如何看待消費金融機構

① 如何看待互聯網金融的發展

2015年，在互聯網金融的各類創新中，消費金融異軍突起，成為眾多資本競相追逐的對內象。
消費金融的迅速發展，容得益於經濟結構及人群結構變動的趨勢：一方面從國家政策層面，出口、投資、消費三架馬車拉動經濟的效應明顯，其中「消費」佔比正在日益提升，發揮的引擎作用越來越明顯；同時，在今年6月份的國務院常務會議指出「發展消費金融，將消費金融公司試點擴至全國，重點服務中低收入人群，釋放消費潛力、促進消費升級，增強消費對經濟的拉動力「，政府層面為消費金融釋放出了巨大的積極信號與政策紅利。
另一方面，從消費者需求層面上看，截至今年8月份，我國居民儲蓄余額連續3個月突破43萬億元，居民投資理財及超前消費意識增強，借貸消費意願明顯加強，尤其隨著移動互聯網的崛起，年輕群體在眾多的消費場景中對金融服務產生強烈需求，創造出巨大的市場缺口。
錢來錢往顛覆性、革命性的開創了一個全新、跨界、趨勢、人性、正能量的商業模式，以贈返模式，將花出的錢返還給消費者，實現消費者、商家、系統平台和社會、國家多贏局面，這就是消費金融系統。

② 如何看待互聯網技術對商業銀行個人消費信貸業務的影響

1.互聯網金融改變商業銀行的價值創造和價值實現方式
近十年來，中國商業銀行實現了持續快速穩定的發展，總資產和總負債年均復合增長率近20%。但到目前為止，商業銀行的發展模式和盈利方式基本上還是傳統上「重投入輕效益、重數量輕質量、重規模輕結構、重速度輕管理」的外延粗放式增長模式，「一高二低三優」的內涵集約化經營任重道遠。當前，利差仍然是中國商業銀行的主要收入來源
在互聯網金融模式下，目標客戶類型發生了改變，客戶的消費習慣和消費模式不同，其價值訴求業發生了根本性轉變，使得商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式被徹底顛覆。市場參與者更為大眾化和普及化，中小企業、企業家和普通大眾都可以通過互聯網參與各種金融交易。
互聯網金融機構的競爭基礎是網路技術、信息技術和數據處理技術，需求響應、期限匹配、風險定價與管理等業務流程被大大簡化。互聯網金融模式下，金融機構為客戶提供的產品與服務是在數據分析上的模塊化資產組合，以往傳統商業銀行為客戶提供的那種基於密集知識和復雜技術的金融產品的優勢被削弱了。根據破壞性創新理論，互聯網金融使傳統商業銀行的競爭基礎發生了演變，由安全、穩定、低成本和低風險轉向快捷、便利和體驗，進而從金字塔的底端開始對銀行核心業務進行破壞。
2.互聯網金融導致商業銀行支付功能邊緣化
互聯網金融模式下的支付方式是以移動支付為基礎，其通過移動通信設備、無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系。互聯網金融進一步加速金融脫媒，使商業銀行的支付中介功能邊緣化，並使其中間業務受到替代。例如，支付寶、財付通、易寶支付和快線等已經能夠為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結算和支付服務，對商業銀行形成了明顯的替代效應。
隨著互聯網和電子商務的發展，中國的互聯網第三方支付平台交易量、虛擬貨幣的發行和流通量越來越大，涉及的用戶越來越多，第三方支付已經成為一個龐大的產業。
3.互聯網金融重構已有融資格局
在互聯網金融模式下，互聯網金融搜索平台為資金供需雙方提供了一個機會發現的市場，同時現代信息技術大大降低了信息不對稱性和交易成本，雙方對對方信息基本實現完全了解，資金中介將不再需要，取而代之的是資金信息中介。
4.互聯網金融挑戰商業銀行傳統金融中介理論
首先，互聯網金融降低市場交易成本。銀行直接融資以及股票和債券市場間接融資盡管對資源配置和經濟增長有重要的推動作用，但也產生很大的市場交易成本，包括貸款信息收集成本。
在互聯網金融模式下，資金供求方運行完全依賴於互聯網和移動通信網路進行聯系和溝通，並可以實現多方對多方同時交易，客戶信用等級的評價以及風險管理也主要通過數據分析來完成，交易雙方在信息收集成本、借貸雙方信用等級評價成本、雙邊簽約成本以及貸後風險管理成本等極小。
其次，互聯網金融降低信息不對稱。信息不對稱是商業銀行存在的重要基礎之一。在互聯網金融模式下，交易雙方之間信息溝通充分、交易透明，定價完全市場化，風險管理和信任評級完全數據化
第三，互聯網金融加速金融脫媒。互聯網金融中大量第三方支付機構的涌現和崛起，大大加速金融脫媒。在傳統的支付產業鏈中，電商、第三方支付公司和銀行扮演著各自的角色：電商為用戶提供網上交易平台；第三方支付建立網關服務平台，實現消費者、商家、金融機構之間的在線支付，並提供現金流轉、資金清算服務；銀行則是最終資金結算服務的提供者。
但隨著第三方支付機構的發展壯大，他們已不不滿足於只做銀行的網關支付平台，而是藉助其數據信息積累與挖掘的優勢，開始直接向供應鏈融資、小微企業信貸融資等領域擴張。盡管目前互聯網金融由第三方支付所衍生出的信貸業務占仍比較小，但由於其為資金借貸雙方之間提供了直接連通的通道，成為商業銀行戰略和業務轉型的重要方向。

