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拓展金融科技服務

發布時間:2022-04-18 19:16:23

『壹』 歐美銀行業金融科技創新有哪些新招

信息技術革命不斷深化,互聯網在各領域廣泛應用,導致許多行業的商業模式出現了顛覆性變革。對銀行業而言,信息技術與金融業務結合,打開了廣闊的金融創新空間。
在我國銀行業金融科技創新開展得如火如荼的同時,外面的世界怎樣?特別是歐美銀行業有哪些金融科技創新舉措,作為同業有必要關心了解。
在金融科技快速發展的浪潮下,法國巴黎銀行依靠與金融科技企業的合作,實現數字化、創新化發展。該行已將「2020年建成數字化銀行,從便捷性和安全性兩個維度,提升客戶體驗」作為優先戰略。
近年來,摩根大通持續加強對區塊鏈、人工智慧和大數據等技術領域的投入,一年在信息科技上的投資超過90億美元。摩根大通每天處理約5萬億美元的支付交易、1.5萬億美元的證券買賣和結算交易,為成千上萬的客戶提供各類研究報告。
摩根大通在鼎力支持初創科技企業的同時,不僅從它們之中吸收了許多創新構想和創新活力,更填補了自身產品服務的空白,贏得了源源不斷的客戶資源和業務機遇。
□楊 飛
當前,全球信息技術革命不斷深化,互聯網在各領域的廣泛應用和深度滲透,導致許多行業的商業模式出現了顛覆性變革。對銀行業而言,信息技術與金融業務的結合打開了廣闊的創新空間。由技術引領的創新已超越金融交易本身,進入到銀行的核心領域。在我國銀行業金融科技創新開展得如火如荼的同時,外面的世界怎樣?特別是歐美銀行業是如何進行金融創新的?它們有哪些金融科技創新動作值得關注?作為同業競爭對象,有必要關心了解。

在金融科技快速發展的浪潮下,法國巴黎銀行(BNP Paribas)積極鼓勵初創型金融科技企業的發展,支持它們各種創意和創新。法國巴黎銀行的這一態度和做法是同該集團的戰略完全契合的,即依靠與金融科技企業的合作,實現數字化、創新化發展。法國巴黎銀行已將「2020年建成數字化銀行,從便捷性和安全性兩個維度,提升客戶體驗」作為一項優先戰略。
1.「金融科技加速器計劃」的目標和特點
法國巴黎銀行自2016年起推出「金融科技加速器計劃」(FinTech Accelerator Program),旨在發掘有潛力的初創型金融科技企業,為它們提供具體、實際的幫助,從而帶動法國巴黎銀行數字化進程。法國巴黎銀行將以建設「未來銀行」的視角,加快產品和服務創新,最終為客戶提供更加滿意和安全的金融服務體驗。
「金融科技加速器計劃」對初創型企業完全免費,且最初並無持股安排。為幫助初創型企業順利孵化,法國巴黎銀行最高可向其投入10萬歐元的啟動資金(可轉債)。基於「開放式創新」理念,法國巴黎銀行不會對初創型企業的業務發展作出任何排他性(獨占性)條款限制。
「金融科技加速器計劃」的實施由法國巴黎銀行集團旗下的子公司——哲翰管理咨詢(L』Atelier BNPParibas)具體負責,該公司在信息技術創新領域擁有豐富經驗和前瞻性的判斷,其使命是在戰略上協助法國巴黎銀行及其客戶完成數字化轉型,激發各業務條線創新力,探尋新的利潤增長點。
哲翰管理咨詢已成立37年,在歐洲(巴黎)、北美(舊金山)和亞洲(上海)等三個主要地理區域設有子公司,目前涉獵交通、智慧城市、電子醫療、零售、金融科技等多個領域。它憑借延伸至銀行業外的開放式架構而形成了獨具一格的發展模式。作為「開放式創新」的組成部分,近期哲翰管理咨詢又創立了金融科技實驗室,匯集各類顛覆式創新者、企業和資源,進一步加快創新步伐。
2.「金融科技加速器計劃」的實施和內容
「金融科技加速器計劃」對初創型企業提供為期四個月的「一對一」量身定製式的扶持與合作,具體採用「四步法」進行孵化,即發起、加速、試驗、投產。
哲翰管理咨詢每半年選取不超過10家初創型企業,根據企業涉足領域的不同,匹配到法國巴黎銀行集團的證券、投資、保險、租賃、零售金融、財富管理等業務條線或附屬機構,開展聯合創新。在四個月的孵化期內,這些初創型企業既可直接獲得法國巴黎銀行在業務、營銷、融資、技術、財務、保險、銀行、證券、法律、合規等多方面支持,還能共享法國巴黎銀行集團優質的投資人、合夥人、企業家等資源,同時還會接受哲翰管理咨詢金融科技實驗室及其專家的指導。孵化期結束後,法國巴黎銀行和初創型企業努力把創新項目投向市場,贏取商機。
以2016年第一季「金融科技加速器計劃」為例,共有140家初創型企業提交申請。經嚴格篩選,法國巴黎銀行從中選取了8家最優秀、最符合條件的企業進行孵化,包括二手車交易支付平台PayCar、人工智慧創業企業Heuritech和區塊鏈智能合約公司CommonAccord等。孵化結束時,每家企業的創新項目都取得了長足進展,並找到了主要合作夥伴,進入項目融資這一實質性階段。
法國巴黎銀行已於2017年初啟動第二季「金融科技加速器計劃」。從報名情況看,這季初創型企業的創新項目主要集中在共享經濟、區塊鏈、資產管理、網上銀行、P2P、賬戶聚合、人工智慧、機器人和大數據分析等領域。
3.「金融科技加速器計劃」的成功案例:PayCar
在法國,每年大約1200萬人有二手車買賣需求,且大多採用傳統的銀行支票支付方式。這其中存在的問題是,賣家在收到賣車所得的支票後,無法核實真偽,而且要花費一周時間才能將支票變現,整個過程冗長、低效。PayCar的出現為二手車買賣雙方提供了一個快捷、安全、易行的支付解決方案,因此迅速得到了市場的認可。
PayCar成立於2015年3月,它所打造的電子支付平台完全可以替代銀行支票的使用,且不受時間限制,晚上和周末均可進行,同時交易資金實現第三方賬戶存管,規避了欺詐風險,保證了交易安全。每筆二手車交易達成時,PayCar首先會核實買賣雙方身份,而後買方在指定日期、按約定的價格將款項劃入PayCar賬戶。買方經網站或手機確認收貨後,款項會立即到達賣家賬戶。
2016年初,PayCar申請加入法國巴黎銀行「金融科技加速器計劃」。經過大約20人的評審,PayCar順利通過篩選,開始接受孵化。
2016年3月,PayCar與法國巴黎銀行集團旗下保險機構BNPParibas Cardif正式開啟了四個月的「一對一」緊密合作。其間,雙方針對二手車買賣的交易過程,提出一套綜合性服務方案,彌補了現有產品的不足。即PayCar客戶可以利用法國巴黎銀行法國零售銀行部門(French Retail Banking)開具的電子支票,購買Cardif提供的車輛保險,或是獲得法國巴黎銀行個人金融公司(BNP Paribas Personal Finance)提供的貸款
去年11月,孵化期結束後,法國巴黎銀行集團上述三個部門又參與了PayCar的第一輪融資,總涉及金額130萬歐元,將雙方合作推向一個新的層次。PayCar的長期目標是成為市場上二手車交易的標准化支付模式。這輪融資將驅動PayCar在業務拓展和客戶拓展上取得更快進展。
PayCar和法國巴黎銀行均從「金融科技加速器計劃」中獲益。一方面,PayCar在法國巴黎銀行的協助下,完善了業務架構,優化了產品策略。更重要的是,雙方建立了獨特的合作關系與默契。正如PayCar CEO Vincent所言:「如今所有的初創型企業都在尋求合作、融資或商業機會,而法國巴黎銀行的『金融科技加速器計劃』很好解決了全部問題。最初我們對法國巴黎銀行團隊並沒有特別期望,但它們所提供的服務和支持令人驚訝。」
另一方面,法國巴黎銀行也精準地找到了新的業務機會,如電子支票、汽車保險、個人貸款等。同時,法國巴黎銀行還有更長遠的戰略意圖。對於法國家庭,購買二手車是僅次於住房的第二大支出。法國巴黎銀行將此視為極具潛力的目標市場,與PayCar合作的一個重要目的是通過支付便利和支付安全的解決,助力二手車市場快速成長,以期在未來謀求更大的商業機會。

