農商行提升金融服務

1. 如何才能有效發揮農商行在農村金融體制中的作用

如何完善農村金融服務體系?

一是深化農村信用社改革，發揮支農主力軍作用。爭回取1年時間實現貸款風險答向五級分類的過渡，3年基本理順管理體制，用5－10年時間把農村合作金融機構分期分批逐步建成產權明晰、經營有特色的社區性農村銀行業金融機構。
二是加快政策性銀行改革，充分發揮支農作用。農業發展銀行要擴大業務范圍和服務領域，適時增加飲水安全、小型農田水利建設、秸稈發電、小水電等農村基礎建設和農村技術改造，更多地支持產業化龍頭企業，發揮好農業綜合開發等政策性專項貸款職能。

三是加快農業銀行改革，加大對農村的市場化支持力度。按照產權股份化方向，通過國家扶持和自身重組，把農業銀行整體改造為國家控股的股份制商業銀行。

四是加快組建郵政儲蓄銀行，建立完善郵儲資金迴流農村的機制。今年年內要完成郵政儲蓄銀行的組建工作，將郵政儲蓄業務從郵政部門完全獨立出來，擴大郵政儲蓄資金自主運用的范圍，引導郵政儲蓄資金返還農村。

五是支持發展其他形式的農村金融服務組織和方式。通過深化改革，轉換機制，推動現有農村金融機構之間開展競爭。

2. 農商銀行如何轉型

第一，允許差異化市場准入，更好服務三農和小微企業。農村商業銀行長期植根於我國最低層次的金融市場中，對小微、對三農金融服務最熟悉，也最有經驗與自覺性。為此，未來農村商業銀行的發展應該允許有以下兩種類型的農村商業銀行並存：一類是佔大多數的中小型農村商業銀行。這類農村商業銀行因規模和能力等原因，以深耕本土、服務本土中小微企業、發展零售銀行業務為己任，深入社區，堅定做有地方特色的社區銀行的決心和信心，與國有銀行、股份制銀行進行錯位競爭；一類是佔少數的大型優秀農商行，比如監管評級為二級以上的資產規模1000億元以上的農商行。這類農商行規模大、內控好、服務三農或中小微企業到位，監管政策可考慮允許突破經營地域局限，向省內跨區尤其是向地級市以下的農業地區發展。

第二，實施轉型戰略，邁向精細化經營之路。隨著經濟金融環境和形勢的不斷發展和變化，尤其是利率市場化步伐的加快，再加上資本監管從嚴、金融脫媒、技術脫媒、同業競爭加劇、科技創新、客戶需求變化等因素的影響，給銀行業的經營管理和可持續發展提出了更加嚴峻挑戰，以往粗放型的商業模式和盈利模式已難以為繼，農村商業銀行需進行戰略轉型才能實現可持續發展。為適應新形勢發展和轉型改革的要求，農商銀行在法人治理結構、機制創新、業務轉型、人才儲備、品牌營銷等五個方面進行「二次戰略轉型」是非常迫切的，具有著力於優化資產結構、客戶結構、產品結構、收入結構、人才隊伍結構和內部組織流程結構，才能為精細化轉型戰略的實施打好基礎。

第三，優化渠道，提高客戶粘度。農村商業銀行作為區域性金融機構，需精耕本地市場，通過渠道優化，提高金融服務的深度與廣度，為客戶提供一體化、一站式的全方面金融服務，以提高客戶的粘度。渠道建設方面，通過線上、線下提供7×24小時無盲點的服務覆蓋，線上、線下一站式的「金融商店」；產品方面，針對不同客戶的需求特點，推動整合的一體化產品設計鎖定客戶。通過渠道優化及產品設計，提高目標客戶的粘度，提升中間業務收入。

第四，運用大數據上線提高管理能力與水平。農村商業銀行不僅需重視基礎資料庫的建設，更需對大數據進行專業化處理，提高大數據管理的能力與水平。提高風險計量的准確性，至少需要3~5年的基礎數據的積累，這是對大數據建設的最基本的需求。同時，我們更需關注大數據的管理，構建客戶管理系統，以挖掘、洞察客戶的需求。從擁有數據到實現信息對稱，防控風險，為客戶「量身打造」金融服務。

