『壹』 金融抑制在我國的表現
金融抑制會阻礙經濟的發展,反過來呆滯的經濟又限制了資金的積累和對金融業發展的需求,制約著金融體制的改革與發展。因此,我們的對策很明了,即是加快國內金融業的市場化，以適應當前經濟金融全球化的發展。
加快利率的市場化步伐
市場化，可能還有一定的困難，但這並不影響加快利率市場化的進程。我們考慮，利率市場化可以從以下幾個層次進行。
首先，將農村信用社的存貸款利率全面放開，因為農信社已通過多年的利率浮動，積累了一定經驗，放開後，農信社可根據其信貸資金的供給情況與客戶協商利率。
其次，擴大城市商業銀行的貸款浮動幅度。城市商業銀行的貸款對象主要是城市中小企業，而叫喊資金緊張的也正是這部分企業，尤其是效益較差的中小企業。擴大城市商業銀行的貸款浮動幅度，可以將信貸資金配置到效益較好的中小企業，減少對效益較差企業的貸款規模。
再次，適當擴大其他商業銀行的貸款利率浮動幅度。為了逐步適應利率市場化，對各商業銀行的貸款浮動權也要逐步擴大，增強其貸款過程中的靈活性。
最後，等關系理順後全面實現利率的市場化。
提高金融監管部門的監管水平
長期以來，我國金融業市場化開放步伐較慢，一個重要的原因是我國金融監管部門的監管水平不能適應。以國際收支中的資本項目為例，我國缺乏監管資本流動的監管機制，監管方法落後，監管預見性不夠，一旦出現1997年亞洲金融危機徵兆，如果不進行管制，似乎還沒有更有效的手段。所以，金融監管部門必須盡快掌握與熟悉WTO規則，學習發達國家的監管經驗，制定出切實可行的監管策略，為金融業全面實現市場化做好准備。
以公開、公平、公正的市場原則對待所有機構
我國劃分金融機構，往往以所有制性質為標准，如人們常提的4大國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行及農村信用社等。而且，在制定政策過程中，也是採取了一系列有區別的政策措施，如債轉股、不良資產剝離以及較早實行的儲蓄保值補貼等，都是盡可能地向國有金融傾斜，嚴重影響了非國有金融的發展，也不符合公開、公平、公正的市場化原則。WTO中一個重要的原則就是國民待遇原則，講的是要對外資企業給予與內資企業相同的待遇，事實上我國對不同的內資金融機構都採取了不同的待遇。要加快金融業的市場化改革，必須按公司法，統一要求金融機構。
減少商業性金融機構的政策性業務負擔
改革開放以來，雖然我國對商業性金融機構的政策性業務進行了分離，但並不徹底，部分商業性金融機構仍然承擔著大量的政策性業務。以商業銀行為例，農業銀行仍要負擔扶貧貸款，而且在其業務中佔比不小。農業銀行所形成的不良資產中，絕大部分都是由這部分扶貧貸款引起的。另外，政府還將其對不同所有制企業偏好的意志，通過金融部門進行了體現。如對4大國有商業銀行對國有大型企業的債務進行債轉股等，當然，日常工作中還難免要求商業銀行加大對國有企業的貸款等。深化金融業的市場化改革，必須徹底分離商業性金融機構的政策性業務，使商業性金融機構真正按商業化原則經營。
所謂金融抑制就是指政府通過對金融活動和金融體系的過多干預抑制了金融體系的發展，而金融體系的發展滯後又阻礙了經濟的發展，從而造成了金融抑制和經濟落後的惡性循環。這些手段包括政府所採取的使金融價格發生扭曲的利率、匯率等在內的金融政策和金融工具。
『貳』 政府為什麼需要對金融體系實施嚴厲的管理
因為金融系統比較特殊。
一家金融機構發生的風險所帶來的後果，往往超過對內其自身的影容響。金融機構在具體的金融交易活動中出現的風險，有可能對該金融機構的生存構成威脅；具體的一家金融機構因經營不善而出現危機，有可能對整個金融體系的穩健運行構成威脅；一旦發生系統風險，金融體系運轉失靈，必然會導致全社會經濟秩序的混亂，甚至引發嚴重的政治危機。
因此，政府才對金融體系實施很嚴厲的監管。
『叄』 股東與金融機構的利益沖突與解決方案
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『肆』 金融機構擠兌風波輿情處置方案
當前，金融業服務水平不斷提升，但金融機構社會聲譽、公眾評價上卻時常陷入負面境地。這一方面是由於金融機構直接面向民眾，其經營水平與金融消費者期待之間存在落差；另一方面與媒體在市場壓力之下的傾向性監督有關。市場化經營壓力促使媒體積極開展輿論監督，為百姓代言，但輿論監督時常面臨的種種風險（行政干預、法律訴訟、暴力阻撓等）也使媒體傾向選擇"安全"的監督對象。金融機構社會關注度高，又普遍重視聲譽成本，於是新聞媒體對銀行等金融機構的批評和監督就愈發密集。
金融輿情的擴大——網民的情緒傾向。《中國互聯網路發展狀況統計報告》顯示，中國網民60%人為30歲以下，他們表達意見往往帶有情緒性和隨意性。金融輿情多涉及公眾利益，容易引發貧富差距等聯想，造成話題被不斷炒熱，如不久前因銀行年報披露而引發的銀行"暴利"問題。
金融輿情的傳播規律——快速出現，迅速消退，常有反復。網路輿情來得快，可能因為一個帖子、一篇報道而突然形成焦點，但也退得快，網路熱點層出不窮。不過有的金融輿情在平息後，會在某一時刻再次因為新的由頭而爆發，如近年來銀行收費問題，就幾度出現、幾度平息而又幾度風波再起。
面對這樣的輿情現狀和特點，金融機構如何及時回應，成為關鍵。
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『伍』 銀行業金融機構從業人員工作中遇到利益沖突時如何處理
銀行業從業人員在無抄法確知自己的行為是否屬於利益沖突或對如何處理利益沖突存有疑問時，應該按照內部規定向（ ）報告，尋求內部專業支持。
A.銀監會
B.所在機構負責人
C.銀行業協會
D.上級主管
正確答案：D
『陸』 什麼是金融機構的逐利性
面上看，資本的全球流動逐利是一個雙贏的過程，輸出資本的一方和利用資本的一方都得到了好處，但實際上並不盡然。資本流向實體經濟領域追求經濟利益，具體形式可以千差萬別，而近幾年流向發展中國家的FDI，主要的依託就是國際產業轉移。發展中..
