消費金融pest分析

A. 一文了解消費金融風控核心指標——資產質量篇

©作者 |  洪一瀟

簡單而言，消費金融是資金供給方（即消費金融公司）直接或間接向各階層的消費者提供現金借貸、商品分期、消費信貸的現代金融服務方式。

與銀行提供的傳統信用貸款業務相比， 消費金融業務具有筆均授信額度小、貸款期限短、審批速度款、無需抵押擔保等特點 ，且錢款用途僅限購買家用電器、電子產品等耐用消費品，或旅遊、婚慶、教育、裝修等個人非盈利性消費。

消費金融的業務模式有以下四種：銀行系消費金融的業務模式以信用卡為主，汽車貸、消費貸為輔；持牌類的消費金融公司對應的業務模式以消費貸和現金貸為主；持網路小貸牌照的電商、支付平台，其消費金融業務模式以商品分期、賬單分期為主，其中，新型互聯網消費金融平台的消金業務還包括消費貸和信用卡代償；此外，眾多不具備牌照的創業平台也以導流、助貸等形式參與到消費金融的業務中。

中國銀行業協會於2021年7月26日發布的《中國消費金融公司發展報告（2021）》顯示，截至2020年末，消費金融公司資產規模首次突破5000億元，達5246.49億元；累計服務客戶16339.47萬人，同比增長28.37%。

截至2021年6月，我國境內注冊成立的消費金融公司已到達30家，跑馬圈地的時代已經結束，兩極分化正在加劇。

近日，消費金融頻道聯合中國指數研究院、TOP100組委會等機構發布了《2021年消費金融機構TOP30榜》，其中TOP10如下：

消費金融意味著提前消費或信用消費，本質是借貸。因此 ，消費金融公司贏利的根本是賺取利差，主要以利息收入、手續費及傭金收入為核心。 但並不意味著總貸款余額中的逾期佔比越大、逾期金額越高，公司盈利就越多。

消費金融公司需要在貸前、貸中、貸後三個環節實行風險控制，以達到逾期息費收益與不良資產佔比的平衡，實現利益最大化。

消費金融業務的貸前審批流程包括五個環節：APP申請-反欺詐審批-授信規則審批-提現審批-放款。

對於消費金融公司而言，風控的最終目的是為了公司盈利。因此， 在整個風控流程中，首要關注的指標是整體的資產質量。

消金企業通過資產質量月度報告了解當前資產構成、不良變化及未來資產到期情況，從資產增存量角度出發，結合客戶變化、風險變化進行各渠道間綜合對比及相關變化原因分析。

一般分析架構及相關核心指標如下。

1.資產概況

資產概況的核心指標包括資產規模和資產結構兩個部分，其中需要重點關注的如下：

（1）不良余額變化情況。 根據最新銀保監《貸款風險分類指引》（銀監發〔2007〕54號文件）的五級分類的調整要求，以脫期法直接根據貸款時間長短直接劃分貸款類別，並將60天以上逾期納入不良資產。 因此，在上圖指標中，最需要關注的是不良余額的變化，即逾期60天以上未還金額的變化情況，對應賬齡為M2。

（2）加權平均期限。 由於產品定價與貸款的期限、利率和金額均有關系，因此，對貸款期限的測度也需要考慮到金額對其的影響。即

（3）未來到期資產余額及賬齡分布。 因M2餘額主要來自於M1未還余額滾入，也存在小部分M3、M4等高賬齡借據回款後的未還余額滾回M2。因此，在資產結構中，一般還會關注未來0-3個月和3-6個月即將到期的資產余額，及至少一年時間內的各階段賬齡分布，以實現對不良率的及時把控。

（4） 關注類貸款余額佔比。 根據銀保監對信貸資產按脫期法進行五級分類的要求，關注類貸款為逾期在4-60天的貸款。關注類貸款佔比直接關繫到消費金融公司的資產質量和資產結構的合理性和穩健性。因此，關注類貸款余額的取數口徑應與監管報送口徑一致。

2 .風險概況

風控分析分為三個部分，包括信用風險分析、欺詐風險分析和催收分析。

（1）首逾率。 首期即逾期的比率。首逾可以衡量借款人的還款意願和還款能力，一般以金額維度計算，即

（2）MOB6 & VINTAGE60+。 觀察貸款余額在各賬齡階段的vintage表現，可以近似得出該筆貸款的質量變化情況及預測未來表現。需要注意此時的vintage指標的計算公式中，分母應為處置前的貸款余額，以便更直接地觀測資產質量情況。

