A. 「去IOE」7年 銀行IT架構國產化還需多久
7月底，農行（601288.SH）宣告成立金融 科技 子公司農銀金融 科技 有限責任公司，注冊資本6億。目前已有11家銀行成立金融 科技 子公司，包括五家國有大行、五家股份行和一家城商行。新一家金融 科技 子公司的成立振奮市場，而國內銀行金融 科技 是否能夠與國際抗衡，是否能完成「進口替代」的話題再次浮出水面。
長久以來，IOE技術架構是銀行業的標准配置和唯一選擇，而在2013年之後，由於金融系統IT架構定價權和 游戲 規則控制在海外廠商手中，並且隨著移動互聯網的普及，高頻交易讓傳統系統不堪重負，銀行業也開始艱難謀求去IOE。
時隔7年，在金融 科技 助推下，銀行們通過自我研發去IOE仍在進行中，也有銀行依靠互聯網等外部力量以求快速實現IT架構國產化。
銀行業去IOE始於2013年左右。圖 站酷海洛
IOE，分別指IBM（國際商用機器公司）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），三者分別是小型機、資料庫和高端存儲的領導廠商，一定程度上主導了企業的IT架構。它們組成的系統一度被視為大型金融企業後台的「黃金架構」。
中國銀行業自上世紀90年代開始逐步實現電子化，陸續採用數據、操作、應用大集中的管理模式，即數據中心大集中時代，以革除各家分支行各自為政的弊病，實現網點和業務的數據集中。而IBM以其強大的數據處理能力，裝機量在國內一枝獨秀。
當時，各類銀行爭相引進海外業務系統產品，實現流程改造和管理方式改革。
銀行業去IOE始於2013年左右。
一直以來，由於銀行業採用IOE為代表的IT基礎體系，使得如此重要的金融機構IT整體都處於海外廠商的控制之中。可想而知，如若存在技術漏洞，或被主動植入漏洞，或者是國與國之間產生矛盾，供應商被要求停止技術服務，則金融業暴露在安全風險之中。
因此，國家層面基於金融與信息安全的導向推動提出了去IOE的想法，2012年6月國務院發布《關於大力推進信息化發展和切實保障信息安全若干意見》（國發〔2012〕23號），金融監管部門也期望銀行逐年減輕對IOE的依賴程度。
盡管去IOE化在2014年、2015年就成為了金融 科技 領域的熱門話題，但是它的進展速度顯然沒有它的熱度上得快。
廣發證券研報顯示，去IOE在開始幾年在傳統銀行間開展得並不順利。
主要原因包括：第一，大型銀行當前集中處理的業務模式對於伺服器的穩定性要求極高。而IBM大型機/小型機的穩定性無人能及。其次，中小銀行採用開放式平台架構，可以不用IBM伺服器。但國產設備的性能、安全性、穩定性一直難以被信任。此外，伺服器、存儲、操作系統、資料庫等基礎設施層次相互依賴，難以單一替換。因此，過去5-10年，難以真正意義上撼動海外廠商在國內銀行業的地位。
金融壹賬通總經理助理、Gamma平台CEO區海鷹在接受媒體采訪時對21世紀經濟報道記者表示，去IOE仍是銀行業頭疼的問題。「因為金融是國家與 社會 最重要的一個穩定因素，銀行業內部使用的技術中IOE佔比非常高，如何去IOE對於銀行業來說是一個非常大的挑戰。」
區海鷹表示，去IOE只能「小步慢走」式遷移，而且這個工作量非常大。應用層、硬體層遷移已經非常耗費精力，而底層的改變要用到全部國產的伺服器、網路，難度可想而知，「估計這個改造本身就是5-10年的工作」。
2019年10月，中國互聯網金融協會發布的《中國商業銀行數字化轉型調查研究報告》顯示，參與調研的75%的銀行已經或正在啟動數字化轉型。這其中，不少銀行通過自行研發實現了國產化架構支撐關鍵業務。
據微眾銀行年報披露，截至2018年底，微眾銀行已建成229個關鍵系統，1202個子系統。依靠分布式架構及開源技術的深度應用，行內系統成功支持了年內億級客戶量、億級日交易量，達到國有大型銀行同等規模。與此同時，行內賬戶運維成本持續下降45%。
今年5月，陸金所也宣布去「O」已經完成95%，預計到今年中實現開源資料庫的完全替代。陸金所選擇了MySQL的開放式架構作為Oracle核心資料庫的替代方案。經測算，完全「去O」之後，系統軟硬體成本將節約近90%。
如果說，微眾銀行等互聯網銀行實現去IOE更為輕車熟路，那麼更多的銀行通過外部合作，來降低對海外廠商的依賴，近年來尤其實現提速。
2019年5月，華為正式面向全球推出了GaussDB資料庫，其GaussDB OLTP資料庫已在招商銀行綜合支付交易系統成功上線投產，也已在工商銀行內上線投產。同月，達夢發布DM8.0，10月23日，該新核心系統所引入的達夢資料庫正式通過湖北銀行項目方的驗收。
去年10月，螞蟻金服OceanBase登頂TPC-C，這是國產資料庫首破OLTP的benchmark世界紀錄。OceanBase落地西安銀行，西安銀行完成實施互聯網金融業務平台MySQL資料庫、互聯網交易資金存管平台Oracle資料庫向OceanBase分布式資料庫的完整遷移。同月，中興GoldenDB成功幫助中信銀行替換DB2，換「心」後的中信銀行信用卡核心交易系統對外投產，這是全國性股份制商業銀行的首例。11月，騰訊宣布開源TBase資料庫，TDSQL資料庫落地張家港農商銀行新一代核心業務系統。
對於互聯網金融公司和銀行的 科技 子公司在去IOE領域的競爭，一位金融 科技 業內人士認為，互聯網 科技 公司的 科技 創新能力確實非常強，而且也有很大的服務C端用戶的規模。銀行業尤其是大行金融 科技 子公司從純技術的角度與互聯網公司旗鼓相當，但是互聯網公司本身自帶流量，具有很大的優勢。
但上述人士坦言，資料庫市場被國外廠商壟斷，自研企業實力與Oracle仍有一定差距。智研咨詢發布的《2020-2026年中國資料庫市場深度分析及未來發展前景預測報告》顯示：2018年我國資料庫軟體市場規模為139.25億元，其中，關系型資料庫規模約118.36，佔比約85%。Oracle資料庫關系型資料庫市場份額超過46%，占資料庫市場約39.1%。
國產資料庫方面，既有傳統大學成立的資料庫企業，包括人大金倉、武漢達夢、神舟通用、南大通用、山東瀚高等，也有近幾年主要以阿里、騰訊、華為為代表的企業研發也加快了追趕腳步。
從國產資料庫的技術來源看，國產關系型資料庫多源自或者借鑒開源MySQL、PostgreSQL等資料庫及其變種，或收購商業源碼（例如Informix）+自研的方式，大數據平台多源自或直接整合開源大數據生態組件，純自研的國產資料庫較少，資料庫種類不夠豐富，核心競爭力亟待突破。
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B. 互聯網金融對商業銀行的影響有哪些
