互聯網金融明雄

㈠ 騰訊理財通、京東金融紛紛發生「清零」狀況，網上理財還安全嗎

過去2個月，作為互聯網理財平台兩大巨頭，騰訊理財通以及京東金融紛紛發生了資產清零的狀況，很多用戶理財好好的，突然資產就清零了。

1月3日中午有網友反映自己的騰訊理財通資產突然不見了。

所以只要大家是通過正規的理財平台購買理財，而且這些理財平台的股東背景實力雄厚，信譽好那就不會有什麼問題。

但是大家在購買互聯網理財的時候也要特別小心，畢竟互聯網理財是一個新興的行業，大家都在窺視這個蛋糕，所以也會有一些人趁機做一些坑蒙拐騙的事情，比如有些不法分子就是利用高息作為誘餌，然後他建一個違規平台，吸引用戶去投資，結果用戶投資進去之後他們就捲款跑路了，所以大家對於這種平台一定要多加小心。

最後只要大家去那些正規的大平台購買理財產品，至少安全上是沒有什麼大的問題。

㈡ 互聯網消費金融市場及個人徵信體系作用淺析

怎麼把 螞蟻花唄怎麼轉賬到銀行卡 ？互聯網消費金融即在傳統消費金融業務的基礎上通過互聯網的技術手段，使資金供給方為消費者提供以消費為目的的貸款。

通過以上關於消費金融的政策演變史，可以發現，國家對於鼓勵互聯網消費金融市場發展，逐步放開了市場准入條件井擴大了市場范圍， 螞蟻花唄怎麼轉賬到銀行卡 互聯網消費金融市場進入了穩定態勢，消費金融已不斷被應用在包括醫美、電商、旅遊、教育等各個細分領域，消費金融的服務和產品也在不斷更新換代。

2互聯網消費金融產業鏈圖譜

2.1上游消費需求方的資金類型有自山資金、借貸資金等

由於互聯網消費金融服務平台的類型存在差異，因此對不同的上游資金供給方一一銀行、消費金融公司、小額貸款公司、P2P平台，他們的資金類型、供給形式各有不同。比如相對於其餘類型機構，銀行機構的資金成本低，上游主要為儲蓄用戶或投資機構， 螞蟻花唄怎麼轉賬到銀行卡 因而銀行資金的供給形式為儲蓄和投資。消費金融公司由於其上遊客戶為股東，因此資金供給形式表現為股東出資。小額貸款公司的資金供給形式主要是小額貸款。對於網貸公司，上游主要為P2P平台投資用戶。

2.2下游消費供給方通過第三方的消費平台、電商自營平台和線下消費平台提供

下游消費者通過第三方的消費平台、電商自營平台和線下消費平台，通過消費場景的線上滲透力，以及加上線下的消費場景進行消費活動。因此刺激了各個領域的消費貸的衍生和發展，有校園貸、醫療貸、旅遊貸、租房貸等等，部分網貸平台以消費金融為切入點，構建了「消費場景大生態」。

2.3互聯網消費金融服務商和互聯網消費金融的監管機構是消費金融產業鏈的核心

互聯網消費金融服務商包括銀行、消費金融公司等，負責對消費者提出的貸款申清進行審核，審核通過後再進行發放批准。 螞蟻花唄怎麼轉賬到銀行卡 互聯網消費金融監管機構是互聯網消費金融圈的核心基礎，為互聯網消費金融服務提供風控，但現階段監管體系特別是第三方獨立徵信機構還有所缺失。

3互聯網消費金融市場發展前景

根據PEST分析模型從以下四方面外部環境來分析互聯網消費金融市場的發展前景，具體如下:

3.1政治環境方面

前文通過對互聯網消費金融政策演變過程的介紹可以了解到，國務院、人民銀行、銀監會提出了一系列消費金融的細化改革措施，可見我國政策環境鼓勵消費金融市場的創新和發展。

3.2經濟因素方而

2017年第三季度國內生產總值相比2016年同期增長11.34%;城鎮居民收入仍保持較快增長，2017年第三季度居民人均可支配收入19341.8元人民幣，相比2016年同期增長9.06%;近5年，社會消費品零告總額也一直保持高速增長，我國經濟的增長為消費金融的發展奠定了經濟基礎。

3.3社會因素方而

居民可支配收入水平的提高帶動衣食住行全行業的消費升級，在消費升級的帶動下，互聯網消費金融增速將進一步提高。

3.4技術因素方而

移動互聯產生的海量數據為智能風控的實現打造了堅實基礎;大數據技術的不斷進步正在改善互聯網徵信技術;智能投顧等金融科技的發展顯著提升了互聯網消費金融企業的運營效主和潛存客戶數量，降低了投資門檻。

