消費金融的現狀和未來發展前景

A. 互聯網金融的現狀和發展趨勢

市場規模實現較快增長

近年來，國內汽車消費需求的日益旺盛，汽車行業供應鏈上各方的金融需求不斷提升，互聯網汽車金融市場規模逐年增大。統計數據顯示，2018年，我國互聯網汽車金融的市場規模為3566.3億元，2019年，中國互聯網+汽車金融市場規模約4438.4億元左右。

更多數據來請參考前瞻產業研究院《中國汽車金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

B. 馬上消費金融，馬上金融發展前景如何

在兩江財經看來，馬上消費金融快速獲得注資，說明消費金融市場潛力巨大內，正被各路資容本看好，重慶消費金融正在駛入資本快車道。據艾瑞咨詢預測，消費借貸未來將維持20%以上的快速增長，2019年將達到 41.1萬億，是2010年的5倍以上。

C. 互聯網消費信貸的發展現狀

規模快速增長

互聯網消費貸指的是金融機構、類金融組織及互聯網企業等藉助互聯網技術向消費者提供的以個人消費(一般不包括購買房屋和汽車)為目的，無擔保、無抵押的短期、小額信用類消費貸款服務，其申請、審核、放款和還款等全流程都在互聯網上完成。與傳統消費金融相比，互聯網消費金融業務資金成本更低，同時審批效率更高，在大數據和金融科技的幫助下能夠進一步減少信息不對稱問題。我國互聯網消費信貸規模從2014年的187億元上升至2018年的9.1萬億元，年復合增長率為370%，2019年我國互聯網消費信貸規模約在16.3萬億元左右。

——以上數據來源於前瞻產業研究院《中國消費金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

D. 消費金融的未來什麼樣這份報告給你答案

內外環境的變化，正給消費金融行業帶來新機遇與新挑戰。

2020年，全球進入「非常態」。大國關系、世界經濟、生活方式都發生了較大變化。在這一背景下，中國提出構建「雙循環」新發展格局，擴大國內需求尤其促進消費是其中重要內容。在促消費的背景下，消費金融對消費的提升作用更加凸顯。同時受上半年疫情沖擊，消費金融行業遭遇較大沖擊。

從行業發展來看，經過十幾年的發展，消費金融作為金融信貸領域的重要分支，已經越來越深入地影響民眾的消費習慣和消費方式，也逐漸成為金融 科技 應用的先行軍和實驗田。與此同時，消費金融行業競爭格局也在發生變化，尤其是隨著 科技 巨頭和金融巨頭紛紛獲得消費金融牌照，獲客方式、贏利模式、技術手段都在不斷升級與換代，行業規模向頭部機構集聚的現象明顯。

針對上述變化，瞭望智庫展開了一系列的調研並形成《2020消費金融新趨勢報告——精益運營與技術驅動》（下稱《報告》），旨在展現行業現狀的同時，為行業調整和變化釐清脈絡，把握行業未來趨勢，重塑行業核心競爭力，提供相關政策建議。

《報告》認為，2020年可視為消費金融行業發展史上的一道分水嶺。疫情之下的非常時期，受互聯網貸款新規落地、網路小貸收緊、民間借貸利率上限下降等政策因素影響，行業整體格局正面臨重塑，市場主體也正迅速擴容。站在行業拐點期，面對調整與分化，每家消費金融公司都在向內主動調整，向外順勢而為。主要包括幾個方面：深耕存量用戶，不斷拓展用戶服務邊界；數據模型更精準，向精細化經營轉變；與助貸機構的合作從固收轉向分潤；技術升級逐漸走向真正的技術驅動，等等。

《報告》提出，消費金融的快速發展與技術發展有緊密關系。大數據、雲計算、區塊鏈、人工智慧是消費金融的核心技術。近年來，四大技術在不斷成熟中，逐漸被應用於消費金融行業，改變了傳統消費金融看徵信、看流水、看資產證明、看消費能力的做法。許多消費金融公司不斷在 科技 研發、 科技 人才吸引、技術設備升級上下功夫。但應注意的是，技術不是萬能鑰匙。對消費金融而言，技術、場景、服務都是整個產品鏈條上不可缺少的部分。技術只是一種工具，最終要回歸到為客戶服務的主路上來。

