Ⅰ 當前金融服務的發展方向如何應對金融服務的同質化
發展方向：
引導信貸資金有重點地向符合產業政策的企業傾斜，向經濟社會薄弱環節、戰略性新興產業、產業轉移等方面傾斜，向擴內需、保民生領域傾斜，推進經濟結構調整和產業升級。
運用貨幣政策工具，進一步提高調控水平。加快推進再貸款、再貼現業務，進一步解決中小金融機構流動性不足問題。有效發揮支農再貸款政策的引導作用，擴大「三農」信貸投放。
應對金融服務的同質化：
可通過品牌建設應對服務同質化
一、商業銀行同質化競爭嚴重
目前，境內銀行同業競爭之所以如此激烈，主要源於其在客戶、產品、區域等方面定位異常雷同，而低水平的同質化競爭，不僅侵蝕我國商業銀行的盈利水平，也惡化了銀行業的競爭環境。
首先，各商業銀行均高度重視零售銀行業務的發展，由於服務對象細分不夠，競爭策略大同小異，導致零售業務領域同質化競爭加劇。
其次，各商業銀行推出的產品功能、服務內容相差並不明顯，創新產品、服務趨同化嚴重，既形不成特色，更形不成競爭優勢。
第三，大多數商業銀行無論其規模大小，都實施跨區域經營，而且各商業銀行都將經營精力主要集中在經濟發達區域尤其是中心城市。
二、提升品牌價值是應對同質化競爭的必由之路
雖然競爭對手可以復制產品、服務、技術以及流程，但是它們無法復制一個卓越品牌。對於一家商業銀行來說，一個卓越品牌就意味著長期的成功營銷和利潤。
從微觀層面上來說，銀行業戰略可以分為產品戰略、市場戰略、人才戰略、並購戰略等，商業銀行依靠某一項職能戰略最多隻能獲得短暫的優勢，唯有確立品牌發展戰略，才能打造核心競爭力。品牌競爭力是商業銀行最持久和最根本的核心競爭力。
中國銀行業要有質的飛躍，提升市場地位，必然需要新的品牌發展戰略，以使品牌重新定位，賦予中國銀行業品牌新的內涵，早日把握市場機遇，實現高層次的跨越。
三、中國銀行業品牌建設的現狀和差距
目前，我國商業銀行品牌建設尚處於初期階段，在理念、文化、定位、管理以及品牌維護上離真正的品牌戰略標准還存在著不小的差距，品牌戰略對我國商業銀行發展任重道遠。
（一）品牌理念尚在發育
一些商業銀行還沒有意識到品牌戰略的重要性，或是雖然從形式上接受了品牌理念，但卻錯誤地理解了其內容和實質，往往覺得品牌就是做廣告、招牌、標志和圖案設計，卻忽視了品牌戰略中最本質的部分，即營造品牌資產、確立提升品牌價值行為方式的內容並付之實踐。這也是客戶整日穿梭在各種銀行卡、理財寶、外匯寶等銀行產品的宣傳和派送中，卻絲毫感受不到品牌感染力的原因所在。
（二）品牌文化含量不足
從目前情況看，盡管我國商業銀行品牌意識有所增強，但文化含量不足，很難通過建築物、裝修、員工的服飾服務等感受到不同商業銀行的個性和沉澱。究其原因，一方面是本身企業文化積淀單薄，另一方面缺少對客戶真情的關懷。事實上所有的品牌文化都是建立在永遠把客戶擺在第一位的基礎之上的。只有始終以滿足客戶的需求、讓客戶滿意作為發自內心的要求才能孕育服務的文化，才能真正建立起有生命力的銀行品牌。
（三）品牌定位缺乏個性
細分的市場是品牌戰略的邏輯內涵，也是品牌戰略最基本的特徵。目前中國商業銀行在品牌定位時最欠缺的就是個性。重「品」不重「牌」，品牌定位基本上缺乏自身獨特的附加值。銀行重視的是提供產品，而不是孕育一個特色的品牌。無論從命名上還是產品內容上，雷同痕跡比較嚴重，品牌作用並不明顯。
（四）品牌管理各自為政
突出表現在品牌戰略在上下級行之間、部門之間的執行缺乏整體性和一致性，直接影響了品牌戰略的效果。品牌產品基本上由各業務部門分散營銷，缺乏整合；宣傳、廣告、推廣活動往往被認為是行政管理部門的附屬職能，與業務運作隔離使得品牌營銷難以與社會需求形成良性對接。
（五）品牌維護有待加強
品牌建立是一個動態的概念，需要時間的積累，需要歷史的沉澱。從品牌的創立到品牌的成熟和成功，需要精心細致的維護。而我國商業銀行大都還停留在推出品牌產品的階段，缺乏對產品的維護和更新，難以形成強勢品牌。突出表現在兩個方面：一方面，服務規范比較剛性，缺乏情感滲透。商業銀行作為服務行業，服務更體現差別，也是增強其品牌競爭力的關鍵。然而，各銀行雖然都有很嚴格的服務規章制度，但實際效果卻體現不出對客戶的尊重和珍惜。員工雖然微笑著面對客戶，但是缺乏情感滲透。所以，客戶在接受銀行服務時，仍然沒有「上帝」的感覺。另一方面，迄今為止市場上金融產品還是「理財寶」、「外匯寶」、「銀證通」等基礎產品系列，具有沖擊力的新產品較少。根基不穩的品牌戰略缺乏創新產品的支持，顯得更加脆弱。
四、商業銀行品牌建設的重點和注意事項
品牌戰略是銀行業發展到高端競爭後的邏輯結果。在將品牌理念滲入到自身的每一個細胞的基礎上，商業銀行應該認真分析市場環境，結合自身特點和優勢，揚長避短，以實施品牌戰略為核心，打造一流品牌銀行，促使我國銀行實現從品牌向名牌的跨越。
（一）依託文化「外化」鮮明的品牌形象
創立著名的品牌離不開文化的沃土，文化是創造強勢銀行品牌的基礎。如果商業銀行企業文化建設能邁上一個新的台階，必然會「外化」為更鮮明的文化品牌形象，並對社會公眾產生更大的品牌魅力。具體到操作層面，首先，要樹立文化的觀念。品牌本身就是一種文化，具有文化底蘊的品牌才具有生命力和感染力。其次，要根據實際情況選擇適合自己的品牌文化。最後，從小處做起，從平時做起。因為文化本身就是一種生活和歷史的積累。一件更有吸引力的產品、一個更加真誠的微笑、一次更快捷的服務，都可能在客戶心中沉澱下來，成為銀行文化的一個組成部分。