摩根大通(JP Morgan Chase &Co.)曾宣稱其不僅是一家投行,還是一家科技公司。近年,摩根大通持續加強對區塊鏈、人工智慧和大數據等技術領域的投入,一年在信息科技上的投資超過90億美元,並擁有包括程序員、系統工程師等在內的技術人員4萬名,佔全部24萬名雇員的1/6。摩根大通還擁有31家數據中心、6.7萬台物理伺服器、2.8萬個資料庫,每天處理約5萬億美元的支付交易、1.5萬億美元的證券買賣和結算交易,為成千上萬的客戶提供各類研究報告。
1.IRP的提出
在摩根大通看來,作為一家全球領先的銀行,要引領行業變革,既應加大內部資源投入,又要同有潛力的初創公司合作。2016年6月底,摩根大通的公司與投行部門宣布啟動「入駐計劃」(In-Residence Program,IRP),以幫助初創科技企業渡過發展中最困難的階段。
與通常的實驗室模式不同,「入駐計劃」由摩根大通業務專家直接入駐初創企業,雙方「肩並肩」地開展行業變革創新。該計劃為有才能、有雄心的初創科技企業提供了一個享有摩根大通全球資源的難得機遇,使他們能夠利用摩根大通的人員和渠道,短時間內大幅提升科技轉化為實際生產力的能力。摩根大通通過與優秀初創企業建立合作關系,力圖吸收更多的產品創意,與批發銀行業務進行整合,進而提高服務效率、降低業務成本。
2.IRP的內容
摩根大通「入駐計劃」強調公開、透明、合作,包括申請、審查、加入、規劃、實施和復審等六個步驟。
初創企業經篩選入圍IRP後,將與摩根大通開展六個月的緊密合作,接觸摩根大通的核心業務體系,獲得技術、系統和專業上的支持。摩根大通入駐初創企業的專家包括:技術人員、工程師、數據分析師、銀行專家、法律合規及風險專家、營銷專家、戰略規劃師、風投及行業合夥人等。當「入駐計劃」結束、這些初創企業走向市場時,仍能保留對創新成果的所有權,成功通過復審的項目可繼續獲得摩根大通的資源支持。「入駐計劃」的成果包括經測試的產品、新的創意、與銀行業務的整合、達成的商業協議、獲得融資支持等多種形式。