互聯網金融的日益興起對我國傳統商業銀行帶來了機遇和挑戰，從服務質效、內部流程、組織架構、人才隊伍建設、風險管理控制、產品開發設計等多個方面影響著商業銀行的經營管理。
互聯網金融的發展是歷史的必然，也是未來新邏輯的起點，是新階段全新的信息通信技術對金融產生革命性影響的開始。在此背景下，商業銀行只有主動擁抱互聯網，充分運用新一輪高新信息技術革命的先進手段與工具，加速創新改革，才能不斷增強自身能力，強化風險管控力、市場競爭力和價值創造力，實現商業銀行與互聯網金融的融合共贏，打造中國金融健康發展新格局。
一、對服務質效的影響
服務是銀行參與市場競爭的核心內容。在互聯網去中介化的過程中，用戶和銀行的關系、交互渠道以及「服務」的核心都隨之有了新的外延和內涵。
1、促服務意識轉變。在市場經濟的進一步發展和同業競爭加劇的局面下，很多銀行的服務措施仍顯刻板和被動，對非核心客戶的開發與維護在一定程度上缺乏主動性。同時，大量互聯網企業涉足金融業，一是不懈追求用戶體驗的提高，帶動了金融服務整體水平的提高；二是利用互聯網用戶群帶來的規模優勢，大幅降低金融服務費用，甚至出現大量免費服務。因此，商業銀行將同時面對來自同業和互聯網公司的競爭。在巨大的競爭壓力下，銀行的服務意識及服務模式產生了根本性變革，開始以智能化、專業化、特色化、休閑化的服務爭取客戶，以便捷的用戶體驗贏得客戶，力求維系、鞏固既有客戶資源，挖掘、發展過去不被重視的非核心客戶。
2、服務深度廣度增加。互聯網金融的發展催生了各種融合類需求，金融用戶開始希望獲得更加全面、深入的服務。例如原本基於專櫃、專人的私人銀行、個人管家之類的定製化個人服務，借用互聯網走進了社區、提到了線上。而企業用戶也不滿足於原有的基於當地銀行的投、融資類的服務，把目標放在了更加寬廣的供應鏈體繫上，希望銀行能夠提供包含信用信息咨詢、交易撮合、跨區域、跨行業、一體化的供應鏈類金融服務。這樣的新型需求，催生了一批基於互聯網的跨界企業，他們正以互聯網行業特有的創新力和執行力飛速地搶佔新興市場。在用戶和競爭者的催逼下，傳統銀行必須拓寬原有服務的廣度和深度，以適應互聯網大潮的強力沖擊。
3、服務方式變化。互聯網技術可使部分傳統櫃面業務實現遠程交易，各銀行的櫃面人員可以脫離物理網點的束縛，借用專業的互聯網終端設備，走進社區，為用戶帶來便捷的專業智能化服務。例如，民生銀行的社區金融服務站可為社區居民提供一系列社區金融服務，如遠程開卡，遠程開通手機銀行和網上銀行，還推出集成了銀行借記卡、小區門禁卡、繳費卡和停車卡等功能的「聯名IC卡」，設立了遠程視頻櫃員機（VTM設備），可為客戶提供購買理財產品、信託、保險等自助服務。互聯網技術使得銀行原本如同「蹲點」式的服務方式，變得更加靈活、主動、人性和智能。
二、對內部流程管理的影響
流程是保障銀行正常運行和防禦風險的根基，商業銀行以往在流程設計時主要考慮保證風險可控、責任明晰，在執行上常常以「盡職免責」為原則。互聯網時代下市場競爭壓力迫使銀行重新審視、調整原有內部管理與工作流程。主要表現為：風險仍然是第一要素，但在風險可控的前提下，盡可能精簡程序提高效率，並將之作為贏得客戶的重要手段。「盡職免責」不再是一種消極的工作方式，而是利用流程制度來保護創新的手段。同時，在互聯網時代全新的思維方式和工作節奏下，流程制定的節奏加快，更迭周期縮短。流程和制度在初步制定後需要不斷進行增補和修改，緊跟互聯網產品迭代升級的步伐。
三、對組織架構建設的影響
為應對互聯網金融帶來的沖擊，各商業銀行相繼對內部組織架構進行了中心化、專業化的改革調整，針對性地建立起目標明確、邊界清晰、責權對等的獨立或半獨立專門機構，整合優勢資源聚焦目標領域進行專項攻關，變互聯網金融的挑戰為機遇，推動企業轉型發展。
各銀行對組織架構的調整主要包含三類：
1、設立致力於發展互聯網金融的專門部門。例如，中國銀行設立了創新研發部，工商銀行、建設銀行、華夏銀行、光大銀行、浦發銀行等相繼設立了電子銀行部，工商銀行還成立了互聯網金融營銷中心，這些部門獨立於傳統業務條線部門，在其他部門的協同配合下，合理調配行內資源，主導全行互聯網金融業務的發展與創新。
2、建立針對性的事業部和子公司。例如平安銀行成立了公司網路金融事業部，重點開發網路金融產品。民生銀行設立了直銷銀行二級部門，其業務拓展不以櫃台為基礎，打破時空限制，主要通過電子銀行渠道營銷金融產品、提供金融服務。
3、設立專題組或項目組。這類項目組目標明確，時間確定，資源調配靈活，可高效地完成某一產品或服務的開發設計，能夠滿足互聯網產品、業務時效性較高的要求，同時可與各部門、各事業部及子公司並存，形成矩陣式組織架構，兼顧銀行短期攻關與長期戰略的統籌發展。
四、對人才隊伍建設的影響
在互聯網時代，由於全新知識和技術的引入，以及相關思維體系、業務領域的擴展，商業銀行吸收人才的領域被拓寬，不再局限於金融、財會、營銷等泛金融領域，還需要各類信息技術、電子商務、自媒體管理、互聯網營銷以及其他生活類、娛樂類應用開發及運營人才，特別是需要大量既懂社會行為學又懂信息技術與大數據挖掘分析的新經濟復合型人才。例如上海銀行2014年招聘100名跨界人才作為客戶經理，旨在充分挖掘其專業優勢，與金融業務有效對接，拓展行業客戶。跨界人才的招募，給銀行帶來全新知識、技術以及新型業務，對銀行的思維方式及企業文化產生影響，最終將轉化為推動銀行發展的生產力。
另外，傳統銀行過於刻板的程式化工作模式壓制了創新性人才的積極性，使各個層級的金融從業者流動到創新性更強的互聯網金融企業。因此，銀行需要審視自身在人才建設方面的不足，轉變經營思維，以發展的戰略眼光建立健全金融創新機制、人才培養和激勵機制，增強對人才的吸引力。
五、對商業銀行風險管理控制的影響
風險管理控制既關繫到銀行的生存與發展，又關繫到金融市場與國家宏觀經濟的穩定發展。在互聯網金融的發展進程中，風險管控的任務更加復雜和艱巨，主要表現為以下三個方面：
1、風險種類增多。隨著互聯網技術的大量應用以及以互聯網為依託的業務及商業模式創新的大量涌現，銀行業面臨的風險類型不僅包含了傳統銀行業務風險，還包括由互聯網金融自身的技術性、創新性、試錯性而衍生出另外一些需要引起重視的新型風險。其中，以下幾種風險尤其需要關注。
一是法律/監管風險，源自於業務創新的探索性。由於外部監管政策的空白，一些業務創新運作於無規可循的灰色地帶，待相關法律、監管政策補位完善後，部分不符合規范的業務模式必將花費較大代價進行調整，甚至會被監管機構叫停。
