互聯網金融銀行沖擊

① 互聯網金融對傳統金融有哪些影響

摘要：互聯網金融的快速發展給傳統金融業帶來越來越大的影響和沖擊。面對這一新變化、新挑戰，金融機構應該如何看待與應對？本文從互聯網金融的內涵、表現形式及最新發展出發，分析其對傳統金融業發展方向、結構轉變及戰略創新選擇等方面的影響。 關鍵字：互聯網金融 傳統金融影響 隨著我國金融深化和金融改革進程的加快，互聯網金融浪潮的興起，對傳統金融部門、金融市場效率、金融交易結構，甚至整體金融架構都將產生深刻的影響。 互聯網金融促進了傳統金融機構和新興機構的相互競爭，湧入的"攪局者」不斷增多，尤其是非銀行業金融機構及第三方支付等互聯網金融搶食包括信貸、財富管理、資產管理、證券保險等在內的金融業務，給傳統金融業帶來越來越大的影響和沖擊，面對這一新變化、新挑戰，金融機構應該如何應對？本文擬對此作粗淺的探討。 一、互聯網金融的內涵 目前，有關互聯網金融內涵的表述有多種，界定尚不統一。在此，筆者初步歸納認為：互聯網金融是通過互聯網、移動互聯網等工具，介入傳統金融業務過程的一種混合金融。從廣義金融角度來看，互聯網金融，包括但是不限於為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。從狹義的金融角度來看，互聯網金融是涉及貨幣的信用化流通支付的相關層面，也就是資金融通依託互聯網來實現的方式方法都可以稱之為互聯網金融。當前互聯網金融格局由傳統金融機構和非金融機構組成。 傳統金融機構的互聯網金融主要包括傳統金融業務的網上銀行創新以及電商化技術創新等。非金融機構的互聯網金融主要由憑借商業性互聯網技術進行資金運作的電商企業、人人貸（P2P）模式的網路借貸平台、眾籌模式的網路投資平台、理財類的手機理財APP 以及第三方支付平台等組成，是以互聯網體系與思維去打造類金融業務，運用互聯網的特性去完成金融的渠道、借貸、信息、銷售、客戶管理等工作。傳統金融人有一種看法認為，傳統銀行早已採用了數據化、互聯網技術電子銀行管理體系，所以銀行也就是互聯網金融。但實際上，筆者認為，由銀行操控的電子網路或利用的互聯網應稱為金融互聯網。 在此，本文側重探討非金融機構組成的互聯網金融對傳統金融業的影響。 二、互聯網金融發展模式和表現形式 第一種模式是銀行網銀， 當前商業銀行藉助互聯網渠道為公眾和社會提供服務，互聯網在其中發揮渠道作用。第二種模式運用電商的平台，依據大數據收集和分析進而得到信用支持，以交易參數為基點的綜合交易模式。 第三種模式是P2P 模式，這種模式提供了中介服務，把資金出借方與需求方2 結合在一起。平台的模式各有不同，主要有以下兩類： 一是擔保機構擔保交易模式，此類平台作為中介，不吸儲、不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。如人人貸,此類平台的交易模式多為"1 對多」，即一筆借款需求由多個投資人投資。二是"P2P 平台下的債權合同轉讓模式」的宜信模式。可以稱之為「多對多」模式，該模式通過互聯網撮合投資人和借款人之間的借貸關系，實現個人對個人貸款。 第四模式通過互動式營銷，充分藉助互聯網手段，把傳統營銷渠道和網路營銷渠道緊密結合，使金融業實現由「產品中心主義」向「客戶中心主義」的轉變，共建開放共享的互聯網金融平台。 第五種模式實際上是一種貨幣基金模式，以支付寶打造的一項余額增值服務——余額寶為代表，用戶能隨時把自己支付寶中的錢支付到余額寶中，不但免轉賬手續費，還可以獲得收益。 三、互聯網金融影響下傳統金融發展方向在過去的一段時間中，隨著互聯網等通訊技術的發展及其與金融業的融合，「互聯網金融」已成為一個重要的研究方向。在研究初期，眾多學者，例如Allen et al.(2002)、Fight(2002)等，只將互聯網視為實現金融服務與交易的一個新的方式，並在此基礎上討論互聯網對金融業的影響。當然，如果只從技術的角度分析該問題，相對於傳統的金融業務模式，互聯網憑借在信息收集及處理、產品交付與風險防範等方面的優勢，必將革新傳統金融業，但歸根結底，這種影響只可概括為：更快。隨研究的深入，更多的注意力集中在互聯網對傳統金融組織、運行方式的沖擊，以至於一些學者認為，互聯網金融是繼傳統金融中介和資本市場之後的第三種金融模型 四、互聯網金融影響下傳統金融結構變化及其對互聯網金融的影響「高頻交易」(highfrequency trading,HFT)和「演算法交易」(algorithmic trading, AT)持續增長。