金融公司未來藍圖

『壹』 中國金融業 未來會怎樣

在度過全球金融危機後的今天，無論是從中國的角度還是從全球視野看來，中國金融行業都是更具有吸引力的投資領域。那麼，中國金融領袖在創建世界級金融機構中應該注意哪些事項？怎樣才能成為「世界一流的金融機構」？中國的金融領導者應如何把握機遇、培養能力，從而將其組織上升到新的高度？《中國金融業的新未來》一書也許會給你新的啟發。 該書為全球知名管理咨詢公司博斯公司咨詢業務負責人柯安德先生所著。柯安德先生不僅是博斯公司的金融咨詢業務負責人，更是博斯大中華區總裁，為亞洲、歐洲各國的金融公司及監管機構提供了逾20年的咨詢服務。在《中國金融業的新未來》一書中，柯安德先生闡述了其在戰略方向、組織設計、風險管理、業務創新等多方面的豐富經驗。這本書能帶領中國全體金融從業者及金融機構重新審視自己所處的環境、必須應對的問題，並指導中國金融領域的改革、創新。 本書首先細談了一個眾所周知的道理，即中國能夠為金融服務提供廣闊的市場—— 一個具有高度多樣性、可變性及創新性的市場。那麼應該怎麼來面對這個廣闊的金融市場呢？ 該書把重點放在金融機構對待風險的態度、對幫助中國經濟擺脫危機所起的作用以及它們對全球金融界的看法上，探討全球金融危機對金融機構造成的影響。除此之外，該書還為金融機構提供了一些見解，幫助其尋找通過滿足不同客戶的實際需求及其變化而盈利的途徑，並解決如何培養能力以力壓群雄這一問題。在書中我們可以看到一個嶄新的未來國際金融中心，一個能夠滿足中國經濟在危機過境後的特殊需求的金融中心。 同時，書中還詳細分析了中小企業金融這一重要問題。缺乏發展的中小企業金融通常被視為高風險行業，而此行業卻得到了政策的大力支持，並一直是中資銀行所關注的領域。另一方面，在農村人口多於城市人口的國度中，農村金融服務同樣是重要的盈利渠道。為此，本書將側重21世紀農村的個人及企業需求，從而為銀行業務指明一條盈利之路。 遭受金融海嘯的沉重打擊後，全球金融行業都陷入了不同程度的困境，許多金融從業者更是處於迷茫狀態。不可否認，金融危機加速了中國金融業在全球金融領域的迅速崛起。而在崛起過程中，發展金融業的「技術指導」是必要的，但金融從業者的信心、積極進取的態度更是不可或缺的無形資產。所以，從這一方面來看，《中國金融業的新未來》無疑對整個中國金融行業的發展帶來了信心和希望，也為中國金融從業者乃至整個中國經濟社會帶來了振奮人心的「好消息」。 精彩摘錄 現有保險商的能力、眾多全球領先保險商的市場地位以及保監會對資金和監管的要求，使得從零開始進入保險領域變得困難，且代價高昂。在戰略方面，新進者需要制定一條清晰的路線，以便為自身建立客戶細分、渠道或產品等方面的顯著優勢。他們需要確定在哪些關鍵地區能開始建立一套備受信賴的組織架構及銷售網路。新進者在吸引、發展並挽留所有職能部門的員工時，在建立銷售網路時，在外資保險公司遵照相關規章與中資夥伴合作時，也面臨著一系列來自組織架構的挑戰。已佔據市場地位的保險公司具有優勢，而邊緣性的保險公司則步履維艱：小型本土保險商需要確定可持續的業務重點，隨後迅速建立獨特的能力，從而為實現盈利並滿足監管方的期望奠定基礎。通過多年的合資經驗，許多外資保險商也需要制定清晰的市場定位及業務模式，從而產生利潤。 那些強化管理能力、擴大規模，並憑借全國范圍內的品牌經營、關系管理及投資技巧不斷地擴大他們本已強大的區域優勢的保險公司，將成為最終的獲勝者。在這種情況下，他們長期持續的盈利能力將不斷發展，而進入中國這一潛在的全球最大保險市場並參與競爭的代價將只會越來越高。

