互聯網金融see法則

A. 互聯網金融主要面臨哪些風險

第一，風險投資放大股市「博傻」效應。風險投資是IT技術產業化應用的孵化器，但在上市過程中卻有製造股價泡沫的天然動力和內在要求，當新經濟成為圈錢利器的時候，股市的「博傻」法則就會愈演愈烈。
第二，企業並購熱潮哄抬股價效應。美國經濟特別是信息技術產業持續增長激發資本市場狂熱。
美國及世界市場上大量股票被追高的企業掀起並購狂潮，強勢企業借機拓展業務范圍，弱勢企業藉此抬高股價，整體股價水平螺旋上漲。
第三，寬松資金環境引發資金追逐股票效應。IT應用提高勞動生產率，降低整體價格水平，提升美國經濟景氣指數。
維持寬松貨幣政策，養老金、外資等資金大量湧入資本市場，導致過量資金追逐有限股票。
第四，輿論力量的推波助瀾效應。上世紀90年代中後期，輿論和報告大力推崇科技服務引導的「新經濟」，成為投機泡沫的重要參與者。正如耶魯大學Shiller教授所言：
「一般來說，重要的市場事件只有在許多人形成同樣想法時才會發生，而新聞媒體是傳播想法的必要工具。」
拓展資料：
在互聯網金融發展迅速的階段，網貸機構如春筍般涌現出來，比如京東金融旗下的京東白條產品，其就是一種互聯網消費信貸產品，通過給用戶一個授信額度，來提供透支消費便利。
但是，隨著互聯網金融的嚴監管，白條等業務也已經接入了央行徵信報告，所以，白條逾期也是會上徵信名單的。
從逾期時間來看，一般來說只要逾期1天就會收到系統簡訊提醒，提醒我們按時還款，逾期將會被上報徵信記錄。
如果逾期3-5天，會接到催收人員的電話，告知我們逾期的嚴重後果，並提醒到親戚朋友等。如果超過1個月還未還款，將會收到催收通知書，屆時還會被告至法庭。
從還款的方式來看，如果逾期了且沒有能力全額還款，我們可以致電官方客服人員進行協商分期還款，
也就是說只需還最低還款額就可以享受分期還款的待遇。
從逾期成本來看，白條逾期不僅會上報徵信，而且還會在結清之後保留五年，對後續我們申請銀行貸款非常不利。同時，白條逾期的罰息成本也不低，建議大家按時還款，切勿逾期。
逾期貸款是亦稱「超期貸款」或「過期貸款」。指貸款項目在合同規定還款期限內，尚未還清的貸款部分。從逾期之日起，轉入逾期貸款賬戶，並在貸款賬首註明「逾期貸款」字樣。
為了督促貸款單位及早歸還逾期貸款，對逾期部分加收利息的20%，貸款條例規定，不能按期還本付息的，用留成的基本折舊基金、企業基金或利潤留成歸還，不得擠入成本，佔用稅金或坐支利潤。
逾期貸款率是指逾期貸款佔全部貸款的比例。
逾期貸款率是用於反映貸款按期歸還情況，它是從是否按期還款的角度反映貸款使用效益情況和資產風險程序。監控逾期貸款率，目的是促進銀行對逾期貸款盡快妥善處理。

B. 互聯網金融能"顛覆"傳統金融嗎

互聯網給傳統金融帶來的「顛覆」主要體現在以下幾個方面：
1、超越邊界
這里所說的邊界，既包括地域邊界，也包括人群邊界，還包括時間邊界。傳統銀行往往只能服務於所在網點周邊地區，而互聯網金融是直接面向所有人。傳統銀行更多地關注大客戶、大企業、有錢人，而互聯網金融更強調普惠，服務門檻直接降到百元級。傳統銀行營業網點辦公時間「朝九晚五」,而互聯網金融可以隨時提交業務請求。總之一句話，互聯網金融正在超越了傳統金融服務邊界，他的終級目標是任何人任何時間任何地點任何連網設備均可以享受最及時、最優質的金融服務。
2、重建規則
互聯網每進入一個行業，就會顛覆一個行業，為什麼？因為互聯網企業不按常理出牌，敢於、擅於重建規則和生態。這就是大家經常聽到的跨界打劫和破壞性創新，背後的邏輯很簡單：通過互聯網創新重塑產業鏈，再重建利於自己游戲規則，倒逼既有企業服從新規則！
3、盈收後置
先圈地，後賺錢，是互聯網企業最核心的生存法則之一。為了圈到人，互聯網公司是不惜下血本的，各種燒錢大戰就是實實在在的案例。互聯網企業將這種玩法帶到金融領域，讓傳統金融機構根本無法應對。余額寶、微信錢包都是在很短時間內就做到上億用戶，傳統銀行想都不敢想。
互聯網不僅改變了金融服務的實現形式，還改變了金融機構的盈收模型。雖然互聯網金融的核心還是金融，但我們絕不可忽視互聯網給傳統金融帶來的顛覆意義。未來的金融機構，不懂金融會死，不懂互聯網會死得更慘！