二是技術風險，源自銀行生產率的提高對IT運行維護的更高要求。由於互聯網的便捷性和普及性，使得銀行業務交易量以數量級的跨度急速提升，技術運行維護跟不上，將對銀行的經營運轉產生巨大影響。
三是信息安全風險，是信息流通的過程中產生的風險。互聯網大大提升了信息流通的廣度和深度，用戶的個人信息、賬戶信息、交易信息以及銀行的各種內部信息都存在被泄露的風險。
四是宣傳/公關風險，來自於社交網路的飛速發展。由於信息傳播的速度和廣度極速擴張，銀行一旦出現經營、風險、信譽等方面的負面信息，將產生巨大的負面影響，不僅影響自身發展，而且會危害社會經濟秩序的穩定。
2、風險應對響應時限變短。互聯網提升了信息傳播效率，也同樣提升了風險事件的影響力及破壞力。互聯網技術的引入使銀行的服務時段向7×24小時的方向發展，每時每刻都可能發生金融交易，留給銀行從業者處理風險事件的「安全」時限縮短。只有建立快速有效的風險防控預警及處理機制，才能將風險可能造成的影響降到最低。
3、風險管控體系變化。新的風險形式催生了大量全新的風險管控體系。企業各自為戰的風控模式已經無法適應互聯網時代帶來的風險挑戰，銀行必須與同業及其他關聯行業充分合作，共同抵禦互聯網帶來的風險沖擊。另外，互聯網技術的發展為風險管控提供了全新的工具和方法。
例如，CFCA（中國金融認證中心）建立了「CFCA交易監控及反欺詐系統」，通過收集海量交易數據進行「大數據」分析，建立並豐富完善欺詐行為規則庫，可以對交易行為數據進行實時分析，給出有效的預警和處置建議。此類基於「大數據」的風險管控方法改變了傳統銀行體系中主要依賴風控人員經驗和實體抵押等手段的風控模式，把經驗主導轉變為數據驅動，從以實體憑證確認為中心變成了以模型計算預測為中心，提高了風險管控的客觀性和科學性，節約了人力成本，提高了時間效率。
六、對產品開發設計的影響
1、設計方式的變化。在互聯網金融的影響下，傳統的資金籌集渠道、融資方式和信用評價方式被逐步改變，銀行從重視資金規模效應轉向重視需求規模效應。同時，市場競爭壓力敦促傳統商業銀行改變產品的設計方式以適應市場需求和互聯網電子商務新規則，主要包括以下六個方面的變革：以大數據為支撐，劃分客戶群體，掌握客戶的流動性規律和需求定位，打造個性化、差異化產品，提高客戶對產品的感知度和認可度；開展產品和服務創新，鞏固既有客戶群體，發掘潛在客戶資源，例如重視「長尾」屬性的產品開發，發揮「長尾」效應，提高市場佔有率；重視產品的便利性，提高用戶資金的收益率，例如一些理財產品在提高用戶收益率的同時降低了最低申購和贖回的限制，提高了資金的周轉效率，提高了市場競爭力；開展服務功能的跨界整合，研發綜合服務產品；降低產品交易成本，簡化服務流程，提升產品普惠性；發揮自身優勢，藉助互聯網、大數據等技術，提高產品的風險防禦能力。
2、產品結構簡單化。在互聯網上發售金融產品或提供服務，面向的客戶主要是大量的個人客戶及少數企業客戶，因此產品需要滿足時效、簡單、快捷、便於理解等特點，這就要求商業銀行在設計產品時，產品結構不能太復雜，風險識別簡單易行，交易方式便捷安全，使產品通過互聯網達到大批量獲客、大批量交易的效果。
3、產品類型豐富化。互聯網金融的發展使商業銀行的產品類型更加豐富，一是銀行的一些傳統業務被搬上互聯網，並藉助銀行自身的品牌、信用和資金優勢展開線上線下相結合的服務。二是整合金融資源產生全新產品，例如民生銀行以網站、手機APP和微信銀行為媒介，推出了直銷銀行，打造集存款、理財、基金、貴金屬、貸款等為一體的產品體系。三是跨界合作產生交叉領域的新產品。近年來，銀行紛紛展開與互聯網平台的深入合作，開發出以銀行電商平台（例如建設銀行、工商銀行、招商銀行在內的主要大型商業銀行，以及成都銀行、上海農商銀行等中小銀行，均已開設網上商城）、社交平台金融服務（例如微信銀行、微博銀行，以及微融資、微理財等服務）、移動金融（例如各類融合了金融服務、消費、娛樂等場景的移動金融APP，以及與移動運營商合作，基於NFC-SIM卡模式的手機近場移動支付產品和服務）等為代表的互聯網金融模式。
4、產品設計周期縮短。面對互聯網金融的創新性和高效性，產品的更新換代加速，市場競爭加劇，銀行開始提升創新速度和效率，把握市場機會，設立較高的風險容忍度和快速補償機制，在風險可控情況下，縮短產品開發創新周期，快速推出產品。
5、產品效果評估方式改變。互聯網金融發展過程中，消費者的需求更加個性化和復雜化。對銀行開發設計出的產品的效果評估方式也更加多樣：一是產品的獲客效果；二是交易成本的降低程度；三是風險產生概率是否在風險容忍度之內；四是交易過程是否快捷和簡單；五是是否和其他消費領域跨界結合，以獲取潛在的消費者和滿足客戶多樣化的消費需求。
另外，在互聯網經濟環境下，產品效果的評估不再僅限於事後分析，信息技術的發展、市場商機的瞬息萬變、產品的快速更新迭代迫使銀行必須實時關注產品效果，做好實時跟蹤、信息收集和反饋，並同步指導後續產品的優化。同時，產品服務的設計要立足金融本質，在逐利過程中更要重視金融資源的優化配置。因此，銀行產品的效果評估是一個系統性的長期過程，不僅包括對某一產品的效果評估，還包括與之相關的後續服務和關聯服務的評估和完善，再加上對互聯網金融配套基礎設施建設的完善，最終達到產品開發的長期願景，提高金融效率，實現資金的有效融通。
C. 互聯網金融的發展對商業銀行發展有哪些競爭
趨勢一：進軍直銷銀行。目前已有北京銀行、民生銀行、上海銀行、興業銀行、包商銀行等約20家銀行推出在線直銷銀行，參見表1。商業銀行推出在線直銷銀行的直接推動力來自於以余額理財為核心的互聯網金融的迅速崛起，因此，已上線運行的在線直銷銀行無一例外將余額理財作為主打和必備產品。不受地域限制可以跨區域開展業務，則是眾多中小銀行倍加青睞直銷銀行的主要原因。從更深層次來看，隨著互聯網和移動通訊技術的深入應用，社會消費習慣和商業模式將發生深刻變化，從而引發金融行為模式進而商業銀行服務模式的改變。在線直銷銀行正是商業銀行的提前布局。
趨勢二：搭建電商平台。截至目前，包括建設銀行、工商銀行、招商銀行在內的主要大型商業銀行，以及成都銀行、上海農商銀行等中小銀行已開設網上商城，參見表2。如果說商業銀行設立在線直銷銀行的推動力來自於互聯網金融對商業銀行的客戶分流和業務分流，那麼開設網上商城的推動力則來自於互聯網金融對傳統金融業務模式的改變。阿里巴巴、京東等依靠網上商城所積累的大量商家和用戶的交易數據，紛紛創新運作模式，進入金融領域，對商業銀行形成挑戰。依託大數據的創新，日益成為傳統金融的未來發展方向。在與互聯網公司的合作中受到諸多制肘，無法獲取第一手交易數據的情況下，自身主導搭建網上商城，積累交易數據，成為商業銀行的最終選擇。