『貳』 我國消費金融公司的發展前景是怎樣的

隨著網路購物場景的發展，消費金融開始涉足電商領域，針對消費者最關注的價格因素，推出分期付款、30天無責免息等產品，分散消費者的購物壓力，刺激消費增長，尤其是中高端消費的增長。消費金融除降低消費者購物壓力刺激消費以外，還可以幫助電商企業及商家進行商品營銷。通過優惠的支付條件吸引用戶，實現用戶引流和商品導購。例如根據電商平台的行業及人群特徵，推出特定的營銷活動，用戶通過參與活動或者獲得價格優惠，或者獲得電商平台及互聯網消費金融平台的消費積分。這種營銷活動在引流、導購的同時，還可以增強用戶粘性。
互聯網消費金融在電商領域的應用，目前處於信用累積的過程，未來實現數據沉澱之後，基於個人賬戶的信用數據提供更多產品以外的增值服務，將成為其發展的一大趨勢。
中國消費信貸市場規模
前瞻產業研究院顯示，2015年中國人民幣信貸余額達到93.6萬億，同比增長14.9%;同期消費信貸余額達到19.0萬億，同比增長23.3%。近年消費信貸余額增速顯著高於人民幣信貸余額增速。預計2019年消費信貸余額將占人民幣信貸余額總額的四分之一，並成為拉動經濟增長的中堅力量，在消費信貸快速增長的大背景下，互聯網消費金融市場也將迎來快速增長。
互聯網消費金融交易規模
2013年至2014年，中國互聯網消費金融市場正處於發展的起步階段，陸續有電子商務企業、在線支付企業以及P2P信貸企業加入，同時，傳統的互聯網金融企業也在抓緊在互聯網領域的嘗試。據前瞻產業研究院發布的《消費金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》數據指出，2013年，中國互聯網消費金融市場交易規模達到60億元;伴隨著京東與天貓等進入市場，2014年交易規模突破183.2億元，增速超過200%;2015年整體市場則突破了千億。預計未來幾年，中國互聯網消費金融交易規模仍將保持高速增長，到2019年達到3.398萬億元的水平。
互聯網消費金融交易規模
2013年至2014年，中國互聯網消費金融市場正處於發展的起步階段，陸續有電子商務企業、在線支付企業以及P2P信貸企業加入，同時，傳統的互聯網金融企業也在抓緊在互聯網領域的嘗試。據前瞻產業研究院發布的《消費金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》數據指出，2013年，中國互聯網消費金融市場交易規模達到60億元;伴隨著京東與天貓等進入市場，2014年交易規模突破183.2億元，增速超過200%;2015年整體市場則突破了千億。預計未來幾年，中國互聯網消費金融交易規模仍將保持高速增長，到2019年達到3.398萬億元的水平。
消費金融的政策支持力度不斷加強
對消費金融的支持力度正在加大。從對金融機構的定向業務支持轉而對整個消費金融行業的全面支持。銀監會放開了消費金融公司審批的地域限制和數量限制，成熟一家，審批一家，積極推動消費金融公司設立的常態化。
消費場景日益豐富，互聯網渠道直接觸達客戶
首先，電商改變了大眾的購物習慣，消費渠道的便利性激發了小額高頻的購物需求。其次，移動互聯網的普及將互聯網的流量競爭從線上延伸到了線下，線下的消費場景包括3C產品、電動車、醫美、租房、培訓教育、旅遊等。
隨著中國互聯網消費金融的快速發展，監管政策將逐步出台，行業將迎來整改。監管政策的不斷深化加強，互聯網消費金融將會兩級分化，不合規的平台將會逐步的退出市場，合法合規的平台將會以金融科技促進機構自身的發展，加強風控和定價能力為核心競爭力。未來，在場景、數據和風控基礎上持有牌照的消費金融公司會促進消費金融市場的快速增長，給用戶帶來美好的消費體驗，給社會創造無限的價值。

『叄』 中國金融業未來發展趨勢

疫情對消費金融的沖擊

疫情對消費金融公司的沖擊直接體現在規模、風險、利潤三個方面。一是因客群消費意願、消費能力遭受重創，客戶短期消費需求下降，信貸規模必然受到影響。

二是客戶收入來源下降，主動還款能力下降，將導致金融機構風險暴露增加，資產管控難度加大，資產質量進一步承壓。三是金融機構為抵禦壞賬風險，主動增加撥備計提，則會影響利潤增收。

為應對疫情對消費金融行業的影響，以中原消費公司為代表的企業切換至基於TCE平台打造的新核心系統，增加公司消費金融業務的風險把控能力，2020年下半年隨著疫情的緩解、經濟的恢復以及行業的轉型，下半年消費金融公司的盈利水平有望回暖。

——更多數據參考前瞻產業研究院發布的《中國消費金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

『肆』 互聯網金融未來的前景如何

雖然互聯網金融來已經不再是新鮮事自物，但互聯網金融日新月異的發展令人們長期對其保持著新鮮感。受眾們之所以不會對互聯網金融感到疲倦，主要來源於兩方面的原因。第一是互聯網金融產業的不斷創新，例如從最先被人們知曉的網路借貸平台到科技金融、大數據金融、消費金融、普惠金融等，令互聯網金融始終保持著新鮮感；第二是存活下來的互聯網金融公司十分注重用戶體驗，通過各種模式為用戶創造便利、營造場景，增強用戶粘性。
上述兩點也符合產品以及企業的成長周期，人們也往往只會關注成長、成熟的周期，而不會關注衰退期。與傳統產業不同，互聯網金融企業或產品如能不斷創新、不斷迎合重要用戶的客戶體驗，就將長期處於發展期，令企業和產品在發展中長青，強勢的互聯網金融企業正是這樣做的，這也是互聯網金融未來發展的趨勢。
結合市場實際環境以及金融因素，互聯網金融在經過探索發展後，未來的發展趨勢主要會集中在政策監管以及行業規范化、服務社會實體產業、業務模式專業化及小額化、新技術的不斷更迭這四大方面。