（二）差異化品牌定位創造品牌核心價值
差異化的定位能夠增加競爭者模仿的成本和難度，吸引特殊的客戶群體形成品牌忠誠，創造品牌的核心價值，是品牌戰略的精髓。我國商業銀行根據當今市場環境的差異性和競爭階段的特殊性，可以選擇以下定位策略：
1、創新型定位策略。我國銀行供給市場上產品的單一性既對創新提出了要求，也隱含著創新的巨大空間。將創新作為品牌定位的重要策略，是因為創新能給品牌帶來在同類產品中領導者地位的機會，而市場的規律是幾乎一切的優勢都歸之於領導者，客戶將更傾向於購買領導品牌。
2、求異型定位策略。亦即產品差異策略。中小商業銀行由於實力和客戶資源的弱勢，可以通過銀行形象、產品特性、優質服務等形式，努力創造產品特色，以便將自己的產品與競爭對手區別開來，使客戶建立起品牌偏好與忠誠。
3、演進型定位策略。在我國銀行產品市場發育尚不夠成熟導致產品數量較少的現實條件下，對現有產品的微小變革都會使其向前演進一步，吸引客戶的眼球，無疑具有重要的意義。
（三）完善組織結構，形成整合的戰略性管理
建立專門的品牌管理部門，對於商業銀行推行品牌戰略至關重要，因此，銀行應該加快完善自己的組織結構，適應新的競爭環境的要求。專門的品牌管理應該包含兩個層次的內容：一是建立戰略性的品牌管理機構，專業負責整個銀行的品牌運營，這是提高品牌管理水平的制度保證;二是培養一批高素質的品牌經理，負責銀行的品牌戰略決策，這是提高品牌管理水平的人才保證。
（四）服務與創新維護品牌生命
品牌產品的推出只是品牌戰略的開始，而對品牌的維護才是品牌戰略的關鍵，是品牌生命力能夠持久的基礎。對於商業銀行品牌的確立，這種維護就是提供情感滲透的服務和不斷創造新的產品去詮釋品牌的靈魂。
高水平的服務是維護銀行品牌的必要手段。需要注意的是服務業中服務不僅指態度，每一個環節都是在做服務，而且是需要情感滲透的服務，所以，銀行服務應該有更高的標准。從內心出發，透過各個環節，向客戶提供優良的服務，展現銀行的形象，維護銀行的品牌。具體來說，不僅僅指前台的服務效率、熱情、規范，還要包括服務網點的便捷性，營業廳的檔次感、空間大小、服務信息，前台監控設施的完備性，咨詢問題時得到答案的及時性和確定性，輔助設備運行的穩定性，銀行管理者在公共場合的形象，等等。
銀行創新產品的推出有利於對品牌的反復強調，保證品牌的生命力。首先，銀行在創新產品的時候要注意產品對品牌風格的繼承性和延續性，這樣才能使新產品達到繼續詮釋品牌理念的目的。其次，要建立健全創新產品開發和推廣的運作機制，實行品牌項目責任制。第三，產品創新要始終面向市場和客戶。建立品牌和產品創新的目的都是為了擴大市場，吸引客戶，所以，產品創新必須圍繞市場、圍繞客戶進行。
此外，商業銀行在品牌建設中應注意以下事項：
注重品牌整體打造，從產品的研發、設計、包裝、廣告投放、新聞發布、戶外營銷、宣傳推廣等環節整體規劃，提升整體品牌形象。
注重品牌產權保護，從品牌經營、法律和社會保護等多方面維護銀行的品牌權益，採取有效措施，避免和制止對品牌形象的侵權行為。
注重品牌營銷危機管理。針對可能會影響品牌的突發事件，制訂周密的應對方案，最大限度維護品牌形象。
Ⅱ 23條舉措全力做好疫情防控和經濟社會發展金融服務，這將帶來哪些影響
據悉，中國人民銀行、國家外匯管理局印發《關於做好疫情防控和經濟社會發展金融服務的通知》(以下簡稱《通知》)，從支持受困主體紓困、暢通國民經濟循環、促進外貿出口發展三個方面，提出加強金融服務、加大支持實體經濟力度的23條政策舉措。新出台的舉措中，有的與重要農產品產銷、能源供應有關，有的涉及物流航運，有的旨在強化對產業鏈供應鏈核心企業的支持。而這些金融舉措背後，是一項項貨幣政策工具發揮功能：優化支持煤炭清潔高效利用專項再貸款，抓實碳減排支持工具落地，用好用足民航應急貸款等工具，設立科技創新再貸款。為促進外貿出口平穩發展，新出台的金融舉措優化了外匯和跨境人民幣業務辦理。比如，為便利企業開展跨境融資，在開展外債便利化額度試點的企業類型中，新加入“專精特新”中小企業。再如，此前減半收取的中小微企業外匯衍生品交易相關的銀行間外匯市場交易手續費，此次直接改為免收。
Ⅲ 金融如何更好服務實體經濟
編者按：日前召開的全國金融工作會議指出，要做好新時期的金融工作，必須堅持金融服務實體經濟的本質要求，牢牢把握發展實體經濟這一堅實基礎，從多方面採取措施，確保資金投向實體經濟，有效解決實體經濟融資難、融資貴問題，堅決抑制社會資本脫實向虛、以錢炒錢，防止虛擬經濟過度自我循環和膨脹，防止出現產業空心化現象。 深化金融改革，推動利率市場化 「從美國金融危機的教訓來看，作為金融產品，它的功能越復雜，衍生的層次越多，經常會導致兩個問題，第一是內在的風險性越大，第二是偏離實體經濟的距離會更遠。」中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇(微博)說。因此，要保持金融服務實體經濟，就要防止金融業出現創新過度而形成自彈自唱的情況。 「要讓金融有效地服務中國的實體經濟，當務之急是深化金融改革，一是推動利率市場化改革，二是降低金融機構的准入門檻，進一步開放市場。」國務院發展研究中心宏觀部副部長魏加寧說，當前存在的房地產泡沫、地方融資平台問題、民間借貸問題，實際上都和利率沒有市場化有很大的關系。 