第五，挖掘創新型業務，節約資本、實現收入多元化。過度依賴資產擴張的外延式增長模式，不可能長期增強農村商業銀行的持續盈利能力和資本金補充能力，需大力發展資本消耗比較少或不佔用資本的業務，如中間業務等，注重提升非信貸資產占總資產的比重。可以信貸業務為先導，拓展和延伸銀行創新性業務，提高綜合服務能力，如拓展、延伸融資顧問服務、債券承分銷業務、私人銀行業務、財富管理業務、支付結算業務等；做大做強銀行卡、代理收付、代理保險等傳統中間業務，實現規模效益的跨越與提升。綜合化經營是當今國際金融業的發展趨勢，也是加快提升競爭力的重要渠道，農村商業銀行應根據自身條件，積極、穩妥推進創新性業務資格申請的步伐，爭取更多創新性的中間業務資格，實現創新型中間業務的突破。

同時，加強同業之間的交流與合作。全國農信系統總體規模龐大，但是單一農村金融機構「各據一方」、規模相對較小、業務發展差異也較大，農村金融機構之間需加強交流與合作，相互借鑒發展經驗，實現「共贏」的發展目標。

3. 為什麼農信社要改製成農商行兩者有什麼不同

農村信用合作社：指經中國人民銀行批准設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。

農村商業銀行：是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。

不同點：

1、企業性質

農村商業銀行是股份有限公司，農村信用社是股份合作制企業。通俗的講，農信系統是類似於連鎖模式，有一個總店(省農信)，還有很多地市級農信社、縣級農信，每個農信社都是一個獨立法人，自負盈虧。類似於母公司下，有很多子公司，母公司有對子公司只有管理權，但是沒有干涉子公司業務的權利，子公司自負盈虧。而農商行的前身一般都是由多家地市級農信社或者縣級聯社合並改制的。類似於多家小公司合並成了一家大公司。

2、監管機構

商業銀行主要受銀監會監管，而信用社作為省聯社的發起人，卻主要受省聯社監管。

3.服務重點

雖然都是主要為轄區內農業、農民和農村經濟發展服務，但由於農村商業銀行是在經濟相對發達地區組建，農業比重較低，因此，在滿足「三農」需要的前提下，還需要兼顧城鄉經濟協調發展的目標。農村信用社的服務對象則更多地側重於農戶。

4、規模

農村商業銀行行與農村信用社相比一般是規模更大和更具實力的。

農信社就是是農商銀行的前身，當農信社發展到一定程度，資產規模等達到一定標准，報中國銀監局審批，經銀監局同意之後可以改制為農商銀行。

4. 請問農商行的主要工作和銀行的主要工作有什麼不同呢只是工作地點的差別嗎

一、組織機構不同

農信信用社雖然是銀行類金融機構，但其有轄內市民、農村工商會、企業法人和其經濟阻止入股，在合作制的基礎上，吸收股份制運作機制組成的股份合作制的社區性地方金融機構，其業務經營是在民主選舉的基礎上由社員指定人員管理經營，並對社員負責。

商業銀行是按照公司治理形式組建的股份制企業，其內部結構通常由決策、執行和監督三個阻止層次構成。商業銀行具有信用創造功能的經融機構，能向客戶提供多種金融服務的特殊的金融企業。

二、目的不同

農村信用合作社的經營原則是以支持農村經濟發展為最終目標的，它不是以商業化原則運作的，它要最大限度的保護合作社的成員也就是農民的利益，為農村的經濟發展提供金融支持。

商業銀行是一個以營利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產為經營對象，具有信用創造功能的金融機構。

(4)農商行提升金融服務擴展閱讀：

農商行的經營准則：

1、經營范圍：

吸收公眾存款、發放短期、中期和長期貸款；辦理國內結算；辦理票據承兌與貼現；代理發行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業拆借；從事銀行卡業務；代理代付款項及代理保險業務；提供保管箱服務；經中國銀行業監督管理委員會批準的其他業務。

2、經營原則：

組織存款，低息進，高息退；貸款增量，優良進，劣質退；資產構成，生息進，非生息退；財務效益，收入進，不合理開支退；機構設置，優化組合進，無效設置退；人員結構，高素質進，低素質退。