『柒』 第六修正案
中華人民共和國刑法修正案（六）
（2006年6月29日第十屆全國人民代表大會常務委員會第二十二次會議通過）
一、將刑法第一百三十四條修改為：「在生產、作業中違反有關安全管理的規定，因而發生重大傷亡事故或者造成其他嚴重後果的，處三年以下有期徒刑或者拘役；情節特別惡劣的，處三年以上七年以下有期徒刑。
「強令他人違章冒險作業，因而發生重大傷亡事故或者造成其他嚴重後果的，處五年以下有期徒刑或者拘役；情節特別惡劣的，處五年以上有期徒刑。」
二、將刑法第一百三十五條修改為：「安全生產設施或者安全生產條件不符合國家規定，因而發生重大傷亡事故或者造成其他嚴重後果的，對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，處三年以下有期徒刑或者拘役；情節特別惡劣的，處三年以上七年以下有期徒刑。」
三、在刑法第一百三十五條後增加一條，作為第一百三十五條之一：「舉辦大型群眾性活動違反安全管理規定，因而發生重大傷亡事故或者造成其他嚴重後果的，對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，處三年以下有期徒刑或者拘役；情節特別惡劣的，處三年以上七年以下有期徒刑。」
四、在刑法第一百三十九條後增加一條，作為第一百三十九條之一：「在安全事故發生後，負有報告職責的人員不報或者謊報事故情況，貽誤事故搶救，情節嚴重的，處三年以下有期徒刑或者拘役；情節特別嚴重的，處三年以上七年以下有期徒刑。」
五、將刑法第一百六十一條修改為：「依法負有信息披露義務的公司、企業向股東和社會公眾提供虛假的或者隱瞞重要事實的財務會計報告，或者對依法應當披露的其他重要信息不按照規定披露，嚴重損害股東或者其他人利益，或者有其他嚴重情節的，對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，處三年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金。」
六、在刑法第一百六十二條之一後增加一條，作為第一百六十二條之二：「公司、企業通過隱匿財產、承擔虛構的債務或者以其他方法轉移、處分財產，實施虛假破產，嚴重損害債權人或者其他人利益的，對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金。」
七、將刑法第一百六十三條修改為：「公司、企業或者其他單位的工作人員利用職務上的便利，索取他人財物或者非法收受他人財物，為他人謀取利益，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役；數額巨大的，處五年以上有期徒刑，可以並處沒收財產。
「公司、企業或者其他單位的工作人員在經濟往來中，利用職務上的便利，違反國家規定，收受各種名義的回扣、手續費，歸個人所有的，依照前款的規定處罰。
「國有公司、企業或者其他國有單位中從事公務的人員和國有公司、企業或者其他國有單位委派到非國有公司、企業以及其他單位從事公務的人員有前兩款行為的，依照本法第三百八十五條、第三百八十六條的規定定罪處罰。」
八、將刑法第一百六十四條第一款修改為：「為謀取不正當利益，給予公司、企業或者其他單位的工作人員以財物，數額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役；數額巨大的，處三年以上十年以下有期徒刑，並處罰金。」
九、在刑法第一百六十九條後增加一條，作為第一百六十九條之一：「上市公司的董事、監事、高級管理人員違背對公司的忠實義務，利用職務便利，操縱上市公司從事下列行為之一，致使上市公司利益遭受重大損失的，處三年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處罰金；致使上市公司利益遭受特別重大損失的，處三年以上七年以下有期徒刑，並處罰金：
「（一）無償向其他單位或者個人提供資金、商品、服務或者其他資產的；
「（二）以明顯不公平的條件，提供或者接受資金、商品、服務或者其他資產的；
「（三）向明顯不具有清償能力的單位或者個人提供資金、商品、服務或者其他資產的；
「（四）為明顯不具有清償能力的單位或者個人提供擔保，或者無正當理由為其他單位或者個人提供擔保的；
「（五）無正當理由放棄債權、承擔債務的；
「（六）採用其他方式損害上市公司利益的。
「上市公司的控股股東或者實際控制人，指使上市公司董事、監事、高級管理人員實施前款行為的，依照前款的規定處罰。
「犯前款罪的上市公司的控股股東或者實際控制人是單位的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照第一款的規定處罰。」