去年以來，部分地區出現高利貸泛濫。去年上半年，溫州市貸款平均利率達到25%，而企業的資本利潤率往往只有5%—6%。專家分析認為，民間借貸蔓延，其中一個重要原因是，這一輪貨幣政策調控中，一方面不斷提高存款准備金率，一方面又壓低利率，存款負利率導致價值扭曲，資源配置出現問題。因此，當前應加快利率市場化的步伐。 「只有發揮市場配置資源的基礎性作用， 銀行等金融機構才能把資金配置到最需要、效益最好、最有發展前景的企業上來，而只有通過利率市場化才能實現這樣的目標。」全國政協經濟委員會副主任鄭新立說。 當然，利率市場化現在還有一些障礙，比如銀行業公司治理還不太行。「就像我們讓一個人學游泳，總是在澡盆里學，不讓他嗆水，他始終是很難學會游泳的。」郭田勇說，「如果現在利率市場化條件還不完全成熟，那麼可以先採取一些措施，把銀行的利差水平先降下來，逐步推進。」 推行存款保險制度，讓金融機構能優勝劣汰 日前央行行長周小川提出，我國將擇機推出存款保險制度。鄭新立認為，現在我國推行存款保險制度的時機已經成熟。當前要通過興辦各類存款保險公司，用市場機制來化解金融風險。「我們除了用行政手段，通過監管來化解風險，還要通過市場機制，走保險的路子。」他說。 魏加寧說，我國金融業存在一個不好的傾向，不僅大的金融機構不能退出，一些小的金融機構出了問題也不能退出。金融機構只有生沒有死是最大的系統性風險。沒有存款保險制度，我國金融機構就無法退出，退出去之後會導致社會不穩定，因此一定要建立存款保險制度。 郭田勇認為，如果沒有存款保險制度，利率市場化、金融機構准入門檻降低以後會出現問題，所以我們通過存款保險制度來保護金融投資者的利益，這對銀行業的穩健經營也很重要。 據介紹，目前推行存款保險制度有一個障礙：大銀行和小銀行對這個問題的認識並不相同。國內幾家大型國有銀行通常認為不存在破產倒閉的可能性，所以存款保險容易增加成本，好像是從他們兜里掏錢保護這些中小銀行，所以他們並不積極。 支持小企業發展，需大力發展社區金融機構 鄭新立認為，當前我國金融改革方面，很重要一點是放寬市場准入，允許民間資金設立各類股份制的小型金融機構。這就可以使民間借貸浮出水面。通過加強競爭，一些地方的高利貸現象就會自然消失，企業特別是中小企業的生存狀況由此可以大為改善。 我國在工業、農業領域基本上形成了國有、民營、外資經濟都非常活躍的局面，但在金融領域民間資金的進入還不是很順暢。「民營經濟進入金融領域，興辦各類股份制、區域型的小型金融機構，包括貸款公司、村鎮銀行和資金互助社等等，將是未來幾年中國金融領域改革最有特色的事情。」鄭新立說。 「我們一直在講要扶持中小企業，但我們連一家扶持中小企業的政策性銀行都沒有。」魏加寧說。在日本有兩家專門為中小企業貸款的公戶，我國也應該至少有一兩家專門為中小企業貸款的政策性銀行。他認為，政府要分清市場和政府的責任，政府工作的重點應該是辦好政策性銀行，一部分國有資本可以從商業銀行中退出來，集中力量辦政策性銀行。 中國人民銀行研究局局長張健華認為，國際上的小企業融資也不都是靠銀行的，小企業融資來源很多，高科技企業很多是靠天使投資、風險投資、創始人的自我積累以及民間借貸。只有當小企業有了一定的現金流，才會有銀行信貸進入。
Ⅳ 保險公司金融支持經濟發展
金融發展的根基是實體經濟。當前我國經濟運行雖然總體平穩，但實體經濟面臨不少挑戰。由於金融扶持不夠，實體經濟特別是小微企業仍然融資貴、融資難等問題長期未能得到有效解決，這凸顯了當下提高金融服務實體經濟水平、強健實體經濟的緊迫性。做好當前經濟工作，就必須把這種局面扭轉過來，加大金融支持實體經濟的力度，讓金融更好地服務實體經濟。
金融是現代經濟的核心。分析起來，金融具有優化資產配置、強化風險管理、發現市場價格等功能，可以成為創新創業活動的發動機、產業升級的助推器、參與全球競爭與合作的黏合劑。但如果金融過度膨脹甚至脫離實體經濟自我循環，就有可能產生泡沫，擠壓實體經濟發展空間，乃至引發危機。此次國際金融危機就是典型事例，其真正原因就是世界性的實體經濟與金融投向的結構性失衡。
當前，我國金融業發展取得了顯著成效，其與實體經濟發展總體適應，但也存在不匹配和不協調的問題。雖然我國是世界上儲蓄率最高的國家之一，資金供給比較充裕，但在微觀上，一些銀行機構只看眼前、不顧長遠，仍在大肆拆入資金，借銀行理財、信託投資的名義在金融圈裡「空轉」，大玩「錢生錢」的虛擬游戲，令原本流動性充裕的國內金融業深陷「缺錢」境地，更令很多實體企業嚴重「失血」。而實體經濟經營困難，反過來又使金融部門不願介入，由此形成惡性循環，對經濟健康運行極為不利。因此，進一步完善金融市場，構建組織多元、服務高效、監管審慎、風險可控的金融體系，讓金融更好地服務實體經濟，具有戰略意義。
讓金融更好地服務實體經濟，首先要從促進實體經濟與虛擬經濟協調發展和良性循環的要求出發，努力盤活貨幣信貸存量，用好增量，提高使用效率。在這一過程中，須貫徹國家宏觀調控政策、產業政策、區域經濟政策等國家經濟發展戰略，真正解決金融當前時點突出服務什麼樣的實體經濟問題。盤活的存量和增量貸款，要重點向在產業結構調整和轉型升級中有重大影響和示範引導作用的行業傾斜，向化解過剩產能傾斜，向小微企業傾斜，向「三農」傾斜，向消費升級傾斜。
