⑴ 如何規范完善互聯網金融
尊敬的用戶您好：
互聯網金融存在的風險要求我們必須加強監管工作。根據目前我國互聯網金融發展的具體情況，本文建議採取以下三方面的措施。 一、盡快制定互聯網金融法規，為互聯網金融市場治理提供法律依據。第一，對於互聯網金融的監管部門和監管范圍進行明確界定，並隨著市場的不斷變化及時更新。第二，規范互聯網金融服務提供方從業資格，劃定合法業務范圍，明確服務提供方對公眾的義務和責任，制定互聯網金融從業人員職業行為准則。 二、加強對互聯網金融企業的監管，並推進行業自律。第一，監管部門要明確監管責任和范圍，統一由主要監管部門對互聯網金融主體實行分層分級管理，明確每層對象的監管機構和監管政策，並建立跨層級跨部門的監管協調機制。第二，加大技術監控手段的投入，動態捕捉行業的風險動向，建立靈活的互聯網金融風險監測和預警機制。第三，互聯網金融企業應加強自律，建立行業自律標准規范，以保護行業健康、有序、可持續發展。 三、加強公眾對互聯網金融的安全意識教育。互聯網金融企業和監管部門要加強對公眾的互聯網金融非法集資的防範意識宣傳，拓展互聯網金融的風險教育渠道，增強公眾對於互聯網金融的風險意識和自我保護能力。
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⑵ 農業銀行如何發現和抓住機會，做好金融服務鄉村振興
摘要 親，農業銀行要緊緊圍繞鞏固拓展脫貧攻堅成果、全面推進鄉村振興、加快農業農村現代化部署安排，乘勢而上全面加強鄉村振興金融服務，以打造縣域領軍銀行和縣域群眾首選銀行為目標，全面提升縣域客戶服務能力、市場競爭能力、價值創造能力、風險管控能力，努力實現縣域業務服務水準領先、市場份額領先、經營質效領先、資產質量領先、品牌形象領先，為全面推進鄉村振興貢獻更多力量。
⑶ 如何提高金融機構的服務質量
如何提升銀行服務質量
在如今銀行業競爭是趨激烈的大環境下，櫃面服務從一定程度上體現了銀行的實力和競爭力。銀行業不同於某些製造業，靠的是產品的質量說話。從某種角度上講，銀行的核心競爭力就是服務。那到底怎麼樣的服務才算是好的服務？為什麼有時候我們的櫃員在里忙得不可開交，得到的卻還是老百姓的不滿？農村商業銀行作為支持「三農」發展的主力軍，其服務對象主要是廣大農民群眾，大多數人文化水平普遍較低，員工與某些客戶之間的溝通較為困難。所以如何提升服務質量早已迫在眉睫。我作為一名入行不久的新員工，對銀行的櫃面服務理解的還不是很深，只能淺談以下幾點看法。
一是改善服務態度。拋開所有的客觀因素不說，首先我們應該從自身起。櫃面服務有好壞，直接影響到我們營業網點和農商行的聲譽。臨櫃人員要有良好的工作作風和思想作風，要做到主動熱情，耐心周到，文明服務，不能面無表情，不理不睬。當顧客走到櫃台前時，營業人員應主動打招呼「你好、請問你辦理什麼業務，請慢走」等禮貌用語常掛嘴邊。因此，臨櫃人員要學習和掌握語言技術，出言吐語要句句講文明，字字講禮貌。工作中要恰到好處地運用禮貌語言與客戶交談，根據客戶外貌、衣著稱呼，通過我們的禮貌和文明的語言，來體現我們的熱情服務，進而給客戶建立起融洽的關系，促進農商行的發展。優質服務其實是心與心的交流，只要用心服務，從客戶的需求出發，才能真正抓住客戶。營業人員要根據不同客戶需求，主動熱情，耐心地介紹金融產品，講解時語氣要肯定、准確、突出業務的性質和特點，當顧客對金融業務不了解想請櫃面人員咨詢時，櫃面人員應本著「顧客永遠是對的，我們永遠是會的」思想，站在客戶的角度做好耐心細致的講解，讓客戶親切地感受到你就是他們的貼心人，農商行是可以信賴的金融機構。
二是加強大堂的服務質量。如果有客戶找到你把你當成救命稻草，來向你反映我們的工作人員存在什麼問題，不要急於去辯解什麼，無論誰對誰錯，這本身並不重要，因為這不是法庭，就算你駁倒了客戶也許帶來的是更糟的結果。首先要真誠的向客戶道歉，因為你代表的不是你自己，你首先要取得客戶對你的好感，這樣才可能很好的進行以下的溝通，其次，要弄清楚客戶他的需求是什麼，要盡快幫客戶解決他的問題，如果這個問題的確與制度沖突，要耐心的聆聽客戶為什麼如此的為難，要給他發泄的渠道，不要插嘴，因為有些客戶他可能並不是真的就要逆著我們的制度辦事，他需要的是一種宣洩，也可能他是在其他方面生氣來到你這發泄，而我們要想解決問題能做的就是一種理解，你可能覺得做到這一點太委屈也太難，的確，這就需要一個良好的心態。
三是要創造舒適的服務環境。優美的服務環境是基層網點搞好優質服務的重要組成部分。做好優質服務工作，要確保社容社貌好、服務設施好、文明用語好的「三好」標准，努力給顧客營造一種舒心的環境。對重要客戶實行差異化服務，盡快解決客戶存、取款排長隊的問題。為了使服務環境規范化，在營業室開門前，做好迎接客戶的准備工作，要把營業室的環境、用具搞得舒適、清潔、花草樹木擺放整齊，業務櫃台標志擺放明顯，放在客戶盡可能方便處所和時間，在親切、和諧的氣氛和舒適、愉快的環境中辦理業務。臨櫃人員上崗要以振作的精神，大方的神態，溫和的面容，和藹的態度接待每一位客戶，做到熱情主動，彬彬有禮。要做到衣著莊重大方、整潔合體，辦理業務時，站姿坐態要端莊文雅，精神要飽滿，思想要集中，做到忙而不亂，閑而不散，工號牌不得亂掛歪載，言行文明，做一個有素養、有禮貌、品德高尚的臨櫃人員，去迎接我們的每一位客戶。