1.FinLab的創建
金融解決方案實驗室(Financial Solutions Lab,FinLab)由摩根大通和美國金融服務創新中心(Center for Financial Services Innovation,CFSI)共同創立,旨在發現、測試和培育有價值的創新項目,打造高質量的金融產品及服務方案,促進金融市場健康發展,提高普惠金融水平及美國家庭金融福祉。摩根大通計劃在五年時間內,向該實驗室資助3000萬美元,並提供充分的專業支持。
根據CFSI的一項調查,目前有57%的美國家庭,約1.38億成年人仍面臨負債過多、臨時大額支出導致現金流短缺等金融困境,不少中低收入人群仍未享受到必要的金融服務。為此,FinLab設定了三個目標:更多創新、更好產品、全國范圍。
FinLab實際上是一個虛擬實驗室,其參與者無需變更經營地址,只要每4-8周參加定期交流或隨時碰頭。任何運用信息技術以提高美國金融普惠水平為目的的金融公司、初創型科技企業和創新型非盈利組織均可報名。這些機構負責人無需美國國籍,但應當具備在美國工作的資格,其產品應當服務於美國消費者。
2.FinLab挑戰賽
FinLab對報名者採用挑戰賽的形式進行篩選。在挑戰賽中,主要從消費者影響力、產品質量、管理團隊、可擴展性、創新度及合作意願等六個維度對各機構進行評價。
對挑戰賽中表現優異的勝出者,FinLab將給予每家25萬美元的獎勵。來自CFSI、摩根大通、風投公司、營銷公司、網路公司乃至大學的FinLab咨詢委員會專家,將為勝出者提供為期八個月的指導,助其研發有價值的金融產品。
FinLab已成功舉辦了兩屆年度挑戰賽,每屆均有數百家機構報名參加。2015年挑戰賽的主題是減少美國家庭現金流管理的成本、時間和壓力,勝出機構包括自動儲蓄工具Digit、賬單支付與管理APP Prism、固定收入轉換器Even、子女消費父母分擔平台SupportPay等9家。2016年挑戰賽的主題是幫助美國家庭應對金融波動的考驗,勝出機構包括解決美國低收入家庭儲蓄問題的非盈利組織Earn、消費者信用記錄修復和重構企業eCreditHero、醫療賬單錯誤及高額收費修正平台Remedy、免費智能金融顧問WiseBanyan等9家。
FinLab挑戰賽的上述18家勝出機構均實現了快速成長,目前所服務的客戶群已經超過100萬人,是它們加入FinLab前的十倍之多。同時,這些機構獲得的融資額累計超過1億美元。2017年6月至2018年2月,FinLab將舉辦第三次挑戰賽。
3.Remedy案例
初創企業Remedy位於美國舊金山,其創始人兼CEO Echevarria發現,大約70%的非常規醫療賬單存在計算錯誤或誤收費的問題,為此每個美國家庭一年平均要多支付1000美元,而普通患者很難依靠自己的力量發現並解決這一問題。於是他在2016年9月創立了Remedy。客戶登錄保險公司門戶網站、授權Remedy作為第三方代理人後,該平台就可利用人工智慧、機器學習等技術,幫助客戶審查醫療賬單和保險受理信息,必要時由相關專家直接同醫療機構、保險公司交涉,要求其修正錯誤、退回款項。Remedy按照客戶所挽回金額的20%收取傭金,99美元封頂,如果未發現錯誤,客戶則無需付費。
Remedy在2016年FinLab挑戰賽中勝出,獲得了25萬美元的獎勵,目前正在與來自CFSI、摩根大通等機構的專家合作,對現有產品和服務進行改進。

摩根大通自2009年以來投資了數十家金融科技企業,涉及支付、投資、P2P、資產管理等領域,包括移動支付公司Square、在線投資平台Motif、P2P平台Prosper、雲服務平台InvestCloud等。
以InvestCloud為例,2016年9月,摩根大通宣布與加利福尼亞州的金融科技企業InvestCloud建立戰略夥伴關系,以加速提升對財富客戶的數字化服務能力。同時,為顯示其數字化轉型的決心,摩根大通還收購了InvestCloud的部分股份
InvestCloud以其特有的「Programs Writing Programs(PWP)」雲服務平台而聞名,它為銀行、證券經紀、投資管理、私人銀行、資產服務等領域的660家機構客戶提供量身訂制的服務方案。這些機構管理的資產規模超過1.5萬億美元,他們利用InvestCloud開發的各類小程序和雲平台,實現了快捷化、智能化的客戶溝通、客戶管理、投資組合管理和運營管理。
摩根大通計劃三年內在數字化財富管理領域投資3億美元,通過與金融科技企業強強聯合,大力改善財富客戶服務能力,包括優化在線銀行客戶體驗、豐富移動端接入功能、實現客戶應用程序定製化、推出客戶與投資顧問實時互動服務等。這次收購InvestCloud便是該計劃的一部分。
綜上所述,法國巴黎銀行的「金融科技加速器計劃」為我們提供了一種拓展互聯網金融的新模式,也就是將眼光放長遠,不把金融科技企業當作競爭對手,而是開闊視野,去尋找與銀行業務相契合、有成長潛力的企業,通過技術、資金等資源的輸出,培育其發展壯大。摩根大通的「入駐計劃」、「FinLab挑戰賽」等告訴我們,許多初創科技企業不僅善於運用新技術,而且在分析解決商業問題、提高客戶體驗、減少服務痛點方面經常能提出好的創意。
這些創意使金融產品和服務更契合客戶需求,以至於能夠產生強大的影響力,吸引大量的客戶。摩根大通在鼎力支持這些初創科技企業的同時,不僅從它們之中吸收了許多創新構想和創新活力,更填補了自身產品服務的空白,贏得了源源不斷的客戶資源和業務機遇。

『貳』 什麼是科技金融服務科技金融服務都包含哪裡內容

⑿《畲

『叄』 金融科技服務都有哪些類別在深圳做這方面業務比較知名的企業是哪些

很多科技類的企業藉助網路、機器、數據、用戶信息、交易行為提供創新的金融內服務,傳統金融行業也在容不斷轉型,比如說,各大基金、保險、證券公司也逐漸開始重視在互聯網領域的戰略布局。深圳是個注重金融科技產業發展的城市,在90年代就已經有一批金融科技企業誕生,比如銀雁科技,有深圳人行結算中心的金融背景,早期為銀行提供軟體開發與業務流程服務,現在強調以科技賦能,服務創新。

