金融工作會議互聯網金融

㈠ 金融工作會議之後，「互聯網金融」未來該如何發展

互聯網金融的發展概況
互聯網金融的出現伴隨著互聯網在中國的快速發展，以及移動互聯網及其應用在國內的大范圍普及，自下而上地推動了整個行業的市場化進程。
聯網金融估值維持較高水準
當前互聯網金融板塊市盈率(TTM)73 倍，處於 2006-2017年(除 2015 年極高估值外)平均估值62倍上方。互聯網金融熱潮從2014年下半年開啟，第三方支付、P2P/消費金融相繼成為市場熱點。
行業發展迅速，業績持續暴發，屬於景氣度較高的行業
據前瞻產業研究院發布的《互聯網金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》數據統計，以計算機板塊中14家互聯網金融相關股票為樣本，前三季度共實現營業收入171.12億元，同比增長19.25%，增速基本與行業平均持平。互聯網金融板塊前三季度共實現凈利潤24.56 億元，同比增長104.05%，行業發展迅速，業績持續暴發，屬於景氣度較高的行業。
移動支付線下滲透及快速增長
第三方支付牌照只減不增，續展從嚴，存量消化。①、自2011 年到2015 年央行一共發放271 張第三方支付牌照，且繼2015 年僅發放2張之後，2016 年沒有再新發牌照，與此同時，2016 年4月央行下發文件對支付機構分級分類監管，8月給首批支付牌照續展時稱「一段時期內原則上不再批設新機構，重點做好對現有機構的規范引導和風險化解工作」，標志著第三方支付牌照進入存量時代。
②、截至2017 年6 月底，市面上正常運營的第三方支付機構還剩247 家，其中112家僅支持預付卡發行與受理一項業務，且絕大多數還受到地域限制;支持全國范圍銀行卡收單的僅剩37 張，支持移動支付的僅有48家，而同時具備開展互聯網支付、移動支付和銀行卡收單三項業務的僅有26 家。被注銷的24 家包括10 家被合並，10 家未能續展，3 家違規被注銷，1家主動注銷。
移動支付發展趨勢
截止到2016年12月，中國使用網上支付的用戶規模達到4.75億，較2015年12月，網上支付用戶規模增加了5831萬人，年增長率為14%。中國網民使用網上支付的比例從60.5%提升至64.9%。其中，手機支付用戶規模增長迅速，達到4.69億，年增長率為31.2%，網民手機網上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。
第三方支付交易規模快速增長，主要擴張動力同樣來自移動端
①、隨著智能手機的普及，支付用戶由PC 端向移動端遷移。移動端購物、網貸、在線貨幣市場基金等互聯網金融服務迅速增長，疊加掃碼支付和NFC
支付在線下場景的快速布局，我國第三方移動支付交易規模呈現出爆發式增長。
隨著移動互聯網的興盛，通過手機購物的人群也逐漸龐大。有移動電子商務市場規模數據顯示，到2016年，移動電子商務的銷售額佔到中國所有網路零售額的一半以上。
2016年，我國第三方移動支付行業交易規模則達58.8萬億元，移動支付將逐步成為網民購物的常態支付手段。
消費金融成為互聯網金融企業轉型的重要方向
我國互聯網消費金融市場交易規模在2017年預計突破1萬億元，到2019 年有望達到3.4萬億元，三年復合增速接近 100%。
從中美對比來看，美國的消費金融佔GDP 的19.7%，而我國這一比例是6%。越來越多的消費者開始嘗試和使用消費金融服務，尤其是85後、90後消費人群正在崛起。
第三方移動支付雙寡頭格局穩固，戰火已經從線上蔓延至線下場景
①、截至2017 年Q2，支付寶和財付通占據國內第三方移動支付市場份額超過94%，其餘包括壹錢包、聯動優勢、京東支付、銀聯商務等在內的40餘家移動支付牌照方合計佔有份額不足6%，預計大多尾部公司幾乎處於無業務狀態。
②、以淘寶為代表的電商以及互聯網金融的興起給移動支付帶來了足夠的線上成交額，但巨頭已經開始搶占線下，例如阿里積極布局新零售，收購三江股份、銀泰集團，入股百聯集團，推動傳統門店升級，盒馬鮮生、永輝超市更是「新零售」的代表，同時支付寶還推動線下支付收款碼激勵政策，移動支付將逐漸成為線下實體零售領域的標配。

㈡ 第五次全國金融工作會議對互聯網金融有哪些影響

針對風控這塊抓的更嚴了 91財神

㈢ 互聯網金融做什麼的

互聯網金融（ITFIN）是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。

互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網路技術水平上，被用戶熟悉接受後（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。

互聯網金融（ITFIN）就是互聯網技術和金融功能的有機結合，依託大數據和雲計算在開放的互聯網平台上形成的功能化金融業態及其服務體系。

包括基於網路平台的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，並具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相異於傳統金融的金融模式。

(3)金融工作會議互聯網金融擴展閱讀

互聯網金融行業要持續、健康、穩定的發展，建立嚴格、完善的風控體系，形成貸前、貸中、貸後流程管理和決策系統是關鍵。國內互聯網金融公司的風控水平與歐美發達國家相比還有一定的差距。

互聯網金融的新拐點既是挑戰也是機遇。無論是從業者還是監管者，都已經意識到了這樣一個問題：互聯網金融行業亟需革新，而提升風控能力，成為了推動互聯網金融革新，加速國內互聯網金融行業健康、有序發展的關鍵步驟。

隨著中國互聯網金融不斷向縱深發展，P2P行業在本土化運營過程中出現諸多水土不服的現象。這在很大程度上與政府的介入和監管不足，相關法律法規出現缺位有關。所以在互聯網金融的風控上，政府以及監管機構首當其沖，必須通過制定相關政策法規為行業樹立標准。

