互聯網金融現狀和問題

『壹』 互聯網金融發展現狀及未來趨勢

市場規模實現較快增長

近年來，國內汽車消費需求的日益旺盛，汽車行業供應鏈上各方的金融需求不斷提升，互聯網汽車金融市場規模逐年增大。統計數據顯示，2018年，我國互聯網汽車金融的市場規模為3566.3億元，2019年，中國互聯網+汽車金融市場規模約4438.4億元左右。

——更多數據來請參考前瞻產業研究院《中國汽車金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

『貳』 互聯網金融的發展現狀與前景

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。從廣義上講，凡是具備互聯網精神的金融業態統稱為互聯網金融。而從狹義的金融角度來看，則應該定義在跟貨幣的信用化流通相關層面，也就是資金融通依託互聯網來實現的方式方法。
以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、雲計算、社交網路和搜索引擎等，將對人類金融模式產生根本影響。互聯網金融模式在未來20年將成主流。
理論上，任何涉及到廣義金融的互聯網應用，都應該是互聯網金融，互聯網金融正處於快速發展期，現在具備第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶等六大互聯網金融模式。
互聯網金融已經出現了三個重要的發展趨勢。
一、移動支付替代傳統支付業務
二、P2P小額信貸替代傳統存貸款業務
三、眾籌融資替代傳統證券業務
趨勢一：互聯網金融法律體系初步建立
以2015年7月18日十部委發布《指導意見》為標志，互聯網金融步入規范發展階段。《指導意見》出台後，有的具體實施辦法已經出台;未出台的，一行三會也正在密集起草、徵求意見。「十三五」期間，在鼓勵創新，防範風險，趨利避害，健康發展的總體要求下，隨著現行法律法規的動態調整，一系列互聯網金融各業態監管細則將陸續出台，互聯網金融法律法規體系將初步建立。
趨勢二：國家支付體系進一步完善
「十三五」期間，我國支付法規制度將進一步完善，支付服務主體不斷豐富，銀行卡、移動支付等支付工具進一步發展，支付體系業務處理規模持續擴大，運營官僚效率和水平進一步提高，國家支付體系進一步完善和發展，有助於互聯網金融穩健高效運行。
趨勢三：互聯網金融綜合經營趨勢更加明顯
互聯網金融已經呈現一定的綜合經營特徵。比如說跨行業投資日益增多，部分金融機構依託資金和客戶優勢開展多元化互聯網金融業務，部分互聯網金融企業從開始實行「子公司分業、集團綜合經營」的金融控股模式，眾多互聯網金融的綜合服務平台上線運營，互聯網金融交叉性產品不斷涌現。「十三五」期間，隨著金融業進一步的對內對外開放，互聯網金融綜合經營趨勢將更加明顯。
趨勢四：互聯網金融風險特徵依然顯著