C. 互聯網保險金融規定

《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》
為鼓勵金融創新，促進互聯網金融健康發展，明確監管責任，規范市場秩序，經黨中央、國務院同意，中國人民銀行、工業和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、國家互聯網信息辦公室日前聯合印發了《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》(銀發〔2015〕221號，以下簡稱《指導意見》)。
《指導意見》按照「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求，提出了一系列鼓勵創新、支持互聯網金融穩步發展的政策措施，積極鼓勵互聯網金融平台、產品和服務創新，鼓勵從業機構相互合作，拓寬從業機構融資渠道，堅持簡政放權和落實、完善財稅政策，推動信用基礎設施建設和配套服務體系建設。
《指導意見》按照「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」的原則，確立了互聯網支付、網路借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信託和互聯網消費金融等互聯網金融主要業態的監管職責分工，落實了監管責任，明確了業務邊界。
《指導意見》堅持以市場為導向發展互聯網金融，遵循服務好實體經濟、服從宏觀調控和維護金融穩定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序，在互聯網行業管理，客戶資金第三方存管制度，信息披露、風險提示和合格投資者制度，消費者權益保護，網路與信息安全，反洗錢和防範金融犯罪，加強互聯網金融行業自律以及監管協調與數據統計監測等方面提出了具體要求。
下一步，各相關部門將按照《指導意見》的職責分工，認真貫徹落實《指導意見》的各項要求；互聯網金融行業從業機構應按照《指導意見》的相關規定，依法合規開展各項經營活動。(完)
中國人民銀行工業和信息化部公安部財政部工商總局法制辦銀監會證監會保監會國家互聯網信息辦公室關於促進互聯網金融健康發展的指導意見
近年來，互聯網技術、信息通信技術不斷取得突破，推動互聯網與金融快速融合，促進了金融創新，提高了金融資源配置效率，但也存在一些問題和風險隱患。為全面貫徹落實黨的十八大和十八屆二中、三中、四中全會精神，按照黨中央、國務院決策部署，遵循「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求，從金融業健康發展全局出發，進一步推進金融改革創新和對外開放，促進互聯網金融健康發展，經黨中央、國務院同意，現提出以下意見。
一、鼓勵創新，支持互聯網金融穩步發展
互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業(以下統稱從業機構)利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網與金融深度融合是大勢所趨，將對投資模式、業務、組織和服務等方面產生更加深刻的影響。互聯網金融對促進小微企業發展和擴大就業發揮了現有金融機構難以替代的積極作用，為大眾創業、萬眾創新打開了大門。促進互聯網金融健康發展，有利於提升投資服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創新發展，擴大金融業對內對外開放，構建多層次金融體系。作為新生事物，互聯網金融既需要市場驅動，鼓勵創新，也需要政策助力，促進發展。
(一)積極鼓勵互聯網金融平台、產品和服務創新，激發市場活力。鼓勵銀行、證券、保險、基金、信託和消費金融等金融機構依託互聯網技術，實現傳統金融業務與服務轉型升級，積極開發基於互聯網技術的新產品和新服務。支持有條件的金融機構建設創新型互聯網平台開展網路銀行、網路證券、網路保險、網路基金銷售和網路消費金融等業務。支持互聯網企業依法合規設立互聯網支付機構、網路借貸平台、股權眾籌融資平台、網路投資產品銷售平台，建立服務實體經濟的多層次投資服務體系，更好地滿足中小微企業和個人投融資需求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度。鼓勵電子商務企業在符合金融法律法規規定的條件下自建和完善線上投資服務體系，有效拓展電商供應鏈業務。鼓勵從業機構積極開展產品、服務、技術和管理創新，提升從業機構核心競爭力。
(二)鼓勵從業機構相互合作，實現優勢互補。支持各類金融機構與互聯網企業開展合作，建立良好的互聯網金融生態環境和產業鏈。鼓勵銀行業金融機構開展業務創新，為第三方支付機構和網路借款平台等提供資金存管、支付清算等配套服務。支持小微投資服務機構與互聯網企業開展業務合作，實現商業模式創新。支持證券、基金、信託、消費金融、期貨機構與互聯網企業開展合作，拓寬投資產品銷售渠道，創新財富管理模式。鼓勵保險公司與互聯網企業合作，提升互聯網金融企業風險抵禦能力。
(三)拓寬從業機構融資渠道，改善融資環境。支持社會資本發起設立互聯網金融產業投資基金，推動從業機構與創業投資機構、產業投資基金深度合作。鼓勵符合條件的優質從業機構在主板、創業板等境內資本市場上市融資。鼓勵銀行業金融機構按照支持小微企業發展的各項金融政策，對處於初創期的從業機構予以支持。針對互聯網企業特點，創新投資模式和服務。
(四)堅持簡政放權，提供優質服務。各金融監管部門要積極支持金融機構開展互聯網金融業務。按照法律法規規定，對符合條件的互聯網企業開展相關金融業務實施高效管理。工商行政管理部門要支持互聯網企業依法辦理工商注冊登記。電信主管部門、國家互聯網信息管理部門要積極支持互聯網金融業務，電信主管部門對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息管理部門負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。積極開展互聯網金融領域立法研究，適時出台相關管理規章，營造有利於互聯網金融發展的良好制度環境。加大對從業機構專利、商標等知識產權的保護力度。鼓勵省級人民政府加大對互聯網金融的政策支持。支持設立專業化互聯網金融研究機構，鼓勵建設互聯網金融信息交流平台，積極開展互聯網金融研究。
(五)落實和完善有關財稅政策。按照稅收公平原則，對於業務規模較小、處於初創期的從業機構，符合我國現行對中小企業特別是小微企業稅收政策條件的，可按規定享受稅收優惠政策。結合金融業營業稅改徵增值稅改革，統籌完善互聯網金融稅收政策。落實從業機構新技術、新產品研發費用稅前加計扣除政策。
(六)推動信用基礎設施建設，培育互聯網金融配套服務體系。支持大數據存儲、網路與信息安全維護等技術領域基礎設施建設。鼓勵從業機構依法建立信用信息共享平台。推動符合條件的相關從業機構接入金融信用信息基礎資料庫。允許有條件的從業機構依法申請徵信業務許可。支持具備資質的信用中介組織開展互聯網企業信用評級，增強市場信息透明度。鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介服務機構為互聯網企業提供相關專業服務。
二、分類指導，明確互聯網金融監管責任
互聯網金融本質仍屬於金融，沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。加強互聯網金融監管，是促進互聯網金融健康發展的內在要求。同時，互聯網金融是新生事物和新興業態，要制定適度寬松的監管政策，為互聯網金融創新留有餘地和空間。通過鼓勵創新和加強監管相互支撐，促進互聯網金融健康發展，更好地服務實體經濟。互聯網金融監管應遵循「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」的原則，科學合理界定各業態的業務邊界及准入條件，落實監管責任，明確風險底線，保護合法經營，堅決打擊違法和違規行為。