『伍』 消費金融未來有哪幾類發展趨勢

第一類：結合消費場景的消費金融。通過與線下的3C賣場進行合作，為消費者提供電子產品的分期付款業務，但是這種模式對於消費金融公司來說運營成本較高，對於自動化審批要求高。同時消費金融公司的運營成本高，風控難度較大，各家公司目前都通過自有的數據積累建立風控模型、拼概率、高息覆蓋高風險等方式進行經營。

第二類：直接發放個人貸款的消費金融。相比結合消費場景的消費金融，這種直接發放現金貸款的消費金融風險把控更難，一方面競爭比較激烈，而且基本也是採用大量人力進行推廣，公司運營成本較高，在加上國內的機構在實收資本的基礎上放大杠桿來吸引投資人，這樣造成消費金融公司的融資成本較高，通過放大資金杠桿進行放貸，同時也放大了經營風險。而且顧客的貸款意圖難以掌控，從而造成壞賬率過高。

第三類：校園市場分期。校園市場分期基本可以定位為校園電商平台，因為給學生放貸存在法律風險和道德風險學生並無收入來源，存在還款能力的問題，而且學生放貸學生一旦出現壞賬基本都要父母進行代償，如果一旦出現集體事件，國家肯定會立馬禁止，這樣增加了金融公司的經營風險，目前很多公司基本定位為電商平台的消費賒賬服務，這樣避免法律風險，通過低利率和商品差價來維持企業發展，通過獲取用戶數據通過資本市場進行融資。

『陸』 互聯網金融對銀行沖擊很大嗎

互聯網金融對銀行的沖擊：
1、重新審視金融戰略，適應互聯網金融模式帶來的挑戰。互聯網金融模式的出現為中小銀行提供了與大銀行競爭的契機。如果能夠利用好這一模式，積極創新，將在一些新興業務上趕超大銀行，形成競爭力。傳統銀行業可能因為互聯網金融模式發生競爭格局的改變。一些互聯網企業已不滿足只做第三方網路支付平台，而是憑借數據信息積累與挖掘的優勢，直接向供應鏈、小微企業信貸等融資領域擴張，未來可能沖擊傳統銀行的核心業務、搶奪銀行客戶資源、替代銀行物理渠道，顛覆銀行傳統經營模式和盈利方式。

2、拓展銀行業務的客戶和渠道。客戶是商業銀行等金融機構各項業務的基礎。互聯網金融模式有利於商業銀行拓展客戶基礎。2012年，全球互聯網用戶達24億人;我國互聯網用戶為5.65億人2，網購人數1.93億人3。在互聯網金融模式下，商業銀行可以與自身戰略結合，一方面挖掘、吸引新客戶;另一方面增加客戶粘合度，拉近與客戶間的業務關系。互聯網金融模式下，銀行傳統目標客戶群可能發生改變，傳統物理網點優勢弱化，追求多樣化、個性化服務的中小企業及個人客戶更傾向於通過互聯網參與各種金融交易。商業銀行傳統價值創造和實現方式將發生改變，能夠提供快捷、低成本服務的金融機構會得到市場青睞。
3、提升資源配置效率，有效解決小微企業融資難題。互聯網金融企業擁有大數據、雲計算和微貸技術。這三項技術可以使互聯網金融企業全面了解小企業和個人客戶的經營行為和信用等級，建立資料庫和網路信用體系。在信貸審核時，投資者將網路交易和信用記錄作為參考和分析指標。貸款對象如違約，互聯網金融企業還可利用網路平台搜集和發布信息，提高違約成本，降低投資者風險，在服務中小企業融資及個人貸款具有獨特優勢。因此，互聯網金融模式可以超越傳統融資方式的資源配置效率，大幅減少交易成本，有力支持實體經濟發展。
4、價格發現功能，推動利率市場化。互聯網金融模式能夠客觀反映市場供求雙方的價格偏好，是商業銀行等金融機構應對利率市場化的有效方式。互聯網金融作為交易平台，資金借方報價，貸方依據對流動性、風險等因素偏好選擇貸款對象，雙方議價成交，交易完全市場化。隨著利率市場化推進，金融機構不能完全依賴央行的基準利率指導，應主動在市場上尋找利率基準。互聯網模式下，金融機構可以通過互聯網金融市場利率走勢，判斷特定客戶群的利率水平。如果還能夠深入研究挖掘數據，甚至可以形成完全由市場決定的「利率指數」，從而完善貸款定價基礎。
5、加速金融脫媒。傳統銀行在金融業務往來中，主要充當資金中介的職能。互聯網金融將加速金融脫媒，使商業銀行的資金中介功能邊緣化。在互聯網金融模式下，互聯網企業為資金供需雙方提供金融搜索平台，充當資金信息中介的角色。從融資角度看，資金供需雙方利用搜索平台尋找交易對象，之後的融資交易過程由雙方自己完成。