趨勢三：網上銀行轉型。商業銀行的網上銀行是國內最早意義上的「互聯網金融」。因其便捷、靈活、高效的特點，深受商業銀行和客戶推崇，近年來實現快速發展。但由於其設計理念是作為銀行櫃台的延伸和產品的銷售渠道，網上銀行更像一個操作平台，只是面向自身客戶，資金在銀行內部封閉運作，不具有獲客和經營功能。這正是其與當前所指的互聯網金融的最大區別所在。無論是操作的便捷性，還是產品的豐富度，以及所謂的應用場景，網上銀行均存在較大差距。基於此，近年來，商業銀行紛紛推動網上銀行從封閉式向開放式轉變，一是開發針對網路客戶的專屬產品，豐富產品線；二是打造應用場景，尋找入口，增加獲客功能；三是引入互聯網思維，簡化流程，提高便捷性；四是整合線上線下渠道，形成網上銀行優勢。
趨勢四：開發基於社交平台的金融服務。互聯網、移動通訊和大數據技術的廣泛應用在帶來新的競爭對手的同時，也給商業銀行帶來新的機會。越來越多的商業銀行藉助社交平台的便捷性及其積累的龐大客戶群，推出微信銀行、微博銀行和宜信銀行。一方面，豐富產品宣傳和品牌傳播渠道，提高宣傳的針對性和有效性；另一方面，基於社交平台，融入網點查詢、轉賬支付、交易提醒、理財購買、無卡取款等功能，構建起一種新的服務模式，提高對客戶的服務能力。此外，通過開發微融資、微理財等專屬產品，在營業場所或其他場所引入自動獲取微信客戶並推送產品信息的技術，實現主動獲客，提高經營能力。
趨勢五：大力拓展移動金融。互聯網金融快速發展的一個重要原因在於其便捷性和高客戶體驗度。商業銀行大力拓展移動金融正是對這一點的積極應對。概括起來，有如下做法：一種是傳統網上銀行移動化，推出手機銀行，打造掌上移動金融服務平台；另一種是與互聯網企業等跨界合作，推出專門的移動金融APP，融合金融服務、消費、娛樂等場景，構建移動金融生態，比如中國銀行推出的中銀易商，廣發銀行推出的月光寶盒等；第三種以浦發銀行為代表，與移動運營商合作，推出基於NFC-SIM卡模式的手機近場移動支付產品和服務。
趨勢六：開發線上供應鏈金融。阿里巴巴、京東等互聯網企業進入金融領域的關鍵在於，通過電商平台積聚商品供銷的上下游企業，形成完整的供應鏈或產業鏈，進而積累交易信息。這正是近年來國內商業銀行拓展中小企業供應鏈金融的核心所在。受此影響，商業銀行紛紛開發線上供應鏈金融產品。在推進路徑上，一種是與第三方合作，如中信銀行與海爾日日順物聯網平台合作，中國郵政儲蓄銀行與1號店合作電商供應鏈金融產品；另一種是自主開發產品，如招商銀行推出針對電商和物流行業的在線供應鏈金融解決方案。另外一個值得關注的趨勢是，線上供應鏈金融更加智能和開放，銀行從對資金的管理到對交易對手的管理，不僅為企業提供融資、結算支付等傳統資金服務，還融入理財、訂單管理，甚至賬務處理等功能。
趨勢七：實體網點智能化升級。隨著互聯網的深入運用，網點面對面的櫃台交易日益被自助交易和網上交易所替代。互聯網金融的出現進一步加劇了這一趨勢。適應這一趨勢，近年來，商業銀行著手開展實體網點的智能升級。一是重新進行功能布局，增加智能化自助交易設備，如VTM、ITM、自助發卡機等，甚至打造無人值守的智能輕網點，打破交易的時間限制；二是在傳統業務流程中引入智能元素，如藉助移動pad，更高效和便捷地為親臨網點的客戶提供服務，提高客戶體驗度；三是藉助互聯網技術整合線上線下渠道和服務，打造O2O金融服務新模式。此外，一些商業銀行還積極探索與咖啡店、商店等合作，推出新型網點業態。
趨勢八：線下業務線上化。表現在三個方面：一是豐富網上銀行產品，實現線下產品同步線上化，主要集中在理財業務領域；二是開發線上貸款業務，實現線上申請、受理和審批，提高處理效率，如工商銀行的逸貸、浦發銀行的網貸通，以及建設銀行的快貸；三是針對某項業務領域，整合線下所有相關服務，打造在線綜合金融服務平台，如招商銀行小企業e家，圍繞中小企業存、貸、匯等金融需求，開發了企業在線信用評級、網貸易、惠結算等互聯網金融產品，並實現了與銀行中後台信貸管理系統、客戶關系管理系統的對接，形成了從客戶接觸、跟進營銷、商機發掘、產品銷售到在線業務辦理的全鏈條經營模式。
商業銀行進軍互聯網金融面臨六大問題
問題一：不對等監管制約優勢發揮。互聯網金融的快速崛起在很大程度上得益於監管的容忍。無論是余額寶，還是京白條，亦或是票據理財，都是事實上的金融產品，但從事這些業務的互聯網企業仍然被定義為商業企業，未被納入金融監管范疇。同樣開展此類業務的商業銀行則需要接受嚴格的資本監管和產品准入審批。這種不對等的監管，大大提高了商業銀行拓展互聯網金融的成本，並限制了其創新活動的開展。更為重要的是，這種監管制約了商業銀行優勢的發揮。相比於互聯網企業，商業銀行的優勢在於豐富的金融業務經驗，尤其是設計理財產品，開展資產管理業務。但目前監管要求商業銀行銷售理財產品必須親見親簽，第一次購買要簽署協議。造成的結果是，商業銀行無法像余額寶一樣藉助互聯網開展理財業務。而互聯網企業的優勢在於技術和平台，以此與金融機構合作開展理財業務則不受監管制約，既發揮了互聯網的技術優勢，提高了客戶體驗度，又繞開了監管約束，造成商業銀行與互聯網企業的不公平競爭。如果不能從根本上解決遠程開戶，給予虛擬電子賬戶與傳統銀行賬戶相同的身份，這一問題將一直存在。
問題二：文化理念影響創新效率。互聯網金融的最大特點在於創新速度快、效率高，同時，競爭激烈，產品更新迭代快，生命周期短。商業銀行長期形成的以合規文化（或稱為嚴謹文化）為主導的文化氛圍與這一特點有較大差異，制約了其在互聯網金融領域的創新。在合規文化主導下，各項業務首先強調的是規范，因而設計了很多制約環節和監控措施，如業務授權與事後監督，以及系統控制等。這使得商業銀行在開展創新時，流程長，制約多，難以快速響應客戶需求。互聯網企業以創新文化為主導，一旦發現市場商機，首先考慮的是如何通過創新搶占市場，並為此設立較高的風險容忍度和快速補償機制，在風險可控情況下，速度放在第一位。因而創新周期短，產品推出速度快。
問題三：傳統運作模式制約創新成效。商業銀行的業務運作模式是基於資金流而設計的，是在銀行體系內的自循環，沒有直接介入客戶的交易行為，更多是被動滿足客戶需求。在此基礎上開發的互聯網金融產品，跟客戶在銀行的物理渠道辦理業務所依賴的賬戶、信息、風險控制系統、業務審批和處理系統、核算系統基本相同，並未從根本上改變傳統的運作模式。這導致銀行藉助互聯網創新出的產品往往離市場和客戶需求有一定差距。而互聯網企業是從客戶的經營行為和交易行為拓展金融業務，並基於此設計運作模式，更貼近市場、貼近客戶。更重要的是，互聯網企業可以從交易行為中挖掘客戶的潛在消費或投資需求，並據此開發金融產品，創新的成效更高。