十、在刑法第一百七十五條後增加一條，作為第一百七十五條之一：「以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構貸款、票據承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機構造成重大損失或者有其他嚴重情節的，處三年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處罰金；給銀行或者其他金融機構造成特別重大損失或者有其他特別嚴重情節的，處三年以上七年以下有期徒刑，並處罰金。
「單位犯前款罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規定處罰。」
十一、將刑法第一百八十二條修改為：「有下列情形之一，操縱證券、期貨市場，情節嚴重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處罰金；情節特別嚴重的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處罰金：
「（一）單獨或者合謀，集中資金優勢、持股或者持倉優勢或者利用信息優勢聯合或者連續買賣，操縱證券、期貨交易價格或者證券、期貨交易量的；
「（二）與他人串通，以事先約定的時間、價格和方式相互進行證券、期貨交易，影響證券、期貨交易價格或者證券、期貨交易量的；
「（三）在自己實際控制的帳戶之間進行證券交易，或者以自己為交易對象，自買自賣期貨合約，影響證券、期貨交易價格或者證券、期貨交易量的；
「（四）以其他方法操縱證券、期貨市場的。
「單位犯前款罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規定處罰。」
十二、在刑法第一百八十五條後增加一條，作為第一百八十五條之一：「商業銀行、證券交易所、期貨交易所、證券公司、期貨經紀公司、保險公司或者其他金融機構，違背受託義務，擅自運用客戶資金或者其他委託、信託的財產，情節嚴重的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，處三年以下有期徒刑或者拘役，並處三萬元以上三十萬元以下罰金；情節特別嚴重的，處三年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金。
「社會保障基金管理機構、住房公積金管理機構等公眾資金管理機構，以及保險公司、保險資產管理公司、證券投資基金管理公司，違反國家規定運用資金的，對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規定處罰。」
十三、將刑法第一百八十六條第一款、第二款修改為：「銀行或者其他金融機構的工作人員違反國家規定發放貸款，數額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處一萬元以上十萬元以下罰金；數額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，並處二萬元以上二十萬元以下罰金。
「銀行或者其他金融機構的工作人員違反國家規定，向關系人發放貸款的，依照前款的規定從重處罰。」
十四、將刑法第一百八十七條第一款修改為：「銀行或者其他金融機構的工作人員吸收客戶資金不入帳，數額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金。」
十五、將刑法第一百八十八條第一款修改為：「銀行或者其他金融機構的工作人員違反規定，為他人出具信用證或者其他保函、票據、存單、資信證明，情節嚴重的，處五年以下有期徒刑或者拘役；情節特別嚴重的，處五年以上有期徒刑。」
十六、將刑法第一百九十一條第一款修改為：「明知是毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的所得及其產生的收益，為掩飾、隱瞞其來源和性質，有下列行為之一的，沒收實施以上犯罪的所得及其產生的收益，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處洗錢數額百分之五以上百分之二十以下罰金；情節嚴重的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處洗錢數額百分之五以上百分之二十以下罰金：
「（一）提供資金帳戶的；
「（二）協助將財產轉換為現金、金融票據、有價證券的；
「（三）通過轉帳或者其他結算方式協助資金轉移的；
「（四）協助將資金匯往境外的；
「（五）以其他方法掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的來源和性質的。」
十七、在刑法第二百六十二條後增加一條，作為第二百六十二條之一：「以暴力、脅迫手段組織殘疾人或者不滿十四周歲的未成年人乞討的，處三年以下有期徒刑或者拘役，並處罰金；情節嚴重的，處三年以上七年以下有期徒刑，並處罰金。」
十八、將刑法第三百零三條修改為：「以營利為目的，聚眾賭博或者以賭博為業的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，並處罰金。