互聯網金融本質上仍屬於金融，沒有改變金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。一些互聯網金融從業機構為實現平台規模經濟效應，為了吸引更多的用戶，因此出現與傳統金融機構不同的效應，品牌建立過程中會採取諸如免費服務、賠本賺吆喝的惡性競爭，潛在風險很大。
趨勢五：互聯網金融使金融普惠、共享程度提高
今天，中國具有理財需求的人群有3億~4億人，而為這些人提供服務的理財師還遠遠不夠。這個需求的缺口靠什麼彌補?靠互聯網理財。互聯網金融的無間斷服務，無時空限制，低成本，使居民獲得金融服務的可得感增加，不再局限於高端人群，普通人群也可以享受。
趨勢六：互聯網徵信應用更加廣泛
完善的徵信體系是互聯網金融健康發展的基礎，互聯網徵信以大數據、雲計算、互聯網安全為手段，依託交易化數據分析潛在借款人信用情況，具有廣泛的應用前景。「十三五」期間互聯網徵信更廣泛用於P2P網貸、股權眾籌、互聯網保險和互聯網消費等各種業態。中國支付清算協會已經在開發P2P對接系統。數據對接後，平台數據透明，徵信體系將逐步建立，這會掃清以前傳統金融機構不容易觸及的很多角落，使誠信環境大大改善，這是可以期待的。
趨勢七：互聯網金融與傳統金融進一步融合
互聯網金融與傳統金融並非顛覆與被顛覆的關系，在風險防範和大數據方面運用各有各的優勢，兩者的合作空間是巨大的。傳統金融與互聯網金融要充分融合、相互互補，共支持實體經濟的發展，這是我們反復呼籲的一點。希望傳統金融機構抓緊布局互聯網，因為傳統金融機構，特別是銀行，也是大數據、互聯網的密集使用方，未來，在互聯網浪潮之中，應該與互聯網金融有更多的融合。反過來，銀行有天然的大數據，它們過去在這方面的應用也做得非常好，因此，互聯網金融也應與銀行有更多互動。
趨勢八：互聯網金融國際化進程加速
現在，很多互聯網巨頭都在開始進行全球謀篇布局，互聯網金融同樣具有這樣的趨勢。中國是製造業大國，未來的目標是朝著金融強國發展。要實現這一目標，不光需要我們的銀行業走出去，證券業走出來，還需要我們業已超前的互聯網金融也加速國際化進程，在合適的時候及早走向全球。
趨勢九：互聯網金融地理空間重新積聚
當前互聯網金融呈現出一定的區域集中性特點，比如北京、上海、浙江、深圳等區域成為先發地區。隨著互聯網金融進一步發展，地理空間重新集聚，互聯網有望向東部、中部輻射，新的區域性互聯網金融中心將陸續出現。東北老工業基地、西北地區在我國GDP的佔比較多，但在互聯網金融上的創業浪潮不夠。這些地區應抓緊時間跟上，否則，將來互聯網金融在地理空間的重新積聚會加劇地方在金融資源上的不平衡。
趨勢十：大數據、雲計算、區塊鏈技術作用加強
大數據、雲計算大家已經耳熟能詳，而區塊鏈的研究在國內尚未形成熱潮。P2P、眾籌，包括互聯網財富管理，都是共享金融的一種商業模式。在共享金融下，互聯網會被物聯網取代，互聯網TCP協議會被區塊鏈協議取代，但共享金融本質不會變。區塊鏈產生後，是有中心的。互聯網金融的去中介化是對的，但去中介不是去中心。所以，中國的互聯網金融發展得很好，在世界也是一流的，但不要到最後生於互聯網，死於區塊鏈。

