通常情況下3%，這個沒有什麼標準的，說白了都是他們自己規定的，不過由於近年來信貸行業炒的很火爆，所以自然而然就有了一個大概的行規，不過也有高有低的，競爭太厲害
⑵ 互聯網金融對建設銀行信貸業務的沖擊這個論文題目好嗎
你不如寫：網上銀行對傳統銀行業務的沖擊。你那麼寫倒也可以，互聯網金融有點太籠統，現在支付寶、平安還有很多不出名的都在做網上銀行。
⑶ 互聯網個人信貸業務快速發展，得益於什麼
目前開展互聯網個人信貸業務主要有商業銀行和非銀行系的互聯網金融企業，互聯網技術逐步擴展並日漸滲透到消費者的日常生活中，逐漸影響到了消費者的消費習慣和消費需求，對個人融資產生了深遠影響。
商業銀行互聯網個人信貸業務開展情況。商業銀行的互聯網個人信貸業務主要以信用卡以及其他能夠觸網的個人消費貸款為主，通過網上銀行、手機銀行等自助服務體系，為客戶提供綜合化的金融服務，滿足客戶多樣化的金融服務需求，提升客戶對商業銀行的互聯網產品的認可度。
隨著互聯網技術的發展，互聯網企業、電商系平台公司、支付公司等已經嘗試開展個人融資服務，分流了商業銀行的一部分個人信貸業務，特別是個人消費貸款；同時個人融資的線上模式也對商業銀行傳統個人信貸經營模式帶來較大的沖擊。
大部分商業銀行都遵循「以客戶為中心」的發展理念，但在實際執行中還是「以產品為中心」居多，在經營理念、業務流程、隊伍建設和風險管理等方面存在較大差距，互聯網金融時代這些問題可能會阻礙商業銀行個人信貸業務的進一步發展壯大。
重擔保的理念普遍存在。當前，商業銀行個人信貸業務中抵押類貸款佔比超過85%（以四大行佔比測算），抵押房產仍是在辦理個人貸款時候考慮的第一因素，但在互聯網金融時代，「重數據輕資產」「重數據判斷輕擔保物」預計將是一個發展趨勢。然而，商業銀行雖然擁有個人客戶的各類真實的金融交易數據，但這些數據都是割裂在各個業務條線，當下仍未能實現有效的梳理和整合，無法起到對互聯網金融時代發展個人信貸業務難以實現有效的數據支撐。
業務流程和產品設計脫節現象嚴重。商業銀行在設計業務流程和產品的時候，對客戶的消費行為、市場需求等調研頻度和深度不夠，對新生業務模式的摸索較少，往往在監管框架內設計個人信貸業務流程和產品時，更多考慮銀行自身利益和風險把控，忽視了客戶的真實、合理的融資需求，設計的產品和操作流程較為復雜，業務體驗和產品操作等與客戶要求有較大差距，進而影響產品的銷售。
⑷ 如何將互聯網思維應用到銀行的日常信貸業務中去
首先抄需要定義的是，什麼是互聯網思維？
信息的快速傳遞？產品與用戶的互動？
銀行的日常信貸業務是銀行對公司或個人的業務
如果是信息的交互，可能是銀行和公司通過互聯網的特點實現高效溝通，盡可能迅速地形成業務匹配。
⑸ 互聯網金融對我國商業銀行的影響有哪些
從長期上看，互聯網金融對我國商業銀行的替代是全方位的，二者是你死我活的關系。但是這種替代是一個漫長的過程，從現實的角度上看，互聯網金融對我國商業銀行的影響主要體現在支付、小微信貸和中間業務這三大領域：
(一)支付領域
支付是商業銀行最原始的業務，商業銀行由支付起家，當初客戶出於支付的目的將錢存於銀行，銀行有錢之後才去放貸，可以說，銀行現行的存、貸、匯等業務都是從支付業務衍生出來的。可見，支付業務在銀行所有業務中的地位。然而，互聯網金融正是以支付業務發端的，直接威脅到在支付領域商業銀行的重要性，商業銀行面臨被邊緣化的困境。互聯網金融在支付領域的主要表現就是第三方支付組織，可以說第三方支付組織在網上交易中充當了類似於現實交易中商業銀行的角色，是類商業銀行。第三方支付組織是IT技術與電子商務發展到一定階段的產物。截止到2013年8月28日，共有250家第三方支付組織獲得了由中國人民銀行頒發的第三方支付牌照，第三方支付組織涉及的業務主要是互聯網支付、銀行卡收單和預付卡發行與受理這三類業務。