「開設賭場的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，並處罰金；情節嚴重的，處三年以上十年以下有期徒刑，並處罰金。」
十九、將刑法第三百一十二條修改為：「明知是犯罪所得及其產生的收益而予以窩藏、轉移、收購、代為銷售或者以其他方法掩飾、隱瞞的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，並處或者單處罰金；情節嚴重的，處三年以上七年以下有期徒刑，並處罰金。」
二十、在刑法第三百九十九條後增加一條，作為第三百九十九條之一：「依法承擔仲裁職責的人員，在仲裁活動中故意違背事實和法律作枉法裁決，情節嚴重的，處三年以下有期徒刑或者拘役；情節特別嚴重的，處三年以上七年以下有期徒刑。」
二十一、本修正案自公布之日起施行。
罪刑不相適應。刑法第六修正案草案第一次規定了欺詐騙貸罪，在立法上採取了謹慎的態度，採取了相對較輕的刑罰，與現行刑法第193條的貸款欺詐罪的刑罰相同，對於犯罪人的刑罰是「給銀行或者其他金融機構造成重大損失或者有其他嚴重情節的，處三年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處一萬元以上十萬元以下罰金；給銀行或者其他金融機構造成特別重大損失或者有其他特別嚴重情節的，處三年以上七年以下有期徒刑，並處一萬元以上十萬元以下罰金」。一是處罰過輕，與犯罪行為的危害結果不相適應，也與其違法收益不相適應。由於最高刑罰只是7年徒刑和最高10萬罰金，不能對犯罪人造成更大的威懾。相比較而言，對於銀行或銀行工作人員的處罰卻是高達5年以上徒刑和最高20萬罰金，令人匪夷所思。與目前社會信用混亂、騙貸行為高發的社會現實不相適應。二是該項罪行須以「給銀行或者其他金融機構造成重大損失或者有其他嚴重情節的」為結果要件，我覺得這種規定，將可能給許多騙貸而未造成結果要件的違法行為有可乘之機，給騙貸人以一定的道德風險，騙貸人可能覺得只要騙貸成功，到時只要不造成重大損失，也不會受到懲罰，因此，也可能抱著僥幸心理進行騙貸，即使造成重大損失，也不會有很嚴重的制裁，與其騙貸收益上億元甚至幾十億元的收益相比，成本較低。因此可能難以起到很好的立法效果。這種規定也與立法目標不相適應。因此，建議：（1）將「以虛構事實或者隱瞞真相等欺騙手段取得銀行或者其他金融機構貸款，形成銀行貸款風險」構成犯罪，「給銀行或者其他金融機構造成重大損失或者有其他嚴重情節的」和「特別重大損失或者有其他特別嚴重情節的」分別作為兩種不同的加重處罰情節。（2）加大處罰力度，建議最高10年徒刑和最高100萬的罰金。
拜讀刑法第六次修正案所感
2006年6月29日，誕生不到十個年頭的中國刑法典又出台了第六次修正案，近幾年比較關心的熱點問題都在其中有所反映。在無比尊敬的拜讀之餘，我想簡單的評論幾句。
一、刑法第一百九十一條：將貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪增列為洗錢罪的上游犯罪。隨著近年來反腐力度的加大，每年都會有大批的「官倉鼠」落入法網。在這個經濟快速發展而民主法治的社會環境尚不健全的現狀下，他們利用手中的公權謀取了大量的私利，而這種由市場經濟雄厚的物質基礎以及他們的貪欲決定的他們非法收益的數額要遠遠高於建國初期的劉青山、張子善們，甚至也不亞於早已被列為洗錢罪上游犯罪的毒品犯罪、走私犯罪等等。他們往往會利用金錢和職權，將非法收益通過金融機構加以「清洗」，或將資金匯往境外。這種情況，多數金融機構應該是心知肚明的，為其提供資金賬戶的個人肯定心裡更清楚，只是他們各出於自己的利益睜一隻眼閉一隻眼罷了，這樣很不利於追回國家的財產，也不利於搜集證據。現在新增了
這項上游犯罪，肯定會相對有效的從出口阻止貪污賄賂犯罪。另外，添了三項上游犯罪，國家財政的罰沒收入也會添上一大筆了。「並處或者單處洗錢數額百分之五以上百分之二十以下的罰金」，好多呢。
二：刑法第一百三十五條：增加了「舉辦大型群眾性活動違反安全管理規定，因而發生重大安全事故或者造成其他嚴重後果」的情形。看到這個，我馬上想到了密雲踩踏事故。其實，觸犯這項法律的人應該都挺委屈的，因為他們的目的和出發點都是好的，舉辦群眾性活動就是為了給大家的生活增添一些樂趣，絕對不是追求而是竭力避免危害結果的發生。所以，這項犯罪的主觀方面只能是過失，或者疏忽大意了，或者是因為過於自信，組織工作中出現了疏漏，以致於發生了不該發生的事情。而且，事實上活動的舉辦人也是在盡力做好安全防範工作。我認為，群眾性活動中發生事故，很大一部分在於人們平時的災難意識不夠強，應對訓練不夠多，組織性和紀律性尚有欠缺，不然，一場本來沒有任何外來災難的密雲賞燈活動中會發生在一所小橋上踩死15人的悲劇？去年我們縣有個鄉舉行了元宵節焰火晚會，四周的村民們都趕來觀看，豈料一位村民騎摩托車趕來時，不小心跌到路邊溝里摔死了。為了怕再出事故，今年的焰火晚會就取消了。本來就小心翼翼的活動舉辦者，在這項法律出台後，更會是「戰戰兢兢，如履薄冰」了啊。我知道這項法律的制定是為了增強活動主辦者的責任心，減少事故的發生，或在事故發生後承擔應該承擔的責任。但是，立法者也要想到是否會產生「因噎廢食」的情形。