問題四：風險控制影響客戶體驗。高杠桿經營的特性，以及嚴格的金融監管，使得商業銀行在日常經營中通常將風險放在第一位，風險文化在企業文化起著主導作用。加之在國內金融消費權益法律不健全，居民消費權益存在事實上的過度保護的情況下，基於防範聲譽風險，以及避免客戶損失波及銀行的考慮，商業銀行對推出的金融產品，不僅從自身角度，還從客戶角度採取了諸多風險控制措施。如網上銀行，為了保護客戶資產的安全，銀行通常要求客戶使用U-key，同時需要輸入密碼驗證，導致流程繁瑣，影響客戶體驗。與之形成鮮明對比的是，互聯網企業推出的在線支付，只需要簡單的密碼驗證就可以完成操作，余額理財產品也是網上綁定銀行卡號即可購買，後續購買及贖回非常便捷。互聯網的特點本來就是便捷、高效，基於互聯網技術開發的金融產品更應秉承這一特點，如果仍用傳統思維，附加過多防控措施，不僅影響客戶體驗，更有悖於互聯網精神。
問題五：缺乏平台難以快速切入。市場需求是創新的直接動力，也是創新的活力所在。互聯網金融創新同樣如此。互聯網企業開展金融業務之所以發展迅速，很重要的原因在於，經過多年的積累，這些企業普遍構建起由眾多商家和消費者構成的網路商業生態，有豐富的應用場景。而商業銀行雖然有龐大的客戶群體和客戶信息，但主要是線下客戶，缺乏互聯網應用場景和網路經濟平台。因此，其推出的以在線直銷銀行為代表的互聯網金融產品的發展情況並不樂觀。更為重要的是，互聯網金融的一大優勢是精準創新、精準營銷，即針對平台上的不同類型客戶，基於交易行為特點，開發針對性產品，並引導其在對應的應用場景上使用。可以說，平台的缺乏是商業銀行開展互聯網金融的短板。這也是商業銀行推出網上商城的原因所在。
問題六：營銷方式和力度無法與互聯網公司比拼。互聯網和大數據的廣泛應用，在加快金融創新速度的同時，也改變了客戶的行為。一方面，由於新產品更新速度快，可選擇餘地多，客戶的流動更加頻繁，對單家金融機構的忠誠度快速下降；另一方面，互聯網技術使得客戶在不同金融機構之間的轉換成本大大降低，客戶的價格敏感性同步提高，客戶黏度更多取決於產品的知名度和價格水平。因此，營銷推廣對互聯網金融的發展極為重要。正因如此，互聯網企業往往出手闊綽，甚至不惜以貼錢的方式提高知名度，獲取客戶，如前期熱銷的票據理財產品，而商業銀行受監管以及自身傳統理念的制約，在營銷的力度上遠不及互聯網企業，在營銷的方式上也更為傳統，難以適應互聯網時代的新趨勢。這在很大程度上影響到了商業銀行互聯網金融產品的品牌知名度，並對後續創新形成制約。
銀行業加強互聯網金融創新的五大對策建議
第一，完善監管，建立基於功能監管的互聯網金融監管架構。寬松的監管環境在促進互聯網金融快速發展的同時，也帶來一定的風險，特別是無監管狀態下的零門檻使得從事互聯網金融的機構魚龍混雜，一些機構超過自身風險管控能力盲目拓展業務，導致風險積累，甚至於借互聯網金融之名行詐騙之實，給金融安全帶來沖擊。更重要的是，這種不公平的監管環境限制了商業銀行更多地參與互聯網金融創新，不利於整個行業的穩定發展。因此，建立基於功能監管的監管架構是互聯網金融可持續發展的基礎。一是，盡快將從事金融業務的互聯網企業納入監管體系，按照功能監管原則劃分監管許可權，確保從事相同業務的機構接受相同的監管要求，切實規范互聯網金融的准入和業務開展。二是，以互聯網金融監管為契機，順應綜合化經營和跨界經營的大趨勢，盡快形成銀行、證券、保險三大類監管之間的有效聯動，探索建立類似英國金融服務局的統一金融監管模式。三是，鼓勵商業銀行等傳統金融機構藉助互聯網技術開展金融創新，在某些風險控制能力強、信息科技水平較高的商業銀行中先行先試，營造公平競爭環境。
第二，引入新技術，實施信息化銀行戰略。商業銀行應轉變信息科技理念，使信息科技從面向經營轉向經營與管理並重，從科技支撐轉向科技引領，全面推進實施信息化銀行戰略。核心是通過深入運用互聯網、移動通訊、大數據、雲計算等技術，盡最大限度提高業務運行效率、科學決策水平和客戶體驗度。具體來說，在經營上，打破傳統銀行基於資金在體內自循環的經營模式，主動延伸服務鏈條，使金融服務與客戶交易行為（包括消費、生產、投資等各方面）深度融合，並藉助信息技術，整合交易上下游，搭建交易平台，建立與之相對應的金融服務平台；此外，通過建立網上商城、與平台企業合作等方式，構建在線商業生態，積累交易數據，挖掘客戶金融需求，提升風險管理能力，實現線上獲客和在線經營。在管理上，加快整合內部各交易系統的數據資源，引入大數據技術，深度分析客戶行為特徵和市場趨勢，實現基於客戶分類的精細化管理和精準營銷。同時，積極構建整合統一的管理信息平台，統一管理指標規則，形成面向不同層級管理者的報表體系，提高管理決策的數據支撐水平。
第三，整合資源，打造四大基礎平台。平台經濟是互聯網金融實現快速發展的基礎。因此，商業銀行發展互聯網金融的方向是，圍繞「金融」這一核心，整合內外部資源，形成以客戶平台為基礎，以服務平台、產品平台和功能平台為支撐的線上綜合金融服務平台。在客戶平台方面，或者構建網上商城，或者與電商合作，或者與物流、電信等擁有龐大客戶資源的龍頭企業合作，或者通過整合產業鏈上下游，實現客戶資源的有效整合，搭建具有不同特色的眾多客戶平台，實現快速獲客。在服務平台方面，打通網點、自助機具、網上銀行、客戶經理以及客服中心等不同服務渠道，形成區別於互聯網企業、線上線下結合的服務渠道優勢。在產品平台方面，既要實現線下產品的線上化，更要致力於開發針對性的線上金融產品，更重要的是將眾多產品按功能整合，形成一站式、全方位的綜合產品平台。功能平台方面，圍繞客戶商業行為和交易行為，通過互聯網技術整合上下游商業場景，打造一個集生產、生活、消費、投資等於一體的綜合功能平台，實現客戶與金融服務、產品之間的有效聯結。
第四，借力發展，構建多元化合作渠道。與傳統金融相比，互聯網金融的優勢在於通過跨界整合實現金融與客戶行為的深度融合。這需要建立相對完備的互聯網商業和金融生態。在這方面，商業銀行雖然擁有豐富的金融經驗，但需要實現向線上的轉換；雖然積累了龐大的客戶群體，但缺乏將其轉移到線上的應用場景，且沒有實現集群化、平台化的整合。因此，商業銀行需要與各類機構開展合作，共同打造適合互聯網金融業務開展的生態環境。一方面，積極與第三方支付、電商企業合作，開發針對性金融產品，藉助其平台推廣應用；另一方面，探索與電信運營商、手機生產商合作，將自身金融產品與其手機或服務捆綁，實現營銷前移；第三，與實體商家開展合作，基於實體商家的線下商業環境，融合金融服務，構建線上以及線上線下結合的應用場景，實現批量獲客，形成可復制、可推廣的合作模式；最後，加強與各類金融機構的合作，共同研發具有特色、適合互聯網應用的金融產品，形成產品優勢。