其次，讓金融更好地服務實體經濟，還要深入研究和推動金融及相關領域改革。在現有體制下，我國金融領域還存在一些突出問題和潛在風險。如，金融機構經營方式總體粗放，公司治理和風險管理仍存在不少問題，農村金融和中小金融機構發展相對滯後，金融監管能力有待提升等。針對上述問題，應加快推進金融體制改革。值得關注的是，前不久，金融機構貸款利率管制全面放開，金融機構與客戶協商定價的空間進一步擴大，在客觀上不僅有利於促進金融機構採取差異化的定價策略，降低企業融資成本，而且有利於金融機構不斷轉變經營模式，提升服務水平，更好地發揮金融支持實體經濟的作用，更有力地支持經濟結構調整和轉型升級。下一步，要健全國有金融資產管理體制，繼續改善金融機構的公司治理；清除不適應市場經濟發展的各項金融管制，逐步放開金融市場的准入限制，加快利率市場化改革，推動信貸和保險市場的實質性競爭；應完善金融宏觀調控機制，更多採用市場化的貨幣政策工具，減少對金融機構和金融市場活動不當的行政干預；可考慮建立和完善金融安全網，加快存款保險制度的推出，建立和規范市場化退出機制。
與此同時，加強金融基礎建設，優化金融服務實體經濟的軟環境也是題中應有之意。金融基礎建設是金融正常運行、維護金融穩定、提供便捷高效金融服務的重要保障。金融基礎建設主要包括法律法規、會計標准、徵信體系、支付清算體系等。在當前的情況下，可根據金融發展規律和實際，針對當前金融投機和民間借貸無序發展等問題，進一步完善金融發展的制度框架和頂層設計；借鑒發達國家金融業的經驗，積極建設金融機構總部和區域金融管理總部，進一步完善對商業銀行、信託公司、保險公司等金融機構總部的管理和調控；加快制定存款保險、金融機構破產、信用評級以及徵信等方面的法律法規；制定規范和引導民間借貸、打擊非法金融活動的法規和制度。加快社會信用體系建設，努力營造鼓勵腳踏實地、勤勞創業、實業致富的社會氛圍，為金融更好地服務實體經濟創造良好社會環境。
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Ⅳ 如何發揮金融業在支持中國城鎮化發展中的作用
城鎮化是十八大部署的建設中國特色社會主義的重大戰略之一，也是我國未來最大的發展紅利與增長引擎。城鎮化對擴大消費和投資需求、統籌城鄉發展、促進國民經濟持續協調發展等具有重大意義，積極穩妥地推進城鎮化是未來一段時期各級政府的重要任務。城鎮化過程中的基礎設施建設、擴大公共服務、促進區域經濟發展、農村勞動力轉移等都需要大量資金的支持，但地方政府財力很難滿足如此巨大的資金需求。因此，認真貫徹落實十八大精神，發揮職能作用全力支持新型城鎮化建設，充分發揮金融業的資金融通功能和優勢，對推進城鎮化發展意義重大。
近年來，城鎮化作為我國經濟發展新的增長點受到越來越多的關注。金融內生於經濟，其自身的特點決定了金融只能按照市場經濟規律支持城鎮化建設，而金融機構追求盈利目標和城鎮化建設的社會效益存在矛盾。在我國金融資源相對稀缺的背景下，金融支持城鎮化建設必須找准著力點和切入點。
隨著經濟和社會的持續發展，我國的城鎮化建設進程正逐年加快。而金融是現代經濟的核心，城鎮化建設自然離不開金融的支持。城鎮化建設作為新型經濟社會發展模式的主要戰略選擇之一，實現其預定目標有賴於相關政策的配合和支持，其中金融政策市必不可少的。 （一）當前金融支持城鎮化建設存在的難點問題
1、 金融業逐利性和城鎮化建設的社會性存在矛盾。城鎮化建設對於提升內需、轉移農村剩餘勞動力、改善民生、拉動投資和促進經濟增長有著積極的社會意義。但是城鎮化建設所涉及的大多數項目和中國人壽保險業追求盈利的經營宗旨存在矛盾。所以，保險業也要擴展信貸及同銀行業務攜手做好城鎮化的建設。城鎮化建設首先要保證基礎設施的完善，但是基礎設施中有很多項目不符合保險業投資要求，如城市垃圾處理、廢水處理等公益性項目，基本不產生現金流，需要政府財政補貼或者提供政策優惠維持經營，因此還款來源較難保障。
2、 城鎮化建設中項目承貸主體難落實。城鎮化建設以城鎮基礎設施和公共事業建設為主，承辦單位主要是地方政府的相關主管部門，這些部門不具備承貸主體的資格。我國法律明確規定地方政府不得向保險業借款，而地方政府通過創新融資方式組建政府投融資平台作為承貸主體。
3、 金融機構市場定位與城鎮化戰略存在矛盾。一是一些政策性保險公司如中國人壽保險股份公司，金融政策界定不清楚，服務范圍寬泛化，政策性引導作用發揮不充分，對區域經濟、城鄉經濟協調發展和城鎮化功能完善支持力度不夠。相反，一味地追逐利潤最大化，在信貸投向上出現商業化的趨勢，依靠政策性金融支持城鎮基礎設施建設、重點項目建設的功能相對弱化了，不利於城鎮化戰略的實施；二是長期以來各金融機構實行粗放式經營，追求點多面廣、機構層層下設，即便是在一些金融資源匱乏的偏遠鄉村，農村人壽保險公司、平安保險公司甚至一些其他的保險公司紛紛設立機構，竟相搶拉投資，導致低效率勞動、無效勞動。與此同時，城鎮的網點布局不合理，服務功能不完善，以城鎮化建設帶動農村發展的金融組織體系和服務網路未真正的建立起來。三是採取因噎廢食的做法，為了防範、化解金融風險，眾多的城市大型保險公司下設農村保險所，不利於把握保險公司的性質和服務的方向的，減弱了對城鎮中小企業和個體私營客戶的投資，不利於城鎮經濟發展和城鎮規模的壯大。
4、 在城鎮化建設中金融資源配置效率總體不高。目前，金融資源過多地集中、流入大城市，