『肆』 金融科技的發展對金融業產生哪些影響

第一、金融科技有助於推動金融機構的轉型升級。數字化轉型已經成為所有金融機構共同關注、共同推動的行業趨勢。拓展金融服務的邊界,提高金融供給的效率,拓寬金融機構的發展空間,已成為金融機構的重要戰略選擇。金融科技簡化供需雙方的交易環節,降低資金融通邊際成本,開辟融達客戶的全新途徑,推動金融機構實現服務模式創新、業務流程再造、運營管理變革,不斷增強核心競爭力,為金融業轉型升級持續賦能。例如各大銀行都在加大企業手機銀行建設用於服務企業,對於中小企業、初創企業來說,線上服務能更加便捷的滿足企業需求。
第二、金融科技有助於推動普惠金融發展。大數據分析等新技術應用是解決中小企業融資難、融資貴問題的一把金鑰匙。通過線上服務、生物識別等便利化服務,同時通過引進海關數據、工商數據、稅務數據等第三方數據建立模型,提升風控能力,使業務能覆蓋到更多的中小企業,促進普惠金融加快發展。應用線上模式促進中小企業、中小客戶以及初創企業融資,是突破物理網點局限、推動普惠金融發展的新途徑。
【拓展資料】
金融科技的關鍵是金融和科技的相互融合,技術突破是金融科技發展的原動力。所以結合信息技術對金融的推動,可以將金融科技的發展分為以下三個階段。
第一階段:傳統金融觸網
2005-2010年是互聯網時代,互聯網加快世界互通互聯,使得互聯網商業迅速發展起來,對金融業也產生了些許改變。
具體表現為金融觸網,簡單的傳統金融業務線上化,通過IT技術應用實現辦公和業務的電子化自動化,從而提高業務效率。典型代表為網上銀行,將線下櫃台業務轉移至PC端。此時,IT作為後台部門存在,為部分金融業務提供技術支持,或者科技企業扮演技術服務或解決方案提供商角色。
第二階段:互聯新金融興起
2011-2015年是移動互聯網時代,智能手機的普及使得人們隨時隨地溝通成為可能,極大提高了網路利用的效率。
這一階段具體表現為傳統金融類機構搭建在線業務平台,對傳統金融渠道的變革,實現信息共享和業務融合。同時互聯網公司的金融化應運而生,使得移動支付成為可能。此時,互聯網在金融業的滲透率逐步提升,但並不改變傳統金融的本質屬性。
第三階段:金融和科技強強聯合
2016年至今人工智慧時代,雲計算、大數據、區塊鏈、人工智慧等關鍵技術日益成熟,成為金融創新的重要推動力。
在這個階段,金融業通過新的科技改變傳統的金融信息採集來源、風險定價模型、交易決策的過程、信用中介的角色,大幅提升傳統金融的效率,解決傳統金融的痛點,如數字貨幣、大數據徵信、智能投顧、供應鏈金融。至此,金融和科技強強聯合,對傳統金融產生變革。

『伍』 為何說智能技術有助於拓展金融服務的邊界

據報道,日前發布的《新一代人工智慧發展規劃》明確我國人工智慧發內展的三步走戰略和具容體的六大任務,2018年將是我國智能金融的元年,具有核心能力的互聯網企業和金融機構,將可能成為這一輪競爭的贏家。

專家表示未來無論是在前段、中端還是後段,人工智慧技術都可以發揮重要作用,特別是在近年來頗受關注的普惠金融領域,人工智慧更是大有可為。

『陸』 用AI拓展服務邊界 百度金融兩年改變多少人命運

目前度小滿金融(原網路金融)「有錢花」教育分期業務已經為超過140萬年輕人提供超過200億元的學費,其中超過60%為大專以下學歷,他們通過再教育學習獲得一技之長,去改變自己的命運,實現自己的夢想。
這就是我們致力去改變的,用科技為更多人提供值得信賴的金融服務。

『柒』 純粹的金融科技行業分析(通俗易懂最好)

2019年中國金融科技行業市場現狀及發展前景分析 未來十大發展趨勢分析

2019年中國金融科技行業發展概況分析

《經濟參考報》3月26日刊發題為《機構加速搶灘布局金融科技》的報道。文章稱,隨著金融與科技的深度融合,金融科技正躍上新風口。一方面,銀行等傳統金融機構不斷加註金融科技砝碼。郵儲銀行、農業銀行等多家金融機構近日召開了金融科技專場校園招聘,2019年將在金融科技領域加大研發投入。另一方面,互聯網系的金融科技公司快速崛起,騰訊、360金融、樂信等多家巨頭近日發布的業績報告顯示,2018年金融科技收入增長迅猛,其中360金融2018年凈收入同比增長464%。同時,傳統金融機構與科技公司的「跨界合作」也愈加緊密,金融科技發展生態正在形成。

業內專家表示,金融科技的發展將提高金融運行效率,為民企融資、金融防風險帶來新的環境,但同時也為金融監管帶來了新的挑戰。根據監管層近期密集釋放的信號,金融科技將獲更大力度政策支持,金融科技監管也將同步趨嚴。