四是加強電子銀行業務、其他新業務的培訓。通過組織對轄內員工多種形式的集中學習或培訓，使廣大員工全面了解和掌握新知識、新業務的基本特點和操作流程，提高臨櫃人員的業務操作技能和櫃面宣傳、營銷以及服務水平。促進員工櫃面服務意識和服務水平的提升。另外，加強電子銀行業務有助於我們能在櫃面壓力比較大的時候分擔掉一點人流。例如，在每月十號左右是發退休金的高峰時間段，也是一些企業忙於發工資的時候。這時，我們如果能對企業的會計進行指導，讓一些員工比較少企業自行在企業網銀上操作，這樣的話會大大減少我們櫃面的壓力，也會讓企業覺得網銀代發工資其實是件雙贏的事。
應該說，在市場經濟條件下，金融機構之間的競爭環境是平等的，我們比的是服務、是質量、是效率、是安全。櫃面服務人員更是要做到准確把握客戶意圖，以主人翁的姿態服務每一名客戶，努力規范操作程序，盡量減少中間環節，在保證不出差錯的前提下，快速、准確的辦理每筆業務，主動服務客戶、方便客戶，使櫃面服務真正成為能夠提升農村信用社社會影響力的有力手段，成為提高農村信用社經營效益的有效途徑。
⑷ 如何增強金融服務實體經濟能力
步推進金融改革發展，做大做強廣州、深圳兩個區域金融中心。建設規范高內效的區域金融市容場，發展壯大地方金融機構，抓好農村信用社改革，打造幾家競爭力強的省屬金融控股公司。
會議提出，要積極防範化解金融風險，要求廣東各地各部門要牢牢盯住風險多發高發的重點領域和關鍵環節，嚴防地方債務風險，處置好互聯網金融風險，嚴厲打擊非法集資。落實好市縣防控風險責任，市級政府要履行好省政府委託的金融監管責任，縣級政府要擔負起規范民間融資的監管責任，確保不發生系統性金融風險。
會議還強調，要落實地方金融監管責任，完善地方金融監管機構和制度，構建上下聯動的金融監管體系。建立健全金融工作議事協調機制，主動接受中央金融管理部門派出機構的業務指導和監督，推動省內金融監管部門形成工作合力。
⑸ 如何改進銀行金融服務的的對策及建議
對策及建議：
（1）大力發展中西部及農村地區的金融市場堅持西部大開發戰略，大力發展西部經濟，加大對西部信貸力度。
（2）對民眾，加強金融服務宣傳力度，使得西部低收入者也能利用金融工具使自己的財富最大化。完善農村金融服務政策機制。政府應該金融支持與財政扶持並重在加強支農惠農政策，加大財政支農力度的同時，逐步建立信貸支農的財政貼息、稅收優惠、風險補償、中介服務等政策機制，為農村金融服務創造良好的政策環境。加快農村金融服務創新。大力整治社會信用環境。
（3）對農民進行金融知識的培訓，讓農民利用各種金融工具使自己的財富最大化。
服務意識創新。
（1）服務意識的創新，首先是樹立「以客戶為中心」的服務理念，客戶購買金融產品是為了享受金融服務的，只有認識到客戶的重要性，並且一切服務圍繞著客戶，才能留住客戶，留住客戶的資金。
（2）其次是樹立「銀行客戶雙贏」的經營理念，在服務產生的價值理解上要發掘層次的內容。再次是樹立「服務第一」的思想觀念，在服務內涵上應根據市場需求的發展變化，開辟新功能，增加新內容，拓寬新的服務渠道。
（3）第四是服務要不斷創新，緊跟時代步伐，在服務的空間上擴展；把商業銀行金融服務創新由系統地吸收存款、發放貸款和發展中間業務轉移到全方位支持社會經濟的生產、分配、流通、消費等各個領域中去。最後是樹立「服務到家」的主動服務理念，使服務意識與不斷變化的服務需求和拍甚至超前。引進回訪制度。客戶辦理完業務離開並不是服務流程的終止，需要建立創新性的銀行回訪制度。建立創新性的顧客回訪制度一方面有助於銀行保持現有顧客、尋找潛在顧客，使銀行服務流程的終點重新又變為起點；另一方面還可以通過回訪准確把握顧客需求，為產品創新提供必要的資源。
明晰市場定位，實施差別化、個性化服務策略。首先，建立客戶信息管理系統。對客戶的檔案分門別類進行管理，據個人的性別、年齡、職業、交易習慣和業務偏好等特點，提供有針對性的、專業化的個性化的金融服務。通過全方位的個性化特色服務，不斷吸引客戶，培育更多客戶群。其次，銀行要進行充分調研，結合本地實際情況，進行市場細分，將客戶分為優質客戶一般客戶和低質客戶等不同層次，不同層次的客戶對銀行金融服務產品的需求各不相同，給銀行帶來的利潤相差也很大。銀行要根據自身特點，確定主要目標客戶，為其置身定做個性化的金融服務產品，獲取更大利潤。
提高金融創新能力，為客戶提供豐富的金融產品和特色服務。商業銀行可以從三方面採取產品創新的措施。
強化制度建設 建立健全內部激勵約束機制、強化業務經營、用工管理及分配方式等方面的制度建設，建立健全內部管理機制，尤其是要建立新型人事管理制度，並且有效實施內部控制體系。對於金融服務從業人員的監督要到位，防止工作人員利用職務之便，騙取客戶資金，或者私自客戶資金。另外實行以人為本的管理方式，支持和鼓勵員工為做好工作所作的全部努力，包括創新、對銀行的忠誠和責任感等。建立員工業務考核獎懲機制，採用目標責任制的形式，將目標責任與考核獎懲掛鉤，為了有效的調動人的積極性，可以從物質激勵、事業發展激勵、培訓發展激勵、工作激勵、精神激勵幾方面人手。
