打造金融服務體系

① 金融體制改革的主要方面有

法律分析：第一是金融機構自身的改革。第二是金融生態環境的改善，其中包括兩個層面，一是全局與宏觀層面的生態環境，包括政府、立法、司法環境等；二是地方層面上的生態環境。第三是監管要到位，主要是完善監管體制、改進監管方法、加大監管工作力度。第四是宏觀的金融政策環境。把金融機構自身的改革、金融生態環境的改進、金融監管的加強和宏觀經濟條件的改善這四個方面統籌兼顧、綜合推進，就能夠進一步推動我國的金融體制改革，從而促進我國金融業更加健康有序的發展，並對國民經濟長期持續穩定較快發展做出貢獻。

法律依據：《中華人民共和國鄉村振興促進法》 第六十五條 國家建立健全多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，完善金融支持鄉村振興考核評估機制，促進農村普惠金融發展，鼓勵金融機構依法將更多資源配置到鄉村發展的重點領域和薄弱環節。政策性金融機構應當在業務范圍內為鄉村振興提供信貸支持和其他金融服務，加大對鄉村振興的支持力度。商業銀行應當結合自身職能定位和業務優勢，創新金融產品和服務模式，擴大基礎金融服務覆蓋面，增加對農民和農業經營主體的信貸規模，為鄉村振興提供金融服務。農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社等農村中小金融機構應當主要為本地農業農村農民服務，當年新增可貸資金主要用於當地農業農村發展。

② 上海嘉定支持健全金融服務體系有什麼措施

對金融機構為區內重點企業或項目提供金融服務的，提供貸款風險補償機制、融資擔保和貼息貼費等支持。對為四大產業集群企業提供擔保的擔保機構，按年度擔保額的1.5%給予補貼；對采購區內重點企業生產設備的融資租賃企業或租賃設備的承租企業，按照首次采購合同總金額的10-30%給予補貼，最高500萬元；對實現股改上市掛牌的企業，在按區上市掛牌補貼政策的基礎上，經認定另行給予50萬元到500萬元的補貼。

③ 工行私人銀行正在打造幾大類全方位金融服務體系

記得給我採納

④ 農村金融體系的構建由哪個部門負責

農村金融體系問題研究

[摘要]農村金融問題是近些年理論界、政府及社會各界關注的焦點之一。文章從農村金融機構體系、農村金融市場體系、農村金融服務體系、農村金融監管體系和農村金融生態環境五個方面全面地分析了當前我國農村金融體系中存在的問題，最後有針對性地提出加大政府支持力度、構建普惠制農村金融，加快農村金融機構改革和職能定位，加強農村金融產品創新，優化農村金融生態環境等政策建議。
[關鍵詞]農村金融機構；農村金融市場；農村金融生態；普惠制農村金融
一、問題的提出

改革開放30多年來，中國農村金融體系不斷地進行著改革。2004年以來，先後有8個金融文件對農村金融改革進行了部署和安排，分別是2004—2009年每年的中央一號文件，2007年的中央三號文件及2009年十七屆三中全會通過的《中共中央關於推進農村改革發展若乾重大問題的決定》中的農村金融改革部分。
農村金融問題也是理論界關注的焦點問題之一。嚴瑞珍、劉淑貞(2003)從國有商業銀行從農村的退出的視角分析農村金融體系的重建，宋艷林、劉小玲(2004)和李鋒(2004)從金融抑制的角度分析我國農村金融體系的重構，周天勇(2004)從「三農」特點人手提出創新農村金融體系，姚翟軍(2006)、李喜梅(2006)基於「金融功能觀」的視角分析如何完善我國農村金融體系，周立(2005)分析和研究中國農村金融體系發展邏輯，叢丹陽(2005)、王曉雲(2005)從功能定位與戰略調整的角度分析我國農村金融體系的完善，吳曉靈(2006)從支持社會主義新農村建設的角度提出如何完善農村金融服務體系，溫鐵軍、姜柏林(2007)從把合作金融還給農民的角度提出重構「服務三農的農村金融體系」的建議。除此之外，杜曉山、焦瑾璞、高偉、韓俊、何廣文、吳曉靈等都對我國農村金融體系的構建進行了大量的研究。雖然已取得了一些積極的成效，但到目前為止我國農村金融改革仍然滯後、農村金融體系仍不完善。