（3）資產質量矩陣圖。 即x軸為投放加權平均利率水平與余額水平的比率，y軸為不良率水平，用以分析資產變遷，將兩個月份之間的指標變化進行對比，通過利率與不良矩陣圖觀測產品定價策略合理性，通過余額與不良矩陣圖觀測投放策略合理性。

（4）惡意延滯率。 在授信審批階段，申請者需要通過反欺詐規則校驗方可進入後續程序。同樣，在貸中及貸後階段，也有相應指標防範此類信用風險，例如惡意延滯率。惡意延滯指的是在貸款逾期之後從未有過還款的行為，一般以首三期應還未還的借據為關注對象，如首三期均未還款，則視為惡意延滯。為剔除金額影響，一般以借據維度衡量，以近似估計欺詐交易比例，公式如下：

（5）壓降率。 即逾期的貸款余額在一段時間內的減少幅度。一半以14天和30天為統計時點，用以觀測貸後的催收效果，也側面反映了借款人的實際還款能力和還款意願。具體公式如下：

在消費金融進入行業成熟期，消金行業爆發式增長已按下暫停鍵，業績分化日漸明晰；加之近期1年期LPR報價下調，監管部門進一步限制消費貸的年化利率，消費金融公司的盈利空間逐步縮小。 當前的行業競爭讓風控能力和資金成本成為消費金融公司盈利和發展的重要因素，藉助金融科技手段實現大數據風控亦是大勢所趨。

B. 什麼是PEST分析方法如何進行宏觀環境的分析

PEST分析是指宏觀環境的分析，P是政治(politics)，E是經濟(economy)，S是社會(society)，T是技術(technology)。在分析一個企業集團所處的背景的時候，通常是通過這四個因素來進行分析企業集團所面臨的狀況。

宏觀環境包括：政治法律環境、經濟環境、社會文化和自然環境、科學技術環境四個方面。

1、政治法律環境分析（P－Political）。政治法律環境是指一個國家或地區的政治制度、體制、方針政策、法律法規等方面。這些因素常常制約、影響企業的經營行為，尤其是影響企業較長期的投資行為。

1）政治環境分析的主要因素。政治環境主要分析國內的政治環境和國際的政治環境。

·國內的政治環境包括以下一些要素：①政治制度；②政黨和政黨制度；③政治性團體；④黨和國家的方針政策；⑤政治氣氛。

·國際政治環境主要包括：①國際政治局勢；②國際關系；③目標國的國內政治環境。

2）法律環境分析的主要因素。

①法律規范，特別是和企業經營密切相關的經濟法律法規，如《公司法》、《中外合資經營企業法》、《合同法》、《專利法》、《商標法》、《稅法》、《企業破產法》等。

②國家司法執法機關。在我國主要有法院、檢察院、公安機關以及各種行政執法機關。與企業關系較為密切的行政執法機關有工商行政管理機關、稅務機關、物價機關、計量管理機關、技術質量管理機關、專利機關、環境保護管理機關、政府審計機關。此外，還有一些臨時性的行政執法機關，如各級政府的財政、稅收、物價檢查組織等。

③企業的法律意識。企業的法律意識是法律觀、法律感和法律思想的總稱，是企業對法律制度的認識和評價。企業的法律意識，最終都會物化為一定性質的法律行為，並造成一定的行為後果，從而構成每個企業不得不面對的法律環境。

④國際法所規定的國際法律環境和目標國的國內法律環境。

3）政治法律環境對企業的影響特點。

①直接性。即國家政治法律環境直接影響著企業的經營狀況。

②難以預測性。對於企業來說，很難預測國家政治法律環境的變化趨勢。

③不可逆轉性。政治法律環境因素一旦影響到企業，就會使企業發生十分迅速和明顯的變化，而這一變化企業是駕馭不了的 。

④強制性。政治法律環境要素對企業來說帶有強制性的約束力，只有適應這些環境的需要，使自己的行為符合國家的政治路線、政策、法令、法規的要求，企業才能生存和發展。

2、經濟環境分析（E—Economic）。經濟環境是指構成企業生存和發展的社會經濟狀況和國家經濟政策。社會經濟狀況包括經濟要素的性質、水平、結構、變動趨勢等多方面的內容，涉及國家、社會、市場及自然等多個領域。國家經濟政策是國家履行經濟管理職能，調控國家宏觀經濟水平、結構，實施國家經濟發展戰略的指導方針，對企業經濟環境有著重要的影響。