『叄』 互聯網金融的發展現狀如何有哪些分類和特點

互聯網金融的發展出現了多種模式。前已述及，廣義的互聯網金融涵蓋了傳統金融業務的網路化、第三方支付、大數據金融、P2P網路借貸、眾籌和第三方金融平台六種模式，而這六種模式也正是現階段我國互聯網金融發展過程中出現的模式。

互聯網金融特點
（一）成本低
互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網路平台自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平台上快速找到適合自己的金融產品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。
（二）效率高
互聯網金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標准化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，用戶體驗更好。
（三）覆蓋廣
互聯網金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯網金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利於提升資源配置效率，促進實體經濟發展。
（四）發展快
依託於大數據和電子商務的發展，互聯網金融得到了快速增長。
（五）管理弱
一是風控弱。互聯網金融還沒有接入人民銀行徵信系統，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題。二是監管弱。互聯網金融在中國處於起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏准入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險。
（六）風險大
一是信用風險大。現階段中國信用體系尚不完善，互聯網金融的相關法律還有待配套，互聯網金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、捲款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平台由於准入門檻低和缺乏監管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。二是網路安全風險大。中國互聯網安全問題突出，網路金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

『肆』 我國目前互聯網金融存在哪些問題

我國的互聯網金融是在互聯網等信息技術發展及廣泛應用基礎上自發形成和發展起來的，缺乏有效的管理。我國的互聯網金融是隨著互聯網等信息技術在我國的快速發展和廣泛應用而自發形成和發展起來的，先後經歷了從網上銀行到第三方支付和P2P網路借貸再到大數據金融和第三方支付理財的發展歷程，由此使得其在發展過程中暴露出了缺乏有效管理的問題。這些問題突出表現在以下三個方面。
首先，依託電子商務發展產生的大數據而出現和發展起來的大數據金融，最初是由電商平台與商業銀行合作實現的，而後二者逐漸分立演化出了電商大數據金融和商業銀行自建電子商務平台開展大數據金融兩種形式。而對於商業銀行自建電子商務平台，由於商業銀行並不熟悉電子商務平台的運作模式，故其發展前景堪憂。其次，互聯網理財在近兩年時間里的井噴式發展，對傳統銀行存款業務和理財產品形成了沖擊，甚至通過影響貨幣乘數極大地影響了我國貨幣政策的實施效果和金融體系的穩定性。第三，由於P2P網路借貸具有的低門檻和監管工作量大等特點，P2P網路借貸平台瘋狂發展及不斷倒閉也給社會經濟發展帶來了大量的風險和負面影響。
其次，互聯網信息技術和信用體系建設仍不完善。互聯網金融發展的基礎是計算機網路通訊系統和互聯網金融軟硬體系統等互聯網信息技術以及信用體系建設，故互聯網信息技術和信用體系建設的完善程度對我國互聯網金融的發展起著至關重要的作用。目前我國的計算機網路通訊系統還存在著密鑰管理和加密技術不完善、TCP/IP協議安全性較差等缺陷，加之網路通訊系統具有的開放式特點造成的其易遭受計算機病毒和電腦黑客攻擊的問題，都易使得我國互聯網金融在發展過程中產生的金融交易帶來較大的技術風險。在互聯網金融軟硬體系統方面，我國的互聯網金融軟硬體系統還大多來自國外，缺乏具有自主知識產權的相關系統，這也給我國互聯網金融的發展帶來了選擇其發展所需的技術解決方案面臨著與客戶終端軟體的兼容性不佳，可能被技術變革淘汰，乃至威脅整個金融體系安全等風險。而在信用體系建設方面，我國互聯網金融賴以發展的信用體系建設還很不完善，信用風險還較高。
最後，互聯網金融監管體系不完善，制約了互聯網金融的健康和穩定的發展。現階段我國的互聯網金融監管體系是在20世紀90年代中期以來，隨著互聯網金融的快速發展，在沿襲傳統金融監管體系的基礎上形成的。其基本內容是對傳統金融機構互聯網金融業務的監管由原來傳統金融機構的對應監管部門監管，對新興互聯網金融機構相關業務的監管則由中國人民銀行出台具體管理辦法或做出風險提示。應該說，這一體系在互聯網金融發展的初期能夠滿足互聯網金融發展的需要的。但其後，特別是2013年以來，隨著互聯網金融的快速發展，這一監管體系卻暴露出了諸多問題。例如，當前我國出現了因對銀行主導型的網路融資監管過多、對非銀行主導型的網路融資監管者不足，以及由此導致的商業銀行貸款無法創新、大量的非銀行網路融資風險巨大的問題等等。這些問題的出現必然會對我國互聯網金融的健康穩定發展形成制約。

『伍』 互聯網金融發展存在哪些問題

首先，我國的互聯網金融是在互聯網等信息技術發展及廣泛應用基礎上自發形內成和發展起來的，缺乏有效的容管理。
其次，互聯網信息技術和信用體系建設仍不完善。
最後，互聯網金融監管體系不完善，制約了互聯網金融的健康和穩定的發展。現階段我國監管基本內容是對傳統金融機構互聯網金融業務的監管由原來傳統金融機構的對應監管部門監管，對新興互聯網金融機構相關業務的監管則由中國人民銀行出台具體管理辦法或做出風險提示。應該說，這一體系在互聯網金融發展的初期能夠滿足互聯網金融發展的需要的。

『陸』 互聯網金融存在的問題有哪些

信用風險，在當今互聯網金融模式逐漸普及的背景下，各個主體之間存在著信用等級方面的差異，伴隨交易數量的提升，衍生的信用事件也隨之增加，這就會大大增加互聯網金融平台內部的信用風險。