二、目前我國農村金融體系現狀及存在的問題

(一)農村金融機構體系不健全
現行農村金融機構體系是以農村信用社為主體，中國農業銀行和中國農業發展銀行為輔助，以郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構(村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司)為補充。這種機構體系總體來看較合理，但各金融機構在產權關系、管理體制、經營機制等方面仍存在一些問題。
1．農村信用社
一是管理體制不合理。具體表現為：一方面，省級聯社政企合一的性質與市場經濟的運行規則不一致。省級聯社具有獨立的法人資格，從而具有企業的性質；同時又是省政府的行業管理機構(正廳級單位)，故其具有政企的雙重屬性。從現實運行上看，省級聯社的高級管理人員基本上均由省政府任命，從而形成了省政府的行政權力對其所有者權力的一種「替代」。就這一點而言，這與市場經濟的運行規則不吻合。另一方面，省級聯社與下級聯社之間關系與市場經濟條件下的股權與控制權的配置相違背。省級聯社與下級聯社的關系主要表現在股權和控制權兩個方面，從股權關系來看，信用社之間是自下而上的持股關系；而從控制權來看，信用社之間是自上而下的控制權。這種制度設計與市場經濟條件下的股權與控制權的配置相違背。
二是產權制度不健全。具體表現為：一方面，沒有形成「權、責、利相稱」機制。目前入股農信社的社員，入股的目的要麼是為了得到穩定的股金分紅，要麼是為了得到信用社的優惠貸款，但他們並不關心信用社的法人治理結構是否真正轉變，而最終風險基本由政府承擔。另一方面，股權結構非農化傾向嚴重。很多地方在農村信用社的增資擴股改革中，對股東既沒有身份要求，也沒有社區范圍限定，法人、職工、國家公職人員持有的股份明顯增加，農民被邊緣化。股權結構的非農化易導致農村信用社經營方向的非農化。
三是公司治理結構不完善。主要表現為農村信用社在形式上具有由社員代表大會、理事會和監事會共同構架的「三會」制度構成的法人治理結構，但其法人治理有其「形」無其「神」。由於許多農村信用社所有權虛置，導致社員代表大會流於形式；由於理事會成員素質普遍不高、外部理事特別是企業法人理事和自然人理事的貸款問題、理事會議制度不完善等原因，理事會很難真正執行其作為農村信用社社員代表大會的執行機構和決策監督機構的職能；此外，監事會也沒能真正發揮各項監督作用。
2．中國農業銀行
一是機構大量收縮。自從1997年中央金融工作會議確定「各國有商業銀行收縮縣及縣以下機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展」的基本策略，農行開始大幅收縮縣及縣以下機構，至2007年初只有60％的網點、51％的員工、42％的存款、35％的貸款分布在縣域范圍內，與農村社會經濟的發展對金融服務需求的不斷增加是背道而馳的。鍾笑寒，湯荔(2005)構建信息模型分析認為，農村金融機構的收縮主要是農業銀行農村機構的收入對農村信貸市場的影響，研究表明：農村信貸市場受到了農村金融機構收縮帶來的負面影響。二是產權主體虛化、法人地位殘缺。國家與農業銀行財產權益缺乏真正的利益關聯，銀行經營者缺乏追逐利益的內在動機，政府對經營者缺乏有效的監督和激勵機制。此外，地方政府對農業銀行的人事、業務經營等方面仍有許多行政干預。
3．中國農業發展銀行
一是經營非效益化傾向嚴重。由於經營觀念陳舊，經營意識淡漠以及地方政府的干預，導致經營中不太注重成本核算，致使業務運行成本較高。二是經營核算考核機制的有效性有待提高，各項經營管理指標設置的有效性和科學性需要完善和改變。三是風險防範機制不健全，業務管理機制非科學化，內部管理機制不規范，各項規章制度不完善，執行不嚴格、不徹底。四是內控非剛性，自我約束力不強。五是激勵約束機制不健全，活力不足，創新、開拓精神欠缺。六是缺乏現代信息技術支撐。
4．中國郵政儲蓄銀行
一是股權結構單一，公司治理結構很難發揮應有的效能。雖然郵政儲蓄銀行已經成立，但是郵政儲蓄銀行由中國郵政集團公司全資所有。現代公司治理結構是建立在股權透明和股權多元化基礎之上的，而股權結構過於單一將會影響董事會、監事會職能作用的發揮。二是風險管理缺失，表現為風險管理的理念還不到位，對市場風險、操作風險等重視不夠，缺乏實施不同業務、不同地區之間的差異化管理；風險管理信息系統建設嚴重滯後，風險管理所需要的大量業務信息缺失。三是人員素質還偏低。據調查，某市郵儲銀行共有員工667