㈣ 中國互聯網金融行業協會與其他金融行業協會的區別

中國互聯網金融行業協會與其他金融行業協會的區別如下：
一、中國互聯網金融行業協會成立於2013年11月，是全國金融機構、互聯網機構以及從事互聯網金融行業（ITFIN）的企業、實體企業、社會團體和個人自願組成的非官方、全國性、綜合性、非營利性的社會團體。
二、中國互聯網金融行業協會將圍繞推動中國互聯網金融（ITFIN）和民間金融健康、快速發展為總體目標，主要開展以下業務：
1、協助政府宣傳貫徹《國務院關於鼓勵支持和引導個 體私營等非公有制經濟發展的若干意見》、《國務院關於鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》、《互聯網金融機構和民間金融機構劃型標准規定》、《全國人 民代表大會常務委員會關於維護互聯網安全的決定》、《互聯網信息服務管理辦法》等相關法律、法規和政策；
2、研究和探討互聯網金融的發展方向、體制、政策、管理等理論和實際問題，調查了解並及時反映從事互聯網金融行業人員的訴求和建議，為政府決策和制定政策提供建議和依據；
3、為從事互聯網金融的企業提供創業輔導、管理咨詢、投資融資、技術創新、企業信息化、資本運作、產業基金、對外合作、會議展覽和培訓活動等服務，積極開展企業徵信評價和培訓認證等服務，積極運用金融創新工具提供增值服務；
4、建立信息平台，收集和發布從事互聯金融的企業所需要的各種信息，為互聯網企業和金融機構開發新品、開拓市場、引進智力與技術提供服務；
5、積極探索建立互聯網金融的行業標准和規范，推動互聯網金融健康有序發展，維護從事互聯網金融行業的企業家的合法權益；
6、加快互聯網金融經營管理人才職業化、市場化進程；
7、積極開展與不同國家和地區互聯網金融行業的協會和經濟組織的聯系，組織會員參與國際經濟技術交流與合作；
8、開展從事互聯網金融經營管理人才培訓工作，開展理論研討，舉辦相關會議，不斷提高從事互聯網金融企業家的綜合素質；
9、組織推廣先進經驗，宣傳優秀的從事互聯網金融的企業家，促進互聯網金融的品牌建設及金融創新；
10、加強行業自律，引導企業誠信守法，促進互聯網金融行業徵信體系建設，提升職業道德，積極承擔社會責任；
11、編輯、出版、發行會刊和年鑒等出版物；
12、承辦會員單位和有關部門委託的各項工作
三、中國金融行業協會（英文：China Finance Association），是依據《中華人民共和國金融法》和《社會團體登記管理條例》等相關規定成立的，遵守國家法律法規，維護全行業與會員單位的合法權益和共同利益，反映企業的願望和要求，溝通企業與政府之間的聯系，推動會員單位之間、國際同行之間的合作與交流，與時俱進，開拓創新，為提高金融行業快速發展作出貢獻。是由全國金融行業的企事業單位及相關的社會團體和個人自願聯合組成的不受部門、地區和所有制形式限制的行業性組織，是具有法人資格的非營利性的全國性社會經濟團體。
四、中國金融行業協會的主要職能：
1、宣傳貫徹國家對外開放、加快發展方式和結構調整的各項方針、政策和法律、法規。
2、整合資金和項目的合作資源，為會員投資合作提供信息咨詢、項目擔保、價格信用、促成合作等服務，實現共同利益。
3、適時舉辦國際、國內金融論壇交流會議，學習借鑒發達資本主義國家金融市場先進管理模式，推進中國與發達國家金融市場、金融人才人力資源的接軌。
4、傾聽會員單位對金融市場發展、金融人才人力資源、金融服務等方面的改革呼聲，向政府有關部門反映會員對促進經濟發展和改善金融政策方面的意見和建議，為穩定金融市場秩序，促進金融業健康發展服務。
5、適時舉辦會員單位需要的金融人才培訓班、金融管理研討會和相關考察活動等，促進共同提高。
6、及時向會員披露國際經濟和貿易市場的最新動向和相關國家政局穩定情況，提醒會員規避發展風險。
7、組織聯誼活動，增進會員之間的友誼與合作，增強會員與政府有關部門的聯系和相互了解；
8、辦理政府有關部門和會員委託的其它事項。

㈤ 金融工作會議之後，「互聯網金融」未來如何發展

1、設立國務院金融穩定發展委員會 2、金融管理主要是中央事權，這是前提 3、有風險未發現是失職，發現風險未及時提示和處置是瀆職 4、金融監管科技，發展空間巨大 5、避免變相抬高實體經濟融資成本