(七)互聯網支付。互聯網支付是指通過計算機、手機等設備，依託互聯網發起支付指令、轉移貨幣資金的服務。互聯網支付應始終堅持服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。銀行業金融機構和第三方支付機構從事互聯網支付，應遵守現行法律法規和監管規定。第三方支付機構與其他機構開展合作的，應清晰界定各方的權利義務關系，建立有效的風險隔離機制和客戶權益保障機制。要向客戶充分披露服務信息，清晰地提示業務風險，不得誇大支付服務中介的性質和職能。互聯網支付業務由人民銀行負責監管。
(八)網路借貸。網路借貸包括個體網路借貸(即P2P網路借貸)和網路小額借款。個體網路借貸是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。在個體網路借貸平台上發生的直接借貸行為屬於民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。個體網路借貸要堅持平台功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。個體網路借貸機構要明確信息中介性質，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務，不得提供增信服務，不得非法集資。網路小額借款是指互聯網企業通過其控制的小額借款公司，利用互聯網向客戶提供的小額借款。網路小額借款應遵守現有小額借款公司監管規定，發揮網路借款優勢，努力降低客戶融資成本。網路借貸業務由銀監會負責監管。
(九)股權眾籌融資。股權眾籌融資主要是指通過互聯網形式進行公開小額股權融資的活動。股權眾籌融資必須通過股權眾籌融資中介機構平台(互聯網網站或其他類似的電子媒介)進行。股權眾籌融資中介機構可以在符合法律法規規定前提下，對業務模式進行創新探索，發揮股權眾籌融資作為多層次資本市場有機組成部分的作用，更好服務創新創業企業。股權眾籌融資方應為小微企業，應通過股權眾籌融資中介機構向投資人如實披露企業的商業模式、經營管理、財務、資金使用等關鍵信息，不得誤導或欺詐投資者。投資者應當充分了解股權眾籌融資活動風險，具備相應風險承受能力，進行小額投資。股權眾籌融資業務由證監會負責監管。
(十)互聯網基金銷售。基金銷售機構與其他機構通過互聯網合作銷售基金等投資產品的，要切實履行風險披露義務，不得通過違規承諾收益方式吸引客戶；基金管理人應當採取有效措施防範資產配置中的期限錯配和流動性風險；基金銷售機構及其合作機構通過其他活動為投資人提供收益的，應當對收益構成、先決條件、適用情形等進行全面、真實、准確表述和列示，不得與基金產品收益混同。第三方支付機構在開展基金互聯網銷售支付服務過程中，應當遵守人民銀行、證監會關於客戶備付金及基金銷售結算資金的相關監管要求。第三方支付機構的客戶備付金只能用於辦理客戶委託的支付業務，不得用於墊付基金和其他投資產品的資金贖回。互聯網基金銷售業務由證監會負責監管。
(十一)互聯網保險。保險公司開展互聯網保險業務，應遵循安全性、保密性和穩定性原則，加強風險管理，完善內控系統，確保交易安全、信息安全和資金安全。專業互聯網保險公司應當堅持服務互聯網經濟活動的基本定位，提供有針對性的保險服務。保險公司應建立對所屬電子商務公司等非保險類子公司的管理制度，建立必要的防火牆。保險公司通過互聯網銷售保險產品，不得進行不實陳述、片面或誇大宣傳過往業績、違規承諾預期收益或者承擔損失等誤導性描述。互聯網保險業務由保監會負責監管。
(十二)互聯網信託和互聯網消費金融。信託公司、消費金融公司通過互聯網開展業務的，要嚴格遵循監管規定，加強風險管理，確保交易合法合規，並保守客戶信息。信託公司通過互聯網進行產品銷售及開展其他信託業務的，要遵守合格投資者等監管規定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風險承受能力，不能將產品銷售給與風險承受能力不相匹配的客戶。信託公司與消費金融公司要制定完善產品文件簽署制度，保證交易過程合法合規，安全規范。互聯網信託業務、互聯網消費金融業務由銀監會負責監管。
三、健全制度，規范互聯網金融市場秩序
發展互聯網金融要以市場為導向，遵循服務實體經濟、服從宏觀調控和維護金融穩定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序。要細化管理制度，為互聯網金融健康發展營造良好環境。
(十三)互聯網行業管理。任何組織和個人開設網站從事互聯網金融業務的，除應按規定履行相關金融監管程序外，還應依法向電信主管部門履行網站備案手續，否則不得開展互聯網金融業務。工業和信息化部負責對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息辦公室負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管，兩部門按職責制定相關監管細則。
(十四)客戶資金第三方存管制度。除另有規定外，從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理。客戶資金存管賬戶應接受獨立審計並向客戶公開審計結果。人民銀行會同金融監管部門按照職責分工實施監管，並制定相關監管細則。
(十五)信息披露、風險提示和合格投資者制度。從業機構應當對客戶進行充分的信息披露，及時向投資者公布其經營活動和財務狀況的相關信息，以便投資者充分了解從業機構運作狀況，促使從業機構穩健經營和控制風險。從業機構應當向各參與方詳細說明交易模式、參與方的權利和義務，並進行充分的風險提示。要研究建立互聯網金融的合格投資者制度，提升投資者保護水平。有關部門按照職責分工負責監管。
(十六)消費者權益保護。研究制定互聯網金融消費者教育規劃，及時發布維權提示。加強互聯網投資模式合同內容、免責條款規定等與消費者利益相關的信息披露工作，依法監督處理經營者利用合同格式條款侵害消費者合法權益的違法、違規行為。構建在線爭議解決、現場接待受理、監管部門受理投訴、第三方調解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機制。細化完善互聯網金融個人信息保護的原則、標准和操作流程。嚴禁網路銷售投資產品過程中的不實宣傳、強制捆綁銷售。人民銀行、銀監會、證監會、保監會會同有關行政執法部門，根據職責分工依法開展互聯網金融領域消費者和投資者權益保護工作。
(十七)網路與信息安全。從業機構應當切實提升技術安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息，不得非法買賣、泄露客戶個人信息。人民銀行、銀監會、證監會、保監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室分別負責對相關從業機構的網路與信息安全保障進行監管，並制定相關監管細則和技術安全標准。
(十八)反洗錢和防範金融犯罪。從業機構應當採取有效措施識別客戶身份，主動監測並報告可疑交易，妥善保存客戶資料和交易記錄。從業機構有義務按照有關規定，建立健全有關協助查詢、凍結的規章制度，協助公安機關和司法機關依法、及時查詢、凍結涉案財產，配合公安機關和司法機關做好取證和執行工作。堅決打擊涉及非法集資等互聯網金融犯罪，防範金融風險，維護金融秩序。金融機構在和互聯網企業開展合作、代理時應根據有關法律和規定簽訂包括反洗錢和防範金融犯罪要求的合作、代理協議，並確保不因合作、代理關系而降低反洗錢和金融犯罪執行標准。人民銀行牽頭負責對從業機構履行反洗錢義務進行監管，並制定相關監管細則。打擊互聯網金融犯罪工作由公安部牽頭負責。
(十九)加強互聯網金融行業自律。充分發揮行業自律機制在規范從業機構市場行為和保護行業合法權益等方面的積極作用。人民銀行會同有關部門，組建中國互聯網金融協會。協會要按業務類型，制訂經營管理規則和行業標准，推動機構之間的業務交流和信息共享。協會要明確自律懲戒機制，提高行業規則和標準的約束力。強化守法、誠信、自律意識，樹立從業機構服務經濟社會發展的正面形象，營造誠信規范發展的良好氛圍。
(二十)監管協調與數據統計監測。各監管部門要相互協作、形成合力，充分發揮金融監管協調部際聯席會議制度的作用。人民銀行、銀監會、證監會、保監會應當密切關注互聯網金融業務發展及相關風險，對監管政策進行跟蹤評估，適時提出調整建議，不斷總結監管經驗。財政部負責互聯網金融從業機構財務監管政策。人民銀行會同有關部門，負責建立和完善互聯網金融數據統計監測體系，相關部門按照監管職責分工負責相關互聯網金融數據統計和監測工作，並實現統計數據和信息共享。