名，其中：大專以上學歷的共有238名(佔比35.6％)，具有中級職稱僅12名(佔比1.8％)，這兩項佔比遠低於其它各大商業銀行。
5．新型農村金融機構
一是數量不足。截至2009年6月末，全國已有118家新型農村金融機構開業，然而這一數量與農村金融的供求缺口相比還顯得有些不足。二是結算渠道不暢。比如目前絕大多數村鎮銀行的結算渠道不是直接與當地人民銀行對接，而是通過其他的金融機構代理，勢必給人民銀行監測其資金流動帶來困難，也無法控制其流動性風險。三是經營人才匱乏。新型農村金融機構由於規模小，工作環境欠佳，難以吸引合格的金融人才。

(二)農村金融市場體系存在缺陷
現行農村金融市場體系以農村信貸市場為主，同時還包括規模較小的農村資本市場和農業保險市場。
1．農村信貸市場
一是農村信用社形成壟斷，農村信貸市場缺乏競爭。由於近些年國有商業銀行的大規模機構收縮，農村信用社逐漸成為農村正規金融機構的主體，在農村信貸市場中占據了壟斷地位。如果將「三農」貸款局限於農業、鄉鎮及收購貸款三類，據統計2005年農信社貸款佔50.96％，農發行佔27.84％，農行佔12.97％；其中，農信社貸款占所有農業貸款的8l.78％，鄉鎮貸款的58.52％；農村信用社的貸款占農戶正式渠道貸款的71.8％。農村信用社壟斷的形成並非農村信貸市場各利益主體激烈競爭的結果，而是由於國有商業銀行紛紛退出農村市場的結果。
二是貸款利率定價不合理。具體表現如下：第一，農村信用社的貸款利率上限還存在，而在農村地區的商業銀行則已經取消了貸款利率上限，這樣就存在政策歧視問題，也與市場經濟原則不相符合。第二，新型農村金融機構的貸款利率還受到嚴格管制，從而缺乏實行風險定價的機會。
2．農村資本市場
農村資本市場發展滯後。具體表現為農業板塊上市公司占整個市場的比重大大落後於農業在GDP中的比重。比如：2006年我國農業的國內生產總值為2.48萬億元，佔全國C,DP的比例為11.80％，而截至2006年12月31日，我國農、林、牧、漁業上市公司的總市值僅為740億元，佔A股市場10.4萬億元市值的比重僅為0.71％。很顯然，資本市場對農業發展的貢獻度遠遠低於農業發展對國民經濟發展的貢獻程度，從而說明資本市場沒有給農業的發展提供足夠的支持。
3．農業保險市場
農業保險市場發展緩慢，其主要表現在農業風險日趨嚴重而農業風險保障卻在減少。據統計，20世紀90年代，我國自然災害造成的直接經濟損失額年平均達1747億元，近年來自然災害損失更是呈上升趨勢，2005年我國自然災害造成的直接經濟損失甚至高達2042.1億元。然而由於農業保險承保的風險發生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此，保險公司的賠付率也相對更高，追逐利潤的天性使得作為商業公司的保險公司不願過多涉足農村保險。據統計，農業保險承保面占可保面的比由1992年的約5％下降到2004年的不足2％；農業保險賠償金額從1992年的8.1億元下降到2004年的3.0億元。雖然近些年，隨著中央政府及社會各界對農業保險關注度的不斷提升，加之以政策性農業保險試點為主要內容的政府大力支持，農業保險承保面、保費收入及保險賠償金額都得到了大幅提升，但與農村經濟發展對農業保險的潛在需求相比還有些不足。