③ 大家如何評價捷信消費金融

捷信還不錯，靠譜。試點的4家持牌消費金融公司之一，有什麼不懂的，客服會教怎麼還款和查看付款信息，態度好哦！

④ 基金抱團的底層邏輯是什麼如何看待

之前一直有粉絲留言提問，很多基金持倉的股票重合度非常高，真的存在基金經理抱團的現象嗎？如果有的話，該如何利用這一特點，輔助我們來判斷板塊投資價值呢？正好我近期看了一個節目，是聊相關話題的，對我有不小的啟發，這篇文章我就來說說我的看法。

聊一聊基金經理抱團現象背後的原因。以及面對這樣的情況，我們該如何挑選基金，如何進行投資。文章內容較長，內容也比較雜，但是干貨的內容比較多，希望對大家有所幫助，如果看一遍沒有完全理解，建議收藏多看幾遍。

我挑選了一些成立時間足夠久的基金，回顧基金歷史持倉可以發現，抱團現象並不是如今特有的，而是一直存在的現象，畢竟這是公募基金運作流程，以及投研機製造就的必然結果。

早在幾年前基金公司也同樣在抱團金融地產、鋼鐵、煤炭、有色等板塊，這些板塊也確實是當時成長性最好，最賺錢的幾個優秀板塊，你可以說這是時代的選擇，也可以說這是專業的力量，讓基金公司選出了當時最優秀的板塊。

如今，隨著時代以及經濟大環境的變化，板塊出現輪動，原本高速成長的幾個傳統行業已經過了成長期，白酒、消費、醫療、新能車以及互聯網就接過了接力棒。

一旦經濟大環境、經濟結構發生改變，機構關注的板塊也會發生改變。沒有哪個行業能永遠強勢，永遠保持高速增長，機構能放棄金融地產轉而「抱團」白酒，當白酒失去高成長性時，機構一樣會放棄白酒板塊轉而「抱團」其他板塊。

所以我想說的是，我們首先應該順應歷史潮流和趨勢，精選出最符合時代潮流的板塊，如今白酒、消費、新能車等就是趨勢所在，不要逆趨勢去投資；然而我們也不能對某個行業或板塊過分痴迷，沒必要天真的認為白酒會永遠高速增長下去，保持理性思考，同時保持對這些明星基金重倉行業的關注，當行業基本面發生改變，或者行業出現過熱現象時，也要及時改變，做到順勢而為。