未來中國金融科技營收規模將接近2萬億

前瞻產業研究院發布的《中國科技金融服務深度調研與投資戰略規劃分析報告》統計數據顯示,2013年中國金融科技營收規模僅僅達695.1億元。之後呈現高速增長狀態,2016年以來,我國互聯網金融正逐漸從用戶流量驅動向金融科技驅動轉型。雖然目前我國金融科技仍處於發展初期,但是我國尚未成熟的金融市場給予了金融科技快速發展的土壤。截止至2017年我國金融科技企業的營收總規模達到6541億元左右,同比增速55.2%。根據前瞻產業研究院測算:2018年,我國金融科技企業的營收總規模達到9698.8億元,同比增速48.3%。前瞻認為,目前金融科技服務於金融機構,更偏向實際金融業務的後端,並不是金融產業鏈中利潤最豐厚的一環,因此短時間內金融科技營收規模很難迎來爆發式增長,或將繼續保持這樣的增速穩定增長。並預測在2020年中國金融科技營收規模將達19704.9億元。

2013-2020年中國金融科技營收規模統計及增長情況預測

數據來源:前瞻產業研究院整理

未來中國金融科技十大發展趨勢分析

雲計算、大數據、人工智慧和區塊鏈等新興技術與金融業務不斷融合,科技對於金融的作用被不斷強化,在政策的大力支持下,金融機構、科技企業對金融科技的投入力度持續加大,數據價值持續不斷的體現並釋放出來,金融業務環節的應用場景更加豐富,金融解決方案創新推陳出新。開發銀行、無人銀行、資產證券化、數字票據、不良資產處置等方面業務在科技的賦能下由概念逐步變為現實,隨著第五代移動通信技術(5G)、量子計算等前沿技術由概念階段到實際應用,金融作為最先擁抱技術的領域,也會摩擦出新的火花。未來,金融科技發展趨勢體現在十個方面:

1、開放銀行

開放銀行是銀行通過開放應用編程介面(API)對外開放服務。即指銀行把自己的金融服務,通過開放平台(OpenAPI)等技術方式開放給外部客戶(企業或個人),客戶可以通過調用API來使用銀行的服務,而不需要直接面向銀行。銀行通過API的開放開展跨界融合,實現銀行與銀行、銀行與非銀金融機構、銀行與跨界企業間的數據共享與場景融合,極大拓展了銀行服務的生態。

開放銀行成為近年來國內外銀行轉型的新浪潮。「開放銀行」概念起源於英國,2018年1月英國9家銀行共享數據,首次落地開放銀行理念。2018年7月,浦發銀行在北京率先發布「APIBank」無界開放銀行,標志著國內「開放銀行」的首家落地。隨後,工商銀行、建設銀行、招商銀行、興業銀行、光大銀行等紛紛展開探索,通過開放API,
實現金融和生活場景的鏈接。

以API
Bank為代表的開放銀行4.0時代即將到來。未來,銀行的商業模式將從B2C變為B2B2C,服務標准也將從標准NPS升級為整合型NPS。隨著金融服務嵌入生活與生產的方方面面,「場景在前,金融在後」的跨界生態圈將成為主流。雖然目前開放銀行應用仍處於早期階段,但未來,銀行的賬戶功能、支付功能、理財產品、貸款產品等將勢必形成標准化的API集中輸出,成為打通跨界生態的介面。

2、無人銀行

無人銀行是指通過科技手段減免傳統銀行的人力使用。通過運用生物識別、語音識別、數據挖掘、人工智慧、VR、AR、全息投影等科技手段,替代傳統銀行的櫃員、大堂經理、引導員等崗位,為客戶提供全自助式的智能銀行服務。

銀行人力減少是目前大勢所趨。目前大部分銀行都實現了人力的部分替代,少數銀行試點幾乎實現了廳店全替代。至2018年5月28日,我國銀行物理網點共退出4591家,從2017年下半年開始銀行退出網點數目同比增速平均是55%。截至2018年6月底,四大行員工數與2017年底相比,減少已超過3.2萬人。

短期內無人銀行將仍處在試點階段。目前建設銀行已經開啟了無人銀行試點,通過更高效率的智能櫃員機替代櫃員、保安、大堂經理,刷臉刷身份證替代人工驗證的方式,覆蓋90%以上現金及非現金業務。盡管無人銀行為銀行網點轉型打開探索新路徑,但目前銀行業務還難以實現百分之百無人化,例如需要安排保安值班;客戶在智能終端上開卡、匯款時,出於安全風險考慮,也會安排工作人員現場服務。因此未來的一段時間內,無人銀行仍將作為探索性的試點存在。

3、量子計算與金融

量子計算是一種遵循量子力學規律的新型計算模式。普通計算機使用比特(bit) 中0與1的兩種狀態存儲數據,而量子計算機的存儲單位量子比特,除0和1外,
同時還可以實現多個狀態的相干疊加態。 所以,
基於量子計算的量子計算機就可以通過控制原子或小分子的狀態,記錄和運算信息,其存儲和運算速度都能遠遠超越傳統通用計算機。例如使用超級計算機分解一個400位的數字,需要60萬年,而用量子計算機只需要幾小時甚至幾十分鍾。

量子計算的應用能極大提升金融服務效率。量子計算由於其超強大的計算能力,可應用於在金融業多個方面。例如金融高頻交易,利用演算法根據預先設定好的交易策略自動執行股票交易,在達到相同結果的前提下,量子計算比傳統計算機的速度要快得多。再比如詐騙檢測,利用量子計算機的快速學習的特點,能大大加速神經網路學習速度,迅速打擊新興的詐騙方式。

量子計算也可能會為金融業帶來巨大風險。量子計算在計算速度上的飛躍式提升,也可能會對現有金融體系帶來威脅。例如目前正在使用的許多公鑰密碼系統,在量子計算極大的計算性能下,很有可能會遭到破解,這些將嚴重影響互聯網及各地數字通信的保密性和完整性,對現有的安全系統和管理機製造成大范圍和系統性的破壞。因此,在量子計算機瓦解當前密碼體系並實現商業化之前,必須建立量子安全解決方案形成安全的過渡。