『柒』 消費金融公司有前景嗎

隨著網路購物場景的發展，消費金融開始涉足電商領域，針對消費者最關注的價格因素，推出分期付款、30天無責免息等產品，分散消費者的購物壓力，刺激消費增長，尤其是中高端消費的增長。消費金融除降低消費者購物壓力刺激消費以外，還可以幫助電商企業及商家進行商品營銷。通過優惠的支付條件吸引用戶，實現用戶引流和商品導購。例如根據電商平台的行業及人群特徵，推出特定的營銷活動，用戶通過參與活動或者獲得價格優惠，或者獲得電商平台及互聯網消費金融平台的消費積分。這種營銷活動在引流、導購的同時，還可以增強用戶粘性。
互聯網消費金融在電商領域的應用，目前處於信用累積的過程，未來實現數據沉澱之後，基於個人賬戶的信用數據提供更多產品以外的增值服務，將成為其發展的一大趨勢。
中國消費信貸市場規模
前瞻產業研究院顯示，2015年中國人民幣信貸余額達到93.6萬億，同比增長14.9%;同期消費信貸余額達到19.0萬億，同比增長23.3%。近年消費信貸余額增速顯著高於人民幣信貸余額增速。預計2019年消費信貸余額將占人民幣信貸余額總額的四分之一，並成為拉動經濟增長的中堅力量，在消費信貸快速增長的大背景下，互聯網消費金融市場也將迎來快速增長。
互聯網消費金融交易規模
2013年至2014年，中國互聯網消費金融市場正處於發展的起步階段，陸續有電子商務企業、在線支付企業以及P2P信貸企業加入，同時，傳統的互聯網金融企業也在抓緊在互聯網領域的嘗試。據前瞻產業研究院發布的《消費金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》數據指出，2013年，中國互聯網消費金融市場交易規模達到60億元;伴隨著京東與天貓等進入市場，2014年交易規模突破183.2億元，增速超過200%;2015年整體市場則突破了千億。預計未來幾年，中國互聯網消費金融交易規模仍將保持高速增長，到2019年達到3.398萬億元的水平。
互聯網消費金融市場保持快速增長原因
前瞻產業研究院認為，互聯網消費金融市場保持快速增長的原因在於，參與主體從原有的P2P為主導的消費金融市場，拓展到目前以電商生態為基礎的互聯網消費金融，參與主體的數量和類型較2013年有明顯突破;
其次，以網路購物為代表的電子商務市場持續高速增長，用戶消費需求和能力進一步提升，消費渠道進一步拓寬;最後，互聯網金融在2013年開始進入真正的爆發期，2014年則延續了2013年的強勢表現，在理財、投資以及信貸領域均有突破。
實際上，自2014年開始，電商生態的消費貸款在互聯網整體消費貸款的比例開始迅速攀升，艾瑞咨詢預計，在2016年該項業務將成為互聯網消費金融中最主要的商業模式。
技術創新，互聯網釋放消費金融需求
得益於互聯網技術的發展，電子商務對用戶行為習慣造成了顛覆性的變革，大數據技術解決了消費金融領域風控的效率瓶頸。同時，隨著
2015年央行向8家私營機構發放個人徵信業務試點許可，個人信用評價體系不斷完善。通過分析消費者在互聯網上留下的瀏覽、購物、社交等多維度數據，可以更好地覆蓋以往央行徵信體系覆蓋不到的長尾人群。近年來，互聯網消費金融規模年復合增長率達到300%以上，在個人徵信業務許可的當年更實現了546%的增長。
另外，移動互聯網的崛起，也使得消費金融擺脫了固定場所的限制，移動端成為消費金融的重要陣地，2017年移動消費金融用戶滲透率達到了15.9%
消費金融的政策支持力度不斷加強
對消費金融的支持力度正在加大。從對金融機構的定向業務支持轉而對整個消費金融行業的全面支持。銀監會放開了消費金融公司審批的地域限制和數量限制，成熟一家，審批一家，積極推動消費金融公司設立的常態化。
消費場景日益豐富，互聯網渠道直接觸達客戶
首先，電商改變了大眾的購物習慣，消費渠道的便利性激發了小額高頻的購物需求。其次，移動互聯網的普及將互聯網的流量競爭從線上延伸到了線下，線下的消費場景包括3C產品、電動車、醫美、租房、培訓教育、旅遊等。
隨著中國互聯網消費金融的快速發展，監管政策將逐步出台，行業將迎來整改。監管政策的不斷深化加強，互聯網消費金融將會兩級分化，不合規的平台將會逐步的退出市場，合法合規的平台將會以金融科技促進機構自身的發展，加強風控和定價能力為核心競爭力。未來，在場景、數據和風控基礎上持有牌照的消費金融公司會促進消費金融市場的快速增長，給用戶帶來美好的消費體驗，給社會創造無限的價值。