4互聯網消費金融市場現狀

提供消費金融服務的不同機構，其客群覆蓋、審批模式、資金成本有所差異，使得消費金融服務的不同機構在提供消費金融服務時有著不同的優缺點。

4.1銀行

銀行的客群主要為信用記錄優良人群，銀行資金來源於吸收的存款，成本低，來源穩定，業務模式成熟，主要劣勢在於放款效率低以及缺乏市場推廣。

4.2消費金融公司

消費金融公司面向的人群廣泛，主要客戶為信用記錄不完善者或者藍領。其相比銀行更有風險容忍度，審批效率也較高。但其劣勢也不容忽視，即資金成本高於銀行。消費金融公司線下業務覆蓋很廣，但也逐步向線上業務拓展。

4.3電商

電商面向的人群更加廣泛，主要針對網購人群。電商由於其大數據優勢開展徵信業務比較便利。電商資金相較消費金融公司資金成本更高，但其自身資金實力雄厚。

4.4 P 2P「平台

P2P平檯面向的人群廣泛，有針對性的場景用戶覆蓋，少十融合了風控系統。由於其信息中介這一身份性質，平台自身不碰觸資金。但這種互聯網消費金融的新模式中的風控能力是P2P平台正常經營的關鍵。

4.5分期購物·平台

分期購物平台主要面向大學生、白領等特定的用戶群，其審批和風控模式均為線上線下一體化。其資金來源在所有消費金融服務機構中成本最高。

5互聯網消費金融市場發展趨勢

5.1消費金融市場活躍度將持續增加

一方面，消費金融業務的參與機構類型日漸增多，除去傳統的銀行機構之外，新型消費金融業務參與機構如互聯網公司、消費金融公司等，融入了社會消費產業鏈，爭相豐富了消費金融的產品類型，使得消費金融市場活躍度增加。另一方面，從供給側來看，推動消費金融市場升溫的強勁動力一一年輕的消費主力正在日益龐大。可見，不論從供給側和需求側都為

消費金融市場發展增加了推動力。

在國家擴大內需的背景下，不斷有利好政策帶動文娛、旅遊、信息等與消費金融密切相關的領域發展。同時，來自多方面數據源的互聯互通促進風控服務。

5.2消費金融ABS發行數量整體趨於平穩

消費金融資產證券化產品發行數量將增長放緩。一方面，資產證券化是在監管層對P2P網貸平台所發的「1『二道禁令」中明令禁止開展的一項業務。另一方面，由於地方金融交易所的交易情況比較復雜，監管對其審查標准更加嚴格。

5.3場景多元化引起互聯網消費金融市場格局重構

為增強客戶豁性，消費金融場景一直往探索生活服務場景的多元化發展。通過互聯網大數據進行客戶消費習慣、行為偏好等分析，為消費者設計了針對其日常生活各個環節的消費金融場景，例如家裝、旅遊、醫療美容等。同時，線下消費和線上消費的融合實現了消費金融行業構成商業生態的閉合，使得消費金融市場格局重構。

6 個人徵信 體系發展助力互聯網消費金融

只有個人徵信體系建設的不斷完善，才能促進我國消費金融行業快速、健康、有序發展。目前，我國人民銀行建立的全國集中統一的個人徵信系統是國內採集信貸數據規模最大的系統。但是該系統採集、收錄的個人數據僅限於個人與銀行的信貸交易等業務數據。因此，為補充人行徵信系統中未涉及的除銀行以外的金融領域業務數據，例如網貸交易數據、互聯網消費金融數據等，中國人民銀行也在一直致力於培育社會徵信機構。

2015年1月5日，中國人民銀行印發了《關於做好個人徵信業務准備工作的通知》，明確要求芝麻信用等八家民營徵信機構做好個人徵信業務的准備工作。2018年1月4日，中國人民銀行官網發布關於百行徵信有限公司(籌)相關情況，該公司的主要股東為中國互聯網金融協會，持股36%，芝麻信用等八家民營徵信機構各持股8%。預計百行徵信未來的數據來源瞄準與個人徵信相關的金融數據，即200多家網貸，8000多家小貸、消費金融公司手中的數據，百行徵信成立後，個人在互金平台上的借貸記錄有望實現共享。

螞蟻花唄怎麼轉賬到銀行卡 這樣我國以人民銀行徵信系統為主、社會徵信機構徵信數據為輔的個人徵信體系不斷完善，開發出種類豐富的徵信產品，為消費金融發展提供了重要支持。同時，消費金融的市場竟爭和高速發展正在推進整個金融市場發生變革，在近幾年我國不斷在規范、完善徵信體系的背景下，消費金融有望迎來更加激烈的竟爭態勢。

㈢ 如何看待互聯網金融

這是未來來的趨勢。在世界范源圍來看，這個也逐漸在興起。在中國，特別是我們金融環境不健全的情況下，互聯網讓大家更懂得了如何去跟金融結合。像這兩年興起的一些P2P網站，如海吉星金融網，陸金所，都是大家喜歡的投資理財互聯網平台。互聯網金融大大地方便了投融資雙方的交易，也節省了成本，以後大有可為。