有的省會城市的存貸款已經佔到全省的一半以上，而中小城市和小城鎮建設資金卻較為缺乏，沒有充裕的資金作為物質基礎，不利於城鎮化過程中不同規模的城市與城鎮的和諧發展。而對於資金集聚的大城市而言，其信貸資金分布也呈現出許多不合理的現象。一方面，金融機構之間只是競爭對手，不是合作夥伴，資金畫地為牢，銀團貸款形式很少出現，資源集聚度不高，另一方面，貸款趨同現象十分普遍，各金融機構競相盲目的把大量信貸資金投向相同的大項目、大企業，造成低水平重復投入，降低了金融資源配置效率。這樣真正需要信貸資金的項目或企業的融資需求卻得不到滿足，自然不利於城市建設中小型基礎項目正常的資金供給與配置，不就不利於城市的全面可持續、協調的發展。
5、 金融服務功能還不完善。金融信息網路建設與發達國家比還有很大的差距。一些金融機構尚未實現不同城鎮之間業務的聯網和異地存取資金。金融服務手段還是以傳統的投保業務為主，咨詢、結算、代理等中間業務發展緩慢，金融創新能力不前，隨著我國城鎮化和現代化進程的加快，居民在金融需求方面的要求也日益增多。對於目前城鎮化發展中不斷出現的新的金融需求，例如社會信用體系建設，財務顧問。投資銀行業務、基金託管，保險業等新型業務的需求，我國保險業的金融服務功能還十分有限，尚不能緊跟時代的發展，不斷滿足這些新穎的金融需求，因此也不利於我國城鎮化進程的進一步推進。
6、 完善我國城鎮化進程中金融支持作用的策略分析。
第一，優化金融市場結構，推行融資證券化。市場經濟經濟發展客觀上要求金融市場結構優化，進行融資證券化，其理論根源在與：
（1）在市場經濟條件下，隨著居民儲蓄佔主體地位。人們對投資工具的選擇呈現多樣化，投資者不僅需要安全性和流動性錢的投保存款，也需要風險大但收益高的證券：
（2）融資證券化相較於以保險為代表的間接融資具有更強的利益約束能力，這種硬約束的融資方式在約束機制方面更能體現市場經濟的一般要求。而以保險信用為主的間接融資時一種軟約束性用：
（3）融資證券化對於整個經濟具有重要的制度創新功能。有大量低成本的資本供給無疑是發展我國經濟和推進城鎮化必須解決的問題，通過融資證券化推動城鎮化進程的加快和在資源配置中引入市場機制，由此獲得的增長效應要比單純地引進外資中得到的更加明顯。因此我國必須大力發展資本市場，擴大證券化融資在融資總量中的比重，逐步改變目前間接融資比重偏大的金童市場結構。
首先，通過不斷加快構建多層次的資本市場，結合金融工具的創新，以拓寬融資渠道來推行融資證券化的進程。
其一，應進一步大力發展主板市場。股權分置改革的順利完成，使主板市場發生了很大的變化。隨著工行、中國人壽保險公司等一批大市值公司相繼上市，不僅市場規模大幅擴張，上市公司結構也發生了很大的變化，市場功能進一步發揮。
其二，堅持不懈地發展中小企業板。中小企業板自2004年設立以來得到了較塊的發展，制度創新力度不斷加大，已成為我國多層次資本市場重要的組成部分。
(二)發展中小金融機構，完善金融組織系統以民營企業為主的中小企業是發展市場經濟，推動城鎮化的一個主要推動力。因此，我國要擴大城市規模，提高城市質量和縮小城市發展差距，必須建立中小企業融資體系，為中小企業提供有效的融資渠道。支持中小企業做大做強，中小金融機構是最適宜勞動密集型中小企業融資的金融組織形式。發展中小金融機構，首先必須通過制度供給，改變不利於中小金融機構發展的政策，營造公平競爭的環境，促進和扶持中小金融機構的發展。如實行有差別的金融機構設置管理辦法；改變市場准入條件，為民間資本進入金融機構打開方便之門；應該在投保利率、資金來源和運用渠道、業務創新等方面為中小金融機構提供優惠政策；其次，科學合理地規劃地方性中小金融機構的設立，填補國有人壽保險基層分支機構撤並後留下的服務空白。在規劃時應把握好中小保險公司與國有人壽保險公司的市場定位，做到取長補短、優勢互補、良性競爭、廣泛合作。在發展地方性中小金融機構的基礎上進一步建立中小企業信用擔保組織，直接為中小企業發展進行融資服務。同時改革和發展農村合作金融組織，使其更好地為發展農村經濟服務。
(三)鼓勵多種形式的城市建設融資方式
首先，要加大財政投入，把財政支出的重點放在基礎設施、公用事業及公益性項目上，並充分發揮財政投資的杠桿作用，通過部分投資、貼息、信貸擔保和減免稅等多種方式來吸收全社會投資；
其次，應實行建設投資的多元化、市場化、規范化，發揮各類投資者、經營者共同建設城市的積極性。在項目建設上，鼓勵招商引資。在堅持項目資本金制度的原則下，鼓勵金融機構進行項目貸款、固定資產貸款、地方政府貼息貸款；
再次，加大金融支持力度，金融機構應放寬向城鎮基礎設施貸款的限制，適當安排一定比例的城鎮基礎設施建設資金與發展中長期貸款。
（四)各金融機構應找准切入點，加大支持力度各金融機構要在堅持三性原則的前提條件下，根據自身的業務特點，積極探索並找准支持城鎮建設的切入點。中國人壽保險、城市保險業及股份制保險業應主要在健全城鎮功能和發展城鎮社會服務中尋求商機，重點解決距離中心城市較近的衛星鎮的金融需求，如交通、 能源、信息、防災減災等基礎設施建設需求，城鎮居民住房消費、教育消費、耐用消費品需求及企業化運作方式的污染綜合治理需求等。 中國人壽保險和農村保險所主要在發展城鎮經濟、促進社區服務水平提高上開展金融服務，同時積極支持面向城鎮社區服務的各類服務機構，特別是有需求潛力和就業容量大的服務業，促進城鎮第三產業發展。當然優化工業結構、提升產業素質和競爭力，是城鎮經濟上規模、上水平，增強發展後勁的重要途徑。並且小城鎮在一定時期內重點發展有優勢的勞動密集型工業和為中心城市配套的工業，吸收中心城市轉移出來的加工業，對此，金融部門應積極支持。對於新成立的農村經濟實體和組織，金融機構應引導其在建制鎮中落戶發展。