三、刑法第一百三十九條：增加了「在安全事故發生後，負有報告職責的人員不報或謊報事故情況，貽誤事故搶救，情節嚴重」的情形。這些年的安全事故發生的太多了，2005年更是一個多災多難的年份。一連串的煤礦瓦斯爆炸事故，從南到北，不隔半月便有發生。「負有報告職責」的人一般就是主管人員，很長時間以來，誇大吹噓好的成績，竭力隱瞞壞的消息已經成了許多單位報告制度的慣例。他們很少能主動有效的承擔責任，對上遮遮掩掩，對下百般推託，將大事化小，小事化了，就這么輕描淡寫的過去了。現在，將看似不起眼的報告制度將重大責任事故罪和重大勞動安全事故罪中剝離出來，用意很明顯，影響也將會很深遠。
四、刑法第一百六十三、一百六十四條的公司、企業人員受賄罪和對公司、企業人員行賄罪中的主體，增加了「其他單位」。這下，就將受賄罪和原來的公司企業人員受賄罪的中間地帶完整的填補了起來。長久以來，某些不法行為中的主體，既非國家工作人員，又非專以營利為目的的公司、企業人員，得以通過這個漏洞逃避刑法的制裁。最典型的當屬醫生收取回扣行為了。醫生通過開處方的職務便利，照顧某個醫葯生產廠家，並從中收取回扣。這種行為侵犯了醫院的醫葯管理秩序和患者的健康，是需要懲治的行為。但具體說來，醫生尤其是好多私立醫院的醫生不屬於傳統意義上的「國家工作人員」，醫院卻又不是傳統意義上的專以營利為目的的公司企業，所以很難定性。有的專家主張，按醫院的性質定罪，即公立醫院的醫生定受賄罪，私立醫院的醫生定公司、企業人員受賄罪，聽似明了，卻也有不合理之處。無論公立私立，醫生這種看病開葯方的行為都沒有什麼差別，憑什麼主體不同，定罪量刑就有差別？而且，從本質上說來，醫生開葯方不屬於行使公權力的行為，醫院購買葯品也不是純粹的公務行為，所以，這種行為還是和公司、企業人員受賄罪稍微靠攏一些。現在，將這個「其他單位」增列入公司、企業人員受賄罪，堵住了一個漏洞，對其他類似性質的犯罪也會在法律適用上更為明確。
五，在刑法第二百六十二條中加入了「以暴力、脅迫手段組織殘疾人或者不滿十四周歲的未成年人乞討」的情形。乞討是一種自由，也是一種職業和生活方式。每個城市的天橋上、立交橋下，地鐵口都有許許多多乞討的人員，他們接受這烈日的暴曬，風雨的侵襲，衣衫襤褸，也過的很辛苦。現在政府也開明了很多，不再硬性的「驅逐、清理」他們，而是對他們加以勸說，資助。有著物質基礎和人們同情心的支撐，乞討的收入也不算太差。許多人瞅准了這個「商機」，就組織了許多殘疾人和兒童為他們乞討。殘疾人反抗能力不強，兒童呢，善惡辨別能力又太差，本來不想乞討的，也被迫乞討了。這其實也是對他們人身自由的侵犯。更可怕的是，他們會從自尊自強的人墮落到甘於這種生活，對社會帶來許多負面影響。所以，這條法規還是十分重要的，不過要明確打擊對象不是乞討人員，而是逼迫別人乞討的人。
六，修正案草案中在刑法第三百三十六條中增加了：「違反國家規定，為他人進行非醫學需要的胎兒性別鑒定導致選擇性別、人工終止妊娠後果，情節嚴重」的情形。這個是為了遏制嚴重的性別比例失衡現象。現在許多農村的十歲左右的孩子中，女孩數量還不及男孩的一半，如此下去，將會嚴重的影響社會的穩定性以及和諧良好的發展，對胎兒性別選擇問題的國家干預是非常必要的。但是，從法理學上的角度來分析，我認為這項條款進入刑法是不適當的。首先，它是對人權的一種干涉。人作為自由的個體，有著最基本的支配自己身體的權利，這其中也包括生育權。人們也有權利用現有的技術手段得知胎兒的發育狀況以及其基本信息，性別也不例外。這在國際上都是被允許的。而我國對這種行為的禁止只是由目前這個階段的特殊國情決定的，這種禁止並不具有長期的合理性。其次，社會發展進步中涌現出的問題豐富多彩，而法律是激變的社會進程中相對穩定的基石。每出台一條法律都應該慎重考慮它的現實性、必要性和恆久性。自建國以來，我國的計劃生育政策變化多端。毛澤東時代號召「人多力量大」，結果造就了龐大的人口基數；改革開放以來，又大刀闊斧的實行計劃生育，許多農村家庭為了要個男孩而被罰的傾家盪產；現在，年輕的獨生子女一代生育動力不足，社會老齡化的趨勢日傾嚴重，政策說不定哪天又有變動。像這種政策是不太適合入法的。要解決人口問題，關鍵還是需要社會各界的宣傳教育和引導；再次，它在現實中也難以操作。到底什麼算是「情節嚴重的」？難道是一個胎兒的引產嗎？我們國家並沒有規定流產是違法的。
在正式頒行的修正案中，我沒有發現這條規定。看來它沒有被通過。社會中的很多很多問題可以通過其他方式解決，就不必時不時麻煩尊敬的法律傷筋動骨了。
『捌』 股東與金融機構的利益沖突與解決方案
摘要 有限責任公司：①每個股東以其認繳的出資額對公司承擔有限責任，公司以其全部資產對其債務承擔責任;②以出資證明書證明股東出資份額;③不能發行股票，不能公開募股;④股東的出資不能隨意轉讓;⑤財務不必公開。