㈣ 互聯網金融對傳統金融行業有哪些影響

互聯網金融對傳統銀行業影響有哪些？又會做出怎樣的相應的對策呢？當今互聯網金融在我國發展迅速，對我國整個金融產業尤其是銀行業產生了巨大影響。先介紹互聯網金融的基本內容，進而簡述現今互聯網金融的發展對我國傳統銀行業的影響，並針對發展情況和具體現狀提出了幾點應對措施。 當前，我國金融創新業務蓬勃發展，支付寶、余額寶、網上銀行、雲金融等新興業務的受眾度越來越廣，由此逐步開啟我國金融探索的新模式——互聯網金融，它在國內的迅速發展將大眾帶入數據化、信息化、網路化的時代，甚至對生活方式改變產生了影響。互聯網金融因其快捷支付、操作方便等優勢，與傳統金融模式形成了鮮明對比，使金融業內激烈競爭，同時也對傳統的金融模式的發展造成了影響。 1互聯網金融的內涵 互聯網金融是藉助於互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式。它是一個新興的發展領域，使傳統金融行業與互聯網精神相結合。互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在於金融業務所採用的媒介不同，更重要的在於金融參與者深諳互聯網「開放、平等、協作、分享」的精髓，在通過互聯網實現資源共享的基礎上，使其成為一種新的參與形式，而不是傳統金融技術的簡單升級。 1.1互聯網金融的特徵 （1）技術需求水平高。互聯網金融模式下交易雙方可以通過互聯網進行直接的溝通和交易，它若要達到規模經濟，釋放出互聯網的成本優勢，必修要建立在大數據與雲服務的基礎之上。交易過程其中涉及到的在線支付全程電子化、數據收集、分析和處理等，都需要強大的計算機技術和網路技術作為支撐。 （2）受眾較多的普惠金融。互聯網金融模式下，無傳統中介、無壟斷利潤、無交易成本，交易雙方能夠在時空幾乎不受限制的前提下及時滿足自身交易需求，能夠讓更多人參與其中。中小企業融資問題和促進民間金融的陽光化、規范化，更可被用來提高金融包容水平，促進經濟發展。 （3）資源配置去中介化。第三方支付組織崛起，加速了金融脫媒的進程，使資金供給繞開商業銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，貸款、股票、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行，市場有效性提高，去中介化明顯，這無疑是對傳統金融業的巨大挑戰。 （4）信息對稱。傳統銀行業主要經營信息不對稱業務，而互聯網金融模式下，信息交流更加暢通，交易雙方可以通過網路及時、全面的了解對方的資料，降低信息不對稱，從而使金融業減少信息成本和交易成本。同時，由於信息傳遞便利，對交易對手違約的情況也可以做及時有效的處理，以減少違約損失。 1.2互聯網金融的功能 （1）資源配置和平台功能。當前互聯網金融企業著眼於個人和小企業客戶，藉助掌握的龐大數據以及強大的數據處理技術，以更低的成本迅速發現客戶，了解其消費行為和信用等級，極大的促成小微金融交易的發生。在這個由互聯網創建的平台上，資金需求和供給雙方可以自由、靈活、便捷的交易，彼此能夠便利的掌握各方資料、更及時准確的獲得收益防範風險，從而提高了資源配置效率。 （2）支付功能。當前支付寶、財付通等第三方支付平台不斷發展壯大，極大便利交易雙方的交易進程，促進了互聯網金融的發展，同時也一定程度上削弱了商業銀行、傳統支付平台的地位。 （3）信息搜集和處理。互聯網金融模式下，人們利用「雲計算」原理，可以將不對稱、金字塔型的信息扁平化，實現數據的標准化、結構化，提高數據使用效率。 （4）價格發現。 互聯網金融模式下，資金的需求和供給雙方都直接在平台上彼此選擇，共同商議交易價格，實現了完全的交易自由化和市場化。隨著參與度的提升和交易額的進一步增加，金融機構能夠利用這一交易機制判斷市場利率走勢，找尋符合市場的價格，從而更加精確制定自由市場下的借貸利率和價格基礎，為日後實現真正的利率市場化積累經驗。 2互聯網金融對傳統銀行業的影響 2.1互聯網金融發展迅速，傳統銀行業出現生存危機 隨著互聯網金融的產生和不斷發展，其交易量和交易規模都有了極大幅度的增長，主要表現在以下幾個方面： 其一，第三方支付交易量增長迅速。數據顯示，2013年上半年我國第三方支付企業交易規模（線上、線下交易規模總和）達到6.91萬億元，完成2012年全年交易量（104221億元）的66%，行業增速穩定（賽迪顧問數據）。2013年以來，第三方支付大力拓展新興行業的業務，其中支付寶與天弘基金聯手推出的余額寶，因為短短幾天內便帶來高達超過百萬級的客戶以及幾十億的銷售，令業內受到極大震動。