3、經營宗旨

依據國家法律法規，堅持以市場為導向，自主開展各項金融業務，依法、合規、審慎經營，為「三農」、中小企業、縣域經濟和統籌城鄉發展提供優質高效的金融服務。

4、管理理念

樹立「以提高全面風險管理能力為核心」的風險管理理念，和「以提高資產質量為中心，效益壓倒一切」的管理思路，按照現代商業銀行要求，努力創新機制，完善服務功能，增強盈利能力，實現經營管理的全面升級。

5. 農商銀行與商業銀行有什麼不一樣呢

通過名字來看，農商銀行更加側重於農業方面的吧，商業銀行更多的是側重於這個商業方面兒，個人觀點，僅供參考。

6. 信用社改成農商行有什麼好處

信用社改成農商行有以下好處：

1、明晰信用社產權關系,推進多元化產權模式。當前農村信用社的產權問題主要是法人產權的概念迷糊不清,入股農民社員享受不到自身應有的權力,甚至連基本的監督知情權都得不到滿足。要從根本上解決這一問題,筆者認為必須推進多元化產權改革,分散股權,民主管理,群眾監督,克服「一人說了算」的內部控制機制。具體來說,要求信用社在原有社員的基礎上,更廣泛的吸收當地的農民農戶、個體工商業者、農村中小企業、鄉鎮企業的資金,甚至可以吸收外地資本、外資企業的資金,實現投資主體多元化。

2、增加大額貸款數量,建立區域資金流通機制,提高信用社盈利能力。解決信用社的可持續發展問題,關鍵是提高信用社自身的盈利能力。歷史債務包袱重和小額信貸利潤低是信用社提高盈利水平的兩大難題,筆者認為首先應當適當提高利差相對較高的大額信貸的數量,優化信用社的負債結構,降低資金過剩流動性的同時提高信用社的收入。其次是要建立區域間的資金流通機制,適當放寬信用社之間的頭寸交易,進而保證資金過剩的信用社可以及時將資金流通到資金缺乏的信用社。

3、確立「三會」在內部治理的核心地位,減少政府部門對信用社的干預,加大人才引進和培養力度。一方面必須確立社員大會的最高權力機構的地位,同時增強農戶和企業股東的參與意識,保證信用社真正反映大多數社員的利益;另一方面建立名副其實的監事會制度,保證其對理事會的監管權力。同時,政府部門要逐漸弱化自身的經營決策者地位,改變農村信用社的一元決策體制,推進多元產權模式。在人才培養方面,在吸納高素質專業金融人才的同時,更要加大在職員工的培訓力度,從根本上提高金融服務質量。

4、建立健全信用社監管體制,逐漸形成一個有效的監管體系。有效的監管體系主要包括三方面內容:首先,明確外部監管機構的主體地位和各自職責,包括各級政府、省級管理機構、銀監會、中央銀行。這其中必須強調銀監會監管的核心地位,在協調好與各級政府之間關系的同時,更要監督約束政府部門對信用社經營的干預。其次,加強內部監事會的作用。完善的監事會制度一方面可以幫助社員代表大會監管信用社的經營狀況,另一方面也可以更好的與外部監管機構進行有效溝通,建立內外結合的監管體系。最後,建立信用社行業的行業自律機構,這便於各個信用社之間的信息溝通,自律自治。

5、國家配套優惠扶持政策,信用社自身建立風險控制機制,進一步提高農村信用社在農村信貸領域的競爭力。當前的農村信用社歷史債務還未解決,信貸資金不足、盈利水平低下、管理體制不健全,因此國家的惠農政策中應當考慮對農村信用社政策上的偏向,比如適當的扶持償還歷史債務,減免稅金,制定三農信貸的專項優惠利率。同時,信用社自身也應當進一步加強風險的評估和控制意識,減少壞帳和不良貸款,這樣,依靠國家政策和自身管理的提高,農村信用社在農村信貸領域就能建立自身的核心競爭力,從而提高整個農村金融系統的績效。

6、完善農村信用社法律法規體系,保證信用社進一步改革的有法可依。對於農村信用社的法律體系,首先要明確多元產權的法律地位,這是下一步改革的方向性問題,是改革從根本上得以推進的關鍵;其次,在具體業務方面制定嚴格的操作辦法和處罰措施,並由銀監會統一監管;最後,信用社、各級政府、銀監會等不同部門的權責范圍要在法律上得到明確表述,使得在實際工作中各部門權責分明、各司其職,防止越權管理和推卸責任的現象出現,最終保證以農村信用社為核心的農村金融系統改革擁有堅實的法律基礎。