4、5G與金融

5G是第五代移動通信技術,是4G之後的延伸。5G概念由標志性能力指標「Gbps用戶體驗速率」和一組關鍵技術組成。5G技術創新主要來源於無線技術和網路技術兩方面。在無線技術領域,大規模天線陣列、超密集組網、新型多址和全頻譜接入等技術已成為業界關注的焦點;在網路技術領域,基於軟體定義網路(SDN)和網路功能虛擬化(NFV)的新型網路架構已取得廣泛共識。

5G將進一步優化金融服務,實現金融場景的再造,為金融行業注入新的生機。5G技術的熱點高容量場景,將為用戶提供極高的數據傳輸速率,滿足網路極高的流量密度需求,該技術場景將有效提升移動端金融服務的速率,減少因網路延遲造成的支付卡頓等情況,同時速率的提升也有助於通過AR/VR技術進一步豐富支付模式,提供更加真實的場景體驗;5G技術的連續廣域覆蓋場景還可有助於銀行無人網點的部署,通過AR/VR技術將金融服務帶到此前網點無法覆蓋的偏遠地區,實現普惠金融服務。此外,5G面向物聯網業務的低功耗大連接和低時延高可靠場景還將通過實現萬物互聯,獲取海量、多維度、相關聯的人、物、企業數據,進一步優化供應鏈金融、信用評估、資產管理等相關金融服務,實現更多豐富場景的探索。

5G及相關產業的發展帶來廣闊投資空間,引發金融高度關注。5G一方面提供更快的速率和更高的帶寬,促進移動互聯網進一步的蓬勃發展和人機交互新模式的創新,另一方面還將實現機器通信,千億量級的設備將接入5G網路。5G還將與雲計算、人工智慧、AR/VR、無人駕駛等技術相結合在車聯網、物聯網、工業互聯網、移動醫療、金融等領域帶來更加豐富的應用場景,此外,5G網路還將是能力開放的網路,通過與行業的結合,運營商將構建以其為核心的開放業務生態,拓展新的業務收入模式,目前中國移動已經聯合戰略夥伴打造了百億級規模的5G投資基金,國內外險資、券商、陽光私募、風投等眾多機構,也早在2017年成立了數十支5G產業專項投資基金,未來5G及相關產業將持續引發金融高度關注。

5、移動金融安全

移動金融指的是使用移動智能終端及無線互聯技術處理金融企業內部管理及對外產品服務的解決方案的總稱,移動金融安全指的是移動金融業務開展過程中的安全。當前移動智能終端的普及加速了金融信息化建設,越來越多的金融服務向移動化逐步轉型。移動金融豐富了金融服務的渠道,為金融產品和服務模式的創新、普惠金融的發展提供了有效途徑。央行印發《關於推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》將「安全可控」作為移動金融的健康發展的重要原則之一,強調了移動金融安全的對於移動金融技術創新發展的保駕護航的地位。

移動金融在創新與安全的博弈中發展,安全問題愈發引起重視。隨著金融產業的發展,金融行業移動應用日漸成為金融服務及產品的重要支撐手段,移動金融未來將繼續在規模和創新上發展。金融科技快速發展給移動金融帶來了無限生機,但同時也滋生了諸多風險。移動金融應用中頻發木馬病毒、支付安全、敏感信息泄露、身份認證繞過、仿冒等安全問題,引發了監管部門乃至社會的廣泛關注,移動金融安全成為金融創新發展中至關重要的保障。

個人信息安全是移動金融安全的重中之重。近年來,移動互聯網應用程序(APP)越界獲取用戶隱私許可權、超范圍收集個人信息的現象頻發。移動金融應用中隱私竊取類惡意應用佔比最高,用戶個人信息受到極大威脅。為保障個人信息安全,維護網民合法權益,中央網信辦、工業和信息化部、公安部、市場監管總局開展「App違法違規收集使用個人信息專項治理」,加強個人信息保護,推動移動信息安全建設。

生物特徵識別兼顧安全與便捷,成為移動金融安全關注的熱點。目前,生物特徵識別技術已經基本成為移動智能終端的標准配置,逐漸成為了金融業務中新型用戶身份核實和認證的發展方向。中國人民銀行於2018年10月頒布金融行業首個生物識別技術標准《移動金融基於聲紋識別的安全應用技術規范》,將安全性和個人隱私保護擺到了突出位置,規范如聲紋等生物特徵識別的安全應用。

6、數字票據

數字票據是一種將區塊鏈技術與電子票據進行融合,實現自動安全交易的新型票據。數字票據藉助區塊鏈具有分布式賬本、去中心化、集體維護、信息不可篡改等特點,使數字票據更具安全性和信息公開性,更加智能交易,更加便捷使用。

數字票據可以實現全程高效真實的信息傳遞,全程自動化交易,以及交易過程全程追蹤,提高用戶隱私保護。區塊鏈具有點對點傳輸,採用去中心化的信任機制的優勢,保證數字票據的數據安全性、完整性和不可篡改性。數字票據利用區塊鏈提供可編程的智能合約,實現票據的自動抵押、清付和償還,避免交易風險。並且,所有交易都被記錄在完整的「時間鏈」上,一旦有違約行為發生,可以追溯其責任,並且通過隱私保護演算法保護參與者隱私,可實現參與者在區塊鏈上的匿名性。

上海票據交易所數字票據實驗性生產系統成功上線,工行中行浦發等銀行參與其中。數字票據交易平台實驗性生產系統已在2018年1月25日成功上線試運行,工商銀行、中國銀行、浦發銀行和杭州銀行在數字票據交易平台實驗性生產系統順利完成基於區塊鏈技術的數字票據簽發、承兌、貼現和轉貼現業務。數字票據交易平台實驗性生產系統結合區塊鏈技術和票據業務實際情況,對前期數字票據交易平台原型系統進行了全方位的改造和完善,使結算方式更加創新,業務功能更加完善,系統性能不斷提高,安全防護不斷加強,隱私保護更加優化,實現實時監控管理。