『柒』 我國互聯網金融有哪些成效和不足

互聯網金融的特點，可以參考下，有優勢，也還有隱患等待解決:
1、成本低。互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網路平台自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平台上快速找到適合自己的金融產品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。
2、效率高。互聯網金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標准化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依託電商積累的信用資料庫，經過數據挖掘和分析，引入風險分析和資信調查模型，商戶從申請貸款到發放只需要幾秒鍾，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的「信貸工廠」。
3、覆蓋廣。互聯網金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯網金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利於提升資源配置效率，促進實體經濟發展。
4、發展快。依託於大數據和電子商務的發展，互聯網金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數達到250多萬，累計轉入資金達到66億元。據報道，余額寶規模500億元，成為規模最大的公募基金。
5、管理弱。一是風控弱。互聯網金融還沒有接入人民銀行徵信系統，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題，已有眾貸網、網贏天下等P2P網貸平台宣布破產或停止服務。二是監管弱。互聯網金融在中國處於起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏准入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險。
6、風險大。一是信用風險大。現階段中國信用體系尚不完善，互聯網金融的相關法律還有待配套，互聯網金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、捲款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平台由於准入門檻低和缺乏監管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平台先後曝出「跑路」事件。二是網路安全風險大。中國互聯網安全問題突出，網路金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

『捌』 互聯網金融發展的狀況與存在的問題有哪些

【互聯網金融發展現狀】
互聯網金融的發展出現了多種模式。前已述及，廣義的互聯網金融涵蓋了傳統金融業務的網路化、第三方支付、大數據金融、P2P網路借貸、眾籌和第三方金融平台六種模式，而這六種模式也正是現階段我國互聯網金融發展過程中出現的模式。其中，傳統金融業務的網路化模式指的是各大銀行、證券公司和保險公司等傳統金融機構通過建立網上銀行、網上證券和網上保險平台實現網上轉賬、網上投資理財、網上資金借貸、網上證券和保險交易及提供相關的信息服務等傳統金融業務的模式；第三方支付模式指的是在電子商務交易中由與國內外各大銀行簽約的第三方支付平台以解除買賣雙方的信息不對稱問題而為雙方提供支付服務的模式；大數據金融模式指的是依託電子商務交易產生的海量的、非結構化的數據，通過專業化的數據挖掘和分析，為資金需求者提供資金融通服務的模式；P2P網路借貸模式指的是資金供求雙方直接通過第三方互聯網平台進行資金借貸的模式；眾籌模式指的是資金需求者在互聯網上展示創意和項目，並提供回報、募集資金的模式；第三方金融服務平台模式指的是建立第三方金融服務平台銷售金融產品或為銷售金融產品提供服務的模式。

互聯網金融模式不斷得到創新和豐富。在上述互聯網金融涵蓋的模式范疇內，近年來，特別是2013年以來，隨著人們對互聯網技術在向金融領域滲透過程中體現出的降低金融交易的成本、降低金融交易過程中的信息不對稱程度和提高金融交易的效率等優勢的認識的深入，我國互聯網金融發展的模式內容也不斷地得到創新和豐富。這些模式內容上的創新和豐富突出表現在以下三大方面：一是在銀行開展網路借貸業務方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網路借貸方面。首先，在銀行開展的網路借貸業務方面，銀行開展的網路借貸業務已由傳統的「網下申請、網下審批、網上發放」內容，經由「銀行+電子商務平台」內容，而創新發展出了「銀行自建電子商務平台」內容。其次，在第三方支付方面，也由獨立的第三方支付、有擔保的第三方支付等內容，而創新發展出了第三方支付工具與基金、保險合作進行理財的內容。第三，在P2P網路借貸方面，則由純粹提供信息中介服務平台的內容，創新發展出了P2P平台跟擔保機構合作、線上與線下結合以及債權轉讓等內容。