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D. 互聯網與金融結合，資產配置中的特點有哪些原則

資產配置的原則與是否互聯網金融關系不大，原則還是那些原則：長期、分散，保住本金。
互聯網金融只不過提供了更多的產品選擇，這些產品的收益風險特性出現一些變化而已。

E. 舉例說明互聯網金融企業如何符合梅特卡爾法則

你問的是梅特卡夫吧？亞馬遜、騰訊。
亞馬遜是電商領域的龍頭，過去的十年裡它的盈利能力可以忽略，但是由於它的營收增速始終保持30%左右，因此它的市值從2005年的200億美元到了現在的2000億+，騰訊控股的營收增速和利潤增速較再早期，有個系統性的跌落，之前每年60-80%以上的平台上，2011年後基本是在50%以下，且利潤的增速掉的更多，到了20-30%之間，但問題是PE從23倍大幅向上擺動到47倍。那麼為什麼增速低了反倒市盈率高了？大家說，因為有了啊，改變了市場對公司的預期，所以不必要看當期的市盈率，而是要看未來的產業布局。
梅特卡夫(Metcalfe)法則(Metcalfe'sLaw)：是指網路價值以用戶數量的平方的速度增長。網路價值等於網路節點數的平方，即V=n的平方（V表示網路的總價值，n表示用戶數）網路外部性是梅特卡夫法則的本質。