這一方面增加了交易的規模，另一方面也提高了金融產品的同質性。以美國為例，2003年的日均交易量為30億股，2009年已上升為日均100億股。與此同時，傳統交易方式的佔比顯著下降，紐約證券交易。(NYSE)的市場份額2003年1月的80%下降到2009年12月的25.8%(Angel et al., 2011)。與交易量的大幅上升相反，電子交易可以減小平均交易規模，從而在交易大額頭寸時更有效地節約成本。傳統上需要藉助交易所交易來隱藏實際規模的大額交易，如今可以通過電子交易系統的「暗池」(darkpools)控制其指令的暴露(exposure)，持續地通過較低的成本完成交易。電子交易在以」光速「進行，距離對交易的影響至關重要。Garvey & Wu(2010)的實證研究發現，電子交易成本與地理距離有顯著的關系。距離交易所較近的股票市場交易員能夠獲得更高的指令執行質量，數據傳輸速度限制導致電子交易的速度產生差異，具有速度優勢的交易員能夠降低交易成本。市場結構的變化對金融市場的流動性、波動性和有效性產生了深刻的影響。 第一，直觀上看，電子交易擴大了市場規模，可以為提供更多流動性。Hendershott et al.(2011)的實證研究證明，演算法交易提高了紐約證券交易所股票的流動性，而且整個市場的流動性也變得更加充裕。在市場波動時，演算法交易相比人工交易更傾向於釋放流動性。然而，電子交易在增加流動性供給的同時，也增加了流動性需求，而且後者還可能減少市場流動性並導致利差擴大(Kumar et al., 2011)。 第二，電子交易通常在收市時平倉，交易員會在交易日結束的最後一分鍾里賣出大額頭寸，這有可能導致價格的顯著變化，從而增加市場波動性。而且，高頻交易的交3 易策略，如動量策略（momentum strategy)也可能會加劇市場的短期波動。最近的例子是2010年5月6日道瓊斯指數的」閃電崩潰「。雖然高頻交易並非引發崩潰的原因，但其隨後的反應引起了巨大的賣出壓力，加劇了市場波動(Kirilenko et al., 2011)。然而，觀測期改變會影響實證檢驗的結果，如Chaboud et al.(2009)對外匯市場的研究發現，演算法交易與市場波動性負相關。第三，對市場有效性的研究主要集中在電子交易的價格發現機制。Hendershott & Riordan(2009)認為，電子交易作為穩定投機者(stabilizing speculator)，其對流動性的供給和需求使市場價格更加有效。「暗池」交易會損害價格發現的有效性，同時降低市場的波動性(Ye, 2011)。引入流動性因素後，Zhu(2012)的模型證明，"暗池"可以提供價格相關信息，有助於價格發現，但會降低流動性。 五、互聯網金融影響下傳統金融的戰略創新選擇 （一）積極提升銀行傳統業務優勢，提高金融服務水平。不容否認，當今銀行在經濟調控、風險控制、社會徵信、龐大的線下客戶及專業服務等方面還具有強大優勢，但也存在不少弱性和缺失。因此，金融機構要積極創新，不斷提升銀行的傳統業務水平，改進賬戶管理、支付結算、存貸款流程等基礎性金融服務，以優質服務贏得市場，贏得客戶. （二）積極開拓電子、移動、智能銀行。銀行要加快轉型步伐，提升網路銀行、手機銀行等支付工具功能，依託移動通訊、互聯網，改進和開拓網上銀行、手機銀行、iPad 銀行、微信銀行等電子銀行「家族」業務，提供客戶遠程服務，向公眾提供更加便捷、高效的現代金融服務。 目前，北京銀行已推出「直銷銀行」，光大銀行推出「智能銀行展示中心」，廣發銀行推出了「智能金賬戶，具備自動余額理財、自動申購贖回貨幣基金、自動還信用卡等功能。這些環節均需銀行開放埠和數據，目前，互聯網金融產品還很難實現。 （三） 加強互聯網金融合作。互聯網線上天量客戶以及大數據優勢，對傳統金融偏愛的線下模式形成巨大沖擊。銀行要取長補短，積極把握與互聯網企業及平台的合作機會，充分利用互聯網平台數據量大的特點，把握客戶信用記錄，提高客戶信用評級精確度，了解客戶購買力與消費習慣，提供更合適的金融產品與服務金融方案。近期，民生銀行已與阿里在理財業務、直銷銀行業務、互聯網終端金融、IT 科技等方面開啟合作戰略，以傳統基礎金融優勢激發互聯網金融的