『捌』 互聯網金融迅速崛起，未來的發展前景如何

『玖』 互聯網金融時代，商業銀行怎麼做

在最初階段，此類機構的存在僅僅是為了滿足自有電商平台的支付需求，簡單提供與各家銀行之間的網關介面。但隨著電子商務在中國蓬勃發展，尤其隨著海量用戶數據的積累，互聯網企業逐漸了解到用戶在金融服務方面的需求和偏好，其提供的金融服務便開始從簡單的支付滲透到了轉賬匯款、小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、基金和保險代銷等銀行核心業務領域。在金融脫媒的背景下，這種滲透尤為顯得令人擔憂，意味著金融業和互聯網企業的轉型方向出現了戰略重疊，均朝著「金融服務方案提供者」這條高附加值的路線進軍。 在現今中國市場，根植於互聯網行業的「類金融公司」主要有以下四種類型： 平台依託型。此類互聯網金融公司擁有成熟的電商平台和龐大的用戶基礎，通過與各大銀行、通信服務商等合作，搭建 「網上線下」全覆蓋的支付渠道，在牢牢把握支付終端的基礎上，經過整合、包裝商業銀行的產品和服務，從中賺取手續費和息差，並進一步推廣其他增值金融服務。代表企業包括阿里巴巴集團旗下的支付寶、騰訊集團旗下的財付通、盛大集團旗下的盛付通等。 行業應用型。面向企業用戶，通過深度行業挖掘，為供應鏈上下游提供包括金融服務、營銷推廣、行業解決方案等一攬子服務，獲取服務費、信貸滯納金等收入。代表企業包括匯付天下、快錢和易寶。 銀行卡收單型。此類互聯網金融公司在發展初期通過電子賬單處理平台和銀聯POS終端為線上商戶提供賬單號收款、賬戶直沖等服務，獲得支付牌照後轉為銀行卡收單盈利模式。拉卡拉為其中較為成功的典型。 預付卡型。通過發行面向企業或者個人的預付卡，向購買人收取手續費，與銀行產品形成替代，擠占銀行用戶資源。代表企業包括資和信、商服通、百聯集團等。 2005年以來，互聯網金融發展可謂風起雲涌。近年銀行監管部門對互聯網金融企業開閘發放支付結算、金融產品代銷等牌照，更為此類公司的規范健康發展進一步夯實了基礎。與傳統商業銀行相比，互聯網金融企業在創新、整合、定製化服務方面擁有核心優勢。通過運用雲計算、大數據、物聯網、定位服務等前沿信息技術大量進行金融服務創新；通過打通金融機構、移動運營商、商戶、用戶等產業鏈各環節進行金融服務整合；通過數據挖掘，精確把握產業鏈資金流向，以此提供定製化金融服務?充滿創新精神的互聯網企業正在沿著數據的路線，迅速侵吞傳統銀行業的版圖。 便捷與安全，互聯網金融的兩要素 互聯網金融企業優勢種種，最終落實在用戶端只簡化成兩個字：便捷。「關注用戶體驗」「致力界面友好」，互聯網產品的設計理念在金融支付應用中亦體現得淋漓盡致。「小額快捷支付」使用戶擺脫了U盾等安全防護產品的繁瑣操作，二維碼掃描、語音支付等近場NFC應用使「無磁無密」概念延伸到線下，阿里金融甚至革新了傳統的信貸理念，以商家在淘寶或天貓上的現金流和交易額作為放貸評估標准，建立了無擔保、無抵押、純信用的小額信貸模型，從申請貸款到發放只需要幾秒鍾。 越來越快的生活節奏使「便捷」成為多數用戶的首選，這一點還體現在金融支付工具的功能集成化。與單獨某一家銀行或基金公司所能提供的產品相比，互聯網金融企業提供的虛擬錢包有更多介面，所能集成的功能更加多元，這無疑簡化了用戶的支付界面，更容易贏得使用者的青睞。 然而就金融這一特殊產品而言，便捷性與安全性存在顯著的矛盾對立。如何保證自有資金、客戶備付金、客戶信息、運行和業務系統的安全，強化客戶身份的識別，規范業務運作，是跨界的互聯網金融公司需要著重考慮的問題。此外，以全新的信貸模式涉足貸款領域，未來究竟是否會積累巨大風險，新興的網路金融公司無法給出肯定的答案。目前，互聯網支付公司只有客戶交易數據，沒有資金流向數據，資料庫不能有效掌握貸款人的資金流向，信用風險判斷可能發生失誤。交易數據是否能支撐金融模型，金融模型是否能確定把違約率降到一定概率，都需要時間來驗證。 就風險控制而言，傳統銀行毫無懸念地完勝了互聯網支付公司。此外，富有操作經驗、對軟硬體投入巨資的商業銀行在處理大批量訂單時也可以更好地保持系統穩定性。「雙十一」網路購物節當天，由於百萬訂單同時湧入，支付寶一度無法正常支付。根據易觀智庫預測，2015年中國第三方互聯網支付交易規模將達到13.9萬億元，對於資本短缺、盈利漸薄的第三方支付企業來說，是否有能力提升安全和穩定性，遲早會成為一個不得不面對的問題，這或者也為傳統商業銀行參與競爭提供了砝碼。 