服務創新中的人才培養 服務創新中的人才培養商業銀行應培養一批具有現代化科學技術和金融理論實踐水平的人才，以適應新形勢下金融為經濟服務的客觀要求。一要組建專門的創新團隊,充實科技隊伍，增強科技保障實力。二要加強對一線員工的培訓，提高業務技能。提升技術在服務創新中的支持力度通過技術創新推動服務創新，三是要加大科技投入力度，完善基礎設施建設，把握先機，贏得發展的主動權。四是加快科技應用推廣和創新步伐，進一步把商業銀行的科技優勢演變為核心競爭力，開拓服務領域，提升服務水平，在為客戶提供更加全面的金融服務的同時，促進商業銀行的超常規發展。
⑹ 中小微企業金融服務質量如何提升
近日，金融學者及金融機構的代表齊聚一堂，就如何幫助中小微企業緩解融資困境的問題展開探討。 微型企業信貸方案應量身定做 贏周刊：在你看來，中小企業融資問題的症結主要是什麼？ 陸軍：中小企業在財稅方面的負擔還是比較重。在資產負債率方面，中小企業是32.57%，央企是65%。有的企業規模已經超過一兩千人，銷售額可能有幾千萬，但是很多企業求貸無門。像這樣的企業，可能在北歐國家都是大型企業了。去年對珠三角中小微企業的調查報告顯示，53%的小企業完全依靠自有資金周轉，無外部融資，僅46.97%有借貸的歷史。年銷售規模越小的企業，銀行融資的比例越低。28.18%的小企業2011年比2010年獲貸額度下降，63.3%的小企業有融資的需求，但需求的額度比較小，75.4%的小企業貸款需求在100萬以內。從這些數據可以看出，中小企業融資的困難是跟中小企業本身的特質有關系的。要改善這些特質是很不容易的，這可能是它與生俱來的。比如說規模小、進入門檻低，門檻低的話，同質化的程度就可能比較高，市場競爭也比較激烈，所以承受風險的能力比較弱。中小企業的產品可能無法在有競爭力的成本下完成，製造成本太高，無法達到適當的邊際利潤。創辦人無法有效管理，沒有規范的財務管理，無法提供合格的抵押擔保品。包括技術的進步，現在也是非常快，市場的變化也是非常快，中國經濟的特點就是過剩，產能過剩，投資量非常大。門檻低的，很容易造成過剩。現在有一個說法，PE滿天飛、VC遍地爬，但是多半是投資於中小企業的成長型階段，甚至是上市之前的臨門一腳。實際上，VC、PE很少在種子階段進入，所以中小企業要依賴於直接融資還是大有文章可以做的。 陳傑：中小企業在投融資市場是一個弱勢群體，所以各國對中小企業融資的問題都會有政策性的部門或者政策性的機制去解決。在實踐的工作中，我們發現中小企業融資難問題可以解構或拆解為兩個子問題，一個是公平的問題，一個是效率的問題。公平的問題可能更多是政府的事，是政策環境建設的問題。難融資的問題，是市場配置效率的問題，市場是否有效，包括市場的發育，還包括供給和需求兩個層面的問題。現在銀行做中小企業貸款，邊際成本和風險控制比大項目是高的。另外，中小企業還存在著稅收、股權、報表等問題，這本身就是信用的問題。融資難的問題如果從這兩個角度去解構和入手解決的話，可能會更有效。 贏周刊：與中小企業相比，微型企業的融資是否更困難？針對微型企業的融資問題，銀行有何措施？ 董建岳：目前，數量龐大的微型企業的金融服務需求確實尤顯突出和強烈。微型企業貸款普遍呈現金額小、筆數多、銀行人力成本高等特徵，尤其是部分微小企業自身還存在現金流不穩、財務管理不健全、缺乏有效抵押物、經營不甚規范等問題，這使得微型企業融資難上加難。我認為，應該要設計區別於傳統信貸業務的專門的解決方案。如果對微型企業（的）只有幾十萬元的貸款，要花費與大型企業（的）幾十億貸款一樣多的時間和人力，我想無論是對於銀行還是客戶，都是無法接受的。對銀行來說，這筆貸款的收益可能還無法覆蓋成本；對客戶來說，可能因為程序太復雜，時間太長，效率太低，從而抑制客戶的金融需求。所以銀行做好微型企業的金融服務，關鍵是要在提高效率和降低成本上下工夫。目前，微型企業金融業務最好的辦法是向零售業務靠攏，通過標准化產品、快捷流程和靈活機制實現業務快速批量處理。當然，我們也要把握好微型企業金融服務風險管理的尺度和方法，通過「大數原則」及「收益覆蓋風險」機制，同時適度提高風險容忍度，積極完善微型企業授信「盡職免責」和不良貸款快速核銷制度，為微型企業發展創造良好條件。 中小微企業金融服務應專業化 贏周刊：您認為中小微型企業的金融服務應該怎樣做？ 董建岳：實事求是地講，多數中小銀行做中小企業金融服務都做得不是很好，因為他們自身的轉型還沒到位，更因為中小企業金融業務有很強的專業性。在銀行傳統的信貸模式中，營銷人員常常是大中小型客戶一起做。做大客戶既省時省力，又具有相對較高的收益，業務人員不自覺地提高了中小企業客戶的准入門檻；而另一方面，中小企業的資金需求具有「短、頻、急」的特點，對銀行審批效率要求很高，在傳統的信貸模式下難以得到較好的解決。正是這種經營模式制約了中小企業金融業務的發展。 我認為，中小企業金融服務一定要走專業化道路，讓專業的人做專業的事。