2012年，互聯網支付總金額累計達到830萬億元。這些數據另一方面也表明，電子交易量與交易額的增長極大的擠佔了傳統金融業的交易份額。 其二，互聯網信貸規模迅速擴大。以阿里金融為代表的阿里巴巴集團為例，其在2012年完成貸款數額達40億美元，2013年更是累計貸款額達1500多億元，小微信貸的客戶數量有已經達到64萬，不良率不到1%（中國電子研究中心數據）。 其三，P2P網路貸款平台出現。自2011才出現的P2P貸款平台，目前已有上百家不斷發展壯大，其中以人人貸、拍拍貸最為典型。整個借貸過程中，資料與資金、合同、手續等全部通過網路實現，為金融業的發展提供了新的模式。 其四，互聯網企業業務擴展。現今眾多互聯網企業不只局限於第三方網路支付，而是藉助信息、數據的積累和技術的增強創新，不斷向融資領域擴張，未來可能沖擊傳統銀行的核心業務、搶奪銀行客戶資源、替代銀行物理渠道，顛覆銀行傳統經營模式和盈利方式。 短短幾年，互聯網金融的迅猛發展讓商業銀行面臨巨大的壓力。互聯網金融改變了傳統的金融模式，更加開放和透明，同時在信息對稱、傳遞、處理以及資源優化配置等方面都比傳統的銀行業更具優勢。它的出現和發展，無疑對傳統銀行業的生存帶來巨大挑戰。 2.2促使傳統銀行業服務內容、方式發生轉變 面對互聯網金融的巨大挑戰和沖擊，傳統銀行業勢必會在其業務內容和服務方式、渠道方面進行調整和轉變。客戶是商業銀行開展業務的基礎資源，針對日益成熟的互聯網平台，傳統商業銀行可以即發揮自身優勢，又創新開發新型支付、結算等服務方式，從而使得其在2.3使金融脫媒速度加快 傳統銀行業作為資金融通的借貸機構，其中介角色已逐漸不適應市場發展的狀況。而互聯網金融的發展則改變這一局面，加速金融脫媒的進程，削弱銀行的資金中介功能。互聯網金融只需有一個互聯網信息聯絡平台，資金的需求方和供給方在此信息中介上尋求有用信息，一旦達成交易協議，之後的融資交易都是由交易雙方自己完成，不再需要傳統銀行中介來促成交易。3傳統金融業的應對措施 3.1調整戰略，積極革新 互聯網金融模式的出現無疑對傳統銀行業尤其是大銀行提出了挑戰，同時也為小銀行的發展提供機會。傳統金融企業尤其是商業銀行，應該在激烈的競爭中擺正位置，積極創新，汲取互聯網金融在技術、客戶、時效、信息等方面的有利特點，並與自身傳統業務相結合，推出更多新興業務，開發電子銀行平台，在滿足客戶更多需求的同時形成優勢。從這一角度看，互聯網金融模式的出現也推動了傳統銀行業的運作模式，從而推動金融行業向更電子化、便捷化、信息化方向發展。 3.2拓展互聯網業務，實現服務升級 我國互聯網用戶規模巨大，已超過5億，這無疑是金融業巨大的客戶資源，互聯網也將是最有前景的交易平台。面對互聯網金融吸引廣大客戶的絕佳優勢，傳統商業銀行不僅可以開發互聯網新業務，吸引更多客戶，也可以通過互聯網實現服務升級，以更細致、便利的服務留住更多客戶。 通過互聯網拓展金融業務，使傳統物理網點優勢弱化，讓銀行不再局限於傳統的目標客戶群，而是吸引更多追求多樣化、人性化服務的中小企業及個人客戶參與各種金融交易。 3.3以數據、信息為根基，提升資源配置效率 互聯網金融模式下，通過資料庫和網路信用體系，使得信息快速傳遞，交易成本大幅減少，資源配置效率極大提高。對此，傳統的銀行業也需要加大對技術的研發，建立以信息、技術為支撐的資料庫，利用網路平台收集發布信息，藉助其優勢推動自身業務的發展和效率的提高，向數據驅動型銀行方向邁進。 3.4明確市場定位，強化專業化、差異化競爭優勢隨著金融界互聯網金融的興起、更多網路金融企業發展起來爭奪現有市場，傳統銀行業更要重新定義或鞏固自身市場定位和業務拓展方向，提供更專業化的服務，注重某一業務的擴展和深化，形成差異化競爭優勢。另一方面，應加強對客戶信息的收集和整合，針對不同風險偏好、信用水平的客戶設計不同金融產品並制定合理價格，讓目標客戶的需求得到最充分的滿足。同時要勇敢面對在專業化技能和水平上面臨的重大考驗和挑戰，最終建立絕佳競爭優勢。 3.5完善綜合化服務 盡管互聯網金融發展迅速、優勢顯著，但其主要目標客戶群體是小微企業和個人客戶，主營小額貸款業務，而傳統商業銀行則具有更雄厚的資金、廣闊的的客戶資源和發展經驗，基礎設施完善，網店分布廣泛，深得客戶的社會的認可與信任。經過數百年的發展，傳統銀行業逐步探索出一條提供綜合性金融服務的發展模式，這比僅靠效率、便捷取勝且業務單一的網路金融公司更具優勢。這些都是一個大銀行所具備的綜合素質。對此，面對互聯網金融的沖擊，商業銀行應繼續發揮自身的優勢，完善綜合化的服務體系，加強對客戶全方位金融需求的滿足