F. 什麼是互聯網金融如何認識互聯網金融的風險和監管的必要性 金融專碩考研

近年來，隨著現代信息和互聯網技術的快速發展，互聯網已全面滲透到傳統金融業，許多基於互聯網的金融服務模式應運而生，擴大了金融服務邊界，同時也對傳統金融業產生了不小的沖擊和影響，互聯網將促使金融業邁向一個全新的時代。互聯網金融具備互聯網和金融的雙重屬性，作為重要的跨界創新，互聯網金融存在的風險是其不可歸避的話題。本文介紹了互聯網金融的概念以及國外和國內互聯網金融發展現狀，詳細分析了我國互聯網金融存在的風險，並有針對性地提出相關監管建議。
一、互聯網金融的概念
互聯網金融是指藉助於互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式，是傳統金融行業與以互聯網為代表的現代信息科技相結合的新興領域。
互聯網金融與傳統金融的區別不僅在於金融業務所採用的媒介不同，更重要的在於金融參與者了解互聯網「開放、平等、協作、分享」的精神實質，通過互聯網為工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作更加便捷等特徵。
二、我國互聯網金融發展現狀
隨著網路技術和移動通信技術的普及，近年來我國的互聯網金融發展迅猛，新型機構不斷涌現，市場規模持續擴大。目前我國互聯網金融的主要經營模式包括，第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌模式、信息化金融機構、互聯網金融門戶。
（1）第三方支付模式。第三方支付狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，藉助通信、計算機和信息安全技術，採用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。自2005年網路支付在我國正式起步以來，第三方支付已取得長足發展，從運營主體劃分主要存在兩種模式：一是互聯網企業主導的支付賬戶模式，以支付寶為代表；二是金融企業主導的銀行賬戶模式，以銀聯電子支付為代表。
截至2013年6月底，我國網民規模5.91億，互聯網普及率為44.1%。網路購物、網上支付和網上銀行的互聯網用戶分別達到2.71億戶、2.44億戶和2.44億戶，佔用戶總數的45.9%、41.3%和40.8%。2012年交易總額突破8萬億元，達到80163億元，同比增長31.7%。其中網路零售額超過1.3萬億元，同比增長67.5%，佔2012年社會消費品零售總額的6.3%。《中國支付清算行業運行報告（2013）》數據顯示，2012年我國第三方支付市場規模超過10萬億元。
（2）P2P網貸。P2P網貸英文稱為Peer—to—Peer lending，即點對點信貸，又稱「人人貸」。P2P網貸是指通過P2P公司搭建的第三方互聯網平台進行資金借、貸雙方的匹配，是一種「個人對個人」的直接信貸模式。即由具有資質的網站（第三方公司）作為中介平台，借款人在平台發放借款標，投資者進行競標向借款人放貸的行為。自2006年開始，國內P2P借貸平台陸續出現並發展。據統計，國內P2P平台從2009年的9家增長到2012年110家，截至2013年第一季度至少有132家P2P借貸機構。
國內P2P借貸平台成交額增長快速，2012年納入統計的16家P2P借貸平台成交額從1.94億元上升至16.97億元，增長了7.75倍。全年累計成交額達98.5億元，與2011年相比約有10倍以上的增長。人人貸2012年度貸款總申請額為18.4億元，但最後真正實現的成交金額僅為3.5億元，成交交易額占申請總額的19.02%，成功交易筆數占總申請筆數的16.54%。盛融在線雖然通過筆數約為56%，但大部分成功交易金額已佔至所有申請金額的96.74%，貸款審核未能通過主要有以下原因：信貸資料未能通過平台的審核、投資人稀少導致流標、由於借款人自身因素撤銷了借款標籌。
（3）大數據金融。大數據金融是指依託於海量、非結構化的數據，通過互聯網、雲計算等信息化方式對其數據進行專業化的挖掘和分析，並與傳統金融服務相結合，創新性開展相關資金融通工作的統稱。運用大數據金融的典型企業是電子商務企業的巨頭阿里巴巴。阿里小微金融集團於2013年5月18日打造了一場融資盛宴：1.8萬家淘寶小賣家，2個小時內，分享了阿里小微信貸的3億元淘寶信用貸款，平均每個賣家貸款約1.6萬元。所有的貸款均在互聯網上完成，沒有任何信貸人員或是中介人員的介入，沒有任何一家小賣家提供擔保、抵押，所有的小賣家獲貸憑借的都是自身信用。
（4）眾籌（crowd funding）,是指項目發起者通過利用互聯網和SNS（全稱Social Networking Services,社會性網路服務）傳播的特性，發動眾人的力量，集中大家的資金、能力和渠道，為小企業、藝術家或個人進行某項活動或某個項目或創辦企業提供必要的資金援助的一種融資方式。和傳統的融資方式相比，眾籌的精髓就在於小額和大量，融資門檻低且不再以是否擁有商業價值作為唯一的評判標准，為新型創業公司的融資開辟了一條新的路徑。國內知名的眾籌網站點名時間、點夢時刻等基本是創意籌資平台；而大家投、天使匯、3W咖啡、大家咖啡等則是創業股權式眾籌平台。
（5）互聯網金融門戶。互聯網金融門戶是指利用互聯網提供金融產品、金融服務信息，匯聚、搜索，比較金融產品，並為金融產品銷售提供第三方服務的平台。根據相關互聯網金融門戶平台的服務內容及服務方式不同，筆者將互聯網金融門戶分為第三方資訊平台、垂直搜索平台以及在線金融超市三類。第三方資訊平台是為客戶提供全面、權威的金融行業數據及行業資訊的門戶網站，典型代表有網貸之家、和訊網以及網貸天眼等。垂直搜索平台是聚集於相關金融產品的垂直搜索門戶，所謂垂直搜索是針對某一特定行業的專業化搜索，在對某類專業信息的提取、整合以及處理後反饋給客戶。客戶在該類門戶上可以快速搜索到相關的金融產品信息。互聯網金融垂直搜索平台通過提供信息的雙向選擇，從而有效地降低信息不對稱程度，典型代表有融360、好貸網、安貸客、大家保等。在線金融超市匯聚了大量的金融產品，共提供在線導購及購買匹配，在利用互聯網進行金融產品銷售的基礎上，還提供與之相關的第三方專業中介服務。典型代表有大童網、格上理財、91金融超市及軟交所科技金融服務平台等。