企業的經濟環境主要由社會經濟結構、經濟發展水平、經濟體制和宏觀經濟政策等四個要素構成。

1）社會經濟結構。社會經濟結構指國民經濟中不同的經濟成分、不同的產業部門以及社會再生產各個方面在組成國民經濟整體時相互的適應性、量的比例及排列關聯的狀況。社會經濟結構主要包括五方面的內容，即產業結構、分配結構、交換結構、消費結構、技術結構，其中最重要的是產業結構。

2）經濟發展水平。經濟發展水平是指一個國家經濟發展的規模、速度和所達到的水準。反映一個國家經濟發展水平的常用指標有國民生產總值，國民收入、人均國民收入、經濟發展速度，經濟增長速度。

3）經濟體制。經濟體制是指國家經濟組織的形式。經濟體制規定了國家與企業、企業與企業、企業與各經濟部門的關系，並通過一定的管理手段和方法，調控或影響社會經濟流動的范圍、內容和方式等。

4）宏觀經濟政策。宏觀經濟政策是指國家、政黨制定的一定時期國家經濟發展目標實現的戰略與策略，它包括綜合性的全國經濟發展戰略和產業政策、國民收入分配政策、價格政策、物資流通政策、金融貨幣政策、勞動工資政策、對外貿易政策等。

企業的經濟環境分析就是要對以上的各個要素進行分析，運用各種指標，以准確的分析宏觀經濟環境對企業的影響，從而制訂出正確的企業經營戰略。

3、社會文化及自然環境分析（S—Social）。社會文化環境包括一個國家或地區的社會性質、人們共享的價值觀，人口狀況、教育程度、風俗習慣，宗教信仰等各個方面。自然環境包括地區或市場的地理、氣候、資源、生態等因素。

C. 互聯網消費金融市場及個人徵信體系作用淺析

怎麼把 螞蟻花唄怎麼轉賬到銀行卡 ？互聯網消費金融即在傳統消費金融業務的基礎上通過互聯網的技術手段，使資金供給方為消費者提供以消費為目的的貸款。

通過以上關於消費金融的政策演變史，可以發現，國家對於鼓勵互聯網消費金融市場發展，逐步放開了市場准入條件井擴大了市場范圍， 螞蟻花唄怎麼轉賬到銀行卡 互聯網消費金融市場進入了穩定態勢，消費金融已不斷被應用在包括醫美、電商、旅遊、教育等各個細分領域，消費金融的服務和產品也在不斷更新換代。

2互聯網消費金融產業鏈圖譜

2.1上游消費需求方的資金類型有自山資金、借貸資金等

由於互聯網消費金融服務平台的類型存在差異，因此對不同的上游資金供給方一一銀行、消費金融公司、小額貸款公司、P2P平台，他們的資金類型、供給形式各有不同。比如相對於其餘類型機構，銀行機構的資金成本低，上游主要為儲蓄用戶或投資機構， 螞蟻花唄怎麼轉賬到銀行卡 因而銀行資金的供給形式為儲蓄和投資。消費金融公司由於其上遊客戶為股東，因此資金供給形式表現為股東出資。小額貸款公司的資金供給形式主要是小額貸款。對於網貸公司，上游主要為P2P平台投資用戶。

2.2下游消費供給方通過第三方的消費平台、電商自營平台和線下消費平台提供

下游消費者通過第三方的消費平台、電商自營平台和線下消費平台，通過消費場景的線上滲透力，以及加上線下的消費場景進行消費活動。因此刺激了各個領域的消費貸的衍生和發展，有校園貸、醫療貸、旅遊貸、租房貸等等，部分網貸平台以消費金融為切入點，構建了「消費場景大生態」。

2.3互聯網消費金融服務商和互聯網消費金融的監管機構是消費金融產業鏈的核心

互聯網消費金融服務商包括銀行、消費金融公司等，負責對消費者提出的貸款申清進行審核，審核通過後再進行發放批准。 螞蟻花唄怎麼轉賬到銀行卡 互聯網消費金融監管機構是互聯網消費金融圈的核心基礎，為互聯網消費金融服務提供風控，但現階段監管體系特別是第三方獨立徵信機構還有所缺失。

3互聯網消費金融市場發展前景

根據PEST分析模型從以下四方面外部環境來分析互聯網消費金融市場的發展前景，具體如下:

3.1政治環境方面

前文通過對互聯網消費金融政策演變過程的介紹可以了解到，國務院、人民銀行、銀監會提出了一系列消費金融的細化改革措施，可見我國政策環境鼓勵消費金融市場的創新和發展。

3.2經濟因素方而

2017年第三季度國內生產總值相比2016年同期增長11.34%;城鎮居民收入仍保持較快增長，2017年第三季度居民人均可支配收入19341.8元人民幣，相比2016年同期增長9.06%;近5年，社會消費品零告總額也一直保持高速增長，我國經濟的增長為消費金融的發展奠定了經濟基礎。