《報告》以民生信用卡中心、光大信用卡中心、馬上消費金融、招聯消費金融等為代表性案例，詳細闡述了如何在這一階段利用好技術，用技術驅動業務，提供更高效、更優質的客戶服務。

疫情對消費金融行業的沖擊巨大，也適時提醒從業者及早面對行業已經出現的問題，為更長遠的未來發展謀篇布局。《報告》提出，首先行業分化正在加劇，整體業績增速出現分化的同時，頭部機構排位也正呈現動態調整；其次，部分消金公司正在尋求憑借技術輸出、平台型業務、客戶增值服務等建立自身第二增長曲線；最後，從業機構增資擴股正加速推進。

對此，《報告》提出五方面建議：一是明確消費金融借貸利率上限，釐清民間借貸利率管制與借貸糾紛判決的不統一；二是加強行業監管，保護借款者的合法權益；三是加強金融APP備案，建立偽冒APP信息共享機制；四是建議出台催收相關政策，規范和保護合法催收運行；五是鼓勵出台政策、支持消費金融公司申請95號碼。（文/王亭亭）

圖集

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E. 准備加入杭銀消費金融，不知道這里發展如何

前景還是很不錯的。1、近年來，消費金融領域正在蓬勃發展，究其原因，是因為國家宏觀經濟回發展答帶來的消費水平的提高和消費觀念的升級，中央經濟工作會議提出，2020年要推動消費穩定增長，釋放國內市場需求潛力。拉動內需離不開金融工具，對消費的大力支持為行業帶來了利好。
2、杭銀消費金融公司2015年成立，注冊資本5億，2019年增資到12.6億，背後大股東是杭州銀行、銀泰等知名企業，能夠快速獲得增資，說明消費金融市場潛力巨大，公司正被各路資本看好。
3、2019年凈利潤1.15億元，同比增長475%，業務發展很好。
如果你能夠成功應聘杭銀消費金融，發展前景還是很不錯的。

F. 金融行業發展前景怎麼樣

金融行業一直是收入最高的行業，消費金融的前景很好，物聯網金融現在很混亂，但是長期來看，也是很有前途的

G. 互聯網消費金融存在的風險 機遇與挑戰並存

互聯網消費金融也屬於金融的一種，那麼它也存在著一定的風險。這些風險是什麼呢?又是如何產生的呢？在互聯網金融普及千家萬戶的時代，我們又該怎麼規避自身的不良記錄呢？

互聯網消費金融的本質還是金融，是金融必然存在風險。

一是市場風險。互聯網消費金融平台門檻較低。市場繁榮的同時也產生了市場混亂的現象，各類互聯網消費金融產品定價不等、操作不規范、產品創新失敗等屢見不鮮，長此以往會加劇互聯網消費金融市場的波動，降低互聯網消費金融產品的公信力，市場發展陷入低迷。

二是技術風險。互聯網消費金融的業務接收、信用調查、貸後控制基本上都是依賴於互聯網平台，信用過程中大量地使用網路手段和網路信息，因此，存在著一定程度的互聯網技術風險。這些技術風險涉及到互聯網平台的網路安全體系、大數據分析體系、客戶資源庫建設體系等多個互聯網構建元素以及技術難題。

三是信用風險。互聯網消費金融所提供的消費信貸往往是非抵押、非擔保的信用類貸款，利用互聯網手段審核的時間較短，不能充分考察客戶的信用記錄，且難以做到全部項目的貸後追蹤。

四是監管風險。由於互聯網天然的虛擬隱蔽性和擴散性，其風險傳播也極為迅速，政策監管開始進入了限制管理期。由於互聯網消費金融屬於新型金融形態，對於該類金融行為的監管還屬於摸索階段，還未形成成熟合理的監管方式，難以避免政策的反復和波動。