『玖』 為什麼金融中介可以有效的規避道德風險和逆向選擇
什麼是逆向選擇：
在現實的經濟生活中，存在著一些和常規不一致的現象。本來按常規，降低商品的價格，該商品的需求量就會增加；提高商品的價格，該商品的供給量就會增加。但是，由於信息的不完全性和機會主義行為，有時候 ，降低商品的價格，消費者也不會做出增加購買的選擇，提高價格，生產者也不會增加供給的現象。所以，叫「逆向選擇」。這是我對這個詞字面上的理解。
「逆向選擇」的含義與信息不對稱和機會主義行為有關，卻絕不是這兩者所能夠涵蓋得了的。所以說胡海鷗講它只能是一種不合理經濟制度下所造成市場資源配置扭曲的現象，而不是任何一個市場參與方的事前選擇。
我個人覺得「逆向選擇」是一種現象，包含著不同的參與者。如二手車交易里有低質量舊車的車主，也有高質量舊車的車主，還有買家。不能因為低質量舊車主的機會主義行為，就把「逆向選擇」這種現象也定義成是種機會主義行為。
講逆向選擇，經常舉的例子就是保險市場。
例子略。
假設漲價所增加的供給量都能賣出去。
因為高風險投保者驅逐低風險投保者。
因為提高保費，低風險的人退出，高風險的人不退。市場會充滿高風險投保者。這樣提高價格帶來的損失更大。一定時間後，供給量不升反降。
模糊、無效和虛假等低質量信息會導致 「逆向選擇」效應，就是講：
假設降價所刺激/增加的需求量都能得到供給。
因為有很多低質量信息，一段時間之後，按平均信息質量開的價就會降低，這樣好的信息就會退出市場，這樣市場上就會充滿低質量信息，消費者獲得這樣的信息顯然是很吃虧的，一定時間過後，需求量不升反降。
人的精力是有限的，「眼球」和「注意力」也是有限的，而且時間的價值越來越昂貴。越來越昂貴的時間和越來越「垃圾化」的信息之間的矛盾將越來越突出，必須尋找新的出路和答案。
『拾』 請用深入淺出的話給沒學過經濟學、金融學的人講一講什麼叫金融危機這次的危機是怎麼形成的
這次美國的金融危機，用格林斯潘的話來說是50年一遇，甚至是100年一遇，其嚴重性可能不會比1929年的災難更小。這次經濟危機的直接誘因是美國次級抵押貸款，即美國的金融機構向沒有信用或沒有固定收入來源的人發放大量的住房貸款，然後又將這種貸款製作成債券出售給投資人，最後還將這種債券製作成金融衍生品進行對沖交易。進入金融市場交易的次級債券衍生合約的市場規模被放大至近400萬億美元，相當於全球GDP的7倍之高。美國的房價於2006年達到其頂峰，而美國民眾的實際住房需要與實際購買力已經無法支撐這高房價，所以當房價下跌來臨時，數十萬本來就沒有能力購買住房的美國低收入階層不得不搬出自己的房屋，並停止繳納月供。本來斷供應該隻影響少數購買了次級抵押債券的投資人，但是由於衍生品投機交易的幾何級擴大效應，使次級抵押貸款影響了整個世界。那些在次級抵押債券衍生品上進行投機並試圖獲取暴利的投資者遭受了重創，有著156年歷史的雷曼兄弟是它們的典型代表。
這次美國的金融危機表面上是次債惹的禍，但以下幾點卻是更深層次的原因：
一、美國人的過度消費
長期以來，美國的儲蓄率一直極低，一般是1%左右，很少超過2%（中國的儲蓄率是42%）。2005年，2006年甚至出現了--1%的儲蓄率。也就是說美國人將所有獲得的收入用於了消費，如果考慮到收入方面的差距，則實際上很多人都是寅吃卯糧，即不僅把當年賺的錢用光，還長期進行透支消費。不管是一個國家還是一個家庭，只要是作為一個經濟體，要發展就必須要有投資，而要投資就必須要有積累，吃光用光就不可能有錢來投資，沒有投資經濟要發展，收入要增加基本上是不可能的。沒有消費支撐的市場是一個不健康的市場，而一個完全依賴消費尤其是靠長期透支消費來支撐的市場同樣是不健康的。坐吃山空，經濟出問題是遲早的事。
二、對製造業的忽視
2006年美國製造業佔GDP的比例是19.8%，農業佔3%，而服務業則佔到了67.8%。社會財富的增加最終得靠農業、採掘業、製造業來實現，也就是說你這個國家是否發達要看你能製造多少飛機、汽車、電視、手機、電腦、服裝、葯品、等產品出來，要看你能生產出多少糧食出來。美國自上個世紀七十年代信息經濟創造了較長時期的繁榮之後就一直在忽視製造業的重要性，製造業在國民經濟的比例呈不斷下降的趨勢。除了大型客機等少數技術含量較高的產品及軍工品外，美國對一般消費品的生產基本上是不屑一顧。就連汽車這個作為美國最主要經濟支柱的產業，美國政府也任其自生自滅。美國三大汽車製造商由於日本人的強有力競爭而傷痕累累、虧損累累，基本上都處於破產的邊緣，而多年前布希政府對於這三大汽車公司聯名發出的求助要求卻無動於衷。
1950年美國製造業佔世界製造業的比例為60%，到1999年即已下降到25%，2007年則進一步下降到21%。由於沒有足夠的普通產品與世界交換，僅2006年美國就出現了8000億美元的商品貿易逆差（即出口產品1萬億美元，而進口的產品達1.8萬億美元）。
在製造業方面，美國除了大飛機與軍工產品，其它方面的優勢正在逐步喪失，如果再不重視普通製造業，美國遲早會和前蘇聯一樣只會造飛機、坦克、大炮。
三、對服務業的迷信