3.3社會因素方而

居民可支配收入水平的提高帶動衣食住行全行業的消費升級，在消費升級的帶動下，互聯網消費金融增速將進一步提高。

3.4技術因素方而

移動互聯產生的海量數據為智能風控的實現打造了堅實基礎;大數據技術的不斷進步正在改善互聯網徵信技術;智能投顧等金融科技的發展顯著提升了互聯網消費金融企業的運營效主和潛存客戶數量，降低了投資門檻。

4互聯網消費金融市場現狀

提供消費金融服務的不同機構，其客群覆蓋、審批模式、資金成本有所差異，使得消費金融服務的不同機構在提供消費金融服務時有著不同的優缺點。

4.1銀行

銀行的客群主要為信用記錄優良人群，銀行資金來源於吸收的存款，成本低，來源穩定，業務模式成熟，主要劣勢在於放款效率低以及缺乏市場推廣。

4.2消費金融公司

消費金融公司面向的人群廣泛，主要客戶為信用記錄不完善者或者藍領。其相比銀行更有風險容忍度，審批效率也較高。但其劣勢也不容忽視，即資金成本高於銀行。消費金融公司線下業務覆蓋很廣，但也逐步向線上業務拓展。

4.3電商

電商面向的人群更加廣泛，主要針對網購人群。電商由於其大數據優勢開展徵信業務比較便利。電商資金相較消費金融公司資金成本更高，但其自身資金實力雄厚。

4.4 P 2P「平台

P2P平檯面向的人群廣泛，有針對性的場景用戶覆蓋，少十融合了風控系統。由於其信息中介這一身份性質，平台自身不碰觸資金。但這種互聯網消費金融的新模式中的風控能力是P2P平台正常經營的關鍵。

4.5分期購物·平台

分期購物平台主要面向大學生、白領等特定的用戶群，其審批和風控模式均為線上線下一體化。其資金來源在所有消費金融服務機構中成本最高。

5互聯網消費金融市場發展趨勢

5.1消費金融市場活躍度將持續增加

一方面，消費金融業務的參與機構類型日漸增多，除去傳統的銀行機構之外，新型消費金融業務參與機構如互聯網公司、消費金融公司等，融入了社會消費產業鏈，爭相豐富了消費金融的產品類型，使得消費金融市場活躍度增加。另一方面，從供給側來看，推動消費金融市場升溫的強勁動力一一年輕的消費主力正在日益龐大。可見，不論從供給側和需求側都為

消費金融市場發展增加了推動力。

在國家擴大內需的背景下，不斷有利好政策帶動文娛、旅遊、信息等與消費金融密切相關的領域發展。同時，來自多方面數據源的互聯互通促進風控服務。

5.2消費金融ABS發行數量整體趨於平穩

消費金融資產證券化產品發行數量將增長放緩。一方面，資產證券化是在監管層對P2P網貸平台所發的「1『二道禁令」中明令禁止開展的一項業務。另一方面，由於地方金融交易所的交易情況比較復雜，監管對其審查標准更加嚴格。

5.3場景多元化引起互聯網消費金融市場格局重構

為增強客戶豁性，消費金融場景一直往探索生活服務場景的多元化發展。通過互聯網大數據進行客戶消費習慣、行為偏好等分析，為消費者設計了針對其日常生活各個環節的消費金融場景，例如家裝、旅遊、醫療美容等。同時，線下消費和線上消費的融合實現了消費金融行業構成商業生態的閉合，使得消費金融市場格局重構。

6 個人徵信 體系發展助力互聯網消費金融

只有個人徵信體系建設的不斷完善，才能促進我國消費金融行業快速、健康、有序發展。目前，我國人民銀行建立的全國集中統一的個人徵信系統是國內採集信貸數據規模最大的系統。但是該系統採集、收錄的個人數據僅限於個人與銀行的信貸交易等業務數據。因此，為補充人行徵信系統中未涉及的除銀行以外的金融領域業務數據，例如網貸交易數據、互聯網消費金融數據等，中國人民銀行也在一直致力於培育社會徵信機構。