第五，探索體制改革，實施專業化經營。打破傳統體制機制束縛，建立與互聯網精神相適應的專業化經營體制，是商業銀行發展互聯網金融的關鍵。為此，商業銀行可以探索成立專門的互聯網金融公司或事業部，在公司內實現互聯網化運作，建立與互聯網企業相一致的薪酬激勵、人才引進以及產品創新機制，以此解決銀行體系內傳統機制市場化程度不高的問題。更重要的是，互聯網金融公司或事業部實行相對獨立的科技開發機制，避免銀行傳統業務的開發需求擠占科技資源，提高科技開發效率。同時，建立專門的客戶體驗團隊，幫助產品開發人員充分理解客戶需求，完善產品功能，從產品設計階段就實現以客戶為中心。此外，針對互聯網金融產品創新速度快、潛在風險或漏洞多、後續完善頻率高的特點，建立快速補償和風險容忍機制，對新產品設定風險容忍度，一旦客戶使用新產品因非自身原因出現風險，則給予快速補償，切實提高客戶體驗度。通過體制改革，重新建立與商業銀行傳統做法不同的運作模式和運行機制，提高市場化程度，彌補與互聯網企業的差距。
D. 在"互聯網+"時代，傳統商業銀行面臨哪些新的風險
商業銀行在互聯網金融發展中面臨的主要挑戰
（一）現有商業銀行經營思路不能滿足客戶價值訴求。
在互聯網金融模式下，目標客戶類型發生了改變，客戶的消費習慣和消費模式不同，其價值訴求也發生了根本性轉變，使得商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式被徹底顛覆。客戶主要是追求多樣化、差異化和個性化服務的中小企業客戶及年輕消費者，方便、快捷、參與和體驗是客戶的基本訴求。而目前商業銀行沒有針對客戶多樣化的趨勢進行業務調整，很難適應互聯網金融的發展。商業銀行應該從封閉轉向開放，從以往的完全被動徹底轉向主動，從以前客戶從不參與銀行的業務處理過程到讓客戶參與這個過程，並且把整個銀行的業務、金融服務有機地跟用戶的需求結合起來。只有真正實現業務架構調整，才能充分發揮互聯網金融的作用。
（二）商業銀行支付功能邊緣化。
互聯網金融下的支付方式是以移動支付為基礎，通過移動通信設備、無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系，網路支付、預付卡、POS機終端等新興支付手段層出不窮。但是傳統商業銀行等金融機構不願放低姿態保持與終端客戶的直接接觸，也就導致了第三方支付機構的蓬勃發展。第三方支付的業務范圍已經涵蓋行動電話與固定電話支付、銀行卡支付、貨幣匯兌、預付卡發行受理、互聯網支付、數字電視支付等。如今第三方支付組織已將手伸向了銀行的核心業務，且在電子支付領域奠定了優勢地位。商業銀行陳舊的思維方式制約了其在支付領域的發展，商業銀行的支付中介功能邊緣化，其中間業務受到替代。
（三）適應互聯網金融發展需要的人才不足。
互聯網金融為客戶提供的產品與服務是在數據分析上的模塊化資產組合，以往傳統商業銀行為客戶提供的那種基於密集知識和復雜技術的金融產品的優勢被削弱了。在傳統金融業中，穩健和循規蹈矩是行業文化，遵守習慣和流程是基本要求，長期在傳統模式下工作的管理人員缺乏面向未來的創新精神和能力。
互聯網金融機構的競爭基礎是網路技術、信息技術和數據處理技術，需求響應、期限匹配、風險定價與管理等業務流程被大大簡化，系統開發要從原來的長周期轉向短周期迭代模式，IT人員重要性逐漸提高。互聯網金融不但需要熟悉金融業務、熟悉新技術運用的人才對數據進行分析，更需要具有創新能力、能夠打破傳統運行程序與模式的人才。對於目前我國金融業工作人員的整體結構來說，全面提高互聯網環境下的工作水平是一個不小的挑戰。
E. 互聯網金融對傳統商業銀行的影響
主要影響有三方面：
1、互聯網金融對商業銀行存款業務的影響。
對商業銀行存款業務形成挑戰的互聯網金融服務，主要有以余額寶為代表的新基金銷售模式和P2P信貸服務，尤其是余額寶模式不僅具有傳統存款的特點，並且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動性，獲得了廣大用戶的青睞，直接降低了商業銀行存款業務的競爭力，獲得了較好的發展。對於商業銀行而言，是否具有充足的存款是開展其他業務活動的基礎，余額寶和P2P信貸服務的出現，不僅對商業銀行存款業務產生了影響，並且因為存款受到影響，對商業銀行的貸款業務和其他業務活動的開展也產生了負面影響。
2、互聯網金融對商業銀行貸款業務的影響。
互聯網金融對商業銀行貸款業務產生的影響主要來自P2P貸款和眾籌模式。P2P貸款和眾籌模式的出現，為潛在的貸款需求企業和個人在融資的過程中有了更多的選擇，而與商業銀行復雜的貸款手續不同的是，使用P2P貸款和眾籌的方式進行貸款不僅手續簡單，而且貸款的流程也大為簡化，對商業銀行的貸款業務產生了較為深遠的影響。
3、互聯網金融對商業銀行支付業務的影響。
支付業務是商業銀行提供的傳統服務，隨著互聯網金融的發展和我國政策允許第三方支付平台的存在和發展，使得第三方支付平台提供的支付業務不僅使用方便而且費用較低，而商業銀行提供的支付業務，手續復雜，不同的商業銀行間辦理支付業務時還面臨較多的困難，而互聯網金融服務有效的克服了商業銀行支付業務中存在的問題，對商業銀行支付業務的發展產生了不利影響。
F. 商業銀行融合互聯網金融的核心思想和技術
螞蟻花唄怎麼自己套 ？在現代市場經濟中，商業銀行不僅在貨幣市場體系中作用重大，更是金融體系的重要組成部分，商業銀行的業務集中於吸收存款和發放貸款，賺取息差，從而在市場經濟中發揮著重要的杠桿作用，對經濟資源進行優化配置，其經營效率的高低直接決定著金融市場運行效率和國民經濟的發展水平。
因此，商業銀行經營效率的提高不僅是商業銀行自身綜合競爭力水平的提高，也關系著整個宏觀經濟的發展態勢。 商業銀行效率從字面上理解是銀行在日常經營活動過程中投入與產出的比較，實則是不同銀行間合理配置資源，盈利和風控能力，可持續發展能力的綜合體現，對商業銀行效率的研究不僅是國內外學者關注的重點所在，更關繫到金融體制的改革。
互聯網金融對傳統金融商業銀行業務的沖擊是顯而易見的，但反過來傳統商業銀行也正充分利用互聯網技術的優勢進行改革，商業銀行融合互聯網金融的核心思想和技術，進行互聯網化的業務創新和探索，結合自身財力雄厚、風控體系完善、信用度高等優勢，擴張銀行業務范圍，降低運營成本，推進信息化銀行系統建設，開放、包容、客觀、理性的態度使得銀行的經營效率和業務能力得以提升，助推著銀行業的可持續發展。