具體來講，商業銀行要建立中小企業金融專營服務模式，包括專營網點機構、專業團隊、專業產品、專業流程和管理制度、專業IT技術以及實現風險管理的專業化等等。 去年，我們推出了服務小微企業的「十大」舉措，包括設立專項信貸額度、建立小企業專營機構、配備專營業務團隊和專職風險管理團隊等，同時啟動了金融專業營銷體系改革試點。目前，已在全國設立了57家小企業貸款中心，專營小企業融資業務，推出了一系列特色產品和服務，如與花旗合作研發的「好融通」產品，專門服務中小企業融資；「快融通」產品主要針對小微企業、個體工商戶等，提供融資解決方案；「市場貸」產品以專業市場和產業集群內的中小企業為服務對象等等。在這些措施的有力推動下，我行中小企業金融業務保持穩步增長，戰略轉型初見成效。截至2011年末，中小企業一般貸款余額近2000億元，在全行對公人民幣一般貸款佔比近52%，比年初增長248億元；中小企業人民幣一般貸款客戶近10000戶，在全行對公人民幣一般貸款客戶佔比超過83%。其中，小微企業人民幣一般貸款余額887億元。 贏周刊：那麼，企業又應該有何作為？ 陳傑：在大趨勢之下，具體實現的落腳點可能還是在有效市場方面，這個有效市場無非是供給與需求的契合。具體來說，我們認為是三個結合，一個是企業本身的戰略和融資策略的結合，二是產業資本與金融資本，也就是實體經濟和金融之間的結合，第三是人力和知識的結合。中小企業成長的融資需求，源於成長驅動因素，又取決於融資策略的選擇是否有效、是否到位。目前在實際操作上，中小企業融資市場融資需求的順序，首先是融得到、融得快、融得多、融得長、融得便宜。「二八法則」，我們去看，80%的中小企業需要整體門檻的降低，20%可能是成長性的，單一渠道尤其是已有的間接融資的渠道不能滿足需求。這樣的話如何匹配需求端和供給方的矛盾，比如，我們在銀行的貸款政策上，通俗來說是磚頭抵押物，但是中小企業可能抵押物不夠，這樣徵信市場就出來了，這就解釋了為什麼擔保行業在中國普遍不看好的情況下，堅強地生存下來並且有所發展。當然，我們認為擔保行業是一個過渡業態，會有一個景氣期，但也面臨著如何升級和優化結構的問題，如何管理風險、創造價值（的問題）。 從企業端來說，融資的結構包括內部和外部。交易所現在的私募債，包括集合產品，包括銀行間商品非公開的定向發行的融資，也就是說債券市場的品種在增加，資本市場有所傾斜，包括創業板、中小板的推出，這也支持了我們所說的拐點出現的判斷。針對不同的中小企業，不同周期、不同產業的企業會有不同的匹配。比如說早期，它可能是VC加擔保，加一些政策性的工具降低門檻，對成長期的中小企業，PE的介入。政策性與市場化的結合，還有就是在金融產業的金字塔中發揮區域半徑的優勢等。 政府與市場應聯合「出手」 贏周刊：幫助中小企業走出融資困境的關鍵點在哪裡？ 周高雄：解決中小企業融資難問題，既要重視市場配置資源的重要原則，也要發揮政府引導作用。如何確定政府和市場的作用邊界，這是必須想清楚和做明白（的）。有的地方政府是全部都出了手，方式方法簡單，行政干預過重；這樣不僅造成政府信用的透支，公共服務不到位，還擾亂了市場，造成了負面影響。解決中小企業融資難，首先是要充分尊重和依靠市場的力量，要相信市場推動中小企業優勝劣汰的根本機制。金融市場在支持中小企業時有一套復雜、嚴密的篩選機制，在這一點來說，政府不能替代金融機構的選擇。只有通過金融市場和金融機構的自主選擇，那些經營規范、抗風險能力強、信用水平高的中小企業，才能經過優勝劣汰、脫穎而出，得到融資的支持獲得發展。 贏周刊：地方政府應該做些什麼？ 周高雄：政府的作用在於彌補市場失靈和推動金融深化改革。具體來說，應該著力於四個方面的工作。一是加強市場的基礎建設，優化市場的發展環境。要通過建立健全信用體系，解決中小企業融資中的信息不對稱問題。廣東有一些地方做得比較好，將「信用村」建設起來，小企業的信用一目瞭然。梅州更進一步，建立了評級，評級為A的金融機構提供服務，B級的也可以為他們提供服務。這樣的話，企業和金融的對接更加便利和有效。廣東開展「三打兩建」活動，這是一個重要機遇，其核心內容就是建立健全社會信用體系，通過這次活動廣東中小企業信用環境一定能上一個新的台階。在信用建設方面，地方政府應該特別重視中小企業首次融資的問題。一般來說，融資難主要是首次融資難，融了之後就比較容易了。此外，要加強債權人的司法保護，營造相應的法治環境，也就是至少要還本。 第二是市場平台的建設，拓展市場的覆蓋面。沒有一個高效完善的金融市場平台，中小企業的流動資產、知識產權、股權等資產就缺乏價格發現和價值實現的渠道，抵押物缺乏這一制約融資的難題就不能得到根本的解決。現在場外交易市場的發育還遠遠不足。我們要大力發展場外交易市場，拓展技術、股權等產權市場的平台和深度。 第三是放寬市場准入，提高市場的參與度。要放寬民營資本進入金融服務領域，形成多元化、多層次的市場主體。但中小金融組織體系的發展沒有與此相適應的循環保險制度，金融監管體系等體制建設就容易帶來不穩定的因素。在這些方面，我們既要積極，也要穩妥。我們鼓勵佛山第一家民營金融控股集團的成立，他們成立之初（有）不到20億的資產，這次他們展銷時已經達到了50億。