信息，決戰互聯網金融的核心價值 過去，企業通過與IT公司、銀行、物流公司三方合作來整合「三流」，如今出現了跨界於IT和銀行之間的互聯網金融企業，其本身就已做到「合一」，天然比銀行更具有數據挖掘方面的優勢。除資金流信息以外，互聯網金融公司還留存了海量的結構和非結構化交易信息，包括歷史交易記錄、客戶交互行為、海關進出明細等，可為精準營銷和定製服務提供數據支撐，進一步增加客戶黏性。 只有拿到更多的信息，做到精準定位和推送，才能設計出對客戶更有吸引力的金融服務方案，這就是互聯網金融和傳統銀行之間的核心戰略沖突——誰都想將真正具有高附加值的、通過信息挖掘發現的增值業務拿在自己手中。在互聯網金融公司的未來藍圖中，金融業將會劃江而治：銀行的市場定位是金融基礎網路、業務骨乾和金融後台，支付公司則是業務觸角和支付前端。它們將這種合作描述為「小江小河最終匯入大海」，商業銀行的角色將成為只是為互聯網金融公司提供備付金和自有資金託管服務的工具。 這樣的界線無疑切斷了銀行和客戶之間的聯系，因為誰掌握了支付終端，誰就掌握了客戶的全部信息，以及基於數據挖掘而產生一系列手續費和傭金收入。如果客戶不再使用信用卡，銀行就不再掌握用戶支付通道和該通道所連接的全部用戶信息，無論產品開發、市場營銷、交叉銷售都成為了無根之源。當銀行徹底丟失豐富的前端信息，成為互聯網企業的工具，其業務含金量就會大打折扣。以目前美國最大的互聯網金融企業Paypal為例，該公司網上支付主要包括四個環節：終端、交換器、買賣處理器、清算和結算，只有最後一環連接到銀行處理器，這一環節的清算結算業務免費提供給客戶，前三個環節才是真正的數據業務，通過獲得信息和交易細節形成收費性服務解決方案。免費的基礎業務與收費的數據增值業務，這也是中國互聯網金融的發展方向，如果銀行繼續放棄對用戶支付終端和信息的爭取，其信貸轉型（偏向零售和小微企業）和經營轉型（成為提供金融解決方案的服務型企業）將會遭遇來自行業外的強有力的沖擊。 在巨大壓力下，商業銀行和物流行業紛紛往「三流合一」的方向探索，前者自建電商平台和物流公司，後者自建電商平台和金融服務公司。這不一定代表了通往未來的正確方向，畢竟行業分工精細化才是最終趨勢，「大而全」的企業很難滿足客戶的全方位需求。但它體現出一種開放的態度，即在對「信息」這一寶貴資源的爭奪中，必須超越行業的概念，與互聯網公司、物流公司和電信運營商充分競合，盡量將自身劃入「信息掌握者」這一疆域，才能確保在未來有蛋糕可分。 移動支付，零售銀行如何破局 就目前而言，互聯網金融公司通過掌握「支付通道」而對銀行產生威脅主要落在零售方面（個人和小微企業）。在B2B領域，由於交易單筆金額較大，交易雙方對資金安全顧慮較多，客戶更願意選擇安全信用度更好的傳統商業銀行。然而在零售業務方面，如何通過握住支付終端來黏住客戶，卻是商業銀行亟需思考的問題。 互聯網企業經常提到「ABC」這個概念，即Application(應用)－Bank(銀行)－Customer(客戶)，希望通過牢牢掌握「應用」（支付終端），確保自身「客戶」不流失。身處這個鏈條中的「銀行」需要考慮的則是，未來如果「應用」意味著唯一終端，「客戶」要麼選擇多功能銀行IC卡，要麼選擇手機虛擬錢包，究竟要如何在這場非此即彼的零和競爭中勝出，避免有朝一日客戶跳開銀行，「ABC」簡化成為「AC」。 在上一輪線上支付終端的競爭中，商業銀行無疑失去了先機，但這並不意味著徹底失去機會。事實上，目前第三方支付已進入戰略轉型期，趨勢之一是O2O（Online to Offline從線上到線下），通過全業務線滿足用戶的整體支付需求；趨勢之二是從自營電商到助力傳統行業電商化，由滿足需求向創造需求轉型。在此過程中，商業銀行和移動運營商同樣也看到了機會。所謂O2O，主要是為了滿足人們「3A」（Anytime, Anywhere, Anyway，任何時間、任何地方和任何方式）的消費需求，圍繞移動支付解決方案展開。由於2013年將要出台移動支付國家標准，銀行、第三方支付、移動運營商從去年起就蓄勢待發開始布局。 2010年，美國移動支付公司Square方塊刷卡器的出現引領了一場支付革命。丟棄了繁瑣的現金交易和名目繁多的銀行卡，只需要一部智能手機或平板電腦就能完成付款，無現金、無卡片、無收據。其後，谷歌錢包和Paypal掃碼技術出現，開始與移動刷卡器Square爭奪市場份額。 可以說，即使在成熟的美國市場，移動支付市場也仍處於百家爭鳴的戰國時期。