7. 簡要談談農商銀行如何進一步做實「網、微、普」金融

淺談農商銀行如何發展普惠金融
普惠金融是指：從金融角度提升社會福利、增強社會保障和保護弱勢群體，向普羅大眾提供更好、更便捷、更安全的金融服務。農商銀行發展普惠金融具有傳統優勢和先發優勢，其歷史傳統、市場定位和競爭方式，都決定了必須發展普惠金融，擔負起中國式普惠金融的責任。在此，本人就農商銀行發展普惠金融淺談自己的一些看法。
（一）加快推進金融改革，完善普惠金融體系。當普惠金融是一個系統工程而非一個孤立的模塊，需要明確普惠金融發展的目標和改革路線圖，應由人民銀行牽頭制定普惠金融改革發展的方案，完善相關法律法規，消除制度障礙，構建「全覆蓋、低成本、可持續」的普惠金融體系。建立普惠金融發展的監測分析體系，按照城鄉基本公共服務均等化的要求，把普惠金融相關指標納入全面建成小康社會統計監測指標體系中去。
（二）加大金融產品創新力度，增強服務「三農」能力。一是面對「互聯網+金融」時代的新機遇，依託互聯網、大數據、移動互聯網等技術手段，大力發展電子銀行業務。目前已成功上線自助銀行、網上銀行、手機銀行等，且各電子渠道的功能基本上可滿足客戶查詢、轉賬貸款、還款等，以及享受足不出戶就能繳納水費、電費、話費等便民服務，逐步提高農村金融機構主要業務的電子替代率。同時應積極落實普惠金融有關減費讓利政策。在使用成本上手機銀行轉賬免交手續費、服務費、工本費等。二是根據農戶的實際貸款需求，拓寬擔保渠道，在穩妥試點基礎上，發展農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款充分解決農戶因抵押物不足貸款難的問題。三是踐行服務「三農」的社會責任，把精準扶貧幫困工作納入為民辦好事辦實事的實際行動中。做好與政府扶貧辦對接工作，准確獲取全縣貧困客戶清單，做到金融扶貧政策「精準發力、精準施策、惠農利民」，瞄準建檔立卡貧困村和貧困戶，集中力量進行扶持，力爭達到全方位精準扶貧、精準脫貧。
（三）加大金融資源配置，健全普惠金融機制。改進服務方式，由實體網點服務為主向線下與線上服務相結合轉變。同時加大新增存款用於當地發放貸款力度，重點投向三農和小微企業，優先滿足優質涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的金融服務需求。簡化業務流程和審批手續，提高「三農」客戶的滿意度。
（四）完善金融基礎設施，加快普惠金融發展。要想健康發展普惠金融，必須加強以支付清算系統和農村金融中介服務體系為主要內容的農村金融基礎設施的建設，積極推動助農取款點建設，爭取實現助農取款點村村全覆蓋；增加銀行卡助農取款服務點的代繳話費、代繳電費等功能，以更好的發揮銀行卡助農服務點的功能；面對固定電話使用逐漸較少的趨勢，積極布放無線助農取款服務點；積極運用互聯網、手機、POS機等信息技術降低運營成本、改善客戶體驗，讓城鄉居民得到更便捷的金融服務。
（五）健全政策扶持體系，促進普惠金融發展。在稅收政策方面，對農戶和小微型企業等貸款，給予稅收優惠或推行稅收返還政策，優惠稅率可因當地經濟發展情況不同而有所差別。在財政補貼政策方面，通過運用一定的涉農財政資金構建農業信貸擔保體系，進一步解決農民貸款難、貸款貴的問題。此外，在合理減稅的同時，還可為小弱農戶、個體戶和企業服務的全方位金融業務，實行壞賬損失和風險損失的部分補貼。對地方中小金融機構，實施差別的監管政策和大力的獎勵政策，支持其穩健發展。
（六）持續加強金融知識教育，有效保護消費權益。農村普惠金融的一項重要內容是培育農村金融消費者，滿足農村金融消費者金融需求，不繼提升農村金融消費者金融服務水平。