螞蟻花唄怎麼自己套 在此背景下，探究互聯網金融發展對商業銀行效率影響的內在作用機制，互聯網金融發展如何影響著商業銀行效率，是促進提高了商業銀行效率還是阻礙降低了商業銀行效率，互聯網金融發展對於不同性質的商業銀行效率影響是否相同，產生不同影響的差異和內在原因是什麼，這些都是本文旨在解決的問題，研究結論對於商業銀行乃至金融行業今後更好的發展具有一定的指導意義。
在互聯網金融的影響下，我國金融行業交易模式、效率結構都在發生深刻變革。商業銀行是金融行業調控的市場基礎，也是金融業能否健康發展的關鍵。本文的研究目的在於探究作為金融行業的主體，面對互聯網金融的沖擊和影響，商業銀行的效率產生了怎樣的轉變，以及如何有效應對互聯網金融的沖擊從而實現平穩健康發展。
商業銀行作為特殊的金融企業，在我國的金融體制改革中扮演重要角色，在追求利潤最大化的過程中，其經營效率需要引起高度重視。互聯網金融改變和引領了我國金融行業環境和格局，大數據金融時代己經到來，在此背景下，傳統金融的生存和發展將變得更加艱難，面臨著支付、投融資脫媒和監管趨嚴等嚴峻考驗，而作為金融媒介的商業銀行的信貸資金來源、業務收入與服務模式等方面也受到了不同程度的影響。
商業銀行為了提升自身經營效率和綜合實力，紛紛意識到改革是唯一有效途徑，自下而上進行，以應對競爭日益激烈的行業和市場環境，因此對現階段商業銀行效率的研究具有重要意義，在互聯網金融的沖擊和影響下，商業銀行採取的應對措施是否提高了經營效率，對待互聯網金融的發展是採取合作共贏還是打壓競爭的態度，缺乏理論依據。因此，本文關於互聯網金融發展對商業銀行效率的影響研究具有一定的理論與實踐意義。
螞蟻花唄怎麼自己套 學術界對於互聯網金融商業銀行發展的關系研究大都還停留在現狀分析階段，提出了互聯網金融發展對傳統商業銀行的地位做出了挑戰，商業銀行要學會利用互聯網技術來面對挑戰，抓住機遇，實現彎道超越。
但現階段缺乏的是互聯網金融對商業銀行效率影響的機制研究，本文綜合運用互聯網技術外部性、規模經濟和金融創新等理論基礎，從互聯網金融對商業銀行效率的本質上深入分析了二者內在關系，梳理了作用機制。並在理論基礎上首先定量測量了商業銀行效率及其分解效率，全方位多角度的反映出銀行業發展現狀，再探究互聯網金融發展對商業銀行效率的作用效果。豐富了互聯網與銀行業結合創新的理論研究成果的同時也推動了互聯網金融發展對商業銀行效率影響的課題研究。
G. 商業銀行怎樣經營互聯網金融服務
第一，要大力提升現有網銀及其他電子銀行渠道的客戶體驗和交易活躍度。
第二內，豐富多元化的容移動金融APP應用。各家銀行都基於iOs和Android平台開發了APP客戶端應用，金融服務輕量級應用和「小件化」，開始在細分客戶市場形成需求。
第三，藉助雲服務和社交網路思維提升電商化銷售能力。
第四，提供「一雲多屏」的電子渠道整合服務。
第五，提升供應鏈金融和電商金融服務能力。
第六，以電商化方式搭建大眾化的泛資產管理平台。
最後，以數據合作代替數據之爭。
H. 互聯網金融對傳統金融有哪些影響
摘要：互聯網金融的快速發展給傳統金融業帶來越來越大的影響和沖擊。面對這一新變化、新挑戰，金融機構應該如何看待與應對？本文從互聯網金融的內涵、表現形式及最新發展出發，分析其對傳統金融業發展方向、結構轉變及戰略創新選擇等方面的影響。 關鍵字：互聯網金融 傳統金融影響 隨著我國金融深化和金融改革進程的加快，互聯網金融浪潮的興起，對傳統金融部門、金融市場效率、金融交易結構，甚至整體金融架構都將產生深刻的影響。 互聯網金融促進了傳統金融機構和新興機構的相互競爭，湧入的"攪局者」不斷增多，尤其是非銀行業金融機構及第三方支付等互聯網金融搶食包括信貸、財富管理、資產管理、證券保險等在內的金融業務，給傳統金融業帶來越來越大的影響和沖擊，面對這一新變化、新挑戰，金融機構應該如何應對？本文擬對此作粗淺的探討。 一、互聯網金融的內涵 目前，有關互聯網金融內涵的表述有多種，界定尚不統一。在此，筆者初步歸納認為：互聯網金融是通過互聯網、移動互聯網等工具，介入傳統金融業務過程的一種混合金融。從廣義金融角度來看，互聯網金融，包括但是不限於為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。從狹義的金融角度來看，互聯網金融是涉及貨幣的信用化流通支付的相關層面，也就是資金融通依託互聯網來實現的方式方法都可以稱之為互聯網金融。當前互聯網金融格局由傳統金融機構和非金融機構組成。 傳統金融機構的互聯網金融主要包括傳統金融業務的網上銀行創新以及電商化技術創新等。非金融機構的互聯網金融主要由憑借商業性互聯網技術進行資金運作的電商企業、人人貸（P2P）模式的網路借貸平台、眾籌模式的網路投資平台、理財類的手機理財APP 以及第三方支付平台等組成，是以互聯網體系與思維去打造類金融業務，運用互聯網的特性去完成金融的渠道、借貸、信息、銷售、客戶管理等工作。傳統金融人有一種看法認為，傳統銀行早已採用了數據化、互聯網技術電子銀行管理體系，所以銀行也就是互聯網金融。但實際上，筆者認為，由銀行操控的電子網路或利用的互聯網應稱為金融互聯網。 在此，本文側重探討非金融機構組成的互聯網金融對傳統金融業的影響。 二、互聯網金融發展模式和表現形式 第一種模式是銀行網銀， 當前商業銀行藉助互聯網渠道為公眾和社會提供服務，互聯網在其中發揮渠道作用。第二種模式運用電商的平台，依據大數據收集和分析進而得到信用支持，以交易參數為基點的綜合交易模式。 第三種模式是P2P 模式，這種模式提供了中介服務，把資金出借方與需求方2 結合在一起。平台的模式各有不同，主要有以下兩類： 一是擔保機構擔保交易模式，此類平台作為中介，不吸儲、不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。如人人貸,此類平台的交易模式多為"1 對多」，即一筆借款需求由多個投資人投資。二是"P2P 平台下的債權合同轉讓模式」的宜信模式。可以稱之為「多對多」模式，該模式通過互聯網撮合投資人和借款人之間的借貸關系，實現個人對個人貸款。 第四模式通過互動式營銷，充分藉助互聯網手段，把傳統營銷渠道和網路營銷渠道緊密結合，使金融業實現由「產品中心主義」向「客戶中心主義」的轉變，共建開放共享的互聯網金融平台。 第五種模式實際上是一種貨幣基金模式，以支付寶打造的一項余額增值服務——余額寶為代表，用戶能隨時把自己支付寶中的錢支付到余額寶中，不但免轉賬手續費，還可以獲得收益。 三、互聯網金融影響下傳統金融發展方向在過去的一段時間中，隨著互聯網等通訊技術的發展及其與金融業的融合，「互聯網金融」已成為一個重要的研究方向。在研究初期，眾多學者，例如Allen et al.