今天的中國移動支付市場，在成長性和競爭激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器採取類似Square便攜刷卡器的發展模式，支付寶錢包類似於谷歌錢包，微信掃碼類似於Paypal掃碼，它們核心價值在於實現了全銀行支付功能的聚合。在信用卡刷線下POS機的時代，銀聯提供了這種聚合；在網上支付的時代，第三方支付提供了這種聚合；而在塵埃尚未落定的移動支付時代，究竟哪種產品更受歡迎，是「移動刷卡器」，「虛擬錢包」，還是即將換代的可實現NFC近場支付功能的「金融IC卡」；究竟哪種合作模式更容易勝出，是「第三方支付+銀行」「銀聯+通訊」「銀聯+銀行」「銀行+手機製造商」，還是跨平台的廣泛合作，所有人都不得而知。唯一可以肯定的是，簡便易用是永恆的方向。現金的發展用了300年，銀行卡的發展用了50年，網路支付發展已經有10年，而移動支付成為主流，也許速度會更加驚人。 從互聯網金融角度重新審視商業銀行運營 立足客戶體驗提升，重新審視金融產品設計。互聯網金融之所以異軍突起，一個重要原因是它提供了更加簡便和個性化的金融解決方案。介質單一化、功能多元化是未來的大方向，這就要求商業銀行重新思索「用戶界面」，是在櫃面擺滿琳琅滿目的信用卡、理財或者其他產品，還是給客戶提供一個唯一的使用終端。這個終端（可以是卡，手機或者其他）的初始狀態或許只載入了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模塊，可以到「在線商店」自助添置，選擇是單幣種還是多幣種卡，是貨幣基金信用卡還是特約商戶信用卡，是可以在線購買貴金屬還是掃描支付計程車費?在理想狀態下，它應該做到「一卡走天下」。自2013年起，新一代金融IC對磁條信用卡的替代將會持續提速，給銀行支付終端的更新換代提供了絕好契機。在掌控支付終端和提供增值信息服務的戰爭中，銀行的「國界線」究竟怎麼勘定，勘定在哪裡，需要銀行充分地參與競爭合作，積極與監管部門溝通，參與並力爭主導用戶習慣的培養和跨行業標準的制訂，並將之體現在產品設計理念中。 立足客戶結構層次演進，重新審視金融渠道建設。在線上支付時代，電子銀行與物理網點兩種渠道屬於互為補充的並存關系。當電子支付從線上進入線下，可以隨時隨地滿足任何環境下的金融服務需求，物理渠道因時因地制宜的個性化設計就顯得格外重要。銀行網點不應該也不能再「千人一面」，從最初選址到產品陳列，從前台風格到後台處理，未來銀行物體渠道應當體現精準定位和區別化服務的概念，做到因時因地因人制宜。 力爭客戶服務效率改善，重新審視銀行管理模式。互聯網金融的快速發展給商業銀行零售業務帶來挑戰的同時，也帶來了開放合作的契機。「三流合一」的非金融企業通過精準定位零售客戶的偏好，向其推送包括金融產品在內的各種消費品和服務，這種毛細血管的發達也許可以降低銀行微零售的成本，或者間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶，從而使銀行變得更加高效。未來，零售業務的標准化和批發化運作，可能離不開與包括第三方支付在內其他非金融機構的廣泛合作。當客戶越來越要求服務的個性化和集成化，銀行或許需要重新考慮管理的「集中」和「分布」概念。在業務需求挖掘、客戶評價反饋、產品回收機制方面，貼近客戶的各地分支機構與手握海量數據的數據中心或許可以承擔更多的職責。如何依託數據挖掘和信息平台，個性化滿足每一名客戶的個性化需求，是商業銀行仍需細化思考的問題。 立足跨行業資本競爭，重新審視上市銀行投資者關系管理。即使對於成熟的美國市場，O2O也是一個全新概念，可以說，物聯網、雲計算和移動支付幾乎是在同一時間改變著地球兩端金融版圖的面貌。在這方面，中國的銀行業並沒有太多可以借鑒的對象。雖然目前，境內外銀行業分析師還沒有來得及將目光轉移到這個問題上，但資本市場的資金流向其實已聞風而動。市場對互聯網金融的未來無疑是看好的，阿里巴巴集團私有化引入PE投資20億美元，名單包括了中投、國開金融、中信和淡馬錫。京東商城再融資4億美元，領投方為加拿大安大略教師退休基金。上述投資者都在資產組合中重倉配置了銀行股，或者更偏好穩定而具有長期回報的公司。「資本總是稀缺的」，這種投資偏好的重疊和競爭方向的重疊同樣令人警鍾長鳴，提示商業銀行在未來市值管理和資本規劃中，需要更加關注資本市場資金流向及相關投資者行為的變化。 （作者單位：中國工商銀行戰略管理與投資者關系部）