㈥ 《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》

關於促進互聯網金融健康發展的指導意見
近年來，互聯網技術、信息通信技術不斷取得突破，推動互聯網與金融快速融合，促進了金融創新，提高了金融資源配置效率，但也存在一些問題和風險隱患。為全面貫徹落實黨的十八大和十八屆二中、三中、四中全會精神，按照黨中央、國務院決策部署，遵循「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求，從金融業健康發展全局出發，進一步推進金融改革創新和對外開放，促進互聯網金融健康發展，經黨中央、國務院同意，現提出以下意見。
一、鼓勵創新，支持互聯網金融穩步發展
互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業（以下統稱從業機構）利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產品、業務、組織和服務等方面產生更加深刻的影響。互聯網金融對促進小微企業發展和擴大就業發揮了現有金融機構難以替代的積極作用，為大眾創業、萬眾創新打開了大門。促進互聯網金融健康發展，有利於提升金融服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創新發展，擴大金融業對內對外開放，構建多層次金融體系。作為新生事物，互聯網金融既需要市場驅動，鼓勵創新，也需要政策助力，促進發展。
（一）積極鼓勵互聯網金融平台、產品和服務創新，激發市場活力。鼓勵銀行、證券、保險、基金、信託和消費金融等金融機構依託互聯網技術，實現傳統金融業務與服務轉型升級，積極開發基於互聯網技術的新產品和新服務。支持有條件的金融機構建設創新型互聯網平台開展網路銀行、網路證券、網路保險、網路基金銷售和網路消費金融等業務。支持互聯網企業依法合規設立互聯網支付機構、網路借貸平台、股權眾籌融資平台、網路金融產品銷售平台，建立服務實體經濟的多層次金融服務體系，更好地滿足中小微企業和個人投融資需求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度。鼓勵電子商務企業在符合金融法律法規規定的條件下自建和完善線上金融服務體系，有效拓展電商供應鏈業務。鼓勵從業機構積極開展產品、服務、技術和管理創新，提升從業機構核心競爭力。
（二）鼓勵從業機構相互合作，實現優勢互補。支持各類金融機構與互聯網企業開展合作，建立良好的互聯網金融生態環境和產業鏈。鼓勵銀行業金融機構開展業務創新，為第三方支付機構和網路貸款平台等提供資金存管、支付清算等配套服務。支持小微金融服務機構與互聯網企業開展業務合作，實現商業模式創新。支持證券、基金、信託、消費金融、期貨機構與互聯網企業開展合作，拓寬金融產品銷售渠道，創新財富管理模式。鼓勵保險公司與互聯網企業合作，提升互聯網金融企業風險抵禦能力。
（三）拓寬從業機構融資渠道，改善融資環境。支持社會資本發起設立互聯網金融產業投資基金，推動從業機構與創業投資機構、產業投資基金深度合作。鼓勵符合條件的優質從業機構在主板、創業板等境內資本市場上市融資。鼓勵銀行業金融機構按照支持小微企業發展的各項金融政策，對處於初創期的從業機構予以支持。針對互聯網企業特點，創新金融產品和服務。
（四）堅持簡政放權，提供優質服務。各金融監管部門要積極支持金融機構開展互聯網金融業務。按照法律法規規定，對符合條件的互聯網企業開展相關金融業務實施高效管理。工商行政管理部門要支持互聯網企業依法辦理工商注冊登記。電信主管部門、國家互聯網信息管理部門要積極支持互聯網金融業務，電信主管部門對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息管理部門負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。積極開展互聯網金融領域立法研究，適時出台相關管理規章，營造有利於互聯網金融發展的良好制度環境。加大對從業機構專利、商標等知識產權的保護力度。鼓勵省級人民政府加大對互聯網金融的政策支持。支持設立專業化互聯網金融研究機構，鼓勵建設互聯網金融信息交流平台，積極開展互聯網金融研究。
（五）落實和完善有關財稅政策。按照稅收公平原則，對於業務規模較小、處於初創期的從業機構，符合我國現行對中小企業特別是小微企業稅收政策條件的，可按規定享受稅收優惠政策。結合金融業營業稅改徵增值稅改革，統籌完善互聯網金融稅收政策。落實從業機構新技術、新產品研發費用稅前加計扣除政策。
（六）推動信用基礎設施建設，培育互聯網金融配套服務體系。支持大數據存儲、網路與信息安全維護等技術領域基礎設施建設。鼓勵從業機構依法建立信用信息共享平台。推動符合條件的相關從業機構接入金融信用信息基礎資料庫。允許有條件的從業機構依法申請徵信業務許可。支持具備資質的信用中介組織開展互聯網企業信用評級，增強市場信息透明度。鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介服務機構為互聯網企業提供相關專業服務。
二、分類指導，明確互聯網金融監管責任
互聯網金融本質仍屬於金融，沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。加強互聯網金融監管，是促進互聯網金融健康發展的內在要求。同時，互聯網金融是新生事物和新興業態，要制定適度寬松的監管政策，為互聯網金融創新留有餘地和空間。通過鼓勵創新和加強監管相互支撐，促進互聯網金融健康發展，更好地服務實體經濟。互聯網金融監管應遵循「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」的原則，科學合理界定各業態的業務邊界及准入條件，落實監管責任，明確風險底線，保護合法經營，堅決打擊違法和違規行為。
（七）互聯網支付。互聯網支付是指通過計算機、手機等設備，依託互聯網發起支付指令、轉移貨幣資金的服務。互聯網支付應始終堅持服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。銀行業金融機構和第三方支付機構從事互聯網支付，應遵守現行法律法規和監管規定。第三方支付機構與其他機構開展合作的，應清晰界定各方的權利義務關系，建立有效的風險隔離機制和客戶權益保障機制。要向客戶充分披露服務信息，清晰地提示業務風險，不得誇大支付服務中介的性質和職能。互聯網支付業務由人民銀行負責監管。
（八）網路借貸。網路借貸包括個體網路借貸（即P2P網路借貸）和網路小額貸款。個體網路借貸是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。在個體網路借貸平台上發生的直接借貸行為屬於民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。個體網路借貸要堅持平台功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。個體網路借貸機構要明確信息中介性質，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務，不得提供增信服務，不得非法集資。網路小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。網路小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定，發揮網路貸款優勢，努力降低客戶融資成本。網路借貸業務由銀監會負責監管。