7、數字資產證券化

數字資產證券化是將數字資產轉化為證券的過程。將域名、商標、品牌、數字貨幣、游戲裝備、賬戶號碼等相關缺乏市場流動性的數字資產,轉換為在金融市場上可以自由買賣的證券的行為。

數字資產證券化目的在於獲取融資,以最大化提高資產的流動性。數字資產是文化產業的創新藍海,是互聯網+文化產業的新業態,是「文化互聯網+」的文化大產業下的商業模式創新。域名、商標等數字資產缺乏市場流動性,通過數字資產證券化,有效打破剛性兌付,有效盤活巨大的金融資產和社會的存量資產,能把缺乏流動性但有收益性的數字資產設計成證券化產品賣出去,收回現金,提高流動性,進而獲得融資。

數字資產證券化是區塊鏈的最佳實踐場景。我國央行貨幣研究所也在不斷探索數字資產證券化區塊鏈平台,藉助區塊鏈的分布式數據儲存、去中心化的特點,保證了以及底層數字資產數據真實性,且不可纂改,降低了信息不對稱性,增強了信息的透明及可靠程度,有效解決了機構間費時費力的對賬清算問題,降低數字資產的融資成本,提高融資效率。

8、消費金融

消費金融是為滿足消費者具體消費需求的現代金融服務方式。是金融機構向消費者提供用於購買裝修、旅遊、電子產品、教育、婚慶等具體的消費需求的個人消費貸款服務。除銀行提供的貸款服務外,接觸較多的消費金融服務有京東金融的「京東白條」、螞蟻金服的「花唄」、蘇寧的「任性付」等以及被大眾接受的P2P小額理財服務。根據銀監會發布的《消費金融公司試點管理辦法》中定義,消費貸款是指消費金融公司向借款人發放的以消費(不包括購買房屋和汽車)為目的的貸款。

未來中國消費金融行業迎來巨大發展空間。2018
年,國家出台了多項鼓勵消費金融發展的政策。特別提到「加快消費信貸管理模式和產品創新、不斷提升消費金融服務的質量和效率。「作為消費主體的80、90後,更願意通過借貸的方式滿足產品購買需求。同時,隨著消費金融規模的不斷擴大,消費金融會向二三線城市下沉,各類金融應用場景需求增多。

金融科技助力消費金融產品創新和風控體系建設。目前,
我國消費金融存在監管機制有待完善、企業產品創新不足、風險防控體系不健全等問題。金融科技的發展為消費金融開發更多的產品應用場景,提升消費者體驗,激活和拓展市場空間;同時,利用金融科技建立構建完善的風控運營體系,解決消費金融面臨的徵信記錄缺失、運營經驗缺乏,降本增效。在科技的驅動下,消費金融將不斷提升風險防控能力,不斷提升運營能力與科技創新能力,科技驅動下的產品創新和風控體系的建立將為消費金融迎來更大的發展空間。

9、智能客服

智能客服可以顯著提高金融服務效率。智能客服系統是利用機器學習、語音識別和自然語言處理等人工智慧技術,處理金融客戶服務中重復率高、難度較低且對服務效率要求較高的事務,如服務引導、業務查詢、業務辦理以及客戶投訴等業務。目前應用的智能客服場景有智能客服機器人、智能語音導航、智能營銷催收機器人、智能輔助和智能質檢等。

金融機構及互聯網企業都在加大智能客服的探索和應用。金融機構在線上線下對智能客服系統應用廣泛,網站、App客戶端等線上智能客服服務系統能夠實現自動理解客戶問題並進行解答和辦理簡單業務。在線下網點的智能化進程加速,逐步推廣無人銀行,智能機器人、智慧櫃員機、VTM機、外匯兌換機等大量智能自主終端,大幅減少人工服務成本,使客戶獲得更滿意和周到的服務體驗。同時,互聯網企業在智能機器人方面的研發投入力度不斷加大,為這些金融客戶提供個性化的智能客戶服務。

智能客服系統逐漸滲透到金融業務的售前、售中、售後全流程。目前,智能客服系統已經能夠代替人工客服為客戶解決許多簡單、重復的問題,為金融機構節約了大量的人工成本。隨著社會的發展,客戶對服務的及時性、移動性、多渠道性提出更多的要求,智能客服的應用為金融機構留住更多客戶,提供全天候及時、便捷的服務,增強客戶粘性。在智能客服的應用過程中,大量用戶數據通過智能客服積累和沉澱下來,為精準營銷和業務流程優化提供參考。同時,智能客服系統利用大量完備的用戶數據,逐漸承擔起更多售前、售中、售後全流程的金融業務。

10、不良資產處置的科技運用

科技帶來不良資產處置方式創新發展。不良資產可分為股權類資產、債券類資產和實物類資產。不良資產處置有破產清算、拍賣、招標、協議轉讓、折扣變現,以及債轉股、債務重組、資產證券化、資產重組、實物資產出租、實物資產投資等方式。近年來,隨著雲計算、大數據、人工智慧、區塊鏈技術的發展應用,出現了以互聯網為基礎的創新處置模式,如不良資產綜合處置平台,眾籌投資、撮合催收等。