㈤ 關於科技互聯網領域，最著名的名言都有哪些

1、今天的互聯網，如春秋時代，各網混戰；緊接著十年，將如戰國時代，群雄爭霸。——鄭俊雅
2、互聯網七字訣「專注、極致、口碑、快」。專注和極致，是產品目標；快，是行動准則；而口碑，則是整個互聯網思維的核心。——黎萬強
3、科學是一種強大的智慧力量，它致力於破除禁錮著我的神秘的桎梏。——高爾基

㈥ 如何看待互聯網金融的發展

近年來，隨著互聯網金融的不斷壯大發展，與之相伴而生的問題也頻頻浮出水面。一時間互聯網金融的健康發展被提上了日程。

今年的兩會，互聯網金融第四次被寫入政府工作報告，要求「高度警惕風險」。前幾天舉行的博鰲亞洲論壇發布了《互聯網金融報告2017》，再一次強調「互聯網金融的創新和規范發展」。2017也因此被稱為「互聯網金融的監管元年」。談及互聯網金融，合規是未來行業發展的必經之路。這正是一個真心實意要做互聯網金融的平台首要考慮的事情，不斷完善自身，用實際行動給投資者帶去信心。正如浩祿金融董事長凌正一直所提倡的，「合規是我們平台發展的基石，我們作為一個誠信企業，『真誠為每位投資者提供真實高效的投資產品和切實可行的投資建議』是我們的行動宗旨，投資者的信賴是我們最終的追求。」

對於互聯金融的合規發展，首先要解決的是行業「亂象叢生」的相關問題。這就需要相關監管部門合理地運用監督手段和行業自身自律行為的提高，缺一方努力，互聯網金融都沒辦法真正做到大眾眼中的合規。然而前些年的「亂象叢生」並不是一朝一夕就可以得到立竿見影的效果，這就要求我們多點耐心，要給真誠做互金的平台一些時間，不管是投資者還是業內同行，都要正確合理地運用監督手段，只有這樣才能幫助更多的平台健康發展，整個行業也才能規范起來。

互聯網金融這幾年的快速發展是有目共睹的，隨著投資者教育和普惠金融理念的日漸滲透，越來越多的人參與到投資理財的行列中，一時間理財成為人們日常生活中必不可少的一件事。從投資者的角度來看，互聯網金融的發展確實給我們的生活帶來了很多便利的地方，所帶來的影響整體上是向上的，但互聯網金融它跟其他的行業一樣，在發展中也存在著或多或少的問題，我們不能單純的因為「一粒老鼠屎壞了一鍋粥」，這樣就得不償失了。所以說作為一名合格的投資者，應該是理性的看待互聯網金融的健康發展，不能盲目追隨他人，以別人的視角看待問題。而是用專業知識武裝頭腦，用自己的智慧和感知去理性分析然後做出判斷，才是「避雷」的最根本途徑。

所以說，無論你是業內人員還是投資者，都應該「正確看待互聯網金融的發展問題，共同維護互聯網金融的健康合規發展。」只有這樣，才能使互聯網金融朝著更加規范的方向發展。

㈦ p2p互聯網金融是誰提出來的

P2P金融創新由美籍奧地利經濟學家約瑟夫·熊彼特首次提出。

另外，包括恆豐銀行、招商銀行、蘭州銀行、包商銀行在內的多家銀行，以不同的形式直接參與旗下P2P網貸平台的風控管理。銀行系P2P的劣勢主要體現在收益率偏低，預期年化收益率處於5.5%-8.6%之間。

略高於銀行理財產品，但處於P2P行業較低水平，對投資人吸引力有限。並且，很多傳統商業銀行只是將互聯網看作是一個銷售渠道，銀行系P2P平台創新能力、市場化運作機制都不夠完善。