（九）股權眾籌融資。股權眾籌融資主要是指通過互聯網形式進行公開小額股權融資的活動。股權眾籌融資必須通過股權眾籌融資中介機構平台（互聯網網站或其他類似的電子媒介）進行。股權眾籌融資中介機構可以在符合法律法規規定前提下，對業務模式進行創新探索，發揮股權眾籌融資作為多層次資本市場有機組成部分的作用，更好服務創新創業企業。股權眾籌融資方應為小微企業，應通過股權眾籌融資中介機構向投資人如實披露企業的商業模式、經營管理、財務、資金使用等關鍵信息，不得誤導或欺詐投資者。投資者應當充分了解股權眾籌融資活動風險，具備相應風險承受能力，進行小額投資。股權眾籌融資業務由證監會負責監管。
（十）互聯網基金銷售。基金銷售機構與其他機構通過互聯網合作銷售基金等理財產品的，要切實履行風險披露義務，不得通過違規承諾收益方式吸引客戶；基金管理人應當採取有效措施防範資產配置中的期限錯配和流動性風險；基金銷售機構及其合作機構通過其他活動為投資人提供收益的，應當對收益構成、先決條件、適用情形等進行全面、真實、准確表述和列示，不得與基金產品收益混同。第三方支付機構在開展基金互聯網銷售支付服務過程中，應當遵守人民銀行、證監會關於客戶備付金及基金銷售結算資金的相關監管要求。第三方支付機構的客戶備付金只能用於辦理客戶委託的支付業務，不得用於墊付基金和其他理財產品的資金贖回。互聯網基金銷售業務由證監會負責監管。
（十一）互聯網保險。保險公司開展互聯網保險業務，應遵循安全性、保密性和穩定性原則，加強風險管理，完善內控系統，確保交易安全、信息安全和資金安全。專業互聯網保險公司應當堅持服務互聯網經濟活動的基本定位，提供有針對性的保險服務。保險公司應建立對所屬電子商務公司等非保險類子公司的管理制度，建立必要的防火牆。保險公司通過互聯網銷售保險產品，不得進行不實陳述、片面或誇大宣傳過往業績、違規承諾收益或者承擔損失等誤導性描述。互聯網保險業務由保監會負責監管。
(十二)互聯網信託和互聯網消費金融。信託公司、消費金融公司通過互聯網開展業務的，要嚴格遵循監管規定，加強風險管理，確保交易合法合規，並保守客戶信息。信託公司通過互聯網進行產品銷售及開展其他信託業務的，要遵守合格投資者等監管規定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風險承受能力，不能將產品銷售給與風險承受能力不相匹配的客戶。信託公司與消費金融公司要制定完善產品文件簽署制度，保證交易過程合法合規，安全規范。互聯網信託業務、互聯網消費金融業務由銀監會負責監管。
三、健全制度，規范互聯網金融市場秩序
發展互聯網金融要以市場為導向，遵循服務實體經濟、服從宏觀調控和維護金融穩定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序。要細化管理制度，為互聯網金融健康發展營造良好環境。
（十三）互聯網行業管理。任何組織和個人開設網站從事互聯網金融業務的，除應按規定履行相關金融監管程序外，還應依法向電信主管部門履行網站備案手續，否則不得開展互聯網金融業務。工業和信息化部負責對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息辦公室負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管，兩部門按職責制定相關監管細則。
（十四）客戶資金第三方存管制度。除另有規定外，從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理。客戶資金存管賬戶應接受獨立審計並向客戶公開審計結果。人民銀行會同金融監管部門按照職責分工實施監管，並制定相關監管細則。
（十五）信息披露、風險提示和合格投資者制度。從業機構應當對客戶進行充分的信息披露，及時向投資者公布其經營活動和財務狀況的相關信息，以便投資者充分了解從業機構運作狀況，促使從業機構穩健經營和控制風險。從業機構應當向各參與方詳細說明交易模式、參與方的權利和義務，並進行充分的風險提示。要研究建立互聯網金融的合格投資者制度，提升投資者保護水平。有關部門按照職責分工負責監管。
（十六）消費者權益保護。研究制定互聯網金融消費者教育規劃，及時發布維權提示。加強互聯網金融產品合同內容、免責條款規定等與消費者利益相關的信息披露工作，依法監督處理經營者利用合同格式條款侵害消費者合法權益的違法、違規行為。構建在線爭議解決、現場接待受理、監管部門受理投訴、第三方調解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機制。細化完善互聯網金融個人信息保護的原則、標准和操作流程。嚴禁網路銷售金融產品過程中的不實宣傳、強制捆綁銷售。人民銀行、銀監會、證監會、保監會會同有關行政執法部門，根據職責分工依法開展互聯網金融領域消費者和投資者權益保護工作。
（十七）網路與信息安全。從業機構應當切實提升技術安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息，不得非法買賣、泄露客戶個人信息。人民銀行、銀監會、證監會、保監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室分別負責對相關從業機構的網路與信息安全保障進行監管，並制定相關監管細則和技術安全標准。
（十八）反洗錢和防範金融犯罪。從業機構應當採取有效措施識別客戶身份，主動監測並報告可疑交易，妥善保存客戶資料和交易記錄。從業機構有義務按照有關規定，建立健全有關協助查詢、凍結的規章制度，協助公安機關和司法機關依法、及時查詢、凍結涉案財產，配合公安機關和司法機關做好取證和執行工作。堅決打擊涉及非法集資等互聯網金融犯罪，防範金融風險，維護金融秩序。金融機構在和互聯網企業開展合作、代理時應根據有關法律和規定簽訂包括反洗錢和防範金融犯罪要求的合作、代理協議，並確保不因合作、代理關系而降低反洗錢和金融犯罪執行標准。人民銀行牽頭負責對從業機構履行反洗錢義務進行監管，並制定相關監管細則。打擊互聯網金融犯罪工作由公安部牽頭負責。
（十九）加強互聯網金融行業自律。充分發揮行業自律機制在規范從業機構市場行為和保護行業合法權益等方面的積極作用。人民銀行會同有關部門，組建中國互聯網金融協會。協會要按業務類型，制訂經營管理規則和行業標准，推動機構之間的業務交流和信息共享。協會要明確自律懲戒機制，提高行業規則和標準的約束力。強化守法、誠信、自律意識，樹立從業機構服務經濟社會發展的正面形象，營造誠信規范發展的良好氛圍。
（二十）監管協調與數據統計監測。各監管部門要相互協作、形成合力，充分發揮金融監管協調部際聯席會議制度的作用。人民銀行、銀監會、證監會、保監會應當密切關注互聯網金融業務發展及相關風險，對監管政策進行跟蹤評估，適時提出調整建議，不斷總結監管經驗。財政部負責互聯網金融從業機構財務監管政策。人民銀行會同有關部門，負責建立和完善互聯網金融數據統計監測體系，相關部門按照監管職責分工負責相關互聯網金融數據統計和監測工作，並實現統計數據和信息共享。