2015年1月5日，中國人民銀行印發了《關於做好個人徵信業務准備工作的通知》，明確要求芝麻信用等八家民營徵信機構做好個人徵信業務的准備工作。2018年1月4日，中國人民銀行官網發布關於百行徵信有限公司(籌)相關情況，該公司的主要股東為中國互聯網金融協會，持股36%，芝麻信用等八家民營徵信機構各持股8%。預計百行徵信未來的數據來源瞄準與個人徵信相關的金融數據，即200多家網貸，8000多家小貸、消費金融公司手中的數據，百行徵信成立後，個人在互金平台上的借貸記錄有望實現共享。

螞蟻花唄怎麼轉賬到銀行卡 這樣我國以人民銀行徵信系統為主、社會徵信機構徵信數據為輔的個人徵信體系不斷完善，開發出種類豐富的徵信產品，為消費金融發展提供了重要支持。同時，消費金融的市場竟爭和高速發展正在推進整個金融市場發生變革，在近幾年我國不斷在規范、完善徵信體系的背景下，消費金融有望迎來更加激烈的竟爭態勢。

D. 消費金融是什麼

消費金融
傳統消費金融（consumer finance，英文簡稱CF）是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。無論從金融產品創新還是擴大內需角度看，消費金融試點都具有積極意義。
在我國當前的宏觀經濟形勢下，適時地出台相關管理辦法是適應客觀經濟形勢的趨勢和需要的。從金融產品創新看，個人信貸業務是傳統銀行難以全面惠及的領域，建立專業化的個人消費金融系統，能夠更好地服務於居民個體。
中文名
消費金融
外文名
consumer finance
性質
消費場景的金融服務
三重屬性
消費+金融+場景
來源
消費金融公司試點管理辦法
快速
導航
來源表現形式影響監管發展體制前景評論
簡介
消費金融公司是指經中國銀行保險監督管理委員會批准，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。擬試點設立的專業消費金融公司不吸收公眾存款，在設立初期的資金來源主要為資本金，在規模擴大後可以申請發債或向銀行借款。此類專業公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢。
來源
其來源於中國銀監會發布的《消費金融公司試點管理辦法》，中國銀監會13日宣布，正式發布《消費金融公司試點管理辦法》，啟動消費金融公司試點審批工作。銀監會將對此類機構採取先試點、後逐步放開的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批准一家機構進行試點，成功後再進行推廣。
《辦法》規定，消費金融公司的主要出資人應為境內外金融機構和銀監會認可的其他出資人，且應具備最近一年年末資產總額不低於600億元等條件；消費金融公司的最低注冊資本為3億元；在試點階段消費金融公司的業務范圍僅包括個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款，不涉及房地產貸款和汽車貸款。結合國際經驗，《辦法》對消費金融公司設定了有關監管指標，包括資本充足率不低於10%，資產損失准備充足率不低於100%，同業拆入資金比例不高於資本總額的100%等。
消費金融原理
表現形式
消費金融公司--所謂的消費金融公司是指中國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。消費金融公司的注冊門檻為3億元人民幣或等值的可兌換貨幣，且為一次性實繳貨幣資本。
消費金融公司的業務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款、信貸資產轉讓及同業拆借、發行金融債等。消費金融公司的業務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款，前者通過經銷商發放，後者直接向借款人發放。銀監會非銀行金融機構監管部表示，設立消費金融公司這樣一類新型金融機構，是促進中國經濟從投資主導型向消費主導型轉變的需要。
影響
消費金融在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發達國家，消費金融公司主要面向有穩定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由於具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，廣受不同消費群體歡迎。
有數據顯示，中國最大的家電連鎖企業之一—蘇寧電器(002024,股吧)的部分零售網點因有消費信貸的支持銷量增加了40%。不少專家指出，要大規模啟動國內消費市場，除了加大銀行等機構的信貸支持以外，還需要消費金融公司等更多專業化金融機構的支持。
監管
由於消費金融公司發放的貸款是無擔保、無抵押貸款，風險相對較高，銀監會因而設立了嚴格的監管標准，消費金融公司在試點階段的業務將不涉及房地產貸款和汽車貸款等高風險產品。且消費金融公司資本充足率不得低於10%，同業拆入資金比例不高於資本總額的100%，資產損失准備充足率不低於100%。
此外，為防止一般用途個人消費貸款被挪作他用，銀監會還要求，該項貸款的額度不得超過以往對該借款人發放單筆貸款的最高額度，而且只有已取得個人耐用消費品貸款的信譽良好的老客戶才可得到此項貸款。
中國銀監會上周頒布了《消費金融公司試點管理辦法》。在未來幾個月，北京、上海、天津和成都將先行試點成立消費金融公司。這類公司是經過銀監會批准，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供無抵押、無擔保消費貸款的非銀行金融機構。前期試點的消費金融公司不能經營「車貸」和「房貸」，且貸款利率在4倍於銀行利率的范圍內，根據借款人的風險承受力靈活商定。
發展體制
在國際上，消費金融體制已有400多年的發展歷史，無論在海外發達市場還是新興市場，均發揮了重要作用並顯示了獨特優勢。從擴大內需角度看，金融危機縮減了國外需求，啟動內需成為我國經濟增長的新動力和未來轉型的方向；而消費金融體制在一定程度上是能夠促進消費的。然而，在以上積極的政策目標解讀之餘，我們亦不能過度期望。如果深入地分析和考慮我國居民消費與金融市場的狀況，則消費金融體系的前景不容樂觀。
其一，我國的個人信用體系建設落後，不對稱信息會增加借款人道德風險，並導致金融系統不得不提高貸款利率以降低損失，這樣會引起「逆向選擇」而使得借款人基本都是有信用瑕疵的群體，最後消費金融公司的借貸市場變成了「檸檬市場」。而個人信用體系的建設不是短期內可以實現的，則消費金融公司的發展將面臨信用危機的挑戰。
其二，消費金融體系的自身信用面對挑戰和競爭。一個運作良好的