(三)農村金融服務體系不完善
農村金融服務體系不完善主要表現為服務范圍過窄、總量不足、品種有限、結構不合理。比如，中國農業發展銀行雖然近些年業務品種有所增加，但仍然主要是專注於糧棉油流通領域的政策性貸款；農村信用社的業務基本還停留在中國傳統銀行業的存、貸、匯三種基本業務上，近些年銀行業發展的新興業務基本上沒有開展；農村金融供求缺口嚴重，據楊兆廷(2009)測算，從1998～2006年我國農村金融供求缺口從5397.50億元增加到13002.03億元，且仍然還有不斷增大的趨勢。

⑤ 如何完善中小企業金融服務體系建設

迄今為止，理論與實踐上比較一致的共識是，構建與完善中小企業金融服務體系，必須既要考慮金融服務供給與中小企業融資需求的激勵相容問題，也要統籌安排金融體制改革與中小企業融資風險處置的關系。本文從資本性融資體系、債務性融資體系、理財服務體系三個層面，探討了構建與完善中國中小企業金融服務體系的一些關鍵環節。
一、資本性融資體系的構建
雖然從理論上講，通過財政稅收政策促進中小企業增加內源性資本積累，是中小企業在不改變股權結構與控制權安排下，實現穩定發展的首要選擇，但是從實踐結果上看，中小企業的利潤留存空間並不大，資本擴張必須要依靠外源性長期資本融資。同時，構建中小企業資本性融資體系，不僅僅是要彌補中小企業資本性融資缺口，更為重要的是要通過有助於發揮資本效用的融資安排，體現資本對中小企業經營管理行為的激勵與約束效應。
(一)要從機構建設著手，培育與發展中小企業投資公司
1．培育與發展長期持股型的中小企業投資公司。國外長期持股型中小企業投資公司之所以得以持續發展，根本原因在於其主要發起人就是中小企業，從投資的風險防範與行為激勵兩方面提高了資本融資效率。眾多具有產業或是產品關聯性的中小企業，為了相互調劑解決資本投入的不足，普遍以有限合夥方式(也有股份制方式)建立起了投資性公司，政府則通過減免投資收益稅收等措施促進其發展。一方面合夥制投資公司具有利益共享效應，中小企業作為合夥人不僅可以不以規模大小及時方便地彌補資本缺口，而且可以在合夥投資公司的利潤中分紅，對中小企業具有明顯的投資激勵作用；另一方面，因為合夥人要對資本投資共承風險，所以投資公司通常採取時段承諾的投資方式，追加投資建立在分時段檢查中小企業投資承諾的基礎上，這對中小企業又形成了較好的風險制約，要求其履行誠信的義務與責任。
允許與鼓勵中小企業投資公司的設立與發展，就是對自由資本形成制度的肯定與保護，這是中小企業可持續發展的關鍵。一旦允許合夥投資公司的合夥人或是管理人在一個良好業績記錄基礎上，今後可以發展為銀行類或是投資類金融機構，必將為中小金融機構的設立奠定市場基礎。在這種意義上講，匆忙放開中小金融機構的市場准入限制，不如先行組建成立大量的中小企業投資公司，為籌建真正服務於中小企業的中小金融機構創造市場條件。
2．培育與發展中小企業風險投資公司。目前來看，中國在風險投資的機制建設上存在著兩個方面的嚴重問題：一是風險投資公司沒有較強的行業分布特徵，大多數風險投資公司沒有專注的投資領域，導致投資科技含量低以及投資趨同化問題嚴重；二是追求資本利得而不是財務收益是風險資本區別與一般資本的顯著特點，但是創造風險資本利得機制 (也稱為退出機制)在中國並不存在，整個風險投資機制缺少了一個關鍵環節。由於缺乏這樣必要的市場機制，目前，中國大多數風險投資公司並沒有遵循真正的風險投資機制，大多數風險投資公司都退變成了一般的非銀行金融機構。
(二)要從市場建設著手，培育與發展適合中小企業融資特點的金融市場體系
鑒於1993年到1997年中國大部分省市證券交易自動報價系統及股票場外交易市場的非規范發展行為，場外交易市場目前在中國被徹底清理了，而創業板市場又遲遲沒有啟動，兩個層次市場的欠缺，嚴重影響了中小企業的資本性融資需求。建立中國二板市場，並不能在短時間內解決大量中小企業尤其是非高科技型中小企業的資本補償問題，當前，迫切需要的是積極恢復與有序發展一個各種交易主體廣泛參與、交易品種和數量不斷擴展的場外交易市場，規避高昂交易費用與上市條件對中小企業資本性融資的制約。只要規定在場外交易市場中掛牌的中小企業，一旦其凈資產、稅後利潤、市值或是股價等達到一定條件要求，就可以直接升入主板或是二板市場，場外交易市場就是二板市場的一個預備市場。