三、互聯網金融存在的風險
（1）系統性風險
系統性金融風險是指由單個或少數金融機構破產或巨額損失導致的整個金融系統崩潰的風險，以及對實體經濟產生嚴重的負面效應的可能性。而各種系統性風險一般是由經濟波動或制度破產等突發事件而導致的一連串金融機構重大損失、甚至破產以及金融市場價格的劇烈波動等惡性經濟後果，甚至出現一系列的多米諾骨牌效應。
隨著金融市場脫媒（Disintermediation）趨勢的演進，融資方或者投資方不必須通過銀行、券商或其他金融中介進入貨幣市場或者資本市場來融資。在互聯網金融時代，由於互聯網金融可以提供更加便捷、物美價廉的金融服務，因此互聯網金融企業在直接為投融資雙方提供資金融通服務的同時，跟傳統金融業一樣也需要防範系統性風險。
通過對以第三方支付、P2P、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶等系統性金融風險的研究，以及傳統金融系統性風險的研究，總結出互聯網金融的系統性風險主要具有四大特點：一是系統性風險是針對整個系統或者全局的功能產生影響或者破壞，而不是針對某一機構或者局部；二是系統性風險具備非常強的蔓延特性或者傳染性，將風險傳導給毫不相乾的第三方並讓其承擔損失；三是系統性風險具有很強的負外部性，系統性風險對金融機構和整個金融市場或者實體經濟產生巨大的溢出效應。四是互聯網金融的基因在於其技術領先性和業務發展的高效性以及支付系統的快捷性，因此必須要防範系統性風險快速傳播的可能性。
（2）流動性風險
一是金融產品的復雜與創新。21世紀以來，IT技術支持了包括金融業的發展，金融創新與金融衍生品不斷發展，金融市場不斷出現各種復雜的新型金融產品，如信用違約掉期（Credit Default Swaps,CDS）、中介渠道融資（Conit Financing）和其他結構性產品。這些產品當中很多面市時間不長，缺乏歷史數據，銀行難以全面了解和評估其風險特性；且其交易欠活躍，價格波動性強，流動性風險高；一般都具有高杠桿率，對銀行資金頭寸的影響和風險暴露往往具有放大效應。互聯網金融也進一步創新了金融模式和豐富了金融產品種類。二是融資渠道改變。由於近年來互聯網金融的興起，各類理財產品火爆，銀行存款大量流失，動搖了其零售存款基礎，增加了波動性，改變了期限結構，許多銀行開始轉向資本市場尋求新的融資渠道和方式。在這一背景下，全球商業銀行的資金來源更加依賴批發市場工具，如商業票據、可交易存單及其他貨幣市場產品，更加依賴同業拆借市場。相對於零售存款，資本市場產品更易受到風險事件傳染的影響，波動性更高，周期性更強，因此增加了銀行流動性風險管理的難度。這也應引起互聯網金融監管機構的高度重視。三是支付系統的發展與變革。實時全額清算系統、證券交易的交割結算系統、外匯交易的連續聯接清算系統等更為快捷和先進的支付和結算系統的發展，降低了同業拆借帶來的信用風險，但同時對抵押品及支付時間提出了更高要求，進而增加了銀行當日流動性風險管理壓力。加上互聯網金融的發展與普及，手機金融、網路金融等業務越來越普及，網上支付與移動支付越來越普遍，對流動性風險管理提出了挑戰。
（3）信用風險
互聯網金融企業所面臨的信用風險與傳統金融機構一樣，都可能會面臨借款人不按期還款或者不還款的違約風險。常見的比如P2P網貸，在不是單純提供平台的P2P網貸模式當中，信用風險就是要防範的第一風險，在互聯網金融模式中對於借款人資質的審查，可能更多是通過線上模式，通過信用記錄等來審查評估借款人的信用來放貸。在傳統商業銀行貸款中，基本都是通過線下模式，多是抵押貸款或者質押貸款，而對於互聯網金融更多的可能是無抵押和無質押貸款，比如阿里小貸，很多貸款就是針對商家的無抵押信用貸款，即有資質的商家為應對進發貨等流動性緊張從阿里小貸拆借一部分資金用於周轉，這種貸款所面臨的主要風險就是商家的信用問題。但是阿里有比較好的應對信用風險的措施，一個是貸前的資質審查及信用評分，另一個是貸後針對借款人預期不還款的催告直至通知借款人上下遊客戶其違約行為的信用追款辦法，這都從一定程度上減少了發生信用風險的概率。
（4）技術性風險
一是計算機系統、認證系統或者互聯網金融軟體存在缺陷。如果互聯網金融軟體沒有足夠的防火牆和防禦體系，比較容易被病毒或者其他不良分子所攻擊而造成技術性風險。此外，計算機硬體也容易受自然災害和人為破壞，軟體和數據信息易受計算機病毒的侵擾以及非授權用戶的復制、篡改和毀壞。二是偽造交易客戶身份。雖然互聯網金融軟體和硬體足夠強大，但互聯網金融時代突出的特點就是計算機硬體和軟體技術是在不斷發展變化過程中的，尤其是當互聯網金融面臨偽造者的技術性風險時，即攻擊者盜用合法用戶身份信息，以假冒的身份交易，實施金融詐騙。如果客戶身份信息在客戶操作使用環節或通過互聯網傳輸時安全保密措施不力，或身份認證體系存在安全漏洞，可能導致不法分子偽造身份進入系統進行金融欺詐或惡意攻擊。三是未經授權的訪問。互聯網金融的技術性風險還包括未經授權的訪問。主要是指黑客和病毒程序對網上銀行的攻擊。特別是目前針對網上銀行的木馬程序、密碼嗅探程序等病毒不斷翻新，通過盜取客戶資料，直接威脅網銀安全。
（5）操作性風險
以第三方支付、P2P、眾籌、信息化金融等為代表的互聯網金融以其方便快捷、跨時空、低成本、全能化經營等特點，受到廣泛歡迎並得以迅速發展。高速發展的互聯網金融在促進金融業經營轉型和服務創新的同時，也可能會衍生出一系列操作風險。操作風險是指由於不當或失敗的內部流程、人員缺陷、系統缺陷或因外部事件導致直接或間接損失的可能性。這些風險因涉及面廣、可控性小、關聯性強，是當前我國互聯網金融面臨的主要風險。因此，有效防範操作性風險已成為互聯網金融穩健發展的關鍵。
（六）法律風險