最後說一個題外話，這一點是我非常想聊的一個話題，今天一起說了吧：

我發現很多投資者真的是對估值存在不小的誤解。很多剛開始接觸基金的投資者，都存在過分迷戀估值的情況，總是刻板地覺得低估才值得買入，高估就不值得投資；也有人會刻板地認為低估就代表絕對的安全，高估就意味著絕對的危險。所以很多人的選擇邏輯是優先選擇低估的行業或者指數，高估的行業或者指數堅決不碰。然後最後卻發現低估的一直跌一直低估，高估的一直漲一直高估，最後直接迷茫了。

我覺得這是一個很大的投資誤區，首先估值只能作為參考，只能代表相比這個指數本身或者行業本身，目前的價格是便宜還是貴，把每個指數地估值放在一起比較高低，也就是橫向比較意義不大。

例如滬深300高估，只能代表相比指數本身，目前的價格相對貴一些；中證紅利低估，只能代表相對自身，它目前的價格相對便宜；我們不能說滬深300就比中證紅利更貴，就比中證紅利更危險，實際上在我看來，危險程度相差並不大，因為一旦滬深300開始持續下跌行情，中證紅利也難獨善其身，大概率還是會跟著跌的。

我認為正確的投資邏輯應該是：首先精選出優秀的行業或者指數，例如主要消費、中證白酒、中證醫療、CS新能車、滬深300、創業板50等等，先對行業或指數進行篩選，只選出那些長期表現相對優秀的作為投資備選。隨後根據估值的高低來判斷該指數目前是相對便宜還是貴，再進一步決定目前該投入還是觀望，還是只部分投入。

總結成一句話就是：先精選出優秀的指數或者行業，然後在相對低估時提前布局，相對高估時及時減倉降低風險鎖定收益；而不是先判斷高估還是低估，然後在不考慮指數是否優秀，是否值得投資的請款下，單純因為低估就買入一些並不優秀的指數或者行業。

⑤ 對螞蟻金融的評價

這兩天比較占據公眾視線的話題，是近日螞蟻金融上市和馬雲被約談 這兩件事。

當然在金融方面我是外行中的外行，我只說明一下我的看法。

這件事情引起人們熱議的主要原因：一是因為人民承受不起由螞蟻金融資金問題所引發的泡沫經濟。二是因為花唄借唄的門檻問題，讓公眾質疑其壞賬率。第三則是資本家這個話題，30億注冊資金300億的營收?這個話題。

作為一個外行呢我無法深度去剖析整個事件將會造成螞蟻金融，或者說是馬雲這個網友眼裡黑心賺錢的資本家怎樣的一種結局或者說如何收場。也無法去解釋泡沫經濟帶來的影響和後果有多嚴重。我只能說一下我作為一個老百姓，對這個行業的一種直觀看法，首先馬雲做電商起家，從賣出第一筆訂單到淘寶如今對互聯網的覆蓋量，用了很多年的時間，當然這里可能要說到阿里的股權當時主要是軟銀佔大頭，而支付寶和螞蟻金融則是後來才開始著手去做的，前幾年我的理解是螞蟻金融和支付寶是馬雲讓阿里從孫正義手中解放出來的砝碼，當然我只是外行人的看法，那時候也看到不少網友痛罵阿里其實是外國企業 馬雲是在幫外國人掙錢。

這些其實和今天螞蟻金融的事情沒有具體的直接聯系，但是我想藉此說一下其實螞蟻金融在我的感覺上來說，只是他占的市場份額比較大，在我看來上面對於小貸市場的監管其實做的也不是那麼到位，一方面是上面擔心泡沫經濟對人民造成的後果，和超前消費對年輕人造成的影響。另一方面國家需要發展而本身就一直忽略其他小貸的不規范，其實這無法從實質上去解決問題，需要做的不是說讓螞蟻金融的風險降低，不管你是提升放貸門檻還是對螞蟻借唄花唄實施何種強制措施，根本無法在眼下對超前消費這種模式進行一種沖擊，甚至可以說打不起一絲漣漪。

我覺得小貸平台的亂象很嚴重，超前消費已經是趨勢，沒有螞蟻，也會有螳螂，蜘蛛，他們只是沒有做的這么大，而小的亂象何嘗不會引起大的波動，你們是覺得螞蟻的軍團壯大是壞處，我倒覺得更多雜小的細菌更是壞處。