根據中國支付清算協會發布的數據，2012年，我國第三方支付市場規模達到超過10萬億元，其中互聯網支付金額6.89萬億元、銀行卡收單3.75萬億元，預付卡發行575.55億元，移動支付業務1811.94億元。我國第三方支付組織以支付寶和財付通最為典型，占據了全國絕大部分市場份額。網上支付業務本應由商業銀行承擔的，如今卻由第三方支付組織承擔，這是第三方組織對商業銀行在支付領域影響的一個方面。另一方面，憑借在電子支付領域的強大優勢，第三方支付組織對銀行形成倒逼之勢，使其能夠在眾多銀行中獲得更低的支付手續費，更有些第三方支付組織甚至要求銀行在支付領域開放更多的客戶、提供更多的系統介面。
(二)小微信貸
小微信貸業務是在支付業務基礎上發展起來的，是互聯網金融對商業銀行產生影響的又一領域。我國互聯網金融小微信貸的發展以阿里小貸最為典型。阿里小貸是指2010年成立的浙江阿里巴巴小額貸款公司和2011年成立的重慶阿里巴巴小額貸款公司的合稱，其主要的服務對象是淘寶店家等中小型企業和個人創業者。2012年7月26日，阿里巴巴集團宣布，阿里小貸的貸款業務發放對象拓展到除溫州以外的長三角地區。截止到2013年5月20日，阿里小貸服務小微企業25萬家，僅2013年一季度就發放120億的貸款。阿里小貸的信用貸款額度為5萬至100萬元，日利率為萬分之五到六之間，初步估算，年利率達達18%，這遠遠高於我國傳統銀行業的利率水平。作為我國互聯網金融的領軍者，阿里小貸的前景被業界一致看好，更有甚者還說出「若阿里小貸取得銀行牌照，三年之內超過民生銀行」這樣的話。小微信貸業務雖然是我國商業銀行拋棄的業務，但也是我國商業銀行未來必須要發展的業務。隨著利率市場化進程的進一步推進，大型企業的存貸利差縮小，而小微信貸具有收益高的特點，這必促使我國商業銀行將開發小微信貸作為其發展方向。而互聯網科技企業依賴其強大的平台和技術優勢率先進入該領域必將對我國商業銀行進入小微信貸領域產生不利影響。如果說，互聯網金融進入支付領域更多影響商業銀行的現在，那麼互聯網金融進入小微信貸則影響到商業銀行的未來。
(三)中間業務
2013年，互聯網金融對我國商業銀行影響最大的事件莫過於余額寶的推出。余額寶是支付寶與天弘基金共同推出的貨幣市場基金，其具有收益率比活期存款高、風險小等特點，一經推出給我國商業銀行的活期存款業務帶來了巨大沖擊。余額寶的推出是互聯網金融涉足基金代銷業務的經典案例。基金代銷是商業銀行中間業務的重要一項。中間業務是一項表外業務，不用佔用銀行的資金，卻能給銀行帶來豐厚的手續費收入，是銀行增加利潤的重要渠道。目前，中間業務已成為除存款業務、貸款業務之外的第三項業務。商業銀行開展中間業務最大的優點在於網點分布廣、信用度高。然而這些優勢正在被互聯網金融所取代，依託互聯網這個平台，一些互聯網科技企業已經開展了充話費、代交水電費等中間業務，商業銀行的利潤來源渠道正一步步被互聯網金融公司所擠占。
⑹ 傳統商業銀行信貸風險控制和互聯網金融信貸風險控制的區別
傳統商業銀行， 擁有自己的IT系統，結合線上線下徵信，徵信數據來源於銀行內部數據。
相對專於互聯網金融信貸屬大數據風控系統來說，IT系統自己開發，成本較高，而數據來源來源徵信機構及互聯網各種平台相關數據。
互聯網金融信貸風控大體有四部分功能：
1、評分建模，風控部分；
2、IT系統：業務系統、審批系統、徵信系統、催收系統、賬務系統；
3、決策配置工具，即信dai決策引擎；
4、徵信大數據的整合模塊。
大數據風控系統優勢是大數據驅動，兼容手動、自動審批、決策、dai後管理。