（五)把握金融需求變化趨勢，提高綜合化和個性化服務能力隨著我國城市化和現代化進程的加快，城市人口數量、質量隨之提高。居民在金融需求方面的要求也日益增多。一是金融需求呈多樣化趨勢。中國人壽保險公司要把握這一發展趨勢，加強與證券、銀行、投資基金等其他相關行業之間的合作，滿足客戶多方面的金融需求。在做好傳統業務的同時，積極開拓網路結算與服務、股票質押貸款、證券資金結算、資產管理、財務顧問、投資銀行業務、基金託管等業務領域，增加保險業的綜合服務能力。 二是居民的金融需求呈個性化趨勢。要適應金融需求個性化發展趨勢，中國人壽保險業就必須加大金融創新力度，提高個性化金融服務的能力。因此，中國人壽保險業要積極跟進市場，掌握客戶需求，實施和完善以市場和客戶需求為中心、以優質服務為宗旨的客戶經理制，加大培訓力度，培養一批懂金融、證券、銀行、基金等多種業務的綜合金融理財師，不斷進行業務重組、內部結構重組、保險業與市場關系重組、保險業與同業關系重組，建立個性化的服務營銷和產品創新機制，為客戶量體裁衣地提供金融產品和金融服務，提高自身的市場競爭力。 可以肯定的是，城鎮化蘊藏著巨大的發展潛力。如何挖掘這種潛力？更多人意識到目前城鎮化的核心不再僅僅是土地的城鎮化，更是人的城鎮化。要實現這一目標，既需要土地、社會保障、公共服務以及金融的支持，也需要它們的調整以適應新型城鎮化的需要。通過調整尋找支持城鎮化的切入口，抓住發展新機遇成為包括金融在內的許多行業的目標。毫無疑問，金融支持是城鎮化的必要條件，金融也會在助推城鎮化進程中發揮舉足輕重的作用。某金融機構負責人對記者表示：「對於金融機構來說，城鎮化帶來的機遇與挑戰並存。」
作為保險業的員工我們，應在上級領導的正確領導下，緊密圍繞保險業務發展的工作中心，把保險業務工作融入經濟的業務建設、思想建設、隊伍建設和績效管理中，以「三個確保」為目標，努力從源頭上預防和治理腐敗，不斷完善服務體系，開創我公司保險工作的新局面。我們的主要做到以下：
夯實基礎，強化培訓我公司營業部始終抓好業務員的培訓工作為基礎作用，加大開發各大企業的保障作用， 加強城鄉統籌，服務於城鄉一體化發展。在遼**鎮化發展進程中，中國人壽保險公司要圍繞四個關鍵領域，積極提供保險保障和多種金融服務。與各大銀行的網點和溝通，全力保障公司業務的發展，把監督貫穿於公司各項工作業務中，加大懲罰力度，確保各項工作廉政到位，構成「不敢為」的監督防線。這樣才能是金融業的發展得到更有利的保障。建立個性化的服務營銷和產品創新機制，為客戶量體裁衣地提供金融產品和金融服務，提高自身的市場競爭力。
在新的時期，我們將緊隨中國人壽保險公司繼續嚴格貫徹國家產業政策，繼續積極參與公益事業，通過組織員工開展愛心捐建、愛心助學等活動，支持農村改善人畜飲水環境和留守兒童的學習生活條件。積極維護地方金融秩序，切實藉助廣覆蓋的機構和網點，開展保險知識和金融產品下鄉進村活動，向農村地區普及保險知識，幫助農戶更加熟練地使用保險產品，提高保險產品在農村的認知度和使用率。積極與地方政府推進信用村建設，加強與金融同業協作，共同防範地方金融風險，打造良好的農村誠信環境。
Ⅵ 為什麼要在「一帶一路」建設中強調普惠金融
原因：
普惠金融和「一帶一路」建設之間存在著豐富的聯系。
首先，兩者都具備廣泛的包容性，均涵蓋了政府、企業、家庭三個部門，出發點和落腳點都是提高人民群眾的福利。其次，兩者都堅持市場化的運作，都不是簡單的「輸血」，也不是「一錘子買賣」的短期行為，而是通過金融服務、實體經濟發展等途徑提升地區、企業、家庭的競爭力，使之具備長期「造血」的能力。最後是兩者都堅持互利共贏的原則，都不以犧牲一些群體的代價來換取另一部分群體的利益，而是通過促進資源的合理配置，實現可持續的共享式發展。
發展普惠金融和「一帶一路」建設一定程度上也是互相補位、互相推動的。一方面，發展普惠金融健全了金融服務網路、填補了「一帶一路」金融需求的部分缺口，使那些中小微企業、低收入人群盡可能地走出金融服務的「盲區」；另一方面，普惠金融作為開發性金融的一種，自身的發展也需要在市場中得以實踐。「一帶一路」建設能夠為中國、乃至全球的普惠金融發展提供這樣一個舞台。
在「一帶一路」建設中發展普惠金融是十分必要的，也是可行的。要呼應「一帶一路」建設的特點和需求，把普惠金融傳統意義上的優勢和潛在的創造力真正挖掘和發揮出來。
第一，發展普惠金融要在助力中小微企業的成長上發力。僅就我國而言，「一帶一路」建設中涉及了大量的中小微企業，一些具有地方特色的中小企業甚至扮演了「一帶一路」建設中「探路者」的角色，其對經濟發展、改善民生的作用是不容小覷的。發展普惠金融，就要為那些具備發展潛力的中小微企業解決金融服務上的後顧之憂，促使它們發揮更大的作用。需要強調的是，一定要根據中小微企業面臨的不同情況有針對性地制定相應的普惠金融項目，即「對症下葯」。