② 互聯網金融對傳統商業銀行的影響是什麼

互聯網金融對傳統商業銀行的影響主要有業務層面的影響和盈利增長的影響。

一、互聯網金融對商業銀行業務層面的影響。

有一點先提出，我主觀上是不願意將商業銀行統稱為傳統商業銀行的，一是這樣似乎和互聯網金融存在對立映射；二是一個新、一個舊，「傳統」兩字聽起來復古，但真相是不管互聯網金融怎樣崛起，銀行作為幾百年來根深於社會的金融機構，世界很難脫離它而獨立運轉。

所以，互聯網金融的出現帶給商業銀行的，不是沖擊、也不是對立，而是一種更深層次的互補與進步意義，在這種思維下看待轉變，才是正確視角。

那麼就圍繞此思路展開，業務層面上，照一般商業銀行劃分：資產、負債與中間業務佔比最大，也都受到互聯網金融不同程度的影響。

二、互聯網金融對商業銀行盈利增長的影響。

互聯網金融的先天特點，以及在發展中不斷衍生的新優勢，與商業銀行的金融產品相比差異性明顯，一定程度影響了銀行的盈利增長

三、互聯網金融對商業銀行影響的整體分析。

截止到2018年，現階段商業銀行的轉變，幾乎都為其基於市場實情而做出的適時調整，並且基於宏觀經濟進入新常態背景，銀行也必須根據外部環境進行動態變化。

③ 如何面對互聯網金融對傳統銀行業帶來沖擊及擬採取的應對措施

1、調整戰略，積極革新 互聯網金融模式的出現無疑對傳統銀行業尤其是大銀行提版出了挑戰，同時也為小銀權行的發展提供機會。
2、拓展互聯網業務，實現服務升級 我國互聯網用戶規模巨大，已超過5億，這無疑是金融業巨大的客戶資源，互聯網也將是最有前景的交易平台。
3、以數據、信息為根基，提升資源配置效率 互聯網金融模式下，通過資料庫和網路信用體系，使得信息快速傳遞，交易成本大幅減少，資源配置效率極大提高。
4、明確市場定位，強化專業化、差異化競爭優勢隨著金融界互聯網金融的興起、更多網路金融企業發展起來爭奪現有市場，傳統銀行業更要重新定義或鞏固自身市場定位和業務拓展方向，提供更專業化的服務，注重某一業務的擴展和深化，形成差異化競爭優勢。

④ 互聯網金融對傳統商業銀行的影響

1、互聯網金融削弱了傳統商業銀行儲蓄功能：互聯網儲蓄理財功能更加方便，有吸引力；

2、互聯網金融搶占銀行的中間業務：互聯網金融的支付方式更加寬泛，多渠道支付；

3、互聯網金融模式導致商業銀行支付方式邊緣化；

4、互聯網金融導致傳統銀行客戶源大減 。

互聯網金融影響了 傳統商業銀行的貸款業務，存款業務，支付業務。因為傳統的商業銀行，其運行模式有缺陷，銀行和客戶之間存在著嚴重的信息不對稱，導致了客戶在貸款時，銀行需要對其進行嚴格的審查，需要評估其徵信，並且要確保具有償還能力，才會對其放貸；互聯網金融則會捨去這些復雜的過程和手續。