鑒於大數據風控系統大大降低互聯網金融信貸了風險，目前信dai行業，特別是小微金融機構大數據風控應用趨於普遍。神州融首推出了大數據風控平台、融360等也相繼推出了自己的風控系統。
⑺ 分析一下互聯網金融貸款和銀行和民間借貸的利率問題
這三種類型一來般銀行貸款利率源最低，互聯網金融貸款略高，民間借貸利率最高。
1、銀行貸款利率確定
銀行貸款利率過去由國家來確定，現在利率市場化，貸款利率上限原則上徹底放開，但銀行貸款利率也不會太高，因為行業競爭激烈，對於好客戶銀行若利率升高，客戶會流失。信用差的客戶銀行即使利率可以提高也不想要。
2、互聯網金融貸款很多是P2P網貸，是私人借貸的平台化。風險更到，利率也相對高。
3、民間借貸利率
民間借貸利率非常隨意，熟人借貸後驚人介紹借貸有時候不收利息，有時候利息很高。民間借貸有很強的高利貸性質。
⑻ 信貸資產質押再貸款對互聯網金融的影響，利弊
信貸資產質押再貸款是對原有再貸款形式的創新，簡單來說就是銀行用現有的內信貸資產到央行進行質押，融到新容的資金。具體來看，銀行將合格的優質資產打包建立質押品資產池，並到央行備案，央行從中選擇合格的資產並確定質押率，隨後向銀行發放貸款。具體流程上共有4個步驟：對銀行評級、對貸款企業評級、資產備案核查和貸款申請發放。具體來講，就是信貸資產質押再貸款試點地區人民銀行分支機構，對轄內地方法人金融機構的部分貸款企業進行內部評級，將評級結果符合標準的信貸資產，納入人民銀行發放再貸款可接受的合格抵押品范圍。
⑼ 如何看待互聯網技術對商業銀行個人消費信貸業務的影響
1.互聯網金融改變商業銀行的價值創造和價值實現方式
近十年來，中國商業銀行實現了持續快速穩定的發展，總資產和總負債年均復合增長率近20%。但到目前為止，商業銀行的發展模式和盈利方式基本上還是傳統上「重投入輕效益、重數量輕質量、重規模輕結構、重速度輕管理」的外延粗放式增長模式，「一高二低三優」的內涵集約化經營任重道遠。當前，利差仍然是中國商業銀行的主要收入來源
在互聯網金融模式下，目標客戶類型發生了改變，客戶的消費習慣和消費模式不同，其價值訴求業發生了根本性轉變，使得商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式被徹底顛覆。市場參與者更為大眾化和普及化，中小企業、企業家和普通大眾都可以通過互聯網參與各種金融交易。
互聯網金融機構的競爭基礎是網路技術、信息技術和數據處理技術，需求響應、期限匹配、風險定價與管理等業務流程被大大簡化。互聯網金融模式下，金融機構為客戶提供的產品與服務是在數據分析上的模塊化資產組合，以往傳統商業銀行為客戶提供的那種基於密集知識和復雜技術的金融產品的優勢被削弱了。根據破壞性創新理論，互聯網金融使傳統商業銀行的競爭基礎發生了演變，由安全、穩定、低成本和低風險轉向快捷、便利和體驗，進而從金字塔的底端開始對銀行核心業務進行破壞。
2.互聯網金融導致商業銀行支付功能邊緣化
互聯網金融模式下的支付方式是以移動支付為基礎，其通過移動通信設備、無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系。互聯網金融進一步加速金融脫媒，使商業銀行的支付中介功能邊緣化，並使其中間業務受到替代。例如，支付寶、財付通、易寶支付和快線等已經能夠為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結算和支付服務，對商業銀行形成了明顯的替代效應。
隨著互聯網和電子商務的發展，中國的互聯網第三方支付平台交易量、虛擬貨幣的發行和流通量越來越大，涉及的用戶越來越多，第三方支付已經成為一個龐大的產業。
3.互聯網金融重構已有融資格局