像這樣有實力的民間金融集團，應該鼓勵他們，做多做大做強。 第四是要加強制度創新，提高市場分工的協作水平。包括如何創新和落實差異化的監管政策，建立正向的激勵機制。批發商和中小金融組織的零售商分工協作機制，如何將各類金融機構的有益探索和實踐上升為制度性的安排，並進行推廣。這些問題都需要好好的研究。 陸軍：我們不能說政府不作為，我覺得就是政府的勁頭太足了。西方那些國家的政府來看我們的政府，他們簡直覺得是非常恐怖，一個一個勁頭十足要做業績，而且因為政府掌握了比較多的資源，力度也比較大。政府應該要加強中小微企業融資的金融基礎設施建設，比如說政府很多投資到「鐵公基」中。金融要解決中小企業的融資困難，我們要加強金融基礎設施的建設，這一點是最核心的，是政府應該做的。 中小企業為銀行帶來新機遇 贏周刊：中小企業融資發展、轉型升級的需求，是否會給金融業發展帶來新機遇？ 陳傑：最近在市場上，我們感覺出現了拐點。我們認為這個拐點可能會打開未來一個區域零售的，包括草根金融的增長之路。它的邏輯在哪裡呢？在成熟經濟體的資本市場，我們簡化地去劃分它，它是一個簡單的三層金字塔。最頂層是大的、成熟的市場，已經寡頭化或類寡頭化，商業銀行、投資銀行、共同基金、保險公司等。最底層終端的就是金融消費者，中間板塊是各層次、各門類的金融服務機構，而這一塊，中國經濟體還沒有很好發育，甚至是扭曲的。溫州金融事件，我們可能可以把它理解為一種內在的需求被扭曲的滿足，而導致了扭曲的結果，導致了風險，未來可能會有非常大的成長，可能會有井噴。具體市場參與者如何把握風險，如何抓住機遇，這就變得比較重要了。 周高雄：僅僅在過去三年中，全國就新設立了小額貸款公司4288家（以及）村鎮銀行等等，融資擔保機構超過3000家，還有數百家小型商業銀行，數以千計的融資租賃公司。在國家政策的大力支持下，中小企業融資服務已催生了一個迅速發展的新興產業，浙江、深圳等地已將它作為自己的金融主攻方向。天津在股權融資等方面也走在我們的前面。各地爭奪這個金融服務制高點的趨勢越來越明顯，廣東金融界要重視和研究這個趨勢和方向，廣東要建設金融強省，絕對不能忽視金融行業中的這個戰略性新型行業。 董建岳：我國中小企業佔全國企業總數的99%以上，提供著全國80%以上的城鎮就業崗位，創造的最終產品和服務價值佔GDP的60%左右。可以肯定，民營經濟將是推動下一輪中國經濟發展的最強勁動力。從商業角度看，中小企業發展潛力巨大，直接關系著中國經濟的未來，這無疑是銀行業務的一片「藍海」。 不過，隨著資本市場的不斷發展，銀行不再是企業資金的唯一來源。直接融資市場在解決中小企業融資方面發揮著越來越重要的作用。2011年，我國以股票、企業債券、短期融資券為主構成的直接融資所佔比重由2001年的4.5%提高到30%左右，直接融資佔比大幅提升，非金融企業債券的發行規模達2.21萬億元；PE投資金額290億美元，較2010年增長48%；VC投資金額89億美元，較2010年增長58%。 銀行別「一窩蜂」轉向中小企業 贏周刊：銀行服務中小企業需要注意哪些問題？ 董建岳：首先要防止戰略趨同。現在無論是大型銀行、股份制銀行，還是城商行、農商行，都紛紛提出「服務中小企業」的口號。但是，這種「一窩蜂轉向中小企業」的做法，是否對所有銀行都能行得通？是否能夠真正服務好中小企業？資源配置是否科學？ 長期以來，我國銀行業在市場競爭中已經形成了比較穩定的業務格局，不同類型的銀行都有自己服務的主要客群，例如大型銀行主要側重服務大項目、大客戶，發放中長期貸款和基本建設項目貸款。而中小銀行包括股份制銀行、城商行、農商行和農信社，則以服務中小企業，提供中小項目信貸、貿易融資和流動性貸款為主。銀行業改革發展的一個重要目標就是要建立起多元化、多層級的銀行服務體系，各家銀行確立與自身實際情況相適應的戰略定位，強調錯位發展、構建差異化的競爭優勢，服務好自己的目標客戶群。反之，如果沒有區別，所有銀行做所有的業務，正如現在大小銀行都去做中小企業業務，這種資源配置方式必定是低效的，對客戶的服務也做不到專業。 所謂術業有專攻，商業銀行在業務發展的方向上要堅持有所為、有所不為。大型銀行與中小銀行要避免戰略上的趨同。以前銀行有「壘大戶」的現象，現在又扎堆中小企業，我個人認為都同樣不是理性的發展思路。 贏周刊：銀行應如何做好風險管控？ 董建岳：做好中小企業金融服務，風險管理很重要。風險管控不好，做中小企業金融業務只能是「死路一條」。具體來講，商業銀行不僅需要在各級機構建立專職風險管理團隊、制定完善風險管理制度和操作規范、採用先進的IT系統加強定量分析，而且也要全流程加強精細化管理，將風險控制在可承受的范圍內。比如，在貸前認真做好調查工作，確保發現中小企業真實的融資需求；貸中加強對信貸資金的監控，防止資金被挪用；貸後管理好客戶的回款資金，確保及時歸還銀行貸款。
⑺ 如何完善中小企業金融服務體系建設
迄今為止，理論與實踐上比較一致的共識是，構建與完善中小企業金融服務體系，必須既要考慮金融服務供給與中小企業融資需求的激勵相容問題，也要統籌安排金融體制改革與中小企業融資風險處置的關系。本文從資本性融資體系、債務性融資體系、理財服務體系三個層面，探討了構建與完善中國中小企業金融服務體系的一些關鍵環節。