經濟新常態背景下對不良資產處置任務艱巨。不良資產率的持續攀升,政府鼓勵不良資產處置的市場化。據銀保監會稱,2018年中國商業銀行的不良貸款率為1.89%,為10年新高,截至12月底,商業銀行不良貸款總額為2萬億元。
在經濟新常態下,風險和各種不確定因素增多,對不良資產處置的效率和處置效益提出更高的要求。近年來,銀行機構、資產管理公司等紛紛與互聯網企業合作,通過網路平台模式進行不良資產的拍賣,涉及股權、債權和各種實物抵押物,取得良好效果。

金融科技已經在多個環節開發實際應用場景。科技運用可以快速發現資產價值,減少錯配情況的發生,同時,可以顯著提高信息互通,提升效率,提高不良資產處置回收率。目前金融科技已經在多個環節開發應用場景。如在運用自然語言處理和機器學習技術優化催收策略,同時,實現催收業務流程自動化,縮短處置的時間周期;通過大數據分析實現信用風險的精準定價;區塊鏈分布式記賬解決信用機制、信息不對稱等問題,優化不良資產證券化流程,縮短處置周期,保證信息的真實有效性。

『捌』 金融服務和金融科技區別

金融服務指整個金融業發揮其多種功能以促進經濟與社會的發展。具體來說,金專融服務是指金融機構通過屬開展業務活動為客戶提供包括融資投資、儲蓄、信貸、結算、證券買賣、商業保險和金融信息咨詢等多方面的服務。增強金融服務意識,提高金融服務水平,對於加快推進我國的現代金融制度建設,改進金融機構經營管理,增強金融業競爭力,更好地促進經濟和社會發展,具有十分重要的意義
金融科技指科技產業與金融產業的融合。經濟的發展依靠科技推動,而科技產業的發展需要金融的強力助推。由於高科技企業通常是高風險的產業,同時融資需求比較大,因此,科技產業與金融產業的融合更多的是科技企業尋求融資的過程。

『玖』 為促進普惠金融發展,各金融機構推出了哪些創新的金融產品服務

金融機構在服務小微企業、農戶、貧困人群等普惠金融重點服務對象時,往往面臨客戶分散、資信水平不高、信息規范化標准化不足、缺乏有效抵質押物等問題。針對小微企業、農戶、新型農業生產經營主體等普惠金融重點領域「短、小、頻、急」的金融需求,金融機構不斷改進服務方式,打造專屬產品服務體系。
一是運用新型信息技術手段,拓展銀行服務渠道。網上銀行、手機銀行等服務渠道發展迅猛。截至2017年末,主要銀行業金融機構的網上銀行、手機銀行賬戶數已達32.8億戶,主要電子交易筆數替代率平均達到79.6%,其中,手機銀行交易筆數佔主要電子交易筆數的31.8%。
二是通過互聯網、大數據等金融科技手段,提供線上信貸服務,提升服務質量和服務效率,涌現出一批依託互聯網、大數據等新技術的創新普惠金融產品。前海微眾銀行、浙江網商銀行創新大數據模型風控模式,精耕個人小額消費貸款、電商貸款等細分領域。建設銀行探索全流程線上融資模式「小微快貸」,2017年新增客戶超過14萬,當年放款1466億元。互聯網保險迅速發展,2017年互聯網保險簽單124.91億件,較上年增長102.60%。
三是開展續貸業務創新,緩解小微企業貸款到期資金周轉難題,提高貸款資金使用效率。目前,大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行均已開展續貸業務,泉州銀行創新續貸產品「無間貸」,截至2017年末累計為客戶節約融資成本2.5億元。
四是發展供應鏈金融,與核心企業合作對供應鏈上下游的小微企業進行批量授信、批量開發。農業銀行「數據網貸」通過「核心企業推薦+歷史數據分析」,向核心企業上下游小微集群客戶提供全流程線上化的供應鏈融資服務。
五是完善貸款審批流程,探索運用零售業務管理技術,優化小微企業貸款審批政策和流程,壓縮獲得信貸時間。中國銀行「信貸工廠」模式將授信流程從200多個步驟減少至23個,審批時間從2-3個月縮短為5-7個工作日,最快當天即可完成審批。
六是豐富抵質押品類型。在農村地區開展了農村承包土地的經營權、農民住房財產權和農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款試點,開展林權抵押貸款,開展注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權抵質押貸款,緩解「缺擔保」難題。
七是促進扶貧小額信貸健康發展。明確「5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金」的政策要點,幫助建檔立卡貧困戶發展生產、增收脫貧。截至2017年末,銀行業扶貧小額信貸余額2496.96億元。
八是服務科創企業發展。鼓勵銀行業金融機構針對科技企業特點,探索建立有別於傳統信貸業務的科技金融組織架構、管理機制、業務流程、風控手段以及保障體系。截至2017年末,銀行業金融機構已設立科技支行、科技金融專營機構等645家;對科技型中小企業和科創企業貸款余額分別為1.7萬億元和0.6萬億元;銀行業金融機構外部投貸聯動項下科創企業貸款余額225.6億元。
九是創新農業保險產品,豐富價格保險、指數保險、制種保險的種類。2017年共開發出農業保險產品1714個,涉及215類農產品。價格保險標的擴大到4大類72個品種,指數保險已備案19個省(區、市)57款天氣指數保險產品,制種保險開辦省份達29個。
十是創新農產品期貨期權產品,降低農業價格風險。已上市23個農產品期貨品種和2個農產品期權品種,覆蓋糧、棉、糖、林木、禽蛋、鮮果等主要農產品領域。穩步擴大「保險+期貨」試點,目前已包括天然橡膠、玉米、大豆、棉花、白糖等5個品種,試點項目達到79個,試點區域包括黑龍江、新疆、雲南等多個省(區、市)、覆蓋近40個貧困縣,各期貨交易所支持資金總額達到1.23億元。
本答案由 關數e 海關數據科技服務平台 整理自銀保監會就首次發布普惠金融白皮書答記者問

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