E. 哈銀消費金融靠譜嗎從三個方面看清它！

很多朋友在選擇網路貸款平台的時候，會比較謹慎，會通過多種渠道來了解一個平台的靠譜程度。這些天，挺多朋友來向打聽哈銀消費金融是否靠譜。在這里，就為大家分析一個這個平台。

會通過平台資質、借款費用、催收方式這三個重要的指標，來為大家分析一下哈銀消費金融是否靠譜。
平台資質
哈銀消費金融是哈爾濱銀行發起的消費金融公司，具有中國銀保監會頒發的消費金融牌照。也就是說，哈銀消費金融不僅僅是有銀行背景，還有國家頒發的正規放貸牌照。從這一點來看，哈銀消費金融的靠譜程度要遠遠大於普通的網貸平台。
借款費用
哈銀消費金融的借款費用也是比較透明的，在貸款前都會寫在合同當中。一般來說，大家在哈銀消費金融借款時，主要支付的就是貸款利息。哈銀消費金融的貸款日利率能低至且按天計算。因此，大家在申請哈銀消費金融貸款時，不會遇到套路貸、高利貸等風險。
催收方式
從的情況來看，哈銀消費金融採用的催收方式與銀行差不多，沒有很多人所擔心的那種暴力催收，由此可見，哈銀消費金融的運行方式是很正規的。
通過平台資質、借款費用和催收方式這三個方面的信息，大家應該已經明白哈銀消費金融是否靠譜了。

F. 2021消費金融數字化轉型調研報告（附17家銀行優秀案例）完整版

本報告共分為五個部分。第一部分客觀分析了中國消費金融市場現狀，包括宏觀背景、市場供需變化、政策驅動、移動端用戶規模、未來市場空間等基本情況；第二部分主要闡述了數字化的定義、消費金融業務數字化轉型的目標與消費金融業務數字化情況評價指標體系相關情況；第三部分主要呈現和分析面向五大指標維度的調研數據結果，包括機構調研、消費者調研以及第三方數據監測等情況；第四部分主要是部分銀行機構在消費金融業務數字化轉型方面的優秀案例；第五部分是調研總結與消費金融業務數字化發展建議。

報告總154頁，受篇幅限制，僅展示部分。

【完整版報告領取方式見文末】

大綱目錄

第一章 我國消費金融行業進入穩定增長期

1.1 國民經濟良好運行奠定行業發展基礎

1.2 監管完善驅動消費金融市場規范發展

1.3 消費金融移動端用戶規模持續增長

1.4 未來五年市場增長空間近11萬億元

第二章 消費金融業務數字化情況評價

2.1 數字化定義與數字化轉型的目標

2.2 消費金融業務數字化情況評價指標體系

2.3 消費金融業務數字化評價情況

2.3.1 消費金融業務數字化情況的整體評價結果

2.3.2 消費金融業務數字化五大維度指標評價結果

第三章 消費金融業務數字化轉型調研情況

3.1 消費金融用戶畫像

3.1.1 一二線城市用戶佔比近 60%，收入多在5千至萬元區間

3.1.2 數字用戶以年輕客群為主，35歲以下佔比超8成

3.2 數字 科技 戰略布局及資源投入情況

3.2.1 銀行持續加大 科技 投入

3.2.2 數字 科技 戰略布局走向縱深.