一、資本性融資體系的構建
雖然從理論上講，通過財政稅收政策促進中小企業增加內源性資本積累，是中小企業在不改變股權結構與控制權安排下，實現穩定發展的首要選擇，但是從實踐結果上看，中小企業的利潤留存空間並不大，資本擴張必須要依靠外源性長期資本融資。同時，構建中小企業資本性融資體系，不僅僅是要彌補中小企業資本性融資缺口，更為重要的是要通過有助於發揮資本效用的融資安排，體現資本對中小企業經營管理行為的激勵與約束效應。
(一)要從機構建設著手，培育與發展中小企業投資公司
1．培育與發展長期持股型的中小企業投資公司。國外長期持股型中小企業投資公司之所以得以持續發展，根本原因在於其主要發起人就是中小企業，從投資的風險防範與行為激勵兩方面提高了資本融資效率。眾多具有產業或是產品關聯性的中小企業，為了相互調劑解決資本投入的不足，普遍以有限合夥方式(也有股份制方式)建立起了投資性公司，政府則通過減免投資收益稅收等措施促進其發展。一方面合夥制投資公司具有利益共享效應，中小企業作為合夥人不僅可以不以規模大小及時方便地彌補資本缺口，而且可以在合夥投資公司的利潤中分紅，對中小企業具有明顯的投資激勵作用；另一方面，因為合夥人要對資本投資共承風險，所以投資公司通常採取時段承諾的投資方式，追加投資建立在分時段檢查中小企業投資承諾的基礎上，這對中小企業又形成了較好的風險制約，要求其履行誠信的義務與責任。
允許與鼓勵中小企業投資公司的設立與發展，就是對自由資本形成制度的肯定與保護，這是中小企業可持續發展的關鍵。一旦允許合夥投資公司的合夥人或是管理人在一個良好業績記錄基礎上，今後可以發展為銀行類或是投資類金融機構，必將為中小金融機構的設立奠定市場基礎。在這種意義上講，匆忙放開中小金融機構的市場准入限制，不如先行組建成立大量的中小企業投資公司，為籌建真正服務於中小企業的中小金融機構創造市場條件。
2．培育與發展中小企業風險投資公司。目前來看，中國在風險投資的機制建設上存在著兩個方面的嚴重問題：一是風險投資公司沒有較強的行業分布特徵，大多數風險投資公司沒有專注的投資領域，導致投資科技含量低以及投資趨同化問題嚴重；二是追求資本利得而不是財務收益是風險資本區別與一般資本的顯著特點，但是創造風險資本利得機制 (也稱為退出機制)在中國並不存在，整個風險投資機制缺少了一個關鍵環節。由於缺乏這樣必要的市場機制，目前，中國大多數風險投資公司並沒有遵循真正的風險投資機制，大多數風險投資公司都退變成了一般的非銀行金融機構。
(二)要從市場建設著手，培育與發展適合中小企業融資特點的金融市場體系
鑒於1993年到1997年中國大部分省市證券交易自動報價系統及股票場外交易市場的非規范發展行為，場外交易市場目前在中國被徹底清理了，而創業板市場又遲遲沒有啟動，兩個層次市場的欠缺，嚴重影響了中小企業的資本性融資需求。建立中國二板市場，並不能在短時間內解決大量中小企業尤其是非高科技型中小企業的資本補償問題，當前，迫切需要的是積極恢復與有序發展一個各種交易主體廣泛參與、交易品種和數量不斷擴展的場外交易市場，規避高昂交易費用與上市條件對中小企業資本性融資的制約。只要規定在場外交易市場中掛牌的中小企業，一旦其凈資產、稅後利潤、市值或是股價等達到一定條件要求，就可以直接升入主板或是二板市場，場外交易市場就是二板市場的一個預備市場。
當前，主要市場經濟國家的場外交易市場除了繼續保持建立初期對掛牌公司沒有資格限制、財務規范少，交易手續簡便、費用低等特點以外，已經發展成為了一個受到嚴格監管的實時報價服務系統，可以及時披露與傳遞做市商交易信息，並且實現了區域性或是全國性的聯網，完全擺脫了混亂與分散的局面。中國場外交易市場的發展要避免重復以前無序擴張的格局，應該首先著眼於全國性場外市場交易系統的建立。可以嘗試在上海建立中國場外交易市場報價中心，成立全國性的場外交易市場管理委員會，一方面自上而下地引導各省(市)建立與上海報價中心聯網的地方性場外交易市場，另一方面監管做市商的報價信息和交易活動，增強全國場外交易市場的組織性與可監管性。依託於場外交易市場功能的不斷拓展，中小企業票據、債券等債務性融資也可以得以持續發展。銀行要實現中小企業票據業務的收益，必須積極拓寬票據轉貼現渠道，在轉貼現中通過批量化和規模化運作尋找最有利成交條件的客戶；中小企業債券市場的發展，同樣也面臨著流動性問題。由此可見，中小企業場外交易市場的發展，內涵著中小企業資本性與債務性融資的雙重需求。
二、債務性融資體系的構建
一個有效的中小企業債務性融資體系必須能夠同時解決兩個方面的問題：一是對於為中小企業提供融資服務的金融機構而言，能夠在體制與機制上具有處理中小企業「軟信息」(中小企業的經營特點就是其並不或者是不完全具有財務報表、抵押擔保以及信用記錄等融資債權方需求的「硬信息」，而是現實表現為企業行為、業主品性及與供應商、顧客交易狀況等無法進行數值化准確記錄的「軟信息」)的能力，在防範融資風險的同時保證融資的高效率；二是對中小企業而言，融資體系必須能夠有效解決中小企業的弱勢融資地位問題，從根本上緩解即使是符合貸款條件的中小企業，由於「弱勢界定」而無論其支付多高的利率也無法得到貸款的「信貸配給」現象。