㈦ 中國互聯網協會互聯網金融工作委員會的章程

第一章 總則
第一條 機構名稱：中國互聯網協會互聯網金融工作委員會(以下簡稱「委員會」)。
第二條 委員會是互聯網金融相關領域內的企、事業單位、科研機構、政府部門和社會團體組成的全國性、非營利性民間組織。
第三條 委員會宗旨：遵守國家法律、法規，執行國家的各項方針政策，遵守社會道德風尚，凝聚中國互聯網金融領域企事業單位、科研機構和社會團體力量，專注於互聯網推動金融創新發展;反映會員訴求，維護會員利益;加強從業企業與政府主管部門之間的聯系與溝通，促進成員單位之間的交流與合作，有效聚合產業力量，推動互聯網金融健康持續發展。
第四條 委員會接受中國互聯網協會的管理監督與業務指導。
第五條 委員會辦公地點設在北京。
第二章 業務范圍
第六條 宣傳貫徹國家相關政策和法律法規，配合政府部門開展互聯網金融發展與管理的調研工作。
第七條 發布互聯網金融產業發展報告，向政府部門提出產業發展的政策建議;開展互聯網金融細分領域發展狀況和熱點研究，推動科技成果轉化;組織成員單位開展政策研究和學術交流，向政府部門反映成員的意願及合理要求;搭建國內外企業間合作交流平台，支持互聯網金融創新企業成長。
第八條 營造促進公平競爭、有序發展的產業發展環境，制定和實施行業服務規范，面向全行業發布互聯網金融發展指導建議，維護互聯網金融行業整體利益。
第九條 研究制訂並實施互聯網金融行業自律公約，規范互聯網金融企業經營和服務行為，協同加強互聯網金融的風險防範與管理。
第十條 積極推動互聯網、電子商務企業與金融業融合發展，組織開展各類新技術、新業務、新市場的交流活動，促進會員增進了解、加強合作、實現共贏。
第十一條 面向社會公眾開展互聯網金融知識宣傳宣講及人才培訓等活動，推廣互聯網金融服務，開展咨詢、培訓和技術服務。
第十二條 密切關注國際上互聯網金融最新發展動態，積極參與國際交流與合作。
第十三條 承辦政府有關部門、中國互聯網協會或成員單位委託的其他工作。
第三章 成員單位
第十四條 委員會由與互聯網金融服務相關的企業、事業單位、科研機構及社會團體組成。
第十五條 加入委員會的條件
(一)遵守國家法律、法規，遵守《中國互聯網協會章程》和委員會章程;
(二)自願加入委員會，參加委員會活動，支持委員會工作;
(三)國內依法注冊的企事業單位、社會組織及相關機構;
(四)是中國互聯網協會會員單位。
第十六條 申請及批准程序
(一)向委員會秘書處提交申請表;
(二)委員會秘書處初審申請表並上報主任委員聯席會議;
(三)委員會主任委員聯席會議審議通過;
(四) 履行相關程序後成為正式成員。
第十七條 退出機制
(一)成員退出委員會時應提前三十個工作日向秘書處提出書面通知。秘書處在收到書面通知後於三個工作日內報任委員聯席會議批准，取消其會員資格;
(二)委員會不返還已經交納的年費和贊助費;
(三)成員退出後，不得申請重新加入委員會;
(四)成員如有嚴重違反本章程的行為，經全體成員大會或主任委員聯席會議表決通過，予以除名。
第十八條 成員享有以下權利：
(一) 享有委員會提權供的各項服務;
(二) 全體成員大會的選舉權和表決權;
(三) 參加委員會組織的各項活動;
(四) 對委員會的重大事宜的建議權和監督權;
(五) 享有委員會提供的政策、資金、技術等服務的優先權;
(六) 本章程規定的其他權利。
第十九條 成員應履行以下義務：
(一)遵守委員會章程，執行委員會決議，維護委員會合法權益;
(二)積極參加和支持委員會組織的各項活動，嚴格遵守活動的有關規定。
(三)積極參與委員會的建設，為委員會發展獻計獻策;
(四)按照章程規定，交納會費。
第四章 組織機構與運行機制
第二十條 委員會組織機構包括：全體成員大會、主任委員聯席會議、秘書處和專家委員會。全體成員大會為委員會最高權力與決策機構，每屆任期三年。
第二十一條 委員會設主任委員一名，常務副主任委員一名，副主任委員若干名，由互聯網金融領域具有影響力的專家、學者、企業家擔任。委員會在主任委員的領導下開展工作。
第二十二條 第一屆委員會領導機構經協商推選、第一次全體成員大會選舉並經中國互聯網協會確認後產生;自第二屆起，委員會領導機構由成員單位推薦提名、全體成員大會選舉並經中國互聯網協會確認後產生。
第二十三條 秘書處為委員會的辦事機構，設秘書長一名，執行秘書長一名，副秘書長若干名。秘書長、執行秘書長、副秘書長由主任委員提名並經委員會全體成員大會選舉產生。
第二十四條 委員會設專家委員會，由互聯網金融領域內具有影響力的專家、學者擔任專家。
第二十五條 全體成員大會的職權
(一) 制定委員會發展規劃和工作方針;
(二) 依據《中國互聯網協會章程》制定和修改委員會章程;
(三) 選舉和罷免委員會領導成員;
(四) 審議委員會年度工作報告;
(五) 決定其他重大事項。
第二十六條 全體成員大會需有1/2以上的成員單位代表出席方能召開，其決議需經與會代表2/3以上表決通過方能生效。
第二十七條 全體成員大會一年召開一次，如有特殊情況，也可採用通訊形式召開。
主任委員聯席會議為委員會日常決策機構，在全體成員大會閉會期間行使決策權，由主任委員、常務副主任委員、副主任委員、秘書長參加。主任委員聯席會議一般三個月召開一次。
第二十八條 主任委員、常務副主任委員、副主任委員任期均為三年，可連選連任，同一職位連選連任一般不超過兩屆。因特殊情況需要提前或延期換屆的，須經全體成員大會與會代表2/3以上表決通過，並報中國互聯網協會批准。
第二十九條 主任委員行使以下職權：
(一) 召集和主持全體成員大會;
(二) 領導委員會開展工作;
(三) 提名秘書長、執行秘書長候選人;
(四) 檢查全體成員大會決議的落實情況;
(五) 代表委員會簽署有關文件;
第三十條 秘書長、執行秘書長行使以下職權：
(一)主持秘書處開展日常工作，處理日常事務;
(二)編制並組織完成委員會年度工作任務;
(三)向全體成員大會報告工作;
(四)負責委員會專家委的日常工作。
第三十一條 根據工作需要，委員會可設立顧問。由國內外互聯網金融領域具備較高的專業理論水平、豐富的實踐經驗和廣泛的社會聯系的專家或本專業領域的權威人士擔任。
第五章 資產管理和使用原則
第三十二條 經費來源
(一) 會費;
(二) 成員單位、國內外其他單位或團體及個人的贊助、捐贈;
(三) 政府和社會資助;
(四) 在核準的業務范圍內開展活動或服務的收入;
(五)其他合法收入。
第三十三條 委員會經費必須用於章程規定的業務范圍和事業發展，不得在成員中分配。經費支出包括：
(一) 召開會議、舉辦活動的費用;
(二) 編印報告、刊物、資料及宣傳費用;
(三) 委員會秘書處日常運營及辦公經費;
(四) 網站及宣傳交流的運營支出;
(五) 委員會工作所需要的其他經費開支。
第六章 終止程序
第三十四條 委員會因完成宗旨需自行解散或由於分立、合並等原因需要解散的，由委員會全體成員大會提出終止決議。
第三十五條 委員會終止決議須經全體成員大會表決通過，並報中國互聯網協會審查同意。
第三十六條 委員會終止前，須在中國互聯網協會指導下處理善後事宜。
第七章 附則
第三十七條 本章程自全體成員大會表決通過之日起生效。
第三十八條 本章程修改權在全體成員大會，修改需獲得與會代表2/3以上同意方可通過。
第三十九條 本章程解釋權歸中國互聯網協會互聯網金融工作委員會。