當前，主要市場經濟國家的場外交易市場除了繼續保持建立初期對掛牌公司沒有資格限制、財務規范少，交易手續簡便、費用低等特點以外，已經發展成為了一個受到嚴格監管的實時報價服務系統，可以及時披露與傳遞做市商交易信息，並且實現了區域性或是全國性的聯網，完全擺脫了混亂與分散的局面。中國場外交易市場的發展要避免重復以前無序擴張的格局，應該首先著眼於全國性場外市場交易系統的建立。可以嘗試在上海建立中國場外交易市場報價中心，成立全國性的場外交易市場管理委員會，一方面自上而下地引導各省(市)建立與上海報價中心聯網的地方性場外交易市場，另一方面監管做市商的報價信息和交易活動，增強全國場外交易市場的組織性與可監管性。依託於場外交易市場功能的不斷拓展，中小企業票據、債券等債務性融資也可以得以持續發展。銀行要實現中小企業票據業務的收益，必須積極拓寬票據轉貼現渠道，在轉貼現中通過批量化和規模化運作尋找最有利成交條件的客戶；中小企業債券市場的發展，同樣也面臨著流動性問題。由此可見，中小企業場外交易市場的發展，內涵著中小企業資本性與債務性融資的雙重需求。
二、債務性融資體系的構建
一個有效的中小企業債務性融資體系必須能夠同時解決兩個方面的問題：一是對於為中小企業提供融資服務的金融機構而言，能夠在體制與機制上具有處理中小企業「軟信息」(中小企業的經營特點就是其並不或者是不完全具有財務報表、抵押擔保以及信用記錄等融資債權方需求的「硬信息」，而是現實表現為企業行為、業主品性及與供應商、顧客交易狀況等無法進行數值化准確記錄的「軟信息」)的能力，在防範融資風險的同時保證融資的高效率；二是對中小企業而言，融資體系必須能夠有效解決中小企業的弱勢融資地位問題，從根本上緩解即使是符合貸款條件的中小企業，由於「弱勢界定」而無論其支付多高的利率也無法得到貸款的「信貸配給」現象。
(一)在體制與機制上提高中小企業債務性融資的效率
如果說風險防範是指商業銀行能夠准確識別中小企業經營發展中的「軟信息」，那麼大銀行憑借信息規模優勢對中小企業非定型信息的全局理解以及對中小企業發展風險的遠期估價，小銀行通過與中小企業近距離不斷交換信息而對重要「軟信息」成份的熟識，都使各自具有不同的風險防範優勢。因此，不能片面地講中小銀行與中小企業的匹配優勢，或是大銀行對中小企業貸款的風險防範能力，二者在中小企業債務性融資體系中具有各自的比較優勢。問題的關鍵在於，中小企業的「軟信息」缺乏可傳導性，或者講是很難在組織鏈條上傳遞，這就要求金融機構自身的決策鏈條必須足夠「短而有效」。在這種意義上講，中小銀行為中小企業提供貸款支持具有天然的優勢，並且由於沒有上級組織的約束，可以因地制宜地進行融資機制的創新。
對於縣域經濟中的國有商業銀行分支機構，則必須進行組織結構上的根本性變革。一種可以考慮的改革模式是，在缺乏較好經營管理業績的中小金融機構的縣域經濟中，對各國有商業銀行分支機構進行股權改造，成立省級行控股的獨立法人機構，並根據具體情況，或是每家國有商業銀行成立一家獨立法人，或是集中於一家或是二家進行合並組建；另一種模式是，在具有較好經營管理業績的中小金融機構的縣域經濟中，國有商業銀行分支機構與中小金融機構進行人員、機構、資產負債的重組。兩種改革模式都是對目前國有商業銀行從縣域經濟中簡單性撤離的一種揚棄，更有利於中小企業在縣域經濟中的發展。
大中型城市經濟中的國有商業銀行分支機構，同樣存在著為中小企業提供融資服務的比較優勢。為了全面掌握中小企業的資金運用情況，可以允許金融機構作為中小企業的財務代理人；為了促進委託貸款與中小企業投資項目密切「嫁接」，可以允許金融機構與委託人建立風險分擔機制；為了解決金融機構客戶經理的激勵問題，可以允許金融機構對其貸款超額收益進行一定比例的獎勵。機制比產品對於中小企業融資而言更為重要。