(一)在體制與機制上提高中小企業債務性融資的效率
如果說風險防範是指商業銀行能夠准確識別中小企業經營發展中的「軟信息」，那麼大銀行憑借信息規模優勢對中小企業非定型信息的全局理解以及對中小企業發展風險的遠期估價，小銀行通過與中小企業近距離不斷交換信息而對重要「軟信息」成份的熟識，都使各自具有不同的風險防範優勢。因此，不能片面地講中小銀行與中小企業的匹配優勢，或是大銀行對中小企業貸款的風險防範能力，二者在中小企業債務性融資體系中具有各自的比較優勢。問題的關鍵在於，中小企業的「軟信息」缺乏可傳導性，或者講是很難在組織鏈條上傳遞，這就要求金融機構自身的決策鏈條必須足夠「短而有效」。在這種意義上講，中小銀行為中小企業提供貸款支持具有天然的優勢，並且由於沒有上級組織的約束，可以因地制宜地進行融資機制的創新。
對於縣域經濟中的國有商業銀行分支機構，則必須進行組織結構上的根本性變革。一種可以考慮的改革模式是，在缺乏較好經營管理業績的中小金融機構的縣域經濟中，對各國有商業銀行分支機構進行股權改造，成立省級行控股的獨立法人機構，並根據具體情況，或是每家國有商業銀行成立一家獨立法人，或是集中於一家或是二家進行合並組建；另一種模式是，在具有較好經營管理業績的中小金融機構的縣域經濟中，國有商業銀行分支機構與中小金融機構進行人員、機構、資產負債的重組。兩種改革模式都是對目前國有商業銀行從縣域經濟中簡單性撤離的一種揚棄，更有利於中小企業在縣域經濟中的發展。
大中型城市經濟中的國有商業銀行分支機構，同樣存在著為中小企業提供融資服務的比較優勢。為了全面掌握中小企業的資金運用情況，可以允許金融機構作為中小企業的財務代理人；為了促進委託貸款與中小企業投資項目密切「嫁接」，可以允許金融機構與委託人建立風險分擔機制；為了解決金融機構客戶經理的激勵問題，可以允許金融機構對其貸款超額收益進行一定比例的獎勵。機制比產品對於中小企業融資而言更為重要。
另一個重要方面，是對中小企業非正式融資需求的滿足。民間借貸藉助於非正規性信用資源的利用以及債務責任的落實，滿足了中小企業零售型、人力資源密集型的融資需求，這在銀行體系內很難實現。一方面要不扼殺非正式制度的發展空間，通過利率市場化改革，使資金在正規金融與民間金融之間合理分布，過度要求資金集聚在銀行體系往往同時也集聚了風險；另一方面可以通過組建中小企業投資公司，將民間融資市場「退化」為私人投資市場，使民間金融發展剔除「非法集資」因素。
(二)有效解決中小企業的弱勢融資地位問題
1．最直接方式是建立一家專門對中小企業貸款的政策性銀行
當前，中國金融競爭非常不充分，地方政府的行為又在嚴重影響著中小金融機構的貸款投向與結構，在不能確保中小金融機構具有足夠的與地方政府談判的能力情況下，放開民營或是中小金融機構的市場准入限制，市場型的中小金融機構就有可能蛻變成地方政府的「第二財政」。與其如此，不如自上而下建立一家政策性中小企業發展銀行，以法定的中小企業貸款行為規避地方政府與市場競爭對中小企業貸款行為的扭曲。盡管市場性中小金融機構的建立可以促使優質的中小企業通過擔保、補貼或是付出較高的利率來獲取流動性資金貸款，但是一般中小金融機構很難給予中小企業中長期貸款支持。中小企業發展銀行藉助於低於市場利率的政策性金融債券發行，完全可以向中小企業提供優惠的長期性貸款資金。對於市場型的中小金融機構，監管指標要進一步明確單戶最高貸款額與資本凈值的比率，限制其偏離中小企業的貸款行為。
2．其次是要允許與扶持三類中小企業融資性中介機構的廣泛建立
第一種是町以分擔融資風險的信用擔保類中介機構。一種經常性的錯誤認識是，造成大多數中小企業債務性融資困難的原因，是由於中小企業不能很好地具備銀行貸款的抵押或是擔保條件。組建以財政出資為主的省、市兩級信用擔保機構，就是希望通過信用擔保的杠桿效用，增加中小企業的信貸投入。但是需要指出的是，「貸款」與「擔保」在中小企業融資風險的防範上並沒有本質性的差別。擔保本身也包含著擔保決策、擔保跟蹤、擔保追償三個風險防範行為，如果疏於對中小企業擔保行為的風險防範，既不能有效解決中小企業與銀行的信息不對稱性問題，反倒會增加中小企業與擔保機構之間的風險，擔保倍數越大，則風險越高。防範和化解擔保風險，一是要充分調動貸款銀行與擔保機構雙方的積極性，允許銀行與擔保公司分擔風險的契約安排存在。二是要建立省級與全國性的再擔保機構，通過多層次轉保最大限度地分散風險；三是要建立法律化與制度化的擔保損失財政彌補機制，要將財政彌補款項列入每年的中央與地方預算，並設立由財政、銀行、工商等部門組成的中小企業信用擔保監督委員會，負責對中小企業擔保、再擔保機構和業務的監督管理。建議國務院盡快協調有關部門，研究起草擔保機構、擔保業務以及擔保行業管理辦法，促進擔保業長期健康發展。