㈧ 全國金融工作會議幾年舉行一次

全國金融工作會議每5舉行一次。全國金融工作會議是中國金融界最高規格的會議，自1997年開始隔5年舉行一次，每次都推動國內金融領域重要改革。2017年7月14日至15日，第五次全國金融工作會議在北京召開。

全國金融工作會議幾年舉行一次

第五次全國金融工作會議的四項原則：回歸本源回歸本源，服從服務於經濟社會發展。優化結構，完善金融市場、金融機構、金融產品體系。

強化監管，提高防範化解金融風險能力。市場導向，發揮市場在金融資源配置中的決定性作用。

同時強調服務實體經濟、防範金融風險、深化改革、加強對外開放、實施穩健的貨幣政策、加強金融監管。

㈨ 互聯網金融監管政策頻出，行業馬太效應或將凸顯

互聯網金融風險整治以來，具備實力的互聯網金融公司結束野蠻生長的P2P網貸業務模式，依託自身經營優勢尋求轉型金融科技，主營業務逐漸演進為助貸業務、消費金融業務和財富管理業務等。
而在2020年，互金行業不僅迎來曾經的第一大網貸平台陸金所控股的上市，也迎來了金融科技相關監管政策的頻頻出台。
「監管機構制定了與金融科技公司發展相關的政策和指導性文件。作為一家金融科技公司，我們認為政府監管機構已經認可金融科技帶給金融系統的價值，例如線上獲客和服務、大數據分析和風控等。」嘉銀金科董事兼首席執行官嚴定貴曾在2020年第三季度的電話會議中這樣說道。
助貸業務有了監管指導，輕資本模式成為主要發展方向
2020年第三季度，陸金所控股旗下平安普惠的零售信貸業務促成貸款余額為5358億元，同比增長21.4%。
另外，促成貸款規模達到百億以上的還有：360數科660億元，樂信483億元，信也科技170億元。宜人金科、嘉銀金科為32億元、33.3億元。
2020年7月，中國銀保監會公布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），對聯合貸款、助貸業務提出相應規范要求。
對此，一位上海的助貸行業從業人士此前對澎湃新聞表示，對於助貸今後的機構合作模式，貸款產品模式及額度，產品信息披露要求，大數據隱私保護，各參與方風控要求等方面算是最終落地，未來在助貸業務中，各方的權責角色界限要求，都進一步明確，是有利於助貸業務更健康的進一步發展的。
「《辦法》明確驗證了360數科的業務模式，並為行業提供了詳細的指導原則。」360數科首席執行官兼董事吳海生在2020年第三季度財報中指出。
樂信CEO肖文傑則表示，整體來看，《辦法》展示出監管部門對互聯網消費金融業務態度的積極轉變，最受外界關注的一點在於，新政為助貸業務合規了指明方向，行業有望迎來良性快速發展。新規對銀行與第三方機構合作范圍，作出概括性定義，將與商業銀行在營銷獲客、聯合貸款、風險分擔、信息科技、逾期催收等方面開展合作的各類機構均納入合作機構范疇。
「業內預計，助貸行業在規范快速發展的同時，行業馬太效應也會更加顯著。」肖文傑還表示。
助貸業務可劃分為平台向銀行繳納保證金兜底的重資本模式，以及不兜底只輸出技術的輕資本模式。《辦法》的出台，進一步助推了輕資本模式的推行，因為其更符合《辦法》里對金融科技平台和銀行等資金方助貸模式的發展方向的要求。
2020年第三季度財報顯示，360數科平台服務內輕資本模式的貸款發起量為169.08億元，同比增長48.7％。平台服務內輕資本模式的在貸余額為214.53億元，比截至2019年9月30日增長97.2％。
1月26日，樂信CEO肖文傑在新戰略發布會上介紹稱，截止到目前，樂信新增交易額中，無風險、純科技服務模式的「輕資本模式」部分佔比已達到50%。
民間借貸利率司法保護上限調整
2020年8月，中國最高人民法院發布的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（下稱《規定》），將民間借貸利率的司法保護上限調整為一年期貸款市場報價利率（LPR）的四倍，最新的LPR的四倍為15.4%。此前上限為「以24%和36%為基準的兩線三區」。
一位北京的助貸行業人士認為，作為助貸方平台產生借款主要來自銀行等金融機構，按說不適用《規定》。
也有互金公司如趣店在2020年二季度財報中表示，如果相關法院或監管機構要求對趣店的業務採用相同的利率上限，則趣店盈利能力可能會受到重大不利影響，可能會產生凈虧損。
嘉銀金科方面此前也對澎湃新聞記者表示：「最高法民間借貸新規僅適用於民間借貸，由於嘉銀金科已成功完成了向機構資金的轉型，因此預計此項規定對其運營影響將是微小且可控。嘉銀金科對持牌金融機構對此項規定可能會存在的連鎖反應做好准備。」
樂信總裁吳毅1月26日對澎湃新聞表示，按照《規定》，受司法保護的利率上限是下行的，潛在的定價空間可能會因此受到一定程度的壓縮。但他也指出，《規定》對長期行業的發展不一定是壞事，因為行業更加規范了才能夠健康發展。
樂信第三季度財報數據顯示，其平台促成借款平均名義年化利率為15%，低於最新的民間借貸利率司法保護上限。
陸金所控股則在財報中提到，其新增信貸用戶的整體費用低於24%（含15.4%內部收益率和8.6%增信費用）。
值得注意的是，1月15日，澎湃新聞從相關權威渠道獲悉，最高人民法院近期對廣東省高級人民法院關於新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復（下稱「批復」）顯示，經徵求金融監管部門意見，由地方金融監管部門監管的小額貸款公司、融資擔保公司、區域性股權市場、典當行、融資租賃公司、商業保理公司、地方資產管理公司等七類地方金融組織，屬於經金融監管部門批准設立的金融機構，其因從事相關金融業務引發的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。
上述上海的助貸行業從業人士表示，從那個文件上來看，確實小貸機構不再適用於4倍LPR，接下去就看各地的法院在司法實踐中對於最高院文件的執行。
「只能說，有小貸牌照的主體可以做業務，」他說，「但不是所有的助貸業務都是通過這塊牌照主體來做。」
網路小貸牌照或「淪為雞肋」
2020 年11月，銀保監會、中國人民銀行發布《網路小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》（下稱《意見》），將絕大部分網路小貸公司的經營范圍限制在了注冊地所屬省級行政區域，只有「極個別」網路小貸公司在經過銀保監會批准後可以跨省經營，並且將直接由銀保監會負責監督管理和風險處置；提高了網路小貸公司注冊資本門檻至10億元，跨省經營的網路小貸公司注冊資本則不低於50億元；要求網路小貸在開展聯合貸款業務時單筆出資比例不得低於30%，由此限制了網路小貸公司通過聯合貸款可以放大的貸款規模。
360數科首席執行官兼董事吳海生在三季報中也指出，《意見》旨在限制小額貸款和聯合貸款活動中的杠桿比率。這套新規則與監管機構近年來為降低金融體系的杠桿作用和減輕潛在的系統性風險而做出的努力是一致的，360數科在小額貸款和聯合貸款中有著邊際敞口。
吳毅指出，樂信的助貸模式中，大部分的借貸並不是通過網路小貸的模式發放，因此，《意見》對樂信的影響很小。
中倫律師事務所律師劉新宇此前也表示：「《意見》對助貸業務談不上有特別的限制，提到的核心業務不得外包、不得引導借款人多頭借貸等要求也都和已有的規定保持一致。」
西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文也認為，監管認定的助貸業務基本屬於金融貸款營銷獲客業務，風控不應當由助貸機構承擔，所以談不上杠桿監管，而且助貸也不需要資質。
德恆律師事務所律師趙志東則表示，對助貸業務進行規范後，強調小額貸款公司的獨立風控能力，杜絕「以助貸合作為由，行風險兜底之實」的操作方式。關於風險分擔，在目前業務操作上銀行一般都要求小額貸款公司提供保證金、擔保或兜底，但該等由不具有融資擔保或保險資質的小額貸款公司提供擔保增信被嚴格禁止。
另外，互金公司大多擁有網路小貸牌照，《意見》的出台或使其網路小貸牌照含金量大大降低。
「新規出台後網路小貸牌照淪為雞肋，而且還有『5年股權』的規定，對於網路小貸而言無異於一記『悶殺』，網路小貸牌照存量的轉讓拍賣將會被凍結，也不會有新增，預計後續市場實力玩家更傾向於選擇消費金融牌照，而不是網路小貸牌照入場。」麻袋研究院高級研究員蘇筱芮說。
消費金融政策頻出
除助貸業務外，360數科、樂信和陸金所均開展了消費金融業務，尤其是陸金所還獲得了消費金融牌照。消費金融公司也迎來數項政策。
2020年11月，中國銀監會發布了《中國銀保監會辦公廳關促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續發展能力、提升金融服務質效的通知》（下稱《通知》），為消費金融公司和汽車金融公司帶來了3條監管支持政策：適當降低撥備監管要求，拓寬市場化融資梁道，增加資本補充方式。
對此，360數科首席執行官兼董事吳海生認為，《通知》明確規定了消費金融公司與貸款便利化平台合作的具體做法。此類監管變化似乎有利於具有強大風險管理和監管合規能力的平台。360數科看到了擴大由數據驅動技術支持的數字平台服務范圍和深度的機會，以實現其長期戰略目標。
2021年1月13日，銀保監會網站發布《消費金融公司監管評級辦法（試行）》（下稱《辦法》），將消費金融公司監管評級結果分為1級、2級（A、B）、3級（A、B）、4級和5級，評級結果將作為消費金融公司市場准入事項等參考因素。
銀保監會表示，《辦法》的發布和實施，進一步完善了消費金融公司監管規制，為強化分類監管提供了制度支撐，有利於提升監管工作效能，引導消費金融公司強化風險防控，發揮特色功能，加快向高質量發展轉變，更好地服務實體經濟。
「只能說整個行業還是有發展前景和空間的，特別是持牌機構的前景還是向好的。申請消金牌照，以業內人士的感受來說，門檻並沒有發生什麼明顯的變化。對於消費金融牌照的審批，還是非常看重股東背景。」上述上海的助貸行業從業人士表示。
他指出，如果未來網路小貸牌照的門檻還是很高的話，更多的互聯網系或者銀行系巨頭都會謀求消金牌照，未來有更多的消金機構批復設立，但這背後也意味著更多的人在搶，被淘汰的也會很多。