第二，發展普惠金融要在健全針對低收入群體的金融服務上發力。「一帶一路」的沿線包含了大量了低收入群體，他們原本得不到健全的金融服務，生產、生活上有所突破的幾率非常低，實質上是「一帶一路」建設「門檻」外的對象。而讓這些群體平等、廣泛、有效地享受金融服務不僅是人民群眾充分享受發展成果的重要表現，更能幫助他們逐步提高金融素養，積累「自我造血」的能力。通過金融的支持，助力低收入群體降低生產生活成本、保護和增加收入，在較短的時間內提高越過「門檻」的可能性。一旦越過了這個所謂的「門檻」，低收入群體將有更多的能力參與到「一帶一路」建設中來，這個群體之大、力量之大是不言而喻的。
第三，發展普惠金融要在創新驅動、提高貿易效率的環節上發力。伴隨著互聯網金融、科技金融的興起，普惠金融在傳統金融業態的基礎上，在移動支付等多個領域也有新的創新和發展。「一帶一路」要建成創新之路，就離不開科技與金融的深度融合。普惠金融本身就具備廣泛性和便捷性的特點，這些正和大數據、雲計算、智慧城市建設等創新領域的需求不謀而合。此外，「一帶一路」的貿易交流增長迅猛，而發展普惠金融又可以帶動支付、結算、徵信等多個領域及時跟進，切實提高貿易效率。因此，展望「一帶一路」建設中普惠金融的發展，筆者完全相信普惠金融不僅會越來越「接地氣」，還會在更高層次、更先進的領域有所作為。
Ⅶ 學黨史辦實事現金服務惠民生取得的成效
摘要 親， 堅持服務創建彰顯風采。緊扣貫徹金融服務民生、服務「鄉村振興」發展的理念，根據《「金芍花」農村現金服務點創建工作實施方案》，明確將實現農村地區人民幣流通「總量
Ⅷ 農商銀行如何開展精準扶貧
自扶貧開發攻堅戰打響以來，作為服務「三農」、支持縣域經濟發展的金融主力軍，宣漢農商銀行積極思考，主動作為，堅持精準扶貧總體思路，深入開展「惠農興村」、「扶微助小」、「融城旺社」三大工程，創新扶貧模式、助推產業發展，由「輸血式」扶貧向「造血式」扶貧轉變。隨著工作的持續推進，也存在一些困難和問題，對此，筆者就縣域農商銀行（農信社）如何持續做好該項工作，確保「扶真貧」、「真扶貧」，助推金融精準扶貧向縱深發展進行思考並提出幾點建議。
一、宣漢農商銀行支持精準扶貧的實踐
宣漢農商銀行立足於自身優勢，著力於農業產業扶貧，創新信貸模式，加強銀政合作，探索扶貧開發新路子，在精準扶貧的道路上大膽實踐，努力作為，成效顯著。
（一）深化銀政合作，優化信貸扶貧
宣漢農商銀行勇擔責任，主動作為，與地方政府簽訂《扶貧小額信貸業務合作框架協議》，《貧困戶住房建設貸款分險協議》，為確保扶貧小額信貸可持續發展，由地方財政安排擔保基金及風險補償金。一是縣政府首次注入貸款擔保基金及風險補償金3000萬元並專戶存入，後期將按扶貧貸款發放進度適時補充，用於解決貸款風險問題。二是對貧困戶貸款實行財政貼息。縣政府通過財政資金對貧困戶貸款按不超過5%的利率給予貼息。三是按1：10比例放大對扶貧小額信貸進行風險補償，在撬動信貸資源的同時發揮財政資金的杠桿效應。
（二）創新信貸模式，助力開發扶貧
一是創新信貸產品。結合現代農業特點，利用林權抵押、股權質押、最高額循環抵押貸款等方式，創新信貸模式支持新農村建設、鄉村旅遊、生態農業、農民專業合作社等現代農業發展，積極協調企業為貧困戶提供就業機會，實現增收脫貧。二是創新信貸模式。緊扣農業產業化集約化發展，積極參與種養殖業優化轉型，以支持龍頭企業為抓手，重點支持「公司+基地+農戶」、「企業+合作社+農戶」等運作模式，發揮輻射示範作用。三是簡化辦貸流程。結合農戶「小額、分散、急需」的資金需求特點，按照「便民、利民、惠民」的原則，在防控風險的前提下，適當簡化小額農貸審批、發放流程，提高辦貸效率。
（三）加快產業發展，注重智力扶貧
一是積極引入優勢產業。利用宣漢農商銀行與企業建立的良好合作關系，積極引入優勢產業，既「輸血」又「造血」，培育脫貧致富帶頭人，帶動周邊貧困戶創業脫貧。協調引入宣漢縣昌林中葯材合作社，為貧困戶送去葯材、成品種雞，為貧困戶提供種子和技術，同時，以保底價回收葯材，保證貧困戶收益；引入「養牛分成」模式，由養牛大戶為貧困戶提供小牛，待牛長大後，貧困戶按照比例進行分成。二是智力輸入扶貧。扶貧先扶智，我行在開展精準扶貧過程中，注重從源頭做起，以智力輸入為主，以物質幫扶為輔，引入企業定期舉辦培訓班，深入田間地頭，為農戶講解種養殖技術，為貧困戶提供商品銷售信息。
（四）履行社會責任，支持創業致富
在大眾創業、萬眾創新的背景下，一是積極開辦了青年創業貸款，通過信貸資金幫扶，積極聯系企業提供技術指導，共發放青年創業小額貸款3825萬元，支持976人創業發展。二是積極開辦了婦女小額財政貼息貸款，加大對婦女創業就業支持力度，共投放貸款11,424萬元支持了3234位婦女朋友就業創業。三是積極投入對口幫扶，為幫扶對象號樓村改善道路交通、人畜飲水等基礎設施，共同找思路、謀出路，引入中葯材種植、蜀宣花牛等特色產業，有效為當地群眾創收增收。
（五）踐行普惠金融，延伸服務觸角
為讓金融空白鄉鎮及偏遠山區群眾享受方便快捷的金融服務，宣漢農商銀行竭盡全力，強勢履行社會責任，確保基礎金融服務全覆蓋。一是加大自助銀行設備布放力度，在涼風、南坪、龍泉、觀山等金融空白鄉鎮布放自助銀行，為方便群眾支取財政補貼資金，載入存摺模塊功能。二是聘請金融聯絡員568名，精準聯繫到村到戶，收集群眾金融服務需求，針對性地開展上門服務。三是利用流動汽車銀行及移動服務終端，開展定時定點服務，抽調專門人員利用節假日赴柳池、漆樹、漆碑等偏遠鄉鎮提供金融服務。四是大力推廣電子銀行服務，拓寬服務空間，截至5月末，個人電子銀行用戶數達27,230戶，企業電子銀行用戶數達276戶，簡訊銀行總量達95,334戶，電話支付終端425台，POS機459台。