我國互聯網金融發展首先要關注宏觀及金融政策以及法律制度，防範政策和法律風險，在發展互聯網金融的同時避免踩到紅線。在互聯網金融發展過程中，更多是無紙化的交易與支付，電子貨幣的交易特點和電子貨幣系統運作過程的法律框架不完善可能會給具有合約權利和義務的參與機構帶來不良影響：一是商業法規存在某些空檔或不適用而難以解決合同各方之間存在的爭端。由於電子貨幣才剛剛興起並處在迅速發展時期，現存的法律法規不可能涵蓋電子貨幣運作和交易各方的爭議和糾紛。二是互聯網金融的電子貨幣的匿名性，C2C的交易方式及單個交易難以追蹤等特徵為洗錢、逃稅等犯罪活動提供了便利。
四、互聯網金融監管探索
（1）系統性風險監管
在互聯網金融監管方面，系統性風險作為最重要防控對象的金融風險，效率理應也是監管系統性風險的首要目標。金融風險的監管最主要的目的或者唯一的理由是最大化經濟效率，因為效率不僅僅是傳統金融機構追求的首要目標，也是互聯網金融追逐的目標。監管缺位將難以預防或內化由系統性風險所引發的外部性，因為金融監管也是僅能保護銀行自身而非整個銀行體系的穩定。且在互聯網金融體系中，系統性風險更多源於金融機構的「親經濟周期性」，所以互聯網金融監管也要考慮逆周期金融監管，即在經濟繁榮時期提高對金融機構凈資本、撥備等方面的要求，而在經濟蕭條時期則適當降低凈資本、撥備等要求。互聯網金融的系統性風險進行監管不僅適當而且必須，效率和穩定是互聯網金融監管的重要目標。
（2）流動性風險監管
一是完善風險管理架構和提高管理效率。將互聯網金融機構的流動性風險管理納入董事會風險管理框架之中；專設部門處理管理復雜產品的交易記錄和文檔，並確保各交易部門的資產組合狀況。監管部門應要求金融機構制定流動性風險管理政策，實施壓力測試，做好流動性應急安排，定期提交相關報表等。二是壓力測試和流動性應急方案。壓力測試的假設應包括大范圍的市場動盪的影響，如新興市場危機、資本市場逆轉、國家危機、清算體系癱瘓、系統性沖擊等，要將個體沖擊和市場沖擊相結合。三是央行的支持。從歐債危機遲遲未解可以看出歐央行缺乏最後貸款人所帶來的嚴重後果。央行的最後貸款人職能不僅是維護流動性的重要防線，而且是金融危機期間避免恐慌，防止危機蔓延的重要力量。盡管使用央行的應急貸款標志著銀行金融機構流動性出現問題會對銀行金融機構聲譽造成非常不利的影響，其他機構會收回信用額度並減少對該行的風險敞口，進而進一步加劇融資壓力，但是在危機時刻央行的支持是防範流動性風險和維護銀行體系穩定的重要手段。
（3）信用風險監管
我國目前處於市場經濟逐步完善的發展階段，在我國加強信用風險監管要將加強銀行等金融機構的公司治理和強化對金融機構的公司治理的監管，從健全互聯網金融機構組織架構、清晰職責邊界、科學發展戰略、價值准則與良好社會責任、有效風險管理與內部控制、合理激勵約束機制、完善信息披露制度等方面入手，推動互聯網金融機構建立科學決策、執行、監督、激勵約束機制。所以，對風險監管的關鍵是從完善公司治理制度和規范管理制度入手。健全金融機構內控制度，提高內審獨立性。通過多方式聯合督導金融機構深入整改內控建設的薄弱環節，不斷加強風險管理和內審稽核體系建設。深入整改內控管理缺陷、強化執行力、提升內審有效性，為防範風險奠定堅實的內控基礎。
（4）技術風險監管
我國金融監管當局已將信息科技風險監管納入審慎監管整體框架。明確信息科技治理、基礎設施建設、應用體系建設、電子銀行發展、信息科技風險管理、數據治理等重要領域的總體目標和發展戰略。建議採取以下監管措施：一是成立諸如金融機構信息科技風險管理高層指導委員會，來加強對互聯網金融機構信息化建設與信息科技風險管理工作的研究、指導、協調；二是制定信息科技非現場監管工作規程，建立和完善信息科技風險評估、評級指標體系，持續開展單家機構、重點領域以及行業整體的風險評估與趨勢分析，及時通報、警示風險，推進標准化資料庫建設試點工作，提升信息科技監管有效性；三是建立對網上金融機構安全常態化的檢查機制，開展信息安全專項檢查，利用多種技術手段開展金融機構互聯網信息系統安全性測試，主動偵測防範網上金融風險國；四是與國家信息化、信息安全等部門建立快速處置、打擊犯罪的應急協調機制，加強信息共享；五是對網上銀行、電子匯兌等領域的欺詐風險，及時印發風險提示，幫助金融機構和公眾提高安全意識。
（5）操作性風險監管
一是強化重點領域風險防控。重點排查信貸領域違規操作等風險隱患。組織金融機構開展財政賬戶專項排查工作；全面排查互聯網金融可能存在的操作風險；部署農村中小金融機構借名、假冒名貸款專項整治工作；防範互聯網金融企業的P2P網貸等領域可能存在的操作風險。二是細化案件防控長效機制建設要求。提高對金融機構案件及相關風險的識別、預警和處置能力。引導金融機構提高案防工作質量和內控執行力。探索案件與資本監管掛鉤，將案件防控納入互聯網金融機構的全面風險管理。三是運用系統內部的案件防控聯席會議制度，對案件高發、多發的重點機構和業務環節進行專題輔導；注重案防督導與調動內審稽核力量相結合，密切與財政、審計、公安等部門溝通配合，加大金融機構案件移送力度。
（6）完善相關的金融監管法律
首先要盡快確定監管主體，加強流程監控。互聯網金融法律環境完善的首要任務就是要明確各個模式的法律定位以及監管主體，釐清監管職責，為產業發展營造良好的法律環境。第二要探索實施行業准入制度，完善退出機制。互聯網金融通過互聯網的傳播方式開展創新金融業務，其覆蓋范圍較廣、社會影響較大，若發生惡性事件社會危害性也較大。建議根據互聯網金融不同模式的特性以及運營方式，探索實施通過設立審批或備案制，設立資本金、風險控制能力、從業人員資格等准入條件，並對同一模式中不同業務種類實行不同標準的差異化准入要求，排除不適格企業。優勝劣汰是市場機制配置資源的有力法則，只有引入退出機制，及時清除不適格企業才能促進互聯網金融產業的良好發展。第三要逐步填補法律空白，改革落後規則。隨著互聯網金融產業的不斷發展，央行應加強對產業的研究，逐步完善立法，填補法律空白。法律制度還應做到與時俱進，對部分嚴重落後於社會經濟發展，阻礙新興業態創新的制度應勇於改革。