3.2.2.1 75%的受訪機構設置了數字化轉型戰略目標

3.2.2.2 業務情況分化明顯，數字化仍面臨挑戰

3.2.3 部分機構的數字 科技 戰略及實踐

3.2.3.1 全國性銀行數字化戰略及金融 科技 創新實踐

3.2.3.2 區域性銀行數字化戰略及金融 科技 創新實踐

3.3 數字化產品及用戶評價情況

3.3.1 消費金融產品種類豐富

3.3.2 用戶對產品的喜愛度評價

3.3.3 用戶對移動端產品的感知評價

3.3.3.1 超 7 成用戶常用 APP 獲取服務

3.3.3.2 查賬還款是微信銀行最常用功能

3.3.4 用戶對產品的品牌印象情況

3.4 業務流程數字化及用戶評價情況

3.4.1 銀行等機構消費金融業務流程數字化情況

3.4.1.1 線上服務渠道已成標配，亦是獲客的重要陣地

3.4.1.2 積極 探索 數字風控技術，智能化提升服務效率

3.4.2 業務流程數字化重塑消費者的體驗感知

3.4.2.1 超 9 成功讓用戶在線完成授信評估

3.4.2.2 近 7 用戶對線上辦理效率評價在 8 分及以上

3.4.2.3 超 8 成用戶了解套現將降低信用額度

3.4.2.4 超 6 成功讓用戶通過手機銀行還款

3.4.2.5 移動端成為用戶使用消費金融服務的重要渠道

3.5 場景生態建設及用戶評價情況

3.5.1 銀行等機構不斷拓寬消費金融數字場景生態布局

3.5.1.1 餐飲和購物是目前數字場景生態布局的重點

3.5.1.2 場景化的數字營銷助力獲客與獲客

3.5.2 多元場景與豐富權益進一步提升用戶消費體驗

3.5.2.1 數字用戶在出行、支付等場景應用滲透率超 10%

3.5.2.2 近 8 用戶對場景豐富度滿意，評價集中在 9 分

3.5.2.3 用戶偏好簡訊、微信、短視頻等線上營銷觸達方式

3.5.2.4 費率折扣是最具吸引力的營銷策略

3.6 用戶對產品及服務滿意度情況

3.6.1 近 7 用戶對產品滿意度評價在 8 分以上

3.6.2 超 6 成用戶對服務滿意度評價在 8 分以上

3.6.3 用戶整體滿意度評價集中在 7 至 9 分區間

3.6.4 超 8 成功的用戶願意推薦他人使用

3.7 社會 責任履行情況

3.7.1 持續開展公益活動，主動承擔 社會 責任

3.7.2 積極發展綠色金融，助力雙碳目標實現

3.7.3 構建人才培養體系，加強員工人文關懷

第四章 優秀案例

4.1 工商銀行：推進「第一個個人金融銀行」戰略，建立數字生態運營體系

4.2 建設銀行：強化 科技 創新能力建設，提升數字化運營質效

4.3 農業銀行：從平台搭建到運營服務，做最「用心」的數字化銀行

4.4 廣發銀行：以 科技 驅動業務的蛻變，以 APP 連接場景化經營

4.5 浦發銀行：全面升級「全景銀行」戰略，提升智能化運營水平

4.6 廣州銀行：客戶經營和渠道創新，打造精品數字化銀行

4.7 中原銀行： 科技 賦能獲客與風控，信用卡業務逆勢增長

4.8 盛京銀行：堅定「市民的銀行」定位，提供有溫度的客戶體驗

4.9 上海農商銀行： 科技 賦能信用卡業務，打造特色普惠金融服務

4.10 吉林銀行：質量與效益並重、發卡與分期並行的進階之路

4.11 民泰銀行：數字化服務提升客戶體驗，數字化風控為業務保駕護航

4.12 齊魯銀行：以敏捷組織模式，踐行「小而美」的數字化轉型

4.13 長安銀行：數字化運營助力彎道超車，融合區域文化構建特色產品

4.14 蘭州銀行：全面布局智慧運營，推動信用卡業務數字化轉型

4.15 漢口銀行：啟動信用卡戰略提升項目，打造線上全流程服務體系

4.16 齊商銀行：數據驅動業務發展，金融 科技 助力精細管理

4.17 日照銀行： 科技 投入五年翻倍， 探索 數字化轉型之路

第五章 消費金融業務數字化發展建議

5.1 消費金融數字化轉型調研發現

5.1.1 全國性銀行戰略特色鮮明，區域性銀行戰略目標有待細化

5.1.2 數字化產品尚未形成規模，各機構多發力移動端產品建設