金融等服務業說到底是為製造業、農業、採掘業、運輸業等實體經濟及消費者的消費服務的，從此，從嚴格的意義上說，實體經濟是本，服務業是未；實體經濟是綱，服務業是目，服務業是寄生於實體經濟的。當然，由於服務業能夠加快實體經濟的運行速度，降低實體經濟的運行成本，提高實體經濟的運行效率，尤其是在資本主義進入壟斷階段後，金融業對實體經濟的控制日趨深入，給人一種服務業決定實業的錯覺。正是這種錯覺，使美國人對服務業過度迷信，以為只要有高度發達的服務業就可以創造出無盡的財富，就可以永保繁榮，就可以主宰世界經濟。在這種迷信思想的指導下，美國的金融領域創新一個接著一個，但實際上卻都是在進行空轉。這種空轉並不能創造財富，但卻聚集了大量資本，也實際上佔用了本應該用於生產的大量資本。現在，在美國股市、期貨及其它服務業上沉澱的資本遠比實體經濟多，實體經濟的交易金額不到股市、期貨交易金額的一個零頭，每個人都想通過點擊滑鼠來獲取財富，這樣的社會經濟最終只能走向崩潰。
四、對自由經濟理論的過度迷信
這次金融危機給人印象最深的就是美國政府對金融領域監管的缺失。次級抵押貸款從上個世紀90年代初即已開始發展，進入90年代未後則迅速膨脹。在這么長的時間里，美國政府應該注意到這一高風險金融產品對經濟可能產生的傷害，尤其是當這種貸款被金融機構製作成金融衍生品大肆推向市場時。可惜自上個世紀80年代裡根時代開始，減少政府幹預、對資本放鬆控制、實行經濟自由化的自由經濟學理論就成為歷屆美國政府的最高准則。大量金融證券機構置國家經濟安全於不顧，利用寬松的環境肆意進行投機並因此獲取了巨額的利潤。不錯，自由經濟學曾經造就美國及自由世界自上個世紀80年代後長期的經濟繁榮，任何人都不能否認這種理論對人類經濟的偉大貢獻，就如我們同樣不能否認主張政府幹預的凱恩斯理論在上個世紀30年代挽救世界經濟一樣。但任何理論都有它存在的現實基礎，而現實是在不斷發展變化的，當現實已經發生部分變化時，我們就必須對正在實施的理論進行修正，當現實已經發生根本性變化時，我們有時還必須果斷地拋棄曾經有效的理論，用新的理論和措施去拯救我們的世界。近幾屆美國政府沒有意識到美國已經變化了的經濟狀況，過於迷信自由經濟學的理論，終於導致了這次金融危機的發生。
中國一種理論用了三十多年，結果吃了大虧，沒想到美國人也會犯這樣的錯誤。
五、過於龐大的軍費開支
2008年，美國的國防預算為4814億美元，加上美軍2008年在阿富汗、伊拉克700億美元的預算，則2008年美國的國防預算將達到5514億美元。另據計算，到2008年中期，僅阿富汗、伊拉克戰爭及其它反恐開支就已經使美國支付了8600億美元，如果加上上萬名士兵的護理費用，僅伊拉克戰爭就將使美國付出2萬億美元的代價。
美國的軍事預算是世界總軍費的一半，也是除美國以外的包括日本、俄羅斯、中國在內前10個軍事強國的軍費開支的總和。2007年美國的財政收入是2.6萬億美元，國會批準的國防預算是4480美元，但據瑞典斯德哥爾摩國際和平研究所2008年6月9日發表的2008年年鑒顯示，美國2007年軍費開支創歷史最高紀錄，達到5468億美元。這個數字佔2007年美國財政收入的21%。
世界各國的歷史告訴我們，財政上的長期巨額赤字是一個國家走向沒落直至走向滅亡的主要原因之一。比如中國的清政府，席捲大半個中國的太平天國運動都沒能動搖它的根基，而甲午戰爭與義和團戰爭的巨額賠款（分別是2.3億兩與9.82億兩白銀），卻使清政府徹底破產了。俄羅斯，拿破崙與希特勒的鐵蹄沒有使它屈服，但里根的軍備競賽與阿富汗戰爭卻使它徹底趴下了。而英國也正是由於第二次世界大戰欠下的400他美元巨額外債而不得不將世界霸主的地位讓給了美國。
一個國家保持一定的軍事開支是維護國家戰略利益的必要前提，有時也可以成為一種促進本國科技進步與經濟發展的手段，但如果長期保持巨額的軍費開支則最終會將國家經濟拖垮。因為軍費開支終究只能消耗社會財富，而不能象其它投資一樣可以創造財富。
美國長期保持巨額的軍費開支最終也必將走上大清帝國、俄羅斯帝國一樣的沒落之路。
六、對貿易逆差的長期忽視
如果說美國人的低儲蓄率使美國人吃光用光，那長期巨額的貿易逆差則可視為美國人向外國人借錢奢侈。1971年是美國歷史上第一次出現貿易逆差的年份，雖然期間1973年，1975年兩次出現小幅順差，但此後美國的貿易狀況一直未能改善，基本上呈日益惡化的狀況，其貿易逆差不斷擴大。2002年逆差突破4000億美元，到2006年達到了7636億美元，2007年雖然有所下降，但仍然達到了7116億美元。是債就要還，作為世界領袖，作為世界秩序的維護者，美國人比誰都清楚這一點。但美國自持有世界政治領袖的地位以及在科技、金融領域的超強力量，以為可以通過某種生產、貿易以外的手段，比如貨幣、股市、期貨的操作以及其它金融手段來控制並消除貿易逆差的致命傷害。確實，這些非常規手段延緩了危機的爆發，使美國人享受了柯林頓時代的經濟繁榮，但貿易逆差最終還得通過生產、貿易手段來解決，也就是說，你用了人家那麼多的商品，最終還得用真金白銀來償還。
七、美國的霸權意識太強