G. 如何利用互聯網金融進行投資與理財

投資和理財呢 是不可分割的作為專業和事業發展方向當然是不錯但是作為一個普通人 只要活著 就要花錢 就得賺錢 所以投資和理財自然和和我們的生活息息相關所謂投資 就是用錢去賺錢 是如何讓我們賺取更多的錢 收益比較可觀但是同時伴隨相對的風險 畢竟就是股神巴菲特也不是穩賺不賠的而理財呢 就是讓我們如何保住冒著風險賺來的錢 不讓錢貶值 不讓錢流失如何去理財呢 你可以參考一下 4 3 2 1法則就是所謂的雞蛋不要放在一個籃子里你的總資產 可以這樣做一個分配 40% 用於房產 不動產 和各類投資30%用於日常生活開銷 20%作為儲蓄 靈活支取 10%作為保險和保障計劃比方說哈 你今年的年收入在10萬左右 你就可以用4萬作為房貸供應或者房租或者做生意的本錢或者投資資本 3萬 作為你生活上的開支 2萬 存在銀行 作為應急或者臨時的開銷 比方說結婚隨禮啊什麼的 而有1萬要做保障啊 保險啊 醫療方面的儲備不知道我這么說 是否能給你一點點思路 順便提一嘴 投資方面 有個80定律就是你要用來作為投資的錢 用80減去你的年齡加上一個百分號比如你30歲 你可以用來投資的錢就是50% 比如你50歲 你用來投資的錢最好就不要超過你資產的30% 這是一種風險控制 還是那句話 雞蛋 不要放在一個籃子里

H. 傳統金融與互聯網金融，請問有什麼不同

傳統金融與互聯網金融有五大不同：
一、定位不同：互聯網金融主要聚焦於傳統金融業服務不到的或者是重視不夠的長尾客戶，利用信息技術革命帶來的規模效應和較低的邊際成本，使長尾客戶在小額交易、細分市場等領域能夠獲得有效的金融服務。譬如互聯網金融的一個細分領域，房產抵押市場，以為用戶提供便利的房產抵押融資服務為核心內容，客戶群體多為擁有個人住宅式房產的中產階級用戶。
二、驅動因素不同：傳統金融業是過程驅動的，注重與客戶面對面的直接溝通，在此過程中搜集信息、建立管控風險、交付服務，互聯網金融是數據驅動需求，客戶的各種結構化的信息都可以成為營銷的來源和風控的依據。
三、模式不同：傳統金融機構與互聯網金融機構都在積極的運用互聯網的技術，但是模式設計上是有差別的。前者是線下向線上進行拓展，努力把原有的基礎更充分的利用起來，提升服務的便捷度。而互聯網金融則與之相反，普遍都採用O2O的抵押模式，例如互聯網金融下的房貸一般開創線上申請、審核，線下審批簽約公證、抵押相結合的新模式，這種採用線上向線下拓展的模式在挖掘客戶上具有強大的優勢。
四、治理機制不同：相比傳統金融機構需要擔保抵押登記、貸後管理等的治理機制，互聯網金融企業的市場化程度更高，通過制定透明的規則，建立公眾監督的機制來贏得信任。
五、優勢不同：傳統金融機構具有資金、資本、風險管理、客戶與網點方面的顯著優勢。互聯網金融企業則具有獲客渠道不同，客戶體驗好，業務推廣快，邊際成本低，規模效益顯著等優勢。