在互聯網金融模式下，互聯網金融搜索平台為資金供需雙方提供了一個機會發現的市場，同時現代信息技術大大降低了信息不對稱性和交易成本，雙方對對方信息基本實現完全了解，資金中介將不再需要，取而代之的是資金信息中介。
4.互聯網金融挑戰商業銀行傳統金融中介理論
首先，互聯網金融降低市場交易成本。銀行直接融資以及股票和債券市場間接融資盡管對資源配置和經濟增長有重要的推動作用，但也產生很大的市場交易成本，包括貸款信息收集成本。
在互聯網金融模式下，資金供求方運行完全依賴於互聯網和移動通信網路進行聯系和溝通，並可以實現多方對多方同時交易，客戶信用等級的評價以及風險管理也主要通過數據分析來完成，交易雙方在信息收集成本、借貸雙方信用等級評價成本、雙邊簽約成本以及貸後風險管理成本等極小。
其次，互聯網金融降低信息不對稱。信息不對稱是商業銀行存在的重要基礎之一。在互聯網金融模式下，交易雙方之間信息溝通充分、交易透明，定價完全市場化，風險管理和信任評級完全數據化
第三，互聯網金融加速金融脫媒。互聯網金融中大量第三方支付機構的涌現和崛起，大大加速金融脫媒。在傳統的支付產業鏈中，電商、第三方支付公司和銀行扮演著各自的角色：電商為用戶提供網上交易平台；第三方支付建立網關服務平台，實現消費者、商家、金融機構之間的在線支付，並提供現金流轉、資金清算服務；銀行則是最終資金結算服務的提供者。
但隨著第三方支付機構的發展壯大，他們已不不滿足於只做銀行的網關支付平台，而是藉助其數據信息積累與挖掘的優勢，開始直接向供應鏈融資、小微企業信貸融資等領域擴張。盡管目前互聯網金融由第三方支付所衍生出的信貸業務占仍比較小，但由於其為資金借貸雙方之間提供了直接連通的通道，成為商業銀行戰略和業務轉型的重要方向。
⑽ 互聯網消費金融的優勢有哪些
答：
1、政策方面
眾所周知，我國在亞洲金融危機之中正式提出發展消費金融，中國人民銀行在1998年和1999年相繼放開了個人住房貸款和汽車消費貸款的政策，以促進以商業銀行為主導的金融機構開展消費金融業務。這也是發展消費金融對擴大內需、促進消費、促進經濟發展結構合理化發展具有重要意義。同時，在今年的兩會期間，政府工作報告中也提出「要在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構創新消費信貸產品」，消費金融成為熱點詞彙。據了解，2016年3月人民銀行、銀監會聯合印發 《關於加大對新消費領域金融支持的指導意見》，政策利好成為推動行業發展的重要力量。
2、技術優勢
互聯網消費金融與傳統消費金融的不同之處在於互聯網消費金融利用了互聯網技術的優勢，打造「線上互聯網+線下實體」的運行模式。從事互聯網消費金融的機構在資金來源上有一定的優勢，通過探索信用消費+場景布局，進而打造成一個全新的「互聯網+」的樣本，通過場景的建立，增強客戶粘性，不斷擴張消費金融市場，實現盈利。隨著雲計算的普及，大數據挖掘的成本大幅度降低，可以利用大數據技術精確的進行市場細分、選定目標客戶、評估客戶信用等級，從而降低資金配置風險，提升風險管理能力。
3、市場需求
隨著我國居民生活水平的逐漸提高，消費需求也更加旺盛，8090後超前消費意識逐漸增強，接受新型金融產品的能力較強，因此使用消費信貸手段來緩解預算不足的觀念逐漸深入，因此，在居民消費觀念日益成熟的背景下，發展消費金融已經具備相應的社會基礎。而作為解決資金問題之一的消費金融系統必將迎來發展商機，像迪蒙自主研發的消費金融系統是一款集消費貸款、消費分期為一體的業務管理系統，有效幫助企業迅速開拓消費市場，推動消費金融業務發展，實現業務模式的「互聯網+」轉型。系統通過規則引擎、工作流引擎、自動徵信、商家加盟的方式，實現借款業務的快速審批、智能風控、借款流程自定義等功能，滿足消費金融公司快速、高效、便捷的借款業務需求。