㈩ 什麼是互聯網金融如何認識互聯網金融的風險和監管的必要性 金融專碩考研

近年來，隨著現代信息和互聯網技術的快速發展，互聯網已全面滲透到傳統金融業，許多基於互聯網的金融服務模式應運而生，擴大了金融服務邊界，同時也對傳統金融業產生了不小的沖擊和影響，互聯網將促使金融業邁向一個全新的時代。互聯網金融具備互聯網和金融的雙重屬性，作為重要的跨界創新，互聯網金融存在的風險是其不可歸避的話題。本文介紹了互聯網金融的概念以及國外和國內互聯網金融發展現狀，詳細分析了我國互聯網金融存在的風險，並有針對性地提出相關監管建議。
一、互聯網金融的概念
互聯網金融是指藉助於互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式，是傳統金融行業與以互聯網為代表的現代信息科技相結合的新興領域。
互聯網金融與傳統金融的區別不僅在於金融業務所採用的媒介不同，更重要的在於金融參與者了解互聯網「開放、平等、協作、分享」的精神實質，通過互聯網為工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作更加便捷等特徵。
二、我國互聯網金融發展現狀
隨著網路技術和移動通信技術的普及，近年來我國的互聯網金融發展迅猛，新型機構不斷涌現，市場規模持續擴大。目前我國互聯網金融的主要經營模式包括，第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌模式、信息化金融機構、互聯網金融門戶。
（1）第三方支付模式。第三方支付狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，藉助通信、計算機和信息安全技術，採用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。自2005年網路支付在我國正式起步以來，第三方支付已取得長足發展，從運營主體劃分主要存在兩種模式：一是互聯網企業主導的支付賬戶模式，以支付寶為代表；二是金融企業主導的銀行賬戶模式，以銀聯電子支付為代表。
截至2013年6月底，我國網民規模5.91億，互聯網普及率為44.1%。網路購物、網上支付和網上銀行的互聯網用戶分別達到2.71億戶、2.44億戶和2.44億戶，佔用戶總數的45.9%、41.3%和40.8%。2012年交易總額突破8萬億元，達到80163億元，同比增長31.7%。其中網路零售額超過1.3萬億元，同比增長67.5%，佔2012年社會消費品零售總額的6.3%。《中國支付清算行業運行報告（2013）》數據顯示，2012年我國第三方支付市場規模超過10萬億元。
（2）P2P網貸。P2P網貸英文稱為Peer—to—Peer lending，即點對點信貸，又稱「人人貸」。P2P網貸是指通過P2P公司搭建的第三方互聯網平台進行資金借、貸雙方的匹配，是一種「個人對個人」的直接信貸模式。即由具有資質的網站（第三方公司）作為中介平台，借款人在平台發放借款標，投資者進行競標向借款人放貸的行為。自2006年開始，國內P2P借貸平台陸續出現並發展。據統計，國內P2P平台從2009年的9家增長到2012年110家，截至2013年第一季度至少有132家P2P借貸機構。
國內P2P借貸平台成交額增長快速，2012年納入統計的16家P2P借貸平台成交額從1.94億元上升至16.97億元，增長了7.75倍。全年累計成交額達98.5億元，與2011年相比約有10倍以上的增長。人人貸2012年度貸款總申請額為18.4億元，但最後真正實現的成交金額僅為3.5億元，成交交易額占申請總額的19.02%，成功交易筆數占總申請筆數的16.54%。盛融在線雖然通過筆數約為56%，但大部分成功交易金額已佔至所有申請金額的96.74%，貸款審核未能通過主要有以下原因：信貸資料未能通過平台的審核、投資人稀少導致流標、由於借款人自身因素撤銷了借款標籌。
（3）大數據金融。大數據金融是指依託於海量、非結構化的數據，通過互聯網、雲計算等信息化方式對其數據進行專業化的挖掘和分析，並與傳統金融服務相結合，創新性開展相關資金融通工作的統稱。運用大數據金融的典型企業是電子商務企業的巨頭阿里巴巴。阿里小微金融集團於2013年5月18日打造了一場融資盛宴：1.8萬家淘寶小賣家，2個小時內，分享了阿里小微信貸的3億元淘寶信用貸款，平均每個賣家貸款約1.6萬元。所有的貸款均在互聯網上完成，沒有任何信貸人員或是中介人員的介入，沒有任何一家小賣家提供擔保、抵押，所有的小賣家獲貸憑借的都是自身信用。
（4）眾籌（crowd funding）,是指項目發起者通過利用互聯網和SNS（全稱Social Networking Services,社會性網路服務）傳播的特性，發動眾人的力量，集中大家的資金、能力和渠道，為小企業、藝術家或個人進行某項活動或某個項目或創辦企業提供必要的資金援助的一種融資方式。和傳統的融資方式相比，眾籌的精髓就在於小額和大量，融資門檻低且不再以是否擁有商業價值作為唯一的評判標准，為新型創業公司的融資開辟了一條新的路徑。國內知名的眾籌網站點名時間、點夢時刻等基本是創意籌資平台；而大家投、天使匯、3W咖啡、大家咖啡等則是創業股權式眾籌平台。
（5）互聯網金融門戶。互聯網金融門戶是指利用互聯網提供金融產品、金融服務信息，匯聚、搜索，比較金融產品，並為金融產品銷售提供第三方服務的平台。根據相關互聯網金融門戶平台的服務內容及服務方式不同，筆者將互聯網金融門戶分為第三方資訊平台、垂直搜索平台以及在線金融超市三類。第三方資訊平台是為客戶提供全面、權威的金融行業數據及行業資訊的門戶網站，典型代表有網貸之家、和訊網以及網貸天眼等。垂直搜索平台是聚集於相關金融產品的垂直搜索門戶，所謂垂直搜索是針對某一特定行業的專業化搜索，在對某類專業信息的提取、整合以及處理後反饋給客戶。客戶在該類門戶上可以快速搜索到相關的金融產品信息。互聯網金融垂直搜索平台通過提供信息的雙向選擇，從而有效地降低信息不對稱程度，典型代表有融360、好貸網、安貸客、大家保等。在線金融超市匯聚了大量的金融產品，共提供在線導購及購買匹配，在利用互聯網進行金融產品銷售的基礎上，還提供與之相關的第三方專業中介服務。典型代表有大童網、格上理財、91金融超市及軟交所科技金融服務平台等。
三、互聯網金融存在的風險
（1）系統性風險
系統性金融風險是指由單個或少數金融機構破產或巨額損失導致的整個金融系統崩潰的風險，以及對實體經濟產生嚴重的負面效應的可能性。而各種系統性風險一般是由經濟波動或制度破產等突發事件而導致的一連串金融機構重大損失、甚至破產以及金融市場價格的劇烈波動等惡性經濟後果，甚至出現一系列的多米諾骨牌效應。
隨著金融市場脫媒（Disintermediation）趨勢的演進，融資方或者投資方不必須通過銀行、券商或其他金融中介進入貨幣市場或者資本市場來融資。在互聯網金融時代，由於互聯網金融可以提供更加便捷、物美價廉的金融服務，因此互聯網金融企業在直接為投融資雙方提供資金融通服務的同時，跟傳統金融業一樣也需要防範系統性風險。
通過對以第三方支付、P2P、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶等系統性金融風險的研究，以及傳統金融系統性風險的研究，總結出互聯網金融的系統性風險主要具有四大特點：一是系統性風險是針對整個系統或者全局的功能產生影響或者破壞，而不是針對某一機構或者局部；二是系統性風險具備非常強的蔓延特性或者傳染性，將風險傳導給毫不相乾的第三方並讓其承擔損失；三是系統性風險具有很強的負外部性，系統性風險對金融機構和整個金融市場或者實體經濟產生巨大的溢出效應。四是互聯網金融的基因在於其技術領先性和業務發展的高效性以及支付系統的快捷性，因此必須要防範系統性風險快速傳播的可能性。
（2）流動性風險
一是金融產品的復雜與創新。21世紀以來，IT技術支持了包括金融業的發展，金融創新與金融衍生品不斷發展，金融市場不斷出現各種復雜的新型金融產品，如信用違約掉期（Credit Default Swaps,CDS）、中介渠道融資（Conit Financing）和其他結構性產品。這些產品當中很多面市時間不長，缺乏歷史數據，銀行難以全面了解和評估其風險特性；且其交易欠活躍，價格波動性強，流動性風險高；一般都具有高杠桿率，對銀行資金頭寸的影響和風險暴露往往具有放大效應。互聯網金融也進一步創新了金融模式和豐富了金融產品種類。二是融資渠道改變。由於近年來互聯網金融的興起，各類理財產品火爆，銀行存款大量流失，動搖了其零售存款基礎，增加了波動性，改變了期限結構，許多銀行開始轉向資本市場尋求新的融資渠道和方式。在這一背景下，全球商業銀行的資金來源更加依賴批發市場工具，如商業票據、可交易存單及其他貨幣市場產品，更加依賴同業拆借市場。相對於零售存款，資本市場產品更易受到風險事件傳染的影響，波動性更高，周期性更強，因此增加了銀行流動性風險管理的難度。這也應引起互聯網金融監管機構的高度重視。三是支付系統的發展與變革。實時全額清算系統、證券交易的交割結算系統、外匯交易的連續聯接清算系統等更為快捷和先進的支付和結算系統的發展，降低了同業拆借帶來的信用風險，但同時對抵押品及支付時間提出了更高要求，進而增加了銀行當日流動性風險管理壓力。加上互聯網金融的發展與普及，手機金融、網路金融等業務越來越普及，網上支付與移動支付越來越普遍，對流動性風險管理提出了挑戰。