另一個重要方面，是對中小企業非正式融資需求的滿足。民間借貸藉助於非正規性信用資源的利用以及債務責任的落實，滿足了中小企業零售型、人力資源密集型的融資需求，這在銀行體系內很難實現。一方面要不扼殺非正式制度的發展空間，通過利率市場化改革，使資金在正規金融與民間金融之間合理分布，過度要求資金集聚在銀行體系往往同時也集聚了風險；另一方面可以通過組建中小企業投資公司，將民間融資市場「退化」為私人投資市場，使民間金融發展剔除「非法集資」因素。
(二)有效解決中小企業的弱勢融資地位問題
1．最直接方式是建立一家專門對中小企業貸款的政策性銀行
當前，中國金融競爭非常不充分，地方政府的行為又在嚴重影響著中小金融機構的貸款投向與結構，在不能確保中小金融機構具有足夠的與地方政府談判的能力情況下，放開民營或是中小金融機構的市場准入限制，市場型的中小金融機構就有可能蛻變成地方政府的「第二財政」。與其如此，不如自上而下建立一家政策性中小企業發展銀行，以法定的中小企業貸款行為規避地方政府與市場競爭對中小企業貸款行為的扭曲。盡管市場性中小金融機構的建立可以促使優質的中小企業通過擔保、補貼或是付出較高的利率來獲取流動性資金貸款，但是一般中小金融機構很難給予中小企業中長期貸款支持。中小企業發展銀行藉助於低於市場利率的政策性金融債券發行，完全可以向中小企業提供優惠的長期性貸款資金。對於市場型的中小金融機構，監管指標要進一步明確單戶最高貸款額與資本凈值的比率，限制其偏離中小企業的貸款行為。
2．其次是要允許與扶持三類中小企業融資性中介機構的廣泛建立
第一種是町以分擔融資風險的信用擔保類中介機構。一種經常性的錯誤認識是，造成大多數中小企業債務性融資困難的原因，是由於中小企業不能很好地具備銀行貸款的抵押或是擔保條件。組建以財政出資為主的省、市兩級信用擔保機構，就是希望通過信用擔保的杠桿效用，增加中小企業的信貸投入。但是需要指出的是，「貸款」與「擔保」在中小企業融資風險的防範上並沒有本質性的差別。擔保本身也包含著擔保決策、擔保跟蹤、擔保追償三個風險防範行為，如果疏於對中小企業擔保行為的風險防範，既不能有效解決中小企業與銀行的信息不對稱性問題，反倒會增加中小企業與擔保機構之間的風險，擔保倍數越大，則風險越高。防範和化解擔保風險，一是要充分調動貸款銀行與擔保機構雙方的積極性，允許銀行與擔保公司分擔風險的契約安排存在。二是要建立省級與全國性的再擔保機構，通過多層次轉保最大限度地分散風險；三是要建立法律化與制度化的擔保損失財政彌補機制，要將財政彌補款項列入每年的中央與地方預算，並設立由財政、銀行、工商等部門組成的中小企業信用擔保監督委員會，負責對中小企業擔保、再擔保機構和業務的監督管理。建議國務院盡快協調有關部門，研究起草擔保機構、擔保業務以及擔保行業管理辦法，促進擔保業長期健康發展。
第二種是雖然不分擔融資風險，但是本身具有較高風險評估能力的信用評級類中介機構。防範和化解中小企業債務性融資風險，銀行信貸與信用擔保必須與加強中小企業信用徵信體系建設密切結合起來，要建立一個全國性的、共享性的中小企業信用管理系統，為信用評級中介機構的發展提供基礎條件。建立了中小企業信用管理系統，信用評級機構就可以對中小企業及其中小企業各種融資券進行信用評級，銀行與擔保機構也就可以利用評級防止融資風險。在實踐運作中，有的信用評級機構作為一個融資中介機構，在進行投資者(不僅僅是銀行)與中小企業投資項目的中介撮合，向雙方收取中介費用而不承擔風險；也有的信用評級機構在對中小企業融資項目進行評級後向「合作」銀行推薦，收取銀行的代理費。
第三種是「遠離」風險型的融資租賃類中介機構。設備租賃融資方式對於中小企業非常有利，因為往往融資租賃機構購買設備可以打折，便於降低中小企業的總體成本。融資租賃公司可以用租金現金流來償付銀行貸款利息，購買的設備又可以回購或是拍賣，這種資產負債結構致使融資租賃公司本身具有天然的抗風險能力。此外，中小企業出現風險後租賃設備不用清償負債，融資租賃類中介機構可以在一定程度上與中小企業破產風險有效隔絕。