交易規模快速發展壯大。2008年以來，我國的網路銀行、第三方支付及P2P網路借貸等互聯網金融模式的交易規模得到了快速的發展壯大。其中，網路銀行的交易額由2008年的285.4萬億元迅速增加到了2014年的1549萬億元。第三方支付的交易額也由2009年的3萬億元快速增長到了23萬億元左右，期間雖由於市場漸趨飽和，增速有所下降，但也達到了18.6%以上。P2P網路借貸的交易額則由1.5億元快速增長到了3292億元，期間增速甚至均達到了200%左右。以第三方支付工具與基金合作形式於2013年6月5日上線的余額寶產品至2014年底，其用戶則已達到了1.85億戶，總規模則達到了5789.36億元。

【互聯網金融存在的問題】
我國的互聯網金融是在互聯網等信息技術發展及廣泛應用基礎上自發形成和發展起來的，缺乏有效的管理。我國的互聯網金融是隨著互聯網等信息技術在我國的快速發展和廣泛應用而自發形成和發展起來的，先後經歷了從網上銀行到第三方支付和P2P網路借貸再到大數據金融和第三方支付理財的發展歷程，由此使得其在發展過程中暴露出了缺乏有效管理的問題。這些問題突出表現在以下三個方面：首先，依託電子商務發展產生的大數據而出現和發展起來的大數據金融，最初是由電商平台與商業銀行合作實現的，而後二者逐漸分立演化出了電商大數據金融和商業銀行自建電子商務平台開展大數據金融兩種形式。而對於商業銀行自建電子商務平台，由於商業銀行並不熟悉電子商務平台的運作模式，故其發展前景堪憂。其次，互聯網理財在近兩年時間里的井噴式發展，對傳統銀行存款業務和理財產品形成了沖擊，甚至通過影響貨幣乘數極大地影響了我國貨幣政策的實施效果和金融體系的穩定性。第三，由於P2P網路借貸具有的低門檻和監管工作量大等特點，P2P網路借貸平台瘋狂發展及不斷倒閉也給社會經濟發展帶來了大量的風險和負面影響。

互聯網信息技術和信用體系建設仍不完善。互聯網金融發展的基礎是計算機網路通訊系統和互聯網金融軟硬體系統等互聯網信息技術以及信用體系建設，故互聯網信息技術和信用體系建設的完善程度對我國互聯網金融的發展起著至關重要的作用。目前我國的計算機網路通訊系統還存在著密鑰管理和加密技術不完善、TCP/IP協議安全性較差等缺陷，加之網路通訊系統具有的開放式特點造成的其易遭受計算機病毒和電腦黑客攻擊的問題，都易使得我國互聯網金融在發展過程中產生的金融交易帶來較大的技術風險。在互聯網金融軟硬體系統方面，我國的互聯網金融軟硬體系統還大多來自國外，缺乏具有自主知識產權的相關系統，這也給我國互聯網金融的發展帶來了選擇其發展所需的技術解決方案面臨著與客戶終端軟體的兼容性不佳，可能被技術變革淘汰，乃至威脅整個金融體系安全等風險。而在信用體系建設方面，我國互聯網金融賴以發展的信用體系建設還很不完善，信用風險還較高。

互聯網金融監管體系不完善，制約了互聯網金融的健康和穩定的發展。現階段我國的互聯網金融監管體系是在20世紀90年代中期以來，隨著互聯網金融的快速發展，在沿襲傳統金融監管體系的基礎上形成的。其基本內容是對傳統金融機構互聯網金融業務的監管由原來傳統金融機構的對應監管部門監管，對新興互聯網金融機構相關業務的監管則由中國人民銀行出台具體管理辦法或做出風險提示。應該說，這一體系在互聯網金融發展的初期能夠滿足互聯網金融發展的需要的。但其後，特別是2013年以來，隨著互聯網金融的快速發展，這一監管體系卻暴露出了諸多問題。例如，當前我國出現了因對銀行主導型的網路融資監管過多、對非銀行主導型的網路融資監管者不足，以及由此導致的商業銀行貸款無法創新、大量的非銀行網路融資風險巨大的問題等等。這些問題的出現必然會對我國互聯網金融的健康穩定發展形成制約。