「大服務」的格局，才能提高優質文明服務的整體水平。
希望對你有幫助！