⑥ 興業銀行如何打造綜合金融服務體系

2018年7月25日，由興業銀行聯合興業證券共同主辦的2018年度首場上市公司合作發展峰會在北京舉行。峰會匯聚上市公司、私募機構、財務公司高管和銀行、證券專家、知名行業分析師等百餘位嘉賓，從宏觀經濟、行業發展、金融監管等多維度穿透資本市場迷霧，「把脈」經濟形勢與投資策略。

截至2018年6月末，興業銀行已與近3000家A股及港股上市、擬上市企業建立合作關系，其中上市公司服務覆蓋率超過60%，授信覆蓋率超過30%。2017年全年，累計為上市公司客群提供資金支持超3000億元。

截至2017年末，該行企業客戶同比增長9.57萬戶，增幅18.22%；零售銀行（含信用卡）客戶同比增加1076.71萬戶，增幅24.06%；企金優質及戰略基礎客戶、零售VIP客戶同比分別增長23%、14%；金融機構法人客戶覆蓋率升至94%，核心客戶增長10.74%。

成立30周年之際，興業銀行啟動「興光閃耀·攜手共贏」2018上市公司合作發展峰會系列活動，旨在將其打造為服務上市公司客群、研判市場發展方向的綜合服務平台，深入把脈、解決客戶需求的難點和痛點，增強客戶服務的針對性。

⑦ 如何改進銀行金融服務的的對策及建議

對策及建議：

1. （1）大力發展中西部及農村地區的金融市場堅持西部大開發戰略，大力發展西部經濟，加大對西部信貸力度。

   （2）對民眾，加強金融服務宣傳力度，使得西部低收入者也能利用金融工具使自己的財富最大化。完善農村金融服務政策機制。政府應該金融支持與財政扶持並重在加強支農惠農政策，加大財政支農力度的同時，逐步建立信貸支農的財政貼息、稅收優惠、風險補償、中介服務等政策機制，為農村金融服務創造良好的政策環境。加快農村金融服務創新。大力整治社會信用環境。

   （3）對農民進行金融知識的培訓，讓農民利用各種金融工具使自己的財富最大化。

2. 服務意識創新。

   （1）服務意識的創新，首先是樹立「以客戶為中心」的服務理念，客戶購買金融產品是為了享受金融服務的，只有認識到客戶的重要性，並且一切服務圍繞著客戶，才能留住客戶，留住客戶的資金。

   （2）其次是樹立「銀行客戶雙贏」的經營理念，在服務產生的價值理解上要發掘層次的內容。再次是樹立「服務第一」的思想觀念，在服務內涵上應根據市場需求的發展變化，開辟新功能，增加新內容，拓寬新的服務渠道。

   （3）第四是服務要不斷創新，緊跟時代步伐，在服務的空間上擴展；把商業銀行金融服務創新由系統地吸收存款、發放貸款和發展中間業務轉移到全方位支持社會經濟的生產、分配、流通、消費等各個領域中去。最後是樹立「服務到家」的主動服務理念，使服務意識與不斷變化的服務需求和拍甚至超前。引進回訪制度。客戶辦理完業務離開並不是服務流程的終止，需要建立創新性的銀行回訪制度。建立創新性的顧客回訪制度一方面有助於銀行保持現有顧客、尋找潛在顧客，使銀行服務流程的終點重新又變為起點；另一方面還可以通過回訪准確把握顧客需求，為產品創新提供必要的資源。