什麼叫霸權，現代漢語詞典的解釋是：在國際關繫上以實力操縱或控制別國的行為。在這里，我們得將霸權與侵略嚴格地區別開來，侵略是一個國家（或幾個國家聯合起來）侵犯別國的領土、主權，掠奪並奴役別國的人民。侵略是以謀取不非利益為前提，而霸權則不一定是。在美國歷史上除了早期對墨西哥的戰爭是為了奪取墨西哥的領土外，美國再也沒有發動過第二場以掠奪、奴役他國為目的的戰爭。
美國的霸權意識或曰改變他國政治制度的意識有其悠久的文化傳統。1620年，新教徒來到美國的目的就是源自一個夢想，即為了建立一個自由、民主的國家或制度並在全世界推行這種制度。在美國人的潛意識里任何不民主、不自由的東西都是不人道、反人類的，都是與美國為敵，都是與人類為敵。對任何專制、獨裁及不公正的東西，美國人都有權利，也有義務予以改變。人權高於主權是美國這一道德准則最形象的表述。美國經濟、科技的不斷強大使美國人的這一霸權意識不斷強化，以美國的制度、道德准則，用美國的力量來改造一切不民主、不自由的國家成為美國成為美國歷屆政府的主要外交重要任務之一。
所以，當法國爆發大革命時，美國人奮不顧身地奔赴法國支援大革命，當日本人入侵中國時美國又奮不顧身地奔赴中國，當希特勒、斯大林、欲仁等獨裁政權在奴役自身國家的人民和其它國家的人民時，美國不顧可能的重大代價，與之進行長期的殘烈的斗爭並因此付出了沉重的代價（僅在二戰中美國就死傷軍人101.3萬人，經濟損失為3350億美元，相當於現在的3.35萬億美元）。
不能否認，美國參戰，有軍火商利益的身影，但更多的還是美國人的信仰與使命感在起作用。9.11的策劃者就公開聲稱，他們發動襲擊的目的就是不滿美國在外交上偏袒以色列。美國為什麼要偏袒以色列，翻開世界地圖就可以清楚。以色列的四周是人口達1億多的信仰伊斯蘭教的阿拉伯民族。這個民族從一開始就不贊成以色列在中東立國，並且多次試圖用武力消滅以色列這個國家。沒有美國的保護，以色列會在頃刻間湮滅在阿拉伯世界的怒濤中。對於阿以之間的恩怨，很難分得清是非。以色列現在的國土確曾是猶太人曾經的故鄉或祖國，但他們已經離開二千年，阿拉伯人在那裡耕耘、生活了一千多年，難道那裡不是阿拉伯人的祖國或故鄉。可是，以色列因為沒有自己的國家而長期被奴役、被屠殺，二戰中差點被納粹德國滅族，難道人類社會沒有義務為他們恢復自己的國家以保障他們的基本生存權利。
不能否認，美國對以色列的偏袒有猶太人財團在美國政治中的巨大作用，也有美國對中東石油的考慮，但對一個苦難民族的保護責任也是重要的原因。
美國的霸權行徑當然為其成為世界領袖並謀取作為一個世界領袖的巨大利益起過巨大的作用，但美國的霸權行徑也同樣使其在不同歷史時期付出過沉重的代價。而世界各國對美國試圖以自己的實力、價值觀來改造他國的的行徑卻有著不同的看法。歐洲因為美國把他們從法西斯的鐵蹄下、斯大林專制體制的鐵幕下解放出來而對它感激不盡，而俄羅斯、日本卻因為美國妨礙了他們征服世界的理想而對美國無比痛恨，尤其是薩達姆、金正日這樣的獨裁者因為美國妨礙他們的家族政權的待續而對美國咬牙切齒。當然，對美國來說最致命的是它對以色列的偏袒與支持，這直接導致了整個伊斯蘭世界與之為敵，也是美國受到恐怖襲擊的主要原因。
也許美國真的應該認真反思自己的外交戰略，既然維護人類的正義並沒有受到人類的普遍理解與支持，那美國就應該更多地關注自己的利益或者最少應該改變一下維護世界正義與秩序的方法。既然吃力不討好，有些事情可以讓其它國家或組織去做。
八、對外經濟政策太過軟弱
其實，美國對自己長期的貿易逆差也不完全是熟視無睹，只是由於美國人固有的文明、善良與仁慈，同時也由於美國顧忌自己是自由貿易的倡導者，自己是自由貿易規則的制訂者與維護人，當然，最重要的是為了維護自己世界領袖的地位而未能採取強硬的貿易政策以阻止貿易逆差的不斷擴大。如果美國能象俄羅斯人一樣為了維護自己的商業利益而直接沒收中國商人的商品並進而驅逐中國人一樣，那美國也不會走到今天這個地步。
當前的金融危機無疑將對美國的經濟造成重創，但就此斷定這次危機會終結美國的世界霸主地位則言過其實。美國的GDP佔世界的近三分之一，擁有豐富的自然資源與強大的科技、軍事實力，美國人的經濟管理經驗仍然不是其它國家的人可以比擬的。美國還有8135噸的黃金儲備（中國只有600噸），當然，最重要的是美國有先進的政治制度，美國人民具備較高的道德水平，這使他們有能力在任何經濟危機面前保持社會的穩定，並進而能在和平的環境中找到解決經濟問題的辦法，1933年3月4日，已經吃不上飯的美國人民還能平靜地聆聽羅斯福總統的就職演說就是明證。不象有些國家一旦遭遇經濟危機就會陷入社會動盪，使社會經濟遭受破壞，也使政府無法與人民一起齊心協力解決經濟問題。
戰後的歐洲、日本經濟是喝著美國經濟的母乳恢復的，亞洲四小龍的經濟騰飛同樣少不了美國的哺育，而中國在僅僅三十年裡的時間就從一個極度落後的農業國家成長為一個世界經濟大國，同樣有美國乳汁的功勞。美國這頭經濟母牛哺育了整個世界，現在她終於累得趴下了，我們衷心祝願她能盡快恢復過來，為了她自己，也為了還離不開她的中國及世界人民。2008年10月11日。