第二種是雖然不分擔融資風險，但是本身具有較高風險評估能力的信用評級類中介機構。防範和化解中小企業債務性融資風險，銀行信貸與信用擔保必須與加強中小企業信用徵信體系建設密切結合起來，要建立一個全國性的、共享性的中小企業信用管理系統，為信用評級中介機構的發展提供基礎條件。建立了中小企業信用管理系統，信用評級機構就可以對中小企業及其中小企業各種融資券進行信用評級，銀行與擔保機構也就可以利用評級防止融資風險。在實踐運作中，有的信用評級機構作為一個融資中介機構，在進行投資者(不僅僅是銀行)與中小企業投資項目的中介撮合，向雙方收取中介費用而不承擔風險；也有的信用評級機構在對中小企業融資項目進行評級後向「合作」銀行推薦，收取銀行的代理費。
第三種是「遠離」風險型的融資租賃類中介機構。設備租賃融資方式對於中小企業非常有利，因為往往融資租賃機構購買設備可以打折，便於降低中小企業的總體成本。融資租賃公司可以用租金現金流來償付銀行貸款利息，購買的設備又可以回購或是拍賣，這種資產負債結構致使融資租賃公司本身具有天然的抗風險能力。此外，中小企業出現風險後租賃設備不用清償負債，融資租賃類中介機構可以在一定程度上與中小企業破產風險有效隔絕。
⑻ 如何做好金融服務工作
金融企業是經營特殊商品——貨幣、貨幣資本以及與此相關的金融服務企業。金融服務是為社會物質資料的生產和流通提供融通資金的服務，是金融企業有效經營貨幣與貨幣資本的成功保障，是營銷管理的一項具有決定性意義的活動，是金融企業提供的全部金融業務與其以客戶為中心的金融服務意識、服務活動、服務質量與結果的整合。那麼如何做好這項服務呢?筆者認為大概從以下幾點做起：
一、關注客戶
金融企業的客戶服務必須要關注客戶的因素主要是：消費時間、職業特徵、等待時間 、禮貌程度、注意程度、正確性與能力等，滿足客戶對金融產品和服務的需求，在客戶需要的時候，能夠得到所需要的全部金融產品和服務。
二、懂得金融服務禮儀的重要性
禮儀是人與人之間關系的潤滑劑；是事業成功、家庭幸福的敲門磚；是無形的廣告；是國家富強文明的標志。
現代禮儀是精神文明建設的重要內容：提倡具有時代和民族精神的禮儀，摒棄傳統禮儀中落後、迷信的東西。作為人們溝通和聯絡的重要方式，禮儀日益為人們所重視。尤其在禮儀之邦的中國，隨著社會主義精神文明建設的不斷深入，注重禮儀已成為各行各業提高服務質量的重中之重。
隨著我國加入WTO及外資銀行的進入，金融行業的競爭近乎白熱化。在人員素質、網點建設、科技水平等方面不具備比較優勢的情況下，若在缺少特色和核心競爭力，必然使我們企業在競爭中處於被動地位。要想在競爭中取得優勢，必須為客戶提供有特色的金融服務，必須把客戶為中心的服務理念作為角逐制勝的法寶。因為好的服務能帶來最大程度的客戶忠誠，而客戶忠誠與否將直接影響企業的經濟效益、聲譽和發展前景。金融業作為服務行業，其專業服務禮儀逐漸成為提高企業形象、擴大市場佔有率的重要因素。因此作為金融服務從業人員必須高度重視金融服務禮儀。
三、 高度重視金融服務從業人員的職業意識
金融服務從業人員的職業意識大概有以下幾點：1、誠信意識，誠信是指誠實守信、有信無欺，它是金融業員工的基本職業要求，是金融服務人員應具備的基本素質和最重要的品德之一。培養誠信意識已經成為全民共同關注和討論的話題。因此，要想在職業生涯中獲得成就，就要做到正直和誠信，增加對他人、企業和社會的責任感。2、服務意識。服務意識是指 把自己所從事的工作以及給他人帶去方便和快樂的事情，只有具有強烈的服務意識，才能把工作當做快樂的事情。隨著市場經濟的發展，金融產品渠道越來越完善，產品差異越來越少，服務的重要性日益突顯，作為農村信用社的服務人員，更應該注重和強化服務意識，把工作當做樂事，樂在其中，把顧客當做朋友，真誠的心甘情願的為他們服務。3、效率意識 ，現代金融服務業涉及廣泛，金融產品需求日益增加，對金融服務的要求也隨之提高，因此金融服務人員的效率意識至關重要。時間就是金錢，顧客在等待辦理業務時，他們期盼的是准確、快捷。因此，服務效率決定著企業客戶吸引力的大小，從而也決定著企業的生存。4、責任意識。是一個人成就事業的基本保證，也是其造福社會的一項基本前提。沒有強烈的責任心，人就容易在逆境中跌倒，在各種誘惑面前不能自持。負責任是一種決定，需要用行動去承諾，才能給人一種可以信任的感覺。有責任意識的金融服務從業人員必須做到認真履行諾言，優質高效的完成工作，嚴格遵守職業道德，從新的責任和事務中獲得動力。5、團隊意識。 團隊意識是具有集體意識和協調合作能力的一種綜合表現，它體現在金融團體為了一個統一的目標，自覺的認同必須負擔的責任，並願意為此共同奉獻。團隊意識包括兩個含義：一是集體意識，即團隊成員有共同的目標和基本利益，並為集體榮譽不斷努力；二是合作能力，團隊精神體現在成員的合作中，金融企業有了團隊精神就有了核心競爭力。6、創新意識。在當今信息化時代，從業人員的創新意識是金融企業提供具有吸引力的服務的重要因素。金融從業人員應該有意識、有目的的培養自己的創新意識，利用各種有利條件，從細微入手，用於探索創新。
⑼ 你認為金融企業應當從哪些方面來改進金融服務質量
金融行業首先應該辦好自己的業務，然後其次應該提高自己的服務意識和服務質量，提高工作人員的思想水平。