5.1.3 各業務流程數字化程度存在差異，風控領域轉型步伐較快

5.1.4 場景生態開放程度相對較高，全面建設開放銀行任重道遠

5.1.5 各機構數字化轉型得到用戶認可，以客戶為中心成效初顯

5.1.6 人才短缺是數字化轉型瓶頸之一，機構多以內部培養為主

5.1.7 機構積極承擔 社會 責任，以數字化轉型成果反哺 社會 發展

5.2 消費金融數字化發展建議

5.2.1 拆解數字化戰略目標，全面推動轉型實踐

5.2.2 打造數字化拳頭產品，強化用戶品牌感知

5.2.3 精細化分層目標客群，數字營銷高效觸達

5.2.4 科技 與業務加速融合，切實提升客戶體驗

5.2.5 提高數字場景滲透率， 探索 前瞻領域布局

5.2.6 加強數字化團隊建設，搭建人才培養體系

結 語...............................................................

G. 消費金融與供應鏈金融模式有什麼不同投資者如何選擇

消費金融面向個人為主，供應鏈金融面向企業以及整個供應鏈為主，暈啊
中小企業融資難問題一直是中小企業發展的一大困難。中小企業由於自身規模小，現金流容易出現緊張甚至斷裂的情況，因此，如何盤活資金成為了中小企業最為關注的問題。供應鏈金融是以供應鏈真實交易背景為基礎產生的。它不同於以往的傳統銀行借貸，能夠較好的解決中小企業因為經營不穩定、信用不足、資產欠缺等因素導致的融資難問題。

傳統的銀行借貸對企業以往的財務信息進行靜態分析，依據對授信主體的孤立評價做出信貸決策，因此，銀行並沒有把握住中小微企業真實的經營狀況。相反，供應鏈金融評估的是整個供應鏈的信用狀況，加強了債項本身的結構控制。供應鏈金融在真實交易的前提下，以大企業的信息優勢來彌補中小企業的信用缺失，從而全面提升了產業鏈中的中小企業信用水平和信貸能力。供應鏈金融的本質是信用融資，在產業鏈中發現信用。

目前供應鏈金融屬於新興金融，能不能把供應鏈金融做好，跟服務企業對於產業的了解，對風險的控制能力，與銀行的戰略合作關系等等都有直接關系。比如雲圖的供應鏈金融，核心是風控和大數據管理能力。開展供應鏈金融必須具備對行業的了解、融資方式的理解、風險的識別、金融產品和方案的設計等綜合能力，唯數據論、唯埠論等都是不行的

H. 招商銀行的PEST分析求解呀。。

PEST分析是指宏觀環境的分析，P是政治，E是經濟，S是社會，T是技術。在分析一個企業集團所處的背景的時候，通常是通過這四個因素來進行分析企業集團所面臨的狀況。

招商銀行對地方政府融資平台不良貸款的短期不確定性具有防禦性，反映了招商銀行穩健的風險管理、高質量的地方政府融資平台貸款、較高的不良貸款覆蓋率和組合撥備覆蓋率；差異化增長策略和強勁的長期增長潛力：在我們研究的國內銀行中，招商銀行是消費貸款和中小企業貸款佔比最高的銀行之一，對其凈息差擴張和業務的防禦性起到支撐作用。招行屬於戰略意識較強且執行力度較強的銀行，零售業務、中間業務佔比較高的特點使其在企業有效信貸需求減弱、個人消費放緩的經濟下行期受到更嚴峻的考驗，但招行依然堅持以提高零售業務、中小企業業務、非息收入佔比為主的發展戰略，堅持適度增長、理性增長的理念，從長遠看，利率市場化、金融脫媒是中國銀行業未來的發展趨勢，招行的業務結構及戰略目標符合這一趨勢，具有一定的戰略領先地位。是最受益於CPI反彈的銀行。（1）溫和通脹推動存款活期化（存款活期化與一年期真實存款利率水平顯著負相關），而招行的活期存款佔比反彈空間高於行業平均。（2）存款活期化將帶來中間業務收入的快速增長機遇，而招行對中間業務收入增長的彈性是上市銀行中最大的。優質服務積累了良好的客戶基礎和客戶結構；人才儲備數量充足，結構合理，素質優秀；電子銀行、財富管理、私人銀行和金融產品的領先優勢；信用卡的精耕細作；品牌優勢。 隨著居民財富的增長，個人存款以及理財需求的釋放，未來零售業務空間也將隨之擴大。零售業務有低資本消耗、零售客戶總體風險低和銀行議價能力強的特點。招行會成為未來零售業務發展的最大受益銀行之一。