互聯網金融對傳統銀行的沖擊

1、互聯網金融削弱了傳統商業銀行儲蓄功能：隨著科技的進步發展，網路時代伊然而至，互聯網金融服務更加的方便快捷，發展十分的迅速，各種各樣的互聯網金融產品要比傳統的理財產品更加靈活，客戶可結合自身情況投資 ；

2、互聯網金融搶占銀行的中間業務：由於其成本較低，互聯網金融把傳統金融業和現代信息技術融合起來，真正的實現了開放、平等、協作的精髓。互聯網金融覆蓋面大，與各個同企業高新技術合作，第三方支付、代收代付業務也開始出現；

3、互聯網金融模式導致 商業銀行 支付方式邊緣化：互聯網金融支付方式更加全面，支付設備也在不斷優化，用戶可自由的選擇不同的方式達成交易，傳統金融行業則比較呆板，發展動力越發不足；

4、互聯網金融導致傳統銀行客戶源大減：互聯網更新快，超多年輕人喜歡在互聯網上投資理財，辦理業務也比線下更加方便。傳統銀行的一些老客戶也在銳減，改用互聯網金融進行支付匯款等交易。

⑤ 哪一個商業銀行受互聯網金融影響

當前我國商業銀行迎來了一個重大發展機遇期，盈利能力不斷提高。該機遇期有以下特點：1.市場對外開放不斷加速，2.利率市場化進入實質性階段，3.互聯網金融的指數型增長徹底改變了商業銀行的發展環境，盈利能力有所下降，迫使商業銀行走上轉型道路。互聯網金融自2013年開始，發展速度極快，影響范圍極廣，深度影響著人們生產生活的方方面面，各種互聯網金融公司以網站、平台、APP等形式，從理財、貸款、支付等維度，徹底改變了人們舊有的金融行為習慣，為生產生活帶來便利的同時也沖擊著商業銀行的經營環境。互聯網金融在以下幾個方面深刻影響著商業銀行：首先，大數據、人工智慧、移動互聯等新興技術，提高了理財產品利率及申贖速度，降低了貸款門檻以及手續費，為金融消費者創造了更多價值，比如余額寶、零錢通等理財產品按天結息，還可以直接用於消費或信用卡還款。其次隨著互聯網技術的飛速發展，大量新型金融產品涌現市場，但由於監管存在滯後性，使得大量互聯網金融產品的風險得不到有效控制，增加了整體的系統風險，如P2P平台的集體違約、互聯網公司藉助資產證券化放大杠桿等。
在互聯網飛速發展的背景下，商業銀行不得不應對全新的竟爭和挑戰，其自身缺點，如管理費用巨大、缺乏金融創新、缺乏國際品牌影響力等暴露無遺。綜上所述，不論是全國性股份制商業銀行還是中小區域性商業銀行，都將面臨著來自多方的沖擊與挑戰，首先是國內商業銀行數量越來越多導致競爭加劇，其次是國外銀行逐漸進入我國金融市場導致的金融市場環境變化，最後是互聯網金融發展導致的商業銀行市場佔有率下降。
1.1.2研究意義
本文通過研究文獻發現國內外學者通常通過理論分析得出關於商業銀行盈利能力的相關推論，然後藉助杜邦分析、財務矩陣、SWOT分析法等方法驗證推論，但多數文獻是以全國性股份制商業銀行為例。然而由於經濟進入新常態，加上我國互聯網金融蓬勃發展帶來的發展壓力，商業銀行要想繼續保持高盈利能力，就必須發展互聯網金融，並進行數字化轉型，因此這就要求學者為商業銀行順利完成數字化轉型提供對策。因此，本文以杜邦分析法為主，以文獻研究法為輔，意圖在互聯網金融時代，以農業銀行為例，研究互聯網金融對商業銀行盈利能力的沖擊並提出應對措施，為後續相關理論的研究提供一定參考。
本文選取近五年農業銀行年報資料，對農業銀行的盈利能力進行的完整的分析與研究，通過對主要指標的研究發現互聯網金融對商業銀行盈利能力具有負面影響，進而提出農業銀行在經營過程中存在的相關問題，並結合數字化經濟形勢下該行互聯網金融發展現狀及存在的問題，提出了改進策略，對商業銀行未來的發展提出有效改進方案，對商業銀行推動數字化轉型具有重要的理論借鑒意義。本文以農業銀行為例，發現互聯網金融對農業銀行有負面影響，進而探尋出在互聯網金融時代商業銀行盈利能力，特別是數字化轉型中普遍存在的共性問題。由於農業銀行在商業銀行中具有一定的代表性，因此可以認為其他商業銀行在發展互聯網金融方面存在的問題與農業銀行相似，本文的研究結論也適用於其他商業銀行。