二、深化金融精準扶貧的制約因素
作為一項光榮而艱巨的政治使命和現實責任，宣漢農商銀行踴躍投入到精準扶貧的具體工作中去，但由於一些天然的、歷史的、現實的問題和困難，一定程度上制約著扶貧工作的推進，影響著扶貧效率的提高。
（一）自然條件惡劣，金融扶貧風險較大。貧困地區多地處偏僻，或高山峻嶺，或峽谷溝壑，可耕地不足從而毀林毀草開荒導致水土流失嚴重，自然災害頻繁，生態環境脆弱，難以保證正常的生產生活秩序，這些地區致貧因素多，貧困程度深，扶貧難度大，災年返貧、因病返貧現象較為普遍。
（二）產業結構落後，金融扶貧難度增加。特困地區自然經濟佔主導地位，缺乏競爭力和自我發展能力，產業構成以自給自足的傳統農業為主，糧食生產佔主導地位，經濟作物等其他產業比重低，生產成本高，經濟效益低。留守勞動力文化素質偏低，年齡偏大，缺乏科學知識和市場經濟意識，底子薄、基礎差，扶貧工作基本從零開始，難度較大。
（三）農戶認識偏差，金融扶貧持續性降低。部分貧困戶依然存在「等、靠、要」思想，對扶貧開發和扶貧貸款認識不足，對依靠土地脫貧失去信心，以為精準扶貧只是走過場、搞形式，仍然抱有依賴政府「輸血」式救濟的老觀念，以為扶貧貸款是國家救濟資金，可以借錢不還，嚴重傷害金融扶貧的積極性和可持續性。
（四）政策配套單一，金融扶貧動力不足。部分地方財政資金設立風險補償金激發了銀行業金融機構的扶貧動力，但風險分擔機制較為單一，針對貧困地區的差異化金融監管政策、貨幣信貸傾斜政策、稅收優惠減免政策、財政獎勵補貼政策配套不夠，更缺乏鼓勵先進的激勵政策，一定程度上影響了銀行業金融機構特別是農信社作為地方金融主力軍的扶貧動力。
（五）業態環境限制，金融扶貧有力難使。貧困地區信用體系建設較為緩慢，市場主體信用等級偏低，合格的貸款主體較少。新型農業經營主體資金需求期限長、額度大，同時其生產要素無法有效交易和流轉，要素價格發現功能難以實現，在此背景下創新「四權」抵押貸款仍面臨評估難、流轉難、變現難的現實問題及相應風險。
三、助推金融精準扶貧的對策建議
基於前期金融扶貧的有效經驗，隨著扶貧攻堅由易到難、由點到面，扶貧難度越來越大，任務越來越重，如何實現金融扶貧從「大水漫灌」到「精準滴灌」的轉變，確保扶在點上、根上，筆者認為可從以下幾方面入手。
（一）宣傳引導，樹立群眾對金融扶貧的正確認識
一是逐村召開金融扶貧動員工作會議，向廣大群眾宣講金融扶貧與目的、意義及措施，宣傳扶貧信貸政策規定、優惠條件、操作流程等，讓貧困戶自願貸款發展產業項目，放心使用貸款，到期歸還貸款。二是加快貧困地區農村信用體系建設，深入開展「信用戶」、「信用村」、「信用鄉（鎮）」以及「貧困地區示範戶」、「農村青年信用示範戶」等創建活動，嚴厲打擊各種逃廢債行為，不斷提高貧困地區各類經濟主體的信用意識，營造良好的農村信用環境。三是持續開展送金融知識下鄉活動，加大貧困地區金融知識宣傳培訓力度，捐贈科普、農業、創業、管理等文化書籍和光碟，幫助貧困地區群眾提高文化水平，增長金融知識。
（二）因地制宜，堅持發展特色產業
農村貧困的根本原因是在於產業基礎簿弱，未形成產業「氣候」。因此，發展產業是帶動貧困地區、貧困農戶脫貧致富的重要出路。建議把發展特色產業、優勢產業擺放在更加突出的位置，因地制宜，「一村一策、一戶一案」，推動農村產業化發展與金融資源緊密結合、協調發展，形成可持續的產業群體，利用多種模式，形成示範效應，發揮帶頭作用，讓貧困戶看到產業發展的希望，促進貧困戶想創業、敢創業，想貸款、敢貸款，通過產業發展有效帶動貧困戶脫貧致富。
（三）多方聯動，形成合力共同推進
精準扶貧作為一項系統工程，其所包含的基礎建設、產業發展、教育培訓、醫療衛生等內容涉及財政、交通、農業、林業等多部門多條線，扶貧開發項目成功與否很大程度上決定於對口部門的指導支持，農商行在提供信貸支持的同時仍需牽線搭橋，多方聯動，以農商行金融扶貧為支點，撬動多方扶貧資源的高效運用，與相關職能部門共同為扶貧項目服好務、找好路，通過協同作業建立聯動反應的工作機制，針對不同項目形成可操作性強的項目扶持方案，比如針對中草葯種植、果木栽培、畜牧養殖、鄉村旅遊等不同經營類別形成各具特色的聯動扶持方案。
（四）精準滴灌，深化產品服務創新
一是創新農村「四權」等生產要素擔保方式，即農村土地承包經營權、林權、水域灘塗養殖權、集體建設用地使用權。積極探索農村「三權」抵押試點，創新「三權」抵質押金融產品。二是根據不同項目不同產業在不同發展周期的不同金融服務需求，個性化定製金融產品及服務，如目前大力推廣並廣受歡迎的「稅金貸」產品。三是加強銀行、保險、政府間業務合作，形成三者之間的協同效應，充分發揮政府、市場、中介組織的作用，分散和緩釋三農信貸風險，有效支持實體經濟發展。
（五）防範風險，確保扶貧開發健康可持續
農商行作為金融扶貧主體之一，同時作為經營風險的市場主體，其對風險的天然敏感和防控屬性決定了對扶貧開發的可持續性、微利性有一定內在要求，從而決定了金融扶貧既不是慈善救濟，又不是純粹的商業行為，而是在保持資金安全的前提下，通過信貸投放，啟動示範和帶動效應明顯的扶貧項目，支持有一定經濟效益的產業發展，激發貧困人群的內生發展動力，從而實現可持續的脫貧和發展。對風險的防控要求能實現扶貧項目的篩選功能，過濾低效甚至無效的信貸需求，在實現自身業務可持續發展的同時保證精準扶貧工程高效可持續推進，最終達成互相促進的雙贏局面。