國家需要發展，就需要提升人們的消費，總是在新聞里提到人們消費水平上漲，人民好像富起來了，很多農村也無限接近小康水平，也提到網路消費的問題，但是始終不敢把超前消費或者說貸款這些事情說透，屢禁不止的各種套路貸校園貸等等，這些是無時無刻都在存在，貸款已經形成了一種模式，除非你讓客戶拿什麼抵押都貸不了款，否則怎麼談監管，拋開螞蟻不談，友商小馬，也在做微信端的分付，友商建林，也有上線了萬達貸，這些大家都能看到，做這生意割韭菜的資本家遍地都是，明天監管這個後天指控那個始終不是辦法，以我們還是中等經濟消費水平的國家來說，人民的生活指數提高才是大事，近10年來國家的發展都能看到，但是國家這發展當中何嘗不有資本家割的韭菜那一部分呢，資金的流轉帶動的除了中大型企業，說白了，社會水平沒有達到發達國家水平，這種超前消費是阻止不了的，信用卡門檻高嗎，刷爆信用卡沒有還款能力的少嗎。

最後說一個事：給年輕人樹立合理的消費觀點需要的是什麼?

我做為一個大學生

我畢業後能否找到好的工作能養活自己?

我超前消費是不是在我承受范圍之內?

我超前消費是因為什麼?

一些明星?偶像團體?網紅?直播帶貨?刺激消費?網路游戲?社交?

隨著時代的發展無時無刻不在刺激人的消費，你會發現人現在需要購買的除了房子車子之外，會多出來多少消費，為偶像買單，為網紅買單，為支持國貨買單，為游戲買單，為虛榮心買單，還沒發現嗎？刺激消費的不是螞蟻金融，而是整個社會的發展。

我就很奇怪以前那些噴游戲害人的家長現在都不敢出來說話了，因為你只要說游戲害人，就總會有人反對你說是你沒給孩子足夠的愛，沒有去管好孩子，而且這部分人幾乎佔了99%，那麼為什麼不反思今天的超前消費話題，是不是自己沒有管好自己呢？到底是因為有螞蟻，因為花唄借唄導致的自己越來越窮，還是因為在社會發展的大浪潮下，人們越來越難以控制自我了？這些才是需要深思的，有時間在這里罵螞蟻，我覺得更應該思考，如何在消費需求越來越多的今天，去掙更多的錢，讓自己更充實，而不再需要靠買單虛榮心來充實自己。

我覺得是人們的超前消費養成了螞蟻，而不是螞蟻讓人們超前消費，這只是我的觀點，在這里也希望大家不要把自己觀點強加給別人，那些在網路上看到別人罵游戲害人的，也先了解好情況再說，而不要一昧分去說別人家長。這實在是暴露自己智商。

⑥ 大家如何看待消費金融市場的火熱

對於這么一個市場的火熱，我感覺肯定是這個時代發展的必然。

⑦ 四川錦程消費金融公司怎麼樣怎麼看到網上評價那麼差勁

去，積極建立了可口可樂里經歷了的比例將進行經濟因素令我手機了紅色金敏去接近你婆婆說了情人節若即若離親破了破後立哈啊誰的哈婆去骨灰級，磨合和家裡了，酒徒匿名立即離開破公積金破

⑧ 大家如何評價捷信金融

捷信是持牌金融機構，一直提倡費用透明，安全借貸，辦理貸款前跟客戶講解清楚各項費用，客戶確認才會簽署合同。為了倡導理性消費，捷信為所有客戶提供了15天猶豫期服務，客戶有任何問題需要單方面終止合同，都可盡快聯系客服申請15天內提前還款，可歸還本金結束合同。

⑨ 如何看待消費金融市場的火熱

一個美國普通家庭，或者普通人，平均花銷要遠大於中國人。他們用在房屋、運動、服務、旅遊、聚會、用餐、交通等方面的錢，還是非常大的，有些人雖然月入斗金，也還是入不敷出。