銀行系P2P的優勢主要在於：

第一，資金雄厚，流動性充足；

第二，項目源質地優良，大多來自於銀行原有中小型客戶；

第三，風險控制能力強，利用銀行系P2P的天然優勢，通過銀行系統進入央行徵信資料庫，在較短的時間內掌握借款人的信用情況，從而大大降低了風險。

㈧ 悟空理財再上熱搜，互聯網金融的安全問題有哪些

關於網路金融我們每一個人都十分的上心，因為網路金融它涉及了很多的東西，比如說徵信徵信可是十分重要的，我們一旦在網路金融上把徵信搞花了，想要貸款，買房可能就會很麻煩。最近的悟空理財也翻車了，再次登上了熱搜，原因就是因為胡軍代言，這一個代言疑似涉及390億元。但是胡軍的工作室也發文稱，雙方的代言早就已經在2020年的6月正式結束，所以佔用公共資源和沒有第一時間作出回應而道歉。

㈨ 互聯網金融產品有哪些 大致分為五大類

互聯網金融產品一般分為五大類
一、支付類，如支付寶、財付通、京東支付等
二、貸回款類，如螞蟻答借唄花唄、京東白條、平安易貸等
三、理財類，京東金融、余額寶、網易理財、銅板街等
四、網路證券類，主要是經營炒股軟體提供資訊的公司，像平安證券也屬於
五、其他類，互聯網金融創新產品，一些正在興起沒形成規模的

㈩ 互聯網金融是什麼意思,包括哪些模式

互聯網金融，是利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息科技技術實現資金融通的一種新興金融模式。在此種模式下，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方能夠通過網路直接對接，交易成本大大減少。

2、p2p網路貸款平台

p2p(peer-to-peer

lending)，即點對點信貸。p2p網路貸款是指通過第三方互聯網平台進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平台尋找到有出借能力並且願意基於一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

p2p平台的盈利主要是從借款人收取一次性費用以及向投資人收取評估和管理費用。貸款的利率確定或者是由放貸人競標確定或者是由平台根據借款人的信譽情況和銀行的利率水平提供參考利率。

由無准入門檻、無行業標准、無機構監管，對p2p網貸還沒有嚴格意義上的概念界定，其運營模式尚未完全定型。目前已經出現了以下幾種運營模式，一是純線上模式，此類模式典型的平台有拍拍貸、合力貸、人人貸(部分業務)等，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業採取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等;第二種是線上線下結合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請後，平台通過所在城市的代理商採取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。另外，以宜信為代表的債權轉讓模式現在還處於質疑之中，這種模式是公司作為中間人對借款人進行篩選，以個人名義進行借貸之後再將債權轉讓給理財投資者。

從p2p的特點來看，其在一定程度上降低了市場信息不對稱程度，對利率市場化將起到一定的推動作用。由於其參與門檻低、渠道成本低，在一定程度上拓展了社會的融資渠道。但從目前來看，p2p網貸暫時很難撼動銀行在信貸領域的霸主地位，無法對銀行造成根本性沖擊。p2p針對的主要還是小微企業及普通個人用戶，這些大都是被銀行「拋棄」的客戶，資信相對較差、貸款額度相對較低、抵押物不足，並且因為央行個人徵信系統暫時沒有對p2p企業開放等原因，造成p2p審貸效率低、客戶單體貢獻率小，以及批貸概率低等現狀，並且很多異地的信用貸款，因為信貸審核及催收成本高的原因，不少p2p平台壞債率一直居高不下。

據網貸之家不完全統計，目前全國活躍的p2p網貸平台大約在800家左右，根據了解的最近平台相關規劃、建設情況，預計在2013年底將達到1500家左右。從目前整體p2p行業來看，先進入者因為有一定的知名度及投資者積累，相對大量的投資者來說，更多的是缺乏優質的信貸客戶;而對於一些新上線的平台，因為缺少品牌知名度及投資者的信任，或者被迫選擇一些虛擬的高利率的標的來吸引投資者，或者是依託線下合作的小貸、擔保公司資源將一些規模標的進行資金規模或者時間段的分拆，以便盡快形成一定的交易量，爭取形成良性循環。

p2p網貸平台還處於培育期，用戶認知程度不足、風控體系不健全，是p2p行業發展的主要障礙。少數平台跑路的信息也給行業帶來了不好的影響，其大都是抱著撈一把就跑的心態，在平台上線不長的時間內依靠高回報率騙取投資人的資金，而很少是因為真正的經營不善而倒閉的。因此，不能因為少數害群之馬的惡劣行為來徹底否定一個行業，而是要在逐步建立備案制以及相關資金監管的同時，加大對真正違法詐騙的行為進行嚴厲打擊。

隨著互聯網金融的火爆，創業熱情的高漲，眾多的p2p網貸平台若想在競爭中取勝，一方面是要積累足夠的借、貸群體，另一方面建立良好的信譽，保證客戶的資金安全。隨著對p2p平台的監管加強，平台資金交由銀行託管，平台本身不參與資金的流動是必然趨勢。另外，與第三方支付平台和電商平台合作利用互聯網積攢的大數據來識別風險，以及各家p2p網貸平台共享借貸人信息，建立一個全國性的借款記錄及個人徵信都將是p2p網貸的發展方向，並將進一步加快利率市場化的步伐。