⑥ 互聯網金融對商業銀行發展有哪些影響

1.互聯網金融對商業銀行資產事務的影響，傳統商業銀行重大輕小，很多中小企業成為傳統商業銀行的商業盲點，時代的發展導致了中小企業的擴張，這是一個巨大的潛在市場。
2.互聯網金融對商業銀行債務業務的影響，第三方支付機構的崛起分流了銀行的部分存款，用戶可以隨時將多餘的資金轉移到支付寶進行支付。用戶利用余額寶在短期資金進行金融投資獲得收益，互聯網理財的收益率明顯高於銀行的存款利率，同等條件下，用戶會選擇收益率較高的互聯網金融，支付寶的出現打破了商業銀行壟斷存款的傳統，給傳統商業的債務業務帶來了沖擊。
3.互聯網金融對商業銀行中間業務的影響，第三方支付結算的出現搶佔了原商業銀行在支付結算方面較大的市場份額。例如，隨著支付寶的出現，支付寶出現了一定數量的自由提現，互轉不收手續費，這對銀行的商業轉賬手續費中間業務產生了影響。
拓展資料:
互聯網金融的發展趨勢如何？
1.平台合法化
合法是互聯網金融發展的基礎。正規的平台不僅有助於行業的整體發展，降低系統性風險，還能幫助企業塑造自己的品牌，獲得大量的忠實用戶。在互聯網金融未來的發展趨勢中，遵守規則是非常重要的。企業發展必須堅持以行業法規為首要發展原則，加強風險管控，提高風險識別和化解能力，為踐行企業社會責任做出貢獻，在實現普惠金融的道路上走得更遠、更穩。
2.服務實體經濟，脫虛向實
隨著互聯網金融的出現，充分利用其開放性和便利性，資金需求方和資金供應商可以通過網路平台更快地完成信息篩選、匹配和交易，實現透明、准確的對接。讓資金流向有需要的人，從而幫助實體經濟，引導資金脫離虛擬現實。
3.金融服務更注重用戶體驗

⑦ 互聯網金融對銀行會有哪些影響

互聯網金融對銀行的影響：x0dx0a(一)搶占商業銀行市場份額x0dx0ax0dx0a面對互聯網金融迅猛的進攻態勢，以商業銀行為代表的銀行業的直接結果就是市場份額縮減。互聯網金融在支付方式、平台及跨界金融方面，對銀行造成沖擊，銀行可能基本上抵不過互聯網企業的進攻，被搶去市場份額。同時，互聯網金融可能蠶食掉銀行20%的市場份額。這可以很好理解，新事物的發展過程，必將會導致舊事物的縮減、退讓。互聯網金融本身就有信息處理方面的優勢，效率高，加之無傳統中介，擠掉了中間成本，而商業銀行在信貸方面顯然沒有這方面的優勢，市場份額減少成為必定。x0dx0ax0dx0a(二)減弱商業銀行中介功能x0dx0ax0dx0a在互聯網金融模式下，互聯網企業為資金供需雙方提供金融搜索平台，為客戶提供支付款業務，使資金供需雙方利用搜索平台自主尋找交易對象，並完成交易，這與傳統銀行支付業務形成替代，致使傳統銀行在金融業務往來中資金中介的功能逐漸減弱，也就是說，互聯網金融將加速金融脫媒，加速商業銀行的資金中介功能的邊緣化。未來商業銀行在信貸領域的作用，將會逐漸削弱，直至被取締。x0dx0ax0dx0a(三)迫使商業銀行金融創新x0dx0ax0dx0a經過這么多年的發展，商業銀行在業務經營方式、范圍上，都已固定成型，然而互聯網金融的出現，正沖擊著商業銀行傳統的發展模式。中國銀行原副行長李禮輝認為，互聯網金融產品創新、服務創新、機制創新將迫使商業銀行作出轉變。馬雲也表示，銀行不轉變，我們轉變銀行。商業銀行如果自身不發展創新，適應這個新時代，那麼，就會有更多像互聯網金融的金融創新，倒逼商業銀行進行改革，否則，商業銀行這位傳統金融機構的「老師傅」，很有可能會被「亂拳打死」。