『拾』 金融咨詢行業未來的趨勢有哪些

金融科技行業發展趨勢分析 金融服務與用戶場景緊密結合
全球金融科技投融資規模
2017全年，以金融科技公司上市潮為背景，全球金融科技發展指數(GFI)屢創新高，在11月達到了全年最高值193，並在12月收於次高點192。網路搜索指數更是一路大漲到405，較基準值漲幅達305%。
2017年全球金融科技領域至少發生649筆融資事件，同比增加8%;涉及資金總額約1397億元，同比增加19%。其中，中國有328筆融資事件，美國和印度各有101筆和63筆。最高融資金額97億元由中國互聯網保險平台眾安在線獲得。
網貸和支付的熱度貫穿全年，前者有134筆融資，總額在344億元左右;後者93筆融資，總額約265億元。汽車金融熱度攀升，全年雖僅有23筆融資，但涉及資金總額達到217億元。 
中國金融科技營收規模分析預測
據前瞻產業研究院發布的《科技金融服務深度調研與投資戰略規劃分析報告》統計數據顯示，2016年我國金融科技營收規模為4213.8億元，同比增長了42.0%。到了2017年我國金融科技營收規模達到惹6541.4億元，同比增長55.2%。預計2018年中國金融科技營收規模將達到9645億元，未來五年(2018-2022)年均復合增長率約為32.26%，預計到2022年中國金融科技營收規模將達到29513億元。
中國網路資管市場規模分析預測
網路資管領域，2016年網路資管市場規模增速超過50%。中國網路資管規模超過2.7萬億元，預計2020年，中國網路資管將超過6萬億元。
中國金融科技發展趨勢分析
1、金融科技順應金融業的發展趨勢
2016年以來，我國網民數量增速趨緩，互聯網行業的人口紅利逐漸消失，互聯網金融依賴用戶規模快速增長的時代已經進入尾聲。而當互聯網金融企業從一味追求用戶數量到重新尋找行業發展的促進要素時，科技的重要性被更多的金融從業者發現。並且，隨著金融科技對我國金融改造的深入，我國傳統金融機構的生產體系正從一個封閉的體系走向一個開放的體系，金融的邊界被不斷拓寬，於是許多的金融科技企業，以其專業化、垂直性及對客戶和市場的了解，開始介入傳統金融機構的金融體系，成為金融領域的主要參與者。
2、金融科技基礎設施建設日趨完善
金融科技基礎設施的完善，促進線上信貸從只以互聯網為獲客手段的1.0階段上升為互聯網全流程管理的2.0階段。這些基礎設施包括：一是支付，移動支付的普及和發展將金融服務滲透到各個消費場景中，並且安全便捷地實現線上放款;二是徵信，多年來大數據的積累和反欺詐模型的不斷迭代使得線上大數據風控精準度提高;三是區塊鏈，區塊鏈技術有助於打破數據孤島，使不同金融機構的數據信息共通;四是生物識別，生物識別技術的成熟與發展使得線上用戶識別得以實現。
3、促進金融服務與用戶場景緊密結合
金融科技就其本質而言是新技術驅動的金融創新，它以前沿信息技術的巨大進步為前提，使得金融服務突破了時間和空間的限制，讓金融功能更具場景化，大幅降低了金融服務的交易成本，彌補了傳統金融體系中包容水平不足的弱勢。
隨著金融鏈條的打通，金融科技會將鏈條的各個環節納入其優化的范圍，所以不可避免地會向非金融領域衍生，如電商金融、醫美分期等場景。在金融科技的推動下，金融與消費的界限逐漸模糊。金融科技企業通過生物識別、雲計算等技術將金融服務與用戶生活場景緊密結合起來，並通過收集和分析用戶消費產生的行為數據來不斷優化自身的金融產品，促進消費。
4、金融科技的用戶群體廣闊
2016年，中國金融科技所服務的目標客群中，電子支付用戶滲透率最高，其次是網路資管，二者滲透率都在60%以上。由於網路信貸的門檻問題，使得目前網路信貸網民滲透率只有22.8%。但實際上，滲透率指標僅統計真實發生過網路借貸行為的用戶。除此之外還存在大量准網路信貸用戶，各大網路金融巨頭均會對旗下所有用戶做提前授信的工作，所以這部分准信貸用戶也是金融科技在服務網路信貸行業時的目標客群，甚至於說，電子支付和網路資管用在很多層面上都是金融科技在網路信貸領域的用戶。綜上所述，不同於互聯網金融，金融科技的行業地位更加靠前，所以它能夠覆蓋的用戶客群更加廣闊。