3、大數據金融

大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，並准確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平台在營銷和風控方面有的放矢。基於大數據的金融服務平台主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數據資產中快速變現的能力，因此，大數據的信息處理往往以雲計算為基礎。目前，大數據服務平台的運營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平台模式和京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。

阿里小貸以「封閉流程+大數據」的方式開展金融服務，憑借電子化系統對貸款人的信用狀況進行核定，發放無抵押的信用貸款及應收賬款抵押貸款，單筆金額在5萬元以內，與銀行的信貸形成了非常好的互補。阿里金融目前只統計、使用自己的數據，並且會對數據進行真偽性識別、虛假信息判斷。阿里金融通過其龐大的雲計算能力及數十位優秀建模團隊的多種模型，為阿里集團的商戶、店主時時計算其信用額度及其應收賬款數量，依託電商平台、支付寶和阿里雲，實現客戶、資金和信息的封閉運行,一方面有效降低了風險因素，同時真正的做到了一分鍾放貸。京東商城、蘇寧的供應鏈金融模式是以電商作為核心企業，以未來收益的現金流作為擔保，獲得銀行授信，為供貨商提供貸款。

大數據能夠通過海量數據的核查和評定，增加風險的可控行和管理力度，及時發現並解決可能出現的風險點，對於風險發生的規律性有精準的把握，將推動金融機構對更深入和透徹的數據的分析需求。雖然銀行有很多支付流水數據，但是各部門不交叉，數據無法整合，大數據金融的模式促使銀行開始對沉積的數據進行有效利用。大數據將推動金融機構創新品牌和服務，做到精細化服務，對客戶進行個性定製，利用數據開發新的預測和分析模型，實現對客戶消費模式的分析以提高客戶的轉化率。

大數據金融模式廣泛應用於電商平台，以對平台用戶和供應商進行貸款融資，從中獲得貸款利息以及流暢的供應鏈所帶來的企業收益。隨著大數據金融的完善，企業將更加註重用戶個人的體驗，進行個性化金融產品的設計。未來，大數據金融企業之間的競爭將存在於對數據的採集范圍、數據真偽性的鑒別以及數據分析和個性化服務等方面。

4、眾籌

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金的模式。本意眾籌是利用互聯網和sns傳播的特性，讓創業企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平台的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平台，經過相關審核後，便可以在平台的網站上建立屬於自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。眾籌的規則有三個：一是每個項目必須設定籌資目標和籌資天數;二是在設定天數內，達到目標金額即成功，發起人即可獲得資金;項目籌資失敗則已獲資金全部退還支持者;三是眾籌不是捐款，所有支持者一定要設有相應的回報。眾籌平台會從募資成功的項目中抽取一定比例的服務費用。

此前不斷有人預測眾籌模式將會成為企業融資的另一種渠道，對於國內目前ipo閘門緊閉，企業上市融資之路愈走愈難的現狀會提供另一種解決方案，即通過眾籌的模式進行籌資。但從目前國內實際眾籌平台來看，因為股東人數限制及公開募資的規定，國內更多的是以「點名時間」為代表的創新產品的預售及市場宣傳平台，還有以「淘夢網」、「追夢網」等為代表的人文、影視、音樂和出版等創造性項目的夢想實現平台，以及一些微公益募資平台。互聯網知識型社群試水者——羅振宇作為自媒體視頻脫口秀《羅輯思維》主講人，其2013年8月9日，5000個200元/人的兩年有效期會員賬號，在6小時內一售而空，也稱得上眾籌模式的成功案例之一，但很難具有一定的復制性。

自2013年年中以來，以創投圈、天使匯為代表的一批針對種子期、天使期的創業服務平台，以一種「眾投」的模式進入的人們的視野，並很好的承接了對眾籌本意的理解，但是因為項目優劣評判的困難、回報率的極為不確定性，目前僅僅停留在少量天使投資人、投資機構及少數投資玩票的人當中，涉及金額也相對較小。

與熱鬧的p2p相對，眾籌尚處於一個相對靜悄悄的階段。目前國內對公開募資的規定及特別容易踩到非法集資的紅線使得眾籌的股權制在國內發展緩慢，很難在國內難以做大做強，短期內對金融業和企業融資的影響非常有限。

從行業發展來看，目前眾籌網站的發展要避免出現當年團購網站由於運營模式和內容上的千篇一律，呈現出一窩蜂的興起，而又一大片的倒下的局面。這就要求眾籌網站的運營體現出自身的差異化，凸顯出自身的垂直化特徵。

5、信息化金融機構

所謂信息化金融機構，是指通過採用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業發展趨勢之一，而信息化金融機構則是金融創新的產物。從金融整個行業來看，銀行的信息化建設一直處於業內領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術平台，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系，而且以信息化的大手筆——數據集中工程在業內獨領風騷。

目前，一些銀行都在自建電商平台，從銀行的角度來說，電商的核心價值在於增加用戶粘性，積累真實可信的用戶數據，從而銀行可以依靠自身數據去發掘用戶的需求。建行推出「善融商務」、交行推出「交博匯」等金融服務平台都是銀行信息化的有力體現。工行的電商平台也預計在2014年元旦前後上線，作為沒有互聯網基因的銀行一擁而上推廣電商平台，目的何在?