3. 明晰市場定位，實施差別化、個性化服務策略。首先，建立客戶信息管理系統。對客戶的檔案分門別類進行管理，據個人的性別、年齡、職業、交易習慣和業務偏好等特點，提供有針對性的、專業化的個性化的金融服務。通過全方位的個性化特色服務，不斷吸引客戶，培育更多客戶群。其次，銀行要進行充分調研，結合本地實際情況，進行市場細分，將客戶分為優質客戶一般客戶和低質客戶等不同層次，不同層次的客戶對銀行金融服務產品的需求各不相同，給銀行帶來的利潤相差也很大。銀行要根據自身特點，確定主要目標客戶，為其置身定做個性化的金融服務產品，獲取更大利潤。

4. 提高金融創新能力，為客戶提供豐富的金融產品和特色服務。商業銀行可以從三方面採取產品創新的措施。

5. 強化制度建設 建立健全內部激勵約束機制、強化業務經營、用工管理及分配方式等方面的制度建設，建立健全內部管理機制，尤其是要建立新型人事管理制度，並且有效實施內部控制體系。對於金融服務從業人員的監督要到位，防止工作人員利用職務之便，騙取客戶資金，或者私自客戶資金。另外實行以人為本的管理方式，支持和鼓勵員工為做好工作所作的全部努力，包括創新、對銀行的忠誠和責任感等。建立員工業務考核獎懲機制，採用目標責任制的形式，將目標責任與考核獎懲掛鉤，為了有效的調動人的積極性，可以從物質激勵、事業發展激勵、培訓發展激勵、工作激勵、精神激勵幾方面人手。

6. 服務創新中的人才培養 服務創新中的人才培養商業銀行應培養一批具有現代化科學技術和金融理論實踐水平的人才，以適應新形勢下金融為經濟服務的客觀要求。一要組建專門的創新團隊,充實科技隊伍，增強科技保障實力。二要加強對一線員工的培訓，提高業務技能。提升技術在服務創新中的支持力度通過技術創新推動服務創新，三是要加大科技投入力度，完善基礎設施建設，把握先機，贏得發展的主動權。四是加快科技應用推廣和創新步伐，進一步把商業銀行的科技優勢演變為核心競爭力，開拓服務領域，提升服務水平，在為客戶提供更加全面的金融服務的同時，促進商業銀行的超常規發展。

⑧ 興業銀行是如何打造自己的核心競爭力的

興業銀行堅持以客戶為中心，健全完善專業經營體制，持續推動深化經營轉型，堅持不懈推進產品創新、流程優化和技術改進，形成企業金融、零售銀行、金融市場三大業務為主體的專業化經營體系，業務領域不斷延伸，產品序列不斷豐富，服務體系日益健全，綜合服務能力和服務水平持續提升；使自己核心競爭力不斷攀升。

其按照有形網路擴張和無形渠道延伸、自有網點建設和同業合作網路互聯相結合的方式，成功建立起覆蓋全國、銜接境內外的網路，為業務發展和客戶服務提供強大的渠道支持，藉以提升核心競爭力。

業務廣泛，包括投資銀行、貿易金融、現金管理、綠色金融、小企業業務和機構業務，並積極構建產業金融專業化經營體系，相繼成立汽車、能源和冶金產業金融中心，推動專業化經營。

(8)打造金融服務體系擴展閱讀：

興業銀行的其他介紹：

興業銀行已構建起涵蓋總分行的綠色金融專業化經營體系；逐步形成多層次、綜合性的綠色金融產品與服務體系；綠色金融業務覆蓋低碳經濟、循環經濟、生態經濟三大領域；

重點支持水資源利用和保護領域、資源循環利用領域、城鎮能源與環境基礎設施領域、環境治理領域、節能環保產業鏈領域的重點節能環保項目；全面支持國內排放權交易市場建設，與多個國家級碳交易試點地區和排污權交易試點地區開展全面合作，為各地排放權交易提供包括交易架構、制度設計、資金存管清算等一攬子金融服務。