（3）信用風險
互聯網金融企業所面臨的信用風險與傳統金融機構一樣，都可能會面臨借款人不按期還款或者不還款的違約風險。常見的比如P2P網貸，在不是單純提供平台的P2P網貸模式當中，信用風險就是要防範的第一風險，在互聯網金融模式中對於借款人資質的審查，可能更多是通過線上模式，通過信用記錄等來審查評估借款人的信用來放貸。在傳統商業銀行貸款中，基本都是通過線下模式，多是抵押貸款或者質押貸款，而對於互聯網金融更多的可能是無抵押和無質押貸款，比如阿里小貸，很多貸款就是針對商家的無抵押信用貸款，即有資質的商家為應對進發貨等流動性緊張從阿里小貸拆借一部分資金用於周轉，這種貸款所面臨的主要風險就是商家的信用問題。但是阿里有比較好的應對信用風險的措施，一個是貸前的資質審查及信用評分，另一個是貸後針對借款人預期不還款的催告直至通知借款人上下遊客戶其違約行為的信用追款辦法，這都從一定程度上減少了發生信用風險的概率。
（4）技術性風險
一是計算機系統、認證系統或者互聯網金融軟體存在缺陷。如果互聯網金融軟體沒有足夠的防火牆和防禦體系，比較容易被病毒或者其他不良分子所攻擊而造成技術性風險。此外，計算機硬體也容易受自然災害和人為破壞，軟體和數據信息易受計算機病毒的侵擾以及非授權用戶的復制、篡改和毀壞。二是偽造交易客戶身份。雖然互聯網金融軟體和硬體足夠強大，但互聯網金融時代突出的特點就是計算機硬體和軟體技術是在不斷發展變化過程中的，尤其是當互聯網金融面臨偽造者的技術性風險時，即攻擊者盜用合法用戶身份信息，以假冒的身份交易，實施金融詐騙。如果客戶身份信息在客戶操作使用環節或通過互聯網傳輸時安全保密措施不力，或身份認證體系存在安全漏洞，可能導致不法分子偽造身份進入系統進行金融欺詐或惡意攻擊。三是未經授權的訪問。互聯網金融的技術性風險還包括未經授權的訪問。主要是指黑客和病毒程序對網上銀行的攻擊。特別是目前針對網上銀行的木馬程序、密碼嗅探程序等病毒不斷翻新，通過盜取客戶資料，直接威脅網銀安全。
（5）操作性風險
以第三方支付、P2P、眾籌、信息化金融等為代表的互聯網金融以其方便快捷、跨時空、低成本、全能化經營等特點，受到廣泛歡迎並得以迅速發展。高速發展的互聯網金融在促進金融業經營轉型和服務創新的同時，也可能會衍生出一系列操作風險。操作風險是指由於不當或失敗的內部流程、人員缺陷、系統缺陷或因外部事件導致直接或間接損失的可能性。這些風險因涉及面廣、可控性小、關聯性強，是當前我國互聯網金融面臨的主要風險。因此，有效防範操作性風險已成為互聯網金融穩健發展的關鍵。
（六）法律風險
我國互聯網金融發展首先要關注宏觀及金融政策以及法律制度，防範政策和法律風險，在發展互聯網金融的同時避免踩到紅線。在互聯網金融發展過程中，更多是無紙化的交易與支付，電子貨幣的交易特點和電子貨幣系統運作過程的法律框架不完善可能會給具有合約權利和義務的參與機構帶來不良影響：一是商業法規存在某些空檔或不適用而難以解決合同各方之間存在的爭端。由於電子貨幣才剛剛興起並處在迅速發展時期，現存的法律法規不可能涵蓋電子貨幣運作和交易各方的爭議和糾紛。二是互聯網金融的電子貨幣的匿名性，C2C的交易方式及單個交易難以追蹤等特徵為洗錢、逃稅等犯罪活動提供了便利。
四、互聯網金融監管探索
（1）系統性風險監管
在互聯網金融監管方面，系統性風險作為最重要防控對象的金融風險，效率理應也是監管系統性風險的首要目標。金融風險的監管最主要的目的或者唯一的理由是最大化經濟效率，因為效率不僅僅是傳統金融機構追求的首要目標，也是互聯網金融追逐的目標。監管缺位將難以預防或內化由系統性風險所引發的外部性，因為金融監管也是僅能保護銀行自身而非整個銀行體系的穩定。且在互聯網金融體系中，系統性風險更多源於金融機構的「親經濟周期性」，所以互聯網金融監管也要考慮逆周期金融監管，即在經濟繁榮時期提高對金融機構凈資本、撥備等方面的要求，而在經濟蕭條時期則適當降低凈資本、撥備等要求。互聯網金融的系統性風險進行監管不僅適當而且必須，效率和穩定是互聯網金融監管的重要目標。
（2）流動性風險監管
一是完善風險管理架構和提高管理效率。將互聯網金融機構的流動性風險管理納入董事會風險管理框架之中；專設部門處理管理復雜產品的交易記錄和文檔，並確保各交易部門的資產組合狀況。監管部門應要求金融機構制定流動性風險管理政策，實施壓力測試，做好流動性應急安排，定期提交相關報表等。二是壓力測試和流動性應急方案。壓力測試的假設應包括大范圍的市場動盪的影響，如新興市場危機、資本市場逆轉、國家危機、清算體系癱瘓、系統性沖擊等，要將個體沖擊和市場沖擊相結合。三是央行的支持。從歐債危機遲遲未解可以看出歐央行缺乏最後貸款人所帶來的嚴重後果。央行的最後貸款人職能不僅是維護流動性的重要防線，而且是金融危機期間避免恐慌，防止危機蔓延的重要力量。盡管使用央行的應急貸款標志著銀行金融機構流動性出現問題會對銀行金融機構聲譽造成非常不利的影響，其他機構會收回信用額度並減少對該行的風險敞口，進而進一步加劇融資壓力，但是在危機時刻央行的支持是防範流動性風險和維護銀行體系穩定的重要手段。
（3）信用風險監管
我國目前處於市場經濟逐步完善的發展階段，在我國加強信用風險監管要將加強銀行等金融機構的公司治理和強化對金融機構的公司治理的監管，從健全互聯網金融機構組織架構、清晰職責邊界、科學發展戰略、價值准則與良好社會責任、有效風險管理與內部控制、合理激勵約束機制、完善信息披露制度等方面入手，推動互聯網金融機構建立科學決策、執行、監督、激勵約束機制。所以，對風險監管的關鍵是從完善公司治理制度和規范管理制度入手。健全金融機構內控制度，提高內審獨立性。通過多方式聯合督導金融機構深入整改內控建設的薄弱環節，不斷加強風險管理和內審稽核體系建設。深入整改內控管理缺陷、強化執行力、提升內審有效性，為防範風險奠定堅實的內控基礎。
（4）技術風險監管
我國金融監管當局已將信息科技風險監管納入審慎監管整體框架。明確信息科技治理、基礎設施建設、應用體系建設、電子銀行發展、信息科技風險管理、數據治理等重要領域的總體目標和發展戰略。建議採取以下監管措施：一是成立諸如金融機構信息科技風險管理高層指導委員會，來加強對互聯網金融機構信息化建設與信息科技風險管理工作的研究、指導、協調；二是制定信息科技非現場監管工作規程，建立和完善信息科技風險評估、評級指標體系，持續開展單家機構、重點領域以及行業整體的風險評估與趨勢分析，及時通報、警示風險，推進標准化資料庫建設試點工作，提升信息科技監管有效性；三是建立對網上金融機構安全常態化的檢查機制，開展信息安全專項檢查，利用多種技術手段開展金融機構互聯網信息系統安全性測試，主動偵測防範網上金融風險國；四是與國家信息化、信息安全等部門建立快速處置、打擊犯罪的應急協調機制，加強信息共享；五是對網上銀行、電子匯兌等領域的欺詐風險，及時印發風險提示，幫助金融機構和公眾提高安全意識。
（5）操作性風險監管
一是強化重點領域風險防控。重點排查信貸領域違規操作等風險隱患。組織金融機構開展財政賬戶專項排查工作；全面排查互聯網金融可能存在的操作風險；部署農村中小金融機構借名、假冒名貸款專項整治工作；防範互聯網金融企業的P2P網貸等領域可能存在的操作風險。二是細化案件防控長效機制建設要求。提高對金融機構案件及相關風險的識別、預警和處置能力。引導金融機構提高案防工作質量和內控執行力。探索案件與資本監管掛鉤，將案件防控納入互聯網金融機構的全面風險管理。三是運用系統內部的案件防控聯席會議制度，對案件高發、多發的重點機構和業務環節進行專題輔導；注重案防督導與調動內審稽核力量相結合，密切與財政、審計、公安等部門溝通配合，加大金融機構案件移送力度。
（6）完善相關的金融監管法律
首先要盡快確定監管主體，加強流程監控。互聯網金融法律環境完善的首要任務就是要明確各個模式的法律定位以及監管主體，釐清監管職責，為產業發展營造良好的法律環境。第二要探索實施行業准入制度，完善退出機制。互聯網金融通過互聯網的傳播方式開展創新金融業務，其覆蓋范圍較廣、社會影響較大，若發生惡性事件社會危害性也較大。建議根據互聯網金融不同模式的特性以及運營方式，探索實施通過設立審批或備案制，設立資本金、風險控制能力、從業人員資格等准入條件，並對同一模式中不同業務種類實行不同標準的差異化准入要求，排除不適格企業。優勝劣汰是市場機制配置資源的有力法則，只有引入退出機制，及時清除不適格企業才能促進互聯網金融產業的良好發展。第三要逐步填補法律空白，改革落後規則。隨著互聯網金融產業的不斷發展，央行應加強對產業的研究，逐步完善立法，填補法律空白。法律制度還應做到與時俱進，對部分嚴重落後於社會經濟發展，阻礙新興業態創新的制度應勇於改革。