從經營模式上來說，傳統的銀行貸款是流程化、固定化，銀行從節約成本和風險控制的角度更傾向於針對大型機構進行服務，通過信息技術，可以緩解甚至解決信息不對稱的問題，為銀行和中小企業直接的合作搭建了平台，增強了金融機構為實體經濟服務的職能。但更為重要的是，銀行通過建設電商平台，積極打通銀行內各部門數據孤島，形成一個「網銀+金融超市+電商」的三位一體的互聯網平台，以應對互聯網金融的浪潮及挑戰。

信息化金融機構從另外一個非常直觀的角度來理解，就是通過金融機構的信息化，讓我們匯款不用跑銀行、炒股不用去營業廳、電話或上網可以買保險，雖然這是咱們大家現在已經習以為常的生活了，但這些都是金融機構建立在互聯網技術發展基礎上，並進行信息化改造之後帶來的便利。未來，傳統的金融機構在互聯網金融時代，更多的是，如何更快、更好的充分利用互聯網等信息化技術，並依託自身資金實力雄厚、品牌信任度高、人才聚焦、風控體系完善等優勢，作為互聯網金融模式的一類來應對非傳統金融機構帶來的沖擊，尤其是思維上、速度上的沖擊。

6、互聯網金融門戶

互聯網金融門戶是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平台。它的核心就是「搜索+比價」的模式，採用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平台上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。互聯網金融門戶多元化創新發展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構，提供保險產品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平台既不負責金融產品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平台。目前在互聯網金融門戶領域針對信貸、理財、保險、p2p等細分行業分布有融360、91金融超市、好貸網、銀率網、格上理財、大童網、網貸之家等。

互聯網金融門戶最大的價值就在於它的渠道價值。互聯網金融分流了銀行業、信託業、保險業的客戶，加劇了上述行業的競爭。隨著利率市場化的逐步到來，隨著互聯網金融時代的來臨，對於資金的需求方來說，只要能夠在一定的時間內，在可接受的成本范圍內，具體的錢是來自工行也好、建行也罷，還是p2p平台還是小貸公司，抑或是信託基金、私募債等，已經不是那麼重要。融資方到了融360、好貸網或軟交所科技金融超市時，用戶甚至勿須像在京東買實物手機似的，需要逐一的瀏覽商品介紹及詳細的比較參數、價格，而是更多的將其需求提出，反向進行搜索比較。因此，當融360、好貸網、軟交所科技金融超市這些互聯網金融渠道發展到一定階段，擁有一定的品牌及積累了相當大的流量，成為了互聯網金融界的「京東」和「攜程」的時候，就成為了各大金融機構、小貸、信託、基金的重要渠道，掌握了互聯網金融時代的互聯網入口，引領著金融產品銷售的風向標。

由於互聯網金融正處於快速發展期，目前的分類也僅僅是一個階段的粗淺分類，即使在將電子貨幣、虛擬貨幣歸入第三方支付這一模式之後，六大模式也無法包容諸如比特幣等新興互聯網金融創新產物。軟交所互聯網金融實驗室一方面將於近期陸續推出六大模式深度解析文章，並將持續研究互聯網金融的最新動態及發展趨勢，以便更好的與業內同仁進行互動交流。

整體來說，互聯網金融的出現不僅彌補了以銀行為代表的傳統金融機構服務的空白，而且提高了社會資金的使用效率，更為關鍵的是將金融通過互聯網而普及化、大眾化，不僅大幅度降低了融資成本而且更加貼近百姓和以人文本。它對金融業的影響不僅僅是將信息技術嫁接到金融服務上，推動金融業務格局和服務理念的變化，更重要的是完善了整個社會的金融功能。互聯網金融的發展壯大會給銀行業帶來了一定沖擊，但也為基金公司、證券公司、保險公司、信託公司等帶來了新機遇。隨著互聯網金融沿上述六大模式的方向深入發展，其將進一步推動金融脫媒，挑戰傳統金融服務的方式方法，改變金融業內各方的地位和力量對比。

互聯網金融世界瞬息萬變，正在進行的是一場金融革命，一切的一切還都是未知之數，其具體形式也會不斷的豐富和完善，但毫無疑問的就是，互聯網金融正在以摧枯拉朽之勢改變傳統的金融模式。