(2002)、Fight(2002)等，只將互聯網視為實現金融服務與交易的一個新的方式，並在此基礎上討論互聯網對金融業的影響。當然，如果只從技術的角度分析該問題，相對於傳統的金融業務模式，互聯網憑借在信息收集及處理、產品交付與風險防範等方面的優勢，必將革新傳統金融業，但歸根結底，這種影響只可概括為：更快。隨研究的深入，更多的注意力集中在互聯網對傳統金融組織、運行方式的沖擊，以至於一些學者認為，互聯網金融是繼傳統金融中介和資本市場之後的第三種金融模型 四、互聯網金融影響下傳統金融結構變化及其對互聯網金融的影響「高頻交易」(highfrequency trading,HFT)和「演算法交易」(algorithmic trading, AT)持續增長。這一方面增加了交易的規模，另一方面也提高了金融產品的同質性。以美國為例，2003年的日均交易量為30億股，2009年已上升為日均100億股。與此同時，傳統交易方式的佔比顯著下降，紐約證券交易。(NYSE)的市場份額2003年1月的80%下降到2009年12月的25.8%(Angel et al., 2011)。與交易量的大幅上升相反，電子交易可以減小平均交易規模，從而在交易大額頭寸時更有效地節約成本。傳統上需要藉助交易所交易來隱藏實際規模的大額交易，如今可以通過電子交易系統的「暗池」(darkpools)控制其指令的暴露(exposure)，持續地通過較低的成本完成交易。電子交易在以」光速「進行，距離對交易的影響至關重要。Garvey & Wu(2010)的實證研究發現，電子交易成本與地理距離有顯著的關系。距離交易所較近的股票市場交易員能夠獲得更高的指令執行質量，數據傳輸速度限制導致電子交易的速度產生差異，具有速度優勢的交易員能夠降低交易成本。市場結構的變化對金融市場的流動性、波動性和有效性產生了深刻的影響。 第一，直觀上看，電子交易擴大了市場規模，可以為提供更多流動性。Hendershott et al.(2011)的實證研究證明，演算法交易提高了紐約證券交易所股票的流動性，而且整個市場的流動性也變得更加充裕。在市場波動時，演算法交易相比人工交易更傾向於釋放流動性。然而，電子交易在增加流動性供給的同時，也增加了流動性需求，而且後者還可能減少市場流動性並導致利差擴大(Kumar et al., 2011)。 第二，電子交易通常在收市時平倉，交易員會在交易日結束的最後一分鍾里賣出大額頭寸，這有可能導致價格的顯著變化，從而增加市場波動性。而且，高頻交易的交3 易策略，如動量策略（momentum strategy)也可能會加劇市場的短期波動。最近的例子是2010年5月6日道瓊斯指數的」閃電崩潰「。雖然高頻交易並非引發崩潰的原因，但其隨後的反應引起了巨大的賣出壓力，加劇了市場波動(Kirilenko et al., 2011)。然而，觀測期改變會影響實證檢驗的結果，如Chaboud et al.(2009)對外匯市場的研究發現，演算法交易與市場波動性負相關。第三，對市場有效性的研究主要集中在電子交易的價格發現機制。Hendershott & Riordan(2009)認為，電子交易作為穩定投機者(stabilizing speculator)，其對流動性的供給和需求使市場價格更加有效。「暗池」交易會損害價格發現的有效性，同時降低市場的波動性(Ye, 2011)。引入流動性因素後，Zhu(2012)的模型證明，"暗池"可以提供價格相關信息，有助於價格發現，但會降低流動性。 五、互聯網金融影響下傳統金融的戰略創新選擇 （一）積極提升銀行傳統業務優勢，提高金融服務水平。不容否認，當今銀行在經濟調控、風險控制、社會徵信、龐大的線下客戶及專業服務等方面還具有強大優勢，但也存在不少弱性和缺失。因此，金融機構要積極創新，不斷提升銀行的傳統業務水平，改進賬戶管理、支付結算、存貸款流程等基礎性金融服務，以優質服務贏得市場，贏得客戶. （二）積極開拓電子、移動、智能銀行。銀行要加快轉型步伐，提升網路銀行、手機銀行等支付工具功能，依託移動通訊、互聯網，改進和開拓網上銀行、手機銀行、iPad 銀行、微信銀行等電子銀行「家族」業務，提供客戶遠程服務，向公眾提供更加便捷、高效的現代金融服務。 目前，北京銀行已推出「直銷銀行」，光大銀行推出「智能銀行展示中心」，廣發銀行推出了「智能金賬戶，具備自動余額理財、自動申購贖回貨幣基金、自動還信用卡等功能。這些環節均需銀行開放埠和數據，目前，互聯網金融產品還很難實現。 （三） 加強互聯網金融合作。互聯網線上天量客戶以及大數據優勢，對傳統金融偏愛的線下模式形成巨大沖擊。銀行要取長補短，積極把握與互聯網企業及平台的合作機會，充分利用互聯網平台數據量大的特點，把握客戶信用記錄，提高客戶信用評級精確度，了解客戶購買力與消費習慣，提供更合適的金融產品與服務金融方案。近期，民生銀行已與阿里在理財業務、直銷銀行業務、互聯網終端金融、IT 科技等方面開啟合作戰略，以傳統基礎金融優勢激發互聯網金融的
I. 互聯網金融對傳統商業銀行的影響有哪些
1、互聯網金融對商業銀行存款業務的影響。
2、對商業銀行存款業務形成挑戰的互聯網金融服務，主要有以余額寶為代表的新基金銷售模式和P2P信貸服務，尤其是余額寶模式不僅具有傳統存款的特點，並且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動性，獲得了廣大用戶的青睞，直接降低了商業銀行存款業務的競爭力，獲得了較好的發展。對於商業銀行而言，是否具有充足的存款是開展其他業務活動的基礎，余額寶和P2P信貸服務的出現，不僅對商業銀行存款業務產生了影響，並且因為存款受到影響，對商業銀行的貸款業務和其他業務活動的開展也產生了負面影響。
3、互聯網金融對商業銀行貸款業務的影響。
4、互聯網金融對商業銀行貸款業務產生的影響主要來自P2P貸款和眾籌模式。P2P貸款和眾籌模式的出現，為潛在的貸款需求企業和個人在融資的過程中有了更多的選擇，而與商業銀行復雜的貸款手續不同的是，使用P2P貸款和眾籌的方式進行貸款不僅手續簡單，而且貸款的流程也大為簡化，對商業銀行的貸款業務產生了較為深遠的影響。
5、互聯網金融對商業銀行支付業務的影響。
6、支付業務是商業銀行提供的傳統服務，隨著互聯網金融的發展和我國政策允許第三方支付平台的存在和發展，使得第三方支付平台提供的支付業務不僅使用方便而且費用較低，而商業銀行提供的支付業務，手續復雜，不同的商業銀行間辦理支付業務時還面臨較多的困難，而互聯網金融服務有效的克服了商業銀行支付業務中存在的問題，對商業銀行支付業務的發展產生了不利影響。