互聯網消費金融存在以下徵信風險：

徵信查詢授權環節易被忽視。調查顯示，50%的消費者並不知道在申請互聯網消費金融產品時已經授權互聯網金融服務機構查詢、上報個人信用信息。徵信查詢授權環節易被忽視的主要原因是授權條款一般被穿插在交易協議或合同中，沒有單獨簽署授權書的步驟，並且缺少引起信息主體注意的提示。調查發現未仔細閱讀授權查詢個人徵信的相關條款的消費者佔43.51%，沒注意到相關條款的佔12.98%。上述情況極易導致消費者產生個人徵信異議。

過多徵信記錄將影響銀行對個人的授信。調查顯示，18.60%的消費者同時使用著3個以上互聯網消費金融產品。然而，據商業銀行工作人員介紹，由於通過銀行埠查詢的客戶信用報告記錄並不十分具體，互聯網消費金融業務與常規的小額貸款公司借貸業務不易分辨。而部分銀行表示，隨著不良率的上升，對有多筆記錄的客戶信貸投放更為審慎。

互聯網消費金融逾期風險較高。調查數據顯示，有過互聯網消費金融產品逾期的互聯網金融消費者佔29.77%，其中經常發生逾期的佔6.11%。72.5%的消費者因為「忘記還款」導致逾期，「沒錢還」導致逾期的佔20%。互聯網消費金融產品逾期的主要原因，首先是消費主體對消費金融產品逾期後果認識不足，缺乏對個人信用的敬畏心理；其次是部分消費主體過度使用互聯網消費金融產品。不斷使用「無抵押」「手續便捷」的互聯網消費金融產品，消費金融產品的過度使用與低水平收入之間的不平衡，增加了逾期產生的可能性。

H. 消費金融是什麼

一、什麼是消費金融？
通俗地來講，消費金融：是指消費金融公司向消費者發放的以消費（不包括購買房屋和汽車）為目的的貸款。
消費金融，即以消費為目的的信用貸款。一般指機構或企業為個人提供的、以日常消費（不包括住房和汽車消費貸款）為主要需求的小額貸款產品和金融服務，單筆授信額度小、服務方式靈活、貸款期限短（一般在1-12個月）等特點，流程簡便、申請材料要求簡單、到款迅速。
消費金融的本質，就是提前滿足有購物需求，但短期無法全額付款的消費者的物質需求。用一句很流行的話來形容，就是：花明天的錢，圓今天的夢。

二、消費金融的現狀？
當前我國正處於消費蓬勃發展的互聯網金融時代，伴隨人們超前消費觀念的逐漸轉變，以及個人徵信體系的不斷完善，信用交易成為了最主要的消費方式。
相比傳統的銀行體系，消費金融公司最大的優勢，就是無需抵押和擔保，外加審核快，期限短以及授信靈活的特點，極大地迎合了年輕群體的快節奏消費需求，所以消費金融存在巨大的市場空間和發展潛力。
1、消費群體方面
隨著人們消費觀念的不斷升級，「量入為出」的傳統消費觀念早已跟不上時代步伐，目前的80、90後年輕群體，更崇尚的是理性的「超前消費」。
他們成長於互聯網高速發展的時代，對新品新技術的接受程度較高，願意為興趣買單，也更熱衷於追求高品質、便捷型的產品和服務。
有數據顯示，「90後」使用消費貸款用於日常消費的人群超過五成，佔比50.17%，成為了「超前消費」領域的主力軍。
2、金融科技方面
俗話說：科技改變生活。數據技術的快速發展，是消費金融創新升級的源動力。
消費金融公司通過探索大數據、雲計算、人工智慧等領先技術，將其運用於信貸、風控以及反欺詐等各個領域，全面優化了金融服務渠道，進一步促進了消費升級。
另外，隨著徵信系統的不斷完善，金融服務的效率得到了大的提升，更多的人群享受到了普惠金融的服務和支持。
3、覆蓋領域方面
消費金融公司通過手機、APP、網上直銷、電子商務平台等渠道，構建了龐大的網路體系，覆蓋了線上線下各個領域，全面地滿足了消費群體的多元化需求。
和銀行相比，消費金融公司更廣泛的覆蓋了消費信貸市場，不僅在服務區域上延伸到了農村地區，而且還覆蓋了大學生、藍領等職業相對不夠穩定的行業和風險較高的年輕群體，滿足了各個層面的消費貸款需求。