⑧ 如何應對互聯網金融對了傳統銀行業的沖擊

傳統銀行業目前的確處境艱難，除了年紀稍大一點的民眾，許多人辦理專業務已經不去銀行櫃台了屬，前幾年還風風火火的理財產品這幾年已經被互聯網金融沖擊的差不多了，面對互聯網金融的沖擊，銀行業也需要不斷創新，唯有創新才能佔領市場。
1、傳統銀行業的優勢在於風控，這是互聯網金融的劣勢，銀行可與互金行業互相合作，互聯網金融的優勢在於低門檻，操作便捷，透明高效，兩者可互相結合。
2、銀行業務也應逐漸互聯網化，這個目前銀行已經在慢慢推進，以後的營業廳都會是在掌上。
3、不斷開發新產品吸引用戶，除了儲蓄貸款業務外，也應多發展其他理財業務，銀行有很多存量用戶，可對這些用戶做分析，利用其大數據分析出不同用戶的風險偏好，從而開發出適合用戶的產品。
4、銀行最大的功能是提供資金融通，支持實體經濟，這個是互聯網金融比不了的，應在這塊做強做深。

⑨ 在互聯網的沖擊下，銀行會消失嗎

不會的！兩者除了競爭以外，現階段互聯網金融與傳統銀也不是並無合作。互聯網金融在大數據風控方面有很大的優勢，豐富的金融業務場景是傳統金融機構的優勢所在，實際上兩者可以取長補短。
目前幾乎所有的銀行都具備了網上銀行的功能，特別是隨著電子商務的發展，人們在網上購物的頻率越來越高，通過網上支付給網上購物者帶來了方便。
與此同時，網上銀行的安全問題成了人們倍加關注的問題，網上銀行具備了互聯網的許多優點，但是安全問題卻是影響成功交易的關鍵。
網上銀行與實體銀行的關系就如網路營銷與傳統營銷的關系一樣，網上銀行不會取代實體銀行，二者是相輔相成的關系，二者相互促進，相互補充。在網路迅速普及的現代社會，人們追求的是快速的生活節奏，對於網上銀行的需求是必不可少的。
拓展資料：
銀行是金融機構之一，銀行按類型分為:央行，政策性銀行，商業銀行，投資銀行，世界銀行，它們的職責各不相同。
央行:即中國人民銀行是我國的央行。職責:執行貨幣政策，對國民經濟進行宏觀調控，對金融機構乃至金融業進行監督管理的特殊的金融機構。
政策性銀行:包括中國進出口銀行、中國農業發展銀行、國家開發銀行。職責:參股或保證的，不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會經濟政策或意圖，在特定的業務領域內，直接或間接地從事政策性融資活動，充當政府發展經濟、促進社會進步、進行宏觀經濟管理工具的金融機構。
商業銀行:包括中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行、交通銀行等。職責:通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。商業銀行是金融機構之一，而且是最主要的金融機構，商業它主要的業務范圍有吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。
投資銀行:包括高盛集團、摩根士丹利、花旗集團、富國銀行、法國興業銀行等。職責:從事證券發行、承銷、交易、企業重組、兼並與收購、投資分析、風險投資、項目融資等業務的非銀行金融機構
世界銀行:用於資助國家克服窮困，各機構在減輕貧困和提高生活水平的使命中發揮獨特的作用。